《大学生蚂蚁花呗使用情况的调研及分析报告(附问卷)》

大学生蚂蚁花呗使用情况的调研及分析报告一、蚂蚁花呗影响下大学生消费信贷现状分析（一）问卷设计与调查本次问卷首先通过文献调查法，在中国知网等各大数据网站大量查阅有关互联网消费信贷产品的相关文献、资料，为论文奠定理论基础；再运用问卷调查的方法，以山西工商学院的学生为调查对象，发放调查问卷，从而深入了解大学生的基本情况、大学生对花呗的认识及使用情况等。本次调查认真设计了调查问卷，精心设计了调查问题，认真分析了问卷调查结果。本次共发放600份调查问卷，收回548份调查问卷，其中有效问卷是532份。有效回收率为88.67%。（二）大学生消费行为现象的调查分析问卷星网络上发放的调查问卷，调查对象不限制专业，填写人通过点击网页链接即可登录填写。最后回收所有调查问卷，针对各个调查的项目进行统计分析。本次调查问卷的主要内容主要分为调查对象的基本信息、大学生对互联网消费信贷相关知识的认识、消费策略三个个方面。调查问卷数据经过整理结果如下：1.调查对象基本情况通过调查发现，调查对象中，女生占到60.15%，男生占到39.85%，可见，女性的人数相对男生更多，超前消费在女生中较为普遍；通过对调查者的生源地进行的调查发现，来自乡镇和农村的学生分别占到33.83%和12.22%，其他学生来自省会级及以上城市、地级市、县级，这些学生占比分别为6.77%、16.54%、30.64%，总的来说，来自农村和城镇的学生占比较为均衡；通过对调查者的年级进行的调查发现，大一、大二、大三、大四的学生分别占12.41%、29.14%、47.37%、11.09%，被调查的对象中，大二和大三的学生占比较多。通过对调查对象父母的职业进行调查发现，39.66%的被调查者父母就职于国有企业，25.0%的被调查者父母是农民，18.05%的被调查者父母是私企员工，8.08%的被调查者父母是公务员或者在事业单位就职，相对父母是农民的被调者而言，就职于国有企业或事业单位的人员收入相对更高，给孩子的生活费就多。此外，孩子的生活费高低也会直接影响到孩子是否会使用花联网金融借贷工具的，调查结果显示，月生活费在1000元以下的学生占25.56%，月生活费在3000元及以上的学生占30.64%，这两部分学生占比都较多，但月生活费在2001-3000元的学生占比最少，仅为4.51%，还有一部分学生的月生活费在1000-2000元之间。总的来说，学生的生活费呈现两端高中间低的态势，生活费较低的学生如果生活得不到保障，就倾向于使用信贷工具，比如信用卡或者互联网金融信贷工具等。表1样本基本情况(N=532)项目分项人数百分比性别男21239.85%女32060.15%生源地省会级及以上城市366.77%地级市8816.54%县级16330.64%乡镇18033.83%农村6512.22%年级大一6612.41%大二15529.14%大三25247.37%大四5911.09%父母从事的职业公务员、事业单位438.08%国有企业21139.66%私企员工9618.05%农民13325.0%其他499.21%您每月的生活费1000元以下13625.56%1001-1500元10820.3%1501-2000元10118.98%2001-3000元244.51%3001元以上16330.64%2.调查对象蚂蚁花呗使用时间表2调查对象蚂蚁花呗使用时间统计蚂蚁花呗使用时间答案频数百分比从不使用61.13%不足半年346.39%半年左右16230.45%一年左右14928.01%一年以上18134.02%从表中数据可知，被调查者中使用蚂蚁花呗的时间有长有短，其中，只有1.13%的被调查者从不使用蚂蚁花呗，使用不足半年的调查者只占6.39%，使用时间在一年以上的被调查者占比最多，占到了34.02%，其次是使用时间在半年左右的调查者，这部分学生占比为30.45%，此外，使用一年左右的被调查者占比为28.01%。总的来说，绝大部分调查者使用蚂蚁花呗的时间长达半年以上，这进一步说明蚂蚁花呗正在成为大学生频繁使用的一款信贷工具。3.调查对象使用蚂蚁花呗的动机图1调查对象使用蚂蚁花呗的满意度统计从图中数据可知，被调查者中使用蚂蚁花呗的动机较为丰富，有56.43%的学生是因为使用便捷才选择蚂蚁花呗的，有26.24%的学生是因为蚂蚁花呗安全性较高，有的40.68%的学生看中了蚂蚁花呗的高使用额度，有50.57%的学生是因为蚂蚁花呗可以退稿信用额度。总的来说，学生选择蚂蚁花呗都是因为蚂蚁花呗相对其他互联网金融消费信贷工具具有的优势来决定的。4.调查对象使用蚂蚁花呗的满意度表3调查对象使用蚂蚁花呗的满意度统计蚂蚁花呗使用时间答案频数百分比满意16631.56%不满意15128.71%介于满意与不满意之间12924.52%无所谓8015.21%从表中数据可知，被调查者中对蚂蚁花呗的满意度不尽一致，其中，对蚂蚁花呗感到满意的学生占31.56%，但感到不满意的学生占到了28.71%，有24.52%的学生对蚂蚁花呗介于满意与不满意之间，另外，有15.21%的学生对蚂蚁花呗感到无所谓。总的来说，学生对蚂蚁花呗的满意度还有待提升。5.调查对象平均每周使用蚂蚁花呗的次数表4调查对象平均每周使用蚂蚁花呗的次数统计蚂蚁花呗使用时间答案频数百分比0次14327.19%1-5次387.22%6-10次14026.62%10-30次12323.38%30次以上8215.59%从表中数据可知，被调查者中平均每周使用蚂蚁花呗的次数不尽一致，其中，每周使用蚂蚁花呗为0次的学生占比最多，为27.19%，但因为不使用蚂蚁花呗的学生仅占1.13%，从而可以推测有26.06%的学生只是开通了蚂蚁花呗，但每周使用的次数屈指可数，甚至接近于零次。平均每周使用蚂蚁花呗6-10次的学生占比次之，这部分学生占26.62%，再次是每周使用10-30次的学生，这部分学生占比为23.38%，但每周使用次数在三十次以上的学生占比较少，仅为15.59%。总的来说，学生使用蚂蚁花呗的频次较多，这符合大学生的实际消费情况。6.调查对象使用蚂蚁花呗的时机表5调查对象使用蚂蚁花呗的时机统计使用蚂蚁花呗的时机答案频数百分比手中余额不足，透支消费468.75%平常网购的时候8115.4%节假日17833.84%没有固定理由，想用就用19036.12%随时用315.89%从表中数据可知，被调查者使用蚂蚁花呗的时机较为丰富，大多数学生是“没有固定理由，想用就用”，这部分学生占比为36.12%，其次是节假日使用蚂蚁花呗的学生，这部分学生占比为33.84%，有8.75%的学生是在手中余额不足，透支消费的情况下使用蚂蚁花呗，有15.4%的学生是在平时网购的时候使用蚂蚁花呗，有5.89%的学生是随时用蚂蚁花呗。总的来说，西南农林大学的学生使用蚂蚁花呗的行为习惯存在差异，随时使用这一工具会助长学生的超前消费习惯，对于不良的消费行为习惯，学校需要加以引导。7.调查对象经常会选择使用蚂蚁花呗购买的产品图2调查对象经常会选择使用蚂蚁花呗购买的产品统计从表中数据可知，被调查者中经常会选择使用蚂蚁花呗购买的产品五花八门，其中用来购买奢侈品的占比最多，达到了60.46%，其次是购买化妆品的，这部分学生占比为59.13%，再其次是购买服装的，这部分学生占比的为49.24%，利用蚂蚁花呗购买食品、电子产品、生活用品的占比较低，分别为27.16%、20.34%和14.07%。总的来说，大部分学生利用蚂蚁花呗来购买奢侈品、化妆品、服装，这一调查结果与使用花呗的性别调查结果较为吻合，这一消费行为特点与女生的消费行为特点相一致。8.调查对象的花呗额度表5调查对象的花呗额度统计蚂蚁花呗使用时间答案频数百分比1000元以下20038.02%1001-3000元21741.25%3001-5000元183.42%5000元以上9117.3%从表中数据可知，被调查者的花呗额度在1001-3000元的占比最多，为41.25%去，其次是花呗额度在1000元以下的学生，这部分学生占比38.02%，花呗额度在5000元以上和3001-5000元的占比较少，分别只占17.3%和3.42%。可见，大部分学生的花呗额度在三千元以下，这一额度虽然较少，但基本可以满足大学生的生活需求。了解被调查者对花呗额度满意程度的情况可知，只有3.99%的学生对花呗额度表示非常满意，只有19.39%的学生表示基本满意，但依然有0.76%的学生和30.99%的学生表示很差或者有点不满，总的来说，对花呗额度满意度不高的学生占比较高，蚂蚁花呗要想更好地在大学生群体中普及，需要加强适当提升额度。9.调查对象每月还蚂蚁花呗的方式表6调查对象每月还蚂蚁花呗的方式统计每月还蚂蚁花呗的方式答案频数百分比一次性还清13425.48%最低还款509.51%分期还款17132.51%逾期偿还12824.33%从来没还438.17%从表中数据可知，被调查者每月还蚂蚁花呗的方式较为丰富，大多数学生会选择分期付款的方式，这部分学生占比为32.51%，其次是选择一次性还清的学生，这部分学生占比为25.48%，再次是选择逾期偿的学生，这部分学生占到了24.33%。此外，还有9.51%的学生会利用最低还款的方式来加以偿还，有8.17%的学生甚至从来没有还过蚂蚁花呗，这部分学生有一部分存在失信问题，这是需要加以规正的。二、“蚂蚁花呗”影响大学生消费行为的原因分析（一）大学生层面分析1.消费观念的错误认识大学生作为一个特殊的群体，首先对其个人来说，消费是满足其需求的主要方式，但是大部分大学生因为没有经济能力，在消费的过程中，往往因为生活费用有限而导致部分消费需求得不到有效的满足。而蚂蚁花呗可以满足大学生的这部分需求。但是大学生对蚂蚁花呗的了解程度还不是很高。据调查结果显示，45.25%的大学生没有关注过蚂蚁花呗不按时还清会影响个人征信的情况，甚至对这种事情完全不了解，只有25.67%的大学生关注过，能做到基本了解。调查显示，在使用蚂蚁花呗的学生中，将近81%的大学生在选择蚂蚁花呗这一互联网消费金融产品时，存在盲目选择的行为，没有进行客观地分析比较，仅是从众购买。山西工商学院的学生大部分缺乏消费观念，消费素质也高低不齐，这部分学生来自较为小康的家庭，吃穿用度不愁，从而在消费方面存在大手大脚的情况，有8.75%的学生是在手中余额不足，透支消费的情况下使用蚂蚁花呗，有15.4%的学生是在平时网购的时候使用蚂蚁花呗，有5.89%的学生是随时用蚂蚁花呗。大部分学生在没有明确的消费意识，当看到同学们都在使用蚂蚁花呗时，才会跟风下一个蚂蚁花呗的APP，但对互联网金融消费及征信情况等一无所知。2.自身保护意识不足在学校并没有加强学生信用意识的培养的情况下，很多学生甚至存在不还款的行为。蚂蚁花呗是一个支付较为方便的电商平台互联网消费金融产品，但是通过调查发现，大学生对花呗的认识还不够全面，通过调查发现，有11.9%的调查者表示不了解蚂蚁花呗，还有13.6%的人表示非常不了解。在使用动机方面，有56.43%的学生是因为使用便捷才选择蚂蚁花呗的，有26.24%的学生是因为蚂蚁花呗安全性较高，有的40.68%的学生看中了蚂蚁花呗的高使用额度，有50.57%的学生是因为蚂蚁花呗可以退稿信用额度。部分大学生在使用花呗方面，还存在过于注重花呗的便捷性，而忽视了花呗的风险性，可见，大学生对花呗的认识还不够全面，这需要学校方面的引导和教育。（二）蚂蚁花呗层面分析1.贷款机制较为松懈，贷款条件松散时至今日，“蚂蚁花呗”已经成为当代大学生进行网络信贷消费的一种主要手段。便捷，只要一个账号，一张身份证，就可以使用它进行借贷服务。不需要任何门槛，无论你是从事何种职业，也无论你处于什么样的生活环境都可以通过它来进行借贷消费。通过快速便利的服务以及安全保密的借贷方式获得了大批年轻人的青睐，可以预见到的是随着功能的不断完善，“蚂蚁花呗”有望成为类似于微信支付一样全民使用的消费工具。诚然当下“蚂蚁花呗”仍然存在着些许的不足，比如对大学生放款的条件太过宽松，金额数目不够人性化，管制水平不够严苛等等，可能对于大学生而言它的改进之路还很漫长。2.运营机制不够全面，学生群体研究不够深入通过调查发现，大学生对花呗的缺点认识较为全面，有47.53%的大学生认为花呗的缺点在于适用范围有限，有3.23%的大学生认为花呗的缺点在于透支额度较小，有27.95%的大学生认为为花呗的缺点在于还款方式较少，有21.29%的大学生认为花呗的缺点在于还款期限较短。总之，在当前大学生的眼中，花呗的使用还存在诸多的风险。可见，影响大学生使用花呗的因素各种各样，要想使得大学生消费花呗，就必须提高花呗的安全性。但是很多调查者在使用花呗时过于注重其消费的便捷性，对其征信风险以及信息安全风险等采取忽视的态度，从而导致问题的发生。（三）社会层面1.安全消费教育不足大学生作为一个比较特殊的消费群体，生活的场域比较集中，平时的活动范围基本在学校周围的3公里以内，只有节假日或是假期才有更为分散的活动场所，因而，学校周边的环境对大学生消费群体的影响就显得愈加重要。但是实际上，随着社会的发展和人民生活水平的提高，消费者慢慢形成了多样化的消费观，有些消费者对于合理消费观念的认识非常的极端，他们一味的追求一些享乐化的消费，甚至不择手段去获取钱财满足自己的私欲。大学生刚刚处于消费价值观的建构确立时期，难免会受到这些极端消费观念的影响。2.大学生保护法律建设不全面从以往的经验我们可以知道，任何新生事物的发展，前期都是野蛮生长的模式，只有到了一定的规模，发展到了一定的时候，相关部门才会再去进行法律规范。互联网金融行业也是同样如此。互联网金融借贷进入我国发展至今不超过十年，发展迅速，然而也是乱象丛生，到目前为止，还没有专门的法律来规范这个行业。这些问题迫切需要解决，如其地位的不明确性、身份的不正当性、被承认的资格、不良情况的撤销、违反市场规则情形发生时的惩罚依据等等。相关部门要尽快加强和做好互联网金融的立法工作，用以规范这个新兴行业，让不合理的事件能够少发生一点，让大学生的合法权益得到保障。三、改善大学生消费行为的建议（一）对于大学生层面1.合理配置资金支出，树立正确的消费观大学生应该提高自身修养,理配置资金支出，积极锻炼自己，在完成学习任务的同时，开阔眼界，体验生活。做一个健康，阳光，有朝气，有思想的当代大学生。政治经济学中提出的正确的消费观是：量入为出，适度消费；避免盲从，理性消费；保护环境，绿色消费；勤俭节约，艰苦奋斗。作为一名大学生，最基本的应该要做到合理的量入为出的消费，通俗的来说，就是自己有多少生活费，就选择消费多少。不借贷消费，不购买超出自己支付能力范围之外的东西，不盲目跟风，不追求不适用于自己的东西。时刻保持警醒，将正确的消费观念植入内心，循循渐进，形成正确的消费观念。2.详细了解平台贷款条件，保护自身合法权益大学生应该加强对对于平台贷款的了解，大学生作为一个特殊的群体，在大学时期培养正确的财富观念，养成良好的消费习惯，理应作为个人人生规划中最主要也最为重要的一环。可以去学习消费的相关传统课程及与互联网金融相关的选修课程，提升学生对新型个人消费工具理论认识和实践操作的能力。学生更好地了解蚂蚁花呗，明确其风优势和劣势，风险和便利性等特点，从而为其分享一些消费的经验与技巧，以及传授防范消费风险的方式，保护自身合法权益。（二）对于“蚂蚁花呗”平台层面1.实行贷款限制，降低学生违约风险，降低自身坏账风险花呗在收录个人信息的同时能够酌情考量发放额度，以免造成日后无法还款的亏损和对学生生活的负担。其次还应该注重对大学生隐私的保护，任何情况下都不得随意将学生的个人信息随意泄露从而造成不必要的纠纷，积极把控发放对象的年龄限制，严禁向未成年发放贷款。另外，“花呗”需从自身出发完善现有业务，对规范不严密、存在漏洞的产品路径进行修正，允许信用达标的大学生用户在规范的监控下享受预先消费观带给现实生活的益处，并进而帮助其形成诚信意识，消除侥幸的不良消费观念。2.加强与大学生之间的沟通，逐步完善运营机制平台可通过与整合学生信息的学信网等三方数据机构进行法律规范下的交互合作，面向细分大学生群体进行以多媒体传播为主导的信贷风险基础指引，也可采取与相关教育教学机构合作的方式更有针对性的达成定向宣导目标，同时充分分析大学生消费信贷业务的影响因素，从平台自身及利用社会力量两方面做好风险防范措施，引导学生群体树立科学消费观念，明晰借贷宝等信贷产品的“双刃剑”风险，从而合理掌握提前消费的尺度，适度合理消费。设置不同收费渠道，针对不同年龄的用户采用不同的收费方式，针对高校大学生消费要严格把关，设置借贷消费发货延后日期，利用这段时间详细的考察消费学生资料，对那些在校有不良表现或者行为的大学生拒绝进行借贷消费，避免产生不必要的纠纷。合理的设置还款方式，禁止设立过高的还款利息，严格把控商品价格和产品质量，建立诚信可靠的市场口碑，针对大学生群体能够推出他们容易接受的价位套餐和优惠活动。（三）对于社会层面1.加强学生风险教育，提高学生风险意识“花呗”信贷业务的核心竞争力即在于庞大的用户数据储备，但这些用户信息在辅助信贷评估的同时，也存在被窃取、泄露等难解问题。面对大学生风险意识缺乏的问题，应建立有针对性的、内容丰富的大学生风险教育体系，包括针对不同学生群体，设置适当的风险教育内容，形成一个注重群体特点、更有针对性的、内容丰富的教育体系。“花呗”自身的信息安全防护机制并不成熟，对于数据安全、客户信息安全的风险防患意识较弱，加之线上信息保护并无指引性的过往经验，这几点缺陷的共同作用使得“花呗”的现有用户群意见颇大，“隐私易被侵犯”成了用户流失的主要原因之一。在这一角度，可以通过培训“校园金融消费宣讲师”，由具有一定知识背景和良好素养的大学生，经过正规金融机构培训后，上岗承担校园推广任务。2.建立法律援助，普及法律知识社会是我们人类生存生活的整个大环境，社会环境的好坏影响着每一位消费者的生活。从政治经济生活的角度来说，消费是建立在现有的生产力发展水平之上的消费，社会的生产决定消费的对象、方式、质量和水平，并且为消费创造了动力。反之，消费对社会生产具有反作用，消费可以拉动经济增长，促进了社会生产的发展，为社会生产提供了动力。所以，国家加强对社会大环境（尤其是消费市场环境）的监管和把控具有非常重要的意义。本文的问卷分析结果显示：有一部分同学认为网络的快速传播和商家的过度营销都对自身的不良消费行为产生了影响和制约。这也说明了国家加强了对社会大环境的整体监管和把控，会让部分消费者受益，做出正确的消费行为。六、结论大学生使用蚂蚁花观消费过程中，体验到新型的消费模式，商家优惠活动使其享受到消费后带来的心理满足感，年青一代的猎奇心理、从众心理、攀比心理等会促使他们进行二次消费，最终形成消费习惯。通过本文的调查发现，大学生使用蚂蚁花呗较为普遍，但在使用的过程中，依然存在对蚂蚁花呗的认识不足、使用程度较低、使用方式不合理、花呗存在使用风险等问题，这些问题的存在，使得蚂蚁花呗无法获得大学生群体的满意度，需要采取相应的措施来解决这些问题。本文针对山西工商学院学生使用花呗存在的问题，提出针对性建议，希望可以促进花呗在大学生群体的有效普及。.附录关于大学生对蚂蚁花呗的使用情况的调查问卷亲爱的同学：你好！这是一份关于大学生对蚂蚁花呗的使用情况的问卷调查，希望通过此次调查理解一些你对蚂蚁花呗的使用情况以及使用问题。你所提供的信息对我们的研究很有价值。很感谢你在百忙之中接受我们的调查。1． 您的性别是[单选题]○男性○女性2.您的年级是[单选题]○大一○大二○大三○大四3、您的生源地是[单选题]○省会级及以上城市○地级市○县级○乡镇○农村4、您父母从事的职业是[单选题]○公务员、事业单位○国有企业○私企员工○农民○其他5.您每月的生活费是[单选题]○1000元以下○1001-1500元○1501-2000元○2001-3000元○3001元以上6.您使用花呗多长时间了[单选题]○从不使用（选此项则以下题目不用作答）○半年左右○一年左右○一年以上7.对于现在的蚂蚁花呗支付，您的满意程度是[单选题]○满意○不满意○介于满意与不满意之间○无所谓8．您平均每周使用花呗的次数[单选题]○0次○1-5次○6-10次○10-30次○30次以上9．您选择使用花呗，放弃使用其他透支方式或平台进行消费的主要原因是[多选题]○使用便捷○安全性高○使用额度高○提高信用额度○其他10.您的花呗额度是[单选题]○1000元以下○1001-3000元○3001-5000元○5000元以上11.您对您的花呗额度您的满意程