（工商管理专业论文）对成都市个人信用征信体系建设的思考.pdf

摘要 近年来，成都市个人消费信贷市场发展较快。据不完全统计， 截至2 0 0 4 年8 月末，成都市消费信贷余额已达3 7 7 5 9 亿元，占全 市金融机构各项贷款余额的1 3 9 8 。但与国外相比，成都市个人消 费信贷占各项贷款的比例还远远落后于国外的发展水平，说明成都 市个人消费信贷市场发展的潜力还很大。目前，制约成都市个人消 费信贷发展的因素很多，其中很重要的一条就是信息不对称。要解 决信息不对称问题，减少“逆向选择”与“道德风险”，最有效和可 行的办法就是建立成都市个人信用征信体系。从国内的实际情况看， 加快成都市个人信用征信体系建设还具有重要的现实意义。2 0 0 0 年 4 月，国内首家个人信用调查公司上海资信有限公司成立。之后 两三年时间，深圳、广州、沈阳等城市先后拉开了个人信用征信体 系建设的序幕。从地理位置看，这些城市都位于我国的东部和沿海 地区，经济金融环境与西部城市相比有较大差异。成都作为西部地 区经济金融发展较快的代表城市，研究其个人信用征信体系建设， 应该说对整个西部地区的个人信用征信体系建设都具有普遍的借鉴 意义和代表性。以上就是这篇文章研究的目的和意义所在。 本文在对照分析国内外个人信用征信体系建设主要模式、经验 的基础上，结合成都市个人消费信贷市场和个人信用征信市场发展 实际，提出了成都市个人征信体系建设的目标模式、基本框架、。 要内容及下一步发展的建议。全文包括引言共六个部分。 引言主要对研究问题的缘起作了说明。 第一章主要介绍了国内外个人信用体系建设的主要模式和经 验。从世界范围看，可分为两大模式公共模式和民营模式，这 两大模式各有优劣。从国内看，主要有上海、深圳和浙江三种建设 类型。国内外征信业务的发展模式及趋势值得成都市个人信用征信 体系建设学习借鉴。 第二章可分为三大部分。第一部分主要分析了成都市个人信用 资信评估和调查市场发展的现状。第二部分重点剖析了目前成都市 个人信用征信市场存在的主要问题，特别指出征信监管对象模糊、 管理主体多元化、缺乏完善的风险保障机制、缺乏完整的评级指标 体系、资信评估市场管理不健全等问题较为突出，应该引起高度重 视。第三部分着重指出了目前面临的几大难点问题。 第三章是本文的重点所在，在前两章分析的基础上，对成都市 个人信用征信体系建设作出了现实选择，即采取“政府主导、市场 运作”的发展模式。同时，从征信对象、征信内容和来源、信息整 合、信息查询和使用、信息安全等方面提出了成都市个人信用征信 建设的主要内容，指出了征信体系的主要功能。强调当前应注意解 决统一标识、负面信息和正面信息的用量配伍、系统信息的存储时 限、数据库建设及建立惩戒机制等问题。 第四章主要介绍了个人信用征信体系建设面临的法律等有关问 题及其对策。在成都市开展个人信用征信服务，不可避免会面临个 人隐私权、消费者知情权、个人信用信息无形资产受益权等问题。 虽然有些问题如立法问题不是一个城市能够解决的，但在个人信用 征信体系建设中，也可通过政府出台相应管理办法等措施，为个人 信用征信体系建设创造必要的先决条件。 第五章对成都市个人信用征信系统建设提出了几点具体建议， 即：发挥政府的监督管理职能，建立规范的个人信用征信管理机构； 以市场化的运作模式，发起筹备成立个人信用征信机构；注重发挥 行业协会的作用；加大教育和宣传力度，倡导诚信观念，培育良好 的社会信用环境。 实用性和可行性是本文始终追求的目标，因此写作中尽量注意 用事实说话，注意从多方面分析利弊，以期对成都市个人信用征信 体系建设有所启迪。 关键词：个人信用征信体系消费信贷成都市 a b s t r a c t i nr e c e n ty e a r s ，t h ep e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i tm a n e th a se n j o y e d ar a p i dg r o w t h a c c o r d i n gt oi n c o m p l e t es t a t i s t i c s ，b yt h ee n do fa u g u s t 2 0 0 4 ，t h eb a l a n c e o fp e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i ti nc h e n g d uh a s r e a c h e d3 7 7 5 9b i l l i o ny u a n ，a c c o u n t i n gf o r1 3 9 8 o ft h et o t a lb a l a n c e o fa l ll o a np r o g r a m si na l lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n si nc h e n g d u h o w e v e r , c o m p a r e d w i t ht h a to ff o r e i g nc o u n t r i e s t h eg r o w i n gs p e e ds t i l lf a l l sf a r b e h i n d w h i c hs h o w st h a tt h e r ei sag r e a tp o t e n t i a lf o rt h ed e v e l o p m e n t o fm ep e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i tm a n e ti nc h e n g d u n o w , t h em a i n l a c i e rt h a tr e s t r i c t s 出= d c v e ! o p m e n ti st h ea s y m m e t r yo fi n f o r m a t i o n i n o r d e rt os o l v et h ep r o b l e ma n dt or e d u c et h e “r e v e r s es e l e c t i o n a n d “m o r a lh a z a r d ”，t h em o s te f f e c t i v ea n df e a s i b l em e t h o di st os e tu pa p e r s o n a lc r e d i tc o n s u l t i n gs y s t e m m o r e o v e r , f r o mt h ed o m e s t i cr e a l i t y , i ti so fr e a l i s t i cs i g n i f i c a n c et oa c c e l e r a t et h ee s t a b l i s h m e n to fs u c ha s y s t e m i na p r i l2 0 0 0 ，t h ef i r s tp e r s o n a lc r e d i ti n v e s t i g a t i o nc o m p a n y , s h a n g h a ic r e d i tc o n s u l t i n gl t dw a sf o u n d e d ，t w oo rt h r e ey e a r sl a t e r , c i t i e sl i k es h e n z h e n ，g u a n g z h o ua n ds h e n y a n gf o l l o w e ds u i t ，w h i c h u n v e i l e dt h ep r o l o g u eo fc o n s t r u c t i n gap e r s o n a lc r e d i tc o n s u l t i n g s y s t e m c o n c e r n i n gt h eg e o g r a p h i c a lc o n d i t i o n ，t h e s e c i t i e sa r ea l l l o c a t e di nt h ee a s t e r np a r to rc o a s t a la r e ao fc h i n a ，t h ee c o n o m i ca n d f i n a n c i a le n v i r o n m e n to f w h i c ha r eg r e a t l yd i f f e r e n tf r o mt h a to f w e s t e r n c i t i e s i ti so fg e n e r a lr e p r e s e n t a t i v es i g n i f i c a n c et or e s e a r c ho nc h e n g d u ， d u et oi t sl e a d i n gr o l ei ne c o n o m i ca n df i n a n c i a ld e v e l o p m e n ti nw e s t e n r e g i o n ，t oc o n s t r u c t ap e r s o n a lc r e d i tc o n s u l t i n gs y s t e mi nt h ew h o l e w e s t e r nr e g i o n t h a t sw h e r et h ep u r p o s ea n dm e a n i n go ft h ea r t i c l e r e s t s b yc o m p a r i n ga n da n a l y z i n gt h em a i np a t t e r n sa n de x p e r i e n c ei n t h ec o n s t r u c t i o no ft h ep e r s o n a l c r e d i tc o n s u l t i n gs y s t e mo v e r s e a sa n d h o m e ，a n dt a k i n gi n t oc o n s i d e r a t i o nt h er e a l i t yo ft h ed e v e l o p m 锄to f t h e p e r s o n a l c o n s u m p t 】o nc r e d i tm a r k e ta n dp e r s o n a lc r e d i t c o n s u l t i n 2 m a r k e t ，t h ea r t i c l eh a sm a d ep r o p o s i t i o no nt h et a r g e tp a t t e m b a s i c f r a m e w o r k ，m a i nt a s k sa n df u r t h e rd e v e l o p m e n to ft h e s y s t e m t h e a r t i c l ec o n t a i n ss i xp a r t si n c l u d i n gt h ei n t r o d u c t i o n t h ei n t r o d u c t i o nm a i n l yt a l k sa b o u tt h er e a s o no f m a k i n gr e s e a r c h o nt h ei s s u e c h a p t e r o n ei n t r o d u c e st h em a i n p a 仕e m o fc o n s 虹u c 矗n 亡h e p e r s o n a l c r e d ，i ! c o n s u l t i n gs y s t e md o m e s t i c a t ya n da b r o a d ，a n dt h e e x p e r i e n c eg a t h e r e dd u r i n gt h ec o n s t r u c t i o n f r o m t h e a n g l eo ft h e w h o l ew o r l d ，t h es y s t e mi n c l u d e st w om a i n p a t t e r n s ：p u b l i ca n dd r i v a t e w h i c hh a v et h e i ro w r l a d v a n m g e sa n dd i s a d v a n t a g e s f r o md o m e s t i c r a n g e ，j ti n c l u d e st h r e ep a t t e r n so fs h a n g h a i ，s h e n z h e na n dz h e j i a n g t h ed e v e l o p i n gp a t t e r ni na n d o u to fo u tc o u n t r yh a sa n i m p o r t a n t e n l i g h t e n i n gs i g n i f i c a n c eo r lt h ec o n s t r u c t i o no fa p e r s o n a lc r e d i t c o n s u l t i n gs y s t e mi nc h e n g d u c h a p t e rt w oi sd i v i d e di n t ot h r e ep a r t s t h ef i r s tp a r ta n a l v z e st h e c u r r e n td e v e l o p i n gs t a t eo ft h ec r e d i te v a l u a t i o na n d i n v e s t i g a t i o nm a r k e t o fp e r s o n a lc r e d i t t h es e c o n dp a r te x p l o r e st h em a i n p r o b l e m se x i s t i n i nt h ep e r s o n a lc r e d i tc o n s u l t i n gs y s t e m ，a n de s p e c i a l l yp o i n t so u tt h a t a t t e n t i o ns h o u l db ep a i dt ot h ef o l l o w i n gp o i n t s ：t h e a m b i g u i t yo ft h e t o - b e i n v e s t i g a t e dt a r g e t st oc r e d i tc o n s u l t a n c e ，d i v e r s i t yo fm a n a g i n g b o d i e s ，l a c ko fr i s km a n a g i n g s y s t e m ，l a c ko fac o m p l e t es v s t e mt o e v a l u a t ec r e d i ti n d e x ，i m p e r f e c t i o no fc r e d i ts t a n d i n ge v a l u a t i o nm a r k e t t h et h i r dp a r th i g h l i g h t ss e v e r a ld i f f i c u l t i e st h em a r k e t i ti sf a c i n 2n ow c h a p t e rt h r e ei st h ek e yp a r t o nt h eb a s i so ft h ep r e v i o u st w o c h a p t e r s ，t h i sc h a p t e rt r i e st om a k eac h o i c ef b rt h ec o n s t r u c t i o no ft h e s y s t e m ，t h a tl s ，t oa d o p tap a t t e r no f “g o v e r n m e n tg u i d e s m a r k e t o p e r a t e s ”- i na d d i t i o n ，f r o mt h ea s p e c t so fc r e d i t c o n s u l t i n gt a r g e t s c o n s u l t i n gc o n t e n t s a n ds o u r c e s ，i n f o r m a t i o ni n t e g r a t i o n ，i n f o r m a t l o i l i n q u i r ya n da p p l i c a t i o n ，a n di n f o r m a t i o ns e c u r i t y , t h e a r t i c l ep r o p o s e s t h em a i r l t a s k si nc o n s t r u c t i n gt h es y s t e ma n dp o i n t s o u tt h em a i n m n c t i o no f t h ec r e d i tc o n s u l t i n gs y s t e m i ts t r e s s e st h a tt h ep r o b l e m sl i k e s t a n d a r d i z a t i o no fi d e n t i f i c a t i o n s ，p r o p e r u s eo fi n f o r m a t i o n ，t i m e l i m i t a t i o no fi n f o r m a t i o ns t o r a g e ，f o r m a t i o n o nad a t a b a s ea n d e s t a b l i s h m e n to fp u n i s h i n gm e c h a n i s ms h o u l db es o l v e d a ss o o na s p o s s i b l e c h a p t e r f o u ra n a l y z e ss u c hp r o b l e m s a sr e g u l a t i o n sf a c e db y c o n s t r u c t i n gt h es y s t e m ，a n dg i v e s s o m ea d v i c eo nr e l e v a n ts o l u t i o n s t o d r o v i d es e r v i c e so f p e r s o n a lc r e d i tc o n s u l t i n gi nc h e n g d u w i l li n e v i t a b l y m e e td r o b l e m sl i k ep r i v a c yr i g h t s ，c o n s u m e r s r i g h tt ob ei n f o r m e d ，a n d b e n e f i tr i g h to ft h ep e r s o n a lc r e d i ti n f o r m a t i o na sa ni n t a n g i b l e a s s e t - t h o h g hs o m ep r o b l e m sl i k el a ws t i p u l a t i o nc a n tb es o l v e di no n es i n g l e c i t y , t h el o c a lg o v e r n m e n tc a np u tf o r w a r ds o m er e g u l a t i n gm e a s u r 。8t o p r o v i d ep r e r e q u i s i t e sf o rc o n s t r u c t i n g t h es y s t e m c h a p t e rf i v em a k e ss e v e r a l c o n c r e t es u g g e s t i o n so nc o n s t r u c t i n g t h es y s t e m ，i n c l u d i n g ：g i v i n gf u l lp l a yt ot h eg o v e r n m e n t ss u p e r v l s l o n o v e rt h ec o n s t r u c t i o no ft h es y s t e m ，a p p l y i n gm a r k e to p e r a t m np a t t e r nt o e s t a b l i s had e r s o n a lc r e d i tc o i a s u l t i n gm e c h a n i s m ，s t r e s s i n gt h ef u n c t i o n d l a y e db yt h eg u i l d i nt h i sf i e l d ，i n t e n s i l y i n gr e l e v a n te d u c a t i o na n d p r o p a g a n d at o w a r d st h em a s ss o a st op r o m o t ec r e d i tr e s p e c t a b i l i t ya n d f o s t e rah e a l t h ys o c i a lc r e d i te n v i r o m n e n t p r a c t i c a b i l i t ya n df e a s i b i l i t ya r et h eg o a l st h e a r t i c l ei sp u r s u f r o mt h ev e r yb e g i n n i n g t h u s ，w h i l ea n a l y z i n g a d v a n t a g e s a n d d i s a d v a n t a g e sf r o md i f f e r e n ta s p e c t s ： i m p o r t a n tt h i n ga n de x p e c t st os h i r e p e r s o n a lc r e d i tc o n s u l t i n gs y s t e m t h ea r t i c l ev i e w sr e a l i t ya st h em o s t s o m et i g h to nt h ec o n s t r u c t i o no fa k e yw o r d ：p e r s o n a lc r e d i t ，c r e d i tc o n s u l t i n g ，c o n s u m p t i o nc r e d i t 西南财经大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导 下，独立进行调查和研究工作所取得的成果。学位论文中除正 文对于直接引用的文字、数据或事实资料已经加以注释外，本 学位论文不包含他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含 他人为获得西南财经大学或其他教育机构等的学位证书而使用 过的材料。对本学位论文做出重要贡献的单位、团体、企业和 个人，均已在文中以明确方式表明。因本学位论文引起的知识 产权纠纷概由本人负责，并承担由此引起的法律后果。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此申明 学位论文作者签名：李强 2 0 0 4 年1 1 月2 8 日 引言 近年来，成都市个人消费信贷市场发展较快，规模不断扩张， 业务品种不断丰富。据不完全统计，截至2 0 0 4 年8 月末，成都市消 费信贷余额己从2 0 0 1 年的1 5 4 1 1 亿元增加至3 7 7 5 9 亿元，3 年问 规模增长了1 4 5 倍，年均增幅达到4 8 。目前己推出住房抵押贷款、 个人汽车消费贷款、大件耐用消费品贷款等1 0 大类，2 0 多个品种。 消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升( 见表1 ) ，到今年8 月 末，占比达到1 3 9 8 。但与西方经济发达国家相比，成都市个人消 费信贷的发展水平还比较落后。据统计，在西方经济发达国家，商 业银行个人消费贷款己占银行贷款总额的3 0 以上，占银行利润来源 的4 0 - 5 0 。而且，随着消费信贷规模的扩大，成都市消费信贷增长 速度出现逐年放慢的趋势。其比年初的增长速度2 0 0 1 年为8 1 2 0 ， 2 0 0 4 年8 月末仅为1 5 7 6 。这种状况无论是与各大银行自身的预期 目标相比，还是与居民巨大的现实及潜在需求相比，都还存在不小 的差距。 表1 ：成都市近年消费信贷占所有贷款的比例 年份 2 0 0 12 0 0 22 0 0 32 0 0 4 年8 月 占比( ) 8 7 5l o 6 21 2 6 81 3 9 8 制约成都市个人消费信贷市场发展的原因很多，但其中一个重 要因素，就是信息不对称。个人消费信贷市场是信息不对称问题最 为突出的市场，这与我国无信息透明化的文化传统息息相关。当前， 成都市商业银行机构与居民之间，事实上广泛存在着信息的不对称 性，即有关银行、消费者的相关信息在“银j 亍一居民”交易双方的不 完全和不对称分布。这种信息不对称表现在诸多方面，如银行对居 民个人收入与信用方面的信息掌握非常有限，居民个人现在与将来 在收入与支出方面信息的不完全性等。消费信贷申请者个人收入水 平、。财产数量、负债状况及过去有无信用不良记录等个人信用信息， 对银行决策很重要但银行却不易全面获知；或通过专人调查研究能 够获知但信息搜寻成本高昂，得不偿失。 信息不对称极易产生“逆向选择”与“道德风险”。“逆向选择” 指那些寻找消费信贷最积极、最可能得到贷款的消费者，往往资信 状况不佳，导致银行对信贷客户作出错误选择。借款人得到消费贷 款后，从银行角度看，可能从事风险非常大而不宜介入的活动从而 改变了银行与借款者商定的借款用途，此为“道德风险”。“逆向选 择”与“道德风险”给银行带来较高的不确定性。为了降低风险， 减少贷款损失的可能性，银行在办理个人银行业务时制定了较严格 的条款，对个人资产业务的拓展较为谨慎，对个人信贷客户的审查 较为细致。这些在很大程度上减少了消费信贷等个人银行业务的供 给，从而制约了商业银行个人银行业务的快速发展。 要从根本上解决问题，尽可能解决信息不对称问题，减少“逆 向选择”与“道德风险”，最有效和可行的办法就是建立个人信用征 信体系，给银行提供借款人还款的各方面信用信息。而且，个人信 用征信体系作为社会信用体系的重要组成部分，其建成的意义还远 不仅限于此。对社会公民来说，它的建成将形成较强的约束机制， 使具有良好信誉的个人充分享有守信的益处和便利，使有不良记录 的个人声誉扫地、付出代价，从而形成诚信为本、操为重守的良好 社会风尚。对社会来说，个人信用征信体系作为社会信用体系建设 的重妥环节，必将对整个社会信用体系的构建产生重要的推动作用。 个人信用征信体系的作用在西方发达国家已经得到了广泛的验 证。在这些国家，每个人从出生起就有一个陪伴其终身的社会信用 号码，不论是上学、就业、就医，还是出国、购房、贷款等，都与 个人信用情况密切相关，一旦个人信用状况不好，在社会各个方面 都将遇到麻烦。如果排除每个人在社会活动中数量极少的现金、现 货夺易，从经济学角度讲，每个人在一生中依靠信用从事交易活动 i 嘲毒非常广泛的。信用在这种情况下已经不是是否遵守社会一 般道德准则的个人品质问题，信用的评价结果也不是一种软约束， 而是成为每个社会成员在社会生活中保持生活质量的硬门槛，没有 任何守法公民对其等闲视之。 从美国的经验看，征信业特别是消费者信用调查业务首先是从 地方上发展起来的。当然，发展到现在已经突破了地域限制，行业 集中程度不断提高。我国目前由于经济和信用交易不发达，征信业 还处在发展初期，不能与美国现阶段相比，而与其发展初期更为相 似。因为，从具体国情看，我国居民流动性虽然有所增强，但大部 分人的信贷活动仍主要集中于一个地方或城市。我国银行机构在信 贷规模、贷款范围上也有较强的地域性特点。另外，由于我国经济 发展和信用消费的发展水平不平衡，信用消费还主要是集中在一些 经济较为发达的地方和城市。因此，在个人信用征信体系建设方面 宣先从一个城市或地方着手，以点带面，待条件成熟后再逐步实现 全国或更大范围的联网通用。 2 0 0 0 年4 月，国内首家个人信用信息、调查公司上海资信有 限公司成立。之后两三年时间，深圳、广州、沈阳等城市先后拉开 了个人信用征信体系建设的序幕。从地理位置看，这些城市都位于 我国的东部和沿海地区，经济金融环境与西部城市有较大差异。成 都作为西部重镇，经济金融发展相对较快，研究和推进成都市个人 信用征信体系建设，对整个西部地区的个人信用征信体系建设具有 普遍的借鉴意义和重要的推动作用。本文在对照分析国内外个人征 信体系建设主要模式、经验的基础上，结合成都市个人资信诟f 、 评估市场发展实际，提出了成都市个人征信体系建设的目标模式、 基本框架和主要内容，文章的最后还提出了几点具体建议。 第一章国内外个人信用征信体系建设的 主要模式及经验 个人信用征信系统是一个信用信息服务系统，它将有信用活动 的自然人在各商业银行和其它相关部门的信用活动记录集中起来， 进行整理、保存和适当的加工处理，根据相关法规提供查询服务。 个人信用征信系统主要包括个人资信档案登记制度、个人资信评估 制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁 等内容。个人资信档案登记，包括个人正负两面的信用信息。金融 机构在向消费者提供贷款之前，通常要向专业的个人信用信息征信 机构查询、核实贷款者的资信状况。个人资信评估，即通过建立信 用评级模型、运用科学合理的评估方法，在建立个人资信档案的基 础上，以每一个客户的授信内容进行科学、准确的风险评级，为各 金融机构信贷决策提供辅助服务。个人信用风险管理和个人信用风 险转嫁，指各大金融机构采取相关措施包括运用尖端技术进行风险 防范，利用抵押贷款担保、信贷保险人个人信用保险来转嫁部分风 险。个人信用征信系统主要为商业银行提供信息查询服务，为货币 当局、监管当局等有关管理部门提供统计信息服务，为社会其它征 信机构和社会个人提供异议处理服务。系统的主要产品是个人信用 报告和信用评分，也可以根据需要提供个性化的增值服务。 一、国外个人信用征信体系建设的主要模式 从世界范围看，个人信用体系已成为社会信用管理体系中最为 重要的组成部分。自世界上第一家征信公司在伦敦成立，至今已有 1 7 0 多年的历史。各国的个人信用体系发展历程各异，在机构模式、 组织管理和业务运作方面不尽相同，但总体上可分为两大模式 公共模式和民营模式。 l 、公共模式 茸主要特点，一般由政府财政出资建立个人信用数据库系统， 由中央银行作为系统的管理者，实际运作机构是非营利性的，直接 隶属于中央银行。信用信息主要来自于金融机构，服务对象也只限 于金融机构。往往只对规定额度以上的信用信息进行记录，因而所 记录的信息相比民营模式较为有限。这种模式主要有法国、比利时 等少数国家。 以比利时为例。i ：k , 齐j j 时的私人信用中央调查局，成立于1 9 8 5 年， 由比利时的中央银行管理，专门从事个人信用信息调查，仅收集负 面信息。进入该机构的权利只给予经授权的央行职员( 主要出于监 督原因并根据严格的保密规定) 和从事汇报的金融机构。该局负责 记录有关分期付款合同( 销售、贷款和个人分期付款贷款) 的拖欠 资料，收集消费信贷、租赁和按揭贷款的信息，主要有四个特点： 3 仅报告负面信息；档案资料有限：要求消费信贷提供者提供 初步的意见；允许消费者检查和纠正错误的数据。 负面信息必须报告分期付款的数额、基数和到期日、拖欠的数 额、取消的日期、到期的数额以及偿还的日期和数额。拖欠的定义 是，三次未偿还的数额，或者三个月没有完全付款。放款人还必须 向调查机构报告所有偿还的数额。在向消费者提供信贷之前，必须 向调查机构征求意见，而就按揭贷款来说，没有硬性规定。在提出 要求时，中央调查局的报告包含涉及借款人的身份及以其名义登记 的贷款合同( 不提及放款人的身份) 的所有信息。 公共信用调查机构的档案资料以一种非常有意思的方式设计： 还清债务的借款人在信用调查机构的存档时间比仍有偿债义务自勺借 款人还短。实际上，就欠款的偿还而言，这种信息在一年后自动删 除；就拖欠款而言，这种信息只有两年后才能删除。不管债务的种 类和状况如何，数据库星保留的记录都不超过l o 年。因此，“惩罚” 对比较严重的不端行为比较严厉( 对拖欠的惩罚比对欠款的惩罚严 重) ，但是最终人人都得到宽恕。 2 、民营模式 其主要特点，由民间投资组成，独立于政府和各类金融机构、 商业机构之外，征信机构的市场化和提供第三方的色彩很浓。信息 来源相对厂泛，并为法律允许范围内的所有市场主体提供个人信用 调查服务。民营模式根据出资方和组建意图又可分为两种类型。 第一类：银行同业出资联合成立独立于借贷双方的信用局，实现 银行信息数据的共享。如芬兰、爱尔兰、意大利等国信用局都是这 样发展起来的。日本和我国台湾省以及一些拉美国家受此影响较大。 以芬兰为例。芬兰信用局( f i n s a ) 成立于1 9 6 1 年，是由金融 机构合伙建立的股份制企业，没有行政管理职能。主要股东是大银 行，其中四家大银行占8 0 的股份。目前没有分支机构，拥有正式员 工1 4 9 人，2 0 0 0 年营业收入8 3 万芬兰马克。 ，芬兰信用局收集包括公司和个人的信用信息，。根据法律规定， 主要是收集负面信息。目前该信用局数据库中收录5 3 8 万家公司、 3 1 8 万条各类违约的不良记录信息：收集了3 2 4 万名个人的不良记 录信息1 3 8 9 万条。它为芬兰金融企业提供全面的资信服务。收集 的信息内容主要包括了一些不能按期支付的信息，法院判决的支付 违约信息、破产信息：执法机关提供的债务清偿或重组信息；经信 贷发放人催收后仍不能收回账款的信息；财产抵押管理部门提供的 破产抵押信息；债权人提供的由于信贷合同纠纷而发生的违约支付 信息；信用卡公司提供的信用卡拒付和丢失所产生的信息；个人提 供的信用停止信息；人口普查中心登记的姓名、出生日期、地址等 信息；税务部门的欠税或偷逃税情况。另外，还收集一些特殊信息， 如在法律上被剥夺了个人权利的信息和受托为他人管理金融资产的 个人信息。 芬兰信用局是一家完全独立运行的股份公司，政府部门不干预 其运行，与中央银行也没有任何关系，信息收集和查询都是有偿方 式，每收集一条信息大约需要j 芬兰马克，用户每查询一条信息收 费约3 8 芬兰马克。除法院的信息每周更新外，其他信息每天更新。 该信用局将收集的信息集中在全国惟一的数据库中，采取统一的编 码方式进行记录、检索和保存，向其股东银行或金融公司开放使用， 提供个人信用报告，并采用恰当的分析方法进行个人信用评分。此 外，还利用自己掌握的大量客户信患、做一些宏观研究分析，定期出 一些研究刊物。会员银行与芬兰信用局之间采取联啊方式，全匡各 地均从统一的数据库中查询，查询方式多种，其中5 0 以上的信息通 过互联网向客户提供。在个人征信领域，芬兰信用局处于垄断经营 地位。 1 9 9 9 年6 月1 曰，芬兰在个人数据档案法( t h ep e r s o n a ld a t a f i l ea c t ) 和欧盟数据保护指引( t h ed a t ap r o t e c t i o nd i r e c t i v e o ft h ee u ) 的基础上颁布了个人信息保护法( t h ep e r s o n a ld a t a a c t ) ，规定芬兰信用局所收集的任何个人信息都必须征得个人同意； 当个人有违约情况时，银行等金融机构必须事先通知客户本人，在 客户得到催款通知后还不能在规定的时间里还款时才可收集其不良 信用信息。 芬兰法律规定，信用局的个人资信信息的使用者是它的股东银 行或金融公司，不向政府、税务、公安部门提供服务。只允许用二f 贷款发放前的评估和对债务人的资信变动情况的监测。当个人信用 信息的使用者根据个人的资信情况作出拒绝发放贷款或其他不利于 其决定时，必须通知个人是因为通过查询其在信用局的信用记录而 作出的相关决定。一旦个人需要，信用局有责任和义务让个人知道 收集了他的哪些信息，在最近6 个月内哪些机构查询过其信用记录。 个人的违约信息最多只能保留2 至j 年，超过期限的信息，包 括没有偿还的债务信息都必须删除；法院的判决信息允许保留4 年： 抵押物的抵押信息允许保留4 年；破产信息允许保留5 年。违约信 息删除前，债权人重新起诉，法院判定后仍继续留存。 第二类：初期零售商、邮购商等为扩展赊销业务出资组建内部征 信机构，在此基础上逐步发展起来。零售商和邮购商在业务发展过程 中需要了解客户的资信情况，由此建立起内部的征信机构，以后逐 渐形成专业化的信用局。银行业发展起来后，成为了其主要用户和 主要信息来源。其代表主要是第三者征信发展较早的英国、美国。 以美国为例。现代消费者个人信用调查服务起源于美国，在消 费者个人资信调查业发展历史上，美国的t r w 公司和c h i l t o n 公司 都做出了不可磨灭的贡献。美国第一家信用局于1 8 6 0 年在纽约的布 鲁克林成立。1 9 0 6 年，6 家小型征信公司组合在a c b 旗下，达成信 息交换的协议，使得a c b 得以发展。在今天，a c b 是美国惟一的消费 者信用报告行业的行业协会，它还提供培训和颁发行业从业执照。 曾经居消费者信用调查行业老大的t r w 公司，对于行业发展作 出过巨大贡献。在1 9 9 6 年1 1 月以前，t r w 公司在加利福尼亚的数据 中心支持着这个世界庞大的个人信用信息中心，该公司的数据库保 存有近2 亿人的个人信用信息记录，向其用户提供包括公民个人的 姓名、地址、年龄、婚姻、职业、信用历史等信息，它的法人用户 根据公平信用报告法的要求订购消费者个人信用报告，它们被 称为特约公司。在t r w 的消费者信用不良记录信息要保存6 年零9 个月，破产信息保留9 年零9 个月。信用良好记录将永远被保留。 t r w 公司还可以提供贷款评级和银行储蓄户评级等。在1 9 8 9 年，t r w 公司兼并了总部设在德克萨斯州的c h i i t o n 公司，使其数据库的规 模和客户网达到历史规模，直至1 9 9 6 年1 1 月，它的4 项业务之一 的消费者个人信用信息部门c r e d i ti n f o r m a t i o ns o l u t i o n 被英 国的t h eu n i v e r s a ls t o r e sp c l 兼并，组成益百利( e x p e r i a n ) 公 司。益百利公司在美国和英国都是最大的信用局，它还在欧洲大陆 极力扩张，包括东欧地区，并收购了法国的消费者信用数据库。益 百利公司不仅提供消费者个人信用信息调查服务，还提供工商企业 姿信调查，房地产和不动产征信等服务。益百利公司的美国公司总 部仍然设在加利福尼亚的橙县，其员工总数超过2 万人，年产值在 1 5 亿美元以上。其服务包括企业资信调查，但它在消费者个人信用 信息调查方面的影响更大。 总部设在亚特兰大的艾可飞( e q u i f a x ) 公司是美国三大信用局 之一。该公司始建于1 8 9 9 年。它是一家跨国征信公司，在北美、南 美、英国、欧洲大陆和些亚洲国家都设有分支机构，员工总数超 过1 4 0 0 0 人。艾可飞公司的资料数据库庞大，拥有超过1 9 亿美国 消费者和1 5 0 0 万加拿大消费者的个人资料档案，其客户群总数超过 1 0 万个企业，年产值在1 5 亿美元以上。艾可飞公司的服务集中在信 用服务和保险信息服务两个方面。其信用服务功能由4 个部门实现， 它们是：消费者信用调查报告服务，可以通过网上或联机传送报 告，包括一些信用管理咨询服务； 模型，用来分析市场和客户信息； 决策系统提供建立分析用数学 信用卡服务提供给各种卡的促 销信息，包括比较好的信用卡潜在客户名单；支票真伪鉴别服务。 总部设在芝加哥的t r a n su n i o n 公司从1 9 8 8 年起才开始提供美 国全国性消费者信用调查报告，但在短短几年时间内就跻身于拥有 巨型数据库的三大信用局之列。其数据库中的2 2 亿消费者姓名和 档案资料，覆盖美国、加拿大、维尔京群岛、波多黎哥。t r a n su n i o n 公司采用尽量兼荠或合并的策略，兼并了一些地区性信用局，并迅 速在各个重要城市开设信用局服务处。仅仅用了两年时间，到1 9 9 0 年，该公司已经直接拥有4 j 家地区性信用局和2 2 0