《互联网金融对中原银行业务的影响及政策建议》11000字（论文）

互联网金融对中原银行业务的影响及政策建议目录摘要 摘要近年来，以第三方支付和互联网融资理财为代表的互联网金融的发展迅猛，对传统商业银行业务造成了较大的威胁，银行资产和负债业务、中间业务都受到了一定程度的影响。本文从互联网金融的含义出发，对互联网金融定义、分类及特征等方面对互联网金融进行了界定，并对传统商业银行业务发展现状进行简要阐述；文章以中原银行为研究对象，截取2016-2020年中原银行的相关数据，对互联网金融对中原银行资产业务、负债业务以及中间业务等方面进行合理分析，发现互联网金融的发展对商业银行的存贷款业务尤其是在短期贷款和活期存款业务带来了不小的冲击，在一定程度上削弱了传统商业银行的盈利能力，并据此提出相关对策建议。关键词：互联网金融；商业银行；应对策略1绪论1.1研究背景与意义1.1.1研究背景近年来，互联网金融的快速发展对传统银行业造成了难以忽视的冲击。2013年被称为我国互联网金融发展的元年，移动互联网、大数据等现代信息技术在金融领域成“井喷”式发展,以阿里巴巴为代表的互联网公司全面进入传统金融领域,传统银行业受到第三方支付、电子商务、P2P等金融服务平台的全面挑战。2015年政府工作报告首次提出了“互联网+”计划,互联网金融发展正式被纳入国家发展规划。截至2019年底，我们第三方支付规模达到226.2万亿元，预计到2025年，我国第三方支付市场规模将达到530万亿元左右。随着互联网金融的迅速发展,我国已经形成了以网络支付、网络融资、网络理财和移动金融为主线的庞大的互联网金融体系。互联网金融的快速崛起，互联网企业及平台的繁荣，改变了以存贷款为主要利润的传统商业银行的经营方式，对传统商业银行业务产生了颠覆式的影响。相比于资金雄厚，网点众多的国有商业银行，城市商业银行业务覆盖范围较小，客户群体数量有限，互联网金融对城市商业银行冲击更为明显，城市商业银行正面临着前所未有的挑战。1.1.2研究意义互联网金融作为一种新的金融业态，对传统银行业的经营模式产生了深刻的影响。文章主要从互联网金融对传统商业银行资产业务、负债业务以及中间业务等方面的影响进行分析，结合中原银行2016-2020年相关数据，对互联网金融对中原银行业务产生的影响做出合理的判断，并针对我国互联网金融发展的现状，提出相应的对策。城市商业银行作为支持地方经济发展、服务中小型企业发展的主力军，研究互联网金融对其影响，有助于促进地方金融稳定，具有一定的现实价值。1.2文献综述1.2.1互联网金融对商业银行业务的影响互联网金融的发展，对传统银行业务形成了不容忽视的影响。目前国内关于互联网金融对传统商业银行业务的影响，不同学者从不同角度对其进行分析，观点也不尽相同。第一种观点认为，互联网金融对传统商业银行产生了不利影响。申创,赵胜民（2017）[1]通过对我国101家商业银行2011-2015年的面板数据进行理论和实证研究，得出互联网金融的发展对商业银行的收益水平造成显著负面影响。包芸夕,郭敏,宋奇庆（2019）[2]通过对我国14家商业银行2014-2017年的进行分析发现，互联网信贷业务以及第三方支付比对商业银行的盈利和发展产生了明显的冲击。李朋林,董一一（2018）[3]发现第三方支付机构在一定程度上代替了商业银行支付、融资功能，对商业银行产生不完全替代效应。第二种观点认为，互联网金融对传统商业银行影响有利有弊。郝身永,陈辉（2015）[4]认为互联网金融对传统商业银行存贷款及中间业务产生一定的冲击,但更多地激发了各项业务内部结构的调整。黄锐,黄剑（2016）[5]认为互联网金融在提升商业银行的盈利能力的同时，对商业银行存贷款规模和增速构成不利冲击，提高了其风险水平。刘忠璐（2016）[6]发现不同类型的商业银行受互联网金融影响程度不同，互联网金融的发展有效地提升了商业银行经营效率。1.2.2互联网金融对商业银行创新能力的影响目前，互联网金融对传统商业银行的创新能力的影响尚无一致的结论。一种观点认为，互联网金融对不同类型银行的创新能力有所不同。王德发，范志国，张宝钦（2016）[7]对我国16家上市银行进行研究，发现互联网金融对国有控股银行的创新能力影响不明显，但对股份制商业银行创新能力的影响却十分显著。另一种观点认为，互联网金融对商业银行的创新能力影响并不是简单的线性关系。胡巍（2017）[8]发现互联网金融对传统商业银行创新能力影响呈倒U趋势。廖戒戒等（2018）[9]通过对58家商业银行进行实证分析发现，在互联网金融的影响下，规模较小的商业银行呈负向的发展趋势，且随着规模的增大会由负向转为正向影响，我国商业银行的创新能力整体呈上升趋势。严俊涛,毕秀春,张曙光（2019）[10]通过2011～2017年的数据研究发现:互联网金融对银行创新能力随着时间的推移呈U型或倒U型的走势,但不同类型银行非利息收入占比的走势又有所不同的。1.2.3互联网金融对商业银行稳定性的影响互联网金融打破了传统银行在银行业的垄断地位，严重冲击了商业银行存、贷、中间业务，从而影响了传统商业银行体系的稳定。张金林，周焰（2015）[11]发现短期内互联网金融对商业银行的稳定性冲击较为明显，对商业银行的长期稳定性影响并不显著。然而陈孝明，张伟等（2019）[12]则通过考查上市银行风险性、盈利性和流动性指标的变化情况发现,互联网金融的发展与商业银行的风险性正相关,与盈利性和流动性负相关,得出互联网金融对商业银行的稳定性的影响显著，且大银行的风险性水平相比中小银行受互联网金融影响的程度更高。尹秋晨（2020）[13]发现从长期来看互联网金融的发展并不会取代商业银行，两者互利共生，共同发展。1.2.4互联网金融对商业银行盈利能力的影响互联网金融的蓬勃发展改变了传统商业银行的经营模式，给商业银行的盈利模式造成了一定程度的影响。一些学者认为，互联网金融对商业银行的盈利存在负面影响。李朋林，张咚咚（2017）[14]认为互联网金融减少了银行的利息收入，对银行的盈利造成不利影响。王姣（2021）[15]分析发现互联网金融压缩了银行贷款利息的收入和利润空间，减少了银行净利息收入，间接导致银行营业成本的增加，影响了商业银行的盈利。另一些学者对于互联网金融对商业银行的影响则持有不同的观点。陈佳昕，孙英隽（2019）[16]分析发现，短期内，互联网金融对商业银行盈利产生消极影响，从长期来看，互联网金融对商业银行存在积极影响。范瑞雪（2021）[17]通过对2010-2019年我国A股上市的25家商业银行进行研究却发现了截然相反的结论。她认为，互联网金融的发展对商业银行的盈利能力有积极作用。王姣（2020）[18]认为互联网金融对商业银行盈利能力的影响是双向的，既有积极影响，又存在负面冲击。2互联网金融的概述2.1互联网金融的界定互联网金融最早出现于在上世纪九十年代中期的美国。2012年谢平在中国金融40人论坛年会中首次提出互联网金融的概念，他认为互联网金融是一种受互联网影响、涵盖金融中介和市场、介于无金融中介或市场的金融交易和组织形式。总得来说，互联网金融的概念较为广泛，谢平认为，互联网金融是金融和互联网结合的产物，互联网金融创新主要是指互联网技术和精神对金融交易和组织形式的影响。互联网金融作为一种新的业务模式，当前在我国互联网金融主要有以支付宝、财付通为代表的第三方支付，以余额宝为代表的理财产品的金融网销，致力于服务小微企业的网络银行，以及以阿里小贷为代表向企业或者个人提供金融服务的大数据金融等产品模式。2.2互联网金融的优势2.2.1金融服务成本低、效率高互联网金融利用了大数据和信息流，依托电子商务公开、透明、数据完整等优势，实现了数据贯通、信息共享，省去了繁琐的审批程序，不需设立线下的营业网点和雇佣大量的员工，不仅减少了交易的成本，还降低了小微企业的融资成本。数据显示，阿里巴巴小微贷款单笔贷款的操作成本为2.3元，而商业银行的单笔贷款的操作成本却在2000元左右。此外，互联网金融在降低金融服务的成本和门槛的同时，带来了全新的投融资渠道，互联网支付、理财、融资等业务的快速发展，也为客户提供了更加方便、快捷的金融服务，极大地提高了金融体系的运行效率。2.2.2客户群体规模大、粘性高与传统商业银行相比，在互联网金融模式下，客户突破了时间和地域的约束，金融服务更简单便捷，客户基础客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，客户群体更加广泛，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。互联网金融平台种类繁多、丰富多彩的产品，方便快捷的支付服务，吸引了大量的中小微企业和个人，用户已经远超大部分传统银行。据中国互联网网络信息中心数据显示，截至2020年12月，我国移动支付业务1232.20亿笔，手机网络支付用户规模达8.53亿人，移动支付用户规模持续扩大。微信支付、支付宝作为我国移动支付用户最常使用的第三方支付产品，吸引了众多用户，产品发展日趋成熟，具有粘性大且规模较大的用户群体。2.2.3客户覆盖范围广，具有普惠性与传统商业银行重点服务部分客户的“二八定律”不同，互联网金融服务的客户覆盖面更为广泛，准入门槛更低，服务效率更高，极大程度地降低了交易的成本，能够很好地满足小微用户的金融需求。互联网金融基于云计算和大数据技术，突破时间和空间的双重限制，借助互联网信息交流与交易，能有效地降低信息不对称的程度，提高资源配置的效率，大大降低了客户的准入门槛，极大地推动了普惠金融的发展，延伸了金融服务的覆盖面。截至2020年12月，我国网民规模达9.89亿，其中，农村网民规模为3.09亿，农村地区互联网普及率为55.9%。3传统商业银行业务发展的现状3.1传统商业银行支付功能弱化互联网金融的发展，弱化了传统商业银行的支付和中介功能，冲击了传统商业银行的主要业务。一方面，第三方支付平台的快速崛起，对传统商业银行的中间业务，尤其是支付结算业务，造成了激烈的冲击。根据图1易观数据发布的关于我国第三方支付移动支付市场中的调研数据显示，2014-2018年我国第三方移动支付规模分别为80101亿人民币、163626.7亿人民币、353306.3亿人民币、1090733.1亿人民币、1707526.8亿人民币。2019年，我国第三方综合支付交易市场规模达250万亿元，交易规模逐年增长。目前，我国第三方互联网支付平台占领了我国大部分的支付业务市场份额，削弱了银行作为主要支付结算渠道的地位。图12014-2018年我国第三方移动支付、互联网支付交易规模数据来源：易观分析3.2传统商业银行存贷款业务受到威胁另一方面，互联网金融以其低成本、便捷性、普惠性等特点成为未来金融市场发展的主流趋势，对传统商业银行资产负债业务产生了负面影响。根据图2中国人民银行官网公开数据显示，2015-2019年我国商业银行存贷款余额数量分别为93.853、104.772、120.131、136.321、153.112万亿元，与上年同比增长14.31%、13.21%、12.72%、13.53%、12.34%。虽然整体呈逐年递增趋势，但增速却在进一步下降。因此，互联网金融改变了人们的存贷款习惯的同时，也对商业银行的盈利造成了负面影响。图22015-2019年我国商业银行存贷款余额数量数据来源：中国人民银行官网3.3行业竞争加剧，客户分流严重互联网金融的发展，改变了传统商业银行存贷款业务结构的期限，减少了银行利息的净收入，增加了商业银行经营的成本，导致传统银行业增速下降。再加上理财产品电商化水平的不断提高，造成银行客户量的不断流失，传统商业银行、将面临巨大的挑战。据图3中国互联网信息中心发布的数据显示，2020年第三方支付移动支付交易规模超204万亿元，我国移动支付的用户规模已经从2014年的2.17亿人增至8.53亿人，交易规模和用户规模持续扩张。移动支付的普及和快速发展，分流了传统商业银行的客户资源。此外，以支付宝等为代表的第三方支付平台在打破了商业银行支付垄断的同时，不断延伸其业务范围，行业竞争不断加剧。图32014-2020年中国手机移动支付用户规模（亿人）数据来源：中国互联网络信息中心、智研咨询整理4互联网金融对商业银行业务的影响互联网金融虽然我国发展时间较短，但由于其交易成本低，普惠性，去中介化等特点，近年来发展十分迅猛。互联网金融在支付、借贷等领域与银行争夺市场，打破了传统商业银行长期以来在金融市场的垄断地位，对传统商业银行资产业务、负债业务以及中间业务，造成了不同程度的影响。4.1互联网金融对资产业务的影响相比于传统商业银行贷款审批程序繁琐，办理时间长，第三方支付平台贷款更方便，更快捷，门槛相对较低，满足了那些不符合银行贷款条件的个人以及中小微企业的融资需求，降低了融资的门槛。随着互联网金融的发展，越来越多的借贷行为将通过网络小贷等互联网融资方式实现，进一步扩宽了个人及中小微企业的融资的渠道，给传统商业银行贷款业务带来了挑战。近年来，我国互联网金融贷款规模持续增长，截止2019年我国互联网金融贷款交易量已达到9650.22亿元，部分年份增长额超过100%。互联网贷款交易量的激增对传统商业银行贷款业务，尤其是短期贷款业务，造成了剧烈的冲击。在2014年之前，我国商业银行短期贷款数量一直持续增长，2015年，我国短期贷款从2014年的336371亿元减至88789亿元，大幅度下降。我国商业银行的资产业务总规模受互联网金融的影响并不大。据银保监会披露数据显示，2016年～2019年我国商业银行总资产规模分别为118.8、134.8、155.8、181.7、196.8、210、232.3万亿元，总体增幅稳定，由此可见，互联网金融发展对我国商业银行的资产业务的影响主要集中在对短期资产业务的影响上。4.2互联网金融对负债业务的影响银行存款作为传统银行最主要的资金来源，占商业银行负债业务的70%，是银行开展资产业务和中间业务的基础，银行存款的多少对于银行的可持续发展至关重要。第三方支付平台通过转移和转化活期存款，将活期存款转化为定期存款，增加了资金使用成本，从而削弱了商业银行的盈利情况。以“余额宝”为代表的互联网理财产品由于具有流动性高，风险较低，起存门槛较低，收益高于银行同期存款利率等特点，分流了原本应该流向商业银行的存款，导致传统商业银行存款份额减少，吸收存款能力收缩，从而增加了银行的融资成本。随着第三方支付平台业务不断丰富，银行存款将面临严重的资金分流，对商业银行负债业务的长期发展极其不利。根据中国人民银行数据显示，2016年～2019年我国商业银行的人民币存款总额持续增长，但增速有所放緩，2016年～2018年之间我国人民币存款增加额逐年下降，从2016年的14.88万亿元降至2018年的13.4万亿元。虽然互联网金融分流了原本应该流向商业银行的部分存款，但互联网金融对商业银行的存款总额的影响并不明显，互联网金融主要是影响商业银行的活期存款。4.3互联网金融对中间业务的影响虽然传统商业银行利润主要来源于存贷款利息差，中间业务在其业务收入中的占比较低，对银行整体利润的影响并不大，但第三方支付、互联网融资、和互联网理财业务的出现还是对其中间业务产生了一定程度的影响，给银行中间业务带来了前所未有的阻力和挑战。与传统理财产品相比，余额宝等互联网理财产品具有理财门槛低、期限灵活、收益率高等特点，可以更好地满足用户日常转账和支付的需要。近年来，我国互联网理财规模大幅增长，据有关数据显示，我国互联网理财用户规模从2015年的2.4亿人快速增长至2020年的6.1亿人，增长了2.54倍。互联网金融业务范围的不断扩展，使得银行发展空间不断缩小，以“余额宝”为代表的互联网理财模式对传统商业银行中间业务造成了一定的影响。其次，支付结算业务在我国银行中间业务中占比较大，为传统商业银行带来了大量的手续费收入。第三方支付平台的普及和快速发展，让越来越多的消费者选择通过第三方支付平台来支付，改变了人们使用pos机刷卡消费的习惯，减少了传统商业银行支付结算业务的收入。目前，我国第三方综合支付交易规模达280万亿元，移动支付用户规模突破8亿人，仅2020年前三季度我国第三方支付综合支付交易规模就超过200万亿元，达201.99万亿元。图42013-2019年我国第三方支付综合支付交易规模资源来源：前瞻产业研究院5互联网金融对中原银行业务的影响5.1存贷款数量增速放缓第三方支付平台的出现在改变投资者存款习惯的同时，也给小微企业提供了更多的融资选择，商业银行的存贷款业务将面临巨大的分流危机，这给商业银行的经营带来了极大的挑战。与国有大型银行相比，传统地方性商业银行的发展更容易受地域影响，业务办理往往受时间、空间和地域的限制，再加上其客户覆盖范围十分有限，因而受互联网金融对其冲击更为明显。据图5河南统计局公开数据显示，2015-2019年我省大型银行贷款余额与银行业贷款余额总额变化基本一致，整体下降，区域性中小型银行贷款余额呈现出逐年递增趋势，这意味着第三方支付平台业务的拓展对于地方性商业银行存贷款业务的冲击更为显著。图52015-2019年河南省各类银行人民币贷款余额数据来源：河南统计局官网根据表一中原银行官网公开数据分析显示，2017-2020年中原银行存款、贷款数量呈现逐年递增的趋势，但同比增长率总体却逐年下降。虽然影响商业银行存贷款数量的因素很多，但对于中原银行这种客户群体数量受限的地方性商业银行来说，近年来互联网金融的迅速发展，无疑是影响银行资产负债规模增速下滑的重要原因之一。表一中原银行2017-2020年存贷款数量（单位：亿人民币）年份存款总额同比贷款总额同比20172018201920203067.083493.873897.324313.4125.01%13.92%11.55%10.68%1917.092543.702992.053570.2620.92%32.69%17.62%19.32%数据来源：中原银行官网5.2收入成本比上升，盈利能力下降近几年，我国大多数银行的银行利息净收入逐年递减，营业总成本呈上升趋势。而互联网金融的兴起壮大，导致银行客户的大量流失，银行融资成本增加，是造成这种变化的主要原因之一。由表二中原银行2016-2020年的相关数据我们不难看出，中原银行近五年的营业收入逐年递增，但相应的营业支出也在逐年增加，与此同时，成本收入比逐年递增。成本收入比作为反映银行成本控制和经营效率的综合指标，它的上升意味着，中原银行获取收入的能力正在逐渐下降，经营效率逐年降低。由此可见，互联网金融对中原银行的净利息收入增长造成了一定程度的压力，压缩了中原银行的利润空间，进而影响到中原银行的盈利。表二中原银行2016-2020年营业收支（单位：亿人民币）年份营业收入营业支出成本收入比20162017118.04128.1522.4720.280.190.162018167.8468.520.4120192020190.22194.2871.4878.490.380.40数据来源：东方财富网5.3手续费用及佣金支出增加中间业务是指商业银行以中间人的身份接受客户委托，提供各类金融服务并收取手续费的经营活动，银行的手续费用及佣金费用收入是其主要收入来源。第三方支付结算的出现抢占了原商业银行在支付结算上的较大市场份额。第三方支付平台的业务的不断外拓，吸引了大量的用户，用户的流失也给商业银行支付结算业务的手续费收入带来了负面影响。根据中原银行年报相关数据，分析得出，近三年中原银行手续费用及佣金收入趋于一个稳定的区间，增速并不明显；手续费及佣金净收入变化不大，但手续费及佣金费用支出却逐年递增。这间接地说明了近年来第三方支付平台的迅猛发展对于中原银行的中间业务产生了一定程度上的影响。表三中原银行2015-2020年手续费及收入费用（单位：亿人民币）年份手续费及佣金收入手续费及佣金支出净收入20152016201720181.835.19.0414.790.478590.612851.341.991.354.497.7012.80201922.083.4218.66202022.474.6117.86数据来源：东方财富网5.4中原银行应对互联网金融冲击的措施5.4.1精简业务流程，开启贷款业务新模式针对互联网金融发展过程中，暴露的业务办理手续繁琐，流程设计不合理的问题，中原银行充分利用互联网技术，积极改进客户服务流程，优化银行业务办理流程。2019年4月，中原银行率先与郑州市自然资源和规划局合作，实现政银系统对接，成功首创了集电子签名、电子盖章、电子合同、线上抵押为一体的全流程电子化业务服务模式，大大地缩短了业务办理的时间，简化了业务办理的流程，提升了业务办理的办结效率。目前，中原银行已累计发放贷款超过500亿元，形成贷款业务全流程电子化的服务模式，极大地满足了居民不断增长的消费需求以及小微企业的经营发展需要，打造了“互联网+金融”的贷款业务新模式。5.4.2加快数字化转型，满足全方位融资需求面对互联网金融的迅猛发展，中原银行积极推动数字化转型，不断推进转型实践，积极洞察客户需求，增强自身产品竞争力，进一步深化数字化转型，提升数字化能力，实现商业模式的创新转变，满足客户多元化需求，提升客户体验，增加客户粘性。近年来，中原银行全面推进数字化营销，陆续推出永续贷、ETC信用卡、原e花、中原吃货地图等一系列互联网创新产品，同时中原银行建设了个人手机银行、微信银行、企业网银、企业手机银行、线下自助渠道整合平台等渠道平台，为客户实现统一全渠道的服务体验。截至2020年8月末，中原银行线上零售客户占比由2019年末的38%提升到49%，线上交易量占比由2019年初的55%提升至69%，线上经营规模不断提升。5.4.3加强金融科技创新，推动普惠金融发展中原银行积极探索互联网金融发展新模式，大力发展移动金融、线上金融，不断强化科技与金融业务的深度融合创新。目前，中原银行数据智能服务体系已初步成型，云平台建设稳步推进，金融平台建设不断深化。当前，中原银行大力推进科技合作生态建设，联合科研院校、IT服务供应商与初创技术团队等合作伙伴，共建“开放共享、共创共赢”的科技生态平台。此外，中原银行积极践行普惠金融。在惠农助农方面，创新推出“裕农贷”产品，推出农户小额信用贷款产品“随心贷”，与蚂蚁金服合作推出“旺农贷”，信用贷“原E花”，实现“线上申请、实时审批、快速放款、随借随还”，满足农村居民在生产经营、日常生活消费等全方位融资需求。积极参与社会公益活动、打造“泛金融”生态圈等手段，多措并举推进普惠金融。不断延伸金融服务的广度和深度，通过数字化转型，精准赋能普惠金融。6商业银行应对互联网金融发展的政策建议6.1加快信贷业务转型与创新，扩大客户规模随着互联网金融的快速发展，传统商业银行信贷业务的转型与创新已经刻不容缓。与互联网金融相比，国内传统商业银行的运营普遍存在业务流程过于繁琐复杂、业务办理周期较长、客户体验差等问题，因此，商业银行应该在维护现有客户源的基础上,深入挖掘潜在意向客户，将客户群体拓展至城镇低收入群体和中小微企业等，不断扩宽客户覆盖范围，简化业务办理流程，提高客户对银行信贷的满意度。商业银行在提高服务质量，优化业务流程的同时，还应积极将相关业务向互联网金融转变，大力发展线上电子银行、网上银行、手机银行等业务，对产品和服务不断创新，进一步扩大银行业务范围，以满足客户不断变化的需求，促进商业银行稳健、可持续发展，积极转变业务发展模式，实现金融产品创新。6.2大力发展便捷支付，注重客户体验，扩宽业务范围互联网金融之所以对商业银行业务造成巨大的冲击，主要原因是由于其便捷性和整体的平台优势。因此，商业银行应在巩固已有市场的同时，紧跟互联网金融发展的步伐，将互联网技术融入到自身业务当中，加强手机银行和网上银行等移动支付平台的建设，不断完善其产品和服务，满足不同层次消费者个性化需求，提升客户黏性和满意度。其次，商业银行应积极与第三方支付企业展开合作，不断扩宽业务范围，实现跨界融合与创新。在支付方式及渠道等方面与第三方支付企业开展合作，完善线上支付结算体系建设的同时，积极与第三方支付平台对接，实现客户资源整合，促进银行零售业务的发展，吸引更多的客户，实现双赢。6.3积极发展中间业务，降低银行经营风险近年来互联网金融的发展对传统银行信贷业务造成了很大冲击，在此背景下，商业银行不妨以中间业务作为突破口，将中间业务收入作为增加商业银行收入来源的有效补充，对中间业务产品进行大力创新，推陈出新，不断拓展其业务范围，转变经营理念，重视中间业务收入,降低银行业务运营成本和经营风险。此外，加快人才培养模式创新，人才队伍的建设对银行竞争力和发展起着决定性作用。随着金融业竞争的日趋激烈，严峻而复杂的新形势对传统商业银行人才队伍的建设提出了更高的要求。商业银行应结合互联网金融的发展形势，积极转变人才管理模式，加快专业的人才队伍建设，创新人才培养模式，优化人才结构，加快中间业务的升级与创新，提高中间业务的竞争力，以应对新形势发展的需要。7结语互联网金融改变了传统商业银行原有的业务经营模式，对商业银行的核心业务产生了极大的冲击的同时，也暴露了银行在发展过程中的诸多问题和不足。面对互联网金融时代的到来，商业银行必须与时俱进，取长补短，改革创新，积极适应新时期的互联网金融发展业态，并将相关业务向互联网金融转变。不断创新运营管理模式，加强产品推广，提升服务质量，切实提升自身业务竞争力，以适应新时期对金融发展的需要。

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