5保险利益原则.ppt

1、第四章 保险的基本原则,教学目的和要求本章亦是保险学原理的重要内容，要求学生系统地掌握并深入地理解。通过对本章的学习，掌握保险利益原则的具体内容、最大诚信原则的具体内容，理解近因的认定、掌握损失补偿原则的具体内容、代位追偿原则的具体内容、重复保险及其分摊原则的具体内容。 教学重点和难点最大诚信原则的具体内容，保险利益原则的含义、保险利益的确定，保险利益原则在各险种的运用，近因原则的运用，损失补偿原则的限制，代位原则的运用，重复保险的计算。,第一节 保险利益原则,一、保险利益及其原则的含义 （Principles of Insurable Interest) 二、保险利益构成的条件 三、保险利益

2、的法律效力及意义 四、各种保险的保险利益 五、保险利益的转移、消灭、适用时限,案 例 分 析,保险利益 案例,外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电 视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付 保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承 保？,一、保险利益的含义 投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。,保险利益原则的含义,保险利益原则是保险运行中的基本原则，它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保,否则,保险人可单方面宣布合同无效； 当保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效； 当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额

3、度以外的利益。,二、保险利益构成的条件,三、保险利益的法律效力及意义,1.能有效防止赌博 （to Prevent Gambling); 2.可以减少道德风险 （to Reduce moral Hazard); 3.可以限制保险的赔偿金额 （to Measure the Loss)。,四、各类保险的保险利益,保险利益原则的核心是：没有保险利益就不存在保险关系。 财产保险 人身保险 责任保险 信用与保证保险,(一)财产保险的保险利益,投保人对法律承认和保护的各种财产权及有关利益具有保险利益 现有利益 预期利益 责任利益 合同利益,（一）狭义财产保险的保险利益,.财产所有人对其财产有保险利益,.抵押

4、权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益,.财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益,.合同产生的保险利益,到期承租房屋遭火受损 保险公司是否赔偿？,1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代

5、表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。,案例争议,本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。 第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。 第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。,案例评析,一、根据保

6、险法第11条第3款规定。“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。而在财产保险中，他无权对依法享有他物权的财产，如承租人对其承租的房屋，享有保险利益。因此本案中，A公司投保时，对厂房具保险利益，保险合同有效。,二、本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定：“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其它形式。”本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且，如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事

7、故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。 因此，保险公司应向A公司赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。,案例:,某外贸企业从国外进口一批货物,与卖方交易采用的是离岸价格.按该价格条件,应由买方投保.于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险.问保险公司是否会承保?,*海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时可不存在保险利益,但在发生保险事故时保险利益一定要存在.,(二)人身保险的保险利益,投保人与被保险人间的利益关系 自己的身体或生命： 家人亲友 经济利益关系人,人身保险的可保利益 根据我国保险法的规定，投保人对下列人员具有保险利益：,1、本人

8、2、配偶、子女、父母 3、前项以外与投保人有抚养、赡养、或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 4、前款以外与投保人之间存在某种法律关系，并同意投保人为其投保的人。,案例,王某2岁时因母亲去世而随外公外婆A城生活.3岁时上幼儿园,她的日常所需费用由其父亲承担.4岁时,王某的父亲再婚,王某随其父亲和继母在B城生活,并从A城幼儿园转至B城幼儿园.在王某离开A城时.其外公为她买了一份少儿平安险,并指定自己为受益人.王某到B城后不久,在一次游玩中不幸溺水死亡.事发后.王某的外公及时向保险公司报案,要求给付保险金.,保险公司认为,王某的外公虽是王某的近亲属,依据我国保险法第五十三条可知,作为近亲属的外公并

9、不必然对外孙女具有可保利益,只有二者之间同时形成抚养关系时才具有可保利益.本案中,王某的外公与王某之间不具有可保利益,保险公司不给付保险金.,（三）责任保险的保险利益,1.各种固定场所的所有人或经营人。,2.各类专业人员。,3.制造商、销售商等。,（四）信用保证保险的保险利益,1.债权人对债务人的信用具有保险利益，可以 投保信用保险。,2.债务人可按照债权人的要求投保自身信用的 保险，即保证保险。,三、保险利益的变动、适用时限,保险利益的变动：保险利益的转移与消灭 转移:让与 继承 破产,财产险与人身险保险利益变动,财产险：随标的的转移而转移，会影响合同效力 人身险： 除外责任死亡，为保险利益的消灭 除因债权债务关系订立的合同可随债权一同转让外，其他人身险保险利益不能转让。,保险利益的适用时限,财产险：合同订立至终止都要存在保险利益 人身保险：订立时必须有，不要求索赔时有 原因：补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人 约束：受益人需经被保险人同意或指定，且受益人故意行为导致被保险人伤害，受益人丧失保险金获得权,案例练习,A银行向B企业发放抵押贷款50万元,抵押品为价值100万元的机器设备.然后,银行以机器