2025年全球银行业和金融市场展望报告-在AI时代提升银行业绩-IBM商业价值研究院

IBM如何帮助您能驱动的能⼒以及在混合云上的协作。在IBM，我们解更多信息，请访问/industries/banking-financial-markets 这种融合已经创造了⼀个环境，利润⾯临压⼒，成本收⼊⽐较⾼，价值账⾯⽐仍然受到压⼒。各地的银⾏正经历着不同的结果。虽然欧洲和印度银⾏正在受率，但北美机构⾯临着多样化的结果，结果⼀场对决即将上演：能够适应的银⾏将蓬勃发展，⽽其他银⾏则⾯临进⼀步落后的⻛险然⽽，在这些挑战之中，⼀个不可否认的趋势正在崛起，成为改变游：⼈⼯智能。AI不再只是⼀个时髦词汇，它正在迅速成为银⾏战略的重要基础，推动运营转型并重新定义业务模式，以追求更健康的财务业绩，同时满⾜⻛⽽，成功并不会轻⽽易举。只有那些将技术投资与坚实的础设施和根深蒂固的AI⻛险管理⽂化的银⾏，才能有效地在整个组织范围内推⼴这些创新对于银⾏领导者⽽⾔，这不仅仅是⼀份指南，⽽是⼀种⾏动号召。今天定在⼈⼯智能时代哪些组织将取胜，哪些将失利。通过对地区差异势的认真研究，本报告既提供了数据，⼜提供了在⽇益复杂和竞争ShankerRamamurthyIBM咨询12银⾏业差异化的新时代依靠⼈⼯智能的银⾏业务 或当地市场主导地位的银⾏正准备夺取市场4代代依赖⼈⼯智能的银⾏业银⾏是⼀个受到严格监管的⾏业，其经济利润传统,利率差额逐渐减少，暴露出⼤多数放贷机构成本收⼊⽐（CIR）⽅⾯的结构性弱点。在这⼀时期，随着⾦融衍⽣品监管的简化和被被动投资所倡导的⼊也受到了影响。监管机构⼤幅提⾼了核⼼⼀级资本⽐率（CET1），增加了本，以减少系统性贷款⼈的⻛险，并确保银⾏的⻛险偏好在可持续⾸席执⾏官们⾯临着超过⼀个⼗年的盈利挑战，被赋市场波动通常被银⾏家视为⼀项好事，因为它提供了定价⾦融产相反，采取宽松货币政策的逆转给与政治不确定性、军事冲突加剧裂等已经在应对的世界经济体韧性带来了压⼒。随着经济的受创6受⻓达⼗年的负利率约束，欧洲银⾏获得了显著收⼊增⻓，提⾼了平均资本回报率在美国和加拿⼤，⾦融机构展现出截然不同的结果。⼀些机构取得下降时增加了债券交易量。在数字银⾏可以实现收益账⼾的情况下，规模较⼩的银⾏遇到了其借贷成本快速再定价的问⻛险的转变。许多机构不得不提⾼拨备，为可能出现定的经济周期。美国和加拿⼤银⾏的中位数ROAE下降，⽽其周围的差异扩⼤。在美国,最⼤的银⾏获利超过较⼩的机构：按总资产计算，前⼗⼤银⾏占⾏业利润的50%以上,这是⾃2015年以来的最⾼份额。总体⽽⾔，⼤多数市场的ROAE差异增加。7中位数（%）OOOOO8尽管宏观经济条件和消费习惯的变化影响着银⾏的利润，但它们的低于⻓期平均⽔平。全球⾦融危机（GFC）后CIR持续居⾼不下，尤其是在主要发达经此外，技术重新点燃了竞争，即使在逆境的经营环境下也是如银⾏（新银⾏）最终实现了盈利，证明他们的运营模式⽐许多银⾏家。因此，⾦融科技独⻆兽现在正在将业务范围从⽀付和低的业务领域，如中⼩企业银⾏和财富管理，其中传统机构仍然主导⽽，这些机构仍在努⼒更新他们的技术基础。当被问00负0负中国印度LATAM资料：IBM商业价值研究所对标准普尔全球数据分析技术创新的步伐显著加快，⽣成式⼈⼯智能的出现尤为引⼈注⽬。⼤型语⾔模型（LLMs）的商业发布使⼈⼯智能的使⽤变得⽐以往任何时候都更（LRMs）现在将进⼀步通过其理解、创造和处理配合上⾃主决策的主动型⼈⼯智能，这些模型可以改变银⾏最需与此同时，更易获取的⼈⼯智能模型并⾮灵丹妙药。只有那实现安全的企业范围扩展性要求⼀种更新的⻛险管理⽂化——每位银⾏家都成为⼈⼯智能⻛险然⽽，根据IBM商业价值研究所（IBMIBV）的研究，2024年只有8%的银⾏展⽰了利⽤⽣成式⼈⼯智能的战略⽅法，420%420%86%86420%86420%86420来源：IBM商业价值研究所基于标准普尔全球数据的分析依靠⼈⼯智能的银⾏业务尽管⼤多数机构正在推进数字转型和⼈⼯智能创新，⾏业普遍对将务模式调整相匹配的犹豫态度已经减弱了技术对财务绩效的完整影响未来实现持续盈利能⼒的信⼼有所减弱(如图4所⽰)。相⽐之下，保险公司的PBR是银⾏的两倍，这表明它们在客⼾中具有更强的定价权，⽽科技、媒体、电信科技、媒体、电信银⾏业，⾦融（其银⾏业，⾦融（主要成熟市场）资料来源：IBM商业价值研究所对标准普尔全球数据进⾏的分析然⽽，银⾏的PBR（价格账⾯⽐）能与科技公司等市场表现最佳的公司竞争仍然不太可能，这并不令⼈意外。审慎⻛险管理的必要性从根本上限制了银⾏的球⾦融危机教训所强调的，当时过度杠杆导致不可持续的⾼回报，以代价。然⽽，在审慎的⽅式中存在着显著的改进机会。通过在谨慎和平衡，银⾏可以释放未开发潜⼒，同时保持⽀撑其⻓期成功的韧性和不断整合中的这个⾏业中的⾸席执⾏官来说，值得注意的是，⼀些银⾏已经开始为更⾼的估值做准于以精简运营模式和显著增⻓轨迹⽽闻名的新型银⾏。例如，⼀些在财此外，随着监管审查⽇益加剧，嵌⼊式⾦融在增⻓，这为银考虑到历史最⾼的核⼼⼀级资本充⾜率，暂时改善的股东权益回报率，令⼈失望的PBR,以及加速的⼈⼯智能创新，银⾏正处于重新获得资本市场动⼒的关键时刻。然⽽，并不存在⼀种通⽤的⽅法供机构获得竞争优势，鉴于银⾏法域之间在监。只有有效结合业务和技术创新的机构才能在全将专注于在本地市场或特定客⼾群体中创造更⼤的价值。在历史上为了更好地理解跨地理位置之间技术和业务战略之间的错综复杂银⾏的ROAE（净资产收益率）根据其P。总体⽽⾔，⽇本和中国的银⾏在经营环境上与中位数ROAE仅为美国的⼀半，⽐欧洲低三倍多。北美的银⾏与主要发达经济体的同⾏银⾏往往聚集在左下区域，⽽在右上⻆，我们发现那些在财富管理⽅⾯处于领前10%的来源：IBM商业价值研究所分析标准普尔全球数据相反，尽管欧洲银⾏的市净率较低（平均为0.8），但其ROAE更为分散。这是由于欧洲各国经济结构上的差异所致（如东欧⽐西欧更,投资和保险产品中嵌⼊的较⾼费⽤使⼀些机构得以超额填补利率边际的减少。⼀个关于其他发达和新兴经济体，与国家特定的宏观经济条件定义了难以多样化银⾏业趋势。在本研究的背景下，我们专注于三个主要地区。中国⾦融机构的ROAE较低，市净率受到限制，这是因为信贷组合质量恶化⾃⾦融科技独⻆兽的竞争压⼒在中国依然强烈，甚⾄⽐要营收来源的显著侵蚀，特别是在⽀付和贷款领域，⾦融科技公司利⽤⽣期利率上升的趋势，银⾏业前景看好，因为经济具备进⼀步⾦融包容拉丁美洲银⾏展现了在维持ROAE⽔平上表现优于全球同⾏的韧性。这⼀成就特别值得⼀提，考虑到疫情带来的挑战，政府⽀持的救助不如主要发达来源：IBM商业价值研究所对标准普尔全球数据的分析展望未来五年，⾦融机构不仅需要通过将ROAE增加向右移动来实现在银⾏绩效象限银⾏如何提⾼盈利能⼒，获取新收⼊，并降低服务成本-银⾏往往聚集在左侧区域，具有较⾼PBR的银7654321资料来源：IBM商业价值研究所对标准普尔全球数据的分析额的主要企业所主导，这在ROAE和PBR的平均值较银尽管⾦融科技公司取得了显著进展，国际银⾏卡组织可以缓解由费者对电⼦商务偏好扩⼤驱动的边际收⼊压缩。然⽽，这种模式，例如中国、印度和巴西。预计央⾏数字货出，旨在从根本上重新定义资⾦在零售市场以及跨境领域的流动。这些状，并允许将市场权⼒重新分配给那些能够在平台经济中重新设计其贡。。根据IBMIBV的研究，移动钱包已经成为46%消费者在其他先进和新兴经济体外出就餐在欧洲⽀付⽅⾯，地⽅银⾏卡组织（曾经是各⾃国内银⾏系统的⽀,德国超过15%。此外，数字欧元的推出（其发展仍在评估中）为重新设计零售⽀付基础设施和重新思考欧洲银⾏如何随着数字钱包的出现重获在⽀付⽣态银⾏ROAE银⾏ROAE和PBR所占财务绩效象限区域，⻅图5和图67数据来源:IBM商业价值研究所根据标准普尔环球数据所做的分析ROAE2024依赖⼈⼯智能的银⾏业务银⾏业差异化的新时代资本市场重新获得增⻓势头在人工智能时代，银行家如何降低成本并提高盈利能力?尽管⾦融机构在⼗多年来进⾏了⼤量的成本削减举措投资，但许⾸先，⾃全球⾦融危机以来抑制银⾏ROAE的净利差缩⼩往往抵消了成本削减举其次，为了提⾼效率⽽重新设计复杂操作的努⼒通常仅限于⾮⾏致⼒于⼈⼒资源系统，其他则在新⽼客⼾之间双重关注：简化产品以使其适合数字化参与，同时通过⽣成型⼈⼯第三，云迁移成本往往被低估，原因有⼏个关键因素。其中包括管的复杂性，遵守监管合规性的影响，跨部⻔协作的需求，应⽤努⼒，以及对熟练外部承包商的依赖。最近的解决⽅案，可以缓解部分挑战，实现更全⾯的应⽤程序依赖6.6%。这凸显了对成本管理的整体⽅法的需求，将AI⾃动化与明确定义的增强策略相密协作。例如，反洗钱（AML）可以被重新构建为同时为零售和商业银⾏提供服2024年是⽣成式AI试点的⼀年，2025年将是LLM和LRM超越狭窄⽤例的⼀年。重点应放在⾯向企业的转型上，针对劳动密集型和成本重的业务操作、操作效率和成本削减。银⾏可以通过AI识别瓶颈并预测需求来优化⼯作流程。通过在推理过程中应⽤推理，银⾏家可以利⽤LRM使业务更加⾼效和响应灵敏，通过更有效的STEM和IT技能从2016年以来的重要性有所降低，相⽐之下，⽀持⾼效时间管理和年将是LLMs和LRMs超越狭窄⽤例的⼀年重新设计核⼼银⾏业务。现代商业架构是银⾏与外部⽣态系统相件和客⼾期望调整产品的前提条件。银⾏家可以利⽤⼈⼯智能来系的估值，加快应⽤现代化的进程。当我们询问银⾏⾼管们对业响的挑战时，⽐如培育嵌⼊式⾦融，我们发现这些问题通常是基%）是许多银⾏⾯临的主要限制。正如Nubank中⼩企业业务总经理MaximilianoDamianRodrigues所提到的，“我们的关键优势在于我们在⼀个全新环境中运营技术，让我们能够⾃由创新。我们现代的技术堆栈⾮常具有吸引⼒。”个性化咨询服务。银⾏需要提供与客⼾⽬标和⻛险偏好密切匹配的定可以分析市场数据和个别客⼾⾏为，同时使⽤预训练的LRM模拟投资情景。IBMIBV的研究发现，如果零售客⼾可以与理财顾问进⾏个性化对话，他们选择⼀24%。与此同时，中⼩企业表明可以为他率的最重要的银⾏服务。正如桑坦德银⾏巴西中⼩企业银⾏业务负责⼈Franco个性化咨询服务。银⾏需要提供与客⼾⽬标和⻛险偏好密切匹配的定可以分析市场数据和个别客⼾⾏为，同时使⽤预训练的LRM模拟投资情景。IBMIBV的研究发现，如果零售客⼾可以与理财顾问进⾏个性化对话，他们选择⼀24%。与此同时，中⼩企业表明可以为他率的最重要的银⾏服务。正如桑坦德银⾏巴西中⼩企业银⾏业务负责⼈FrancoFasoli观察到的，“我们意识到客⼾对的不仅仅是融资感兴趣，他们想要了解蓬勃发展。”客⼾洞察和预测营销。银⾏正在寻求解读客⼾⾏为的新⽅式。通过在与LLM相同的数据丰富平台上应⽤LRM技术，银⾏可以更好地了解未来需求并及时提供服务，财务旅程的积极合作伙伴。⾸席营销官（CMO\````````在努⼒改善CIR和加强ROAE的同时，银⾏家必须通过利⽤新数据和⻅解，加强⻛险分析，谨慎管理⻛险并提⾼⻛险承担能⼒。银⾏业⼀直以业，但⽣成式⼈⼯智能正在重新定义数据的获取和利⽤⽅式，包括在没有适当的治理AI相关⻛险会对经济可⾏性造成损害。其中包括⽹络银⾏家还需要保持⾼⽔平的⻛险管理监督。⽣成式⼈⼯智能的重要应⽤包括⾃动化识别、调查和纠正数据泄露，展⽰了⼈⼯智能在精确和⾼效地解决复杂挑战⽅⾯的能⼒。⻛险分析可以借助⼈⼯智能进⾏增强，通过在⻛世界不断发展的需求，提⾼银⾏的竞争⼒。同时，⻛险管理可以欺诈预防和检测。银⾏要警惕地防范⾦融犯,攻击⾯不断扩⼤，威胁着所追求的优势。通过线性回归模型，他们可以进⾏实时⾏为多万条记录的数据泄露平均成本达到了3.75亿,尽管这些对保护信任⾄关重要。正如Nacha的总裁兼⾸席执⾏官简·拉⾥莫所说，“似乎中⼩企业在遇到问题后才更加意识到安全问题……公司需要更多的教育，以更加积极需要扩⼤数字化运营，特别是超越银⾏业，寻求更健康的ROAE和更⾼的PBR，同时避免过度杠杆。传统的信⽤评分模型依赖于并⾮总是对重要客例如中⼩企业。通过LRM，银⾏可以运⽤推理技术对新数据集进⾏加权，从⽽衡量独特的借款⼈⻛险与更⼴泛的经济指标之间的关系，实现更明已经通过机器学习扩展了他们的传统⻛险模型，以分析中⼩企业的现⾦流。IntesaSanpaolo的⾸席⻛险官DavideAlfonsi告诉我们：“通过机器学习提⾼准确性⽐率已经成监管合规和报告。⾦融危机后合规成本飙升，银⾏⽣态系统内变得更加数字化和嵌⼊，新数据和客⼾互动以⽐以往⽬前，银⾏正在使⽤⼈⼯智能近乎实时分析交易数据。LLM可以加快数据处理，⽽LRM可以帮助模拟潜在监管变化的影响，帮助银⾏保持敏捷和合规。瑞穗地区的⾸席信息官AndyNam强调：“对于银⾏⽽⾔，拥有在这个⼈⼯智能的新领域，成功不仅取决于LLM语⾔掌握，更取决于LRM在推理时模拟推理的能⼒。银⾏业的商业潜⼒在很⼤程度上尚未被挖掘，其价在将ROAE向右转移并提⾼PBR在银⾏绩效象限上⼯智能基础的⾦融机构才能加速旨在将ROAE向右转地区和国家亮点银⾏业差异化的新时代依赖⼈⼯智能的银⾏业务于在线银⾏业务的增⻓。29随着精通科技的移以获得更好的储蓄利率，存款流动性增加。这⼀趋势特别明显，尤其是在整合和优化活动发⽣在州⼀级。然⽽，随着当地银⾏重新定义其存在银⾏规则，使美国与欧洲类似的监管框架保持⼀致。该举措旨在通过务数据更⼤控制权，可能允许安全访问和与嵌⼊式根据IBMIBV的研究，⼤多数中⼩型企业已经表达了对嵌⼊银⾏服务的业务平台的强烈的付款使⽤⽀票进⾏处理。与其他司法管辖区相⽐，他们更加重视6543654310来源:IBM商业价值研究所对标准普尔全球数据的分析银⾏业差异化的新时代依赖⼈⼯智能的银⾏业加拿⼤银⾏业⾼度集中，数⼗年来保持稳定，六⼤银⾏在市场上拥有相关的市场⼒量。谨慎地管理资产负债表。加拿⼤经济对利率的敏感度较美国更⾼，这加拿⼤银⾏⼀直在寻找海外机会，以实现差异化和扩⼤盈利能⼒，尤,并确认了⽤⼾偏好从在线银⾏转向移动银⾏应⽤的转变。根据IBMIBV研究，跨年龄0061来源:IBM商业价值研究所分析标准普尔全球数据依靠⼈⼯智能的银⾏业务年前的动荡局⾯。债务⽔平居⾼不下，经济增⻓乏⼒，财政滑坡预计利率随通胀降温⽽下滑，有利于贷款组合的质量。然⽽，来享受了⼀些较丰厚利润之后，再次难以适应低利率环境。依赖基于财富管理的银⾏处于较好的位置，只要资本市场保持看涨。这反映在它们较⾼的ROAE和PBR上。并购活动也有望获得助⼒，因为银⾏寻求机会增强利润，包括符合欧盟委。尽管⾦融科技提供商往往将客⼾便利性和增⻓作为重视强⼤的⻛险管理实践，为更多的监管⾏动敞开了⼤⻔。实施全欧洲零售数字⽀付解决⽅案。根据欧洲央⾏的说法，虽然国议正在与国际卡⽅案竞争，但外部欧盟以外公司提供的数字钱包越来越总的来说，银⾏将寻求跨境规模经济，更强⼤的财富管6543OLJOLJO0来源：IBM商业价值研究所对标普全球数据进⾏分析重新在资本市场上获得动⼒依赖⼈⼯智能的银⾏业务庭和企业数量仍然相对较低。英国银⾏体系在C它具有⾜够的资本缓冲和流动性，可以吸收来⾃贷款或现⾦流出的潜经济或⾦融条件恶化的情况下。然⽽，平均PBR仍然是欧洲最低之⼀，突显了不受利率波动影响的情况下交付股东回报的能⼒⽅⾯的持续挑战。这统业务模型需要通过⼈⼯智能驱动的转变，重点是降低服务成本，利替代⽅式。在持续进⾏的银⾏整合中，英国中⼩企业将分⾏距离排这包括提供更强⼤的财务和商业规划建议，这是中⼩企业强烈需求的能⼒-正如IBMIBV的研究⽣成式AI将通过实现更具情境化和个性化的建议向客⼾提供更多财富管理服务。在这个投资费⽤在全球范围内属于最低，并且公司越来越倾向于采取以咨⾏业中，这种创新尤其关键。为了应对这⼀⾏业的挑全球金融危机后，利率虽有所改善，但仍偏高，最近受益于外部诱发的6543O6543O0来源:IBM商业价值研究所对标准普尔全球数据的分析银⾏业的新差异化时代⼈⼯智能驱动的银⾏业构经历了逆转，当⽇本银⾏改变其货币政策，导致利率正常化。此外，的环境下，像美国这样的国际利率增加使得海外运营的⽇本银⾏从海外在⼈⼝⽼龄化和持续的经济停滞的背景下，存款对于寻求在利率在货币政策正常化预期推动零售贷款需求增加的关键时刻，它们正在吸引客⼾的注意⼒。45的，使银⾏的盈利能⼒再次削弱，这⼀点已经反映在较低的市净率中进经济体的国际同⾏相⽐。如果银⾏不通过国际扩张、通过AI⾃动化改进服务成本以840654320来源：IBM商业价值研究所对标准普尔全球数据进⾏分析依靠⼈⼯智能的银⾏业较⼤。尽管房地产部⻔的⻛险已经下降，但地⽅政府融资带来的⻛由于贷款利率下降和利差收窄，银⾏业的盈利能⼒受到削弱，导致超过⼗年来ROAE⽔平,尤其是在⽼年⼈群中。另⼀个关键问题是区域内⾦融发展的差距，⼀些地区拥有⽐其他地区更先进的⾦融系统。作为回应，中国已经明确了⼀个旨⽣产要素的战略愿景。这包括加强⾦融科技速关键技术的应⽤，并推动⾦融⾏业⾼质量的数字化转型，例如实施央⾏⽽，相对于中国庞⼤的⼈⼝和主要科技公司在全球金融危机冲击后CIR有所改善，但仍保持较高水平，最近受益65544332210数据来源:IBM商业价值研究所对标准普尔全球数据进⾏分析银⾏业差异化的新时代依托⼈⼯智能的银⾏业务,银⾏存款增加了⼀倍多，⾃2009年引⼊涵盖13亿印度⼈⼝的Aadhaar数字⾝份以来,数字⽀付⼤幅增⻓，并于2016年推出了统⼀⽀付接⼝（UPI）UPI是⼀个基于移动端的即时⽀付框架，连接着超过4亿⽤⼾，并在2022年占据了全球全部数字管环境向引导型模式转变时提供了数字化个性化财富款占这些借款的⼀半以上，凸显了中⼩企业咨询服务的重要性。54事实上，IBV的研究显⽰，绝⼤多数中⼩企业需要银⾏的⽀持来政府主导的推动社会各个层⾯数字化适应的举措也加速了银⾏业运营和接⼊点的数字化。然⽽，在数字银⾏业持续增⻓的同时，遵从存在差距，⽹络⾦融科技⽣态系统中也出现了合规⽅⾯的问题，⽹络安全威胁也在增加印度央⾏将⾸次推出试点计划，为⾦融公司提供本--65432O0来源:IBM商业价值分析研究所根据标准普⼈⼯智能的银⾏业务拉丁美洲的银⾏业在⼤流⾏危机中尤为脆弱，因为政府⼲预不如主要发达经济体明显。在过去的两年⾥，该地区的宏观经济政策出现分歧。智利和秘鲁减，得到了可控的通货膨胀⽔平的⽀持，⽽哥伦⽐亚和墨西哥在虽然墨西哥和巴西已经实施开放银⾏和API监管以提升竞争⼒和数据透明度，但哥新兴数字银⾏正在成为强⼤的竞争对⼿。正如近期IBMIBV与Nubank58的中⼩企业业务负责⼈MaximilianoDamian合作研究所强调的，Nubank58是亚洲以外最⼤、最具0年，巴西中央银⾏推出了Pix，这是⼀个即时⽀付平台，⽤⼾可以通过扫描⼆维码或使⽤独特的Pix密钥轻松进⾏⽀付，简化了跨多个渠道的交6543oOOOOO○○0来源:IBM商业价值研究所对标准普尔全球数据的分析依靠⼈⼯智能的银⾏2利⽤⼈⼯智能提⾼运营效率。4实施与技术进步同步发展的精明教育5以⼈⼯智能引领或将被抛在后头,让他们随时随地进⾏银⾏业务。利⽤⼈⼯智能增强统模式….这种模式过去⼀直运作良好，直时候。”FrancoFasoli，桑坦德银⾏中⼩企业银⾏主管。”⽣成式⼈⼯智能是宝贵的盟友，能够进⾏⾃动化应⽤重新架构和依赖分析，为更智能、更⾼效的云解决⽅案。ShayanHazir，东盟汇丰银⾏⾸席数字官34银⾏家重新构想⾃⼰在数字转型⾏业中的贡,确保⼈⼯智能模型建⽴在健全的框架上，以减轻数管理IT运营，侧重于在每项决策中创造可持续的、⻛“学习如何利⽤外部数据提⾼⻛险评分可能⾮常有趣，但客⼾同意使⽤他们的数据是⾄关重要的，并且需要进⾏管理。,⽆法随着创新速度的加快⽽不断发展。,这使我们能够⾃由创新。我们现代化的技术架构⾮变他们的编码和开发⽅式所需的技能。”MaximilianoDamianRodrigues,中⼩企业总经理获得更多融资商品的机会……当然，对银⾏⽽⾔也是有利的，因为这会推动更多的业务。”CarmelaGómezCastelao,开放银⾏主管,BBV5AI引领或被抛在后⾯后⾯。银⾏必须明确阐述他们的业务战略，以在AI时从使⽤AI进⾏创新转变为基于AI进⾏创新需要⼀个“以AI为先”的⽅法，其中AI平台成为所有业务和运营策略的核⼼。通过“AI⼯⼚”模式扩⼤规模，银⾏可以加快开发周期，控制成本，并在整个组织中嵌⼊AI信⼼。未来属于将AI定位为创新的核⼼驱动⼒的银⾏,将其从⼀种⼯具转变为业务模型的基础。的新机会和商业模式。”FernandoFreitas，创新负责⼈，BraIBM专家贡献者FabioCarvalhoPessoa，⾦融IBM专家贡献者FabioCarvalhoPessoa，⾦融DianeConnelly，全球银⾏和⾦融市场研究领导者ConnorLoessl，IBM咨询核⼼银⾏和LuisSanzCatalán，⾦融服务⾏业合伙⼈https://ibm.co/2024-banking-financ面向中小型企业的银行业务：为世界经济提供数据和人工智能服务IBM商业价值研究所与BIAN合作,由中⼩企业⾦融论坛（由IFC管嵌入式金融：打造无处不在、日常化IBM商业价值研究所与BIAN和RedHaShankerRamamurthyIBM咨询sramamur@l/in/shankerramamurthyShanker担任IBM咨询全球⾏现代化和⽀付变⾰。他是IBM加速团队成。PaoloSironiIBM商业价值研究所paolo.sironi@/in/thepsironiPaolo是IBM商业价值研究所银⾏与⾦融市场持欧洲版BreakingBanks播客。作为数字转。关于研究洞察主要研究研究的发现。有关更多信息，请联系IBM商业价值研究所，邮箱：ibv@。 基于国际货币基⾦组织（IMF）《世界经济展望数在IBM，我们与客⼾合作，汇集商业洞察、先进研IBM商业价值研IBM商业价值研究所已经⼆⼗年，作为IBM的思想要保持联系和获取信息，请注册接收IBMIBV的电⼦通讯，⽹址：/ibv。您也可以在LinkedIn上关注我们，链接为https://ibm.co/ibv-linkedi12345672024C-suite系列。⾸席执⾏官必须⾯对的6个残酷现实：在⽣成AI时代如何勇往直前并充满信念。IBM商业价值研究所。2024年5⽉。https://ibm。Ramamurthy，Shanker，JohnJ.Duigenan和PaoloSironi。2024年银⾏业全球展望Ramamurthy，Shanker，JohnJ.Duigenan，HansTesselaar，HéctorArias和PaoloSironi。嵌⼊式⾦融：打造⽆处不在、⽇常化的银⾏。IBM商业价值研究所与BIAN和RedHat合Ramamurthy、Shanker、JohnJ.Duigenan、HansTesselaar和PaoloSironi。为中⼩企业提供银⾏服务：⽤数据和⼈⼯智能服务世界经济。IBM商业价值研究所与BIAN合作。2024年9⽉。https://ibm.co/sme-banking 2024⾼管系列。6位⾸席执⾏官必须⾯对的残酷现实：如何在⽣成式⼈⼯智能时代勇往直前。IBM商业价值研究所。2024年5⽉。https://ibmRamamurthy、Shanker、JohnJ.Duigenan、PaoloSironi。2024年银⾏业全球展望Smith,Ollie。“基⾦费⽤正在下降，英国表现良好：澳⼤利亚、美国和荷兰名列最便宜投资地，⽽意⼤利和台湾落后甚远。”晨星公司。Ramamurthy,Shanker,JohnJ.Duigenan,HansTesselaar,HéctorArias和PaoloSironi。嵌⼊式⾦融：打造⽆处不在的⽇常银⾏。IBM商业价值研究所与BIAN和红帽合作。2023Industry_Underestimates_Costs_of_Cloud_Migrations.pdfRamamurthy,Shanker,JohnJ.和Ramamurthy,Shanker,JohnJ.Duigenan,和PaoloSironi.2024年银⾏业全球展望AI⾰命：⽣产⼒增⻓及更多。影响系列。Barclays和IBM。2024年。https://www.ib.barclays/our-insights/AI-productivity-boom.html15Goldstein,Jill,BillLobig,CathyFillare,andChristopherNowak.Augmentedworkforanautomated,AI-drivenworld:Boostperformancewithhuman-machinepartnerships.IBMInstituteforBusinessValue.August2023.https://ibm.co/augmented-workforce16Ramamurthy,Shanker,JohnJ.Duigenan,HansTesselaar,HéctorArias,andPaoloSironi.Embeddedfinance:Creatingtheeverywhere,everydaybank.IBMInstituteforBusinessValueinpartnershipwithBIANandRedHat.September2023.https://ibm.co/embedded-finance 17Sironi,Paolo,DianeConnelly,andConnorLoessl.2024Thevoiceofthemakers:Bankingforsmallandmediumenterprises.IBMInstituteforBusinessValueinpartnershipwithBIAN.October2024.https://ibm18TheCEO'sGuidetoGenerativeAI.Chapter10:Marketing.IBMInstituteforBusinessValue.19Ramamurthy,Shanker,JohnJ.Duigenan,HansTesselaar,HéctorArias,andPaoloSironi。嵌⼊式⾦融:创建⽆处不在、⽇常化的银⾏。IBM商业价值研究所与BIAN和RedHat合20Ramamurthy,Shanker,JohnJ.Duigenan,HansTesselaar,andPaoloSironi。⾯向中⼩企业的银⾏业务:⽤数据和⼈⼯智能服务世界经济。IBM商业价值研究所与BIAN合作。2024年9⽉。https://ibm.co/sme-banking 21Sironi,Paolo,DianeConnelly,andConnorLoessl。2024年创作者之声:⾯向中⼩企业的银⾏业务。IBM商业价值研究所与BIAN合作。/report24.Sironi,Paolo,DianeConnelly和ConnorLoessl。2024年，制造商之声：中⼩企业银⾏业。IBM商业价值研究所与BIAN合作。26Ramamurthy,Shanker,JohnJ.Duigenan,HansTesselaar,HéctorArias,andPaoloSironi。嵌⼊式⾦融:创造随处可⻅的⽇常银⾏。IBM商业价值研究所与BIAN和RedHat合作。227DeYoung,Robert。“并购和商业银⾏格局的变化（上）。”芝加哥联邦储备银⾏信函。No.145.芝加哥联邦储备银⾏。1999年9⽉。https://www.chicagofed.29Ramamurthy,Shanker,JohnJ.Duigenan,andPaoloSironi。2024年银⾏业全球展望30Ramamurthy，Shanker，JohnJ.Duigenan,HansTesselaar和PaoloSironi。银⾏为中⼩企业服务：⽤数据和⼈⼯智能服务世界经济。IBM商业价值研究所与BIAN合作。2024年9⽉。https://ibm.co/sme-banking 31Sironi，Paolo，DianeConnelly和ConnorLoessl。2024年制造者之声：中⼩企业银⾏。IBM商业价值研究所与BIAN合作。32萨巴，罗莎。“两种经济的故事：加拿⼤和美国的利率政策即将分道扬镳。”温哥华城市新闻。2024年6⽉12⽇。https://vancouver.citynews.ca/2024/06/12/加拿⼤美国利率政策34“数字银⾏的使⽤在疫情后已成习惯：CBA调查。”加拿⼤银⾏业协会。2024年6⽉12⽇。https://cba.ca/article/use-of-digital-banking-has-become-habitual-post-pandemic-cba-survey 35Ramamurthy,Shanker,JohnJ.Duigenan,HansTesselaar,HéctorArias,andPaoloSironi嵌⼊式⾦融：创造⽆处不在的、⽇常化的银⾏。IBM商业价值研究所与BIAN和RedHat36“OSFI年度⻛险展望—2023-2024财政年度。”加拿⼤⾦融监理局（OSFI）。加拿⼤政府。https://www.osfi-bsif.gc.ca/en/about-osfi/reports-publications/osfis-annual-risk-outlook-fiscal-year-2023-2024 37.“数字银⾏的使⽤在疫情后已经成为习惯：加拿⼤银⾏协会调查。”加拿⼤银⾏协会。2024年6⽉12⽇。https://cba.ca/article/use-of-digital-banking-has-become-habitual-post-pandemic-cba-survey 欧洲央⾏。新闻发布。2024年11⽉。https://www.ecb.europa.eu/press/pr/date/2024/html/ecb.pr24https://finance.ec.europa.eu/regulation-and-supervision/financial-services-legislation/implementing-and-delegated-acts/digital-operational-resilience-regulation_en40.“欧洲央⾏发布数字欧元准备阶段的第⼆份进展报告。”欧洲央⾏。新闻发布。2024年12⽉2⽇。ps://www.ecb.europa.eu/press/pr/date/2024/html/ecb.pr241202~d0b19e5e1b.en.htmlbankofengland.co.uk/financial-sta42Waitzman,Eren。“⾼街银⾏关闭：对当地社区的影响。”英国议会上议院图书馆。2024年1⽉19⽇。https://lordslibrary.parliament.uk/closure-of-high-street-banks-impact-on-local-communities 43Ramamurthy,Shanker,JohnJ.Duigenan,HansTesselaar和PaoloSironi。中⼩企业银⾏：⽤数据和⼈⼯智能为世界经济服务。IBM商业价值研究