修改后的授信后监督管理流程和不良授新管理流程

授信后监督管理流程及要求 类别 项 目 工作流程及要求 资金用途 首次检查 出帐后 10 日内，主办客户经理须检查资金流向和用途，并纪录检查结果 在首次授信后管理报告中，发现用途不符立即报告。 客户用 款审查 主办客户经理在给受信人办理用款手续时，应认真审查用途及相应文件， 检查用途是否符合审批要求及是否违反政策法律要求。 贷款资金 使用审批 一日内支取贷款余额（下同）20%或 100 万元以下的，由柜台电话通知主 办客户经理；20%或 100 万元以上由主办客户经理签字审批；50%或 500 万元以上由支行行长或公司业务部分管经理签字审批。 贷款使 用纪录 使用贷款单笔支取金额大于授信余额 20%或 100 万元以上的，主办客户 经理应记录在当期授信后管理报告中。管理人应对全部贷款资金流向和 用途进行跟踪检查并纪录在授信后管理报告中。 受信人帐户资 金的监管 监管授信客户所有资金帐户：每次走款后帐户资金大于或等于授信余额 时，由柜台通知主办客户经理；每次走款后帐户资金小于或等于授信余 额时，对客户用款应按权限审批；在本行有逾期贷款、垫款、欠息的， 必须在扣收逾期贷款、垫款、欠息后，才能支取帐户资金。 贷款 用途 及走 款管 理 网上走 款监督 受信人新申请网银或已开通网银后新发生授信时，主办客户经理应通过 网银管理部门将该受信人设置为网银监管帐户。客户通过网银转账时， 支行或公司业务部确定同意并办理内部审批手续后方能划转。 审批部门要求 授信后监管 支行或公司业务部应根据最终审批意见和监管的目的、内容，仔细分析 监管过程各个环节及措施，如有必要须另签署补充协议明确具体监管措 施。 要求授信后落 实特定条件 应将特定条件写入授信合同作为补充条款。如果条件内容较多，无法在 授信合同的空白处表述清楚，应另行签署补充协议书。 监管措施 法律保障 监管协议、补充协议及合同补充条款，应经信贷资产管理部法律岗审核。 必要时应经风险政策委员会委员审批。 关键环节 资料收集 对执行监管协议、补充协议及合同补充条款和特别约定过程中的各个重 要环节，支行或公司业务部应收集相应资料，并放入二级档案保管。 非格 式监 控条 件的 落实 无法落实 情况汇报 发现受信人未能履行授信后监管协议、补充协议及合同补充条款和特别 约定的，支行或公司业务部应迅即查明原因并向信贷资产管理部报告。 定期实地 检查要求 主办客户经理至少应在授信出帐后（或授信额度出帐）每 90 天进行一次 实地检查，包括保证人。 授信业务情况 受信人营运情况 担保人经营状况及抵质押物状况 常规 授信 后 检查 检查 内容 授信效益情况 实地检 查要求 在贷款出帐后，主办客户经理至少每月进行一次实地检查，包括保证人。 1、已欠息或逾期时间超过一个月的授信 2、风险分类在 6 级及以下的授信 3、审批要求全程监控、封闭运作类授信 特殊 授信 后检 查 检查 范围 4、纳入问题贷款名单的受信人的授信 检查内容 除常规检查内容外，对 1、2、4 类贷款着重掌握可执行财产的存放、产 权等情况，对 3 类贷款应重点检查授信业务的资金流向、回笼以及风险 控制情况。 常规检查类 风险评级 4、5 级按规定格式每季度撰写，风险评级 1-3 级业务每半年撰写 特殊检查类 风险评级 6 级及以下业务按规定格式每月撰写 自用额度 就额度受信人整体授信情况撰写授信后管理报告，额度下业务免写 授信 后管 理报 告 他用额度 额度受信人和额度项下实际使用人分别撰写授信后管理报告 人行信贷管理 查询系统 每月查询和收集受信人最新贷款情况和对外担保情况。每季查询受信人、 保证人的贷款卡是否有效 财务报表 按季收集受信人和保证人财务报表、主要资产明细表以及有关受信人、保证人经营管理的资料。 深圳风险监测 系统查询 风险评级 1-4 级每季查询深圳银监局风险监测系统并打印报告，5 级及 以下须每月打印并上报信贷资产管理部。 动态 资料 收集 和系 统录 入 资料入档 有关查询、收集到的资料应交档案管理员入档保管，并按相关规定录入 信贷管理系统。发现异常情况的要及时提出风险预警信号报告 风险 分类 十二级分类 按分类规定 1-3 级每年进行，4-5 级每季进行，6 级及以下每月进行 递送到期贷款 通知 授信到期前 30 日，风险评级 15 级授信由主办客户经理通知受信人准 备还款；风险评级 6 级及以下授信，主办客户经理须向受信人递送到期 通知书并要求受信人签收，信贷资产管理部监督，回执原件交信贷作业 部入档管理，复印件须送信贷资产管理部；如有异常情况须上报信贷资 产管理部。 回收预控 主办客户经理到期前 30 日进行最后检查，落实还款资金来源，预计回收情况，提交回收预控报告。 账户检查 授信到期前 3 日，支行或公司业务部检查受信人的帐户有无足够还款资金。 到期收回 授信到期日，支行或公司业务部按借款人开具的还款支票扣收授信本金及利息。 逾期扣款 逾期未还的，应在逾期当日依合同规定扣收受信人所有帐户的资金直至欠款结清。特殊情况不宜扣收的应报信贷资产管理部批准。 贷款 回收 贷款结清 在人行登记系统中登记授信结清和担保解除，并及时收回抵质押物收据 和退回抵押物权利凭证或质押物。 风险识别 授信后主办客户经理应参照风险信号表列举的情况进行风险识别 风险报告 支行或公司业务部发现风险信号后立即汇报，三日内提交风险调查报告给信贷资产管理部。 风险信号 系统设置 信贷资产管理部根据风险程度和类别，通过信贷管理系统设置风险信号， 以便全行识别。信贷风险信号及对策参照附表。 风险评级 信贷资产管理部组织对风险信号进行风险评级。 风险 预警 处置 问题贷 款认定 信贷资产管理部对受风险信号影响较大的贷款进行问题贷款认定，并向 首席风险执行官及公司业务总监汇报，对需退出的贷款与支行、公司部 协商、沟通后剥离到清收部。 问题授信管理流程 步 骤 工 作 内 容 参 与 人 第一步 对疑似问题授信的情况进行初步调查和分析， 支行或公司业务部 第二步 向业务部门发出问题授信预警，并通过信贷系统进行预警信号设置。暂停授信和停止额度使用。 信贷资产管理部 第三步 查阅有关信贷业务文件、合同、抵值押凭证，确认有无法律暇疵。 信贷资产管理部，支行或公司业务部及客户经理 第四步 到业务部门或客户处对问题原因调查分析，对客户生产经营状况、财务状况进行分析。 信贷资产管理部，支行或公司业务部及客户经理，客户 第五步 检查担保人和抵质押物情况，了解抵质押物价值， 授信风险评估。 信贷资产管理部，支行及公司 业务部、客户经理，抵质押人。 第六步 根据风险状况和紧急程度，按权限向风险执行官和公司业务总监汇报和采取必要的法律保全措施。 信贷资产管理部法律人员，支行或公司业务部、客户经理 第七步 综合调查了解的各方面情况，与客户洽谈化解风险 的初步解决方案。 信贷资产管理部授信后监督人 员、法律人员，支行及公司业 务部、客户经理，客户 第八步 向首席风险执行官和公司业务总监汇报并提出解决建议方案，包括评级调整和是否需要剥离。 信贷资产管理部总经理，首席风险官、公司业务总监。 第九步 按权限由信贷资产管理部、首席风险执行官