第一章：保险概述修正教学幻灯片

第一章：保险概述第一节保险的要素与特征一、保险定义从经济角度：保险是分摊意外事故损失的一种财务安排少数人损失所有人从法律角度：保险是一种合同行为。保险人被保险人从社会角度：社会“精巧的稳定器”从风险管理角度：一种风险管理方法分散风险、消化损失《保险法》定义保险投保人根据合同约定，向保险人支付保险费财产损失承担赔偿保险金死亡、到期给付保险金1二、保险的要素1、可保风险的存在2、大量同质风险的集合与分散3、保险费率的厘定4、保险基金的建立5、保险合同的订立到第9页21、可保风险的存在可保风险：指符合保险人承保条件的特定风险。1）纯粹风险只有损失2）不确定性是否发生、原因、结果、时间不确定3）大量标的遭受损失可能4）有重大损失的可能5）风险具有分散性6）有现实的可测性返回第2页到第9页33、保险费率的厘定要点：保险形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种交换行为。保险公司收取保费和提供风险保障在商品交换上是对价的1）保险费率厘定基本原则适度性原则保险费≥损失+经营费用合理性原则保险费>损失+费用不能太多公平性原则保险费与承保风险对价2）完备的统计资料为基础、运用科学的计算方法3）接受国家政府的检查防止恶性竞争到第9页返回第2页54、保险基金的建立1）重要性保险公司赔偿和给付的基础保险公司投资的基础2）特点来源上：分散性广泛性总体上：返还性使用上：转项性赔付责任上：长期性运用上：增殖性到第7页返回第2页到第9页64）存在方式：3）来源：开业资金和保险费各种准备金形式存在财产保险准备金未到期责任准备金赔款准备金总准备金其他准备金人身保险准备金未到期责任准备金返回第2页返回第6页到第9页75、保险合同的订立记住一句话：投保人和保险人之间经济关系的法律形式是保险合同返回第2页到第9页8三、保险的特征1、经济性活动的性质，保障对象、手段、目的都与经济有关2、商品性体现投保人和保险人的交换关系3、互助性“一人为众，众为一人”全部投保人交纳保险费保险基金补偿少数人损失4、法律性保险合同行为5、科学性风险处理、费率厘定都体现科学性到第10页返回第2页9四、保险与相似制度的比较（一）保险与互助保险（二）保险与社会保险（三）保险与社会福利（四）保险与社会救济（五）保险与储蓄到第16页10（一）保险和互助保险共同点：1、均以一定范围的群体为条件2、均具有互助性质不同点：互助范围：保险全社会互助互助团体成员性质不同：保险盈利目的互助共济为目的互助原因：保险间接后果互助直接后果返回第10页11（二）保险与社会保险共同点：1、均以社会公众为对象2、均以交纳保险费为条件不同点：参与方式：保险自愿社会保险强制性质不同：保险盈利目的社会保险共济为目的费率原则：保险“公正性”原则社会保险“均一保费制”原则经营主体：保险现代企业社会保险事业单位返回第10页12（三）保险与社会福利共同点：都能安定社会经济生活不同点：提供主体：保险商业保险公司社会保险社会前提不同：保险缴纳保险费社会保险不以缴费为前提目的不同：保险补偿损失社会保险改善人民生活返回第10页受益条件：保险损失、收入减少社会保险国家规定13（四）保险与社会救济共同点：针对风险事故发生给人们带来的困难不同点：保障范围：保险受限于保险合同社会救济针对风险事故造成困难保障程度：保险与保险费相关社会救济与社会贡献无关行为性质：保险商业行为社会救济社会行为返回第10页补偿主体：保险商业保险公司社会救济国家14（五）保险与储蓄共同点：现在积累解决以后需要不同点：主体不同：保险一定的群体储蓄个人或单位行为性质：保险他助行为储蓄自助行为受益期限：返回第10页保险受保险期限制约储蓄本息返还期为限到第16页15第二节保险的种类（一）保险形式的种类◎依经营主体分类◎依保险经营性质分类◎依业务承保方式分类◎依赔付方式分类◎依保险政策分类◎依立法形式分类（二）保险业务的种类◎财产保险◎人身保险◎责任保险◎信用保证保险16（一）保险形式的种类依经营主体公营保险民营保险依保险经营性质盈利保险非盈利保险依业务承保方式原保险再保险重复保险共同保险依赔付方式定额保险损失保险17再保险投保人原保险人再保险人

重复保险投保人保险人保险人保险人总保险金额超过保险价值共同保险保险人保险人保险人保险人投保人18依保险政策分自愿保险法定保险社会保险商业保险普通保险政策保险依立法形式财产保险人身保险19（二）保险业务的种类1、财产保险：财产及相关利益为标的（广义和狭义之分）

如：火灾保险、海上保险（广义）责任保险、保证保险（狭义）2、人身保险：人的身体或生命为标的

如：人寿保险、健康保险、意外伤害保险3、责任保险：被保险人依法应负的民事赔偿责任或合同责任为标的4、信用保证保险：经济合同所约定的有形财产或预期经济利益为标的20第四节保险的职能与作用（一）保险地位（二）保险职能（三）保险作用21（一）保险的地位◎保险与社会后备基金关系◎保险与国民经济关系◎保险与金融体系关系22保险与社会后备基金关系社会后备基金含义：为了维护社会再生产顺利进行的货币储备社会后备基金主要形式集中形式后备基金互助形式后备基金保险形式后备基金自保形式后备基金社会保障形式后备基金保险是社会后备基金的重要形式，起着重要的补充作用23保险与国民经济关系1、保险与社会再生产关系：属于分配环节2、保险分配与其他分配方式关系保险分配与财政关系保险分配与企业财务分配关系保险分配与信用分配关系24保险与金融体系关系金融体系高度集中的金融体系没有中央银行的金融体系有中央银行的金融体系保险在金融体系中的作用：提供保障服务提供资金提供多样化金融保险服务25（二）保险的职能基本职能补偿损失