担保公司业务管理制度

担保公司业务管理制度一、总则1.目的本业务管理制度旨在规范担保公司的业务操作流程，有效防范风险，确保公司稳健运营，保障公司和客户的合法权益，实现公司可持续发展。2.适用范围本制度适用于公司内所有与担保业务相关的部门和人员，包括但不限于业务拓展部、风险管理部、评审委员会、法务部、财务部等。3.基本原则合法性原则：担保业务的开展必须符合国家法律法规及相关政策的规定。安全性原则：优先保障担保资金的安全，通过严格的风险评估和控制措施，降低代偿风险。效益性原则：在风险可控的前提下，追求合理的经济效益，确保公司的盈利水平。独立性原则：风险管理、评审决策等部门应独立于业务拓展部门，保证各项业务决策的公正性和客观性。二、业务流程（一）业务受理1.客户申请客户向业务拓展部提交担保申请，同时提供以下资料：营业执照副本复印件：证明客户具有合法经营资格。公司章程：明确公司的组织架构、经营范围、股东权益等信息。法定代表人身份证明：证明法定代表人的身份。近年度财务报表：包括资产负债表、利润表、现金流量表等，反映客户的财务状况。贷款卡复印件：用于查询客户的信用记录。项目可行性研究报告：详细说明项目的背景、目的、市场前景、技术方案、经济效益等情况。反担保措施相关资料：如抵押物产权证书、质押物清单、保证人营业执照副本复印件及财务报表等。2.业务拓展部初审资料完整性审查：检查客户提交的资料是否齐全、真实、有效。如发现资料不全或存在疑问，及时要求客户补充或说明。基本情况调查：通过实地走访、电话核实等方式，对客户的经营状况、信用状况、市场竞争力等进行初步调查。项目初步评估：对客户申请的担保项目进行初步评估，分析项目的可行性和风险程度。如认为项目基本可行，填写《担保业务受理登记表》，并将客户资料及初审意见提交风险管理部。（二）风险评估1.风险管理部尽职调查财务状况分析：对客户提供的财务报表进行深入分析，核实各项财务数据的真实性，评估客户的偿债能力、盈利能力和营运能力。经营情况调查：详细了解客户的主营业务、市场份额、销售渠道、客户群体等情况，分析其经营稳定性和可持续发展能力。信用状况调查：通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构、法院裁判文书网等渠道，查询客户的信用记录，了解其是否存在逾期贷款、违约记录、涉诉案件等情况。反担保措施调查：对客户提供的反担保措施进行实地核实和价值评估，确保反担保物的真实性、合法性和有效性，以及反担保人的担保能力。行业及市场分析：研究客户所处行业的发展趋势、市场竞争状况、政策环境等因素，评估行业风险和市场风险对客户经营及还款能力的影响。2.风险评估报告风险管理部在完成尽职调查后，撰写《风险评估报告》，对担保项目的风险状况进行全面评估，提出风险防范措施和担保建议。报告内容应包括：项目基本情况：介绍客户基本信息、担保项目背景及主要内容。风险评估：分析项目存在的风险因素，如信用风险、市场风险、经营风险、反担保风险等，并对风险程度进行量化评估。风险防范措施：针对评估出的风险，提出具体的风险防范建议，如要求客户补充反担保措施、调整担保金额或期限、加强对项目的监管等。担保建议：根据风险评估结果，明确是否建议给予担保以及担保的金额、期限、费率等具体条件。（三）项目评审1.评审委员会组建公司设立评审委员会，由公司高管、风险管理部负责人、法务部负责人、财务部负责人等组成。评审委员会负责对担保项目进行集体评审，做出是否给予担保的决策。2.项目资料提交风险管理部将《风险评估报告》及相关客户资料提交评审委员会办公室，由办公室负责组织评审会议，并提前将会议资料分发给各评审委员。3.评审会议召开项目汇报：业务拓展部负责人向评审委员会汇报担保项目的基本情况、客户需求、业务拓展过程及初审意见等。风险评估汇报：风险管理部负责人介绍风险评估情况，包括风险因素分析、风险程度评估及风险防范措施等。委员提问与讨论：评审委员针对项目情况进行提问，业务拓展部和风险管理部负责人进行解答。委员们就项目风险、担保条件、反担保措施等方面展开讨论，充分发表意见。投票表决：评审委员根据讨论情况进行投票表决，表决结果分为同意担保、有条件同意担保、不同意担保三种。同意担保需获得评审委员会全体成员半数以上通过。4.评审决议出具评审委员会办公室根据投票表决结果，出具《评审决议书》。决议书应明确评审结论、担保金额、期限、费率、反担保要求等内容。如为有条件同意担保，应详细列出需落实的条件。（四）担保合同签订1.合同起草与审核法务部根据评审决议，起草担保合同及相关反担保合同。合同内容应符合法律法规要求，明确双方的权利义务、担保金额、期限、费率、违约责任、反担保措施等条款。合同起草完成后，提交法务部负责人进行审核，确保合同的合法性和严密性。2.合同签订审核通过后的担保合同及反担保合同，由公司法定代表人或其授权代表与客户及反担保人签订。签订过程中，应确保各方当事人对合同条款理解一致，并在合同上加盖公章或签字确认。合同签订后，风险管理部负责将合同副本归档保存。（五）担保执行与监控1.担保放款财务部根据担保合同和评审决议，办理担保放款手续。放款前，应确保客户已落实反担保措施，如抵押物已办理合法有效的抵押登记手续、质押物已交付公司占有等。放款过程中，严格按照合同约定的金额、期限、方式等进行操作。放款后，财务部及时登记担保业务台账，记录担保金额、期限、客户信息等内容。2.保后监控定期检查：风险管理部定期对担保项目进行检查，检查频率至少为每季度一次。检查内容包括客户经营状况、财务状况、反担保措施状况等，及时发现并解决潜在问题。重大事项报告：要求客户及时报告重大事项，如股权变更、重大投资、重大诉讼等。风险管理部对重大事项进行评估，分析其对担保项目的影响，并采取相应的风险应对措施。风险预警：根据保后监控情况，对担保项目进行风险预警。当发现风险指标超过设定的预警值时，及时向业务拓展部、财务部等相关部门发出预警信号，提醒采取风险防范措施。（六）代偿与追偿1.代偿发生如客户未能按照担保合同约定履行还款义务，导致公司发生代偿，风险管理部应及时启动代偿程序，按照合同约定代客户向债权人偿还债务。代偿后，公司取得对客户及反担保人的追偿权。2.追偿措施债务催收：风险管理部通过电话催收、上门催收、发函催收等方式，向客户及反担保人进行债务催收，要求其履行还款义务。资产处置：对于设定了反担保措施的项目，根据反担保合同约定，及时处置反担保物，如抵押物拍卖、质押物变现等，以实现追偿目的。如反担保物处置后仍不足以清偿代偿债务，依法向客户及反担保人提起诉讼，通过法律手段追偿剩余债务。追偿跟踪与管理：建立追偿台账，对追偿过程进行跟踪记录。定期分析追偿进展情况，调整追偿策略，确保追偿工作的顺利进行。三、风险管理（一）风险识别与评估1.风险识别方法财务分析：通过对客户财务报表的分析，识别客户的偿债能力、盈利能力、营运能力等方面存在的风险。实地调查：业务拓展部和风险管理部人员实地走访客户，了解其经营场所、设备设施、人员状况等情况，识别经营风险。信用查询：查询客户的信用记录，包括银行贷款记录、信用卡使用记录、涉诉情况等，识别信用风险。行业研究：关注客户所处行业的发展趋势、市场竞争状况、政策变化等因素，识别行业风险和市场风险。2.风险评估指标体系建立风险评估指标体系，对担保项目的风险进行量化评估。指标体系包括但不限于以下方面：信用等级：根据客户的信用记录和信用评级结果，确定信用等级，评估信用风险程度。资产负债率：反映客户的长期偿债能力，资产负债率越高，风险越大。流动比率：衡量客户的短期偿债能力，流动比率过低，可能存在短期偿债风险。经营利润率：体现客户的盈利能力，经营利润率下降可能预示着经营风险增加。行业风险系数：根据行业特点和风险状况，设定不同的行业风险系数，评估行业风险。（二）风险控制措施1.反担保措施要求客户提供有效的反担保措施，如抵押、质押、保证等。反担保物应具有较高的价值、易于变现，反担保人应具备较强的担保能力。对反担保措施进行严格审查和管理，确保其合法有效。2.担保额度控制根据客户的信用状况、经营实力、还款能力等因素，合理确定担保额度。担保额度一般不超过客户净资产的一定比例，以控制风险敞口。3.担保期限管理担保期限应与客户的融资期限相匹配，避免过长或过短。同时，根据项目风险状况，合理设定担保期限的上限，防止风险过度累积。4.风险预警与应急处置建立风险预警机制，设定风险预警指标和阈值。当风险指标达到预警值时，及时发出预警信号，采取相应的风险控制措施，如要求客户补充反担保措施、提前收回担保贷款等。制定应急处置预案，明确在发生重大风险事件时的应对措施和责任分工，确保能够迅速、有效地化解风险。四、内部控制（一）岗位设置与职责分工1.业务拓展部负责市场开拓，寻找潜在客户，受理担保申请，进行初步调查和项目推荐。2.风险管理部承担风险评估、保后监控、代偿追偿等风险管理职责，对担保项目的风险状况进行全面审查和监督。3.评审委员会负责对担保项目进行集体评审，做出是否给予担保的决策，确保决策的科学性和公正性。4.法务部审查担保合同及相关法律文件，提供法律咨询服务，处理涉诉案件，保障公司的合法权益。5.财务部负责担保业务的资金管理、账务处理、费用核算等工作，确保资金安全和财务数据准确。（二）授权审批制度建立授权审批制度，明确各部门和各级人员在担保业务中的审批权限。对于担保金额较大、风险较高的项目，实行集体决策和上级审批制度。严禁越权审批担保业务，确保业务操作的规范性和风险可控性。（三）内部审计与监督1.内部审计定期开展内部审计工作，对担保业务的合规性、风险状况、内部控制执行情况等进行全面审计。审计部门应独立于业务部门，确保审计结果的客观性和公正性。2.