商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策

商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策 【摘 要】商业银行个人消费信贷在市场经济飞速发展的时代 面临越来越多的问题。本文将从商业银行个人消费信贷简介、现 状、原因、防范对策等方面展开初步的探讨。这对商业银行个人 消费信贷工作的开展有一定的指导意义。 【关键词】商业银行 人消费信贷 现状 对策 一 商业银行个人消费信贷简介 打破了个人与银行间单向融资的传统，实现了其相互融资，而 且形成了全新债权债务关系。对于商业银行来讲，可以优化其信 贷资产结构，增加了创利渠道。对于个人来讲，可以引导其良好 消费，提升生活质量，注重生活品质。 二 商业银行个人消费信贷风险现状 第一，借款人风险。我国居民收入没有完全货币化，收入状况 不稳定。借款人资料不真实性不及时性大，变化快。社会保障水 平不高，不能保证科学评估方法使用的效率与结果。社会信息沟 通渠道狭窄，对个人信用记录的情况了解掌握比较少，比较复杂。 再上许多借款人本身素质比较差，受利益的影响，故意违纪违法。 这些都增加了信息的不对策，加大信贷风险出现的可能性。 第二，信用风险。主要发生在银行和消费者之间，也主要是由 于信息不对称造成的。个人信用制度的不完善，银行对客户的风 险监管及对借款人资信的征询和调查等都产生了难度，增加了信 用风险。 第三，法律风险。国家对消费信贷的政策是明显的。但相关方 面的法律法规措施就没有到位。可以适用的法规不完整。商业银 行主要依据的是调整商业银行与企业之间的信贷关系的法律来进 行消费信贷的管理。主要体现为生产性对象的约束对象。而把他 们运用到消费信贷上，这样会容易产生信贷风险与抵押物之间的 系列矛盾。 第四，抵押物风险。在一般的情况下，银行对个人消费信贷实 施的是抵押物担保。但抵押物本身会由于自然、人为破坏性因素 等变化而造成的价格或价值的损失。而且我国法律对抵押物及其 处置权等保障不够，还比如法院往往从其它角度来判决等，这些 都增加了信贷风险。 第五，流动性风险。银行等金融机构发放消费贷款，面临着可 能性的情况。当消费信贷迅速发展，在银行中所占比重大，资金 进出的不同程度矛盾加剧，尤其是社会经济高速发展时，资金需 求旺盛，而消费信贷资产还未盘活，这样银行很容易出现流动性 风险。进而影响经济和社会稳定。 三 商业银行个人消费信贷风险产生的原因 第一，银行本身管理问题。银行内部自身制度不完善。一些商 业银行下达硬性指标。尤其是在市场激烈的情况下，下降贷款及 担保标准，增加了风险积累。还有就是信贷人员调查不深、审查 不严、控制不力，使得贷前贷中贷后不统一不协调等，导致了信 贷监控松散，增加了信贷风险。 第二，个人信用体系不完善。我国未建立个人财产及收入等的 申报制度，居民收入来源及收入证明等缺乏切实的依据，透明性 低，而且还很混乱。因此无法准确计算和查证。另外，个人信用 风险评估信息及数据来源单一，信息不明，许多甚至处于紧锁状 态，正常渠道比较缺乏。因此使得商业银行评估难以客观、真实 等，进而影响准确判断。 第三，风险防范法规体系不健全。目前，我国消费信贷类的法 律缺乏统一与体系性，而且还主要依据的是相关类的法律法规， 体现出严重的针对性不强。而且也没有形成统一理解，也没有统 一的规范性解释等。另外，个人信用或者破产、社会保障等制度 与消费信贷相配套的政策制度没有完全建立。尤其是在个人贷款 担保等方面的法律法规的缺乏，因而造成的风险难以控制。 第四，信用评分技术落后。个人信用基本数据缺乏，为了应对 业务快速增长，普遍采取专家法评分模型。评分模型的种类较少。 比如针对不同的信贷品种、不同的担保方式、不同的区域经济特 点，而缺少对应的评分模型。对其使用也主要停留在申请与审批 环节，而在贷后环节空白程度比较大。 四 商业银行个人消费信贷风险防范对策 第一，建立健全个人信用制度及体系。加快建设适应不同需求 多层次多方位的个人信用征信机构步伐，兼顾公益性，以商业化 方式运作，各具特色，形成区域性和专业性，充分利用资源，发 挥规模效益。根据不同区域经济发展水平，可以从大城市到小城 市，从先进地区到落后地区的顺序开展。充分整合各部门个人信 用数据，形成一个有效的网络。 第二，完善消费信贷 相关法律体系。积极建立健全消费信贷的 经济、金融等法律法规体系中。创造便利快捷实惠的法律条件。 制定具体的消费行为与信贷行为的法制与实施细则，形成居民与 银行之间和谐互动互信的良好格局与信用新秩序。进一步完善社 会保障、住房、抵押贷款担保、医疗等相关制度，可以有效地分 散风险。 第三，确立积极内控体系，建立浮动贷款利率。在银行内部建 立专门机构，比如审批、决策等责权明确等。进一步完善贷前、 贷中、贷后等环节中的风险管理制度，强化监控，规范操作。积 极建立一整套的消费信贷风险的预警机制。加强量化考察，完善 分配机制。完善浮动贷款利率，加快市场化进程。 第四，转变消费理念，增强信用意识。商业银行要积极探索多 种营销方式，创新服务品种和手段，提高其效率，注重信用消费 观念及其需求的培育，增强安全观。 第五，采用科学合理的信用评分技术。重视搜集、整理与建库 工作，建立信息新业务系统，加强数据的监管。依据不同的数据 资源采用不同的评分模型。要将信用评分技术切实贯穿于个人信 用风险管理的整个过程中。 五 结语 商业银行个人消费信贷在社会主义市场经济体制的建立健全中， 自身也将不断发展和完善，对于启动市场、积极扩大内需将发挥 重大作用，有效地促进国民经济持续快速健康发展。 参考文献 1杨