《德国长期护理保险制度的主要内容分析》4700字

德国长期护理保险制度的主要内容分析综述运行模式德国长期护理保险建立背景德国是世界上早期建立长期护理保险制度的国家之一，是社会保险制度的发源地。在借鉴邻国荷兰的保险制度的基础上，为缓解各级政府财政负担，德国政府于1970年左右开始筹建，1995年始建立统一的国家长期护理保险制度，距今已有27年，具有较为丰富的经验，值得学习和借鉴。德国建立长期护理保险建立背景的最鲜明的特点是历史传统。德国是世界上第一个建立社会保险制度的资本主义国家，早在19世纪末，德国颁布社会保险三法——《健康保险法》（1883年）、《事故保险法》（1884年）和《养老金法》（1889年）为世界上第一个社会保障制度奠定了基础朱绍中.联邦德国的社会保险制度[J].同济大学学报：社会科学版,1994(S1):4.朱绍中.联邦德国的社会保险制度[J].同济大学学报：社会科学版,1994(S1):4.此后德国社会福利不断发展和完善，自1962年起，德国实施了《联邦社会救助法案》（BSHG），为长期护理提供一定的支持。法案规定将长期护理纳入社会救助体系，护理资金完全由政府财政提供。但该法案也存在一定的局限性：州政府只负担资金费用的25%，社会救济的责任实际落在地方政府，地方政府压力大。政府通过医疗保险提供医疗服务，但不提供日常照护，且申请人需接受调查并放弃个人资产所有权及其他所有救助方式以后才能获得护理救助，故对于长期护理方面的救助比较有限。1974年，德国经济危机爆发，男性在就业市场的绝对地位被打破，大量女性进入职业市场，参与护理服务的女性数量逐渐降低，相应地，政府负担的救助任务加重，且经济面临下行压力，地方政府的财政预算增加，财政压力激增。同期老年人照护基金会发布了关于老年人长期护理保险制度的报告，引起了社会团体对长期护理需求的广泛关注。而德国社会形成的集体意识要求发扬传统的社会国原则和国家集体主义传统，即各阶层集体的社会团结原则和国家领导的社会责任。1980年，联邦劳动部颁布《建立社区护理服务站的筹资报告》，呼吁将全体国民不论年龄和地域均纳入保险保障范围。同期80年代到90年代初，德国颁布了一系列有关长期护理的法案来改善老年人长期护理的状况，但对于受众人群等问题没有达成共识。进入20世纪90年代，德国老龄化程度不断加深，65岁以上人口占总人口比例高达14.9%，老年化趋势不断增强，导致长期护理服务需求膨胀增长，参与家庭护理的女性走向工作岗位，护理风险从家庭向社会溢出，社会救助中长期护理费用不断上涨，中央和地方政府的财政压力颇大，现有的社会保障制度体系难以继续顺利运转。在这种形势下，经过数年的讨论和协商，终于在1994年德国通过了联邦议院和联邦参议院审议的《长期护理保险法案》，于1995年开始实施。德国长期护理保险参保筹资德国长期护理保险属于强制性社会保险，参保对象是年满18岁的全体公民。未满十八岁的受抚养子女随原被保险人投保。收入高于标准线水平的居民可自行选择商业保险或者社会性基本护理保险，收入低于标准线的居民和家庭如低收入贫困家庭、无工作者、学生群体等等，包括退休人员，自动纳入社会性基本护理保险；国家官员、公务员、军人、警察等特殊职业的人群由国家单独负责该群体的护理保险。失业人员由失业保险基金代缴纳。全国参保率高达98%。德国长期护理保险筹资模式实行的是典型的双轨制，即社会保险和商业保险并行，社会保险占据主导地位，购买商业私营保险的人数约占总人数的10%。社会保险采取现收现付制制度，筹资主体为政府、企业和个人。筹资标准由政府、企业、个人按等比例共同承担，即护理保险资金主要筹资来源于政府财政预算和企业及个人缴纳的保险税费。政府财政预算来自德国政府通过直接出资、长护险储备基金、对弱势特殊群体救助补贴等形式参与社会性长护险的筹资：直接出资是指政府直接从财政中拿出当年GDP中0.9%的资金作为筹资金额；长护险储备基金是指德国政府每年定额注入一笔资金，以备基金收不抵支时弥补亏空，做到全局统筹调控；救助补贴是指对低收入家庭、无业者、学生等群体的救助，对国家官员、公务员、军人、警察等特殊职业的人群补贴。而企业和个人所缴纳的保险税费一直在调整。1995年该制度实施之初，企业和个人共同承担的缴费税率为1%，随社会情况多次调整，1996年升为1.7%，2015年上调至2.35%，在2017年上升到2.55%。其中注意值得注意的是，为鼓励生育，还规定无子女人员的税率同比略高。无企业的个人需承担该部分的全部费用。退休人员的保险费用初始规定由个人和养老基金各负担50%，2017年修改后改为由个人全部负担。参与社会保险公共疾病基金的成员目前为收入低于强制医疗标准线水平的雇员及其家庭成员(占总人口的75%)和部分超过水平标准线的雇员及其家庭成员（约占总人口的13%）。德国联邦劳工部负责公共疾病基金管理。银行利息是基金增值的唯一途径，基金不得用于投资和其他经营活动。高覆盖比稳定了德国长护险的缴费人数，也稳定了基金收入，保障了制度的未来偿付能力，增值途径的唯一性和低风险性也保障了持续运行能力，较好地兼顾了制度公平性与可及性。占比10%的商业保险的费用则由投保人个人承担，保费灵活。其中值得注意的是，国家鼓励和支持商业长护保险发展，包括设立规定禁止保险公司以任何理由拒保；商业保险不得有性别歧视，需男女统一保费；国家发布补助鼓励计划，如若月投商业保险达10欧元以上，则每月可获5欧元补贴等；商业保险公司间须设一笔互动补助金，用于应对被保险人刚参保即需要护理服务，但保险公司没有足够的保费给付等情况，启用互动补助金进行给付。总的来说，德国长期护理保险的参保筹资模式结构既保证了社会性长护险主导地位，也为商业长护险的辅助性发展预留了空间。德国长期护理保险失能认定体系德国长期护理保险失能等级认定机构为医疗保险医事鉴定服务中心(MedizinischerDienstderKrankenversicherung，MDK)负责，私营健康保险则由为MEDICPROOF负责，二者采用同一套失能认定体系。失能认定等级按护理时间和护理频次分为三级，于2015-16年改革进一步细分为五级。失能评估工具采用NBA（NeuenBegutachtungsassessment），NBA共8个维度76个评估项目，评估维度广泛、项目全面，评估标准包括评估认知和沟通能力、行为与心理健康、自我照顾能力、疾病相关管理、家务活动、社会环境等方面，全面综合地对申请人健康状况和护理需求等方面的内容。评估流程为：申请者或其家属提出申请→专业人员上门对申请人就餐饮食、个人卫生、行动能力、家务自理能力四个方面进行第一次评估→拟定照护计划→MDK依据第一次的评估材料进行二次判定，一般处理需求申请的时限为五周。德国长期护理保险保障给付德国长期护理保险的保障对象是在十年内至少缴纳五年长期护理保险费用的真实需求人群马广博,张盼盼.长期护理保险制度：德国和日本经验与中国借鉴[J/OL].内蒙古农业大学学报(社会科学版):1-7[2022-03-12].，待遇领取条件要求在一段较长的时间内（至少6个月以上），在包括卫生、饮食、行动、家务四个方面的日常生活行为中至少有两个方面需要帮助郝君富,李心愉.德国长期护理保险:制度设计、经济影响与启示[J].人口学刊,2014,36(02):104-112.马广博,张盼盼.长期护理保险制度：德国和日本经验与中国借鉴[J/OL].内蒙古农业大学学报(社会科学版):1-7[2022-03-12].郝君富,李心愉.德国长期护理保险:制度设计、经济影响与启示[J].人口学刊,2014,36(02):104-112.德国长期护理保险的给付方式主要采用现金给付和实物给付，给付形式则为家庭护理和保险机构护理，德国十分鼓励居家护理的形式。在居家护理服务中，给付方式一般分为现金、实物及现金实物混合给付三种。德国与其他国家最显著的特色在于家庭护理中护理津贴采用的现金给付形式是给予亲属们的奖励津贴，也就是德国鼓励家庭护理的现金给付。选取实物给付方式，则会有专业的护理人员定期上门提供足够数量与质量的服务。保险机构护理给付不同于家庭护理，机构护理仅提供现金给付的形式。每月发放保险偿付金用以支付住院护理费用（不包括床位费、饮食支出等），其次满足支付护理机构上门护理的费用需要。德国长期护理保险不同护理方式可获最高给付额从235欧元到1550欧元不等，其中家庭自配的最高给付额度从235欧元至700欧元不等，居家门诊的最高给付额度从450欧元至1918欧元不等，半住院的最高给付额度的最高给付额为450欧元到1550欧元不等，完全住院的最高给付额度从1023欧元到1910欧元不等，具体各项最高给付额度见表1所示张智国,江芹,赵颖旭,于丽华,张振忠,郎婧婧.德国长期护理保险政策的发展及对我国的启示[J].中华护理教育,2011,8(08):382-383.张智国,江芹,赵颖旭,于丽华,张振忠,郎婧婧.德国长期护理保险政策的发展及对我国的启示[J].中华护理教育,2011,8(08):382-383.表12012年德国长期护理保险不同护理方式每月可获最高给付额表护理等级最高给付额（单位：欧元）家庭自配一类235家庭自配二类440家庭自配三类700居家门诊一类450居家门诊二类1100居家门诊三类1550居家门诊四类1918半住院一类450半住院二类1100半住院三类1550完全住院一类1023完全住院二类1279完全住院三类1550完全住院四类1910存在问题德国长期护理保险主要存在：财政收支不平衡；专业护理人员数量不足；非正式照护人员质量层次不齐等问题。财政收支不平衡问题是指德国基金财务状况目前并不乐观。长期护理保险制度建立之初时享受护理待遇的受益人较少，但是随着制度和人口老龄化的深入发展，老年人口发病率的提高，享受护理待遇的受益人数也会相应增加，此时保费缴纳支出大于收入。伴随通货膨胀的影响，同一笔资金远期购买力下降，长期护理保险基金远期更加入不敷出，存在财政收支不平衡的问题。专业护理人员数量不足是因为护理属于劳动密集型工作，劳动力需求增长伴随有照护需求的老年人增长而增长，劳动力成本不断上涨，而部分低收入老人无法负担高昂的护理劳动力成本，如此便产生了专业护理人员缺口。为了降低劳动力上涨对低收入老人的影响，德国政府限制专业人员的工资上限待遇，从而导致专业护理人员从业意愿低，人手不足的情。因此不同于一般国家多是高水平护理人员结构性不足，德国是成本增长引发的限制措施导致的护理人员不足，有一定区别。专业护理人员数量不足的基础上德国引出了非正式照护人员质量层次不齐的问题。德国的社会团结理念和家庭观念很强烈韩寒,韩寒,张士昌.德国长期护理保险:现状､问题与启示[J].劳动保障世界,2016(20):9-10.改革措施德国的长期护理保险改革应对问题的措施主要包括提高缴费率，弥补财政赤字、精确细化划分护理等级和改善给付服务，为居家护理提供支持。提高缴费率是指面对长期护理保险的财务问题，德国政府通过提高缴费率扩大长期护理保险资金收入以缓解资金压力。2015年，德国政府以德国央行管理下的专用基金形式建立长期护理储备金，并设立将缴费率提高0.3%，其中，0.2%的缴费率用于提高保险待遇；0.1%的缴费率用于储备金。每年新增的约50亿欧元缴费将用于提高待遇，12亿欧元将注入长期护理储备基金。对于有子女者的缴费率升为2.35%，对于年满23周岁且无子女者升为2.6%。对于没有子女的老人，他们没有抚养压力，也没有子女为其颐养天年，相应地日后需要社会为其承担更多的护理责任，所以这部分人需要缴纳更多的保险金弥补差距。德国政府以不同群体对象的差异化缴费平衡各方利益，缓解社会矛盾。精确细化划分护理等级是指重新界定“护理需求”，德国政府将此前的三个护理等级细分为五个，此举不仅使每部分护理等级对应的待遇标准和受益人群更加精准，还将护理对象范围的拓宽，使早期进行预防护理的人群范围扩大，更早的介入长期护理工作，通过改善该部分人群的居住环境和护理治疗方案等