《我国商业银行理财产品风险现状探析综述》1700字

我国商业银行理财产品风险现状分析综述（一）我国商业银行理财产品类型1.自营类理财产品商业银行的理财风险级别主要包括从R1至R6共六大级别，随着风险分级的逐步上升，通常R1以上是基本无风险，最常见的保本类理财产品就属于这个等级，而R2则属于最低风险，在R3以上主要针对高净收入顾客和私人银行顾客发售。在投资保本理财当中，我们比较常用的有保本利润型和波动利润型这两样理财产品，通常商业银行都会通过推出投资保本理财来筹措流动资金，这样就可以形成对商业银行的资产负债，从而构成了一条业务链，但是如果投资理财风险管理得不好的话，银行自己需要担下大部分责任，这样商业银行的资本安全将会受到影响危害[18]。商业银行在对非保本理财产品开展运作时,最普遍采取的方法为封闭式运作方法,虽然这样的方法可以防止因为净值波动而导致的巨额赎回,但是由于很多理财的运营信息都无法进行即时变更,也就会使不少储户在选择这样的理财方式时，把信任给到商业银行的专业性上，后续的操作也完全由金融机构代替[19]。2.代销类理财产品常见的商业银行代售类理财投资商品一般有信托、基金、保险、私募和券商综合负债管理方案。如果商业银行在投资理财上涉及到非本行的时候,是有责任及时将理财产品的具体信息报告给所购买的储户的，但同时也要仔细地为储户们分析好理财产品的权益与责任，一旦中间的环节是由于银行代理出现的差错，那么最终导致的亏损，都将由银行自行承担责任[20]。（二）我国商业银行理财产品风险1.信息不对称风险在理财产品的两大主体当中，银行是可以直接垄断经营一起拥有专业投资能力的，因此，它在理财方面拥有先天优势。而由于储户在选择理财产品时是十分被动的,因为他们在挑选理财产品时,必然会接触到银行的有关业务,所以在选择理财后发生的所有风险都是无法要求由商业银行来担保的,尤其是对于很多已经通过创新技术整合的理财产品,通常这一类理财所面临的风险也是非常多样且复杂的,一旦它的信息内容无法进行及时准确的更新,而储户又无法通过自身了解的信息内容对其做出风险评价,那么就依赖于商业银行所公布的信息内容来进行判断，因此，这样的操作模式是存在短板的。2.跨业风险商业银行的通道服务将具有巨大的跨越风险,它像个中间商一样获取了中间的服务利润,而且由于商业银行还会将个人理财等的代理资产通过第三方工具来进行资产投资,所以最终的过程成本将会越来越多,而商业银行在项目上的操作也将越来越脱离了主营业务。3.嵌套风险理财产品通过各种渠道的包装后,便构成了多级嵌套。但是这样的模式通常都蕴含着较大的风险,意味着银行的资金将会继续地往其他方面流动,而且人们无从了解它的动向,如此一来，如果银行的资金周转状况将会随时被人所操纵,那么产生的风险代价将是相当巨大的,而储户的资金也将面临着极大的安全问题。比如,由兴业银行所代理的非保本理财产品"华润信托●中证500收益增强集合计划",从一百万起购收益率可以增强百分之六,,虽然这个信托产品销售看起来是一种能够提高百分之六收益率的信托产品销售,但事实上构成是由中信证券公司借华润信托的壳发行基金产品销售,再经过兴业银行公司产品销售给储户。因为在证券公司计划中是不可以收购其他企业产品的,所以在这种时候借华润信托担任管理人,就可以对兴业银行的理财产品进行直接投资。在实际操作流程中,如果发行方的投资凭证是用来买入中信证券公司中的五百指数基金的,这就表明了兴业银行股份有限公司的储户在买入了这种理财产品之后,自己的实际投资流向就是证券挂钩中的五百指数基金,而且,选择这种理财产品的储户还必须向兴业银行股份有限公司提交一定的手续费,向信托公司提供一定的管理费，如此便极大增加了储户购买理财的成本。而因为政府监管力度不严,所以许多理财产品甚至还能够绕过监管部门规定,来达到商业发行目的。4.合规风险因为理财产品的监管力度不够大不够强，很多银行的产品其实是毫无创新的，也有大部分的理财产品都是按照其他投资思路来进行的，这些都会让理财产品的风险及收益波动较大，当监管不严格实行时，违约的几率就会越来越大，产品的