（管理科学与工程专业论文）我国多层次农村合作金融体系研究.pdf

摘要 进入2 1 世纪之后，随着市场经济的纵深发展和经济体制改革的逐步深化，农村 金融作为农村经济的核心，扮演着越来越重要的角色，其体系的完善和职能的充分发 挥关系着农村经济发展水平的提高和全面建设小康社会目标的实。农村金融市场目前 面临的问题是商业金融不愿太多介入、合作金融制度缺失、政策性金融力不从心等， 导致农村资金需求得不到有效满足。农村合作金融是农村金融市场的重要组成部分， 农村信用社是我国农村合作金融的主要代表。我国农村信用社经过建国后五十多年的 发展，特别是改革开放三十年来的改革与发展，目前已逐渐成为农村金融的主力军， 在支持和促进农村经济发展方面有着不可替代的作用。但是，由于农村金融的需求多 元化特性，因此，农村信用社并不能完全满足农村金融的需求。正是在这样的时代背 景下，本文综合运用经济学、金融学等基本理论，采用比较分析法，从农村合作金融 发展的基本现状和国外发展农村合作金融的经验入手，分析我国农村合作金融的现状 形成的原因，提出构建我国多层次农村合作金融体系的设想。 首先，本文对合作及合作金融的有关概念加以明确，并着重对合作制及合作金融 所体现的深层次的条件、背景、制度和原则加以表述，论述农村合作金融体系建立的 可行性：其次，本文主要对我国及国际农村合作金融进行详细介绍和比较分析，包括 演变、现状、组织形式、结构体系等。通过比较分析的方法重点指出我国农村合作金 融的现状以及造成这种现状的原因，并分析推导出农村合作金融制度与功能的缺陷。 最后，本文就我国新时期的农村经济和金融体制，分析现行农村合作金融发展模式， 提出构建我国多层次农村合作金融体系，具体内容包括：继续深化信用社改革，扩大 农村合作银行业务范围，培育新的农村合作金融组织，设立农业合作保险机构，完善 农村合作金融担保体系，并就该体系确定具有针对性的监管主体。 全文在对农村合作金融理论与实践进行了系统梳理和分析之后，把研究的路径和 全文研究的结论应用到我国多层次农村合作金融体系改革和构建方面。在对我国农村 合作的分析中，通过对我国农村合作的历史演变分析、现状与问题分析、我国农村合 作的改革与发展趋势分析，提出了改善和提高我国农村合作的路径与政策取向。本文 的研究对于推动农村金融改革具有定理论价值和实践意义。 关键词：农村合作金融；合作保险；合作担保；合作金融监管 a b s t r a c t a f t e rt h e2 1 s t c e n t u r y , a l o n gw i t hm a r k e te c o n o m y sd e p t hd e v e l o p m e n ta n d e c o n o m i cr e s t r u c t u r i n g sg r a d u a ld e e p e n i n g , t h er u r a lf i n a n c et a k e st h er u r a le c o n o m yt h e c o r e ，i sp l a y i n gm o r ea n dm o r ei m p o r t a n tr o l e ，i t ss y s t e m sc o n s u m m a t i o na n dt h ef u n c t i o n f u l l d i s p l a yi sr e l a t i n gt h er u r a le c o n o m i cd e v e l o p m e n tl e v e le n h a n c e m e n ta n dt h e c o m p r e h e n s i v ec o n s t r u c t i o na f f l u e n ts o c i e t yg o a lr e a l i t y t h er u r a lf i n a n c em a r k e tf a c e sa t p r e s e n tt h eq u e s t i o ni st h ec o m m e r c i a lf i n a n c ei sn o tw i l l i n gt o om a n yi n v o l v e m e n t s ，t h e c o r p o r a t ef i n a n c es y s t e mf l a w , t h ep o l i c y - t y p ef i n a n c et ol a c kt h ea b i l i t yt od ow h a to n e w o u l dl i k ea n ds oo n ，c a u s e st h ec o u n t r y s i d ec a l lf o rf i l n dn o tt ob ea b l et oo b t a i ns a t i s f i e s e f f e c t i v e l y t h er u r a lc o o p e r a t i v e sf i n a n c e i st h er u r a lf i n a n c em a r k e ti m p o r t a n tc o m p o n e n t , t h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v ei so u rc o u n t r yr u r a lc o o p e r a t i v e sf i n a n c em a i nr e p r e s e n t a t i v e o u rc o u n t r yr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v ea f t e rf o u n d san a t i o nt h el a t t e rm o l et h a n5 0y e a r s d e v e l o p m e n t ，s p e c i a l l yar e f o r ma n do p e np o l i c yf o r3 0y e a rr e f o r ma n dt h ed e v e l o p m e n t ， h a v eb e c o m et h er u r a lf i n a n c eg r a d u a l l ya tp r e s e n tt h em a i na r m y , i ss u p p o r t i n ga n d p r o m o t e st h er u r a le c o n o m i cd e v e l o p m e n ta s p e c tt oh a v et h eu m e p l a c e a b l ef u n c t i o n b u t , a sar e s u l to fr u r a lf i n a n c ed e m a n dm u l t i p l i c a t i o nc h a r a c t e r i s t i c ，t h e r e f o r e ，t h er u r a lc r e d i t c o o p e r a t i v ec a n n o ts a t i s f yt h er u r a lf i n a n c ec o m p l e t e l yt h ed e m a n d i sp r e c i s e l yu n d e r s u c h t i m eb a c k g r o u n d ，t h i sa r t i c l es y n t h e s i su t i l i z a t i o ne c o n o m i c , t h ef i n a n c es t u d ya n ds oo n e l e m e n t a r yt h e o r y , u s e st h ec o m p a r i s o na n a l y t i cm e t h o d ，r u r a lc o o p e r a t i v e st h ef i n a n c i a l d e v e l o p m e n tb a s i cp r e s e n ts i t u a t i o nf r o ma n dt h eo v e r s e a sd e v e l o p m e n tr u r a lc o o p e r a t i v e s f i n a n c ee x p e r i e n c eo b t a i n s ，t oa n a l y z et h er e a s o nw h i c ho u rc o u n t r yr u r a lc o o p e r a t i v e s f i n a n c et h ep r e s e n ts i t u a t i o nf o r m s ，p r o p o s e dt h a tc o n s t r u c t so u rc o u n t r ym u l t i l e v e lr u r a l c o o p e r a t i v e sf m a n c i a ls y s t e m st e n t a t i v ep l a n f i r s t ，t h i sa r t i c l ei sc l e a rt ot h ec o o p e r a t i o na n dc o r p o r a t ef i n a n c e 。sr e l a t e dc o n c e p l a n de m p h a t i c a l l yt h ed e e pl e v e lc o n d i t i o nw h i c h ，t h eb a c k g r o u n d ，t h es y s t e ma n dt h e p r i n c i p l em a n i f e s t s t ot h ec o o p e r a t i o ns y s t e ma n dt h ec o r p o r a t ef i n a n c ei n d i c a t e s ， e l a b o r a t e st h er u r a lc o o p e r a t i v e sf i n a n c i a ls y s t e me s t a b l i s h m e n tf e a s i b i l i t y ；n e x t ，t h i s a r t i c l em a i n l yc a r r i e so nt h ed e t a i l e di n t r o d u c t i o na n dt h ec o m p a r a t i v ea n a l y s i st oo u r c o u n t r ya n dt h ei n t e r n a t i o n a lr u r a lc o o p e r a t i v e sf i n a n c e ，i n c l u d i n ge v o l u t i o n ，p r e s e n t s i t u a t i o n ，c o n f i g u r a t i o no fo r g a n i z a t i o n ，s t r u c t u r es y s t e ma n ds oo n t h r o u g hc o m p a r a t i v e a n a l y s i s sm e t h o dp o i n t e do u tw i t he m p h a s i so u rc o u n t r yr u r a lc o o p e r a t i v e sf i n a n c et h e p r e s e n ts i t u a t i o na sw e l la sc r e a t e st h i sk i n do fp r e s e n ts i t u a t i o nt h er e a s o n ，a n da n a l y z e s h i n f e r st h er u r a lc o o p e r a t i v e sf i n a n c i a ls y s t e ma n dt h ef u n c t i o nf l a w f i n a l l y , t h i sa r t i c l eo n o u rc o u n t r yn e wt i m e sr u r a le c o n o m ya n dt h em o n e t a r ys y s t e m ，t h ea n a l y s i sp r e s e n tr u r a l c o o p e r a t i v e sf i n a n c ed e v e l o p m e n tm o d e l ，p r o p o s e dt h a tc o n s t r u c t so u rc o u n t r ym u l t i - l e v e l r u r a lc o o p e r a t i v e sf i n a n c i a ls y s t e m ，t h ea c t u a lc o n t e n ti n c l u d e s ：c o n t i n u e st od e e p e nt h e c r e d i ta s s o c i a t i o nt or e f o r m ，e x p a n d st h er u r a lc o o p e r a t i v e sm e c h a n i c so fb a n k i n gs c o p e ， c u l t i v a t e st h en e wr u r a lc o o p e r a t i v e sf i n a n c eo r g a n i z a t i o n ，s e t s u pt h ea g r i c u l t u r a l c o o p e r a t i o na r m i n gd e v i c e ，t h ep e r f e c tr u r a lc o o p e r a t i v e sf i n a n c eg u a r a n t e es y s t e m ，a n d o nt h i ss y s t e md e t e r m i n e dt h a th a st h ep o i n t e ds u p e r v i s i o nm a i nb o d y t h ef u l lt e x ti nr u r a lc o o p e r a t i v e st h ef i n a n c i a lt h e o r yt oa n dt h ep r a c t i c eh a sc a r r i e d o nt h es y s t e mc o m b e da f t e rt h ea n a l y s i s ，t h er e s e a r c hw a ya n dt h ef u l lt e x tr e s e a r c h s c o n c l u s i o na p p l i e so u rc o u n t r ym u l t i - l e v e lr u r a lc o o p e r a t i v e sf i n a n c i a ls y s t e mr e f o r ma n d t h ec o n s t r u c t i o na s p e c t t oo u rc o u n t r yr u r a lc o o p e r a t i v e s a n a l y s i s ，t h r o u g ht oo u rc o u n t r y r u r a lc o o p e r a t i v e s h i s t o r i c a le v o l u t i o na n a l y s i s ，t h ep r e s e n ts i t u a t i o na n dt h ep r o b l e m a n a l y s i s ，o u rc o u n t r yr u r a lc o o p e r a t i v e s r e f o r ma n dt h et r e n do fd e v e l o p m e n ta n a l y s i s ， p r o p o s e di m p r o v e sa n de n h a n c e so u rc o u n t r yr u r a lc o o p e r a t i v e st h ew a ya n dt h ep o l i c y o r i e n t a t i o n t h i sa r t i c l er e s e a r c hr e g a r d i n gp r o m o t e st h er u r a lf m a n c er e f o r mt oh a v e c e r t a i nt h e o r yv a l u ea n dt h ep r a c t i c es i g n i f i c a n c e k e y w o r d ：r u r a l c o o p e r a t i v e sf i n a n c e ；c o o p e r a t i v ei n s u r a n c e ；c o o p e r a t i o n g u a r a n t e e ；c o r p o r a t ef i n a n c es u p e r v i s i o n m 兰州理工大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取 得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其 他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个 人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果 由本人承担。 作者签名多f 妒吩 嗍如年彳月7 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学 校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文 被查阅和借阅。本人授权兰州理工大学可以将本学位论文的全部或部分内容 编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇 编本学位论文。同时授权中国科学技术信息研究所将本学位论文收录到中 国学位论文全文数据库，并通过网络向社会公众提供信息服务。 篡耋露。 1 1 4 导师签名：j 兹杉 j 一， l v ，7 1 日期：幽，戽 日期：立忉年 二旯 7 日 钐月罗 日 | 第一章绪论 1 1 研究背景及意义 1 1 1 研究背景 第一章绪论 中国共产党第十七届中央委员会第三次全体会议全面分析了形势和任务，认为 在改革开放三十周年之际，应加快推进社会主义新农村建设，大力推动城乡统筹发 展。全会研究了新形势下推进农村改革发展的若干重大问题，其中特别提出了建立 现代农业金融制度。 在现代市场经济条件下，金融是现代经济的核心，货币资金是沟通整个社会经 济生活的命脉和媒介。作为筹集、融通和经营货币资金的金融业，应当在社会主义 新农村建设中责无旁贷地发挥特殊的杠杆作用。 长期以来，制约我国农业和农村经济发展的一个突出因素就是资金投入不足。 建设社会主义新农村，首先遇到的就是资金缺乏问题，资金同样是摆在决策者和实 践者面前的一道难题。据有关部门初步测算，到2 0 2 0 年，新农村建设需要新增资 金8 万亿元至2 0 万亿元。新农村建设资金需求总量巨大，仅仅依靠国家财政投入 显然是远远不够的，其中大部分仍然要由银行等金融机构提供。因此，如何发挥金 融业在建设社会主义新农村中的有效支持和助推作用，事关新农村建设的进程。 当前，我国农村金融体系结构与运作机制存在严重缺陷：农村政策性金融发挥 财政支持作用，但存在拨补资金不到位、资金运用效益低、业务范围狭窄、功能单 一，对农业发展的支持是远远不够的；农业银行在农村金融领域的功能正趋于弱化， 表现在不断收缩县及县以下机构，逐渐退出农村金融市场，大大弱化了在农村的金 融业务；中国邮政储蓄银行遍布我国广大乡村，由于贷款门槛较高，涉农贷款业务 刚刚起步，严重影响了农村经济的发展；农业保险业务极度萎缩，远不能满足农村 经济发展的需要：民间金融在扩大农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金 融效率，尤其是促进农村个体私营经济发展等方面起着积极作用，但存在资金来源 不足、筹措资金能力差、严重高利贷、游离监管之外、风险巨大等问题。 合作金融是世界各国普遍存在且发展很成功的农村金融组织形式。但是，我国 合作金融发展一直比较缓慢，由于在指导思想上的偏差，合作金融在现实运行中经 常背离合作制的发展方向，长期受到极“左 思想影响，曾把它收编归农业银行， 或归农村行政机构领导，以合作金融名义命名的信用社一直是名不副实。现存的合 作金融体系缺乏完整的组织结构，同时也存在资产质量差、财务包袱重、风险补偿 第一章绪论 能力低、法人治理结构不完善等问题，合作金融应有的功能得不到正常的发挥，致 使我国农村经济的发展受到抑制。我国并不是不需要合作金融，也不是没有合作金 融发展的条件，而是各种其他因素制约了合作金融的发展。在经济加快转型、体制 加速转轨，历史和现实矛盾复杂突出的背景下，农村合作金融面临着角色转换与重 新定位的新挑战。合作金融作为一种特殊的金融经营模式，理应有其存在的适宜土 壤，并得到良好健康发展。可以说，农村合作金融问题，已经成为当前深化农村金 融改革的一个重点、热点和难点。 本文认为，发展农村合作性金融势在必行，应当立足我国实际，在新农村建设 中推进农村合作金融的转型与创新，把科学设计农村合作金融发展模式和健全农村 合作金融体系，作为农村金融体制改革的重要内容和关键环节。 1 1 2 研究意义 我国建设社会主义新农村，是现代化进程中的重大历史任务，是发展农村社会 事业、构建和谐社会的重大举措。但是，新农村建设必需要有金融支持，而目前我 国农村金融体系中存在政策性金融支农有限、商业性金融支农的主导地位弱化、信 用社支农举步维艰、民间金融缺乏规范引导；同时外资及其他国内资本暂时无法进 入农村，中国农民的自生产性投入已陷入普遍的资金困境，构成不断蔓延的隐性金 融危机。要解决这一问题，需要总结国内外发展农村金融的经验，尤其是在建立农 村合作金融体系方面，自主选择发展路径，建立适应“三农特点的多层次、广覆 盖、可持续的农村金融体系。本文通过对国内对农村合作金融体系的研究，希望可 以对我国建立新型多层次农村合作金融体系提供参考依据。 1 2 国内外研究的相关综述 1 2 1 国外关于建立农村合作金融体系的研究 ( 1 ) 农村合作金融体系的理论 金融深化和金融抑制理论 r 麦金农【1 1 和e s 肖【2 l ( 1 9 7 3 ) 在他们的经济发展中的金融深化和经济发 展中的货币与资本中较系统地阐述了金融深化理论。他们认为，人为地压低利率、 汇率，使二者不能真实地反映资金和外汇的供求，而政府又不能有效地控制通货膨 胀，造成金融和经济发展的恶性循环：金融制度的落后阻碍经济发展，而经济停滞 或落后又制约着金融制度的发展。要解除“金融抑制 ，就必须“金融深化 ，减少 政府对金融的过多干预，利用市场调动人们储蓄与投资的积极性。其途径是放松对 第章绪论 利率和汇率的管制，放宽对金融体系和市场的限制，使民间金融机构也能适应对金 融服务需求的增长和发展，金融和经济发展之间形成良性循环局面。2 0 世纪8 0 年 代出现的正是建立在金融深化理论基础之上的农村金融市场理论，其理论认为，农 村金融资金的缺乏，并不是因为农民没有储蓄能力，而是由于农村金融体系中不合 理的金融安排，如政府管制、利率控制等，抑制了其发展。其主要政策主张就是要 发挥金融市场作用，减少政府干预，实现利率市场化，实现农村储蓄和资金供求的 平衡；取消专项特定目标贷款制度，适当发展非正规金融市场等。 农业金融政策支持理论 最有代表性的农业金融政策支持理论是2 0 世纪8 0 年代以前在农村金融理论界 居于统治地位的农业信贷补贴论( s u b s i d i z e dc r e d i tp a r a d i g m ) 。该理论认为，农民特 别是贫困农民没有储蓄能力，农村面临着资金不足的问题。由于农业的产业特性( 收 入的不确定性、投资的长期性、低收益性等) ，农业不可能成为以利润为目标的商 业银行的融资对象。农村非正规金融发放的高利率贷款使得农民更加贫困，阻碍了 农业生产的发展。因此，该理论主张政府介入农村金融市场，通过银行在农村的分 支机构和信用合作组织为农村注入大量低利率的政策性资金，从而支持农业生产发 展，并以此促进农村非正规金融活动消亡。但是，单纯依靠农业金融政策支持难以 构建一个有效率的农村金融服务体系，进而无法从根本上缓解农村的贫困。从一些 发展中国家的实践来看，政府从外部向农村注入低利率资金虽在一定程度上促进了 农业生产增长和缓解了农村贫困，但由于农村储蓄动员不力，过分依赖外部资金， 资金回收率低，也增加了国家财政负担，甚至使政策性金融运行难以为继。可以说 低息贷款政策还很难实现其向穷人倾斜的收入再分配目标，低息贷款的补贴可能被 集中并转移到使用大笔贷款的较富有的农民身上。 农村金融市场理论 2 0 世纪8 0 年代以来，农村金融市场理论或农村金融系统论( r u r a lf i n a n c e s y s t e m sp a r a d i g m ) 取代农业补贴论而成为农村金融发展的主流理论。该理论认为农 民是有储蓄能力的，没有必要由外部向农村注入资金。政策性金融扭曲了农村金融 市场，较低的利率降低了农民储蓄积极性，抑制了农村金融发展，阻碍了农村资本 形成。农村金融机构资金的外部依存度过高是导致其贷款回收率降低的重要因素。 农村非正规金融的存在能促进农村地区储蓄向投资的转化，其高利率因农村资金有 较高机会成本和风险费用而具有一定的合理性。因此，该理论认为，为了实现储蓄 动员、平衡资金供求，利率必须由市场机制决定，实际利率不能为负数。农村非正 规金融不应一律取消，而应同时利用正规金融与非正规金融市场。 尽管市场竞争对活跃农村金融市场具有重要的意义，但农业的弱质性、农村金 融市场的不完全竞争性与信息不对称，决定了完全依靠市场机制无法培育出有效率 第一章绪论 的农村金融市场。s t i 西j t z l 3 j 强调，发展中国家的金融市场是一个非完全竞争市场， 借款人与放贷人之间信息不对称，政府适当介入以补救市场失效的部分是非常必要 的。各国经验也表明，不仅农村合作金融、商业金融的支农服务需要政策性金融诱 导，农业保险也需要政府参与和政策支持。 农村合作金融组织理论 1 9 世纪中叶，德国雷发森( r a i f f e i s e n ) 第一次把合作经济原则贯彻于农村金融领 域，组建了世界上第一家农村合作金融组织。自1 9 9 5 年国际合作联盟1 0 0 周年代 表大会产生和通过了最新国际公认的合作经济原则后，农村合作金融组织就以此原 则为准则组建，即其建立要以自愿和开放为基础，以社员的经济参与、自主、自立 以及民主管理为核心，以教育培训和信息服务为保证，以关心社区和为社员优先服 务为服务宗旨，以参与者的股本金为资本构成主体，以入股者为主要服务对象。农 村合作金融组织同时也要具备金融业的基本特征，即办理农村领域的存款、贷款、 结算和其他金融业务，发挥信用中介、支付中介和信用创造的功能。 农村民间金融理论 农村民间金融一般是指与正规金融相对应的非正式金融，包括所有未经过国家 有关部门注册登记的各种金融组织形式及游离于政府金融监管体系之外的金融行 为、金融市场和金融主体。r 麦金农【1 】和e - s 肖【2 】( 1 9 7 3 ) 认为，发展中国家普遍存 在的经济二元性导致了金融二元性，即现代( i f - 规) 金融部门与传统( 非正规) 金融组 织同时并存。正规金融部门因信息不对称与交易成本高难以进入农村金融市场，农 村民间金融能以其信息优势、担保优势以及特定环境下的成本优势根植于农村。农 村民间金融市场的利率虽然较高，但这是因为农村金融市场严重的信息不对称给放 贷人带来了较高的信息成本、道德风险和普遍的逆向选择，较高的利率是成本补偿 与风险补偿的结果。实证研究表明，农村民间借贷的主体是“亲情 和“友情 的 两情借贷，借贷额度相对较小，需要支付利息的比例很低。 综合以上理论，不同的学者从不同的方面对农村金融体系进行了大量研究，一 些学者主张设计一种正规机制以克服其负面效应，或者消除对正规金融部门的金融 抑制，推进金融深化，最终以正规金融来替代( 一体化) 传统的民间金融部门。但另 外一些学者认为，民间金融与正规金融形成了互补效应，农村民间借贷是正规金融 组织所不能替代的。农村民间金融有效地改善了农村地区金融资源的可获得性，它 在特定区域内更有效率，应当促使它浮出水面，让其充分发挥为农户和农村中小企 业服务的正面效应。 ( 2 ) 农村金融体系存在的问题 第一章绪论 农村金融组织、市场及其供求关系研究方面 w y n no r a n t t 4 l 和a n n em a n a m a 4 】( 1 9 9 6 ) ；研究了贫困国家农村金融互助组织在金 融服务、存贷款方面的优点和不足，他肯定了乡村银行集体借贷的优点和客户信息 收集的优点，但也具有产权不明、规模过小的缺点。 美国学者d e v e l o p m e n tf i n a n c ef o r u m i - 5 1 ( z o o t ) 运用两种计量经济学模型对影响 金融市场效率的七个因素进行了分析，认为金融供给在金融市场中起到关键作用。 a d a m s ，d a l e 【6 】( 2 0 0 2 ) 通过评估一个农村银行结构的动态模型，测试了美国的农村 银行业市场是不完全竞争的，农村的银行政策必须持续地促进现行的和潜在的竞 争。p a t r i c k ，h u 曲 7 1 ( 2 0 0 5 ) , 从三个方面提出如何发展农村资本市场以扩大农村金融 产品和服务的供给，即扩大社区银行的可贷资金、发展农村二级市场和开发农村股 票资本市场。 农村金融产权制度、运营机制及管理体制研究方面 近年来，在西方农村金融机构的产权制度的发展趋势上逐步由互助合作制向现 代股份合作制演变。这一趋势具体表现在：股权多数表决制；开放资本结构，吸引 非合作社成员入股；改变退股自由的做法，仿效股票可转让但不可退股资；实行所 有权与经营权分离i c w a l l i s e d s l 8 1 。改革农村金融产权制度使之商业化以及废除集体 农业贷款提供商，这将从根本上改变农业贷款市场结构( a z u m a ，2 0 0 7 ) 1 9 j 。 i f a d l l 0 1 ( 2 0 0 8 ) 通过检测亚洲四个金融机构的金融政策、操作模式、激励机制和 金融表现，说明了社会机制的引入会降低交易成本，并且国家或出资人在支持农村 金融机构时应聚焦于机构建设，机构建设不同将导致不同的结果。有的成为自我维 持、自主经营的金融机构，有的则需要持续的补贴。后者往往是由于不注意培训、 管理信息系统、激励机制、储蓄动员的加强，而这些方面对于农村金融机制的独立、 良好的平衡和自我维持都是至关重要的。 r 麦金农【1 l 和e s 肖【2 】( 1 9 9 8 ) 认为，在许多发展中国家，因为存在着金融抑制， 农村金融体系的重要特征是“金融的二元性 ，国有金融垄断经营，利率扭曲，资 金总量矛盾突出，补贴性信贷利率和信贷配给使金融资源配置效率低下。s i m o n ， j o h n s o n ，b o o l l o ，p e t e r ，b r e a c h ，a l a s d a i r & f r i e d m a n 【1 1 j ( 1 9 9 9 ) 指出政府的干预在长 期应该只是一个辅助性的工具，政府应致力于建立一个有利的政策环境，从而有助 于实现农村信贷市场的功能，减少农村信贷的直接干预，协调农村信贷市场的金融 结构【1 3 1 。 l e v i n e ，r o s s 【1 2 】( 2 0 0 6 ) 研究了有效农村金融市场的法律规定和约束，认为任何 第一章绪论 国家的农村金融市场运作依赖于法律基础和习惯、方法等非法律基础，应从以下方 面加强立法建设：保证农村金融安全的法律框架；农村金融组织的法律规定；合同 履行的规定；金融机构准入和退出农村金融市场机制的立法；土地使用权、所有权 及获取贷款的立法；农业知识产权的立法。同时认为要吸引资金流入农村金融市场 的关键在于金融机构准入和退出机制的立法。 从上述学者的研究中我们可以看出，在讨论金融体系存在的问题时，不同学者 从不同方面得出结论，主要从金融市场供求状况以金融体系的产权和运营方面加以 研究，基本概括了目前金融体系运行过程中存在的问题。 1 2 2 国内关于建立农村合作金融体系的研究 ( 1 ) 合作金融组织理论研究 岳志【1 3 1 ( 2 0 0 2 ) 根据合作金融发展过程，将合作金融组织分为传统的合作金融组 织和现代的合作金融组织两种形式，认为传统的合作金融组织是在商品货币关系发 展到一定程度条件下，劳动群众为避免高利贷剥削而自愿组成、自营自享的一种资 金融通组织，如民间“合会 等，而现代合作金融组织是指经济上的弱势群体，按 合作经济原则，组建的资金互助机构。 张贵乐【1 5 】( 2 0 0 7 ) 认为合作金融与其他金融组织一样，具有金融业的一般属性 和特征，但不同的是，它还具有组织资金互助的功能；商业金融经营目的是利润最 大化，政策性金融与合作金融都不以盈利为目标，但合作金融为自身生存和发展以 便有效的为社员服务，所以也需要讲求经济效益；商业金融服务范围广阔，政策金 融是其补充，而合作金融主要为社员服务；商业金融实行企业化管理，政策性金融 受政府领导，合作金融实行社员民主管理。 岳志【1 3 l ( 2 0 0 4 ) ，李树生【1 6 】( 2 0 0 8 ) 从交易费用角度提出在农村市场和部分城 市零售市场上，合作金融比商业银行在信息成本、管理和监督费用方面更具优势。 崔慧霞【1 7 】( 2 0 0 9 ) 认为合作金融具有成本节约效应，因为合作制利用社员固有 的当地信息源和信任资本，以及民主管理、自我雇佣、无须付酬的优势，将单个社 员与金融机构的交易行为( 如资信评估、抵押担保等) 的外部成本内部化，在一定程 度上降低信息甄别、监督和执行合约的交易成本。 陈希敏【1 8 l ( 2 0 0 6 ) 认为合作意愿是推行合作金融的必要条件。以上分析看出， 强调农户合作意愿、政策环境是研究者的共识。 以上学者分别从合作金融组织内涵、合作金融组织原则、合作金融组织制度的 第一章绪论 优势与劣势、合作金融组织发挥作用的条件等方面阐述了合作金融组织在整个金融 体系中具有的特点，可以得出合作金融在金融体系中扮演着越来越重要的角色。 ( 2 ) 关于合作金融组织发展的研究 温铁军f 1 明( 2 0 0 1 ) 表示，农村信用社只要按商业模式运作，就无法满足小农户， 对生计型小农，商业银行无法提供符合自己经营理念的服务。小额信贷，不符合商 业银行的成本约束。农村信用社变成农村商业银行，迟早也要离开农村的。 何广文、冯兴元、李莉莉 2 0 1 ( 2 0 0 3 ) 认为，农村非正式金融的兴盛就说明正式 金融机构当前的远远满足不了农村的金融服务需求，因此要鼓励农户建立真正意义 上的信用合作社。真正意义上的信用社，利于在农村金融市场上竞争局面的形成， 带来农村金融市场中民需要的储蓄和信贷服务效率的提高。农信社的范围应立足村 落，即农村的最基层。 杜晓山【2 1 】( 2 0 0 3 ) 认为，我国也完全可能发展一批名副其实的互助式农村信用 合作社。按照规范的合作制原则在广大农村地区，尤其是在欠发达地区和贫困地区， 由这样一批真正意义的互助性农村信用社填补由于国有银行在农村地区收缩和现 有农村信用社改造、撤并造成的金融服务空白和断层，是完全必要的、可能的。 陆磊、丁俊峰1 2 2 1 ( 2 0 0 6 ) ，认为，我国并不存在真正的合作金融组织，但真正 的金融合作以自发的融资合作和担保合作形式已经在各地形成。 葛勇1 2 3 】( 2 0 0 7 ) 提出，在欠发达的地区，主要以低收入的农户为主，重新建立合 作性质的信用社，解决农户的生活和生产的资金需要。 通过以上学者的研究看到，由于我国的农村金融体系具有合作金融、政策性金 融、商业金融的完整体系，但是它们却没有发挥出相应的功效。因此，学者们认为 在建立合作金融组织方面，不仅仅信用社进行改革，而且要建立真正意义上的、新 型的农村合作金融体系。 1 3 研究内容与研究方法 本文以农村合作金融体系为研究对象，对我国多层次农村合作金融体系进行创 新的研究。 第一章主要论述国内外建立农村合作金融体系的研究理论成果，以及目前发展 的现状。 第二章主要论述合作金融概念、特征及优点，并就其在各国的实践做比较分析， 通过借鉴他们的发展经验来研究我国建立农村合作金融体系应采取的发展模式。 第一章绪论 第三章论述我国农村金融的发展现状，并就我国农村金融体系进行多层次分 析。 第四章对我国多层次农村合作金融体系的构建进行研究，构建以农村信用社和 农村合作银行为主体，以新型农村合作金融组织、农业合作保险和农村合作金融担 保等多种农村合作金融组织形式为中坚力量的多层次农村合作金融体系。 第五章论述对多层次农村合作金融体系监管的理论依据、目标、原则和意义， 并参考国外监管的成功范例，提出构建适合我国特色的农村合作金融监管体系，并 对该体系进行必要的绩效分析。 本文的研究方法，总体上采用了归纳法和定性分析法，同时在现有的理论基础 上采用比较研究的方法。 1 4 本文创新之处 本文以中国农村合作金融发展历程、合作金融组织的构成、合作金融理论和实 践为背景，以现代市场经济国家的合作金融理论和实践为依据，通过对合作金融发 展的规范分析和比较研究，结合中国国情，提出我国在解决农村金融供给不足问题， 尤其是解决农村金融机构单一和农村金融市场不完善方面，应该构建多层次农村合 作金融体系。该体系以农村信用社和农村合作银行为经营主体，同时将新型农村合 作金融组织、农业合作保险和农村合作金融担保组织纳入该体系，形成资金供给覆 盖面广、保障全面、能够满足不同层次农户需求的新型农村合作金融体系。该体系 内，各组织独立经营，互相补充，最大化地农业生产和农村经济的发展提供金融服 务和安全保障，确保农村金融需求的到充分满足。 同时，配以必要的监管体系，主要负责该体系的运行，对其进行严格监管，保 证其能够在为广大农村群众服务的同时，将风险控制在最小范围之内。 第二章合作金融及农村合作金融在各国的实践 第二章合作金融及农村合作金融在各国的实践 2 1 合作金融概述 2 1 1 合作金融概念 所谓合作，即个人与个人、群体与群体之间为达到共同目的，彼此相互配合、 相互协作的一种联合行动。它不仅仅可以提高个人生产力，还可以创造出一种新的 生产模式。合作是一个广泛的概念，没有阶级、国别之分，任何个人和组织都可以 相互合作：合作主体、合作形式、合作内容都是多种多样的，没有固定的模式【2 4 j 。 合作采取什么样的组织形式是由合作主体及社会经济条件和环境所决定。 合作金融是信用的合作，是货币资金的合作，是按照合作制原则，自愿入股联 合，实行民主管理，获得服务和利益的一种集体所有与个人所有相结合的特殊的资 金融通形式。合作金融是通过货币资金这种载体来开展合作活动的，是一种新型的 金融市场交易方式，其核心以解决在传统金融市场上信贷难的问题为目的。 2 1 2 合作金融特征 合作金融在具备一般金融特性和一般企业特性的基础上，更重要的是，它是特 殊的金融，具有自身的特殊规定性，具体表现在以下几个方面的特征：自愿性。 即合作建立在自愿加入的基础上；互助共济性。各方共享收益，共担风险；服 务对象的内部优先性，即优先解决内部成员的资金需求；民主管理制。管理的透 明与权利的共享；非赢利性。其主要宗旨是为成员提供服务，而不是以赢利为目 的。 2 1 3 合作金融优点 合作金融目前已经得到众多国家的认可，是解决经济落后地区和农业生产部门 资金问题的一种有效方式，相比传统金融机构具有特殊的优势： ( 1 ) 制度适应性强。农村合作金融相对于传统的商业性金融来讲，制度适应 性较强。中国特殊的“二元经济结构使得我们面对农村金融市场时，不能严格遵 第二章合作金融及农村合作金融在各国的实践 循针对城市的商业性金融做法。面对分散的单个农户，考虑到其风险和收益，我们 应该采取一种适合农村经济发展的金融模式l 捌。 ( 2 ) 交易成本的降低。交易成本这一概念由美国经济学家、诺贝尔经济学得 主罗纳德科斯提出，是指在一定的社会关系中，人们自愿交往、彼此合作达成交 易所支付的成本，也即人人关系成本。它与一般的生产成本( 人一自然界关系成 本) 是对应概念。从本质上说，有人类交往互换活动，就会有交易成本，它是人类 社会生活中一个不可分割的组成部分。相比传统金融机构，合作金融对交易成本的 节约主要表现在可以免去传统贷款的繁琐环节，同时也减少了贷款中的寻租成本。 参与合作金融的多是一些小生产者，其贷款需求量相对较小，如果按照传统金融机 构的审批环节，必然使得成本收益比过高，甚至使人们即使能借到贷款也不愿意去 借，这一原因也在某种程度使得非正规金融不断活蹦测。 (