个人财富规划-基础篇.ppt

個人財務規劃基礎 鴻鈞理財規劃顧問公司 林鴻鈞 講授 2005年版 讲师介绍:林鸿钧 台大经济系经研所 1987年证券分析师 理财书籍/理财专栏作家 投信 投顾 光华投信顾问 安泰投顾资深副总 汇丰詹金宝投顾总经理 制造业 太平洋电缆 财务投资专员 保险 安泰人寿投资处协理 汇丰保险经纪人副总 银行 汇丰银行个人金融 汇丰银行信托部 资深副总裁 现任鸿钧理财规划顾问公司运行长及台湾金融研训院顾问 個人與分组计分标准 n n课堂问题解答占10%，列入个人成绩，分组竞赛 ，每堂課問一題共60題，每題答對5分，搶答， 每人最多回答2題 n随堂测验30%，列入个人成绩，每三天考一次， 2/21、 2/24 、2/27共考三次，每次10题各1分 。 n案例研讨占60%，同一组员统一成绩，其它组学 员提问列入个人竞赛加分项目，报告该组回答列 入分组竞赛加分项目。 n案例研讨内容45%，表现方式与回答提问占15% n每组选代表颜色，制作竞赛统计表。 n2/25中午抽签决定哪一组讲哪一个案例 n3/1上午抽签决定每一组的案例报告顺序 n结业式颁奖，分组竞赛取前三名，个人成绩取前 五名。 課程重點 n財務規劃的概念 n-理財規劃的意義 n-財務規劃的目的 n-財務規劃的利益 n財務規劃的環境 n財務規劃的運作環境 n財務規劃的條件環境 理财规划的意义 现况 甲地 资 产 负 债 收 入 支 出 梦想 乙地 LINK HOME DREAM 连结家庭梦想 HOW MUCH 期 待 成 果 I 金 钱 WHEN 何 时 圆 梦 I 时 间 剩下多少时间 可负担多大风险 需要多少努力 紧急应变方案 理財規劃的意義-範例 30歲 新婚 資產 100萬 負債 30萬 收入 80萬 支出 50萬 35歲購屋500萬 50歲教育金200萬 60歲退休金1000萬 LINK HOME DREAM 連結家庭夢想 HOW MUCH 期 待 成 果 I 金 錢 WHEN 何 時 圓 夢 I 時 間 剩下5-30年 積極型 8%報酬率 需要多少儲蓄 保險信託安排 財務規劃的目的 n未雨綢繆-有計畫的儲蓄來平衡一生中 的收支差異，準備子女高等教育金及退 休金，考慮可能的人生風險，規劃保險 n實現夢想-希望過更好的生活，實現環 遊世界或創業的夢想 n理性決策-在理財的過程中，如購屋與 租屋決策，單薪或雙薪家庭決策等，如 何評估關係到整體理財目標是否可以達 成 金 額 年齡 個人資源養成 支出 上一代養你 你養下一代 工作期生活支出 退休期 生活支出 工作期儲蓄 工作期儲蓄=個人資源養成支出+退休期生活支出 收入中斷 的風險 保險規劃 財務規劃目的1:未雨綢繆 想到未來，考慮風險 財務規劃目的2-實踐夢想 過更好的生活，改善目前困境 希望的結果 問題X 今天的現況 您的解決方案可以消除 希望的結果 差異Y 今天的現況 您的解決方案可以消除差異Y 或問題X 過更好的生活 脫離目前的困境 財務規劃目的3-理性決策 邏輯性的思慮，謀定而後動 理性消費決策 消費價格=多少工時收入 虛榮價格=時尚與實用價差 購屋租屋決策 年投入成本高低比較 淨現值高底比較 單薪雙薪決策 投資選擇決策 絕對收入的高低 親情價值與放棄收入機會成本 風險屬性與投資能力 內部報酬率法與淨現值法 財務規劃的利益(一) 理財 活 動 理財規 劃 無規劃的可 能結果 有規劃的預期效 益 收入事業規 劃 隨機性的求 職就職 情緒性的離 職跳槽 一窩蜂的創 業轉業 學以致用就學就 業銜接 按生涯規劃階段 性轉職 在可行性評估後 創業 支出消費預 算 衝動無計畫 的消費 在信用卡時 代可能導 致個人信 用破產 在既定預算下消 費 對實際與預算差 異分析 逐月改善達成預 算目標 儲蓄儲蓄計 畫 儲蓄成為一 時收入大 於支出的 殘差項 無持續性及 前瞻性 儲蓄根據長期目 標訂定 是控制數據非殘 差項 有持續性及前瞻 性 財務規劃的利益(二) 置產購屋規劃 購車規劃 僅就短期支付能 力決定購置未 考慮長期負擔 能力 從生涯需求與負擔能力 可訂定平衡兩者的階 段性購屋與購車規劃 投資退休金規劃 教育金規劃 沒有目標盲目投 資暴露過高投 資風險 缺一致性投資策 略 以淨值儲蓄及風險承受 度設計投資組合，可 達成合理的理財目標 借貸償債計畫未規劃還款來源 忽略借債投資風 險 可能導致違約法 拍 以未來收入儲蓄能力決 定可貸款金額，可按 計畫的攤還貸款減輕 負擔 財務規劃的利益(三) 保險保障計畫在人情壓力下投 保 花大錢買小保障 違約投保難獲理 賠 以生活保障需求規劃保 單，保險事故發生時 可達到足額保障的效 果 稅負節稅規劃繳了可不用繳的 稅 未善用免稅額度 未利用節稅工具 在稅法允許範圍內善用 基金、保險、信託等 工具可節省可觀稅負 整體層面 全方位規劃只考慮短期目標 而忽略教育金 或退休金等長 期目標 同時考慮短中長期目標 可確保退休後財務獨 立過有尊嚴的晚年 財務規劃的運作環境 金融 機構 消費者 政府 獨立顧問 管理 諮詢 法令保護 產品提供 合作推介 財務規劃的條件環境 n有一定水準的國民平均所得: 每人平均所得1 萬美金可視為門檻，中國的大城市很快就可以 達到此門檻。 n有一定規模的中高資產族群: 10萬美金可視為 門檻，中國至少有數百萬家庭達到此門檻。 n有多樣化的金融、投資與保險產品可當作規劃 的工具。中國金融商品的開放與多樣化正在進 行當中。 n有付費諮詢的觀念:要從金融保險業的規劃進 展到獨立的理財規劃顧問IFA，人民需有付費 諮詢觀念，這可能還需要一些時間。 中國首次城市家庭財產調查摘要 n近一半居民的家庭財產集中在15萬-30萬 間 n大中小城市平均28萬/20萬/16萬，差異明 顯 n年齡35-40歲，職業企業經營者的財產最 高 n房產占家庭資產48%，金融資產占35% n金融資產中存款占69%，股票10%，國債、 儲蓄險、公積金、現金