（金融学专业论文）国内财产保险公司盈利模式及转型研究.pdf

_ 今 目录 | i i i ii ii ll1 1 111 1 i ii ii il 18 4 5 3 6 2 1 序言l 1 1 选题背景、意义二1 1 2 文献综述2 1 2 1 关于盈利模式的研究：2 1 2 2 关于保险公司盈利模式的研究- 3 1 2 3 关于产险公司盈利模式转型的研究3 一 1 3 文章结构及内容4 1 4 本文研究方法5 - 1 5 本文的创新与不足5 2 盈利模式的一般研究7 2 1 盈利模式的定义7 2 2 盈利模式的组成要素8 2 3 盈利模式与行业发展的关系9 3 国内产险公司的盈利模式1 0 3 1 传统盈利模式利润垄断模式。1 0 3 1 1 利润垄断模式存在的阶段1 0 3 1 2 利润垄断模式的主要特征1 1 3 1 3 利润垄断模式构成要素的特点分析1 1 3 2 现存盈利模式12 3 2 1 规模增长模式1 2 3 2 2 产品趋同模式15 3 2 3 规模增长模式与产品趋同模式构成要素的特点分析1 6 4 国内产险公司盈利模式转型的内外因素分析。1 8 4 1 国内产险公司盈利模式转型的内在要求。1 8 4 1 1 保费持续增长，规模效益弱化18 4 1 2 险种结构不合理，产品趋同度过高2 2 4 1 3 业务发展不均衡，总体盈利能力弱2 4 4 2 国内产险公司盈利模式转型的外在动因2 9 【421投保人趋于成熟，议价能力提高2 9 4 2 2 保险监管日趋完善，监管重点转变3 0 【423外资保险公司的竞争不断加剧3 0 5 新盈利模式构建中应着力解决的若干问题3 4 5 1 找准定位，培育核心竞争力3 4 5 1 1 产品的正确定位。3 4 5 1 2 业务的正确定位3 5 5 2 控制价值链关键环节，缔造成本领先优势3 6 5 2 1 提高销售环节的控制力3 7 5 2 2 提高理赔环节的控制力3 8 5 3降低经营成本，增加盈利措施3 8 5 3 1 增强与保险中介的合作力度3 8 5 3 2 拓展直销渠道，节约营销费用3 9 5 3 3 建立保险超市，提供“一站式”服务4 0 5 4 实行客户微型分割，寻找新盈利对象4 1 5 4 1客户微型分割简介4 1 5 4 2 客户微型分割的方法4 1 5 5 扩大业务范围，寻求新利润增长点一4 2 5 5 1 加快险种创新，提高承保业务效益4 3 5 5 2 开发中间业务，增加利润来源4 4 5 6 打造品牌优势，形成盈利屏障4 5 6 总结4 6 参考文献4 7 弱c 谢5 0 c o n t e n t s 1 p r e f a c e 1 1 1b a c k g r o u n d ：1 1 2l i t e r a t u r er e v i e w 2 1 2 1a s t u d yo np r o f i tm o d e l 2 1 2 2a s t u d y o np r o f i tm o d e lo f i n s u r a n c ei n d u s t r y 3 1 2 3a s t u d yo n t h et r a n s i t i o no f p r o f i tm o d e l 3 1 3a r r a n g e m e n t so fs t r u c t u r e 4 1 4m e t h o d su s e di nt h es t u d y 5 】【5i n n o v a t i o l ：l j ；5 2 g e n e r a lr e s e a r c ho fp r o f i tm o d e l 7 2 1 n l ed e f i n i t i o no f p r o f i tm o d e l 7 2 2e l e m e n t so f p r o f i tm o d e l 8 2 3t h ei m p a c to f p r o f i tm o d e lo nt h ei n d u s t r y 9 3 p r o f i tm o d e l so fd e m e s t i ci n s u r a n c ec o m p a n i e s 1 0 3 1t h et r a d i t i o n a lp r o f i tm o d e l - m o n o p o l yp r o f i tm o d e l 。10 3 1 1t h es t a g eo fm o n o p o l yp r o f i tm o d e l 10 3 1 2t h em a i nc h a r a c t e r i s t i c so f m o n o p o l yp r o f i tm o d e l 。1 1 3 1 3t h ec h a r a c t e r i s t i c so f e l e m e n t s 1 l 3 2e x i s t i n gp r o f i tm o d e l s 1 2 3 2 1s c a l eg r o w t hm o d e l 1 2 3 2 2p r o c u c tc o n v e r g e n c em o d e l 15 3 2 3t h ec h a r a c t e r i s t i c so f e l e m e n t si nt h i ss t a g e 1 6 4 i n t e r n a la n de x t e r n a lf a c t o r st ot r a n s f o r m a t i o no fp r o f i tm o d e l 18 4 1i n t e r n a lf a c t o r st ot r a n s f o r m a t i o no f p r o f i tm o d e l 1 8 4 1 1s c a l eg r o w t he f f i c i e n ya n a l y s i s 18 4 1 2i n s u r a n c es t n 】c 由l r ea n a l y s i su s i n gs c p 2 2 4 1 3o p e r a t i n gc o n d i t i o n sa n dp r o f i t a b i l i t ya n a l y s i s 2 4 4 2e x t e r n a lf a c t o r st ot r a n s f 0 1 t n a t i o no f p r o f i tm o d e l 2 9 4 2 1i n s u r a n c ea p p l i c a n t 2 9 4 2 2i n s u r a n c es u p e r v i s i o n 3 0 4 2 。3c o m p e t i t i o n s 3 0 m 5 s o m ep r o b l e m ss h o u l db ef o c u so ns o l v i n gi nt h ec o n s t r u c t i o no fan e w p r o f i tm o d e l 3 4 5 1c o r ec o m p e t e n c e 3 4 5 1 1t h ec o r r e c tp o s i t i o n i n go f t h ep r o d u c t 一3 4 5 1 2t h ec o r r e c tp o s i t i o n i n go ft h eb u s s i n e s s 3 5 5 2t h ec r e a t i o no ft h el e a d i n g e d g ec o s t 3 6 5 2 1i m p r o v i n gt h ec o n t r o lo f m a r k e tc b a i n s 3 7 5 2 2i m p r o v i n gt h ec o n t r o lo fc l a i ms e t t l e m e n t 3 8 5 3t h ee x p a n s i o no f p r o f i tp o i n l s 3 8 5 3 1i m p r o v i n gt h ep r o f i t a b i l i t yo f u n d e r w r i t i n g 3 8 5 3 2d e v e l o p i n gi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s 3 9 5 3 3e s t a b l i s h i n gi n s u r a n c es u p e r m a r k e t 4 0 5 4t h es u b d i v i s i o no f t h ep r o f i tt a r g e t s 4 1 5 4 1i n t r o d u c t i o no f m i c r o s e g m e n t a t i o n 。4 1 5 4 2w a y so f m i c r o s e g m e n t a t i o n 4 1 5 5i n c r e a s i n gt h em e a s u r e so f p r o f i t a b i l i t y ：4 2 5 5 1e n h a n c i n gt h ec o o p e r a t i o nw i t hp r o f e s s i o n a li n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y 4 3 5 5 2i n c r e a s i n gt h ed i r e c ts a l ec h a n n e l s 4 4 5 6t h ef o r m a t i o no f p r o f i tb a r r i e r s 4 5 6 c o n c l u s i o n s 4 6 r e f e r e n c e s 4 7 t h a n k s 5 0 摘要 银行业、证券业和保险业是我国金融体系的三大支柱行业，新中国成立6 0 年 来，三大行业得到了迅速却不平衡的发展。相对于银行业与证券业而言，我国保 险业的发展还处于比较落后的状态，因此，保险业的持续、快速增长对促进我国 金融体系和谐发展有着极其重要的作用。而保险业的发展，不仅需要良好的市场 环境，更需要合适的盈利模式。近年来，许多学者开始研究保险公司的盈利模式， 但对象主要集中于对我国寿险公司盈利模式的研究，涉及到产险公司的研究比较 少。由于财产保险与人寿保险在产品特性、费率厘定、经营原则及经营方式等诸 多方面存在差异，尤其是产险公司的利润水平与利润来源主要依赖于产险公司的 主营业务状况及经营管理水平，而寿险公司的盈利则更多的依赖于寿险资金的应 用及投资收益。由此可见，两者的盈利模式存在着很大的差异，因此对产险公司 盈利模式的研究同样具有十分重要的实践指导意义。 本文以国内产险业发展历程中采用的利润垄断、规模增长和产品趋同三种盈 利模式为切入点，分别论述了上述三种盈利模式的特点及其在产险实践中存在的 不足与缺陷。在利润垄断模式下，由于盈利对象结构单一、盈利措施单一、盈利 点严重不足使得产险公司在该种盈利模式下经营缺乏灵活性，经营效益不佳，随 着市场参与主体的增多，该模式逐渐被规模增长模式和产品趋同模式所替代。在 规模增长模式和产品趋同模式下，逐年上升的赔付率与逐年下降的承保利润率、 投资收益率以及净利润率形成鲜明的对比，产险保费收入与盈利能力相悖的状况 使得我国产险业长期处于保本经营甚至赔本赚吆喝的窘境。基于上述分析，本文 认为谋求产险公司盈利模式的转型以寻找产险业发展的突破瓶颈，不仅是产险业 自身发展的急迫任务同时也是保险理论界与实务界亟待研究的课题。 上述观点与阐述为本文进一步深入分析国内产险公司盈利模式转型的原动力 提供了铺垫。从产险公司内部经营状况来看，规模经济效应不明显、险种集中度 高、盈利能力低成为产险公司盈利模式转型的内在动因；论证中，本文首先采用 超越对数成本函数模型对国内产险公司的规模经济进行实证检验，并分析了现有 盈利模式下，产险规模经济效应不明显的深层次原因；其次采用s c p 理论对产险 险种结构进行分析，c r n 指数计算结果显示产险市场险种集中度高达8 0 。本文认 为，高度集中的险种结构是导致产险市场恶性竞争，产险保费收入边际成本增加， 产险利润逐年走低的根本原因；第三采用定量分析方法，对产险公司的经营状况 和盈利能力进行了全面论证分析，分析表明，目前，我国产险公司承保业务处于 高赔付、高费用、低效益的运营状态，产险利润来源突破了产险经营特性所固有 自 ， o 二一 ， 的轨道转而依靠投资收益，盈利结构更加单一。同时，由于我国资本市场的不成 熟导致投资收益的不稳定，因而产险公司盈利的水平及盈利的可持续性均较差。 这些问题的存在促使我国产险公司转换现有盈利模式的内在要求迫在眉睫。从产 险公司经营的外部环境来看，其对国内产险公司盈利模式转型的影响亦十分明显： 一是投保人对产品的开发、定价提出了更高的要求；二是保险监管加强了对产险 公司经营、盈利能力的监督；三是外资产险公司给予的竞争压力。因此，诸多外 部市场环境的改变给产险公司的发展带来了前所未有的压力，同时亦凸显出国内 产险公司盈利模式转型势在必行。 在对国内产险公司现有盈利模式的分析中本文认为，产品趋同程度高、险种 结构不合理、盈利结构单一，产险行业整体盈利能力较弱等等问题都是国内产险 公司缺乏自身独特的核心竞争力、缺少盈利点以及忠诚的盈利对象的表现；此外， 国内产险公司快速的规模增长和激烈的市场竞争导致了产险公司的高成本、高费 用运作，从而削弱了规模经济带来的规模效应。为此，本文提出：第一，着重培 育核心竞争力，以形成强有力的的竞争优势；第二，控制价值链关键环节，缔造 成本领先优势：第三，拓展直销渠道，降低产险公司的经营成本，增加盈利措施； 第四，实行客户微型分割，寻找新的盈利对象；第五，加快险种创新，开发中间 业务，寻求产险发展新的利润增长点；第六，打造品牌优势，形成盈利屏障等六 项措施应是国内产险公司在构建新盈利模式时需着力考虑的问题。 关键词：产险公司；利润垄断模式；规模增长模式；产品趋同模式；盈利模式转型； 2 a b s t r a c t b a n k i n g ，s e c u r i t i e sa n di n s u r a n c e a r et h e t h r e em a j o ri n d u s t r i e s i nc h i n e s e f i n a n c i a ls y s t e m t h e i rg r o w t hh a sb e e nr a p i db u tu n e v e ni nt h e6 0y e a r ss i n c et h e f o u n d i n go fp r c t h ei n s u r a n c ei n d u s t r yi ss t i l lb e h i n df r o mt h eo t h e rt w o t h er a p i d d e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c ei n d u s t r yh a sa ne x t r e m e l yi m p o r t a n tr o l eo np r o m o t i n g t h eh a r m o n yo fo u rf i n a n c i a ls y s t e m t h ed e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ei n d u s t r yd e p e n d s n o to n l yo nt h em a r k e te n v i r o n m e n t , b u ta l s oc l o s e l yo nt h ep r o f i tm o d e l e v e r yd a y ，a l a r g en u m b e ro fc o r p o r a t ea r ef a i l u r ew h i c hi sl a c ko fp r o f i tm o d e li nt h em a r k e t a n a p p r o p r i a t ep r o f i tm o d e lp l a y sa ni m p o r t a n tr o l et ot h ed e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c e i n d u s t r y 舔w e l la st h ei n s u r a n c ec o m p a n y t h e r e f o r e ，t h ec o m p a n ym u s ts t u d yt h e p r o f i tm o d e l a tp r e s e n t , t h er e s e a r c ho ft h el i f ei n s u r a n c ec o m p a n i e s p r o f i tm o d e li s m o r et h a nt h a to ft h ep r o p e r t yi n s u r a n c ec o m p a n i e s b eb a s e do nt h eb a l a n c eo ft h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ei n d u s t r y ，t h ea u t h o rs t u d yt h ep r o f i tm o d e lo ft h ep r o p e r t y i n s u r a n c ec o m p a n i e s h o p et h a ti tc a nh e l pt op r o m o t et h ed e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c e i n d u s t r yi nc h i n a s i n c et h er e s u m p t i o no fc h i n e s ei n s u r a n c ei n d u s t r y ，i th a de x p e r i e n c e dm o n o p o l y p r o f i tm o d e ls t a g ea n dt h es c a l em o d e lp r o f i tm o d e ls t a g ea n dt h ep r o d u c tp r o f i t a b i l i t y p r o f i tm o d e ls t a g e i nt h em o n o p o l yp r o f i tm o d e ls t a g e ，t h em a r k e th a dal i t t l eo f i n s u r a n c ec o m p a n y ，t h e yc a l lo b t a i nt h em o n o p o l yp r o f i t b u tt h em o n o p o l yp r o f i t m o d e li ss p o n t a n e o u s ，砸也h i d d e na n da m b i g u i t ya n db el a c ko ff l e x i b i l i t y a tt h i st i m e , t h ep r o p e r t yi n s u r a n c ec o m p a n yw h o s ep r o d u c t sa r es c a r c i t ya r e m o s t l yp r o f i tf r o m s t a t e - o w n e de n t e r p r i s ea n dl a c ko fp r o f i t a b i l i t yp o i n t ，t h e ys e l lp r o d u c tb yt h ew a yo f d i r e c ts a l e sa n db r a n c h e s i nt h es c a l em o d e la n dp r o d u c tp r o f i t a b i l i t yp r o f i tm o d e ls t a g e ， t h em o d e le l e m e n t sa r ec h a r a c t e r i z e db yd i v e r s i f ye a r n i n g st a r g e ta n dp r o d u c t sa n d d i s t r i b u t i o nc h a n n e l s t h ec o m p a n yd e p e n d so nt h eb r a n de f f e c ta n db r a n c hb a r r i e r s ，b u t t h e i rp r o d u c ti n n o v a t i o ni ss t i l li n s u f f i c i e n t h o w e v e r , t h ep r o f i ta n do p e r a t i o n sa l en o t s a t i s f a c t o r yi nt h i ss t a g e t h e r e f o r e ，t h ea u t h o rc a r r i e so u tad e t a i l e da n a l y s i so f t h en e e d o ft h ep r o f i tm o d e lt r a n s f o r m a t i o ni nt h ep a r ti v f i r s t , t h e r ea r ei n t e r n a l f a c t o r s f o r t h et r a n s f o r m a t i o n t h e f i r s ti st h a tt h e e c o n o m i e so fs c a l em o d e la r en o to b v i o u s ，t h r o u g ht h ee s t a b l i s h m e n to ft h ec o s t f u n c t i o n t h er e a s o ni st h a tt h ec o m p e n s a t i o np a y m e n t sa n dm a n a g e m e n tf e e sa l em u c h h i g h e rt h a nt h a to fn e i g h b o r i n gc o u n t r i e s t h es e c o n di st h a ta n a l y s i st h es t r u c t u r eo f k i n d so fi n s u r a n c eu s i n gs c pt h e o r y t h ea u t h o ru s e sc o n c e n t r a t i o nt om e a s u r et h e 3 、。- i ， - o u _ - k 一一一一 一_ - _ - - _ _ _ i - - - _ _ _ - m a r k e ts t r u c t u r e ，w i t hc r ni n d e xt om e a s u r et h ec o n c e n t r a t i o n t h ec o n c e n t r a t i o no f p r o p e r t yi n s u r a n c e m a r k e ti sa sm u c ha s 8 0 b yc a l c u l a t i n g m a n y i n s u r a n c e c o m p a n i e sh a v ee m e r g e das e r i e so fv i c i o u sc o m p e t i t i o n , s ot h a ts q u e e z e t h ep r o f i t m a r g i n sc o s t t h et h i r di s t h a ta n a l y s i st h eo p e r a t i o n sa n dt h ep r o f i t a b i l i t y t h e c o m b i n e dr a t i oa n dt h ec o s tm t er e m a i n sh i g h , l e a d i n gt ot h eh i i g ho v e r a l lc o s t s ，a n d b e n e f i t so fu n d e r w r i t i n gi sn o taf u n d a m e n t a li m p r o v e m e n t t h em a j o rs o u r c eo fp r o f i t f o ri n s u r a n c ec o m p a n i e si si n v e s t m e n ti n c o m e c h i n e s ec a p i t a lm a r k e ti n s t a b i l i t yl e dt o t h e i n s t a b i l i t y o fi n v e s t m e n ti n c o m e s e c o n d , t h e r ea l ee ) ( t e r n a l 蠡l c t o f so f t r a n s f o r m a t i o no ft h ep r o f i tm o d e l t h ef i r s ti st h a tt h ei n c r e a s eo fd e m a n da n dt h e b a r g a i n i n gp o w e ro fp r o d u c th o l d e r sr a i s e dn e wc h a l l e n g e s t h es e c o n di st h en e w 。 p m s s u r ec o m ef r o mt h ei m p r o v e m e n to fr e g u l a t i o n t h et h i r d i st h ec o m p e t i t i v e p r e s s u r e t h ea u t h o rs u m m a r i z e st h e i rs t r e n g t h s ，w e a k n e s s e s ，o p p o r t u n i t i e sa n dt h r e a t s u s i n gs w o ta n a l y s i s i n s u r a n c ec o m p a n i e sf a c es om a n yp r o b l e m s ，i no r d e rt oi n c r e a s et h ep r o f i t a b i l i t y o fi n s u r a n c ec o m p a n i e sa n dt h ei n d u s t r y ，t h e ym u s tl o o kf o ran e wp r o f i tm o d e l i m m i n e n ti nc u r r e n t t h e r e f o r e ，s o m ep r o b l e m ss h o u l db es o l v e di nt h en e wp r o f i t m o d e lc o n s t r u c t i o np r o c e s s o n e ，t h ek e yt oc u l t i v a t i o no fc o r ec o m p e t i t i v e n e s si s 。 r e p o s i t i o n i n go fp r o d u c t sa n ds e r v i c e s t w o ，i n s u r a n c ec o m p a n i e ss h o u l dc o n t r o l l e dt h e k e yc h a i ni nt h ev a l u ec h a i nt oc r e a t et h el e a d i n g - - e d g ec o s t t h r e e ，t h e yc a nf i n dn e w p r o f i tt a r g e tt h r o u g h c u s t o m e r m i c r o s e g m e n t a t i o n f o u r , t h e y c a l l i m p r o v e u n d e r w r i t i n gb u s i n e s sa n dd e v e l o pi n t e r m e d i a r yb u s i n e s st oe x p a n s e t h ep r o f i tp o i n t s f i v e ，t h e ys h o u l de n h a n c e dt h ec o o p e r a t i o nw i t hp r o f e s s i o n a li n s u r a n c ei n t e r m e d i a r i e s t oi n c r e a s ed i r e c ts a l e sc h a n n e l s s i x ，t h e ys h o u l df o r m a t t e dt h ee a r n i n gb a r r i e r s 一 h o w e v e r , t h en e wp r o f i tm o d e lc a nn o tb ec o m p l e t e do v e r n i g h tb ys o m e o n e ，i ts h o u l d - r e p e a t e db y t h e o r i s t sa n di n s u r a n c e c o m p a n i e s i nal o n g t i m e h o p et h a t t h e r e c o m m e n d a t i o n sh a v ea g u i d i n gr o l e t of i n dan e wp r o f i tm o d e l k e yw o r d s ：p r o p e r t yi n s u r a n c ec o m p a n y ；m o n o p o l yp r o f i tm o d e l ； s c a l em o d e lp r o f i tm o d e l ；p r o d u c tp r o f i t a b i l i t yp r o f i tm o d e l 4 1 序言 1 序言 1 1 选题背景、意义 近年来，大量互联网企业出现严重亏损的现象，引起人们对新经济企业盈利 模式的思索和研究。实际上，不只是新经济体需要研究和反思盈利模式，即使是 拥有几百年历史的传统经济和传统产业，每天亦有大量企业因盈利模式不清晰或 盈利模式缺乏适应的环境而倒闭，因而盈利模式是每个企业都要思考和研究的问 题。 保险业已成为推动我国经济发展必不可少的朝阳行业。近年来，许多学者开 始研究保险公司的盈利模式，但对象主要集中于对我国寿险公司盈利模式的研究， 涉及到产险公司的研究比较少。由于财产保险与人寿保险在产品特性、费率厘定、 经营原则及经营方式等诸多方面存在差异，尤其是产险公司的利润水平与利润来 源主要依赖于产险公司的主营业务状况及经营管理水平，而寿险公司的盈利则更 多的依赖于寿险资金的应用及投资收益。由此可见，两者的盈利模式存在着很大 的差异，因此对产险公司盈利模式的研究同样具有重要的实践指导意义。 我国财产保险受国民经济高速发展以及国民保险意识不断提高的影响，近年 来业务走出低谷，呈现出快于人寿保险发展的态势。从保费收入来看；我国财产 保险的保费收入由2 0 0 4 年的1 1 2 4 8 亿元增长为2 0 0 9 年的2 8 7 6 8 亿元，年均增 长率高达2 2 3 5 ，列世界第十位。然而，我国财产保险在其高速发展的背后却隐 含着令人担忧的盈利状况：其一，2 0 0 4 - 2 0 0 9 年我国财产保险的赔付率逐年上升， 其中个别年份的赔付率甚至高达6 4 5 ，已远远超过了世界保险业6 0 的赔付警戒 线；其二，除0 7 年的特殊情况外，我国财产保险业务的平均投资收益率仅为4 ， 这一水平不仅远远低于西方保险业发达国家的保险投资收益率，而且与国内寿险 业相比也相差甚远；其三，承保利润率逐年下降。近十年来，我国财产保险业的 承保利润率逐年下降，2 0 0 5 年、2 0 0 6 年承保利润率仅为1 8 1 和1 8 2 ，至2 0 0 8 年情况略有好转；其四，盈利水平逐年降低。2 0 0 6 - 2 0 0 8 年财产保险行业的盈利分 别为- 1 0 8 亿元、- 3 0 亿元、- 5 2 2 5 亿元，可见我国产险业一直处于亏损经营状态。 这种一高三低的状况，使得我国财产保险的经营长期处在保本经营甚至赔本赚吆 喝的状态。 另一方面从财产保险的险种数量上看。自1 9 8 0 年我国全面恢复财产保险业务 以来，财产保险的险种不断增加，从传统的的企业财产保险、家庭财产保险、货 物运输保险、机动车辆保险发展到农业险、工程保险、科技保险以及责任险和信 用险，涉外财产保险的服务范围也由原来的进口贸易发展到技术引进、中外合资 和对外承保工程等领域。虽然国内产险的险种数量以及险种结构有了较大的变化， 国内产险公司盈利模式及其转型研究 但各产险公司保费收入的来源却始终集中在机动车辆保险和企财险上，近年来机 动车辆保险的比重逐年提高，目前已占财产保险市场7 0 左右的份额。由于车险市 场长期以来存在的高出险、高赔付、高佣金的“三高 痼疾吞噬了车险的利润空 间，导致了车险市场一直处于负盈利状态。占财产保险市场三分之二份额的车险， 其经营效益尚且如此，财产保险市场总体盈利状况可见一斑。产险市场保费收入 与盈利能力相悖的状况从微观角度分析是产险公司的经营管理问题，但从宏观角 度分析则是关系产险业能否持续、稳定发展的重要问题。因此，谋求产险公司盈 利模式的转型不仅是产险业自身发展的急迫任务和突破发展瓶颈的关键所在，而 且它也是保险理论界与实务界亟待研究的课题。 目前，国内学者主要是从理论层面提出一些盈利模式，如扩大现金流的资本 运作盈利模式：靠专业化经营来降低销售和生产成本的盈利模式，这些模式因不 能够很好的适应现有的市场环境而具有一定的局限性。因此本文在借鉴国外产险 公司盈利模式的基础上，对我国产险公司新盈利模式的构建进行了相关研究，希 冀这些浅显的研究和不成熟的观点能够抛砖引玉，为我国保险业盈利模式的理论 研究添砖加瓦，为我国保险企业在竞争中赢得优势提供新思路，为产险公司业务 结构调整提供新方向，为保险业提高核心竞争力开辟新渠道，从而将我国产险公 司的盈利水平推上一个新台阶，推动我国保险事业的发展。 1 2 文献综述 1 2 1 关于盈利模式的研究 目前学术界对盈利模式还没有统一的定义。琼玛格丽塔和南斯通( 2 0 0 3 ) 认为，盈利模式是指探求企业利润来源、生成过程和产出方式的系统方法，即企 业在市场竞争中逐步形成的企业特有的赖以盈利的商务结构及其对应的业务结 构，是企业从客户处获得现金流的策略和技术。阎峰( 2 0 0 6 ) 认为，盈利模式通 常是指企业在市场竞争中逐步形成的企业特有的赖以盈利的商务结构及业务结构 特征。王颖( 2 0 0 9 ) 认为盈利模式是指企业将资金、人才、技术、品牌、外部资 源等要素有机整合，利用外部有利的机会，发挥企业的优点，避开外部的威胁和 自身的缺点，构造