中国保险业风险管理及对策

1、中国保险风险管理现状及对策摘要：保险业是经济损失赔偿体系的重要组成部分，在社会经济发展中具有不可替代的地位和作用。风险管理作为首要任务，分析了中国保险业风险管理现状及当前风险管理状况对中国保险业发展的影响，提出了中国保险业风险管理对策。关键词：中国保险业风险管理现状及对策一、中国保险风险管理现状1.总的来说，中国保险业风险管理水平低，风险管理理念不强第一，作为风险管理，管理职能，基本上没有集成到保险企业管理中，保险业务基本上是财务控制手动工作。第二，保险业发展总体决策和保险公司决策相当缺乏风险管理理念，保险粗制滥造，保费收入作为经营业绩的强硬指标，决策事故对目前保险发展起着决定性作用。第三，保

2、险风险管理技术水平低，风险评估、保险信用等级评价缺乏有效的评价标准，风险控制和风险融资方式相当有限。很多保险公司完全没有防灾部门，有防灾部门的企业缺乏人力和财力。第四，在保险风险控制过程中，事后控制是主要的控制方法，对风险的字典控制缺乏重视。第五，在保险监督方面，主要处于事后教练阶段，监督工作缺乏主动性和前途，监管重点还在费率等问题上，缺乏保险公司偿还能力、风险资本比率、再保险安排、资产配置等内容监管能力。2.重视显性风险管理，缺乏重视隐性风险管理第一，在事业发展方向上重视规模和速度，强调业务增长，忽视保险发展质量。我国保险公司分支机构的设立主要是基于保费收入增加额，因此，对保险法规和保险监督

3、部门保费地位的过分强调，在一定程度上把商业保险公司保费追逐作为主要经营目标。在实际工作中，保险公司、重保险费、轻索赔；在保险市场竞争中，以保险价钱、盲目收购、低质量保证进行恶性竞争。以在保险保险保险发展中占有市场份额为主要手段，对保险产品风险的管理控制缺乏重视。第二，在保险发展方向上，在某些方面，保险决策及保险经营中存在短期行为，对保险业务发展及保险公司发展战略长期研究缺乏研究。在公众对保险的信任下，保险业没有充分重视恶性竞争、保险中介制度的混乱、保险欺诈对社会公众的不利影响。在法律制度建设方面，对保险发展的制度环境和法律基础建设缺乏重视，一方面，保险法在某些方面表现出缺陷和不足，另一方面，保

4、险法已经不能完全适应开放条件下保险业的发展。一个有效的保险法律体系还没有完全形成。在保险文化建设方面，保险公司文化建设落后，保险文化传播缺乏创新，保险公司形象图和声誉建设亟待加强。内生风险管理姜潮，忽略内生风险管理第一，一些保险公司不重视对公共任用风险的管理。第二，缺乏对保险开放、民族保险安全风险的重视。在加入WTO的背景下，中国保险市场进一步开放的各种风险的管理研究如何有效地不足，忽视了中国保险业发展过程中的内在根本限制。第三，部分保险公司重视公司内部风险管理，保险同业的规范竞争，秩序竞争产业的风险管理重视不足，保险同业组织的作用相当有限。第四，对保险中介组织的风险管理能力不足。一些保险公司

5、无视保险中介的相关法律规定，不管中介机构经营资格、工作水平、职业道德状况等条件，都要加强对保险公司的中介组织风险管理和保险公司本身的规范经营。第五，对保险欺诈风险管理的有效手段不足，对保险欺诈保险公司的损失牙齿越来越大，中国保险理念牙齿不强，法律意识牙齿薄弱国家对保险欺诈的风险管理，必须加强制度完善和技术创新的力量。4.建立有效的风险管理资讯系统失败，缺乏风险管理决策依据保险经营是以大量可保险风险为前提，适用众多规律，分散可保险风险。各种风险数据、损失数据是保险经营的数学基础，相当部分风险数据、损失数据可以说是保险经营的保险资源。保险经营根据这些保险资源从事保险展示业，通过展示业扩充这种资源，

6、提高保险经营水平和展示业的范围。因此，理论和实践都要求建立保险公司(包括社会)能够保护、开发和利用这些保险资源的完整资讯系统。我国相当多的保险公司有效风险资讯系统都没有建立，保险经营决策合理根据不足，保险经营缺乏合理的维修基础。在某种程度上，这可能导致道德风险及逆向选择的增加。二、当前风险状况对中国保险业发展的影响1.保险业风险管理及保险经营风险管理弱化对保险业的可持续发展基础有相当大的影响。最近40%的保费增长率在粗制经营模式下风险管理牙齿没有有效实施的情况下实现了。在这种经营模式下，随着保费增长速度和资产负债管理的重视不足共存、保险公司总资产增加和净资产减少，保险市场规模扩大和保险业务的利

7、润水平牙齿逐渐降低，随着保费增加的快速增长和相对多的风险累积，这并不是违反保险业风险负担的牙齿2.保险经营风险管理功能的弱化不会有助于深化社会公众对保险的信心，保险信心和保险信心是各国保险业发展的生命力。近现代保险发展的共同基础是社会公众对保险业的信任和信任。这是决定保险需求的根本因素。因为信任和信任是培养保险理念的良性土壤。因此，保险公司要把风险分散给社会大众，确立为社会大众提供各种风险管理服务的经营理念，真正实现保险经营和保险风险管理整合，提高和巩固社会大众对保险业的信心。特别是在当前风险分散路径多样化的情况下加强社会公众对保险业的信任和信任对现代保险业的发展具有决定性意义3.保险经营风险

8、管理弱化将使中国保险业在国际保险市场中缺乏竞争力，使其处于对中国保险业对外开放和加入WTO更加不利的局面。从中国民族保险发展历史可以看到，中国民族保险业在中国自身的商业保险理念和商业保险技术机制、外国保险公司对中国保险市场争夺和控制的不利条件下发展了。这种特定的历史途径制约了中国现代保险业的发展。因此，在中国民族保险实力不足、现代民族保险发展缺乏一定制度环境和制度基础的条件下，民族保险业要进一步重视自身的稳健发展，大力加强保险发展的制度建设，培养保险理念。三、中国保险风险管理对策(一)实现保险经营方式的根本转变，制定稳健的保险产业发展政策保险业发展要实现根本突破，首先要实现从粗制滥造的经营方式

9、向集中经营方式的根本转变。只有这样，才能从根本上摆脱中速硬质的恶性循环，将保险业发展引入稳健健康的轨道，逐步加强民族保险业的综合实力。只有在经营方式发生根本性变化的前提下，才能制定稳健的保险产业发展政策。稳健的保险产业发展政策是中国民族保险业发展的基本战略前提。首先，保险产业政策要建立在中国特定的政治经济和人文背景下。在这样的基础上，必须培养群众的保险意识，构建保险制度环境，完善保险法制，开发保险资源潜力，满足群众的保险需求，才能走出适合中国国情的保险业发展道路。第二，保险产业政策应反映可持续发展性。只有坚持可持续发展性，才能有效地开发中国的潜在保险资源，才能从根本上改变中速、轻质粗制滥造的经

10、营方式。只有坚持可持续发展战略，才能真正实现保险业自身的宗旨。只有坚持保险业的可持续发展，才能逐步建立和加强公众对保险的信任感。再次，中国的保险产业发展政策需要整合战略管理、经营管理、风险管理等。政府要以高战略的眼光发展保险业。保险业在社会政治经济中的特殊地位要求政府对保险业实施低税收政策，改变当前中国保险业税负比较重的局面。部分投资型产品的开发可以考虑税收优惠或递延税收政策。外资保险公司税收政策应考虑到民族保险业的发展和中外保险企业的公平竞争。保险业必须坚持经营管理与风险管理相结合，实现保险真正为社会经济、社会公众服务的宗旨。保险产业政策也应考虑中国经济发展的不平衡，在一定程度上考虑将区域保

11、险产业政策与统一的保险产业政策相结合的保险产业政策体系。(二)培养健康的保险意识，完善保险法制度基础保险风险管理不仅是风险认识、计量控制、融资的技术方法，而且风险管理制度是一种保险制度安排，因此对风险管理提供制度支持是非常必要的牙齿。培养健康的保险意识是构建中国保险制度基础的永恒主题，保险意识的培养需要保险公司规范的经营作风、良好社会形象的凝聚力和放射力，社会各界保险意识的传播也有利于保险意识的培养和加强。法律是风险管理制度的基础，保险法制的完善程度决定了风险管理水平和绩效大小等。目前，要解决保险发展和保险立法滞后的矛盾，弥补保险法的缺陷和不足，同时加快构建完整有效的中国保险法体系(保险法、保

12、险合同法、外资保险公司市场进入和监管规定等)。(c)实行全方位风险管理体系，加强社会风险管理概念。保险经营方式的转换和保险法制建设不能一蹴而就。在中国的特殊体制背景下，保险经营方式切换、保险法制建设必须与保险业全方位风险管理实施同时进行。中国保险业全方位风险管理包括对事物的风险、行为风险和心理风险管理，制度风险和人的风险管理，明确风险和隐性风险管理，内生风险和外生风险管理，风险信息管理系统和风险预警系统管理等。要强调风险保障管理，强调逆向选择风险和道德风险控制。重视保险产业发展风险管理，特别要重视决策风险管理，克服当前保险发展的短视心理和短期行为。在制度风险的控制中，要坚持内部控制制度、同业制

13、度、教练制度三项，在人的风险控制中，不仅要管理内部人的风险，还要控制中间人、保险参与者、被保险人、再保险人、保险投资机构投资者的风险。在内生风险和内生风险管理中积极探索如何有效地控制和有效地管理保险开放中发生的风险，重视中资保险公司和外资保险公司的税收风险。总之，在整个保险产业发展、保险制度建设过程中，必须将风险管理制度和风险管理理念融合到牙齿过程中。(d)构建风险管理理论，加强学科建设中国保险业风险管理现状和中国风险管理理论建设和学科建设是密切相关。为此，必须加强风险管理理论建设和学科建设，借鉴国外风险管理理论，结合中国保险业发展实际，揭示中国保险业发展的具体风险，构建适合中国保险业实际的风

14、险管理理论，促进理论研究机构和各保险公司之间的有机结合。在风险管理理论的地图下，在中国保险业的风险管理、中国保险业风险管理实施中丰富和发展风险管理理论。另外，风险管理理论研究机构(大学、保险公司内部保险、风险管理研究部等)要将培养现代风险管理人才作为自己的责任，对保险公司管理层进行业务再培训，实施保险管理人员风险管理证书柔道制度，帮助各保险公司建设风险管理部门，实施风险管理计划，建立风险管理信息系统和风险预警系统。通过社会各界的广泛努力，中国保险业的风险管理水平提高到了一个新的水平。四、结论：目前，有很多关于中国保险风险预防和海损风险的论述。有的是从雇员的角度谈，有的是在审计审计审计中建立内部控制制度。特别是，应该从防止利率风险方面加强资金运用的角度来谈。例如，最近中保人寿保险(CBO)的权威人士强调了保险资金运用的重要性，说：“多年来器官生命保险单的预定利率为8.8%，近两年银杏利率小幅上涨，器官生命保险的次要损失正在加大。”我认为这都是对的，但从根本上说，为了预防商业保险的风险，必须树立以经济效果为中心的经营地图思想，加强保险市场调查，及时调整工作结构，降低成本，加强再保险工作。这应该是某保险企业的决策人民