（区域经济学专业论文）黑龙江省城市商业银行现状、问题及其发展对策研究.pdf

摘要 城市商业银行是我国金融体制改革的产物。它是在城市信用合作社的基础上 组建的地方性股份制商业银行。城市商业银行作为区域经济的一个经济单位，它 发展的好坏影响着一个区域经济的整体发展，所以城市商业银行的发展战略选择 具有很高的研究价值。在中国加入世界贸易组织以后，中国的城市商业银行也加 大了改革力度。但由于我国城市商业银行历史局限性的限制，改革历程举步维艰。 本文以城市商业银行和区域经济学的相关理论为依据，通过分析黑龙江省城 市商业银行的历史背景、现状、特征和存在问题。针对黑龙江省城市商业银行发 展中存在的法人治理结构不完善、市场化程度低下和市场培育滞后、资本金来源 单一和补充困难、不良资产包袱沉重等问题。阐述了黑龙江省城市商业银行只有 在作好市场定位之后，确定正确发展的战略选择，打造精品，提高其核心竞争力， 才能在今后的发展中立于不败之地的观点。最后，提出了黑龙江省城市商业银行 的发展途径和对策及其未来深化改革的设想。 关键字：城市商业银行；现状；问题：对策研究 a b s t r a c t t h ec i t yc o m m e r c i a lb a n ki st h eo l l l g o m oo ft h er e f o r m si no u rc o u n t r y s f m a n c i a ls y s t e m n 瞻c i t yc o m m e r c i a lb a n kw h i c hi ss e tu pi nt h ef o u n d a t i o no f c i t y c r e d i tu n i o nb e l o n gt ol o c a ls h a r es y s t e m t h ec i t yc o m m e r c i a lb a n ko fc h i n ae n l a r g e r e f o r ms t r e n g t ha l r e r j o i n i n gw t o b e c a u s eo fh i s t o r yl i m i t st h e r ea l eal o to f d i f f i c u l t i e sf o rr e f o r mp r o c e s s t h i st e x tm a k e st h er e l a t e dt h e o r i e so ft h ec i t yc o m m e r c i a lb a n ka n dt h ed i s t r i c t e c o n o m i c sa st h e o r i e sf o u n d a t i o n ，s t u d y st h ec h a r a e t e r i s t i co fh e i l o n h r a n gc i t y c o n u n e r c i a lb a n k t h r o u g ha n a l y z i n gt h eh i s t o r yb a c k g r o u n d ，t h em a r k e t a b i l i t y d e g r e al o wa n dt h em a r k e tc u l t i v a t i o nl a g ，t h ec a p i t a 抽c a s ho r i g i n a t e ss o l ea n dt h e s u p p l e m e n td i f f i c u l t , n o tt h eg o o dp r o p e r t yc l o t hw r a p p e rh e a v ya n ds oo nt h e q u e s t i o n s e l a b o r a t e dt h eh e i l o n g j i a n gp r o v i n c 弓c i t yc o m m e r c i a lb a n ko n l yt h e na f t e r f i n i s h 鹳t h em a r k e tl o c a l i z a t i o n , d e t e r m i n e dt h e ：c o r r e c td e v e l o p m e n tt h es t r a t e g i c c h o i c e ，t h em a k i n gl l i g 呐u a l i t yg o o d s ，e 1 3 h a n c 七i t sc 0 心c o m p e t i t i v ep o w e r , c a n v i e w p o i n tw h i c hw i l lb ei na ni m p r e g n a b l ep o s i t i o ni nt h en e x td e v e l o p m e n t f i n a l l y ， p r o p o s e dt h eh e i l o n g j i a n gp r o v i n c ec i t yc o m m e r c i a lb a n k sd e v e l o p m e ma p p r o a c h a n dt h ec o u n t e r m e a s t f f ea n dt h ef u t u r ew i nd e e p e nt h er e f o r mt h et e n t a t i v ep l a r l k e yw o r $ ：p r o v i n c ec i t yc o m m e r c i a lb a n k ；p r e s e n ts i t u a t i o n ；q u e s t i o n ； c o u n t e r m e a s u r er e s e m - e h 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致 谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果， 也不包含为获得东北师范大学或其他教育机构的学位或证书而使 用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已 在论文中作了明确的说明并表示谢意。 i 学位论文作者签名：垒! 垄! 型1 日期：圣生z ：竺：竺 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解东北师范大学有关保留、使用学位 论文的规定，即：东北师范大学有权保留并向国家有关部门或机 构送交学位论文的复印件和磁盘，允许论文被套阅和借阅。本人 授权东北师范大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数 据库进行检索，可以采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇编 学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) - 学位论文作者签名：乏丝型l 指导教师签名：趁盗：整 日 飙中日飙 学位论文作者毕业后去向： 工作单位： 通讯地址： 电话： 邮编： t 率如k 引言 城市商业银行广泛地分布于各大中城市，是我国金融体系的一个组成部分，然而 其存在的问题非常复杂且十分严重，己成为我国金融体制改革中的一个难点。近年来， 城市商业银行的生存发展问题引起了社会各界的广泛关注。 2 0 0 4 年8 月，银监会副主席唐双宁在首届全国城市商业银行董事长培训班上提出要 加快城市商业银行的风险处置工作，在2 0 0 4 年底前重点解决第六类城市商业银行的风 险问题，争取用3 年时间完成高风险城市商业银行的风险处置工作。同年1 1 月，银监 会制定了关于城市商业银行发展的城市商业银行监管与发展纲要，为进一步指导和 加强城市商业银行的监管工作，促进城市商业银行加快改革和发展首次进行了全局性的 规划，确立了今后一段时期城市商业银行改革发展的思路、重点和目标，并对城市商业 银行的监管与发展进行了整体部署，一时间我国城市商业银行的生存发展问题成了监管 部门的工作重点。这意味着处于生死关头城市商业银行对于自身的生存发展必须做出抉 择，要么奋起发展，要么退出市场。 城市商业银行作为我国金融体系的一个组成部分，虽然在我国银行体系中所占的比 重不大，截至2 0 0 5 年9 月末，我国1 1 2 家城市商业银行总资产1 9 0 7 5 4 万亿，仅占全 国国有商业银行的9 7 6 ，并且其业务范围仅仅局限于所在城市，看似属于位居四大国 有商业银行、1 2 家股份制商业银行之后的第三梯队，对整个金融体系的影响微乎其微， 但是，相同的产生背景使众多城市商业银行自成立之初便背负了沉重的历史包袱，且前 在我国的1 1 2 家城市商业银行中约有5 5 经营状况不佳，面临资本金不足、资产质量差， 不良资产比率过高，盈利能力不强，风险较大等问题，并且广泛分布于4 个直辖市、2 5 个省会( 自治区首府) 城市和8 3 个经济较为发达的中心城市，可谓点多面广，一旦出现 问题，如果不能及时控制，很可能波及全国。另外，我国的城市商业银行属于股份制商 业银行，且都具有独立的法人资格，股东涉及地方政府、中小企业及城市居民，利益关 系盘根错节，并非简单地通过出台一个两个政策，就能化解其所蕴含的风险于一朝一夕。 由于城市商业银行的生存发展问题直接关系到我国整个金融体系的稳定发展，因 此，关于城市商业银行生存发展问题的研究就显得至关重要并且具有很强的理论意义和 现实意义了。 一、区域经济学与商业银行发展理论 ( 一) 区域经济均衡发展理论 均衡发展主要是指在产业发展方面、区域间或内部各地区间基本保持同步与均衡发 展。产业均衡发展理论强调产业间的关联互补作用，主张在区域间或区域内平衡部署生 产力，实现区域经济的均衡发展，以及在区域闻及其内部对各部门同时进行投资，使工 农业、轻重工业、第三产业及原材料、加工工业等各部门基本得到协调均衡发展。其中 城市商业银行的良好发展，为区域各个经济单位的均衡发展提供一定的金融支持。 区域经济均衡发展理论的核心思想是：区域经济发展在市场机制作用下通过区域内 部资本积累过程和区域间生产要素流动，最终会自动趋向均衡。这一结论是建立在一系 列假设条件基础上的。除了通常的基本假设之外，这里还有两个附加的假设条件：第一、 区域间生产要素完全自由流动，运输费用为零；第二、所有区域都是同质的，生产要素 可以自由替代，存在同一的固定比例规模收益的生产函数。 新古典区域均衡发展理论构建了一个庞大而严格的逻辑体系结构，然而这一体系结 构是建立在一系列与现实相去甚远的假设条件之上的。它的一个致命缺陷是把技术进步 作为外生因素，没有纳入其分析框架之中。 按照新古典区域均衡发展理论的观点，区域经济政策的任务是使经济活动尽可能符 合它的那些假设条件。区域经济政策应该促使劳动力和资本的流动性提高，拆除如行政 障碍或市场进入壁垒等方面形成的流动限制，并改善区域之间的信息流动。如果区域经 济政策除上述任务外不渗入到经济运行过程之中，那么区域之间的经济增长与发展将自 动趋向均衡。按照这一观点，在一定的前提条件下，经济发展会自动趋向帕累托最优状 态，不恰当的区域经济政策只可能是干扰经济向帕累托最优状态的发展，并且导致福利 损失。因此，区域经济政策除了创造和保证这些前提条件之外，不应干预经济生活。 然而，正是从区域的角度看，符合新古典区域均衡发展理论的那些前提条件是令人 怀疑的。在新古典模型中，丢掉了区域( 空间) 的一个重要特征，即克服空间距离会发生 运输费用。完全流动性假设等于排除了区域( 空间) 的作用。同样，完全信息假设也排除 了由于距离远近不同的区域之间在信息获取、加工和利用方面存在差别的客观现实所 以，从一定意义上讲，新古典的区域经济均衡发展理论实际上是一种没有区域( 空间) 因 素的理论。 事实上，经济活动总是分布在不同的区域和一定的区位，经济主体之间必然要发生 经济联系和相互作用，从而形成积极的或消极的外部效应。为克服空间距离，生产要素 2 流动和信息流动必然要引起相关费用，存在各种障碍；地理位置和自然条件的差异使区 域经济发展存在难以消除的差别。即使在市场发达的条件下，尽管有大量供给者，也可 能出现区域垄断，它们能够在一定范围内影响价格。此外，正是为了克服空间障碍，要 求建设和完善基础设施，它们在很大程度上具有公共产品性质。所有这一切，都是与新 古典所说的前提条件相抵触的，也正是国家实施区域经济政策、干预区域经济发展过程 的依据所在。市场的作用是极其重要的，但不是惟一的，单凭市场机制自动发挥作用， 难以实现区域经济之间的均衡发展。 ( 二) 区域经济相互依赖发展理论 区域发展的相互依赖理论阐明了国家与国家之间、地区与地区之间经济社会发展不 是独立的，而是彼此依存、相互联系的，因此，各国各地区之间应该积极开展经济合作， 以便谋求共同发展。区域相互依赖理论最初由美国普林斯顿大学费特尔 ( f r a n k a f e t t e r ) 提出，在其1 9 2 4 年发表的市场区域经济规律一文中，认为在不 完全竞争和市场垄断状态下，区位的相互依赖可导致厂商的聚集。1 9 2 9 年，美国经济学 家霍特林( h h o t e l l i n g ) 在竞争中的稳定性一文中，提出了在相互依赖条件下的区 域发展模式。战后5 0 - 6 0 年代，随着世界经济的发展，国际相互依赖理论开始兴起。1 9 6 8 年美国经济学家理查德库珀出版了相互依赖的经济一书，首次系统阐述了国际相 互依赖理论。经济技术的发展，使各国都具备了各自的特殊优势，同时也都不可能在一 切技术领域居领先地位，经济技术的不均衡格局使各国都必须依赖于其它国家的经济技 术力量完成本国的技术进步和经济发展。布鲁克菲尔德( h b r o o k f i e l d ) 在1 9 7 5 年出版 的相互依赖的发展一书中指出，发达国家的经济发展不仅比不发达国家更依赖于资 源和资本密集的技术，而且也依赖不发达国家的资源、劳动力和市场。受依赖关系的影 响，不发达国家的内部变革也使得它们越来越依赖发达国家的资源和资本。所以，很难 区分它们谁依赖谁，实际是相互依赖。在世界范围内，没有相互依赖经济和社会的发展 就无法进行下去。实际上，当前发达国家的大部分最终产品都是通过多国家、多区域合 作完成的。现代化的交通通讯使世界各个角落的信息往来得以在瞬问完成，大大提高了 各国开展经济合作的效率，更进一步加深了各国间相互依赖的程度。 区域相互依赖理论对研究经济中心区与其腹地协调发展的指导意义在于： 第一，生产力具有一种内在的扩张力。当中心城市经济发展到一定程度后，就会向 腹地转移、扩展、延伸，城乡共同发展有助于生产要素进行新的组合，提高生产要素的 利用效率。 第二，城乡经济结构、生产方式、资源禀赋的差异性，决定了城乡各自的经济特色。 两者在经济发展上优劣并存，彼此都有所求。 第三，政府在区域发展中，需要有目的地采取措施、政策对相互依赖的内容和程度 进行干预，促进相关国家的互惠互利，化解矛盾和冲突，推动经济一体化的进程。这种 理论不仅可以应用到国家之间，也可以借鉴到特定地域范围的城乡之间，对促进城乡之 间的协调发展、相互依赖有一定的意义。 总之，区域经济相护依存，相互依赖发展对城市商业银行的发展起了一定的理论支 持和指导作用。 4 二、黑龙江省城市商业银行的发展现状及特征 ( 一) 黑龙江省城市商业银行的产生 1 城市商业银行的概念 城市商业银行是指那些主要业务在某一个地区，重点为该地区经济服务的银行，是 在合并已经商业化经营的城市信用合作社基础上，由总部所在地城市的企事业单位、居 民和地方财政投资入股组成的按照自主经营、自负盈亏、白担风险、自我约束的原则进 行经营，具有一级法入，统一核算体制的地方性股份制商业银行。 城市商业银行的产生和发展具有深刻的社会经济背景，既是我国经济体制改革和政 府政策指导的结果，也是市场经济发展的客观需要。其前身城市信用社正是在我国经济 体制由计划经济向市场经济的转变过程中，适应多种经济成分发展的需要，在一些经济 发达地区应运而生，主要为集体和私营经济等服务的金融机构。 2 黑龙江省城市商业银行的产生 黑龙江省城市商业银行的前身是城市合作银行。虽然冠以“合作”两字，城市合作 银行实际上也属于股份制商业银行性质，适用于商业银行法。我国原有约5 0 0 0 家 城市信用社，有相当多城市信用社已失去合作性质，实际上已办成小型商业银行。为规 避风险，形成规模，1 9 9 5 年国务院决定，在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地 方财政、企业入股组建城市合作银行。其服务领域是，依照商业银行经营原则为地方经 济发展服务，为中小企业发展服务。1 9 9 8 年，黑龙江同全国一样将城市合作银行全部改 名为城市商业银行。从整体上看，城市商业银行发展速度很快，经营管理水平有所提高， 经济效益明显改善，抵御风险能力有所增强。 党的十一届三中全会以后，我国进行了一系列重大的经济体制改革，集体经济、私 营经济和个体经济异军突起，并且逐步发展壮大起来。集体经济、私营经济和个体经济 的发展，需要建立一个与之相适应的金融服务机构，城市信用合作社便应运而生。我国 城市信用合作社作为金融体系中的一支生力军，在推动金融业竞争、安排就业人员、金 融体制改革、促进国民经济特别是在促进城市集体经济、私营经济和个体经济的发展中 起到了极为重要的作用。但在发展壮大的过程中，也存在一些比较突出的问题：一是大 多数城市信用合作社已背离了信用合作制的原则，成为一个个面向全社会提供金融服务 的小商业银行，但却未建立现代商业银行的组织机构和管理制度；在性质上已经不是合 作制而是股份制；在业务范围上已经不仅限于信用社内部社员之间和其他“两小经济”， 而是和其他商业银行一样面向全社会提供金融服务；在经营口上，出发点和最终口的变 为追逐盈利和股东分红。二是管理体制不健全，原组建单位或挂靠部门行政干预严重， 实行行业归口领导和管理的难度很大。三是业务经营违规多，表现在业务操作规程不健 5 全，执行制度不力，风险控制机制和自我约束机制较弱等方面。四是经营管理上的短期 行为。五是城市信用合作社作为法人单位，机构多，层次低，分布广，不利于中国人民 银行的金融监督管理。以上问题的存在，使城市信用合作社积累了大量不良资产 为了根本解决城市信用合作社积累的金融风险，维护地方经济金融稳定，1 9 9 5 年9 月7 日国务院发布 关于组建城市合作银行的通知，提出在城市信用合作社基础上组 建城市合作银行，以城市为单位，将城市市区内的城市信用合作社合并为一家商业银行， 为该市的地方经济建设服务。 从体制上看，黑龙江省城市商业银行已不是原城市信用合作社及联合社多级法人体 制的进一步完善，而是一级法人体制，原城市信用合作社已改制成为城市商业银行的分 支机构，由城市商业银行实行人、财、物的统一管理。具体讲：一是建立起了股份制的 现代企业制度。二是实行“一级法人”体制，彻底改变了原城市信用合作社及联合社“两 级法人”或互为“独立法人”的状况，在业务上接受人民银行的监督和管理。三是作为 地方性股份制商业银行大股东的地方政府可以通过股东大会和董事会参与城市商业银 行经营管理的重大决策。 城市商业银行在快速发展中也逐步走向规范化的发展道路。一是规范了名称。第一 次是在组建初期，将其定名为城市合作商业银行；第二次，在1 9 9 6 年更名为城市合作 银行。由于这种地方性的股份制商业银行不具备合作制性质，在其名称中冠以“合作” 二字，一方面易与真正的合作制金融机构相混淆，另一方面不利于国际交往，同时地方 性商业银行这一特性体现得不够明显。在1 9 9 7 年1 2 月，第三次更名为城市商业银行。 二是规范了业务行为。1 9 9 7 年9 月出台的城市合作银行管理规定，作为城市商业银 行日常经营的行为准则，规范了城市商业银行的业务经营行为。三是建立和完善内控制 度。建立完善了股东大会、董事会、监事会的组织管理制度，建立和健全了信贷工作岗 位制、审贷分离制和贷款分级审批制度等内容。四是完善了外部监督管理制度。中国人 民银行建立并逐步完善了对城市商业银行的非现场监督管理制度和稽核制度，使城市商 业银行的合规经营和风险状况得到有效监督，黑龙江省城市商业银行基本是和全国同步 向前发展的。 ， ( 二) 黑龙江省城市商业银行的发展现状及其特征 从我国城市商业银行形成和发展的历程上来看，它的成立是多种因素的结果。作为 城市信用社制度变迁的结果，城市商业银行无不深深地打上其原有城市信用社的烙印， 与国有商业银行和其他金融机构相比较而言，形成自己独特的特性：地方性，即在保持 商业银行经营“三性”的前提下，如何尽可能充分利用所在地的资源，实现银行与当地 经济的良性互动发展，如表1 - 1 ，黑龙江省金融机构发展变化。 6 表1 1黑龙江省2 0 0 4 年金融机构、人员数统计。 机构比同期增减 人员 项目 数量( 个) 比同期增减 ( 个) 人数( 人) 人 金融机构合计6 4 5 4 - 4 8 57 09 3 4 0 3 8 3 0 1 国有商业银行2 7 6 33 7 01 1 1 85 7 2 6 92 1 20 4 工商银行 8 7 4- 9 2_ 9 51 7 8 9 46 2 43 4 农业银行 9 9 1 2 0 6- 1 7 22 1 0 2 3 - 3 9 4 一1 8 中国银行 3 3 92 05 67 0 3 95- 0 1 建设银行5 5 9- 5 28 51 1 3 1 31 2 3 51 2 3 政策性银行 8 92 6 4 81 0 54 i 国家开发银行 l1 4 16 79 0 5 农业发展银行 8 82 5 0 73 81 5 股份制银行 1 2 643 33 0 0 92 7 6l o 】 交通银行8 6 2 0 7 81 8 39 7 光大银行 2 85 5 1- i 01 8 招商银行 631 0 0 2 0 1 2 9 1 6 9 广东发展银行 51 0 5 浦东发展银行 117 47 4 城市商业银行1 5 4 1 2 8 5 2 4 5 71 8 07 9 城市信用社 2 1 0- 3 7- 1 53 3 7 8- 3 1_ 0 9 农村信用社 1 6 1 6- 9 35 41 8 6 1 7- 1 9 0 - i 其他1 4 9 6 1- 0 16 0 2 54 6 97 8 中油财务公司 11 321 8 2 邮政储汇局 1 4 9 3- i- o 15 9 0 6- 5 1 3- 8 0 东方财务公司 1 2 7 中融信托投资公司1 7 94 21 1 3 5 1 银行选址尽量方便当地用户 黑龙江商业银行的地方性与其总部选址有密切关系。城市商业银行由于其战略上的 发展重心在一定区域之内，因而其总部的选址往往是以当地城市为主要的业务发展区 域。看一家银行是否属于城市商业银行的判别标准之一就是业务范围是否主要集中在总 部所在地城市，具体表现就是银行资金来源、资金运用主要集中在总部所在地，银行客 户及其他服务对象主要是在当地注册或在当地设有分支机构或经营场所的工商企事业 单位和当地的居民。从银行设立的分支机构看，城市商业银行在总部所在地设有支行的 数量也远远超过其他商业银行在当地开设的支行数量。其中，哈尔滨市商业银行成立于 1 9 9 7 年2 月，是哈尔滨市唯一一家具有法人地位的地方性股份制商业银行，拥有1 9 家管 o ( 2 0 0 5 黑龙江省统计年鉴) 整理得出 7 辖行，1 1 9 个营业网点，是哈尔滨市金融系统中支行牌照最多的银行，并拥有全国城市商 业银行的首家异地分行一双鸭山分行。 2 业务发展立足本地经济需求 黑龙江省城市商业银行的业务发展变化与黑龙江当地经济的变化有着极为密切的 关联，经营区域的本土化使企业文化从属于当地文化。由于城市商业银行的业务重点在 当地，由此必然形成对当地经济的依赖。当地经济是否发达，是否存在广泛的可供开发 的客户来源以及客户的资金供求是否同步增长，直接影响着银行业务的发展和经济效益 的好坏。如果当地经济的繁荣速度与其他地区相比表现出相对下降的现象，城市商业银 行的业务发展就会受到不利影响。在业务范围上受到当地资源的约束和经济情况的变 化。我国法律规定，城市商业银行的业务只能集中总部所在地，不得到异地开展分支机 构。因此它的资金来源、资金运用主要集中在所在地，服务的对象也主要是所在地的城 市居民和在当地注册或在当地设有分支机构的工商企事业单位。同时因金融是以经济为 基础的，因此其业务情况的变化与当地经济的变化紧密相联，当地经济的发展直接制约 着当地城市商业银行的发展。从我国的实际来看，沿海地区的城市商业银行资产质量就 明显好于内陆地区。 城市商业银行由于长期在固定的地域范围内开展业务，因而与当地居民、企事业单 位形成了比较密切的相互联系，进而也会主动或是被动地融入当地文化。在人际交往、 风俗传统、办事风格和方法等方面表现出鲜明的当地文化的特征。城市商业银行由于长 期在较小的范围内开展业务，因而与当地居民，企事业单位形成较为密切的联系，进而 或是被动或是主动地融入当地文化，在人际交往、风俗传统、办事风格和方法等方面表 现出鲜明的当地文化特征。如黑龙江、大连商业银行带有浓郁的北方特色。 3 服务对象突出中小企业和居民 黑龙江城市商业银行规模较小，服务对象主要是黑龙江地区中小企业和居民，形成 了以地方财政控股的特殊股权结构。黑龙江商业银行由于主要是为当地客户和居民服 务，因而不可能在更广的区域或者全国范围内乃至整个世界范围内广泛设立分支机构， 并通过这些分支机构大规模、全方位开展所有的银行活动。城市商业银行虽然也可以在 其他地区甚至其他主要的国际城市开设分支机构，但其目的并不是做全球业务，而是作 为一种业务补充，尤其是为当地客户进出口业务或对外投资、资金融通提供有效的网络。 城市商业银行的这种局限性既是其资金来源比较有限的结果，也是其自有资金尚不够充 分的反映。城市商业银行的这种特征不仅是因为中小企业在数量上总是处于绝对多数， 而且，即使从融通资金数量来看，例如存贷款数量也是集中在中小企业方面。通常而言， 国内大型企业的活动一般都会跨越地域的限制，至于跨国性的企业更是打破了国界的限 制，所以这些企业总是与相应的区域性银行甚至跨国银行和集团银行保持紧密的合作关 系。城市商业银行不仅在资金数量上难以满足大型企业的需要，而且在提供服务的种类、 网络的覆盖面以及专业化程度等方面也缺乏为大型企业服务的条件，因此城市商业银行 主要服务于当地中小企业和居民。在组建过程中法律就明确规定城市商业银行是一个地 方财政控股、其他企业参股的股份合作制银行，一般地方政府占股3 0 。这种特殊的股 叠 权结构使得城市商业银行与当地经济闯形成了先天性纽带关系。 2 0 0 5 年上半年，黑龙江省主要商业银行( 国有商业银行与股份制商业银行) 累计实现 中间业务收入4 3 亿元，同比增长2 2 9 6 。其中，国有商业银行中间业务收入3 8 亿元，同 比增长1 5 ；股份制商业银行中间业务收入4 9 8 1 万元，同比增长1 2 8 2 。全省主要商业 银行中间业务累计发生额3 3 万亿元其中，国有商业银行中间业务量为2 9 万亿元，同 比增长2 2 。4 ；股份制商业银行中间业务量0 ，4 万亿元，增长1 8 5 4 。 9 三、黑龙江省城市商业银行发展中存在的问题 ( 一) 法人治理结构不完善 由于城市商业银行特异的股权结构，地方政府在商业银行的股本结构中处于控股地 位，形成“大股东操纵”的现象，而一些小股东除了关心每年分红外，并不了解城市商 业银行的经营状况，也没有或无法行使股东应有各项权利。同时由于城市商业银行的主 要股东是地方财政，这种非“人格化”的产权主体容易形成“预算软约束”。也不可能 真正地关心银行的经营状况。因而城市商业银行的产权约束机制难以得到真正落实。这 种产权约束的弱化必将导致银行法人治理结构的不完善。从我国的实际来看，城市商业 银行的董事会、经理人员的实际任免权在地方政府，公司治理结构下的“三会四权”的 监督约束机制不能真正发挥作用。因此作为股东利益代理人的银行经理人员缺乏维护股 东利益的内在动力，他们首要关心的是与当地政府关系的协调，而不是城市商业银行经 营管理的实际业绩。这种因产权约束的实际缺位必将最终导致城市商业银行的经营管理 容易受地方政府的干预，又导致经理人员的短视行为。 ( 二) 市场化程度低下和市场培育滞后 一是基本客户层次较低。因其城市信用社性质、规模、服务等方面的原因，城市商 业银行从其城市信用社承接过来的客户绝大多数为产品、效益、发展前景都处于竞争弱 势的低层次小单位，企业的闲置资金以及对资金的需求相对较小。因此与国有商业银行 那些优质的大客户资源雨言，城市商业银行的客户层次较低。二是资金运用空间狭窄。 由于城市商业银行的地方性，其不能在异地开设分支机构，使其不能充分按照银行经营 “三性”原则寻求最合理的资金投放空间，发挥资金的最大经济效益和银行自身利润的 最大化。三是中间业务发育不良。中间业务的发展有赖于银行规模和服务手段，而城市 商业银行因服务地域的限制、服务手段的落后、员工素质的低下使其中间业务发展滞缓， 造成金融品种的单一、服务方式的粗放。几乎无中间业务收入来源，资产结构中绝大多 数贷款集中投放在本地的一些中小企业和房地产上。 黑龙江省已经形成了国有商业银行、政策银行、合作金融、保险业和资本市场共同 支持经济发展的多元化金融体系，但仍然以国有商业银行为主体，四大国有商业银行垄 断了我省绝大多数的金融资源，股份制商业银行、城市商业银行及信用社等中小金融机 构发育缓慢，资本市场停滞不前，各类专门为中小企业、民营企业、高新技术企业及农 l o 业产业化服务的金融组织体系尚未建立。2 0 0 4 年5 月末，在黑龙江省中行开户的1 9 0 0 余 户企业中a 级企业仅9 0 户，仅占4 7 ；在交通银行开户的4 9 9 户企业中，a 级企业8 5 个， 仅占1 7 o 。随着国家宏观调控政策的实施以及商业银行信贷管理权限的上收，货币信 贷供给的难度加大。5 月末，全省金融机构贷款余额4 0 7 4 5 亿元，比年初仅增长2 4 ， 增幅同比低3 7 个百分点，低于全国4 8 个百分点。国有商业银行处于垄断地位，金融资 源配置不合理。工、农、中、建四大国有商业银行垄断了黑龙江省大部分金融资源，2 0 0 3 年3 月末，四大国有商业银行在黑龙江省的存、贷款总额分别占全省金融机构各项存款 及贷款总额的7 3 6 和5 1 8 。如果加上国有政策银行及国有控股的商业银行，这两个比 例将达n 8 6 3 9 和8 9 印，国有金融机构的垄断优势，将直接导致金融资源配置的扭曲。 第一，四大国有商业银行，由于其分支机构遍布全国各地，甚至已经延伸到海外，因此 其发展战略由总行统一筹划，资金由总行统一调度使用。为了实现赢利最大化目标，总 行会把资源，包括人才、资金和先进的技术等，尽可能多地配置给发达地区和效益高的 营业网点。由于黑龙江省的经济发展比较落后，经济环境、信用环境较差，人们的收人 水平偏低，四大国有商业银行在黑龙江省的分支机构赢利水平普遍较低。因此，在总行 的资源统一调配中，会直接减少金融资源在黑龙江省的配置。最近几年黑龙江省农业县 域地区国有商业银行金融机构的大幅度撤并和金融机构存贷款差额的扩大，在一定程度 上反映了这个问题。第二，从理论上讲，大银行由于资金实力雄厚，人才集中，技术支 撑能力较强，因此为了取得规模效益，其业务发展战略倾向于以批发业务为主。这种倾 向突出表现在，一是服务对象以大客户为主，这些大银行只注重对其客户群2 0 左右的 优质大客户进行全方位的金融服务，往往忽略中小客户的服务要求：二是资金主要投向 于大项目，他们主要抓住一些有发展前景的、效益好的大项目进行信贷资金投放，而一 些中小项目的融资要求往往得不到大银行的支持：三是分支机构主要设在大城市，广大 县城地区及农村地区金融资源短缺。总之，在激烈的金融市场竞争的条件下，由于黑龙 江省城市商业银行市场化程度低和市场培育滞后，使其缺乏竞争力。 ( 三) 资本金来源单一和补充困难 随着城市商业银行存款规模的扩大，为达到国际公认的巴塞尔协议所规定商业银行 的资本充足率8 以上的标准，城市商业银行的资本金补充就是值得考虑的一个问题。 从城市商业银行现有的经营状况来看，我国大多数城市商业银行处于亏损状态，很难从 银行的经营利润中补充日益增长的资本金缺口，因此城市商业银行的资本金补充只能通 过股东来募集。但由于我国各地经济发展水平的差异，沿海城市的地方财政富足、内地 的地方财政匮乏。因此对内陆的城市商业银行而言，资本金的补充就成为其发展过程中 的巨大障碍。例如，牡丹江市商业银行于1 1 月1 6 日正式挂牌成立，全省城市商业银行总 数增j j f l 至, j 四家；哈尔滨、齐齐哈尔、大庆等三家城市商业银行资本金实力有待进一步壮 大，国际管理模式单一，内部管理体系有待于完善，跨行政区间的资本联合、业务联合、 服务联合平台还未形成；城市信用社改革还为完成。截至2 0 0 6 年1 1 月末，全省银行业机 构存款余额6 9 3 4 亿元，比年初同比多增1 1 0 亿元：贷款余额3 8 9 0 亿元，比年初同比多增 1 0 8 亿元；全省银行业盈利能力大幅攀升，同比减亏增盈1 3 亿元。截至2 0 0 6 年3 月末，黑 龙江省银行业金融机构本外币资产总额达到7 8 3 3 8 亿元，比上年同期增长1 3 8 。分机 构类型看，国有商业银行资产总额4 1 7 9 7 亿元，增长9 8 ；股份制商业银行资产总额 6 7 0 6 亿元，增长2 4 6 ；城市商业银行资产总额4 4 0 2 亿元，增长4 8 8 ；其他类金融 机构资产总额1 8 7 8 3 亿元，增长2 3 3 。银行业金融机构本外币负债总额为7 8 7 5 2 亿元， 比上年同期增长1 3 5 。其中，国有商业银行负债总额4 2 8 5 1 亿元，增长9 4 ：股份 制商业银行负债总额6 6 9 7 亿元，增长2 4 7 ；城市商业银行负债总额4 2 7 6 亿元，增长 5 0 7 ；其他类金融机构负债总额1 8 3 0 4 亿元，增长2 3 5 。但面临着资金需求的不断 增加，商业银行还是存在资本金来源单一和补充困难的问题。 ( 四) 不良资产包袱沉重 城市商业银行的前身城市信用社的粗放经营，城市商业银行存在巨大的不良资 产，据城市商业银行的调查，其不良资产的比率至少不低于3 0 。由于城市商业银行的 地方性。使其处置不良资产的过程中很难享受到国有商业银行的债转股政策和其他税收 优惠。同时对于内陆地区的城市商业银行而言。还存在难以找到具有充足的资金且对银 行不良资产感兴趣的买家。 据黑龙江省银监局统计回，截止n 2 0 0 5 年年末，黑龙江省的全部商业银行不良贷款 余额为5 0 0 多亿元，不良贷款率为2 3 ，分布遍及全省1 3 个市地和6 0 多个县镇，涉及几 乎所有行业的数万户企业。在所有的不良贷款中，有2 0 8 亿元不良贷款是由于银行业为 支持老工业基地振兴，在转轨过程中承担的政策性贷款造成。尤其是近年来，黑龙江省 加快了国企改制的步伐，大批国企破产关闭。在缺少有效市场融资渠道和稳定就业压力 下，改革成本大量向国有银行转移。 据黑龙江省承担政策性贷款额最高的农业银行负责人介绍，截止到2 0 0 5 年年6 月， 该行因政策原因形成的不良贷款余额已达1 9 7 6 亿元，主要包括黑龙江农垦系统和黑龙 江供销合作社系统历史遗留问题及国家产业政策调整因素形成的不良贷款。而近年来的 实践表明，这些政策性贷款的回收率与呆账资产几乎相同，甚至为零。黑龙江省建行对 该行信贷资产进行审计时发现，不良贷款额和不良贷款率均出现一定幅度的反弹，不良 贷款总损失额6 8 8 亿元。随着存量贷款规模增大和到期贷款的逐渐增多，预计该行新暴 露不良贷款将有继续增加的趋势，尤其是受到国家宏观调控影响的行业和项目，风险将 逐步暴露。 。经济参考报，( 2 0 0 6 0 2 2 3 ) ( 五) 低回收率凸显金融风险 国家振兴东北老工业基地政策推出后，许多黑龙江省的国企债务人都为争取到这一 政策而绞尽脑汁，希望借此东风使企业得到复苏和发展。但与此同时，部分人也滋生了 利用改制逃废金融债务的想法；而出于对地方利益的考虑，地方政府对企业的失信行为 多采取睁一眼闭一眼的态度，使金融部门不良贷款的回收率偏低，金融风险不断加 大。 例如，受政策性不良贷款影响，信达资产管理公司哈尔滨办事处已连续两年在收购 债权方面未实现上级核定的回收率目标。该办事处在规模内即政策性资产账面购入原值 1 3 1 9 8 亿元，要完成1 7 4 1 的核定指标，该办事处必须回收现金25 亿元，但截止到 2 0 0 4 年末，回收现金不至l j l 5 亿元，回收率远远低于核定的指标。缺乏高效的信用体系使 道德风险加大。上市公司黑龙江龙涤股份有限公司为逃避该行债务，将销售货款存入它 行躲避收贷收息，使工行2 9 5 亿贷款形成不良贷款。近年黑龙江企业借产权制度改革之 机，逃废或悬空银行债务问题突出。截止至u 2 0 0 5 年6 月底，黑龙江省贷款企业逃废银行 债务3 1 8 1 户，2 0 0 0 万元以上的逃债企业5 2 户，其中很多企业借资产重组、破产、兼并、 承包等逃废债务。 四、黑龙江省城市商业银行的发展对策 ( 一) 黑龙江省城市商业银行的战略选择策略 1 优化管理机制策略 制度是效率的源泉，没有制度的变迁和转型，任何其他改革的努力，虽然也能带来 效率的提高，但不会从跟本上提升银行的竞争力。城市商业银行要通过管理重构，使自 身既能够把内部经营资源和流程整合起来。又能与客户和市场的要求结合起来的具有国 际竞争力的商业银行，实现由传统银行向现代银行的实质性转变。一是要完善资本补充 渠道，优化股权结构，深化内部治理结构改革。要通过多方面拓宽资本补充渠道，尤其 要重视增资扩股以及拓宽附属资本补充渠道的方式，要逐步实现通过发行各类优先股、 后期偿付长期债券等方式增加资本来源；同时要利用各种方法化解不良资产，降低风险 资产的比例。要优化股权结构，排除一股独大、内部人控制等不科学的股权设置。推进 公司治理结构的优化；二是重构组织体系和管理模式，以事业部管理模式实行扁平化管 理。要通过全面或在部分业务领域推行事业部制管理方式，如组建公司金融总部、个人 金融总部等，推进集约化经营；要通过在组织整体和营销环节两个层次推行扁平化管理， 减少管理层次，提高管理效率。如在批发性产品营销上，建立支行长为核心、客户经理 为主题的与大客户面对面的营销渠道；在零售型产品营销上形成以网点为主体、柜台人 员和客户经理与客户面对面营销的通道；三是按照确定的战略定位重构经营管理机制。 四是以价值链管理的观念推进银行再造，形成特色的企业文化。通过银行服务全过程价 值链分析，形成以增值价值链环节为重点、消除非增值环节，全面在银行业务管理全过 程中应用、形成和完善价值创造的观念，并以此形成特色企业文化。 一是要坚持特色化战略定位。要通过对城市商业银行地方一级银行法人、地缘优势 突出、运行机制灵活、决策效率高等优势，突出地依托地方经济，以服务中小企业、服 务社区、推进零售业务发展为基础，努力发挥自身核心竞争资源。二是要在业务经营的 制度设计和流程规范中维护特色。如为中小企业客户设立专门的客户授信、信贷审批机 制，形成区别于传统授信管理的制度方法，强化竞争能力。三是实行差异化发展战略。 要寻求既能发挥自身优势，又能避开与市场强者的直接竞争，寻找自己的“n i c h e ”( 小 生境) ；要在某一领域集中优势资源，并用金融产品创新、综合性一站式服务、特色的 金融服务文化等予以支持来重点发展，寻求市场的绝对占优地位。四是要创新特色产品， 突出特色服务。银行是第三产业，其产品的本质就是服务：特色发展，也就是服务的特 色化，要通过服务的特色化、产异化，寻求不同于别人的金融服务之道。 2 黑龙江省城市商业银行区域发展策略 1 4 区域经济与区域金融的互动性，决定着区域经济一体化中的区域金融必然走向一体 化。由于国有商业银行在黑龙江省县域地区大幅度压缩网点，精减人员，收缩战线，并 将主要的业务放在吸收存款上，贷款业务越来越少。因此，在黑龙江省较贫困的农业地 区只有农业银行和农信社在唱“双簧”，其他商业银行的分支机构只维持“看家守业” 的局面；黑龙江省县域地区金融机构的不良贷款问题严重，不良贷款比重仍居高不下， 部分机构不良贷款率高达5 0 ：存贷款结构明显失衡，储蓄存款占存款总额比重过高， 达到5 0 一如以上，而对公存款( 包括企业存款、农业存款和其他存款) 占存款总额的1 0 , 6 2 0 ，贷款结构失衡表现在专项贷款占贷款总额的比重较大，常规贷款比重则相对较 小：金融机构亏损普遍，借贷现象严重，县域地区金融发展陷人困境，中小企业和农村 地区面临金融瓶颈。出现这种状况的主要原因是黑龙江省农业地区的经济结构过于单 一，企业数目少，效益差，可选投资项目少，使得商业银行的资金投放受到限制，赢利 性较低。另外，由于过去一些商业银行在农村地区的不良贷款比率较高，这也在一定程 度上制约了他们进一步开展业务。 因此，黑龙江省内区域经济内部的中小商业银行应努力转型为区域性股份制商业银 行。一是要发挥地方金融的作用和优势，在黑龙江省政府的支持和帮助下逐步扩大经营 规模和地域覆盖范围，有选择地填补国有银行机构收缩形成的金融缺位，形成区域内比 较完善的网络构架，以适应地方经济计划和扩散。二是要更深入地支持地方经济的发展， 尤其是县域经济发展的迫切要求；要把握地方中小企业的金融需求，形成有效地授信特 色体制。三是要通过规模的扩大、经营集约化的提高、区域内的科学布局，逐步扩大市 场影响力，形成区域性金融平台，与地方经济形成良性循环。 在城市商业银行区域性发展的基础上建立战略联盟。黑龙江城市商业银行结盟或合 作，或以互相参股的方式实现一体化联合发展，这既是自身发展的迫切需要，也有利于 推动区域经济的发展、降低服务成本、增进为客户服务的价值。一是要注重按市场化原 则推进区域内金融的重组和联合，以此推进地方金融力量的壮大和资源配置的有效性， 促进地方经济发展。二是要加强不同经济区域的中小商业银行之间的业务联合或战略合 作，以此加强业务能力，创建统一品牌，解决长期存在的系统没有联行、异地汇路不畅、