关于进一步加强信贷管理的意见

关于进一步加强信贷管理的意见 2010 年下半年以来，央行多次上调存款准备金率和存贷利 率，中央工作会议也明确今年的政策基调为积极的财政政策和稳 健的货币政策，在宏观政策调控不断加强的背景下，为防范信贷 风险， 现就进一步加强信贷管理提出以下意见，请遵照执行。 一、认清宏观形势，增强信贷风险管控的紧迫感和主动性。 当前，宏观调控力度不断加大，经济转型和结构调整步伐加快， 货币政策由适度宽松转为稳健，融资环境相对趋紧，部份对外部 融资依赖度高的客户，容易引发资金链绷紧甚至断裂的风险，迫 切需要我们加强风险防控。 二、明确支持重点，持续优化信贷结构。今年，我行信贷规模 总体趋紧，这就要求我们适应形势变化，根据经济发展周期和宏 观政策调控方向转变信贷业务发展重点，努力构建资本节约型、 质量效益型、稳健合规型的信贷业务发展新模式。 一是梳理分类，维护好存量客户。各行要对存量客户认真梳 理分类，摸清客户经营和风险状况，采用名单制管理，加大管理 力度。对于生产经营正常，风险未发生明显变化的客户，要满足 其合理的信贷资金需求；对于潜在风险客户，特别是对外部融资 依赖度高和过度融资的客户，要预见性、主动性退出，切实防止 资产质量劣变。 二是适应新变化，大力营销优质客户。法人信贷业务方面， 重点支持总分行确定的重点优势行业、客户，以及重大建设项目， 不得增加“ 两高一剩”客户。城区行重点支持具有核心技 术、产品 有市场有效益的科技型制造业，县域行重点支持水电项目、发展 前景良好的中小企业以及各类灾后重建经济园区的招商引资优 良项目。信贷资源优先满足符合国家产业政策和环保要求，符合 2 我行支持类客户标准，市场前景广阔的客户，以及已批未放的信 贷项目，对勉强符合行业政策和客户分类标准的客户，不得新增 贷款。个人信贷业务方面，要大力挖掘和培育优质客户，巩固优 质、高端客户群体。信贷规模要优先满足重大房地产项目、优质 楼盘的个人住房按揭贷款投放需求，审慎介入规模小、比较优势 不突出、销售前景一般的楼盘按揭项目；重点满足高端客户、优 质客户的消费贷款、经营性贷款需求，新增个人消费、经营类贷 款，要重点核实借款人的日常性收入，夯实第一还款来源，优先 选择第一还款来源充实，以房地产抵押的贷款客户。 三、加强风险管控，严控新增不良贷款。压降不良的关键点 在于有效控制新增不良，各行要始终坚持强化风险控制、提高风 险管理能力，坚持审慎稳健经营，保证在充分认知风险和控制风 险的前提下开展信贷业务，确保业务发展的规模速度与风险管理 能力相匹配，实现在风险容忍和成本约束之下最大限度创造价值。 一是强化信贷客户的日常性管理。在设计信贷方案时，要从 资本金、担保方式、贷款金额、贷款期限、还款方式、主要财务指 标等方面，从严要求，兼顾风险、收益情况，有效控制风险。利率 定价上，要坚持收益有效覆盖风险的原则，对风险相对低的信贷 业务，要尽量提升定价水平，控制贷款期限，拓展中间业务；对风 险相对高的信贷业务，要控制贷款额度，通过增加担保、加强监 管等手段降低风险。加强对借款人的日常监管，根据行业发展状 况，密切关注信贷客户整体经营情况，加强资金流向监管，动态 掌握客户资产负债结构变化情况，及时掌握风险信息，有效防范 信贷风险。 二是强化信贷业务品种的管理。流动资金贷款要加强资金监 管，确保到期收回；房地产开发贷款要严格按照销售进度收回贷 3 款，防止借款人将销售收入用于项目滚动开发；其他固定资产贷 款，要督促借款人严格落实分期还款计划，按期收回贷款。对农 民建房贷款、住房按揭贷款以及助学贷款等容易产生不良的业务 品种，实行部门和支行双重负责制，按月监控，按月通报，产生不 良的，落实专人坚决清收。 四、突出授信执行，提高贷后管理水平。贷后管理是信贷全 流程管理的重要组成部份，也是各类检查的问题多发环节，随着 全行信贷业务的快速发展，贷后管理必须及时跟进。一是落实贷 款新规。从内外部检查来看，我行在贯彻落实“三个办法一个指 引” 方面还 存在较多的 问题，全行要进一步加大 贷款新规的执行 力度，严格按照“ 实贷实付” 的要求， 强化支付管理，严格按照受 托支付标准进行贷款资金的发放与支付，防范信贷资金挪用风险。 二是强化岗位职责。强化客户部门和客户经理贷后管理的责任约 束，管理行客户部门负责组织和实施本级行核心客户的贷后管理， 对本业务条线的贷后管理工作进行指导和监督；经营行客户部门 负责具体实施辖内所有客户的贷后管理工作，重大风险及时报告。 三是强化在线监测。丰富信贷在线监测工作的方式和手段，以欠 息客户为监测重点，密切关注处于行业经济下降周期的客户。四 是规范分类、减值。坚持执行审慎风险分类政策，及时分类，真实 反映客户风险状况，按照风险大小准确计提减值拨备。五是做好 重点环节的管理。加强用信审核，确保信贷业务执行合规；