银行个人客户信用等级评定办法

1、xx银行个人客户信贷分级法第一章总则第一条为加强个人信贷业务管理，防范信贷风险，细分客户市场，培育和发展优质客户，统一个人客户信用评价标准，根据国家有关法律、法规和相关规定，结合我行业务实际，制定本办法。第二条个人客户信用评级为我行个人业务营销、客户准入、授信审批、信贷资产风险分类等信贷经营管理提供决策依据。第三条本办法适用于xx银行辖内各分行及总行营业部(以下简称“各分行”)对个人客户的信用评级。各分行个人业务市场部负责个人客户信用评级的申报和评级，以及被评级客户的后续管理。第二章客户信用评级对象第四条个人客户信用评级对象是指申请个人贷款的自然人客户或担保个人贷款的第三方自然人。第五条个人客

2、户信用评级以被评级客户本人及其家庭实际情况的相关信息为基础，按照客观公正的原则，采取定量分析和定性分析相结合的方式。首先对项目逐一打分，然后累加项目，计算客户的总得分，从而确定客户的信用等级。第六条对于低风险业务，如存单质押个人贷款客户、国债客户等，不得进行信用评级。第七条个人客户申请支农小额贷款、下岗失业人员及其他政策性贷款和学生贷款的，不予信用评级。第三章信用评分主要指标第八条个人客户信用评级总分为100分，分为个人基本信息、个人任职、个人资产、个人信用和社会公共信息记录五个部分。主要指标有：一、基本个人信息主要包括：年龄、户口、当地居住时间、学历、职称、婚姻状况和生活状况。二、个人就业情

3、况主要包括：行业或企业类别，从事岗位，从事当前行业年数或当前单位工作年数。三.私人财产主要包括：个人月平均收入、家庭资产负债比、家庭总资产。平均月个人收入=总个人收入/12个月家庭资产负债率=银行贷款/(存款固定资产投资)100%家庭总资产=存款固定资产投资四.个人信用状况主要包括：信用记录和与我行的交易。v.社会公共信息记录主要包括：纳税、保险范围、是否存在与个人信用相关的民事纠纷、是否存在与个人信用相关的行政处罚记录。第四章评级流程和评级材料第九条各支行应对个人客户的信用评级负责，并按程序审批。第十条信用评级工作的基本流程包括信用调查、初步评级和评级审批三个环节。一、信用调查：指客户经理拜

4、访客户，收集整理评级客户的基础数据，分析判断客户的质量、收入和固定资产，并对客户数据的真实性、准确性和完整性负责。二.初始评级：客户经理根据信用调查获得的数据和信息对客户进行衡量和评分，并对客户的信用评级提出初步意见。评审人员对客户经理提供的评分材料和初步评级意见进行分析、评审和复测，并对客户的信用评级提出评审意见。三.评级验证：经过重新审核后，对单个客户的初始评级将由支行的信用审核小组进行审议，客户的信用评级将由集体审议后最终确定。第十一条支行的客户评级数据应包括：(1) xx银行个人信用等级评分表，(2) xx银行个人客户信用等级评定报告，以及评级所依据的相关数据或情况描述的复印件。各支行

5、应如实填写第十二条未经支行贷款评审委员会批准，客户信用评级结果无效。对于支行授信评审委员会批准的信用评级，应根据“xx银行个人客户信用评级查询系统”的填写内容，及时建立和更新客户评级结果，以方便总行和各支行使用。第十三条对于与我行多家分支机构存在信用关系的个人客户，个人贷款余额最大的分支机构负责客户信用评级的评估，其他分支机构配合。第十四条个人客户信用评级可以与授信业务同时申请和审批，也可以单独申请和分批审批。第十五条个人客户信用评级有效期为两年，自客户评级最终生效之日起计算。有效期届满后，如客户与xx银行的信用关系尚未解除，xx银行应对客户的信用状况进行重新评级，并对信用评级进行审核和调整。

6、第十六条各分行个人业务营销部应在客户信用评级有效期内跟踪客户信用状况，对发生重大变化的客户，及时调整信用评级。第十七条客户发生重大变化时，xx银行有权调整或取消客户信用评级。主要影响事件包括：死亡、失踪、丧失民事行为能力、失去稳定的收入来源、发现不良贷款记录等。第六章个人客户信用评级第十八条个人客户信用评级依次分为五个等级：aaa、aa、a、bbb和bb。aaa级：客户职业稳定、信用良好、收入水平高、偿债意愿强、社会地位高。aa级：客户职业稳定，信用良好，收入水平高，偿债意愿强，社会地位高。甲级：客户职业稳定、信用良好、收入水平高、偿债意愿强、社会地位高。bbb水平：顾客收入水平适中，有一定的

7、还债意愿，社会地位一般。bb级：客户有平均收入水平和一定的还债意愿。第十九条客户信用评级以xx银行个人信用等级评分表内容为评分要素，满分为100分。第二十条不同信用等级客户的评分范围为：aaa级：90以上(含)aa级：80分(含)-90分甲级：70分(含)-80分bbb级别：60分(含)-70分bb级：50(含)-60第二十一条按照五级分类，我行最后三类不良贷款(包括次贷、呆账和挂账)余额的个人客户将根据信用评级结果下调一级。第二十二条信用等级在bb以下的个人客户视为取款客户。第七章客户信用评级档案管理第23条xx银行个人客户信用等级评定报告和个人信用评级检查结果仅供xx银行办理信贷业务和信用管理时参考，对外无效。第二十四条各支行应完善个人信用评级程序和档案保管，将个人信用评级档案作为信用档案管理，有效防范操作风险。第二十五条客户信用评级档案中有关客户的非公开信息，由总行和分行的任何工作人员或部门保密，不得对外披露