小微授信业务风险监测与预警管理办法试行民生

小微授信业务风险监测与预警管理办法试行民生1.目的为加强小微授信业务风险管理，有效监测和预警风险，保障业务稳健发展，特制定本办法。2.适用范围本办法适用于我行小微授信业务的风险监测与预警管理，包括但不限于小微企业贷款、贸易融资、票据承兑等各类授信业务。3.基本原则风险监测与预警应遵循全面覆盖、及时准确、动态跟踪、分级预警的原则，确保对小微授信业务风险状况进行全方位、全过程监控。二、风险监测指标体系1.财务指标偿债能力指标资产负债率：反映企业长期偿债能力，计算公式为负债总额/资产总额×100%。流动比率：衡量企业短期偿债能力，计算公式为流动资产/流动负债。速动比率：剔除存货后的短期偿债能力指标，计算公式为（流动资产存货）/流动负债。盈利能力指标净利润率：反映企业盈利能力，计算公式为净利润/营业收入×100%。毛利率：计算公式为（营业收入营业成本）/营业收入×100%。资产回报率：衡量企业资产利用效率，计算公式为净利润/平均资产总额×100%。营运能力指标存货周转率：反映企业存货周转速度，计算公式为营业成本/平均存货余额。应收账款周转率：计算公式为营业收入/平均应收账款余额。总资产周转率：衡量企业全部资产运营效率，计算公式为营业收入/平均资产总额。2.非财务指标经营年限：企业成立的时间长度，一般经营年限越长，稳定性相对越高。经营模式：如传统制造业、电商平台、服务行业等，不同经营模式面临不同风险。市场份额：企业在所处行业中的市场占比情况，一定程度上反映其竞争力。行业竞争态势：分析所在行业竞争激烈程度、行业发展趋势等。企业主信用状况：包括个人信用记录、对外担保情况等。三、风险监测方式1.定期监测每月/每季度收集小微客户的财务报表、经营数据等资料，按照风险监测指标体系进行计算和分析。客户经理对所负责的小微客户进行定期实地走访，了解企业生产经营状况、市场环境变化等。2.实时监测借助我行信贷管理系统，实时监控小微授信业务的各项交易数据，如贷款发放、还款、资金流向等。关注外部数据来源，如人民银行征信系统、第三方信用评级机构信息等，及时获取小微客户的信用变动情况。四、风险预警阈值设定1.财务指标预警阈值资产负债率超过[X]%，发出红色预警信号，表示企业长期偿债能力严重不足。流动比率低于[X]，发出橙色预警信号，提示企业短期偿债能力可能出现问题。净利润率连续[X]个月为负，发出黄色预警信号，表明企业盈利能力堪忧。2.非财务指标预警阈值企业经营年限不足[X]年，发出黄色预警信号，考虑企业经营稳定性风险。所在行业竞争态势恶化，预计市场份额将大幅下降，发出橙色预警信号。企业主出现重大信用违约事件，发出红色预警信号。五、风险预警流程1.预警信息收集与分析风险监测人员按照规定的监测方式和频率收集预警信息，对各项风险监测指标进行计算和分析。结合宏观经济形势、行业动态等因素，综合判断小微客户的风险状况。2.预警信号发布根据风险预警阈值，当监测指标触发相应预警信号时，风险监测人员及时发布预警信息。预警信息包括预警级别（红色、橙色、黄色）、涉及客户名称、预警指标及触发情况等。3.预警处置客户经理收到预警信息后，应立即对所负责的小微客户进行进一步调查核实。根据预警级别采取相应措施：黄色预警：加强与客户沟通，了解情况，要求客户提供补充资料，制定风险应对预案。橙色预警：增加实地走访频率，密切关注企业经营变化，暂停新增授信业务，对已发放贷款加强贷后管理。红色预警：立即启动风险应急预案，采取提前收回贷款、追加担保措施、资产保全等措施，降低风险损失。4.预警跟踪与反馈客户经理在预警处置过程中，要及时跟踪客户情况，定期向风险监测部门反馈处置进展。风险监测部门对预警处置结果进行评估，若预警解除，恢复正常监测；若风险状况进一步恶化，调整预警级别并采取更严厉措施。六、风险监测与预警的职责分工1.风险管理部门负责制定和完善小微授信业务风险监测与预警管理办法。组织实施风险监测工作，定期分析风险状况，发布预警信息。对预警处置情况进行监督和评估，协调各部门开展风险管理工作。2.客户经理负责收集所管小微客户的风险监测信息，及时反馈客户经营变化情况。按照预警处置要求，对客户采取相应措施，跟踪落实风险管控。3.信贷审批部门在授信审批过程中，参考风险监测与预警信息，对小微客户风险状况进行评估。根据预警情况，对已审批授信业务的后续管理提出意见和建议。4.数据管理部门负责提供准确、及时的小微授信业务相关数据，保障风险监测工作的数据支持。维护信贷管理系统等数据平台的正常运行，确保数据传输和存储安全。七、风险监测与预警的信息系统支持1.信贷管理系统升级完善系统功能，实现对小微授信业务风险监测指标的自动计算和分析。能够实时展示客户风险状况、预警信息及处置进度等，为各级管理人员提供便捷的风险监控工具。2.数据接口建设建立与人民银行征信系统、第三方数据供应商等的接口，及时获取外部信用信息。确保内部各业务系统之间的数据互联互通，提高数据共享效率，为风险监测提供全面准确的数据来源。八、培训与监督1.培训定期组织小微授信业务风险监测与预警相关培训，提高风险监测人员和客户经理的专业水平。培训内容包括风险监测指标解读、预警流程操作、风险应对策略等。2.监督风险管理部门定期对风险监测与预警工作进行