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银行系统论文：强化农村信用社贷前审查降低信贷风险【本文摘要】 本人认为美国次贷危机，对农村信用社信贷管理有警示作用。农村信用社贷款面向“三农”，目前农村经济发展呈现多元化，农户贷款不仅用于农业生产方面，有很大一部分贷款用于自办小企业，发展服务业，经济发达地区有的用于外出经商。信贷业务的发展对农村信用社贷前审查提出了更高要求。本人认为美国次贷危机，对农村信用社信贷管理有警示作用。农村信用社贷款面向“三农”，目前农村经济发展呈现多元化，农户贷款不仅用于农业生产方面，有很大一部分贷款用于自办小企业，发展服务业，经济发达地区有的用于外出经商。信贷业务的发展对农村信用社贷前审查提出了更高要求。如何强化贷前调查，降低信贷风险，本人认为：一、健全信贷管理制度，把好贷款发放关。农村信用社信贷规模不断扩张，信贷人员严重不足，审贷未完全分离，加上信贷员素质不高，贷前调查不实，不良资产居高不下。“轻贷，轻管”的粗放式信贷经营模式仍然沿袭。信贷人员的不足与信贷规模的扩张，造成贷前调查流于形式，无法对借款人资信状况进行详尽调查。加上部分信贷人员素质低下，职业道德差，以贷谋私，权钱交易，对借款人资信状况根本无法进行尽职尽责调查，甚至于杜撰调查内容，欺瞒上级决策部门。审贷岗位未完全分离，监督机制对贷前、贷中、贷后未及时跟进，造成这些贷款发一旦放出就形成风险。风险贷款有很大部分是信用社内部人员未履行职责而人为造成的，在发放时就形成的，对不应该、不能发放的贷款而违规发放造成的。对贷款管理中，农村信用社未真正追究贷款的第一责任人，而是对出现、发现的问题贷款的信用社从严处罚现有信贷管理人员，处罚上的本末倒置，亡羊补牢，为时已晚。本人认为在扩大信贷规模，应强化有关部门的风险防范意识，风险控制与规模适度相结合，建立健全信贷管理制度，杜绝制度上漏洞，严肃信贷纪律，真正追究贷款的第一责任人。二、强化风险管理，切实落实贷款的“三性”，即贷款的“安全性、流动性、效益性”，强调贷款的安全性。农村信用社要加强风险管理，在各种风险中应始终强化信贷风险管理，安全经营，提高资产质量。虽然经过几十年的努力，信用社资产质量有较大提高，但随着经济的发展，贷款投向多元化，国内外经济、金融形势发生变化，特别是这次次贷危机，严重影响了出口型企业的经营状况。经济增长速度的减缓，从严的货币政策，使大量小企业面临着资金周转困难，生产难以继为，甚至面临倒闭。农村信用社对此类小企业贷款同样面临难以收回的地步，信贷资产风险增大。因此在农村信用社信贷业务拓展中，应注重风险管理，本人认为首先是贷款投向上应该分散风险，行业上不能过于集中，“鸡蛋”永远不能放在一个篮子上；其次在借款个体上，贷款不能垒大户（变相垒大户），目前农村信用社普遍存在借名（户）贷款，累加了信贷风险；再次要根据农村信用社实际情况同当地经济发展紧密联系起来，发展有特色的金融产品，把资金投向特色农业、林业等大农业及个体经济发展中去，支持区域经济发展，在小额贷款、短期贷款方面做足文章，发挥农信社小银行的作用。三、注重调查研究借款人的第一现金流，而不能把过多的希望寄托在了抵押物上、保证人等第二还款来源上。此次美国的次贷危机而引发的金融危机，正如吴晓灵指出的：美国的次贷危机是“住房抵押贷款，它贷给了不具备还款能力的人，”“其信用衍生产品的基础产品违背了银行信贷可偿还性原则，没有注重借款人的第一还款现金流，而寄托于抵押物品上面。”“衍生产品违背了让客户充分了解金融风险的原则，致使风险无限积累，超出了市场参与者可承受的范围。”“我们的监管应该放在基础产品的质量上”。作为农村信用社我们应该从中吸取教训。特别是在城区信用社，在发放房地产抵押贷款，信贷部门过分依赖房地产的抵押，而未注重借款人经营能力、其还款能力。而这些贷款数额较大，在目前房地产市场低迷情况下,一旦这些贷款形成风险，对城区从事房地产抵押贷款业务的信用社将是致命的打击。在保证贷款中，有些信贷人员过分相信保证人的承诺，对借款人经营状况，其偿还能力未认真调查核实。由此造成贷款损失，在信用社贷款业务中也是普遍存在的。四、以人为本，建立健全合格的信贷队伍。人才是金融企业发展的关键，在信贷业务中，农村信用社要加强信贷队伍建设，吸收各类人才，要培养人才又要引进人才。加强职业教育，要培养其运用金融、会计、法律等综合知识能力，更主要是强化其职业道德。一个农信社的信贷资产的质量好坏很大程度上是取决于信贷人员素质高低，由于信贷人员的失职，造成贷款难以收回，形成贷款呆帐、死账，导致信用社经营困难的事例在农信社中时有发生,这不能不引起有关部门高度重视。信贷人员应该抵制各种诱惑，视信用社的资金是自有资金，对不该、不能发放的贷款，杜绝发放。对那些经济上有问题，以贷谋私，权钱交易，造成信用社贷款损失的信贷人员，应该永远清除出信贷队伍，终身不得从事信贷业务，对其经济上应该进行重罚，严重的应该追究刑事责