《农户信贷信用评分体系的应用案例》3200字

农户信贷信用评分体系的应用案例综述1.1农户信贷信用评分体系通过表格5的逐级排序，得出了农户信贷评分（表格6）表6农户小额信贷评价设计打分表项目指标分数自然条件（8分）户主年龄（1.04分）25-35得1.04分，25以下0.83分，35-45为0.62分，45-55为0.41分，55以上0.21分学历教育（0.8分）小学以下0.16，初中0.32，高中0.48，大学0.64，研究生以上0.8家庭成员健康状况（3.44分）良好3.44，一般1.73，差0分劳动赡养人数比（2.72分）2以上2.72分，1以上2.18分，1/2以上1.63分，1/3以上1.09分，1/5以上0.54分资产情况（25分）农房（2分）10万以下0.4分，10-20万0.8分，20-30万1.2分，30-40万1.6分，50万以上2分商品房（10分）30万以下2分，30-40万4分，40-50万6分，50-60万8分，60万以上10分耕地面积（3分）2公顷以下0.6分，2-3公顷1.2分，3-4公顷1.8分，4-5公顷2.4分，5公顷以上3分林地面积（2分）1公顷以下0.4分，1-2公顷0.8分，2-3公顷1.2分，3-4公顷1.6分，4-5公顷2分机动车辆（3分）5万以下0.6分，5-10万1.2分，10-20万1.8分，30-40万2.4分，40万以上3分农机具（2分）有2分，无0分股权和债权（2分）有2分，无0分经营状况（34分）年家庭净收入（6分）6万以下1.2分，6-12万2.4分，12-15万3.6分，15-18万4.8分，18万以上6分人均纯收入（18分）2万以下3.6分，2-4万7.2分，4-6万10.8分，6-8万14.4分，8万以上18分农林业（0.5分）有0.5分，无0分渔业和畜牧养殖业（1.1分）有1.1分，无0分工资性收入（1.8分）有1.8分，无0分工商服务业（1.7分）有1.7分，无0分承包工程（4.9分）有4.9分，无0分负债状况（19分）民间借贷（2分）有2分，无0分贷款金额（1分）5万以下0分，5-10万0.2分，10-15万0.4分，15-20万0.8分，20万以上1分贷款用途（3分）生产性2分，消费性1分是否有抵押（2分）有2分，无0分是否有担保（1分）有1分，无0分担保情况（10分）有0分，无10分信誉状况（14分）个人信用记录（5分）良好5分，逾期0分原信用户星级（1分）5星1分，逐级减0.2分，1星0.2分有无不良嗜好（5分）有0分，无5分个人品德（3分）良好3分，差0分1.2案例分析在102个被抽样的家庭中，有70个家庭已获得了贷款，并且了解了他们的情况。样本详情如下：1.从年龄来看，抽样的农民最年轻的是23岁，最大的为60岁，其中30-50岁的农民占82%,30岁以下的农民和50岁的农民分别是14%和4%。调查的数据符合我国目前的实际状况：30-50周岁是主要的农村劳动力，有固定的家庭，有固定的经济来源。2.从农民的教育水平来看，农民的学历划分为小学及以下、初中、高中、大学、研究生及以上。在调查对象中，以小学和初中文化学历为主，分别为62%和23%。9%的人受过高等教育，6%的人受过大学教育。3.在农民的身体健康上，农民和家庭的健康可以分为三个等级：良好、一般和差。在调查对象中，户主和家庭成员身体非常健康的人数占总人数的比例为85%，普通人群为11%，不良人群为4%。4.在农户的家庭构成上，抽样的家庭构成形式为：一家之主和一对夫妇和他们的孩子所构成的三个人或四个人。在调查对象中，有孩子的家庭占到了调查对象的2/3以上，他们的家庭构成比较稳固，有利于农民获取信贷并及时还款。5.在农民的专业技术和技术上，大多数农民只做一些基本的农业生产，或者短时期外出打工，或者长期外出打工、经商，拥有一定的技术和技术的农民，只有10%左右，大多数都是持有卡车司机执照的人。6.从行业上来看，调查对象主要从事的行业为农业、林业、畜牧、渔业等。农民人均纯收入为5-10万元，人均年收入2万元，从事林牧、畜牧等其他行业平均家庭总收入在15-20万元，人均收入3万元，渔业养殖平均约12万元，人均收入5万元，承包工程、开店、来料加工、运输、贸易、经营农家乐和供销等其他行业平均家庭总收入在15-20万元之间，人均收入约7万元.7.从财产来看，样本农户的财产包括：农房，商品房，汽车，股权，债权，耕地，林地。在调查对象中，农民住房是最大的财产，拥有比例达到100%。农民家庭的财产总值超过85%。在抽样调查中，持有住宅的家庭数量很小，大约在12%左右。目前，拥有汽车的人数占农民总数的40%，而且汽车的平均价格在100,000元以上。8.农村居民的债务包括两方面：一是银行借款，二是私人借款。调查数据表明，私人借款的数额比银行借款要低得多。在调查对象中，个人贷款占1%，总计350,000元。调查对象中，有20%以上的农户是通过银行借贷获得的，其中，最大数额为49万元，最低为20,000元，以20,000到50,000元不等，贷款总额在100,000元以上。选取70个家庭的实测资料，对评分表格的合理性进行了验证，为进一步修订评分准则的现实基础。在70个家庭资料中，最早68个家庭贷款可以归为普通贷款，后2个家庭贷款可以分为损益类贷款。我对70个家庭进行了评分并且借由结果，我们将农户信贷信用评分标准设定在60分以上，按照贷款损失程度来看，60分以上的应该是68个普通贷款户，2个有信贷亏损的家庭的分数应该在60以下。反映在表格7中。表格只反映部分样本情况。表7部分打分概况指标分数序号23957635412户主年龄（1.04分）25-35得1.04分，25以下0.83分，35-45为0.62分，45-55为0.41分，55以上0.21分1.041.040.830.410.411.04学历教育（0.8分）小学以下0.16，初中0.32，高中0.48，大学0.64，研究生以上0.80.480.320.640.320.160.32家庭成员健康状况（3.44分）良好3.44，一般1.73，差0分3.443.441.733.443.441.73劳动赡养人数比（2.72分）2以上2.72分，1以上2.18分，1/2以上1.63分，1/3以上1.09分，1/5以上0.54分2.722.722.722.181.631.63农房（2分）10万以下0.4分，10-20万0.8分，20-30万1.2分，30-40万1.6分，50万以上2分1.20.81.20.80.81.2商品房（10分）30万以下2分，30-40万4分，40-50万6分，50-60万8分，60万以上10分882040耕地面积（3分）2公顷以下0.6分，2-3公顷1.2分，3-4公顷1.8分，4-5公顷2.4分，5公顷以上3分1.21.80.630.61.2林地面积（2分）1公顷以下0.4分，1-2公顷0.8分，2-3公顷1.2分，3-4公顷1.6分，4-5公顷2分00.800.400.4机动车辆（3分）5万以下0.6分，5-10万1.2分，10-20万1.8分，30-40万2.4分，40万以上3分2.41.80.61.200.6农机具（2分）有2分，无0分222200股权和债权（2分）有2分，无0分020000年家庭净收入（6分）6万以下1.2分，6-12万2.4分，12-15万3.6分，15-18万4.8分，18万以上6分4.83.62.43.62.42.4人均纯收入（18分）2万以下3.6分，2-4万7.2分，4-6万10.8分，6-8万14.4分，8万以上18分14.410.87.27.23.63.6农林业（0.5分）有0.5分，无0分0.50.500.50.50.5渔业和畜牧养殖业（1.1分）有1.1分，无0分001.11.11.11.1工资性收入（1.8分）有1.8分，无0分01.8001.81.8其它工商服务业（1.7分）有1.7分，无0分01.71.7000承包工程（4.9分）有4.9分，无0分4.900000民间借贷（2分）有2分，无0分222202贷款金额（1分）5万以下0分，5-10万0.2分，10-15万0.4分，15-20万0.8分，20万以上1分0.611111贷款用途（3分）生产性2分，消费性1分221222是否有抵押（2分）有2分，无0分200002是否有担保（1分）有1分，无0分001110担保情况（10分）有0分，无10分101010101010个人信用记录（5分）良好5分，逾期0分555555原信用户星级（1分）5星1分，逐级减0.2分，1星0.2分10.80.60.40.20.2有无不良嗜好（5分）有0分，无5分555555个人品德（3分）良好3分，差0分333333合计77.6870.9253.3255.5547.6447.72贷款状态正常正常正常正常损失损失5.3分析结论经评分测试，2个家庭的信用风险得分都在60以下，得分为47.64和47.72，其余全部合格。但在普通贷款户中，57号、63号等14个家庭的信贷情况是一般的，得分都在60以下，通过测试的及格率达到80%。对各项指数进行了统计，结果显示：个人健康状况、担保状况、个人信用记录、是否赌博等恶习、个人道德状况、主要的收入来源等各项分项得分均比较高。在70个家庭中，分数最高的是77.68，最低的是47.64，在普通家庭借贷中，分数最低的是53.32。因此，通过这篇文章