银行理财业务指南

银行理财业务指南TOC\o"1-2"\h\u30720第一章理财业务概述 395881.1理财业务定义与分类 393101.1.1理财业务定义 3173481.1.2理财业务分类 3151881.1.3理财业务发展历程 353271.1.4理财业务发展趋势 417291第二章理财产品选择 4211811.1.5理财产品概述 4113061.1.6理财产品种类 4162031.1.7理财产品特点 5190351.1.8理财产品风险评估 5132441.1.9理财产品选择 54122第三章理财风险防范 6186751.1.10概述 6118381.1.11理财风险类型 686461.1.12理财风险识别 792541.1.13市场风险防范措施与策略 7288131.1.14信用风险防范措施与策略 744641.1.15流动性风险防范措施与策略 7231561.1.16操作风险防范措施与策略 76601.1.17法律风险防范措施与策略 8118071.1.18税收风险防范措施与策略 830575第四章理财投资策略 8206331.1.19资产配置的定义及重要性 869051.1.20资产配置的原则 868331.1.21资产配置的方法 976021.1.22资产配置的调整与优化 9292211.1.23投资组合管理的定义及目标 9288231.1.24投资组合管理的内容 913631.1.25投资组合管理的方法 9196081.1.26投资组合管理的评估与优化 91353第五章定期存款理财 948401.1.27定期存款理财的定义 10228821.1.28定期存款理财产品的类型 10134711.1.29定期存款理财产品的特点 10247961.1.30选择定期存款理财产品的因素 1011471.1.31操作流程 1114856第六章货币市场基金理财 1111222第七章债券投资理财 1210221.1.32债券理财产品概述 1210231.1.33债券理财产品类型 12304661.1.34债券理财产品特点 13244691.1.35债券投资策略 13207311.1.36债券投资风险控制 1327550第八章股票投资理财 13160381.1.37股票的定义与特征 14200751.1.38股票的种类 14285301.1.39股票投资的基本术语 1467961.1.40股票投资策略 14125801.1.41股票投资风险管理 157768第九章保险理财 1565821.1.42保险理财概述 1573911.1.43保险理财产品的分类 15146041.1.44保险理财产品的特点 1690201.1.45选择保险理财产品的原则 16229001.1.46保险理财产品的评估 161441第十章理财规划与税务筹划 17197281.1.47收入规划：合理规划收入来源，提高收入水平。包括工资收入、投资收入、兼职收入等。 17106401.1.48支出规划：合理控制支出，降低不必要的开支。包括日常生活支出、教育支出、旅游支出等。 17306141.1.49储蓄规划：合理安排储蓄，为未来的消费和投资提供资金支持。包括定期存款、活期存款、理财产品等。 17120671.1.50投资规划：根据个人风险承受能力，选择合适的投资产品，实现资产增值。包括股票、基金、债券、黄金等。 17325241.1.51保险规划：为自己和家人提供风险保障，降低意外风险带来的损失。包括养老保险、医疗保险、意外险等。 17228681.1.52养老规划：保证退休后有稳定的生活来源，提高老年生活质量。包括养老金储蓄、商业养老保险等。 1790641.1.53子女教育规划：为子女提供良好的教育条件，培养其综合素质。包括教育储蓄、教育投资等。 17219091.1.54充分利用税收优惠政策：了解我国税收优惠政策，合理运用，降低税负。如个人所得税抵扣、专项附加扣除等。 17318111.1.55合法避税：通过合法手段，规避部分税收。如购买国债、企业债券等免税产品。 17177361.1.56税收筹划与投资：结合投资需求，选择税收优惠的投资产品。如养老保险、商业健康保险等。 1853691.1.57税收筹划与储蓄：选择合适的储蓄方式，降低利息所得税。如定期存款、国债等。 18163401.1.58税收筹划与捐赠：通过捐赠，享受税收优惠。如公益捐赠、扶贫捐赠等。 18253231.1.59税收筹划与家庭财务：合理规划家庭财务，降低税收负担。如家庭支出规划、家庭投资规划等。 18第一章理财业务概述1.1理财业务定义与分类1.1.1理财业务定义理财业务是指银行及其他金融机构为满足客户资产增值、保值需求，依据客户的风险承受能力、投资偏好和资产配置需求，提供一系列投资、融资、咨询、规划等服务。理财业务旨在帮助客户实现资产的合理配置，提高资金使用效率，降低投资风险。1.1.2理财业务分类（1）按投资领域分类（1）货币市场理财：主要投资于短期债券、存款、回购协议等货币市场工具。（2）债券市场理财：主要投资于国债、企业债、金融债等债券市场产品。（3）权益类理财：主要投资于股票、基金、期权等权益类产品。（4）混合型理财：将债券、股票等不同类型的资产进行组合投资。（2）按投资期限分类（1）短期理财：投资期限一般在3个月以内。（2）中期理财：投资期限在3个月至1年之间。（3）长期理财：投资期限在1年以上。（3）按风险等级分类（1）低风险理财：主要投资于货币市场、债券市场等安全性较高的产品。（2）中风险理财：主要投资于债券、股票等有一定风险的资产。（3）高风险理财：主要投资于股票、基金、衍生品等风险较高的产品。第二节理财业务发展历程与趋势1.1.3理财业务发展历程（1）起步阶段（20世纪80年代）：我国理财业务起源于80年代，当时主要表现为银行存款业务。（2）发展阶段（20世纪90年代）：90年代，金融市场的逐步完善，理财业务开始拓展至债券、股票等多元化投资领域。（3）成熟阶段（21世纪初）：21世纪初，理财业务进入成熟阶段，产品种类丰富，市场参与主体增多。（4）创新阶段（近年来）：理财业务不断创新，如互联网理财、智能理财等新型业务模式不断涌现。1.1.4理财业务发展趋势（1）产品多元化：金融市场的发展，理财业务产品种类将更加丰富，满足不同客户的需求。（2）服务个性化：银行将更加注重客户需求，提供个性化的理财方案，提高客户满意度。（3）技术驱动：金融科技的发展将推动理财业务的技术创新，提高业务效率。（4）监管加强：理财业务规模的扩大，监管部门将加强对理财市场的监管，保证业务合规发展。第二章理财产品选择第一节理财产品种类与特点1.1.5理财产品概述理财产品是指银行等金融机构为满足客户个性化投资需求，依据市场状况和客户风险承受能力，提供的一种金融投资产品。理财产品种类繁多，特点各异，投资者在选择时需充分了解各类理财产品的性质、风险与收益特点。1.1.6理财产品种类（1）定期存款类理财产品定期存款类理财产品主要包括银行定期存款、定期存款证明书、定活两便存款等。此类产品具有固定的存期和利率，风险较低，适合风险承受能力较低的投资者。（2）债券类理财产品债券类理财产品包括国债、地方债、企业债、公司债等。债券类产品具有固定的利率和到期日，风险相对较低，收益稳定，适合风险承受能力中等的投资者。（3）股票类理财产品股票类理财产品主要包括股票、股票型基金、混合型基金等。此类产品风险较高，但收益潜力大，适合风险承受能力较高的投资者。（4）金融衍生品类理财产品金融衍生品类理财产品包括期权、期货、利率互换等。此类产品风险较高，杠杆效应明显，适合具有专业知识和风险承受能力的投资者。（5）结构性理财产品结构性理财产品是指将固定收益产品和衍生品进行组合，以达到预期收益的产品。此类产品风险和收益介于固定收益产品和衍生品之间，适合风险承受能力中等的投资者。1.1.7理财产品特点（1）收益性：理财产品通常具有较高的收益潜力，但收益与风险成正比。（2）流动性：理财产品流动性较强，投资者可根据自身需求选择合适的产品。（3）风险性：理财产品风险各异，投资者需根据自身风险承受能力选择合适的产品。（4）期限性：理财产品具有明确的期限，投资者可根据自身投资需求选择合适的产品。第二节理财产品风险评估与选择1.1.8理财产品风险评估（1）了解产品性质：投资者在选择理财产品时，应充分了解产品的性质、收益和风险特点。（2）分析市场状况：投资者需关注市场动态，了解各类理财产品在市场中的表现。（3）评估自身风险承受能力：投资者应根据自身财务状况、投资经验和风险承受能力，选择合适的风险等级的理财产品。1.1.9理财产品选择（1）确定投资目标：投资者在选择理财产品时，应明确自身的投资目标，如保值、增值、稳健收益等。（2）分析产品收益与风险：投资者需对理财产品的收益和风险进行综合评估，选择收益与风险匹配的产品。（3）注重产品流动性：投资者在选择理财产品时，应关注产品的流动性，以满足自身资金需求。（4）考虑期限与收益关系：投资者需考虑理财产品的期限与收益关系，选择符合自身投资需求的产品。（5）关注产品费用：投资者在选择理财产品时，应了解产品的费用情况，包括管理费、销售费等，以便全面评估产品的收益。（6）考虑售后服务：投资者在选择理财产品时，应关注银行的售后服务，如客户经理的专业程度、客户投诉处理等。通过以上评估与选择方法，投资者可以更好地把握理财产品的风险与收益，实现投资目标。第三章理财风险防范第一节理财风险类型及识别1.1.10概述金融市场的不断发展和理财产品的多样化，理财风险也日益显现。理财风险是指理财活动中可能出现的损失和不确定性。正确识别和评估理财风险类型，是保证理财业务稳健发展的关键环节。1.1.11理财风险类型（1）市场风险：市场风险是指由于市场因素如利率、汇率、股价、商品价格等波动导致的理财产品价值变化。市场风险主要包括利率风险、汇率风险、股票市场风险和商品市场风险。（2）信用风险：信用风险是指债务人因各种原因无法按时偿还债务，导致理财产品的损失。信用风险主要包括企业信用风险、债券信用风险和金融机构信用风险。（3）流动性风险：流动性风险是指理财产品在交易过程中，因市场交易量不足、价格波动等原因，导致投资者无法在预期时间内以合理价格买卖理财产品的风险。（4）操作风险：操作风险是指理财业务操作过程中，因人员操作失误、系统故障、内部管理不完善等原因导致的损失。（5）法律风险：法律风险是指理财产品在发行、交易、兑付等环节，因法律法规变化、合同纠纷等原因导致的损失。（6）税收风险：税收风险是指理财产品收益因税收政策变化而受到影响的风险。1.1.12理财风险识别（1）建立风险识别指标体系：根据理财产品特点和风险类型，制定相应的风险识别指标，如市场风险指标、信用风险指标、流动性风险指标等。（2）定期评估风险：对理财产品进行定期风险评估，分析风险变化趋势，为风险防范提供依据。（3）建立风险预警机制：通过监测风险指标，发觉潜在风险，及时采取防范措施。第二节风险防范措施与策略1.1.13市场风险防范措施与策略（1）加强市场研究：深入了解市场动态，合理预测市场走势，为理财产品定价提供依据。（2）分散投资：通过多元化投资组合，降低单一市场风险对理财产品的影响。（3）采用衍生品工具：利用期货、期权等衍生品工具，对冲市场风险。1.1.14信用风险防范措施与策略（1）严格审查债务人资质：对债务人进行严格的信用评估，保证其具备还款能力。（2）质押担保：要求债务人提供质押担保，提高债务违约成本。（3）定期监控债务人状况：关注债务人财务状况，及时发觉风险并采取措施。1.1.15流动性风险防范措施与策略（1）保证理财产品流动性：选择具有较高流动性的投资品种，提高理财产品流动性。（2）建立流动性储备：设立流动性储备资金，应对理财产品赎回压力。（3）加强流动性风险管理：建立流动性风险监测和预警机制，保证理财产品流动性。1.1.16操作风险防范措施与策略（1）完善内部管理制度：制定严格的操作规程和风险管理措施，保证业务操作规范。（2）加强人员培训：提高员工业务素质和风险意识，降低操作失误风险。（3）采用先进的信息技术：运用先进的信息技术，提高业务处理效率和准确性。1.1.17法律风险防范措施与策略（1）严格遵守法律法规：保证理财产品发行、交易、兑付等环节符合法律法规要求。（2）加强合同管理：完善合同条款，防范合同纠纷风险。（3）建立法律风险预警机制：关注法律法规变化，及时调整理财业务策略。1.1.18税收风险防范措施与策略（1）了解税收政策：密切关注税收政策变化，合理调整理财产品收益结构。（2）优化税收筹划：通过税收筹划，降低税收成本，提高理财产品收益。（3）加强税收风险监测：建立税收风险监测指标体系，及时发觉税收风险并采取措施。第四章理财投资策略第一节资产配置策略1.1.19资产配置的定义及重要性资产配置是指将投资资金合理分配到不同类型的资产类别中，以达到风险与收益的平衡。资产配置是理财投资的核心环节，关系到投资组合的风险收益特征和投资者的投资目标实现。科学合理的资产配置有助于降低投资风险，提高投资收益。1.1.20资产配置的原则（1）风险匹配原则：根据投资者的风险承受能力和风险偏好，合理配置各类资产。（2）收益匹配原则：根据投资者的收益预期，选择相应的资产类别和投资策略。（3）时效性原则：关注市场动态，适时调整资产配置。（4）多元化原则：分散投资，降低单一资产的风险。1.1.21资产配置的方法（1）目标导向法：以投资者的投资目标为依据，确定各类资产的比例。（2）风险预算法：根据投资者的风险承受能力，为各类资产设定风险预算。（3）黑天鹅法：通过预测极端风险事件，调整资产配置。1.1.22资产配置的调整与优化（1）定期评估：定期对资产配置进行评估，了解投资组合的表现。（2）动态调整：根据市场变化和投资者需求，适时调整资产配置。（3）优化策略：通过比较不同资产配置方案，选择最优策略。第二节投资组合管理1.1.23投资组合管理的定义及目标投资组合管理是指对投资组合进行有效管理，以实现投资者的投资目标。投资组合管理的目标是实现风险与收益的平衡，提高投资组合的整体表现。1.1.24投资组合管理的内容（1）资产配置：根据投资者的风险承受能力和收益预期，合理配置各类资产。（2）投资策略：选择合适的投资策略，实现投资组合的长期稳定增长。（3）风险控制：通过多元化投资、定期调整等方法，降低投资组合的风险。（4）成本控制：合理控制投资组合的管理费用和交易成本。1.1.25投资组合管理的方法（1）经典投资组合理论：以马科维茨投资组合理论为基础，通过均值方差模型优化投资组合。（2）行为投资组合理论：考虑投资者心理因素，调整投资组合的配置。（3）动态投资组合管理：根据市场变化和投资者需求，动态调整投资组合。1.1.26投资组合管理的评估与优化（1）定期评估：定期对投资组合的表现进行评估，了解投资策略的有效性。（2）成果分析：分析投资组合的收益和风险，找出优化方向。（3）调整策略：根据评估结果，调整投资组合的配置和投资策略。（4）持续优化：通过不断调整和优化，提高投资组合的整体表现。第五章定期存款理财第一节定期存款理财产品介绍1.1.27定期存款理财的定义定期存款理财是指将一定数额的资金存入银行，约定一定期限，到期后按约定的利率支付利息的一种理财方式。定期存款理财具有较高的安全性，是银行理财业务中的重要组成部分。1.1.28定期存款理财产品的类型（1）整存整取：指将一定数额的资金存入银行，约定一定的期限，到期后一次性提取本金和利息。（2）零存整取：指将一定数额的资金分批存入银行，约定一定的期限，到期后一次性提取本金和利息。（3）整存零取：指将一定数额的资金存入银行，约定一定的期限，分期提取利息，到期后提取本金。（4）零存零取：指将一定数额的资金分批存入银行，分期提取利息，到期后提取本金。1.1.29定期存款理财产品的特点（1）安全性高：定期存款理财产品的本金和利息由银行承诺支付，具有较高的安全性。（2）收益稳定：定期存款理财产品的利率在购买时已确定，不受市场利率波动影响，收益稳定。（3）流动性较差：定期存款理财产品的期限固定，提前赎回可能会损失部分收益。（4）税收优惠：定期存款理财产品的利息收入享受税收优惠，税率较低。第二节定期存款理财产品选择与操作1.1.30选择定期存款理财产品的因素（1）存款期限：根据自身资金需求，选择合适的存款期限。（2）收益率：对比不同银行、不同期限的定期存款理财产品收益率，选择收益较高的产品。（3）银行信誉：选择信誉良好、服务优质的银行发行的定期存款理财产品。（4）产品特点：根据自身需求，选择适合的定期存款理财产品类型。1.1.31操作流程（1）了解产品信息：了解所选择定期存款理财产品的期限、利率、提前赎回规定等。（2）开设银行账户：在银行开设活期存款账户，并存入一定数额的资金。（3）购买理财产品：在银行柜台或网上银行购买定期存款理财产品。（4）确认购买信息：确认购买金额、期限、利率等，保证无误。（5）赎回操作：到期后，根据产品规定办理赎回手续，提取本金和利息。（6）注意事项：在购买定期存款理财产品时，要注意资金安全，避免泄露个人信息，遵循银行相关规定。第六章货币市场基金理财第一节货币市场基金概述货币市场基金是一种以货币市场工具为主要投资对象的开放式基金，其主要投资于短期债券、银行存款、回购协议等货币市场工具。货币市场基金具有流动性强、风险低、收益稳定等特点，是银行理财业务中的重要组成部分。货币市场基金的运作原理是，基金公司通过向投资者募集资金，然后投资于货币市场工具，获取收益。投资者可以根据自己的需求，随时申购或赎回基金份额，基金公司则根据基金净值的变动，为投资者分配收益。货币市场基金的优势主要体现在以下几个方面：（1）流动性强：货币市场基金的投资期限较短，通常为1年以内，投资者可以随时申购或赎回，满足资金流动性需求。（2）风险低：货币市场基金主要投资于信用等级较高的短期债券和银行存款，风险相对较低。（3）收益稳定：货币市场基金的收益主要来源于短期债券和银行存款的利息收入，收益相对稳定。第二节货币市场基金投资策略货币市场基金的投资策略主要包括以下几个方面：（1）资产配置策略：根据市场环境、利率走势等因素，合理配置各类货币市场工具的比重，以实现收益最大化。具体包括：短期债券投资：投资于期限较短的债券，以获取稳定的利息收入；银行存款投资：投资于信用等级较高的银行存款，保证资金安全；回购协议投资：投资于回购协议，获取短期资金收益。（2）信用评级策略：对投资对象的信用等级进行评估，优先选择信用等级较高的货币市场工具，以降低信用风险。（3）利率风险管理策略：通过投资不同期限的货币市场工具，实现利率风险的对冲。具体包括：利率预期策略：根据市场利率走势，预测未来利率变动，调整投资组合；利率互换策略：通过利率互换，锁定利率风险。（4）流动性管理策略：合理控制基金份额的申购和赎回，保证基金具备足够的流动性。（5）投资时机策略：根据市场环境、政策导向等因素，选择合适的投资时机，以提高投资收益。通过以上投资策略，货币市场基金能够在保证流动性和安全性的前提下，为投资者提供相对稳定的收益。第七章债券投资理财第一节债券理财产品介绍1.1.32债券理财产品概述债券理财产品是指银行等金融机构以债券为投资标的，通过发行理财产品的方式，为投资者提供固定收益类投资产品。债券理财产品具有收益稳定、风险相对较低的特点，是投资者进行资产配置的重要工具之一。1.1.33债券理财产品类型（1）国债理财产品：以国债为投资标的，期限较长，收益稳定，风险较低。（2）企业债理财产品：以企业债为投资标的，期限适中，收益相对较高，但风险较国债理财产品略高。（3）地方债理财产品：以地方债为投资标的，期限适中，收益稳定，风险较低。（4）公司债理财产品：以公司债为投资标的，期限较短，收益相对较高，但风险较企业债理财产品略高。（5）其他债券理财产品：如政策性银行债、短期融资券、中期票据等。1.1.34债券理财产品特点（1）收益稳定：债券理财产品通常具有固定的收益率，投资者可根据产品说明书了解预期收益。（2）风险相对较低：债券理财产品以债券为投资标的，相较于股票等权益类投资产品，风险较低。（3）流动性较好：债券理财产品具有较高的流动性，投资者可在一定期限内赎回。（4）投资门槛较低：债券理财产品面向广大投资者，投资门槛相对较低。第二节债券投资策略与风险控制1.1.35债券投资策略（1）选择优质债券：投资者应关注债券发行主体的信用评级，优先选择信用评级较高的债券。（2）分散投资：投资者可通过投资不同类型的债券，降低单一债券风险。（3）短期投资：在利率波动较大的情况下，投资者可选择短期债券，降低利率风险。（4）定期调整：投资者应定期关注债券市场动态，根据市场变化调整投资策略。1.1.36债券投资风险控制（1）信用风险：债券发行主体可能因经营不善、财务状况恶化等原因导致信用风险。投资者应关注债券发行主体的信用评级和财务状况。（2）市场风险：债券市场波动可能导致债券价格下跌，投资者应关注市场利率变化，降低市场风险。（3）流动性风险：债券市场流动性较差时，投资者可能难以在预期价格下卖出债券，导致流动性风险。（4）利率风险：债券价格与市场利率呈反向关系，市场利率上升时，债券价格下跌。投资者应关注市场利率变化，降低利率风险。（5）政策风险：政策调整可能影响债券市场，投资者应关注政策动态，降低政策风险。第八章股票投资理财第一节股票投资基本概念1.1.37股票的定义与特征股票是公司为筹集资金而发行的一种证券，代表着投资者在公司中的所有权。股票具有以下特征：（1）权益性：股票代表投资者在公司中的所有权，享有公司利润分配、资产分配等权益。（2）流动性：股票可以在证券市场上自由买卖，具有较强的流动性。（3）风险性：股票价格受市场供求、公司经营状况等因素影响，存在一定的投资风险。（4）长期性：股票投资是一种长期投资，适合长期持有以获取收益。1.1.38股票的种类（1）普通股：普通股是公司发行的一种股票，享有公司利润分配、资产分配等权益。（2）优先股：优先股是公司发行的一种特殊股票，优先享有公司利润分配和资产分配的权利。（3）可转换债券：可转换债券是一种可以在特定条件下转换为股票的债券。1.1.39股票投资的基本术语（1）股票价格：股票在证券市场上的交易价格。（2）市盈率：市盈率是股票价格与公司每股收益的比值，用于衡量股票价格是否合理。（3）股息：公司分配给股东的利润。（4）股息率：股息率是股息与股票价格的比值，用于衡量股票的收益水平。第二节股票投资策略与风险管理1.1.40股票投资策略（1）价值投资：价值投资是指投资者在股票市场中寻找被低估的股票进行投资，以获取长期稳定的收益。（2）成长投资：成长投资是指投资者在股票市场中寻找具有高成长性的股票进行投资，以获取较高的收益。（3）分散投资：分散投资是指投资者将资金分散投资于多种股票，以降低投资风险。（4）定投策略：定投策略是指投资者定期以固定金额购买股票，以平滑市场波动带来的风险。1.1.41股票投资风险管理（1）信息风险：投资者在股票投资过程中，可能面临信息不对称、虚假信息等风险。（2）市场风险：股票价格受市场供求、宏观经济、政策等因素影响，存在一定的市场风险。（3）流动性风险：股票市场流动性不足可能导致投资者难以在短时间内以合理价格买卖股票。（4）信用风险：股票发行公司可能因经营不善、财务状况恶化等原因导致无法支付股息，从而产生信用风险。为降低股票投资风险，投资者应采取以下措施：（1）充分了解股票市场：投资者应关注市场动态，学习股票投资知识，提高自身投资能力。（2）科学制定投资策略：投资者应根据自身风险承受能力、投资目标等因素，制定合适的投资策略。（3）严格风险管理：投资者应关注股票投资风险，合理配置资产，分散投资以降低风险。（4）定期评估投资组合：投资者应定期评估投资组合的表现，调整投资策略，以适应市场变化。第九章保险理财第一节保险理财产品介绍1.1.42保险理财概述保险理财产品是指以保险为主要载体，通过保险合同的约定，将保险与理财功能相结合的一种金融产品。保险理财产品不仅具有保险的基本保障功能，还能为投保人提供投资理财的机会，实现资产的增值。1.1.43保险理财产品的分类（1）传统型保险理财产品：主要包括终身保险、养老保险、定期寿险等，这类产品以保险保障为主要功能，理财功能相对较弱。（2）投资型保险理财产品：包括万能险、投连险等，这类产品在提供保险保障的同时强调投资理财功能，投资收益与市场表现密切相关。（3）理财型保险理财产品：如分红保险、年金保险等，这类产品以理财为主要功能，保险保障相对较弱。1.1.44保险理财产品的特点（1）安全性：保险理财产品通常具有较高的安全性，投资风险相对较低。（2）灵活性：部分保险理财产品提供一定的灵活性，如万能险、投连险等，投保人可以根据自己的需求调整保险金额和投资比例。（3）收益性：保险理财产品的收益性与市场表现密切相关，投资收益具有一定的波动性。（4）保障性：保险理财产品在提供理财功能的同时还具有一定的保险保障。第二节保险理财产品选择与评估1.1.45选择保险理财产品的原则（1）根据个人需求选择：投保人应根据自己的年龄、家庭状况、收入水平等因素，选择适合自己的保险理财产品。（2）注重产