合理的新年理财规划.doc

合理的新年理财规划 高先生32岁月收入1.4万元年终奖2万元每月生活支出3000元;高太太31岁月收入1万元年终双薪每月生活支出3500元;孩子5岁每月生活支出2000元拥有自有住房1套市值150万元尚余45万元贷款未偿还每月还款3300元现金和活期存款2万元定期存款10万元基金1.3万元基金来自高太太每月500元的定投高先生和高太太都有社保还各自购买了保额10万元的商业保险每年分别交纳3000元和4000元保费旅游、赡养父母、孩子教育等其他费用1年需3万元20xx年下半年股市的上涨让高先生和高太太的理财热情颇为高涨为了更好地打理财富迎接20xx年的到来高先生和高太太需要一份合理的新年理财规划 家庭财务状况诊断 高先生夫妇的资产负债及收入支出情况见表1、表2 从表1来看高太太家庭负债占资产的比重为27.56%表明高太太的家庭财务较安全风险评级为中等风险高太太家庭正处于成长期这一阶段里家庭成员的年龄都在增长最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用同时随着子女自理能力的增强父母精力充沛又积累了一定的工作经验和投资经验投资能力大大增强 表1高先生家庭资产负债 资产金额/万元占比(%)负债金额/万元占比(%) 现金和活期存款21.22房屋贷款45100 定期存款106.12购车贷款00 基金1.30.80信用卡贷款00 自用房产15091.86其他贷款00 资产总计163.3万元负债总计45万元 家庭净资产118.372.44负债/总资产27.56% 表2高先生家庭收入支出 月收入金额/万元占比(%)月支出金额占比 男方月收入1.458.33男方月生活支出0.324.39 女方月收入141.67女方月生活支出0.3528.46 孩子月生活支出0.216.26 房租收入00月房租支出00 理财收入00月房贷还款0.3326.83 月家用车支出00 男方年奖金2投资月支出0.054.07 女方年奖金1保险年支出0.7 其他年收入0其他年支出3 月收入总计2.4100月支出总计1.23100 年收入总计31.8年支出总计18.46 月结余1.17万元 年结余(加回投资月支出)13.94万元留存比例43.84% 从表2来看夫妻两人的月总收入2.4万元其中男方的月收入为1.4万元占比58.33%女方的月收入为1万元占比41.67%从家庭收入构成可以看到男女双方经济地位相近同时构成家庭经济支柱 目前高太太的家庭月总支出为12300元其中日常生活支出为8500元占比69.11%月房贷还款支出为3300元占比26.83%家庭日常支出占月收入比重为35.42%低于50%表明高太太的家庭控制开支能力较强家庭储蓄能力较高高太太的家庭月房贷还款占月收入的比重为13.75%低于40%表明家庭财务风险较低处于较为安全的水平高太太的家庭每年可结余13.94万元留存比例为43.84%表明家庭储蓄能力较好 家庭理财规划 一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划 应急规划 做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施对于高太太的家庭来说需要准备70800元作为应急资金其中的1/6以活期存款方式保留另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品 长期保障 高先生的年收入18.8万元单位为其上有社保另外购买了商业保额为10万元的商业保险年交保费3000元如果高先生希望意外情况下能保障未来5年的收入则保险缺口为84万元由于高先生家庭有房贷尚未还清从家庭收入构成来看高先生负担房贷的50%如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还则保险缺口为106万元左右高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%而保险缺口还很大因此建议高先生补充商业保险保费控制在年收入的10%15%范围内因此高先生可增加1580025200元的保费来加强长期保障 高太太的年收入13万元除社保外还有保额为10万元的商业保险年交保费4000元如果希望意外情况下保障未来5年的收入则保险缺口为55万元由于高太太家庭尚有房贷未还清高太太负担房贷的50%如果考虑意外情况出现时保障房贷能够顺利偿还则保险缺口为77万元左右高太太目前的保费仅占其年收入的3%而保险缺口还很大因此建议高太太补充商业保险保费控制在年收入的10%15%范围内因此高太太可增加900015500元的保费来加强长期保障 子女教育规划 如果每月定投基金3947元按7%的年收益率测算高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金如果按3%的通胀率计算则可增加定投金额至5797元 养老规划 高先生和高太太两人每月的生活费用为6500元按3%的通胀率计算28年后高先生退休时这笔生活费将上涨至14872元24年后高太太退休时费用将上涨至13213元由于高太太先退休因此以高太太退休时点来测算养老费用测算结果为396万元如果这笔费用的50%可以由社保满足另外50%则需要自己筹备为筹备198万元的养老金高太太家庭可每月定投2664元按7%的年收益率计算可实现目标 上述基本规划完成后高太太家庭的月结余为5588元年结余为19360元留存比例为6%这说明完成上述基本规划的财务资源是足够的并且还有结余 投资规划 在完成基本规划后家庭财务资源还有结余时这些结余可用于投资使得财富得到增长在投资之前需要测算高太太家庭的风险DNA经测算高太太家庭的风险DNA评分为4.657分属于稳健型投资者可以将结余财务资源中的20%25%进行高风险的股票或股票基金投资比如高太太家庭完成基本规划后年结余2万元左右可用40005000元进行股票或股票型基金的投资另外75%80%的结余以购买国债或定期存款的方式保值 从高太太目前家庭的资产结构来看金融投资较少大部分资金以存款方式保有不利于财富的增长目前活期存款、定期存款、基金总额为13.3万元基金占比9.7%还可增加10%15%即可在部分定期存款(1.3万2万元)到期后转投基金或股票活期存款目前还不足以作为应急资金部分定期存款到期后可转为购买货币基金 家庭理财实施策略 (1)准备70800元作为家庭的应急资金 (2)高先生可增加1580025200元的保费来加强长期保障;高太太可增加900015500元的保费来