家庭理财计划：多余的钱可以干什么？.doc

家庭理财计划：多余的钱可以干什么？ 年收入10万15万的家庭，首先要做的不是考虑怎样去投资，而是怎样去省钱。但节约开支，把可以压缩的弹性支出转化为现金储备不过是财富规划的第一步。事实上，只要你有了正确的省钱意识，就不能再局限于省钱上面，而是该往下走了让它能够产生收益。比如你每个月都能通过压缩弹性开支多存3000元，按照5的年收益来计算，10年以后这笔钱就成了46.7万。也就是说，即便你每个月只投入3000元钱到这样一个收益水平的事情上，10年里整体收益也高达46.3。如果你投资的项目收益更高一些，比如8，那么整体收益则会高达53。这就意味着，你每个月多存下的3000元，在10年后就变成了55万。 这个目标是完全可以实现的，核心在于你如何控制自己的收益率。换句话说就是，每个月省下来的钱，你要怎样去作投资。我的建议是，把这笔钱拿去作风险投资。哪怕你省的钱不多，只有三五千元的月余额，也是可以作的。打个比方，如果我把结余下来的钱全部存银行，比如一个月5000元，每年6万，20年是120万，再加上复利可能就有200万，这个数看起来也还不错，那么这种行为好不好呢？实际上从理财上来讲，我觉得不应该这样。我觉得越是钱不是很多的家庭，越要去做风险投资。比如买股票，你可以看看，即便是这两年股市低迷，里面也有不少比刚发行的时候翻了很多倍的股票。这是个什么概念如果你当年投资了5万元钱在里面，可能几年功夫就翻成了500万，甚至更多。风险投资是个以小博大的事情，是可以迅速提升家庭财富状况的。所以对于那些刚刚迈入中产价层，财富还没有到达一定程度的家庭来说，是一定要有风险投资的。风险投资一定会有风险，而且这个风险是和收益成正比的。而我们要靠投资去获得财富，就一定要控制好风险，很多人在埋怨股票风险大，甚至很多专家也很绝对地说普通家庭就不要去炒股，这都是片面的。炒股不是不可以，而是你一定要事先学习相关知识和技巧，比如你一定要看懂K线图、一定要明白怎样去看交易量、去读相关机构发布的各种报告等等。没有掌握这些知识就贸然下水，那就不叫风险投资，而叫傻瓜投机了。有人会说，我太忙，没时间去学习。用投资懒人工具基金定投可不可以？每个月投三五百的基金，持续几年，收益可能会有10甚至20这是几年前很多理财人士给的建议。但是真正去做了以后你会发现，自己这两年投下来，一定是亏损的。我问过很多人，都是5甚至7的亏损率。为什么会这样？基金定投不是宣传是“懒人化”的理财方式，长期来看都会有一个比较稳定的收益吗？其实这里面有两个原因一来基金公司本身就是良莠不齐，有的基金经理投资水平不过硬；二来如今大环境就不好，谁都觉得难做，基金公司也不例外。我不是反对基金定投，但觉得即便是这种号称懒人化的理财工具，要做的话也一定要提前做好功课。俗话说靠人不如靠己，很简单，基金要定投的话，第一选好公司，第二我是不是能去问一下专业人士相关意见？比如我给的建议就是在目前的情况下，大盘上了2800点就不要做基金定投了。或者干脆把基金定投变成手动投，可能这比每个月自动划账的定投方式麻烦一些，要多做一个工序我在2800以下就买入，2800以上就不买。但就是这个工序，会给你的财务带来最大的安全度。大家一定都看出来了，不管拿你省下来的钱去做什么投资，核心就是一定要做这方面的功课，去学习操作的知识。除此之外，还有一件事情决定了你的投资能不能让你的生活品质得到提升如何去做理财资产里面的配置？打个比方，你每个月剩下的5000元如果都拿去炒股，一旦套到里面，需要用钱的时候拿不出来，这肯定会严重影响家庭的幸福感。可如果你每个月只从里面拿两三百去投资，就算收益比例不错，要达到预期财务目标也是遥遥无期的。所以我们也需要对这笔钱有一个大概的划分，让它既不会因为亏损影响生活，又能最快实现财富累积。一般对于成长型的家庭来说，5000元里面，你可以拿3040来做风险投资，大概就是1500元2000元的样子。至于投资什么不重要，只要先做好功课，投资股票、债券、甚至房产都没问题。尽管如今房地产政策是偏紧缩的，但事实上也不是说没有机会的比如要做投资，商铺肯定比住宅更好，不要完全人云亦云，别人说房地产不能投资，就不去碰。比如上次我在自由市场看到一个商铺，10平方米，卖29万，但是每个月租金是多少呢？1800元！如果按揭的话10多万买一个商铺也很好尽管现在也不是投资商铺的绝好时机，但是我依旧觉得这个商铺值得投资，为什么呢？因为投资的对象！自由市场的商铺承租方显然是用做农贸生意的。我作过调查，在农贸市场卖菜的商贩其实利润率很高，大概有20的毛利。每天卖1000元钱的菜，就能获利200元左右。关键是周期很短。所以哪怕是一个4平方米的小摊位，卖7万元，每个月的租金也能有500元。一年6000元，而且还会随着CPI上涨，不到10年投资就完全回来了。相比之下，买个60平方米的房子，花了60万，每个月就算租金2000元，也需要20年25年才能赚回来。除了传统的投资渠道，很多时候如果你有资源，也可以找到专属自己的投资好方法。比如我有个朋友，他跟果汁厂有联系，能够以50元1件的价格拿到商品。他通过团购网，短短两天卖掉了300多箱，价格是多少呢100元/件，抛开成本，短短两天赚了一万多元钱。还有一次我跟同事一起去作不同行业的经营模式调研，调研对象中有个卖水果的商人。他在一个小区门口盘了一个店面经营四季瓜果。但是在经营小店的同时，他比别人多做了一件事买了个三轮车，放一些当季的水果在里面，就在自己店面门口买。比如夏天，会放一车西瓜，秋天放橘子什么的在那里。因为他发现人们有个消费的思维定势，就是觉得三轮车里面