小额贷款行业管理方案

1、规范 创新 发展 金蝶小额贷款行业管理解决方案 目 录 前前言言 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1 1 小小额额贷贷款款公公司司管管理理系系统统需需求求分分析析. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2 2 小额贷款公司的业务.2 小贷行业风险管理分析.3

2、金蝶小额贷款行业解决方案的目标.4 业业务务管管理理解解决决方方案案. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6 6 系统概述.6 客户管理.9 资信评估与授信管理.9 贷前管理.10 贷后管理.11 台帐管理.11 项目管理.12 待办任务管理.12 统计分析.13 财财务务管管理理解解决决方方案案. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

3、 . . . . . . . . . . . . . . . . .1 14 4 财务核算.14 合并报表.15 资资产产管管理理解解决决方方案案. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1 16 6 风风险险管管理理解解决决方方案案. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1

4、17 7 前前前前前前言言言言言言 经过国家政策的许可和支持，在巨大的市场需求的推动下，我国小额贷款行业发展迅 猛，以民营资本为主的小额贷款公司数量成倍增长，注册资金不断创新高，金融产品与服 务创新不断，逐渐营造起良好的金融服务生态环境。在缓解微小型企业、个体工商户、农 户等融资需求，促进县域经济发展，逐步解决“三农”问题起到了显著而富有成效的作用。 小额贷款公司作为新生事物，其政策法律环境还处在不断完善阶段，小额贷款公司业 务流程有待规范完善，盈利水平和内控管理水平偏低，信息化建设滞后等问题。因此，小 额贷款公司面临诸多挑战。 面对自身长远发展的需要，以及适应政策对小额贷款公司的高要求，小额

5、贷款公司可 从以下方面应对挑战：第一，引进和融入先进的管理理念和方法于公司，提高管理水平； 第二，加快建设信息化，利用先进的工具和手段，规范业务流程，提高内控水平；第三， 利用信息化平台，提高资信评估和授信的科学性和有效性，构建先进、适用的风险控制与 预警体系，规避风险，加快公司发展；第四；借助信息化平台和手段，增强内部协同，提 高工作效率，提升资金管理与运作水平，提高盈利能力。 为此，金蝶软件集团凭借在金融行业多年的管理积淀，针对小额贷款行业推出金蝶 小额贷款行业管理解决方案，期望为小额贷款公司的规范、创新和发展不断进步提供管 理智慧。 小小小小小小额额额额额额贷贷贷贷贷贷款款款款款款公公公

6、公公公司司司司司司管管管管管管理理理理理理系系系系系系统统统统统统需需需需需需求求求求求求分分分分分分析析析析析析 小小额额贷贷款款 公公司司的的业业务务 目前小额贷款公司的主要业务： 企业贷款、个人贷款。企业贷款、个人贷款。 企业贷款可分为：中小企业贷款、微型企业贷款、农户贷款、个体工商户贷款。 企业贷款根据是否有抵（质）押物及类型可分为：企业贷款根据是否有抵（质）押物及类型可分为： 1、房地产抵押贷款：贷款对象为小额贷款公司经营区域内注册的小型企业，以房产或 土地使用权作抵押。 2、设备抵押贷款：贷款对象为小额贷款公司经营区域内注册的小型企业，以生产设备 作抵押。 3、质押贷款：贷款对象为

7、小额贷款公司经营区域内注册的小型企业，以合法有效、符 合贷款人规定条件的质物作质押。 4、信用保证贷款：贷款对象为小额贷款公司经营区域内注册的小型企业，由符合贷款 人要求的第三方提供信用保证。 5、无担保贷款：贷款对象为小额贷款公司经营区域内注册的小型企业，凭借其自身良 好的信用状况和较强的还款能力，无需额外的担保。 个人贷款根据是否有抵（质）押物及类型可分为：个人贷款根据是否有抵（质）押物及类型可分为： 1、抵（质）押贷款：贷款对象为工作单位及主要业务发生地在小额贷款公司经营区域 内的自然人，贷款需要提供房产作抵押或提供质物作质押。 2、信用保证贷款：贷款对象为工作单位及主要业务发生地在小额

8、贷款公司经营区域内 的自然人，需要由第三方提供信用担保。 3、无担保贷款：贷款对象为工作单位及主要业务发生地在小额贷款公司经营区域内的 自然人，凭借其自身良好的信用状况和较强的还款能力，无需提供额外的担保。 4、个人创业贷款：贷款对象为计划在小额贷款公司经营区域内进行创业的自然人，根 据创业者自身状况和拟实施的创业项目情况确定合适的贷款方式。 5、个人消费贷款：贷款对象为工作单位及主要业务发生地在小额贷款公司经营区域内 的自然人，帮助其实现购房、买车等消费愿望。 小小贷贷行行业业风风险险管管理理分分析析 小额贷款行业，是国家为将信贷资本和民间资本引向农村，满足小企业、微型企业、 个体工商户、农

9、户迫切的融资需求，改善农村或欠发达地区金融服务，促进县域经济社会 发展，逐步解决“三农”问题而推动发展的新兴行业。由于微小型企业、个体工商户、农 户等小额贷款客户处在弱质的经济环境中，加上农业的自然风险，基本被排除在农村正规 机构机构的放贷范围内。据统计，从我国农村正规金融机构获得贷款的农户，仅占全部农 户的15.5%，占有信贷需求的农户仅为31.67%。因此，农村绝大多数需要资金的农户没有得 到任何贷款。 一方面小额贷款公司的客户具有高风险性，另一方面政策规定小额贷款公司不能吸收 存款，保持“只贷不存”的原则因此，对小额贷款公司对风险控制、资本金的管理提出了 很高的要求。小额贷款公司既要保证

10、资本金充分的流动性进而提高收益，又要具有较高的 风险控制能力，保证资本金的安全性。否则，小额贷款公司将出现“无款可贷”或者“有 款不敢贷”的现象，极大地阻碍小额贷款公司的进一步发展。从总体上来讲，小额贷款公 司在管理方面主要存在如下一些问题： 客户信息调查汇总工具落后，成本高，效率低客户信息调查汇总工具落后，成本高，效率低 由于小额贷款的优势就是不注重抵（质）押物，注重信用和保证。因此，为降低风险， 小额贷款公司一般都要对客户进行全面、细致的调查，形成众多的调查文件，由于信息化 水平较低，多使用手工记录的方式，难以对调查结果快速、有效地整理汇总，不能及时形 成较为准确可量化的客户信用评估结果，

11、造成客户信用调查评估成本高、效率低。 风险复杂多样，缺乏科学有效的风险控制体系风险复杂多样，缺乏科学有效的风险控制体系 小额贷款公司的信贷风险复杂多样，不但有各类客户不同类型的风险，还面临内部管 理不善、业务流程不规范、信用调查不科学充分的风险。目前，小额贷款公司管理、信息 化水平普遍不高，造成难以有效应对风险，只能通过加大人员投入的方法缓解风险，不能 构建科学有效的风险控制体系。 项目数量大，借贷、还贷方式多样，难以及时准确掌握信贷资金变化情况项目数量大，借贷、还贷方式多样，难以及时准确掌握信贷资金变化情况 小额贷款公司信贷的重要特点是“短、小、灵活”，即贷款周期短、贷款额度小、贷 款方式灵

12、活。因此，小额贷款公司的项目一般数量多，每个项目的贷款周期、借贷方式、 还贷方式均有差别，对小额贷款公司及时把握信贷流入、流出情况提出了非常高的技术要 求，目前来看，大部分小额贷款公司难以实现对信贷资金变化的及时监控。 分析统计能力不足，难以有效授信和科学决策分析统计能力不足，难以有效授信和科学决策 由于小额贷款公司对客户的信息调查，数据类型多，数据量大，却没有有效的利用信 息管理工具，导致不能对信息进行及时、可靠的分析与统计。另外，客户贷款方式灵活多 变，不能很好的对客户进行科学的授信，不能降低信贷成本的同时控制风险。最终，小额 信贷公司难以对信贷是否发放、客户是否授信、风险是否可控做出科学

13、的决策。 业务品种和服务多样，流程、风险控制困难业务品种和服务多样，流程、风险控制困难 由于小额贷款的独特优势，形成小额贷款公司业务品种和服务多样化，因此形成了多 种信贷业务复杂多样的流程，由于缺乏有效的机制，不能对业务流程进行科学的规范和配 置；尽管有些小额贷款公司对业务流程做了相应的规范，在业务实际开展过程中极易受到 人为因素影响，难以保证流程的规范实施，进而难以进行风险控制。 金金蝶蝶小小额额贷贷款款行行业业解解决决方方案案的的目目标标 通过信息化有效协调项目审批速度与风险控制之间的矛盾通过信息化有效协调项目审批速度与风险控制之间的矛盾 小额贷款公司为了有效地控制风险，大多按照贷前调查、

14、贷中审查、贷后复查流程开 展信贷业务。有时为了充分的了解项目的风险，会多批次派不同人对客户进行调查，尽可 能的规避风险，但是却缺乏有效的工具及时的对调查结果进行分析汇总，进而量化出项目 风险，因此造成项目审批速度慢，调查的有效性也难以保证，在项目审批速度与风险控制 之间存在难以协调的矛盾。通过信息化建设，小额贷款公司可以有效的按照规范流程对客 户进行调查，规避为审批速度而浮于表面的进行调查；同时利用信息技术根据调查信息第 一时间生成量化的风险数据，在大幅度提高审批速度的同时，提高风险控制的效率，解决 两者之间的矛盾。 通过信息化实现科学完善的客户授信通过信息化实现科学完善的客户授信, ,提高风

15、险评估与预警体系的运行效率提高风险评估与预警体系的运行效率 由于小额贷款公司业务品种多样，业务模式灵活，如何有效地对客户授信，进而保证 预警体系高效运行，成为小额贷款公司成为发展过程中不可回避的重要困难。通过信息化 建设，小额贷款公司可以根据业务品种、业务模式、贷款额度、还款过程等不同因素，赋 予不同权重，可以快捷而又科学的对客户进行信用评估与授信。通过信息管理平台对客户 进行评估与授信，可以避免个人主观认识或者个人素质等引起的偏差，保证授信过程的公 正、透明，同时可以大幅度降低员工的工作强度和难度。通过公正、透明的授信，按照公 司自身对风险的容忍度，设置相关的风险预警参数，可以保证风险预警体

16、系的高效运行。 通过信息化系统可降低客户调查难度并形成客观的调查报告通过信息化系统可降低客户调查难度并形成客观的调查报告 对客户实地、360度的调查是小额贷款公司获取客户信用信息的主要手段，一方面要对 与客户本人和相关人的访谈与实地考察，另一方面又要形成不同的信息记录表，因此给公 司调查人员很大的工作量，调查工作难度非常大。在获取客户相关信息后，大量的信息和 数据，准确地统计、分析、汇总后形成客观的调查报告又是一件工作量大、技术含量高的 工作。利用信息化手段，可以大大降低调查客户的难度，调查人员可以利用信息工具，轻 松对客户信息进行记录，最后利用信息化平台，对信息和数据进行自动的统计、分析、汇

17、 总，辅助调查人员形成材料详实、分析科学、结果客观的调查报告。 通过信息化可有效应对业务和产品创新需求通过信息化可有效应对业务和产品创新需求 小额贷款行业处于快速发展时期，由于微小企业、个体工商户、农户对资金需求多样， 还贷方式也多样，如何快速创新业务模式和产品服务，满足客户多样化的需求，成为每个 小额贷款公司在未来发展中，提高自身竞争力必须解决的首要问题。利用信息化管理工具 和平台，小额贷款公司可及时把握客户新需求，快速进行业务流程规范配置和产品模式创 新。 通过信息化可以实现科学决策，提高公司运营水平和效率通过信息化可以实现科学决策，提高公司运营水平和效率 通过信息化，小额贷款公司可以提高

18、对客户信息、项目信息、公司内部信息实现全方 位的监控，融入先进的管理理念，借助先进的信息工具，对各种信息和数据进行及时有效 的统计分析，进而为小额贷款公司管理层的项目决策提供充分、详实、准确的数据支持； 同时，实现信息化业务办理与协同办公，降低企业运营成本、提升工作效率。总之，通过 信息化，可有效保证小额贷款公司资金的流动性、安全性、收益性。 图：金蝶小额贷款行业整体管理解决方案图：金蝶小额贷款行业整体管理解决方案 金蝶小额贷款行业信息化解决方案包含以下内容： 业务管理解决方案业务管理解决方案 财务管理解决方案财务管理解决方案 资产管理解决方案资产管理解决方案 风险管理解决方案风险管理解决方案

19、 业业业业业业务务务务务务管管管管管管理理理理理理 解解解解解解决决决决决决方方方方方方案案案案案案 系系统统概概述述 信息化可以帮助小额贷款公司提高审批速度、规范业务流程；实现高效的客户管理、 项目管理、风险评估、授信管理，形成可靠有效的风险控制体系；同时，可以降低运营成 本，提高工作效率等积极作用。 金蝶小额贷款公司业务管理信息化系统具有以下特色： 图：小额贷款业务流程示意图图：小额贷款业务流程示意图 业务全流程管理业务全流程管理：对小额贷款业务提供从项目申请、项目受理、项目评估、项目审批、 项目合同登记、项目资料归档、贷后监控、追偿办理、结案办理等全程的业务管理平 台和工具，满足企业业务

20、管理需要，提高内部管理和运营水平。 移动、异地化办公应用：移动、异地化办公应用：基于 B/S 架构，实现跨平台和 WEB 应用，系统经过全面的测 试，保证了在复杂网络环境中应用的安全性与稳定性。满足移动办公和跨地域协同联 合办公。系统界面友好且可配置，客户使用方便灵活。 图：某小额贷款样板流程图：某小额贷款样板流程 可视化、柔性流程自定义工具：可视化、柔性流程自定义工具：根据小额贷款行业通用业务流程规范业务流程，符合 绝大部分的小额贷款公司现有工作流程，支持多业务多流程同时运行，如企业抵押贷 款、企业信用贷款、企业无担保贷款，或者是个人抵押贷款、个人信用贷款、个人无 担保贷款等。同时，系统提供

21、了功能强大的柔性化流程自定义功能，实现了个性化的 业务流程自定义，随时应对小额贷款公司业务流程的创新变化。按照规范的业务流程， 实现业务自动流转，提高业务处理效率的同时，保证业务处理按流程进展，体现业务 处理过程的协作与透明，有效化解企业内部人为风险。 客客户户管管理理 实现类型多样客户的分类管理，有助于小额贷款公司把握客户不同融资需求，进 行业务产品创新，为客户提供个性化服务，构建公司的的核心竞争力。 资资信信评评估估与与授授信信管管理理 根据不同客户类型提供个性化的资信评估工具，并可可自定义资信评估模型，按 照贷款企业/个人和贷款项目分别进行企业/个人资信评估和项目资信评估，并进行对 应的

22、授信，为小额贷款公司提供科学、严谨的风险控制工具。 贷贷前前管管理理 对小额贷款业务流程实现项目申请、项目受理、项目评估、项目审批、项目合同 登记、项目资料归档管理，提高项目审批速度，规范业务流程。同时可根据不同的授 信客户实现流程的快速灵活配置，充分提高项目管理效率。 贷贷后后管管理理 对小额贷款业务提供贷后监控、追偿办理、结案办理等管理，业务、风控、法务 等部门协同高效工作，提高项目完结速度，规范业务流程，提升风险控制能力。 台台帐帐管管理理 对公司贷出金额、还贷金额、利息收入、代偿金额、追偿金额等各类财务数据进 行可视化管理，有效控制财务风险。 项项目目管管理理 对小额贷款业务流程实现项

23、目从项目申请、项目受理、项目评估、项目审批、项 目合同登记、项目资料归档、贷后监控、追偿办理、结案办理等全程查询与管理，使 管理层及时把握公司所有项目状态和动态进展。 待待办办任任务务管管理理 支持业务流程自动流转，提供“待办事项”即时提醒功能，将待办事务主动推向 责任人，信息即时互通，管理灵活快捷，提高了业务处理效率。同时提供风险预警提 醒、收费还款提醒、到期逾期提醒等功能，方便业务人员及管理层实时掌握小额贷款 公司项目及企业运营状态。 统统计计分分析析 为客户信息调查人员提供信息和数据的记录、分析、统计工具，降低工作量和难 度，便于形成客观的调查报告。同时向公司管理层及时提供各类信息的统计

24、分析报表， 并能根据需要自定义报表，减少人为统计误差，保证管理层的科学决策。 金蝶小额贷款公司综合业务管理系统，既可以作为完整的小额贷款公司业务管理系统 单独部署，满足小额贷款公司业务管理需要，又可以和金蝶 EAS，K/3 两大平台集成运用， 实现和协同 OA，财务管理，人力资源的全面集成，满足小额贷款公司的多层次管理需要。 该系统具有标准的对外接口，亦能够很好地满足与第三方系统的集成。 财财财财财财务务务务务务管管管管管管理理理理理理解解解解解解决决决决决决方方方方方方案案案案案案 财财务务核核算算 系统概述系统概述 金蝶财务管理系统，在管理模式上支持小额贷款公司发展需要，不仅支持单一核算主

25、 体的小额贷款公司管理模式，还支持具有多家分支机构核算主体的公司管理模式，在整个 公司内实现集中监控、集中管理，帮助公司提高运作效率，实现公司利益最大化。金蝶财 务核算系统可以满足小额贷款公司单一机构或多机构、多组织制度等特性，可以实现各成 员单位财务集中核算，灵活支持小额贷款公司多种管理模式。 系统结构系统结构 图表：金蝶小额贷款公司总账系统结构图图表：金蝶小额贷款公司总账系统结构图 图表：金蝶财务报表系统结构图表：金蝶财务报表系统结构 图表：金蝶出纳管理系统结构图图表：金蝶出纳管理系统结构图 总账系统总账系统 金蝶总账系统提供包括凭证处理、账簿报表查询、期末结转等企业日常全部财务核算 功能

26、，并与应收、应付系统、业务系统、固定资产系统、现金管理系统、HR系统系统等各 业务系统一体化集成，保障财务信息与业务信息的高度同步与一致性，为企业决策层提供 实时的财务管理信息。总账系统通过凭证和账簿实现内置的集团财务功能。总账系统作为 成熟模块，经过大量用户的实践与完善，具有强大的财务核算与查询功能。 报表报表 财务报表是对企业财务状况、经营成果和现金流量的结构性表述。企业对外报送的财 务报表一般包括：资产负债表、利润表、现金流量表、所有者权益变动表等。金蝶报表系 统主要处理各种自定义报表的制作以及与合并报表系统联用时，填制各种个别报表，提供 公司运营所需的各种财务报表的制作功能。通过报表编

27、制工具，可以从金蝶的各业务系统 自主取数，生成预置样式的电子报表，表格的操作方式同EXCEL的风格比较类似，简单而实 用。 出纳管理出纳管理 金蝶出纳管理系统实现了企业日常出纳业务的处理功能，提供了企业出纳人员所需要 的现金和银行日记账、银行对账、出纳复核记账等实用功能，通过自动对账、手工对账等 功能可充分提高出纳人员的工作效率。现金管理系统与总账系统功能分离但数据却可紧密 集成共享，此外，收付款单与结算中心、应收应付、协同平台的单据之间实现数据共享。 合合并并报报表表 系统概述系统概述 合并报表是反映母公司和其全部子公司形成的企业集团整体财务状况、经营成果和现 金流量的财务报表。其中，母公司

28、是指有一个或一个以上子公司的企业；子公司是指被母 公司控制的企业。 金蝶合并报表系统通过多方案合并策略、多角色汇报机制，支持多层级的集团一次性 平行合并和顺序合并方法，满足行业、组织、地域等多角度的合并，支持大陆会计政策和 香港会计政策下的财务合并，对内对外提供经营报告、财务报告、例外事件报告、经济分 析报告，为 CFO 提供最大限度的财务信息支撑。 系统结构系统结构 图：金蝶合并报表框架图图：金蝶合并报表框架图 资资资资资资产产产产产产管管管管管管理理理理理理解解解解解解决决决决决决方方方方方方案案案案案案 系统概述系统概述 随着小额贷款公司规模的扩大、使用的资产数量越来越多，如何保证资产安

29、全、提高 资产的使用效率，是公司资产管理的核心问题。 金蝶资产管理系统包括固定资产管理和低值易耗品管理两大部分。它既能由财务部门 使用，完成资产核算工作，又能由资产管理部门使用，帮助完成对资产的管理工作。 固定资产管理系统提供处理固定资产的卡片管理、计提折旧、账务核算等，除实现设 备的日常核算功能外，还提供固定资产管理功能，包括固定资产抵押，固定资产租赁，固 定资产减值，固定资产维修，实现固定资产全生命周期管理。 低值易耗品管理系统提供处理低值易耗品新增，低值易耗品领用，低值易耗品摊销， 低值易耗品报废，低值易耗品变更等低值易耗品管理功能。并提供与总账系统接口。 系统机构系统机构 资产管理系统包括基础设置、初始化、业务处理、期末处理、报表统计等，其整体结 构如下： 图表 金蝶固定资产系