医学打通金融血脉助力脱贫攻坚课件

打通金融血脉助力脱贫攻坚1XX县在财政、金融支持脱贫方面存在的问题2XX县金融扶贫探索与实践3几点认识和体会

2012年12月29日至30日，习近平总书记到XX县考察扶贫开发工作，对贫困地区加快脱贫致富建小康作出重要指示。2013年，XX县被确定为“燕山——太行山片区区域发展与扶贫攻坚试点”，从此，XX县脱贫攻坚工作进入了新阶段。我们深刻认识到，金融是现代经济的血脉，在市场经济环境下，脱贫攻坚离不开金融的支持。XX县底子薄、基础差、欠账多，到2020年与全国一道脱贫建小康，必须要依靠金融的支持，必须用好金融这个工具，必须打通扶贫的“金融血脉”。总书记在唐荣斌家促膝长谈总书记在顾家台村委会与干部群众交流一、XX县在财政、金融支持脱贫方面存在的问题“血源不足”。一是全县财政收入不足3亿元，县级财政只能保工资保运转，投入脱贫攻坚和经济社会发展十分有限。二是扶贫专项资金只有1亿元左右，靠扶贫资金引导农民发展致富产业不能满足需求。三是全县经济基础差，产业底子薄、规模小，社会资本和农民自有资金投入很少。“血脉不通”。一是金融服务机制不健全，农村的金融网点较少，农民运用金融的意识较差，金融知识匮乏。二是金融支持“三农”成本高、风险大，银行和保险公司由于信息不对称的原因，运行成本高；农业的投资周期长、效益不稳定、投入回报率低，农业贷款存在较大风险。三是农民发展致富产业贷款难、贷款贵。由于农民收入水平低，缺乏有效的资产抵押和担保，很难达到银行规定要求，即使获得贷款利率也普遍偏高。“血流不广”。一是信贷总量不足，存贷比低。银行在农村以吸储为主，贷款投放不足，我县2013年存款余额64.7亿元，贷款余额19.7亿元，存贷比仅为30%。二是金融支持覆盖面窄。总体来看，对农村发展致富产业支持不够，覆盖乡村人口面小。对县域经济社会发展支持不足，产业发展、基础设施建设、城镇建设、社会事业缺少金融产品和贷款支持。三是金融产品单一，且适地性不强。不能满足农村多层次的金融产品需求，支持县域经济社会发展的金融产品不丰富。小结：

为破解金融进农村这一难题，充分发挥金融助力脱贫攻坚的作用，基于对县情的把握，借鉴外地先进经验，经上级批准，在中央有关部委，特别是中国保监会、中国人保集团的大力支持下，在省金融办、省保监局、省人保公司具体指导下，我们以创建金融扶贫示范县为载体，进行了一些探索实践。

二、XX县金融扶贫探索与实践

1、基本思路

把金融扶贫作为支持群众脱贫致富的总抓手，把农业保险作为金融扶贫的突破口，把政府与金融部门合作作为关键举措，探索建立“政府+银行+企业+农户+保险”的金融扶贫模式，着力解决金融部门经营成本高、风险大和农户贷款难、贷款贵，抵御市场风险能力弱的问题，以“金融活起来”，助推“产业兴起来”，实现“群众富起来”。2014年4月，省金融办驻村工作组和县委、县政府共同酝酿提出了金融扶贫的工作思路。2014年7月15日，经省委、省政府批准，省金融办出台《关于支持XX县创建金融扶贫示范县的实施意见》，成立支持XX县创建金融扶贫示范县协调工作小组。省金融办委派一名副主任两名处长驻XX县指导开展工作。2、主要过程金融扶贫示范县领导小组会议省金融办出台实施意见2014年10月，组建了XX县金融服务中心。2014年11月，出台了《XX县农业保险联办共保实施方案》，县政府与人保财险公司开始研发覆盖全县主要种植养殖品种的保险产品。

服务中心业务大厅农业保险联办共保协议书农业保险首签仪式2015年1月，建成了覆盖全县各乡镇、村的金融服务网络。出台了《关于加强农村金融服务促进产业扶贫的实施意见》、《XX县推进金融扶贫工作实施方案》等文件，为金融扶贫工作提供了政策、制度保障。各项农业保险和扶贫贷款业务全面开展。金融扶贫相关政策文件

保险、贷款进农村

3、主要做法

（1）

建立县乡村三级金融服务网络

通过整合现有行政资源，用较低的成本建成了县乡村三级金融服务网络。

县金融工作领导小组：成立由县长任组长，常务副县长、主管扶贫工作副县长任副组长的金融工作领导小组。工作职责：负责政策研究，协调推动扶贫贷款担保、农业保险和诚信体系建设等工作。

县金融服务中心：协调10名全额事业编制，组建了县金融服务中心，每年工作经费30万元，与县金融办、县惠农担保公司“三位一体”合署办公。工作职责：在县金融工作小组领导下，负责全县金融扶贫管理服务工作，指导乡镇金融工作部开展贷款和保险各项业务。

乡镇金融工作部：乡镇成立由乡镇党委书记任组长，乡镇长任副组长的金融工作领导小组，依托乡财政所成立金融工作部，每年工作经费2万元。工作职责：进行政策宣传培训；审核项目相关信息；开展贷款和保险各项业务；建立诚信档案。

村金融工作室：村成立由村支书或村主任负责的金融工作室。工作职责：搞好政策宣传；核实项目相关信息；监督资金使用过程；进行诚信信息采集；协助办理相关业务。

第一、农业保险对主要种植养殖产品实现全覆盖，在产品上创新。既对规模数量大、覆盖面广的种养产品实现全覆盖，也对规模数量偏小，但将来要重点发展打造的种养产品实现全覆盖。截至目前，除玉米、花生、马铃薯、温室大棚、森林、奶牛、能繁母猪和育肥猪等8个政策性农险产品外，在保监部门和人保公司的支持下，我们陆续开发实施了大枣、核桃、肉牛、肉羊、肉鸡、种羊、食用菌、肉驴、中药材、皮毛动物、蜂业、杂粮、果品、粮食作物产值保险等17个具有XX县特色的商业性农险产品，基本实现了对全县主要种植养殖产品的保险全覆盖。

（2）县政府与市人保财险公司合作建立“联办共保”机制，实现“五个创新”。

第二、对每个产品实现三个险种的全覆盖，在承保范围上创新。灾害险，就是对因受到雨、雪、风、冰雹、火灾等自然灾害及疫病、疾病等造成的损失进行保险，目的是保障一般性的灾害风险。产品质量责任险，就是对因产品质量问题给用户造成的损失进行保险，这既是对XX县农产品安全质量的一种承诺，也是为了打造XX县绿色安全的农副产品品牌。成本损失险，就是对因市场价格波动给农户或企业造成的种植、养殖成本的损失进行保险，目的是保障因市场变化造成的种养成本的损失。成本损失险为全国首创，并获得2015年全国农业保险创新奖。

第三、与人保公司开展“联办共保”，在模式上创新。除政策保险产品按有关规定执行外（各级财政补贴保费的80%，自缴20%），商业保险产品政府补贴保费的60%，农户和企业自缴保费的40%，保费收入由人保财险公司和政府保险专户5：5分成，保险理赔由人保财险公司和政府保险专户5：5分担，实际赔付比例95%。其优点：一是由于建立了县乡村三级金融服务体系和“联办共保”机制，能够做到把标的物的实际价值作为保额，避免了模型化和实际标的物价值上的差异；二是理赔过程当中，由于赔付额由保险公司和县里5：5分担，政府有关部门定期公布物价指数，并参与勘察定损，使赔付过程更加科学，结果更符合实际，最大程度上避免了保户的恶意违约；三是政府的保费补贴，既是对农户的一种实质性优惠，又是对提高农户参保积极性的一种鼓励与引导。设定6：4的比例是经过充分调研论证，反复研究，主要考虑了农户的参保积极性与财政的承受能力，找到了两者的结合点。县政府设立3000万元的保险风险保障基金，并建立保险保障基金补充机制，如果当年的理赔金额小于保费收入，结余自动留在保险基金。2015年我县农业保险共补贴保费391万元，2016年共补贴保费1400万元，2017年对全县主要种养产品实现了全覆盖，共补贴保费2382.56万元，到2020年，随着农业生产规模扩大，预计保费补贴可能达到5000万元左右。

第四、探索“基本+补充”的普惠性农业保险，在制度上创新。为切实兜住农业产业风险和真正做到保险普惠，在人保公司的支持下，县政府实施了“基本+补充”的普惠性农业保险开办制度，县政府对60%的保费补贴部分实行统保，农户根据自身意愿和能力决定是否缴纳40%的部分，实现“政府补助保费保基本、农户自愿参保保增量”。

第五、启动“政融保”项目支农支小，在功能上创新。按照“政府政策支持+保险资金融资+保险风险保障”的模式，与人保集团合作，在全国率先开展保险资金支农融资业务。主要做法：人保集团授予一定的融资额度，人保XX县支公司与县乡村金融服务机构，对农户和涉农企业的融资项目共同筛选把关，由县惠农公司提供担保，报上级人保公司审核通过后，即给予10万至1000万元的融资支持，期限为6个月至3年，利率为6%，项目建成后要全部参加农业保险。通过“政府担保增信、农业保险兜底、保险融资支农”，实现“政融保”联动，形成了一条完整的金融扶贫服务链。截至2017年底，已为334户（贫困户148户）参保农民提供融资支持4869万元，为10家参保企业提供融资支持5050万元，共计9919万元。2015年全年共办理农业保险455单（大部分农户以村为单位参保），覆盖176个村4.24万户，保费1025.77万元，保险金额11.3亿元。全年理赔金额1357.16万元，惠及154个村1.8万户次，其中贫困户1.03万户。2015年县财政补贴农险保费391万元，其中贫困户得到保费补贴140.45万元，撬动了1025.77万元的保险资金，使全县农户获得11.3亿元保险保障。理赔：肉牛肉羊472户次（贫困户139户）219万元；肉鸡20户次77.76万元；大枣2714户次（贫困户1508户）744.6万元;核桃1674户次（贫困户1123户）93.9万元;玉米12608户（贫困户7615户）188万元；其他198户次33.9万元。2016年共办理农业保险1039单，覆盖188个村5.48万户，保费2794.46万元，保险金额13.7亿元。全年理赔金额3083.77万元，惠及154个村2.8万户次，其中贫困户1.22万户。2016年县财政补贴农险保费1400万元，其中贫困户得到保费补贴665.85万元，撬动了2794.46万元的保险资金，使全县农户获得13.7亿元保险保障。理赔：肉牛肉羊2956户次（贫困户1171户）795.55万元；食用菌739户次（贫困户376户）602.6万；肉鸡155户次364.93万元；大枣1.3万户次（贫困户7155户）1150.44万元;核桃2300户次（贫困户1438户）114.03万元;玉米3500户次（贫困户2105户）15.79万元；其他5860户次40.43万元。2017年共办理农业保险1110单，涉及13个乡镇，168个行政村5.99万户，保费3960.25万元，保险金额16亿元。全年理赔金额3600万元，惠及123个村3.1万户次，其中贫困户1.36万户。2017年县财政补贴农险保费2382.56万元，其中贫困户得到保费补贴856.99万元，撬动了3962万元的保险资金，使全县农户获得16亿元保险保障，资金杠杆效应达到近百倍，显著放大了扶贫资金的使用效能。理赔：肉牛肉羊5632户次（贫困户2246户）743.58万元；食用菌962户次（贫困户481户）1727.56万元；肉驴174户次82.29万元；大枣17560户次（贫困户9658户）898.56万元;温室大棚22户次21.43万元；肉鸡13户次43.83万元；玉米1560户次（贫困户936户）13.14万元；其他5670户次69.66万元。

案例一：北果园乡卞家峪村2015年投保大枣保险2426亩，农户自交保费3.49万元，政府补贴保费5.24万元，同年9月份受雹灾、连阴雨影响，全村大枣濒临绝产，保险公司共计理赔82.96万元，其中涉及贫困户61户。2016年卞家峪村4441亩大枣全部投保，农户自交保费6.39万元，其中涉及贫困户116户，政府补贴保费9.59万元，受连阴雨影响造成损失，保险理赔42.53万元。农业保险连续两年为该村农户挽回损失125.5万元，切实保障了农户生产经营的风险底线，为农户提供了再生产的能力。案例二：我县福泉牧业有限公司采取公司+基地+农户模式发展肉羊养殖，2015年只有15户农户参与，为养殖的2210只羊投保肉羊灾害和成本损失险，自交保费3.8万元，政府补贴保费5万元，同年因疫病死亡和价格下跌，保险公司共计理赔11万元。2016年，企业和农户看到保险兜住了风险底线，发展的热情高涨，152户（贫困户94户）参与进来，为2.38万只羊全部投保，自交保费80万元，政府补贴保费100万元，

保险理赔275万元。农业保险连续两年为企业和农户挽回损失286万元。案例三：

食用菌产业是我县着力培育的主导产业。2016年烨沛林农业科技有限责任公司为栽植的280万菌棒投保食用菌成本损失险23.5万元。同年7月，XX县发生特大暴雨灾害，此次大暴雨时间长、雨量大,造成烨沛林农业科技有限责任公司8个食用菌园区因暴雨引发的洪水漫入大棚，使棚内种植的菌棒受到洪水浸泡。受损菌棒60万棒，造成巨大损失，保险公司理赔173万元，有效保障了企业再生产能力。政府与保险公司联办共保机制示意图农业保险的全覆盖，不仅兜住了农民生产经营的风险底线，同时也降低了银行部门发放贷款的金融风险。参加保险的农户可以通过保单质押，向银行申请贷款。由于农业保险为偿还贷款提供了基本保障，银行放贷的积极性大幅提升。

（3）县政府与银行部门对农户贷款实施风险共担

一是建立完善担保平台。县政府成立注册资金1.5亿元的惠农担保公司，为农户和企业贷款提供担保，视产业发展和担保额度逐步增资，保证农户和企业贷款需求。二是明确贷款条件。企业或农户申请贷款，在农业保险覆盖范围内，项目建成后必须加入保险。农户贷款实施“三户联保”，承担道德责任。三是与银行合作提供贷款。与农行、邮储银行、农联社、保定银行合作，贷款审查由银行和县乡村三级金融服务机构联合进行，合作银行按照1：5的比例发放贷款。（农总行把XX县作为金融扶贫联系点，利率降为基准利率4.35%，将担保贷款比例放大为1：8）四是出台支持政策。惠农担保公司对贷款损失全额代偿。县财政对5万元以下的贷款实施贴息。

截至2017年底，全县共发放扶贫担保贷款13.7亿元，涉及企业143家5.59亿元，农户8651户8.12亿元，其中贫困户4888户，4.4亿元。

在金融贷款的支持下，全县富民产业快速蓬勃发展。

食用菌产业从无到有，用不到两年时间，种植规模发展到1.6万亩，建成大棚4000多栋，产值达到2.5亿元。共有3481户食用菌种植户贷款2.72亿元，11家食用菌龙头企业贷款1.25亿元。整个产业共辐射带动农户1.1万余户，其中贫困户3800户，户均增收2万元左右。食用菌种植养殖业迅速发展。2015年以来，共发放羊、牛、猪等养殖业扶贫贷款3.71亿元，惠及3419户，其中贫困户1424户。目前，全县规模养殖场达到580个，畜牧业总产值达6亿元，人均增收4100元左右。特色林果业不断壮大。2015年以来，共发放林果业扶贫贷款1.046亿元，惠及1038户，其中贫困户416户，人均增收1500元左右。截至2017年底，苹果发展到1.91万亩，晚熟桃发展到1.34万亩，葡萄、樱桃等发展到3.1万亩。

风险共担机制示意图（4）优化金融生态环