（应用数学专业论文）论国外乡村银行的发展与经验借鉴.pdf

们，1 硝静陵影。， 学位论文独创性声明 i u l llll l i h i i il i l 1 l l li l l l li l t l l l l l l l y 17 9 5 3 3 5 本人承诺：所里交的学位论文是本人在导师指导下所取得的研究成果。论文中除特别加以标注和致谢的地 方外，不包含他人和其他机构已经撰写或发表过的研究成果，其他同志的研究成果对本人的启示和所提供的帮 助，均已在论文中做了明确的声明并表示谢意。 学位论文作者芋名：? 盆卜 学位论文版权的使用授权书 本学位论文作者完全了解辽宁师范大学有关保留、使用学位论文的规定，及学校有权保留并 向国家有关部门或机构送交复印件或磁盘，允许论文被查阅和借阅。本文授权辽宁师范大学，可 以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库并进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制 手段保存、汇编学位论文，并且本人电子文档的内容和纸质论文的内容相一致。 保密的学位论文在解密后使用本授权书。 学位论文作者签名：遵卜 指导教师签名： 签名日期：孔咖年f 月蟛日 i f i i i l 一、lt10 -i一 辽宁师范大学硕士学位论文 摘要 设立乡村银行是国际上许多发展中国家及欠发达国家为促进本国经济迅速增长的 一项战略发展措施，是一种新型的旨在为农村及经济欠发达地区中低收入个人、中小企 业等提供微型金融服务的特殊金融机构。它最早起源于1 9 7 6 年孟加拉国尤努斯教授创 办的格莱珉乡村银行( g r a m e e nb a n k ) 项目，并通过约3 0 多年的实践，在促进农村及 落后区域经济增长，推动中小企业发展和个人生活水平提高、消灭贫困、缩小贫富差距 和繁荣属地经济等方面都作出了积极的贡献。 当前，世界上许多国家都在争相复制此种乡村银行模式，这些位于不同国家的新兴 农村金融机构，在不同方面都取得了一定的成效，并积极为各国有效地带动农村金融发 展和支撑国民富裕带来了阳光雨露。可以说，国外的“乡村银行”模式也为我国带来了 良好的借鉴模式，它为我国完善农村金融服务，拉动地区经济增长提供了一定的现实指 导和理论支持。本文就国外乡村银行近年来的发展与成功经验展开研究，并结合我国的 实际情况，在全面总结国外乡村银行的成功经验的基础上，提出加快我国农村金融服务 建设与村镇银行建设的可借鉴的成功模式及方法，以促进我国金融业全面、协调发展， 该研究课题对我国的农村和经济欠发达区域的金融改革与发展具有现实的指导意义。 本文首先从国外乡村银行的基本概况、特点及最新发展动态等方面进行了多角度的 综合解析，使我们比较清晰地了解了孟加拉乡村银行、印度尼西亚村行、玻利维亚阳光 银行等国外乡村银行的框架。其次，在金融业务、组织机制等方面对国外乡村银行进行 了比较深入的研究，归纳出了国外乡村银行发展的基本成功经验；并为我国村镇银行的 设立、发展和完善提供启示与借鉴。最后，结合我国国情展开对我国农村金融及村镇银， 行的实践与发展研究，并针对相关问题提出有益建议与对策。此外，本文在对国外乡村 银行分析的基础上，还运用了比较分析、举例分析等方法，并积极探索性地提出了适合 我国村镇银行发展的最佳模式与发展路径问题，这些浅见可供同仁们予以斧正并商榷! 关键词：国外乡村银行框架；经验借鉴与启示录；中国农村金融繁荣；解决问题对策研 究 i e i ，一 国外乡村银行的发展与借鉴研究 t h ed e v e l o p m e n ta n de x p e r i e n c eo fr u r a lb a n k a b s tr a c t n ee s t a b l i s h m e n to fr u r a lb a n k si nm a n yd e v e l o p i n gc o u n t r i e sa n di n t e r n a t i o n a l u n d e r - d e v e l o p e dc o u n t r i e st op r o m o t et h e i rr a p i de c o n o m i cg r o w t hs t r a t e g i cd e v e l o p m e n t m e a s u r e , i san e wd e s i g n e df o rt h er u r a la n du n d e r d e v e l o p e da r e a sl o w e r - i n c o m ei n d i v i d u a l s ， s m a l la n dm e d i u me n t e r p r i s e st op r o v i d es u c hs p e c i a lm i c r o f i n a n c i a li n s t i t u t i o n s f i n a n c i a l s e r v i c e s i to r i g i n a t e di nb a n g l a d e s hi n19 7 6 ，p r o f e s s o ry u n u sf o u n d e dr u r a lb a n k ( g r a m e e n b a n k ) p r o j e c t , a n db ya b o u t3 0y e a r so fp r a c t i c e ，t op r o m o t er u r a la n db a c k w a r dr e g i o n a l e c o n o m i cg r o w t h , s m a l l a n d - m e d i u m - s i z e de n t e r p r i s e sd e v e l o p m e n ta n d p e r s o n a ls t a n d a r do f l i v i n g ；t oe l i m i n a t ep o v e r t ya n dn a r r o wt h ew e a l t hg a pa n dt h ee c o n o m i cp r o s p e r i t yo ft h e a s p e c t so fd e p e n d e n c yh a sm a d eap o s i t i v ec o n t r i b u t i o n a tp r e s e n t ，m a n yc o u n t r i e sa r ec o m p e t i n gt or e p l i c a t et h i sm o d e lr u r a lb a n k s ，w h i c ha r e 1 0 c a t e di nd i f f e r e n tc o u n t r i e s ，t h ee m e r g i n gr u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sh a v em a d ei ns o m e d i f f e r e n tr e s u l t s ，a n d p o s i t i v e f o rt h es t a t e st o e f f e c t i v e l yp r o m o t ea n ds u p p o r tt h e d e v e l o p m e n to fr u r a lf i n a n c ec o u n t r ym i no f ff o rt h es u n s h i n ea n dr a i n c a nb es a i dt h a t f o r e i g n ”r u r a lb a n k ”m o d e lh a sa l s ob r o u g h tag o o dr e f e r e n c ef o ro u rm o d e l ，i ti sp e r f e c tf o r o u rr u r a lf i n a n c i a ls e r v i c e s ，s t i m u l a t i n ge c o n o m i cg r o w t ht op r o v i d es o m e p r a c t i c a lg u i d a n c e a n dt h e o r e t i c a ls u p p o r t i nt h i sp a p e r , f o r e i g nb a n k si nr e c e n ty e a r s ，r u r a ld e v e l o p m e n ta n d s u c c e s s f u le x p e r i e n c e sc a r r i e do u ta n dt h ea c t u a ls i t u a t i o ni no u rc o u n t r y ，ac o m p r e h e n s i v e s u m m a r yo ff b r e i 盟b a n k si nt h ec o u n t r yb a s e do nt h es u c c e s s f u le x p e r i e n c e , t os p e e du p c 1 1 i n a sr u r a lf i n a n c i a ls e r v i c e s c o n s t r u c t i o na n dt h ec o n s t r u c t i o no fr u r a lb a n k sc a nl e a r n f r o ms u c c e s s f u lm o d e l sa n dm e t h o d st op r o m o t ec h i n a sf i n a n c i a li n d u s t r yac o m p r e h e n s i v e ， c o o r d i n a t e dd e v e l o p m e n to ft h er e s e a r c hp r o j e c to nc h i n a sr u r a la r e a sa n de c o n o m i c a l l y u n d e r d e v e l o p e dr e g i o n , f i n a n c i a lr e f o r ma n dd e v e l o p m e n to f r e a ls i g n i f i c a n c e f i r s t l y ，r u r a lb a n k sf r o m 曲r o a d ，t h eb a s i co v e r v i e wo ff e a t u r e sa n dt h el a t e s t d e v e l o p m e n t si na r e a ss u c ha st h ei n t e g r a t e dm u l t i - p e r s p e c t i v ea n a l y s i s ，a l l o w sb sad e a r e r u n d e r s t a n d i n go ft h eg r a m e e nb a n k ，b 烈- u n i t , b a n c o s o la n do t h e rf o r e i g nf r a m e w o r k s e c o n d l y , i nf i n a n c i a ls e r v i c e s ，o r g a n i z a t i o n a lm e c h a n i s m sa n do t h e ra s p e c tr i g h to ff o r e i g n b a n k sc o m p a r e dr u r a ld e p t ho fr e s e a r c h , w es u m m a r i z et h ed e v e l o p m e n to ft h eb a s i cf o r e i g n r u r a lb a n ks u c c e s s f u le x p e r i e n c e ；a n df o ro u rc o u n t r yt h ee s t a b l i s h m e n to fr u r a lb a n k s 。 d e v e l o p m e n ta n di m p r o v et h ep r o v i s i o no fi n s p i r a t i o na n dr e f e r e n c e f i n a l l y , c o m b i n ew i t h t h en a t i o n a ls i t u a t i o no fc h i n ar u r a lb a n k si nr u r a lf i n a n c ea n dd e v e l o p m e n tp r a c t i c ea n d i i li 辽宁师范大学硕士学位论文 r e s e a r c h , a n dr e l a t e di s s u e sf o rt h eu s e f u ls u g g e s t i o n sa n ds o l u t i o n s i na d d i t i o n , t h i sb a n ki n t h ef o r e i g nc o u n t r yo r lt h eb a s i so ft h ea n a l y s i s ，a l s ou s e dt h ec o m p a r a t i v ea n a l y s i s ，f o r e x a m p l e ，p u tf o r w a r da n da c t i v e l ye x p l o r i n gt h ed e v e l o p m e n ts u i t e dt oc h i n a sb e s tm o d e l v i l l a g ea n dd e v e l o p m e n tp a t h t h e s eh u m b l eo p i n i o n sm a ym a k ec o r r e c t i o n sa n dd i s c u s sf o r t h ec o l l e a g u e s ! k e yw o r d s ：f r a m e w o r kf o rr u r a lb a n k sa b r o a d ；e x p e r i e n c ea n dr e v e l a t i o n ；c h i n a sr u r a l f i n a n c i a lp r o s p e r i t y ；m e a s u r e st os o l v et h ep r o b l e m - i i i jjj_ ，lllll叫llj 萼 国外乡村银行的发展与借鉴研究 目录 摘要i a b s t r a c t i i 弓i言l l 第一章主要发展中国家乡村银行的发展概述2 1 1 国际微型金融机构的基本定义。2 1 2 主要发展中国家较为成功的乡村银行之特点剖析。2 1 2 1 孟加拉乡村银行( g r a m e c nb a n k ) 2 1 2 2 印度尼西亚村行系统( b 砌u f l i t ) 3 1 2 3 玻利维亚阳光银行村行系统( b a n c o s 0 1 ) 4 1 3 主要发展中国家乡村银行发展动态相关问题解析4 1 3 1 孟加拉乡村银行的全球化复制问题4 1 3 2 乡村银行目标定位的发展变化6 1 3 3 乡村银行风险管理机制的不断创新7 2 第二章主要发展中国家乡村银行的实践经验8 2 1 主要发展中国家乡村银行的成功经验梳理8 2 1 1 村行系统的核心金融业务8 2 1 2 乡村银行系统的组织机制j 1 3 2 1 3 乡村银行使非正常金融市场实现均衡的方法1 4 2 2 主要发展中国家乡村银行发展的瓶颈与局限1 6 3 第三章国外乡村银行对我国农村金融建设的启示1 7 3 1 我国农村金融经济的现状分析1 7 3 2 国外乡村银行发展路径对建设并完善我国村镇银行体系的启示1 7 3 2 1 国外乡村银行的发展给我国农村金融腾飞带来的启示j 1 7 3 2 2 完善我国村镇银行体系的路径1 8 3 3 国外乡村小额信贷的最新发展趋势1 9 3 3 1 由传统小额贷款向微型金融过渡1 9 3 3 2 由传统福利主义向制度主义过渡。2 0 3 4 国外乡村银行模式对发展我国农村小额信贷的重要启示2 1 3 4 1 扩展业务范围并因地制宜2 2 3 4 2 农户小额信用贷款主体应该多元化2 2 3 4 3 贯穿服务与产品创新政策2 2 辽宁师范大学硕士学位论文 3 4 4 实施利率市场化和差异化2 3 4 第四章发展我国村镇银行的问题研究2 4 4 1 村镇银行在我国的发展前景- 2 4 4 2 近几年建设我国村镇银行的理论与实践探索2 4 4 2 1 我国村镇银行建设与发展的具体实践2 4 4 2 2 我国在发展村镇银行过程中遇到的困难与制约瓶颈2 8 4 3 针对实践过程中发现的问题提出其相关建议与对策2 9 4 3 1 机构组建要积极稳妥2 9 4 3 2 各级政府职能部门应全力支持2 9 4 3 3 国家税务总局应出台文件赋予村镇银行发展的税收支持政策3 0 4 3 4 构筑并完善风险处置机制3 0 4 3 5 大力开发适销对路的金融产品、增强其市场竞争力3 0 结论31 参考文献3 2 致谢3 4 一v 一 o 叫j 咿1-y p y a 辽宁师范大学硕士学位论文 引言 二战以后，受西方传统发展经济学的影响，许多发展中国家都实行了为促进经济迅 速发展的战略。而以国有农业开发银行等信贷投放机构为主的农村金融市场，逐渐成为 许多发展中国家旨在促进农村经济增长和消减贫困的社会发展政策核心，大量的补贴性 资金通过这些农村金融机构源源不断地投放到农村地区。根据世界银行农村金融：主 体、设计和最佳实践( j a c o by a r o n ，m c d o n a l dp b e n j a m i n ，j r ，g e r d al p i p r e k ， 1 9 9 7 ) 研究报告的总结，这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素，如城市和工业 导向的政策组合、农村金融市场的固有特征、不稳定的宏观经济政策和低效的政府干预 等。在这样的经济环境下，发展中国家实行了一系列农村金融政策。不幸的是，这些传 统的农村金融政策可能建立在一系列对农村经济和金融误解的基础上，相对于发展目标 而言，这些政策在实践中未获成功，由此人们将希望寄托给有活力的农村金融机构。 令人激动的是，自2 0 世纪7 0 年代以来，不断涌现出一种新型的旨在为农村中的低 收入客户提供微型金融服务的特殊金融机构。如孟加拉乡村银行( g b ) 、印度尼西亚村 行系统( b r i u d ) 、玻利维亚阳光银行( b a n c o s o l ) 等已经吸引了各国政府、国际机构 和捐助者的广泛关注。也许是由于农村金融的固有属性，这些位于不同发展中国家的新 兴农村金融机构，在不同方面都取得了一定的成就，并积极有效的带动了当地农村金融 的发展。同时，国外“乡村银行 的成功，也为中国带来了良好的借鉴模式。但我们需 要学习的应该是结合本国具体国情及科学创新的本质，而非简单套用其模式的外观。 目前，我国的农村金融体系十分脆弱，金融业的均衡协调发展还存在着许多问题， 如农村金融服务的成本高、收益小等。因此，我国要发展农村金融并设立新型金融机构， 应借鉴国外乡村银行具有代表性的先进模式和经验，并逐步打造更多符合我国国情的村 镇银行。本文以国外乡村银行的成功经验为坐标，积极探索适用于我国村镇银行发展的 模式，并提出符合客观实际、科学合理的村镇银行管理办法，可促进农村金融的健康发 展，并对我国现代农村金融建设和完善具有一定的现实指导性和理论先导性意义。 ：lrl 吖j 叩j、_ 国外乡村银行的发展与借鉴研究 1 第一章主要发展中国家乡村银行的发展概述 1 1 国际微型金融机构的基本定义 微型金融机构( m i c r o f i n a n c ei n s t i t u t i o n s ，简称m f i s ) 是一种特殊的金融机构， 它是以不同于那些正规金融机构的风险管理技术，为除正规金融体系以外的贫困人口i 中小企业提供的金融服务，其中包括小额贷款、储蓄、保险、汇款等业务( 世经评论， 北京) 。从发展过程和业务开展的情况来看，微型金融中最主要的业务还是储蓄和小额 信贷，而其他业务往往是在原有信贷业务和客户基础上开发的，并配合小额信贷业务的 开展。微型金融起源于孟加拉国，它是穆罕默德尤努斯教授于1 9 7 6 年发起“乡村银 行研究项目 时探索出的创新成果。如今，m f i s 在国际上已经过了大约3 0 年的实践， 其中许多m f i s 如孟加拉乡村银行( g b ) 、印度尼西亚人民银行村行系统( b r i - u n i t ) 、 玻利维亚阳光银行( b a n c o s o l ) 等都在促进农村经济增长、消灭贫困、繁荣地方经济等 方面作出了一定成绩，这引起了国际机构和各国政府的广泛关注。n 1 m f i s 作为在传统正规金融体系之外发展起来的一种新型金融方式，其主要有如下特 点： 第一，m f i s 的主要宗旨是向贫困或低收入人群提供扶贫服务。同时，发展m f i s 的 主要目的是消灭贫困、促进农村经济增长。 第二，m f i s 的业务特点是单笔业务交易额小，服务方式快捷、灵活。m f i s 的主要 内容是向无法从正规金融体系中获得金融服务的穷人、贫困家庭和中小企业发放小额信 贷和办理相关金融业务，并帮助其进行生产性和盈利性小本经营活动。 第三，m p i s 的组织形式多样化，有向商业性金融机构发展的趋势。国外的m f i s 复 杂多样，有正规的金融机构，如商业银行；也有非政府组织的成员制集体组织机构，如 合作金融机构；还有非正式金融中介机构，如循环储蓄机构和联合信用贷款协会等。 目前，就m f i s 的国际发展趋势来看，追求盈利性和可持续性经营，并以商业性的 方式来帮助贫困人群进行生产经营活动，已逐渐成为微型金融的发展主流。 1 2 主要发展中国家较为成功的乡村银行之特点剖析 1 2 1 盂加拉乡村银行( g r a m e e nb a n k ) 孟加拉国是世界上极为贫困的国家之一。同时，它也是一个地势低洼、并由恒河及 布拉马普特拉河冲积而成的三角洲国家。孟加拉国人民之所以长期贫穷，究其原因主要 是由于地势偏低和暴风雨经常袭击所导致的水灾和饥荒。 一2 一 ，l，涵 辽宁师范大学硕士学位论文 为了使该国人民脱贫致富，穆罕默德尤努斯( m u h a m m a dy u l l u s ) 教授在1 9 7 6 年发起了一个研究项目，主要是探讨穷人能否通过有效途径进入适宜的金融信贷网络的 问题。经过多年的理论与实践研究，尤努斯秉着“穷人一定会还钱 的坚定信心，于1 9 8 3 年创建了孟加拉乡村银行( 又称穷人银行，g r a m e e nb a n k ) ，并正式投入运营。乡村银行 并非典型的盈利性银行，它是专门为穷人所创立的微型信贷银行，其主要有以下几方面 特点：乜1 ( 1 ) 乡村银行的服务对象主要集中在中低端客户，包括有当地贫困人群、农村妇女 及小企业等。每笔贷款金额虽然不大，但能很好地满足当地妇女进行小型创业性活动的 需要。 ( 2 ) 乡村银行打破了借款必须有担保和抵押物的传统，它利用了乡村熟人社会、贷 款无需抵押的特点，以村民小组为基础，这营造了相互制约和帮助的组织，使村民之间 建立了互助监督、互担风险的机制，这样既能保证穷人信用，又能保证银行可持续发展。 ( 3 ) 乡村银行需要掌控贷款的种类和使用途径，并强调发放的无抵押小额贷款必须 用于创收性活动，而具体项目可以由借款人本人自行选择。 ( 4 ) 乡村银行的贷款分期还款期限灵活，每次还款额度可以不等，期限也可以变化， 借款人还可以提前偿还所有贷款。 1 2 2 印度尼西亚村行系统( a a i - u n i t ) 印度尼西亚是亚洲的一个农业大国，全国人口总数量约2 亿人左右，其中农业入口 占人口总数的百分之五十九。印度尼西亚人民银行( b r i ) 是印度尼西亚主要的国有商 业银行之一，已经有一百多年的历史。1 9 9 6 年开始在全国建立3 6 0 0 个村行( u n i t ) ， 并被政府指定为向农村地区提供绿色革命的贴息贷款机构，其性质相当于国家政策性银 行。到2 0 世纪8 0 年代中期，在农业技术革命成功的同时，贴息贷款政策却失败了。其 有两个主要原因，一是多数贷款没有落到贫困的小农户手中，而是被农村中有影响、有 势力的农户取得。二是其贷款的回收率较低，这使村行陷入经营危机。于是，b r i u n i t 由过去以发放贴息贷款为主，逐步被改造成按照商业规则运行的小额信贷机构，其后逐 渐摆脱困境，并与b a n c o s o l 一起，成为制度主义小额信贷的典范。它在有效地向低收 入人群提供信贷服务同时，还获得了商业上的成功。b r i u n i t 建立在乡镇并高度自治， 村行经理拥有贷款决定权。村行对自然村派出工作站，工作站负责吸收储蓄和回收贷款， 但是不发放贷款。村行要向支行提交报告，支行经理对村行提供的报告负责，这体现了 b r i 权力下放的制度特征。嘲 - 国外乡村银行的发展与借鉴研究 b r i u n i t 的核心业务是按照商业化原则运行的小额信贷，其中员工激励计划不是以 贷款户的增加为基数，而是以盈利为主要基础。+ b r i - u n i t 的存款和贷款产品都是围绕客 户的需要，其显著特征是简单易行并实行标准化的管理，业务操作高度透明化，其业务 有如下几方面特点： ( 1 ) 村行最主要的业务是普通农业贷款，其中普通农贷被严格要求不得低于借款的 等额担保，并面向个人而不对小组放贷。 。 ( 2 ) 村行为农户提供了储蓄服务，并且这些储蓄都是自愿的，可以随时提取。 ( 3 ) 村行设计了简单、标准化的产品，其有利于风险控制和管理，并简化贷款操作 流程，以吸引更多客户。 ( 4 ) 村行的小额信贷服务是以联保小组为对象，贷款额度可根据需求及小组还款的 能力来确定，还款频率可灵活确定。 1 2 3 玻利维亚阳光银行村行系统( b a n c o s oi ) 玻利维亚是南美最贫穷的国家，它的经济很不发达，位居美洲发展中国家后几位。 玻利维亚阳光银行的前身是成立于1 9 8 7 年的非政府组织p r o d e m ，1 9 9 2 年该组织改制为 银行。到1 9 9 8 年年末，玻利维亚阳光银行的低收入客户已经达到8 1 5 0 3 ，而这占到玻利 维亚整个银行系统客户总数的4 0 ，实际上阳光银行在玻利维亚的银行系统中占据关键 地位( j o n a t h a nm o r d u c h ，1 9 9 9 b ) 。阳光银行的主要特点如下： ( 1 ) 阳光银行主要在城镇开展业务，并首先关注银行业务而非社会服务。 ( 2 ) 小组成员有3 7 名，他们可以同时获得贷款，此外，阳光银行也直接面向个人 ，提供信贷，团体贷款所占份额虽然很大但已呈下降趋势。 ( 3 ) 阳光银行收取高达5 0 的年利率，不依赖于补贴便可实现财务上的可持续，事 实上，阳光银行1 9 9 8 年的资本回报率( r o e ) 和资产回报率( r o a ) 分别高达3 0 和4 5 。 ( 4 ) 平均贷款余额超过9 0 0 美元，这大概是g b 的九倍，说明其客户的经济状况要远 远好于g b 。其中，研究发现阳光银行的典型客户均为“穷人中那些最富有的人 或者“位 于贫困线以上 的非贫困人口( s e r g i on a v a j a s ，1 9 9 8 ) 。 1 3 主要发展中国家乡村银行发展动态相关问题解析 1 3 1 盂加拉乡村银行的全球化复制问题 尤努斯创办的孟加拉乡村银行( g b ) 模式，一举创造了资金回收率高达百分 之百的奇迹，在国际上被公认为是最成功的信贷扶贫模式之一。同时，它还具有 一4 一 。i r a 辽宁师范大学硕士学位论文 扶贫效果显著、扶贫面广的优势，显示出了极强的生命力。目前，全球约有六十 左右个国家正在复制。而且，其中还有发达国家，但大部分为发展中国家。由此 我们可以看出，这种村行模式已经成功的通过了实践检验。眵卜 表1 1已引入乡村银行模式的国家和地区名单 t a b 1 1g r a m e e nb a n km o d e lh a sb e e nt h ei n t r o d u c t i o no f n a t i o n a la n dr e g i o n a ll i s t s 区域 已引入乡村银行模式国家 欧洲e u r o p e 阿尔巴尼亚、法国、荷兰、挪威、波兰 非洲a f r i c a布基纳法索、中非共和国、乍得、埃及、埃塞俄比亚、加纳、肯尼亚、莱索 托、马里、马拉维、毛里塔尼亚、摩洛哥、尼日利亚、塞拉利昂、索马里、 南非、苏丹、坦桑尼亚、多哥、乌于达、桑给巴尔、津巴布韦 亚洲a s i a阿富汗、孟加拉国、不丹、柬埔寨、中国、斐济、印度尼西亚、吉尔吉斯坦、 尼泊尔、巴基斯坦、菲律宾、黎巴嫩、马来西亚、斯里兰卡、越南、印度 巴布亚新几内亚 大洋洲o c e a n i a阿根廷、玻利维亚、巴西、加拿大、智利、哥伦比亚、多米尼亚、厄瓜多尔、 美洲a m e r i c a萨尔瓦多、危地马拉、圭亚那、牙买加、墨西哥、秘鲁、美国 图1 - 1 各大洲中复制村行模式的国家所占的比例 h g 1 1c o p yc o n t i n e n t sv i l l a g el i n em o d et h ep r o p o r t i o no fc o u n t r i e s ， t 国外乡村银行的发展与借鉴研究 从表1 1 和图1 1 中的统计数据可以看出，非洲引入村行模式的比重位居首 位，占世界复制村行模式国家总量的3 7 2 9 ，而亚洲和美洲分别位居第二和第三 位。究其在复制数量上存在差异的原因，主要与各洲农业发展有关，现在分别介 绍下各大洲的农业发展状况，见表1 2 。 表1 2 世界各区域农业发展特点 t a b 1 2c h a r a c t e r i s t i c so f a g r i c u l t u r a ld e v e l o p m e n ti na l lr e g l 0 1 1 8 人口 农民 土地耕地 区域( 亿)( 亿)( 亿)( 亿)特点 亚洲区 2 7 81 5 28 6 12 9 6 农业在亚洲各国中占重要地位，发展迅速。 非洲区 6 2 63 8 52 5 91 7 3 全洲农业人口众多，许多经济作物的产量在 世界上占重要地位，农业发达。 欧洲区7 3o 6 71 0 21 2 欧洲农业为次要生产部门，农牧结合和集约 化水平较高，发展速度不及工业。 美洲区 2 7 70 0 7 31 0 1 61 2 农业生产专门化、商品化和机械化程度都很 高。其中，中部平原已发展成为世界著名的 农业区之一。 大洋洲区 0 2 40 0 28 1o 5 5大洋洲中除澳大利亚和新西兰两国以外，其 它岛国多为农业国，大力发展农业。 1 3 2 乡村银行目标定位的发展变化 ( 1 ) 布料项目。近年来，乡村地区成衣业迅猛发展，但纺织业跟不上，因此大量布 料需要进口。与此同时，有很多的小手工纺织作坊却因需求不足，长期处于半开工状态。 近期乡村银行把他们组织起来，生产出了比进口布料质量更好的布料，并冠以“乡村银 行布料 的商标，由乡村银行进行技术指导，原材料投放、产品收购以及外接订单，这 一项目正在迅速打开局面。嘲 ( 2 ) 电讯项目。近来，国外乡村银行与几个国际大电讯公司合作，建立一个用于乡 村信息传输的计算机网络，这一通讯网是以租用当地铁路光缆系统为主干，并配合部分 计算机。随后，乡村银行可把计算机租给村里的村民，组织这样的网络传输站，是通过 收费的服务来支付运营成本的。 ( 3 ) 渔业基金。乡村地区有很多水塘，大部分都可以养鱼。以往政府及国际组织都 会投入大量的金钱与资源，但大部分养鱼项目都失败了，究其原因，除了天灾造成的损 失外，更重要的是管理不善，执行项目的政府官员们贪污腐化，生产出来的鱼大部分被 偷走。因此，政府把大量鱼塘交给乡村银行当试点，并把周围的穷人组织起来。由乡村 辽宁师范大学硕士学位论文 银行提供鱼塘、鱼苗，提供技术指导，由组织起来的穷人负责日常饲养，收获的鱼按五 五分成，结果收到了很好的效益。这一项目的成功不仅使穷人受益，乡村银行也获得了 许多利润。现在，一个庞大的乡村银行渔业基金已经设立，大规模的养鱼事业正在发展 起来。 ( 4 ) 农业基金。近年来，乡村银行还创立了乡村银行农业基金，用这一基金雇了大 批科技人员到乡村银行的村庄去推广农业技术，推广经济作物，种植玉米、大豆、向日 葵等。6 1 1 3 3 乡村银行风险管理机制的不断创新 ( 1 ) 乡村银行提供的小组成员之间的相互帮助、指导与技术培训，通常是商业贷款 中所没有的。这些组内帮助和技术培训大大减少了项目投资风险，从而加强了借款者的 还债能力。再加上乡村银行所投资的小畜牧业、小加工业与小商业等项目，风险相对较 小而利润率较高。 ( 2 ) 乡村银行推出高息政策，这是区别于传统低利率的一个创新。传统的扶贫基金 通常用补贴的方法，这一政策使有钱有势的富人往往得到了实惠，而真正穷人却被拒之 门外。乡村银行为保证穷人的利益，创新的采取了高于一般商业贷款的高息政策。事实 上证明了，这一政策正是乡村银行成功的关键点之一。同时，高息政策还能够使乡村银 行付出较高存款利率，通过吸收社会商业存款来进一步扩大它的贷款能力。口1 高息会加重借贷人的负担，但对贫困户来说，他们并没有条件从商业银行和其他金 融机构中取得贷款，所以即使利息再高，这也是他们借贷的唯一来源。鉴于他们会有较 高的机会成本，因而贫困户不会认为乡村银行的利率是不可接受的。 ( 3 ) 从供给角度上看。高息政策使这些乡村银行付出相对较高的工资，这能吸引较 高素质的员工，极大地提高乡村银行的人员组织结构。口1 国外乡村银行的发展与借鉴研究 2 第二章主要发展中国家乡村银行的实践经验 - 2 1 主要发展中国家乡村银行的成功经验梳理 2 1 1 村行系统的核心金融业务 村行系统的核心业务是吸收自愿储蓄并发放小额贷款，其他服务、产品及开发都围 绕支持这项中心任务展开。在这个系统中，所有的产品研发都以下面这三个基本方面为 基础：一是要满足客户的需要，所有的村行存款和贷款等产品，都是在实地考察的基础 上开发的。并且新产品在全体系推广之前，都首先要经过实地试验，并依据试点情况进 行调整。二是要有赢利，必须能覆盖自身的财务和运行成本，并且赢利。三是方法简单 可行，透明度高，标准化管理。村行系统的基本业务是普通农村贷款和4 种存款业务。 u 4 1 ( 1 ) 普通农村贷款( k u p e d e s ) k u p e d e s 的基本情况 普通农业贷款产品产生是依据实地考察和小型、中型农贷项目经验，为满足贷款者 需求而设立。通过实地考察所获得的成果和项目经验显示，对于小额贷款人来说，提高 贷款可获得性和方便性才是最重要的标准，而利率水平则位列其后。 普通农业贷款只是一个一般贷款的项目，没有特定目标。贷款是为个人而不是为小 组设计，支持任何正在进行有贷款价值的项目，村行在一个家庭中是可以认定一个可以 偿还贷款生产活动的，就可以以这个项目名义为其发放普通农贷。普通农业贷款非常灵 活，只要家庭中有一项生产活动即可取得，但是普通农业贷款不支持风险高的投资项目。 现阶段，普通农业贷款在各行业中的使用比重，如表2 1 中所示。 表2 1 各行业贷款比重分析 t a b 2 1t h e p r o p o r t i o no fl o a n st ov a r i o u si n d u s t r i e s 贷款用途贷款一数量( )贷款一余额( ) 农业a g r i c u l t u r e 1 8 o1 7 1 商业b u s i n e s s4 3 54 4 6 混合贷款 3 3 83 2 2 h y b r i dl o a n s 小工业 2 22 2 s m a l1i n d u s t r i e s 其它o t h e r2 ：53 9 8 一 辽宁师范大学硕士学位论文 贷款的发放期间，村行要和借款者保持密切的接触，但并不是对贷款的使用过程进 行监测。贷款者本人要比银行更懂得如何使用贷款，应允许其一定比例的贷款被暂时用 于其他短期的用途，这样并不存在高风险，它只会提高贷款偿还率。 村行原则上不向婚礼、葬礼、治病等消费方面发放贷款，如有适当抵押品的情况可 除外，应视具体情况适当对其进行资助，可灵活处理。 普通农贷的贷款条件可满足贷款者不同的需求。贷款的期限有6 ，9 ，1 2 ，1 8 个月， 运行可用资金是2 4 个月，投资可用贷款是3 6 个月。最基本的还款方式是按月等额分期 还款。其他选择有1 2 个月或到期一次还款，宽缓期可延长至9 个月。通过调查，我们 还可在表2 2 中看出1 2 个月和2 4 个月的贷款占压倒优势。嘲 表2 2 普通农贷按期限还款比例 t a b 2 2t h ep r o p o r t i o no fl o a n st ov a r i o u si n d u s t r i e s 贷款一期限比例( ) l o a n s 。p e r i o dp r o p o r ti o n 1 2 个月 1 1 4 1 2 个月 401 1 8 个月 1 6 9 2 4 个月 2 4 4 3 6 个月 7 2 按月还款计划是普通农业贷款中最受欢迎的政策。借款者和银行工作人员喜欢这种 有规律的还款方式，因为良好的还款记录有利于双方今后的长期合作。 还款系统中还设计了鼓励借款人按时还款的激励机制。这是村行规定，一定限额以 上的贷款，需要加收部分利息。如果在6 个月之内每期都按时还款，这笔钱可以返还。 如果在6 个月内出现不能按时还款的情况，这笔利息就被银行扣下做罚款。对一笔按月 偿还的贷款，这笔利息相当于是一个月还款总额的3 0 左右，所以它主要是在鼓励按时 还款。 为提高透明度、规范管理，村行还建立了贷款表格簿制，为其村行提供了多种贷款 期限，并可选择还款计划、每次还款的数量、本金和利息划分。同时，按时还款的数量 等信息还向客户公开。使用贷款表格薄还有许多优越性，由于贷款期限都是提前印好的， 村行经理在收款时就不必再重新计算，更不必改变相关条件，客户也会相信信息的真实 国外乡村银行的发展与借鉴研究 度。但其存在唯一的缺点，就是利率如果出现变化，或是增加了新的贷款品种，银行就 需要重新印制和发放表格，这是一项持续的、耗时低效的工作。 普通农业贷款要求必须有与借款等额的担保，但担保的形式可以是多样的。稻田或 其他耕地的地契可作为第一选择。此外，村民还可以用动产做抵押，只要能证明该财产 是可以使用的即可。同时，宅基地是比较普遍的好选择。银行也可接受其他形式的所有 权证明文件，如税单证明等。对于混合收入的贷款，银行存单和工作分期付款都是可以 接受的。村行主要是把担保当成约束借款者的严肃性证明，而非立即进入法律程序。除 非有借款者故意拖