浅谈小额贷款公司在县(市)域经济和金融建设中的作用(定稿).doc

浅谈小额贷款公司在县（市）域经济和金融建设中的作用邵武市铁诚小额贷款有限公司 翁 其 耀 小额贷款公司,也称微型金融,起源于上个世纪七十年代孟加拉国的格莱珉银行,主要面向贫困人口提供金融服务,是支农扶贫减贫和推动中小微企业发展的一种有效金融工具。在我国小额贷款公司发展到今天已经成为国内金融市场不可或缺的新型“金融机构”，在整个金融市场体系中发挥着其独特作用。小额贷款在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用资金运用渠道、优化农村金融结构等方面已取得了显著的社会效益和经济效益。一、小贷公司成立的背景和发展现状小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织出资,不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。这种被称为“穷人银行”、“草根金融”的新型机构在我国的出现,是为改善农村金融服务而进行的重要金融体制创新,对缓解“三农”和中小微企业资金短缺、推动就业等具有重要意义,同时也为地方政府有效组织民间金融资源,促进区域经济协调发展开辟了新的路径。我国小额贷款公司开始于2005年,最初在陕西、山西、四川、贵州、内蒙古五省(区)进行试点。2008年5月,中国人民银行、银监会发布了关于小额贷款公司试点的指导意见,对小额贷款公司做出了初步规范,并正式明确规范经营，治理优良的小额贷款公司可以优先转制为村镇银行,给一直处于灰色地带的民间资本创造了沐浴阳光的机会。在此背景下,小额贷款公司如“雨后春笋”般迅速发展,截至2011年12月末,全国已有小额贷款公司4282家,贷款余额3915亿元,全年累计新增贷款1935亿元。二、小额贷款公司的宏观政策支持自2008年起，小额贷款事业得到了国务院及各级政府的高度重视和大力支持。2008年5月央行、银监会联合下发了关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号），中国人民银行中国银行业监督管理委员会下发了关于村镇银行贷款公司农村资金互助社小额贷款公司有关政策的通知（银发2008137号）；2009年9月国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见（国发200936号）中进一步提出：建立和完善中小企业金融服务体系，加快研究鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构的办法，支持、规范发展小额贷款公司，鼓励有条件的小额贷款转为村镇银行；2010年中央一号文件明确提出：“有序发展小额贷款公司”，提高农村金融服务质量和水平，引导更多信贷资金投向“三农”；2010年5月13日国务院出台“新36条”提出：鼓励和引导民间资本进入金融服务领域参与设立村镇银行，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策等； 2010年8月出台福建省试点小额贷款公司暂行管理办法；2011年6出台了福建省人民政府办公厅关于进一步促进小额贷款公司发展的意见(闽政办2010221号)；2011年5月19日福建省人民政府关于印发福建省“十二五”金融业发展专项规划的通知（闽政201131号）规划要求：推动金融体制改革，壮大金融业实力。以优化金融环境为基础，以改革创新为动力，进一步健全多层次、多元化、多功能的金融服务体系；2011年10月16日出台福建省人民政府关于印发支持小型和微型企业发展十二条金融财税措施的通知(闽政201189号)，提出：要加大扶持力度，营造良好发展环境，在税收，征信，网络系统管理等方面给予支持,提供便利。要求采取多种措施解决小额贷款公司在发展中遇到的问题。加强监管的同时，积极引导小额贷款公司规范经营、稳健发展，构筑一个稳固的多层次、多元化的金融服务市场；2012年2月24日福建省人民政府关于支持金融业发展九条措施的通知（闽政201212号）为不断提升金融对经济社会发展的促进作用，措施指出：建设区域性金融服务中心、鼓励引导规范发展小额贷款公司。措施还进一步明确提出了经营规范、治理优良的小额贷款公司，可以优先改制为村镇银行；2012年3月10日福建省人民政府办公厅关于印发福建省小额贷款公司暂行管理办法（闽政办201232号）办法规定和明确了小额贷款公司的设立条件、经营范围、风险监管处置办法等，是小贷公司依法合规经营的纲领性文件。国家各级政府和金融管理部门相继颁发了各项指导性意见和扶持政策。目的在于鼓励支持、引导和发展小额贷款公司，促进这一新型农村金融服务机构发展壮大，全面落实民间资本进入金融领域的国家政策，将无序、散乱的民间资本纳入可控范围，依法合格经营。同时构筑一个稳固的、多层次、多元化的金融服务市场。真正为地方中小微企业“三农”经济、个体工商户经济发展提供资金支持。三、小额贷款公司与现有的银行业金融机构构成互补关系在相当长的时间内，银行业金融机构仍然是信贷市场，经济建设的主力军，小额贷款公司的信贷资金只是对银行业金融机构信贷市场的一种补充；（一）小贷公司与银行业金融机构不存在也不构成竞争关系现有的银行业金融机构（非商业银行除外）可划分为：国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等。各家商业银行均独立存在，自成体系，各有各自的信贷政策导向和管理办法。各商业银行相互之间存在同业竞争，而且有越演越烈之势；而小贷公司不吸收公众存款，贷款利率较高（上限基准利率的4倍），并信贷资金有限，政策要求其小额分散，70%以上信贷资金用于单户限制于100万元以下对现行的银行业不构成竞争。（二）小贷公司灵活快捷的贷款制度，从而降低了商业银行的信贷风险行业经验告诉我们：金融机构最大的经营风险是信贷风险，而信贷风险又取决于企业的经营状况。在市场经济条件下，企业的经营利润不确定性在于,商品价格自由浮动化，企业在低价时采购商品或囤积原材料时需要大量的资金，而由于银行业金融机构的信贷政策不确定性和审批程序的僵硬与机械，造成企业在急需资金时而无法及时得到，从而严重影响了企业的经营效益，并加大了企业的经营风险，这种风险在某种意义上会直接转嫁给了金融机构，使信贷风险增大。而小贷公司由于信贷审批手续简单，放款快捷正好弥补了这些不足。例如一家企业在生产过程中急需采购一批目前价格相对较低的原材料，向商业银行申请贷款，而由于银行审批时间较长，等到贷款审批下来时这些原材料的市场价格已经上涨，这将大幅度提高了生产成本，使企业蒙受了经济损失，企业的经营成本大大增加，效益必然下降；又如一家企业已向商业银行贷款1000万元人民币，贷款到期了，企业要转贷，而货款又无法集中到位，只好向民间高利贷融资归还银行到期贷款，企业的财务成本又大幅度增加。而试想如这家企业在贷款到期时仍然无法筹到还贷资金，那势必会造成贷款银行的不良率上升。上述两个普遍性实例说明：企业的无形成本在增加，效益在下降，累计叠加的经营风险必然转化为信用风险，银行的信贷风险指数也必然增加。而小贷公司“灵活”“方便”“快捷”的信贷政策与高效的审批程序，一是能为企业急之所急，只要贷款企业信用好，落实有效担保，我们就能做到当天申请，当天放款。二是能为企业提供超短期贷款，民间俗称为“过桥资金”。（三）、小额贷款公司应与银行业金融机构密切合作，实现共赢。根据福建省人民政府办公厅关于印发福建省小额贷款公司暂行管理办法（闽政办201232号）第二十一条规定：小贷公司可向银行业金融机构融入资金上限可达小贷公司资本金的100%。经营范围规定：可接受金融机构委托贷款、可经营回购式信贷资产转让等。由此可见小贷公司应该是商业银行首选的优质贷款客户和融资对象，小贷公司与商业银行是战略合作伙伴。务实业务合作，商业银行推荐信用良好，只是出现暂时性经营资金临时周转困难，无法按时“转贷”的企业客户给小贷公司，小贷公司在收到商业银行确认对该笔贷款可实现正常转贷信息后，对该客户发放“过桥资金”贷款，缓解企业临时性周转资金压力。这种合作模式的优势在于小贷公司利用自身优势和灵活的贷款条件，既帮助借款人维护了银行信用，解决了小微企业的生存问题，又有利于商业银行小企业信贷资产质量的提高。（四）构建地方经济金融互助合作平台，实现“中小企业、小贷公司、金融机构”的三方共赢。企业的发展和地方经济的繁荣离不开金融业的支持与发展。县（市）域内的各银行业金融机构，小贷公司应该建立地方经济金融互助合作平台，在合法有序的竞争下，树立一损俱损，一荣俱荣的经营理念，以企业发展、市场繁荣、保一方平安为己任，相互支持防范风险，相互促进共同发展，为地方经济跨越式发展提供金融服务。据资料显示上海金融机构不良贷款率为全国最低之一。原因有以下两点：一是上海金融资源高度集中，大中小各种金融机构云集，政策开放，资源充沛，金融创新程度高，诞生品种繁多，各种融资渠道畅通，社会担保体系健全，良好、活跃的融资平台，造就了上海繁荣的金融市场，金融机构的信贷风险远远低于其他城市。二是有为数众多的金融业服务企业，包括小贷公司和融资性担保公司等，为社会提供了流动性极强的短期信贷流动资金，解决了企业应急资金和临时性资金需求，大大降低了企业经营中的信用风险和银行业到期贷款转贷风险，促进了银行业不良贷款率下降，真正实现“中小企业、小贷公司、金融机构”的三方共赢局面。四、“小贷公司”在区域性经济中的作用（一）小贷公司在县（市）域经济发展中“初露锋芒”一个区域经济及社会的发展与繁荣，与该区域内的金融环境是息息相关、良性互动的。邵武市铁诚小额贷款公司自2011年6月15日成立以来，截至2012年7月31日，经营收入达3453.28万元，产生财税约1300万元，累计发放贷款292笔，金额3.1亿元，其中涉农贷款金额2.24亿元，占比72.29%，为240多家中小微企业、个体工商户、农户提供了信贷资金支持，切实缓解了地方经济运营中出现的“融资危机”局面，补充了实体经济资金紧张状况。根据邵武市铁诚小额贷款公司中远期发展规划，2012年，公司实现增资扩股至3亿元人民币，届时金融机构政策性配套融入资金3个亿，累积经营收入再投入5000万元以上，预计增资扩股后累计可投放信贷资金达6.5亿元以上，年可直接增加地方财税收入5000万元以上，年间接拉动财税增加额达2.275亿元，拉动区域内生产总值（GDP）增加额约11.7亿元，可增加就业岗位达2.5万个以上。（二）有别于银行信贷的显著经营特色1、方便快捷、拾遗补缺。“小贷公司”坚持“灵活、方便、快捷”的经营特点，为中、小、微企业、农户、个体工商户提供“短、小、频、急”等融资需求。只要客户具有足够的偿还能力，符合贷款条件，就能在最短的时间取得贷款，最快当天申请当天放款到帐；2、救急解难作用明显。一是解企业燃眉之急。由于受国际金融危机等因素的影响，部分企业出现了现金流枯竭，企业要想重新在银行申请贷款因手续繁琐或抵押担保不足，很难获得银行信贷支持，而小额贷款公司的出现，为资金周转困难企业及时解困。二是为企业提供超短期贷款，俗称“过桥”。一些企业在银行贷款到期，由于现金流不足，而出现暂时还款困难，为避免出现不良信用记录，企业利用小额贷款公司手续方便灵活的特点获得融资归还银行贷款，待银行重新发放贷款后再归还小额贷款公司；3、平抑民间高利借贷。目前民间资本较为充裕，民间高利借贷现象在一定范围内较为普遍，这对区域经济平稳健康发展和社会稳定产生一定负面影响。小额贷款公司的出现，为民间资金的合法借贷提供了平台，使民间资本投资规范运作，也深刻影响民间借贷的利率水平，而随着小额贷款公司的发展和规模的扩大，其平抑作用愈加显著，从而促进金融秩序的改善和社会的稳定。（三）发挥“资金聚集”效应，将过去处于“灰色地带”分散的民间资金和非法的民间融资转变为集中管理合法的公司信贷行为。（四）搭建“资本转化”桥梁，推动大量民间资金向金融资本转化，起到“拾遗补缺”作用。对急需信贷资金支持但受银行贷款程序繁琐、信贷条件限制而难以得到贷款的小微企业及自然人，给予一定的资金支持。（五）规范的借贷行为。从“小贷公司”的运作实践看，在融资的合法性、规范性、安全性等方面都明显强于民间借贷，可以促使更多的民间闲散资金逐步向阳光化、集约化方向发展；（六）缓解对“三农”和小微企业信贷支持的需求，优化当前金融资源配置。 由于国有金融机构从农村地区退出趋势明显力度加大、农村信用社资金运用“非农化”及商业银行客户定位于大中型企业而面向小微型私营企业、个体工商户、农户的小额信贷在目前仍然处于尝试阶段等原因，农村信贷资金需求旺盛又苦于借贷无门、小微企业和“三农”经济融资难问题十分突出。 小额贷款公司根据各项金融服务要适当地向涉农项目倾斜的原则，增强小额贷款力度，帮助农户发展区域特色经济、规划经济，在一定程度上解决了目前金融产品单一问题，为小微企业和“三农”经济发展提供急需的信贷支持，对改善县（市）域金融资源的有效配置发挥重要作用。（七）有力推进县（市）域经济统筹城乡、综合改革试验。 近几年来通过整合使用财政、银行、民间、外资等四渠道资金，有力的支持了农村社会经济发展。但是，从整体上看，县（市）域经济“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继、外资涉足不到”等金融问题仍然十分突出。 根据统筹城乡、综合配套改革试验的要求，县（市）域要全面推进各个领域的体制改革，并在重点领域和关键环节率先突破，大胆创新。建立并大力支持小额贷款公司的发展是推进农村金融制度改革，健全农村金融组织体系，促进建立适应农村特点的新型信用机制的有效途径。对推进统筹城乡、综合配套改革试验十分必要。 五、结论小额贷款公司应稳定、健康、持续发展，可以实现小公司大作为的愿景，在县（市）域经济和金融建设中有着不可或缺的作用。目前，在信贷资源相对集中的政策环境下，在较长的时间里银行业金