村镇银行发展建议.doc

1、村镇银行发展建议银行，是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，是商品货币经济发展到1定阶段的产物。本站精心为大家整理了村镇银行发展建议，希望对你有帮助。村镇银行发展建议建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对增进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的构成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，增进农村经济社会和谐发展和进步，具有10分重要的意义。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中还存在1些新的问题，需要得到有关部门的关注和解决，以增进其健康发展，

2、进而发挥应有的功能。1、存在的问题(1)极易偏离办行主旨。根据村镇银行管理暂行规定，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“3农”是村镇银行的根本主旨。1些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会许诺恪守服务“3农”的主旨，并在机构成立之初严格履行有关的政策和法规，以服务“3农”为己任展开业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我束缚”的独立的企业法人，各发起人或出资人必定会把实现利润最大化作为本身最大的寻求目标;而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、

3、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺少的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从1而终”的既定经营理念，它们会逐步偏离服务“3农”和支持新农村建设的办行主旨，寻求新的市场定位。在此情况下，产生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。(2)筹集资金困难重重。首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有1定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对

4、其缺少了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信誉社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺少，缺少对绝大多数农村居民的吸引力，部份居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了取得村镇银行的优惠贷款。(3)风险控制任重道远。村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业农业，弱势群体农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵抗自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“3农”经济的发展，国家出台了1系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因此也使1些农民对政策产生了很强的依赖心理

5、，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来讲，他们认为在村镇银行取得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用斟酌归还;加上村镇银行发放的贷款多以信誉贷款为主，极易构成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意的地方。1些借款户信誉意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信誉社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场扑朔迷离的社会治安情势能力不够。2、对策建议(1)加大政策扶持力度，敦促村镇银行实行职能。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村

6、镇银行的根本主旨，扩大农村金融供给，为“3农”服务是设立村镇银行的初衷，任什么时候候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“3农”，并在服务“3农”的进程中实现本身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。1是人民银行应给予村镇银行1定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力;2是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状态、债务人可承受能力自主确立贷款利率;3是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大;4是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障;5是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“3农”和支持新农村建设的正向鼓励机制

7、;6是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信誉社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。(2)努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力。除国家应给予村镇银行信贷支持，努力下降村镇银行操作本钱，减微风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作：1是利用各种媒体和平台向公众宣扬设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行展开的相干业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行;2是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径;3是村镇银行职工应深入“3农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状态，引导他们将闲置资金存到村镇银行;4是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优良的服务吸引客户的加盟。(3)切实加强金

8、融监管，增进村镇银行稳健经营。应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资历审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对村镇银行，斟酌到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更加审慎的原则10分必要。比如资本充足率标准应当高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和活动性比率应更高，保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。村镇银行发展建议摘

9、要：吉林省作为全国第1批试点的省分之1，在短短的10几年的时间内，村镇银行得到了长足发展，增进了县域经济的发展。本文以吉林省村镇银行动研究范本，分析其发展的现状和存在的风险，为村镇银行风险管控提供切实可行的公道化建议，从而进1步完善农村金融体系的研究，为解决“3农”金融问题提供帮助。关键词：村镇银行;风险;对策1、吉林省村镇银行发展现状2006年12月20日，银监会提出以吉林、4川等6个省(区)的农村地区为试点建立与发展村镇银行，在短短的10余年的时间内，吉林省村镇银行得到了长足发展。截至2017年12月，吉林省共成立66家村镇银行，其散布情况以下：长春市13家，吉林市9家，延边地区8家，白山

10、市6家，通化市6家，辽源市5家，4平市6家，松原市5家，白城市5家，公主岭市2家，梅河口市1家。其发起银行以中小商业银行动主，包括：吉林银行、9台农商行、延边农村商业银行、长春农商行、辽源市城市信誉社、榆树农商行、包商银行、内蒙古银行、民生银行、哈尔滨银行、南昌银行、吉林舒兰农商行、浦发银行、吉林蛟河农村商业银行、北京银行、民生银行、哈尔滨银行、通河县农村信誉合作联社、中国银行。各家村镇银行注册资本集中在2000万元000万元之间，10年间资产总额迅速增长，截至2016年末总资产范围到达176,250万元，其累计发放贷款总额为3,019,678万元。随着吉林省村镇银行迅速发展，极大地减缓了涉农

11、贷款难的问题，为增进农业经济发展提供了强有力的资金支持。2、吉林省村镇银行面临的主要风险吉林省村镇银行面临着金融机构共同存在的主要风险：操风格险、活动性风险、信誉风险和市场风险。但由于吉林省村镇银行成立较晚，具有范围小，竞争力偏弱的特点，其风险又存在着特殊性。(1)操风格险操风格险大部份是银行员工没有依照银行具体章程办事，或由于系统、员工、外部事件酿成的间接、直接损失风险。1吉林省村镇银行竞争实力与盈利能力不高，其薪资、福利水平与竞争对手相比偏低，对高学历、高素质的专业人材吸引力不足，员工文化程度偏低。截至2017年末，吉林省村镇银行从业人员总数为4,881人，其中高中及高中以下学历从业人员占

12、1.41%，大专学历占47.48%，本科学历占49.28%，硕士以上学历仅占1.83%。同时员工以刚毕业的大学生为主，从业经验不足，经验丰富的高端从业人员匮乏。现有员工所学专业散布为：金融专业所占比例为4.66%;会计专业的比例为9.66%;法律专业比例为1.16%;计算机专业比例为2.50%;中文专业比例为1.66%;企业管理专业比例为1.08%;市场营销专业比例为0.83%;其他专业比例为78.45%。从专业分配情况来看，金融专业人材、管理人材极度匮乏。由于缺少高素质专业人材，员工风险意识不强，很难认识到操作不当而引发的风险，所以致使吉林省村镇银行操作失误率明显高于其他商业银行。另外，其内

13、控制度也有很多不完善的地方，存在1人多岗，人员配备不完善的业务漏洞，严格的内控体系没有完全建立起来，制约了其内部监察机制，操风格险与同行业相比较高。(2)活动性风险通过对村镇银行和商业银行准入门坎的对照分析，我们发现村镇银行注册资本的准入门坎远远低于商业银行。吉林省66家村镇银行，其注册资本在2000万之内(含2000万元)的共有18家，占吉林省村镇银行比例的27.27%;注册资本在2001万000万区间内的共有18家，占比为27.27%;注册资本在在4001000万区间内的共有17家，占比为25.76%;注册资本在6001万100万区间内的共有3家，占比为4.55%;注册资本在8101万亿元

14、区间内的共有8家，占比为12.12%;注册资本1亿元以上的村镇银行只有2家，占比仅为3.03%，分别是9台龙嘉村镇银行股分有限公司1亿200万和吉林饱满惠民村镇银行股分有限公司2亿元。可见吉林省村镇银行注册资本集中于6000万元以下，占比到达80.3%，注册资本与资产范围较小，与竞争对手相比差距较大，同时吸储能力较弱，存贷比指标与同行业相比又远远偏高，活动性风险偏高。吉林省村镇银行的活动性风险监管指标仅重视存贷比、活动性比例、拆借资金比率、逾额备付金率等，构成内部监控水平偏低，外部监管不严的局面。(3)信誉风险吉林省村镇银行业务品种单1，以传统的存贷款产品为主，其贷款对象主要是小微企业和农户。

15、对农户贷款以信誉贷款为主，采取多户联保的方式，担保物的缺失，加大了村镇银行的信誉风险。同时农村信誉体系尚不完善，农户信誉意识较差，村镇银行很难与其进行信誉互动，信贷员在贷前审查没法准确分析担保人的偿还能力和借款资金的用处，从而提高了贷前审查的难度，下降贷款的质量。另外，吉林省村镇银行的贷款虽然具有“金额小，数量多”的特点，但是其资产范围相对较小，对不良贷款的承受力较差，因此信誉风险更高。(4)市场风险吉林省村镇银行起步时间较晚，没有展开外汇、贵金属、衍生品交易等业务，所以面临的市场风险主要是利率风险。近几年，由于我国大力推行利率市场化改革，金融机构之间的竞争愈演愈烈，银行业的利润空间不断萎缩，

16、特别是在央行2015年10月份放开存款利率的限制以后，吉林省村镇银行动了增强吸储能力，被迫1再提高存款利率，本钱的增加，再次放大其市场风险。3、提高吉林省村镇银行风险管控水平的对策与建议(1)完善外部环境1.加强政策扶植力度设立村镇银行的初衷是为了进1步丰富农村金融体系，增进农村经济的发展，为实现这1目的，提高村镇银行的抗风险能力，应当加大政策扶持力度，积极引导。建议吉林省各级政府、人民银行、银监会，为发起行和村镇银行给予税收优惠，提高财政补贴金额，对农民贷款给予贴息，下降存款保证金率，下降支付结算通道服务费用，真正起到扶持、引导和监督的作用，对村镇银行的良性发展提供坚实的外部保障，增进农村金

17、融的稳步发展。2.积极推动吉林省农村信誉体系的建设与完善目前我国商业银行信誉评估体系，是中国人民银行根据巴塞尔协议有关规定建设的，对城市居民、企业、事业单位的信誉状态做了详细的记录。但是农村信誉体系的建设相对滞后，吉林省以9台、榆树等地区为试点，推行农村金融改革，建设农村信誉体系，但是建设速度缓慢，收效甚微。如若大幅提高村镇银行的信誉风险管理水平，必须建立健全农村金融体系。建议建立统1农村信誉信息数据库系统，实现信誉信息同享机制，重点完善企业及青年、妇女、村官等重点人群融资的信誉推介机制。3.完善外部监管体系完善针对吉林省村镇银行的监督管理体系，强化监管意识，建立强而有力“3方”的外部监管体系

18、。首先，从政府及监管机构入手，细化监管制度、指标与职责，加强对村镇银行的监管。其次明确发起行的权责，强化发起行的监管义务，实现发起行对村镇银行的严格监控。最后，加强其内部信息的表露，引入外部审计机构，对其内部的财务状态进行审查，增加外部审计机构的监督管理力度。实现监管机构、外部审计机构和发起行3方共同监管，下降吉林省村镇银行的经营风险，保证其安稳发展。4.积极发展农业保险体系吉林省村镇银行涉农贷款，在担保物缺失的条件下，为下降其风险，可以效仿发达国家大力推行农业保险。通过农业保险，分散风险偿，提高村镇银行和农户的抗风险能力。同时建立健全配套的政策补贴机制和银、保合作互惠机制，通过实行保费补贴政

19、策和投保者贷款优先的举措，鼓励农民积极投保。(2)改良内部环境，提升本身竞争力1.建立品牌意识，提高社会知名度村镇银行设立时间短，品牌号令力、社会认可度低。吉林省村镇银行应明确“立足城乡，服务3农”的理念，打造鲜明的企业文化，建立企业品牌形象，提高知名度。首先，对内提高本身竞争力，结合本身优势，不断设计与创新富有特点的农村金融产品，提升产品质量和服务水平。其次，对外注意本身包装，设计具有高辨认度的品牌形象，包括企业标识、网点装修、牌匾的设计，积极利用各种媒体，加大企业宣扬，不但包括广告，还要注意引导社会舆论，逐渐提高村镇银行的社会知名度和社会地位，增进村镇银行健康发展。2.建立健全严格的内控机

20、制吉林省村镇银行要实现安稳、良性发展，首先要从内部着手加强风险防控，完善内控体系的建设。首先，加强员工风险防控意识，强化风险教育，营建良好的企业风控文化，并将风控责任落实到每的岗位、人员，并与绩效考核相挂钩。其次，提高风控部门管理水平，加强对每个风控点的监督与考核，并能及时预警，下降企业风险。最后，充分应用现代化信息手段，推动风险管理信息系统的开发，提升风险预警能力。3.强化人力资源建设，提高员工素质为切实提高村镇银行员工素质，建议要大力发展在职员工的培训机制，针对不同的岗位和不同层级的员工，定期培训包括职业能力培训和综合素质培训，并鼓励现有员工参加各类相干的在职学习和职称考试，与薪酬福利和提

21、升相挂钩，构成长效机制，提高其本身学习积极性的同时，提升本身素质。其次，建立1套科学的薪酬机制，提升薪酬福利的吸引力，吸引更多的高端专业人材。最后，加强与高校合作，定期举行高校名师对企业员工的培训，并与高校合作创建定单班，提早锁定与培养本身所需人材。4.创新贷款产品种类，拓宽抵押、担保物种类为下降吉林省村镇银行的信誉风险，其应当积极探索与创新贷款产品，丰富抵押、担保物种类，弥补农户贷款抵押物缺失的不足。由单1的联保贷款模式，尝试建立“土地经营权+联保”、“土地经营权+地上附着物”、“土地经营权+大型农机具”或“大型农机具+联保”等组合抵押担保贷款融资模式，还可以以农村地区的财政补贴为抵押进行贷

22、款创新。参考文献：1裴海金.操风格险对银行经营管理的影响分析J.东方企业文化，2012(23).2胡水强.深圳龙岗国安村镇银行信贷风险管理研究D.湖南湘潭大学，2014.3李芊池.村镇银行发展与风险防范研究D.河南京大学学，2014.4刘朋.从美国社区银行的视角看我国对村镇银行的市场定位J.现代商业，2015(21):15758.5李颖，王颖.中国村镇银行发展问题研究J.中国农学通报，2013(17):11015.6郭得恩.村镇银行发展现状、存在问题及对策研究J.知识经济，2015(11):87.村镇银行发展建议村镇银行是为破解我国城乡2元结构困难在农村金融领域实行的1项重大改革创新，从200

23、6年底银监会发布准入政策以来，村镇银行出现在人们的视野中已6年。2012年3月28日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革实验区，在其实验区整体方案中鼓励民间资金设立或参股村镇银行，符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行，村镇银行的发展及前景再次成为各界关注的焦点。1、村镇银行发展进程中存在的问题(1)社会认知度低，筹资能力弱。1方面村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺少了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信誉社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高。另外一方面村镇银行设立于我国广大的县城，虽然具有1定的本土优势，但受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水

24、平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长，加上村镇银行网点少，现代化手段缺少，缺少对绝大多数农村居民的吸引力。(2)技术手段落后，结算渠道不顺畅。1是从内部而言业务系统功能不全，没法满足信贷经营管理和风险控制的需要。以某省村镇银行动例，其业务系统属“单机版”，不能进行通存通兑，也不具有办理本票、支票等基本功能，只能满足信贷业务台帐的查询和统计分析需要，不具有信贷业务流程控制功能。2是从外部而言未能加入人行大额支付系统、小额支付系统和支票影象交换系统，资金划汇遭到阻滞。根据关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知(银发2008137 号)规

25、定，符合条件的村镇银行可以申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影象交换系统。但目前该省还没有有1家村镇银行获批以直接方式加入，主要缘由是对村镇银行范围小、管理能力较弱、和相干规定不明确等方面的顾虑。大部份村镇银行都是通过发起行或其他金融机构间接代理接入，使得结算本钱较高且效力较低。(3)信誉体系不完善，潜伏风险大。村镇银行的服务对象主要是当地农户、农业和农村经济，它们抵抗自然灾害的能力较弱，在目前农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在较大风险隐患，特别是无抵押的保证贷款，其潜伏风险更大;加上村镇银行目前还没有法直接与征信中心联网，不利于村镇银行对信贷风险的防范。2、增进村镇银行可延续发展的对策建议(1)坚持主旨，立足为“3农”服务。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本主旨，扩大农村金融供给，为“3农”服务是设立村镇银行的初衷，任什么时候候都不应偏离。为使村镇银行更好地服务“3农”，并在服务“3农”的进程中实现本身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要