创业期生意与家庭财务隔离计划

1、创业期生意与家庭财务隔离计划 财富管理期末报告 谢先生家庭理财规划书 目 录 一、 声明 - 2 二、 家庭基本状况 - 3 （一）客户基本状况 - 3 （二）资产 - 3 （三）理财目标 - 3 （四）规划限制 - 3 三、 宏观经济与基本假设 - 3 （一）宏观经济 - 3 （二）基本假设 - 4 四、 家庭财务报表编制和财务诊断 - 4 （一）家庭税后收入计算 - 4 （二）家庭资产负债表 - 4 （三）家庭收支（现金流量表） - 5 （四）家庭财务诊断 - 5 五、 家庭风险属性界定 - 6 六、 拟可达成理财目标的理财方案（仿真生涯表） - 7 （一）个人进修计划目标 - 7 （二）

2、换房规划 - 7 （三）子女教育规划 - 8 （四）退休规划 - 8 （五）保险计划 - 8 （六）子女购房和创业计划 - 9 七、 投资产品配置 - 13 附件一 - 16 谢先生家庭理财规划报告 一、声明 谢先生：您好！ 您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 二、家庭基本状况 （一）客户基本状况 谢先生今年40岁，是广州市市一家政府机构的公务员，谢先生税前月薪8000元，年终奖金2万元。谢太太是律师，今年35岁，税前月薪1万元，年终奖5万元。夫妻俩有个上小学四年级的儿子谢明明，

3、今年10岁，每年学费12000元。一家三口每月的生活花销为5,000元。谢太太名下有一套位于市区120平米的房子现值300万元，没有房贷。 （二）资产 谢先生名下有35万元定存和30万元股票基金。谢太太名下有8万元活存和10万元国债，国债年化收益率为5% 。夫妻俩都有住房公积金，账户余额合计20万元。谢太太目前的养老保险账户有8万元，缴费年限10年。 （三）理财目标 1.进修计划：谢先生一年后打算参加EMBA进修，需一次缴纳学费20万元。 2.换房规划：出售现在的房子，尽快换房。市区的住宅，180平米，总价500万元。 3.子女教育规划：谢明明18岁上大学每年学费现值2万元，大学毕业后准备送儿

4、子去 _多伦多大学读硕士，读2年。 4.退休规划：预计谢先生60岁退休，谢太太55岁退休，退休后维持每年各3万元现值生活费。 （四）规划限制 客户风险态度得分4分，不能超过。 三、宏观经济与基本假设 （一）宏观经济 受到全球经济衰退和人口红利逐渐消失的影响，我国宏观经济发展进入新常态，我国经济增速正逐年下降，从xx年的10.6%下降至xx年的7.4%。预计未来在很长一段时间内我国经济增速将不高于7%。由于宽松的货币政策的影响，通货膨胀率预计5%，学费增长率预计为6%。 （二）基本假设 谢先生和谢太太的收入增长率预计为5%，包含工资和年终奖两个方面。支出增长率采用通货膨胀率5%。由于谢先生今年已

5、经40岁，所以在房贷选择方面只能选择20年期住房贷款，假设20年期住房贷款利率6.55%。考虑到谢先生家庭属于双薪中高收入家庭，暂时不考虑公共养老保险和住房公积金带来的收益，该种收益可以用于退休后改善生活条件或者留给子女做创业基金。 四、家庭财务报表编制和财务诊断 （一）家庭税后收入计算 根据谢先生家庭收入编制谢先生家庭可支配收入表格如下，数据采用广州地区实际税率和扣缴水平。谢先生家庭年可支配收入为231413元，属于中高收入水平。 家庭可支配收入（xx年1月1日-xx年12月31日） （单位：元） （二）家庭资产负债表 家庭资产负债表（xx年1月1日-xx5年12月31日） （单位：元） 经

6、济管理实验教学中心 xx-xx学年第2学期 校内实训报告 课程名称 创业综合模拟实训小组成员 实训地点学创园8A206 实训时间 9-16 周 星期 五 指导教师 实训成绩 一、实训目的与任务 通过实训课程，目的是通过模拟了解创业相关知识和能力，为创业作好准备。通过创业故事和案例激发学生的创业热情；通过创业思维训练，拓展学生的创业潜力，为创业做好思想和心理上准备。通过创业项目调研与选择，培养学生把握商机的能力；撰写创业计划书，正确分析项目的可能性和创。企业注册的模拟，了解怎么样注册一家公司，需要相关程序。创业实训模拟，对创业初期的经营管理、财务管理、人员招聘和日常管理等方面模拟，让创业者全面了

7、解经营公司的整个流程。 二、实训内容 1通过创业故事和案例激发学生的创业热情；通过创业思维训练，拓展学生的创业潜力，为创业做好思想和心理上准备。 2通过创业项目调研与选择，培养学生把握商机的能力； 3撰写创业计划书，正确分析项目的可能性和创。 4企业注册的模拟，了解怎么样注册一家公司，需要相关程序。 5创业实训模拟，对创业初期的经营管理、财务管理、人员招聘和日常管理等方面模拟，让创业者全面了解经营公司的整个流程。 三、实训过程与步骤描述 实训过程：第一步：认识创业；第二步：创业能力培养与测评；第三步：创业项目调研与选择；第四步：创业计划书的撰写；第五步：公司注册；第六步：初创企业的经营管理；第

8、七步：企业经营管理综合模拟。第八步，创业实战-网上开店。 四、实训心得 (1000-1500字) 通过了几个周的学习，我了解了什么是创业，以及创业需要准备的东西。所谓创业创业是创业者对自己拥有的资源或通过努力能够拥有的资源进行优化整合，从而创造出更大经济或社会价值的过程。创业是一种劳动方式，是一种需要创业者运营、组织、运用服务、技术、器物作业的思考、推理和判断的行为。根据杰夫里提蒙斯（Jeffry A.Timmons）所著的创业教育领域的经典教科书创业创造（New Venture Creation）的定义：创业是一种思考、推理结合运气的行为方式，它为运气带来的机会所驱动，需要在方法上全盘考虑并

9、拥有和谐的领导能力。 我觉得创业是需要准备很多是想的，特别是很多白领朋友介于是打工还是自己创业的犹豫中，对于自己是否是做生意的料还把握不准，以下标准恰好给你很好的参考，(下面标准中其中一些看似负面的、贬义的形容词，你要用中性词的眼光来看)，你可参照给自己打分，看自己是否是合格的生意人或具备做生意的潜力素质： 1、 算计的能力(20分) 虽然算计的能力首先是对数字的敏感与心算的能力，而且这种能力基本与文化素质、数学能力关联并不是很紧密。小生意一般都是在电话与饭桌上完成，有时候合作方报出一个价来，你要能迅速判断是否对自己有利，还价的价格又计算得比较合理、对方可以接受从而做成生意。如果你说我要考虑一

10、下或者拿出计算器按来按去，你的生意的机会已经失去大半。 2、 钻营的能力(20分) 钻营的能力可能比算计的能力更能让一个人做生意赚钱，甚至只要一个人具备非凡的单一的钻营能力素质，不管其他能力如何，就一定会成功。 钻营能力不仅表现在做生意上，可以说绝大多数在中国能够升官做官都是钻营高手，他们都是处心积虑的、不放过任何正面业绩提升及负面趋炎附势的钻营机会的结果。 3、 折腾的能力(20分 我观察过身边做生意成功赚钱的人，发现没有一个人第一次做生意就赚钱的，一般都是经过2次失败才会发达起来，因为生意能力是不可能书本上学习的，很多时候需要自己去经历体验的，经验是非常重要的。一个普通人经过2次失败后，才

11、会知道做生意是怎么回事 4、 搞定的能力(10分) 做生意赚钱的往往不是有才华、有专业能力的人，往往是能够搞定一切大小事情的人；在中国做任何生意都要面临很多事情，老板都要亲自搞定，不会调配资源、搞定相关资源的人再好的创业项目都不能让你赚钱。 印象最深的是 _学校创办人俞敏洪创业时一个细节:他开始办英语培训班时，贴宣传单被工商局的人抓到了要罚钱，后来有人通过关系找到有关工商领导疏通关系，但他一个书生请工商局人吃饭时，整个饭局他一句话也说不出，他完全不懂应酬，尴尬之极。经过这次刻骨铭心的打击，他突然领悟了做生意的真谛，脱胎换骨，重新做人，从一个书生转型成为一个搞定一切事情的生意人，终成大业。 5、

12、 江湖的能力(10分) 做生意成功的人，无论何种行业，性格上大多带有一些江湖义气的气质。因为做生意很多时候是做人的生意，比如你进货，人家需要支付50定金，你因为有江湖义气的见面熟的能力，人家可能会只让你付30的定金，因为你的义气气质，你的生意就会比别人有优势。 你做老板，你的员工可能因为你的江湖大哥气质，少一点钱也会死心塌地给你做，做小生意的江湖义气还体现在你会喝一点酒，你懂江湖也意味着你 _国情及人情世故极为老到，意味着你的庸俗气质能匹配小生意往往是给庸俗人服务的。 如你不懂江湖，幼稚而幻想，整天沉迷于读者、知音、家庭编造的虚假故事中，我也劝你不要去做生意，不要去江湖中混，保持简单而单纯然的

13、生活就好了。 6、 刻薄的能力(10分) 对小生意来说，省的钱就是赚的钱，斤斤计较是必须的，并且一直要坚持这个原则，只要你心软一次，以后你和别人生意谈判时就会不断让利，直到你败家为止。 7、 现实的能力(10分) 一个人要做到对生意上任何事情都保持极为现实的态度或者说惟利是图的态度，也是非常重要的。很多人抱着我做生意要实现什么抱负或理想，一般都不会成功。做生意的唯一与最终的目的就是赚钱。商人不赚钱是不道德的。现在日本年轻人中流行“赚钱是最大的美德”，让人感到世风日下，但也反应了从古至今的经商真谛。 综上所述，我个人认为创业需要我们不断地努力以及节约。并且随着市场关注度的提高，社会各界有越来越多

14、的人了解到了企业电视，这种潜移默化中给客户加深印象的广告形式。视频展示企业品牌文化和产品形象，企业电视台做为传统广告的扩张，已经成为了 网络传播中的新兴模式。 不断的寻找新点子，并且持之以恒，我相信，创业一定会成功！ 创业者的家庭理财规划方案 简述： 孟先生，32岁，本科毕业，IT行业，月收入2.5万元；太太，26岁，本科毕业，管理工作，月收入0.4万元。 准备两三年后要小孩。 家庭每年日常开支11.26万元，有银行存款及股票48万元；家中老人都有退休金，目前每年敬老支出1万元。 没有任何商业保险。 理财需求： 想做一份关于安全与舒适的财务规划，这个计划最好简单易行，由于收入是有不稳定的因素，

15、所以希望在计划中能够弥补。 目前还想移居到国内的其他城市，由于工作和居住的不确定，希望老师能给出一些在这种情况下的具体建议。 需求分析： 孟先生夫妇目前正是年富力强，精力最充沛、体魄最健壮的时期，但是由于工作压力大，经常会加班，加上环境因素、食品安全问题，所以应考虑选择一些对家庭经济会造成重大影响的重大疾病保险。孟先生是家庭的经济支柱，应当重点考虑。考虑到收入不稳定，定期寿险也很重要。另外，以后如果生小孩，子女教育费用将是家庭最大的开支，且是刚性需求，应该及早准备。 综上所述，本次补充重大疾病保险、保障险、意外险及教育金储备保险。 建议保费计划年支出3万元左右。 产品组合推荐原则及理由： 1.

16、保障全面 根据客户的年龄、家庭、工作、已有保障情况，客观分析保险需求，尽量完善全面。 2.保障额度适当 (1)寿险保障的额度测算公式 应投保金额 =家庭未来十年(可根据个人情况调整)的生活费用+教育基金+赡养基金+贷款总额-家庭可生息资产 应考虑未来18年的生活费(至孩子成人)，目前考虑孩子未来在国内读大学，觉得至少需要40万元的教育费用，目前有可生息资产48万元。 按上述公式算下来：应投保金额=11.26万/年18年+40万 -48万=194.68万元， 实际按200万元计算。 根据夫妻二人的收入比例分配，李先生的保额应为170万元，王女士的保额为30万元。 (2)重疾险保障 计算重疾险保障

17、额度时，可从以下三方面考虑：治疗费、工资损失、康复费用。 治疗费用主要是考虑社保报销后的自付部分(最主要的是自费部分)；而一旦得了重疾，都会给自己2-5年的康复期，康复期间收入有可能会中断或减少；康复费用主要是一些营养品及护工费。 重疾险额度太低起不了什么作用，至少要弥补四五年的收入损失，建议孟先生上70万元重疾险，太太上40万元重疾险。 (3)意外险保障 意外风险发生后，残疾对一个家庭的影响会很大。建议购买意外险的额度至少是年收入的5倍。李先生至少150万元，王女士至少50万元。 (4)教育金保险 由于教育金保险属于储蓄类保险，存多存少完全根据家庭的经济状况。教育金的储备有 多种方式，目前没

18、有孩子时，可以选择积累分红年金保险。将来有小孩时，选择保险最主要的是其有保费豁免功能，可以规避大人的风险：当投保人发生身故、残疾或重疾风险时，可以免交后面还没交完的保费，而孩子的教育金不受影响，保险公司继续履行合同，按期发放教育金，使孩子能够顺利地继续完成学业。 3.筛选性价比最优的产品 现在保险产品非常丰富，各家保险公司的优势产品不尽相同。我们可以利用综合理财顾问的有利地位及公司的良好平台，筛选出性价比最优的产品，进行产品组合，使客户利益最大化。 产品介绍： 1.人保寿险精心优选定期寿险及提前给付重疾：该产品是目前国内市场中分类最科学的定期寿险。它根据被保险人是否吸烟及身体的健康程度，将被保

19、险人分为6个等级，并赋予不同的费率，让健康客户花更少的钱享受到更高额的保障，使健康人群能以更便宜的保费实现公平投保。保障内容包括身故和30种重疾的提前给付责任。保费测算时，费率暂按3档“优标体”费率计算。不过，客户实际投保后经过体检，两人都可能以“超优体”核保通过，保费比预算将大幅节约。该产品的特色是目前性价比最高的定期寿险。 测算：孟先生， 太太， 2. 中英人寿吉祥安康轻重合一型重大疾病保险：保障38项重大疾病、10项轻症疾病（包括极早期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、 轻微脑中风 等）身故/全残保障：50万元； 重大疾病保障：赔付50万元重大疾病保险金； 轻

20、症疾病保障：每次赔付10万元，最多3次，即30万元，赔付后合同继续有效； 满期金：70岁满期领回保额50万元，合同终止。该险种的特色是10项轻症也能保障，利于疾病的早发现早治疗，是重大疾病的更新换代产品。另外，满期返本。 测算：孟先生， 太太， 3.生命人寿意外伤害保险-畅游天下卡：该险种具体保障责任除了50万元的航空意外身故、残疾外，20万元的轨道交通、轮船意外身故、残疾，20万元的汽车意外身故、残疾，10万元的私家车意外身故、残疾，还有2万元航空意外医疗报销(0元免赔，80%报销)及1万元的其他意外医疗报销责任。该产品的特色是意外伤害保障全，经济实惠。100元/年。 4.中英人寿优品人生年

21、金保险：自第五个保单周年日（含）至保险期间届满前一个保单周年日止，在每个保单周年日，如果被保险人生存，每年领取生存保险金=10%该保单年度的保险金额。若被保险人因意外伤害事故或疾病导致身故或全残，身故/全残保险金=105%已缴保险费，同时合同终止。若被保险人在保险期间届满时仍生存，我们将按您已经缴纳的全部保险费给付满期保险金，同时合同终止。期满可选择将未领资金转换年金，满足教育、养老等多样化的资金需求；该产品的特色是实现财富短期内快速稳健收益；满期返本。复利生息，年金分红。 测算：孟先生， （此备选险种重点用途是储备教育金或养老金） 保险期间30年，基本保险额度5万元，每年只需付出25237.71元的保险费，连续缴费20年，便可在37周岁至61周岁期间，每年领取5000元，在62周岁当年领取已经缴纳的本合同的全部保险费499460元作为养老金。 方案总结： 本组合方案完全按照客户的预算与需求，最大限度地达成了客户家庭对健康、意外、人身保障及未来储备子女教育金的需求。由于工作和居住的不确定，因此建议的险种都是有全国服务能力的知名保险公司，同时尽量保障将来领取年金的确定性，以及出现大病或意外事故时获得足够的保险赔偿金。但是