第二章--保险合同.ppt

1、第一节 保 险合同的法律特征,射幸性（Aleatory)-射幸合同是指合同的效果在订立时并不确定的合同 保险合同是最大诚信合同 约束保险人、投保人、被保险人 保险人合同条款的制定者和专家，应对条款内容说明解释。 被保险人熟悉标的，应告知风险。 保险合同是有条件的双务合同,对人性-1.保障的是被保险人的经济损失。 Q: 财产损坏是否一定获赔？ 2.财产保险合同对人而非对物。被保险人的状况影响到风险的大小。 汽车险的费率决定因素有哪些？ 有条件的双务性-交保费（无条件）； 赔付保险金（有条件）,附合性-附合合同是指当事人一方对于对方事先已确定的合同条款只能表示同意或者不同意，接受或者不接受的合同。

2、 受专业知识限制，及保险客户数量众多的原因，大部分保单是保险公司事先制订好的格式条款。 适用于条款解释倾向性原则：有利于非起草方,第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。,A是某运输公司的职工，负责将钢管载于卡车上运往某工地。B是X建筑公司的职工，负责驾驶有装卸功能的特殊载重汽车。B在装卸钢管的过程中，由于操作失误引发钢管滑落事故，将正在帮助装卸的A压死。A的家属要求X和B赔偿损失，最后达成由X建筑公司赔偿15万元给A的家

3、属的和解协议。 X建筑公司事先已向Y保险公司投保机动车辆第三者责任保险，因此向Y提出赔偿。Y以A在事故当时处于辅助驾驶人员的地位，根据保险条款的规定属于除外责任为由予以拒绝。请对此进行评析。,第二节 保险合同的主体、辅助人和客体,一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 1、保险人 也称承保人，是指与投保人订立保险合同，享有收取保险费的权利，并承担赔偿或者给付保险金责任的一方当事人。,2、投保人 投保人也称要保人，是指向保险人申请订立保险合同，负有支付保险费义务的人。投保人必须是具有完全的民事行为能力的法人或自然人。 3、被保险人（Insured） 被保险人是指在保险事故发生时，享有保险金请

4、求权，向保险人要求赔偿或领取保险金的人。 投保人和被保险人的关系,Case:深圳A公司通知平保深圳分公司，有一辆已投保车辆于于7月15日在停车场失踪，保险公司根据保险资料得知车的被保险人为广西梧州B公司，牌照为广西，保险金额45万元。A公司称他受B公司委托代理此事，有B公司的委托书等为证，说明该车是B公司抵押给A公司的。 保险公司派人去梧州调查，发现既没有被保险人在工商局的注册资料，地址也是假的，所在大楼并无B公司租用或办公。经调查，投保该车时，是由A公司用委托手续代办的。分析保险公司是否赔偿。,（二）关系人 保险受益人：保险受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的

5、人。 投保人、被保险人以及第三人均可以为受益人。受益人可以为自然人或法人。 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意 。,投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先 。,张先生为自己投保了人身意外险，保险金额100万，死亡受益人为妻子王某，两人在一次外出旅游时，因飞机失事而双双死亡。关于保险金的支付，发生了纠纷。因为张先生没有孩子，其父亲老张作为第一继承人认为保险金应全归自己所有，而其妻子的父亲老王认为他是受益人的第一继承人，原先属于

6、受益人的保险金理应权归自己所有。请问此案该如何处理？,二、辅助人中介 （一）保险代理人（Agent） 1、保险代理人的概念和法律特征 保险代理人是保险人的代理人，接受保险人的委托，代表保险人的利益，以保险人的名义在保险人授权的范围内代保险人办理保险业务 。 2、保险代理人的种类 保险代理人按从业性质的不同可分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种形式。,表见代理。(127条)保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。,（二）保险经纪人（Broker） 1、保险经纪人的概念和法

7、律特征 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位 2、保险经纪人的业务范围 （三）保险公估人（Surveyor） 保险公估人是独立于保险合同双方当事人以外的中介服务机构，以独立、公正的身份，为保险当事人提供公估服务。,代理人 经纪人 公估人 法律地位 行为权限 行为后果 报酬 三、保险合同的客体 是指保险合同主体的权利义务所共同指向的对象，即为保险利益,第三节 保险合同的内容和分类,一、保险合同的内容 （一）声明部分 主要包括：保险标的、保险价值、保险金额、保险期限、投保人及被保险人等 （二）保险条款 主要包括保险人的保险责任、除外责任以及要

8、件条款。,二、保险合同的分类 （一）按是否约定保险价值分：定值保险合同和不定值保险合同 （二）按风险转嫁程度分：不足额保险合同、足额保险合同和超额保险合同 （三）按保险合同设立的目的分：补偿性保险合同和给付性保险合同,第四节 保险合同的成立、变更、解除和终止,合同成立：保险合同的订立要经过要约（Offer）和承诺（Acceptance）两个环节，保险法第13条： 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。,保险法第14条： 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约

9、定的时间开始承担保险责任。 投保要求-同意承保-合同成立 支付保险费承担保险责任,被保险人李某于1996年7月29日申请投保人寿保险，投保单上写明主险为平安长寿险，保险金额20万元，附加人身意外险20万元。次日，包向保险公司业务员包某缴纳300元体检押金，有“人身保险费暂收收据”0088664号为证。因标的较大，保险公司规定必须体检。 李某于8月7日进行体检，包某告诉她，如果身体有问题，保险公司有可能拒保，也有可能有条件承保。两人约定，如果保险公司同意承保，加费在1000元内，由包某代为垫付。包某算出李某按标准体承保需缴费15460元，扣除300元体检押金可作保险费外，需交15160元。双方商

10、定包某于8月9日去李某处取钱,李某于8月8日晚被人杀害。 8月9日，包某去李某家取钱，由李母交给包15160元钱，说是李某8月8日临出门前交给她的。包收到钱后，开具 “人身保险费暂收收据”，表明保险费总额为15460元，并收回第一张收据。 8月12日（10、11日为双休日），包去保险公司交李的保险费，核保人员认为李因右肾积水，需作为次健体承保，应加费400元，由包某垫交该笔保险费。 8月14日，保险公司签发保险单，注明保险金额、主险、附加险以及其他重要事项，其中受益人为其子黄某，保险责任自1996年8月12日中午12时开始。同时开具正式“副本保险费收据”。,8月15日，包某送保险单到李某家，得

11、知李某已死亡，保险公司认为保险对象已消失，保险合同无效。9月3日，派人将“撤保通知书”送只李家，声明合同无效，并预备退回其所交保险费。 A：受益人人诉：李某于1996年7月29日填写投保单，7月30日交300元保险费，8月7日依约体检，故8月7日，合同已成立。 B：保险公司认为：投保人提出投保申请，而公司于8月12日核保，提出次健体加费400元的要约，包某代为接受，且在当日交费，故合同成立日期应为8月12日。 问：合同何时成立？ 如何能做到对双方更合理？,1996年7月29日申请投保人寿保险，主险平安长寿险，附加险人身意外险。 8月7日进行体检。 8月8日晚被人杀害。 8月9日包某取保费。 8

12、月12日，包去保险公司交李的保险费，并额外垫交400元。 8月14日，保险公司签发保险单，保险责任自1996年8月12日中午12时开始。 8月15日，保险公司宣布保险合同无效。,二、保险合同变更 （一）保险合同主体的变更：被保险人如何变更 （二）保险合同内容的变更：包括保险标的数量、保险金额等 三、保险合同的解除 （一） 法定解除，（二）任意解除， （三）约定解除 四、保险合同的终止 （一）因解除而终止， （二）自然终止， （三）履约终止， (四）标的灭失而终止,2000年5月20日，张某向保险公司代理人王某购买了一份家财险，附家用电器安全保险，保险金额69万元，期限一年。张在填完投保单后，立即支付1095元保费。由于是双休日，王在收