中小企业贷款授信实务培训

1、小企业融资服务,目 录,1. 小企业发展情况 2. 银监会相关政策解读 3. 小企业授信业务可行性分析 4. 包商银行的成功案例 5. 我行业务发展的思考,小企业的国民经济地位,工商注册企业中90%以上为小企业 小企业的最终产品和服务占GDP的1/3以上 75%以上的城镇新增就业岗位由非公有经济提供 70%以上的农村转移劳动力在非公有经济中就业 而非公有经济中的大多数是小企业或微型企业,小企业融资情况,2007年末，小企业贷款余额5.35万亿，比年初增加5396亿元，增幅达15.8% 2007年末，授信小企业数量为77.86万户，比年初增加1.59万户 目前，贷款余额的增长与小企业发展的融资需

2、求相比，仍然存在较大的差距。主要银行业金融机构小企业贷款余额占各项贷款余额仅为14.7%,目 录,1. 小企业发展情况 2. 银监会相关政策解读 3. 小企业授信业务可行性分析 4. 包商银行的成功案例 5. 我行业务发展的思考,规章制度不断完善,近年来，银监会高度重视小企业贷款与授信业务的发展，制定了一系列支持激励政策和操作指引，商业银行发展中小企业融资业务有法可依、有章可循： 一、银行开展小企业贷款业务指导意见 二、小企业授信情况统计表 三、建立小企业贷款违约信息通报机制的指导意见 四、商业银行小企业授信工作尽职指引（试行） 五、小企业贷款风险分类办法（试行） 六、银行开展小企业授信工作指

3、导意见（废止）,指导思想六项机制,以丰富和完善 “六项机制”为主线, 贯穿创新的指导思想，着重建立和完善小企业授信“六项机制” 利率的风险定价机制 独立核算机制 高效的审批机制 激励约束机制 专业化的人员培训机制 违约信息通报机制,利率的风险定价机制,银行应坚持收益覆盖成本和风险的原则，在法规和政策允许的范围内，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，自主确定贷款利率，对不同小企业或不同授信实行差别定价。,独立核算机制,银行应建立专业化的组织架构，形成层级管理下相对独立的业务考核单元，组建专职队伍，进行专业化运作。 银行应建立独立核算机制。改进和

4、完善成本管理，建立以内部转移价格为基础的独立核算机制和内部合作考核机制，制定专项指标，单独考核小企业授信业务的成本和收益,高效的审批机制,银行应借助信贷管理信息系统，对不同的小企业授信产品，分别制定相应的标准化授信业务流程，明确各业务环节的操作标准和限时办理要求，实行前中后台业务专业化、标准化处理。 银行应根据不同区域的经济发展水平和信用环境，不同分支机构的经营管理水平、风险控制能力，不同授信产品的风险程度等，实行差别授权管理。 银行对小企业授信环节可同步或合并进行。对小企业客户的营销与授信的预调查可同步进行，授信的调查与审查可同步进行，前期授信后的检查与当期授信调查可同步进行；对小企业的授信

5、评估、授信额度的核定、授信审批环节可合并进行；可尝试对小企业授信业务实行集中、批量处理。,激励约束机制,银行应制定专门的业绩考核和奖惩机制，加大资源配置力度，突出对分支机构和授信人员的正向激励，可提取一定比例的小企业授信业务净收益奖励一线业务人员。 银行应采取激励和约束措施强化小企业的信用意识。对信用良好的小企业，可在授信金额、期限、利率和担保条件上给予优惠，对经营正常、按期付息的小企业贷款可办理展期或重组。对信用差的小企业，除采取风险处置措施外，还可采取违约信息通报措施。 银监会将对银行小企业授信建立激励政策。对小企业授信业务表现出色的商业银行，可准予其增设机构和网点；对小企业授信业务表现出

6、色的地方法人银行业金融机构，可考虑其跨区域增设机构和网点。,专业化的人员培训机制,银行应积极研究和借鉴国内外小企业授信的成功经验，采取分层次、按梯队的方式，加强对小企业授信人员的业务培训，推行岗位资格认定和持证上岗制度，使其更新理念，掌握小企业授信业务特点和风险控制办法，提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的能力，熟悉尽职要求，逐步形成良好的小企业授信文化。,违约信息通报机制,银行应建立适应小企业授信业务需求的统计制度和信息管理系统。信息管理系统应记录和汇总以往所有小企业授信申请、使用和偿还情况；应使授信业务人员能及时监测授信风险情况，包括授信类别、风险分类结果、还款情况、授信余额及担保

7、变化情况等。 银行应建立和加强与地方政府、公安、税务、工商、行业协会和会计师事务所、律师事务所、信用管理咨询公司等机构的沟通协调，关注并收集与小企业及其业主或主要股东个人相关的公共信息、法定信息、身份信息和信用交易信息等。 银行应通过授信后监测手段，及时将小企业违约信息及其关联企业信息录入本行信息管理系统或在内部进行通报；定期向中国银监会及其派出机构报告；通过银行业协会向银行业金融机构通报，对恶意逃废银行债务的小企业予以联合制裁和公开批露。,目 录,1. 小企业发展情况 2. 银监会相关政策解读 3. 小企业授信业务可行性分析 4. 包商银行的成功案例 5. 我行业务发展的思考,小企业授信业务

8、可行性分析,1. 国家经济发展的重要扶植方向 2. 银监会的相关规章制度日益完善，操作性较强 3. 小企业信贷能够实现商业运作，可 持续发展 4. 银行分散经营、组合管理风险的需要,目 录,1. 小企业发展情况 2. 银监会相关政策解读 3. 小企业授信业务可行性分析 4. 包商银行的成功案例 5. 我行业务发展的思考,战略定位,2005年8月，包商银行提出“市民是基本客户，中小企业是核心客户”，将战略重点转移到服务小企业 2005年11月23日，与国家开发银行签订微小贷款项目合作协议，成为国内首批基于商业可持续原则并完整引入国际经验进行微小贷款实践的金融机构 2005年12月1日，合作项目下

9、首批德国IPC公司专家到达我行，开始了长达一年半时间的技术咨询和指导,业务发展,截至2008年8月31日，新项目项下累计发放微小、小企业贷款14370笔，累放金额29.1亿元，余额16.3亿元，客户数量达到8885户；贷款利率定价12%-18%，净利润率达到7%以上，贷款不良率始终控制在0.20.3%之间； 三年期间，先后在内蒙包头、赤峰、巴盟、通辽、浙江宁波五家分行的21家分支机构开设了微小贷款中心； 全行微、小企业月放款能力达到1200笔、3亿元，信贷员单月最大放款能力达到30笔以上，转正三个月以上信贷员月平均放款达到12笔以上； 从零开始以全新模式选拔、培养出专职信贷人员近300人，建立

10、了国内金融同业最大的一支专门从事微小贷款的信贷员队伍，并以事业部模式进行管理。,事业部制,1. 有特定的产品和市场（曾被正规金融机构排斥在外的微、小型客户） 2. 有专业的贷款分析技术和定价技术 3. 有完整可行的流程制度和授权体系 4. 有经过实践锻炼成长的管理人员及经过专业培训的信贷员队伍 5. 有独立分析盈利能力的方法和机制 6. 有单独的绩效考核体系和评价、管理能力 7. 建立了高效的审贷决策及风险控制机制 8. 具备了较强的微、小贷款规模放款能力 9. 具备了专业技术培训能力 10. 建立了较为合理的内部组织架构和职责体系,风险控制措施,1. 规章制度明晰、标准化、可操作性强 2. 信贷管理系统每日可获取各流程信息及报告（所有相关人员）、效率、进度 3. 定期召开会议每日例会（支行及业务中心）、每周主管会（分行或总部层面） 4. 审贷会： 谁有资格授权等级矩阵、因人授权、渐进授权 做什么评估风险、核实信息、做出决策 5. 风险会：评估每一笔已发生或有风险倾向的贷款、分析形成原因（小题大做）、确定需采取的措施或跟进方案 6. 内审及审计：贷后检测与评价、提出持续改进建议 7. 担保抵押设定 8. 分期还款