贷款担保管理办法

贷款担保管理办法第一章总则第一条目的与依据为规范本公司贷款担保行为，加强贷款担保管理，有效防范贷款风险，根据国家相关法律法规及公司实际情况，特制定本办法。第二条适用范围本办法适用于公司为借款人向金融机构申请贷款提供担保的各项活动。第三条基本原则1.合法性原则：担保行为必须符合国家法律法规的规定。2.安全性原则：确保担保业务风险可控，保障公司资产安全。3.审慎性原则：在提供担保前，对借款人的信用状况、还款能力等进行全面、审慎评估。4.平等自愿、公平诚信原则：担保活动应遵循平等自愿、公平诚信的市场规则。第二章担保业务流程第四条担保申请受理1.借款人向公司提出贷款担保申请，应提交书面申请及相关资料，包括但不限于营业执照副本、公司章程、财务报表、贷款用途说明、还款计划等。2.公司业务部门对申请资料进行初步审查，核实资料的完整性和真实性。如资料不全，应要求借款人补充完善。第五条尽职调查1.业务部门受理申请后，应会同风险管理部门对借款人进行尽职调查。2.调查内容包括借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用记录、行业前景、贷款用途的真实性及合理性、还款来源及还款能力等。3.通过实地考察、与借款人相关人员面谈、查阅资料、向第三方调查等方式，获取全面准确的信息，并形成尽职调查报告。第六条风险评估与审批1.风险管理部门根据尽职调查报告，对担保业务的风险进行评估。评估内容包括借款人的信用风险、市场风险、经营风险等，确定风险等级。2.风险评估后，按照公司的审批流程，提交公司管理层或董事会进行审批。审批应明确是否同意提供担保、担保金额、担保期限、担保方式等。3.对于重大担保项目，应组织相关专家进行论证，并报经上级主管部门或政府相关部门批准（如有规定）。第七条担保合同签订1.经审批同意提供担保后，公司与借款人签订担保合同。担保合同应明确双方的权利义务，包括担保金额、担保期限、担保方式、违约责任、争议解决方式等条款。2.担保合同签订前，应仔细审核合同条款，确保合同内容合法合规、准确完整，避免出现歧义或漏洞。3.合同签订后，应妥善保管合同文本及相关资料，建立担保业务档案。第八条担保执行与监控1.担保合同签订后，公司应按照合同约定履行担保责任，密切关注借款人的经营状况和财务状况变化。2.定期收集借款人的财务报表、经营数据等信息，分析借款人的还款能力和信用状况。如发现借款人出现重大不利变化，可能影响还款能力时，应及时采取措施。3.督促借款人按照贷款合同约定使用贷款资金，确保贷款用途合法合规。如发现借款人擅自改变贷款用途，应要求其立即纠正，并采取相应的风险防范措施。第九条担保解除与代偿1.借款人按照贷款合同约定按时足额偿还贷款本息后，担保责任解除。公司应及时办理相关手续，注销担保登记，解除担保关系。2.如借款人未能按时足额偿还贷款本息，公司应按照担保合同约定履行代偿义务。代偿后，公司有权向借款人及反担保人追偿。3.追偿过程中，应通过法律手段等合法途径，维护公司的合法权益。及时收集证据，向法院提起诉讼或申请仲裁，要求借款人及反担保人偿还代偿款项及相关费用。第三章担保风险管理第十条风险识别与评估1.公司应建立健全担保风险识别机制，及时发现担保业务中可能存在的风险因素。风险因素包括借款人信用风险、市场风险、经营风险、法律风险等。2.定期对担保业务进行风险评估，根据风险评估结果，采取相应的风险控制措施。风险评估可采用定性与定量相结合的方法，如信用评级、财务比率分析、现金流分析等。第十一条风险控制措施1.加强对借款人的审查：严格审查借款人的主体资格、经营状况、财务状况、信用记录等，确保借款人具备还款能力和良好的信用状况。2.合理确定担保金额和期限：根据借款人的实际需求和还款能力，合理确定担保金额和期限，避免过度担保。3.选择合适的担保方式：根据借款人的情况和风险程度，选择合适的担保方式，如保证、抵押、质押等。不同担保方式应采取相应的风险防范措施。4.要求提供反担保：对于较大金额的担保项目，应要求借款人提供反担保。反担保方式可包括保证、抵押、质押等，以降低公司的担保风险。5.建立风险预警机制：设定风险预警指标，如借款人的资产负债率、流动比率、利息保障倍数等。当指标出现异常变化时，及时发出预警信号，采取相应的风险控制措施。6.加强内部审计与监督：定期对担保业务进行内部审计，检查担保业务的合规性、风险控制措施的执行情况等。发现问题及时整改，确保担保业务风险可控。第十二条风险应急预案1.制定担保风险应急预案，明确在出现重大担保风险时的应急处理流程和措施。2.应急预案应包括风险事件的报告、应急处置指挥机构的组成与职责、应急处置措施、后续跟踪与评估等内容。3.定期对应急预案进行演练和修订，确保在实际发生风险事件时能够迅速、有效地进行应对，最大限度地减少公司损失。第四章反担保管理第十三条反担保的定义与作用1.反担保是指为保障公司在承担担保责任后能够顺利实现追偿权，由借款人或第三人向公司提供的担保。2.反担保的作用在于增加公司的追偿保障，降低担保风险，确保公司在代偿后能够通过行使反担保权利，收回代偿款项及相关费用。第十四条反担保方式1.保证反担保：由具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或自然人作为保证人，向公司提供保证反担保。保证人应签订保证合同，明确保证责任和范围。2.抵押反担保：借款人或第三人以其合法拥有的不动产、动产等财产作为抵押物，向公司提供抵押反担保。抵押物应办理合法有效的抵押登记手续，确保公司享有优先受偿权。3.质押反担保：借款人或第三人以其合法拥有的动产、权利等作为质物，向公司提供质押反担保。质物应交付公司占有或办理相关质押登记手续，确保公司享有质权。第十五条反担保的审查与评估1.公司应对反担保提供方进行审查，核实其主体资格、经营状况、财务状况、信用记录等情况。2.对反担保财产进行评估，确定其价值和变现能力。评估可委托专业的评估机构进行，确保评估结果真实可靠。3.根据审查和评估结果，决定是否接受反担保及反担保的具体条款和条件。如发现反担保存在风险或不符合要求，应要求提供方采取补充措施或拒绝接受反担保。第十六条反担保合同的签订与管理1.经审查同意接受反担保后，公司与反担保提供方签订反担保合同。反担保合同应明确双方的权利义务，包括反担保方式、反担保金额、反担保期限、违约责任、争议解决方式等条款。2.反担保合同签订后，应妥善保管合同文本及相关资料，建立反担保业务档案。定期对反担保情况进行检查和核对，确保反担保合同的有效性和反担保措施的落实。3.在担保期间，如反担保提供方的情况发生重大变化，可能影响反担保的有效性时，公司应及时要求提供方采取相应的补救措施或重新提供反担保。第五章担保业务档案管理第十七条档案内容担保业务档案应包括以下内容：1.担保申请资料，如借款人提交的书面申请、营业执照副本、公司章程、财务报表等。2.尽职调查报告，详细记录对借款人的调查情况和风险评估结论。3.担保审批文件，包括公司管理层或董事会的审批意见等。4.担保合同文本及相关附件，如反担保合同、抵押登记证明、质押清单等。5.贷款资金使用情况监控记录，包括借款人的资金流向、经营数据等。6.代偿及追偿相关资料，如代偿通知、追偿文件、诉讼或仲裁文书等。7.其他与担保业务相关的资料。第十八条档案管理要求1.担保业务档案应指定专人负责管理，确保档案的完整性、准确性和安全性。2.按照档案管理的相关规定，对档案进行分类、编号、装订和存放，便于查阅和保管。3.建立档案查阅登记制度，严格限制查阅范围，未经授权不得擅自查阅、复印或泄露档案内容。4.定期对档案进行清理和检查，对已过保管期限或失去保存价值的档案，按照规定进行销毁处理。销毁档案时，应进行登记并保留相关记录。第六章责任追究第十九条责任界定1.在担保业务过程中，如因工作人员的故意或过失行为导致公司遭受损失，应根据责任大小，追究相关人员的责任。2.责任人员包括业务部门负责人、风险管理部门人员、审批人员、合同签订人员等直接参与担保业务的人员，以及对担保业务负有管理责任的各级管理人员。第二十条责任追究方式1.警告、罚款：对情节较轻的责任人员，给予警告处分，并可处以一定金额的罚款。2.降职、撤职：对情节较重的责任人员，给予降职或撤职处分。3.赔偿损失：要求责任人员对公司造成的损失进行赔偿。赔偿金额根据责任大小和损失程度确定。4.法律追究：如责任人员的行为构成犯罪，依法移送司法机关追究刑事责任。第二十一条责任追究程序1.公司风险管理部门或审计部门发现担保业务存在问题，可能涉及责任人员时，应及时进行调查核实。2.调查结束后，形成调查报告，明确责任事实、责任人员和责任程度。3.根据调查报告，按照公司的责任追究制度，提出责任追究建议，报公司管理层或董事会审批。4.经审批后，下达责任追究决定，并监督责任追究措施的执行情况。