农商银行信贷业务培训

演讲人：日期：农商银行信贷业务培训目CONTENTS信贷业务基础知识客户分析与信用评估贷款申请受理与审查技巧担保措施落实与执行情况跟踪合同签订、放款审核及贷后管理规范逾期贷款处理与不良资产处置策略录01信贷业务基础知识信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润。定义与意义包括授信业务、贷款业务、担保业务等。信贷业务种类风险与收益并存，需建立严格贷款制度控制风险。信贷业务特点信贷业务概述010203授信业务根据客户需求，提供一定额度的信用支持，具有灵活便捷、额度可循环使用等特点。贷款业务按照贷款期限、利率、还款方式等条件，向客户发放贷款，满足客户资金需求。担保业务为客户提供担保服务，降低客户融资难度，提高银行信贷资产质量。信贷产品种类与特点信贷业务流程简介建立贷款关系与客户建立贷款关系，明确贷款用途、金额、期限等要素。贷款申请与贷前调查客户提交贷款申请，银行进行贷前调查，评估客户信用状况和还款能力。贷款审批及发放银行根据调查结果，审批贷款申请，与客户签订贷款合同并发放贷款。贷后检查与贷款收回银行对客户进行贷后检查，确保贷款按照合同用途使用，并按期收回贷款本息。在贷款发放前，要对客户进行全面的信用评估和风险审查。通过资产组合，将信贷资产分散到不同的客户、行业和地区，降低单一客户或行业的信贷风险。建立有效的信贷风险监控机制，及时发现和处理潜在风险。对于已经形成的信贷风险，要采取积极有效的措施进行处置，如催收、重组、核销等。信贷风险管理原则审慎原则分散原则监控原则处置原则02客户分析与信用评估根据客户的经营性质、规模、行业等特征，将客户分为不同类型，如企业客户、个人客户、小微企业客户等。客户类型识别通过现场调查、资料收集、信息查询等方式，获取客户的经营、财务、信用等方面的信息，进行客户类型的识别。识别方法针对不同类型客户，分析其经营特点、风险状况、资金需求等，为信贷决策提供依据。客户分析客户类型识别及分析方法信用评估指标包括客户的经营能力、偿债能力、盈利能力、发展潜力等方面的指标。指标体系建立根据客户的类型和特点，选取适合的信用评估指标，建立科学、合理的信用评估指标体系。指标权重分配根据各指标的重要性，合理分配指标权重，确保评估结果的客观性和准确性。信用评估指标体系建立信用评级操作流程演示评级准备收集客户资料，了解客户背景，确定评级方法和标准。初步评级根据客户资料和信用评估指标体系，对客户进行初步评级。评级审核由专门的评级机构或专家对初步评级结果进行审核，确保评级的准确性和公正性。评级结果应用根据评级结果，确定客户的信用等级和授信额度，为信贷业务提供参考。成功案例分析某客户的经营特点、资金需求、信用状况等，介绍农商银行如何为其提供合适的信贷产品，并成功回收贷款本息。典型案例分析失败案例介绍某客户的信贷申请被拒绝的原因，分析客户的经营和信用风险，总结农商银行在信贷业务中的经验和教训。特殊案例介绍某客户的特殊情况，如抵押物不足、信用记录不良等，展示农商银行如何通过创新信贷产品、优化信贷流程等方式，为客户提供个性化的信贷解决方案。03贷款申请受理与审查技巧包括收入证明、银行流水、资产证明等。财务资料包括营业执照、税务登记证、经营场所证明等。经营资料01020304包括身份证、户口本、结婚证等。基本资料包括抵押物证明、保证人资料等。担保资料贷款申请资料准备要求审查要点及方法论述审查申请人信用记录通过征信系统查询申请人信用记录，了解其还款意愿和还款能力。02040301分析还款来源分析申请人经营情况、收入状况及负债情况，评估其还款来源是否稳定可靠。核实资料真实性通过实地调查、电话访问等方式核实申请人提供的资料是否真实有效。评估抵押物价值对抵押物进行评估，确定其市场价值及变现能力，确保抵押物足值有效。010203040506问题一申请人资料不齐全怎么办？应对策略及时通知申请人补全资料，并告知补全资料的具体要求和时限。问题二申请人信用记录不良如何处理？问题三抵押物价值不足怎么办？应对策略根据信用记录情况，决定是否拒绝贷款或采取其他风险缓释措施。应对策略要求申请人增加抵押物或提供其他担保措施，确保贷款风险可控。常见问题解答与应对策略演练一贷款申请资料收集与整理演练内容模拟收集申请人提供的贷款申请资料，并进行整理、分类和归档。演练二实地调查与核实资料演练内容模拟实地调查申请人经营场所、资产状况等情况，并核实申请人提供的资料是否真实有效。演练三贷款审查与决策演练内容根据申请人资料和实地调查结果，进行贷款审查并作出决策，包括贷款额度、期限、利率等。实际操作演练环节04担保措施落实与执行情况跟踪担保方式选择依据和建议借款人信用状况根据借款人信用评级和信用记录，选择信用担保或抵押担保等方式。借款金额和期限根据借款金额和期限，选择相应的担保方式，如质押、抵押或保证等。担保物变现能力选择易于变现、价值稳定的担保物，如房产、有价证券等。法律法规和银行政策遵守相关法律法规和银行政策，选择符合规定的担保方式。市场调研了解担保物在市场上的价格、供需情况等信息。评估机构评估委托专业评估机构对担保物进行评估，获取准确的评估价值。银行内部评估银行内部对担保物进行评估，确定合理的抵押率或质押率。综合考虑结合市场调研、评估机构评估和银行内部评估结果，确定担保物的最终价值。担保物价值评估方法分享核实担保物的权属证明，确保无争议或法律纠纷。担保物权属监管确保担保手续齐全、合法，符合银行要求。担保手续监管01020304确保担保物处于良好状态，无损坏或价值降低情况。担保物状态监管对担保人进行定期或不定期的核查，确保其具备担保能力。担保人监管担保措施落实过程监管要点报告内容包括担保措施落实情况、担保物价值变化情况、借款人还款情况等。执行情况跟踪报告编写指导01报告格式按照银行规定的格式和要求编写报告，确保内容完整、准确。02数据分析对报告中的数据进行深入分析，发现异常情况及时报告。03改进措施针对发现的问题，提出相应的改进措施和建议，提高信贷业务的风险控制水平。0405合同签订、放款审核及贷后管理规范合同基本要素包括合同双方名称、借款金额、借款期限、利率、还款方式等。合同条款明确明确借款用途、担保方式、违约责任等重要条款，确保合同内容合法合规。签订流程规范借款人需提供有效身份证明和相关资料，银行工作人员进行面签并核实身份。注意事项提示提醒借款人注意合同中不明确或不合理条款，及时咨询并解决疑问。合同条款解读及签订注意事项放款前提条件审核流程梳理审核借款人资料核实借款人身份证明、收入证明、征信报告等资料的真实性和完整性。02040301落实担保措施确保借款合同中约定的担保措施已落实，如抵押、质押或第三方保证等。评估借款人信用根据借款人征信报告、还款记录等信息评估其信用状况和还款能力。审核放款条件确认借款人已满足合同约定的放款条件，如首付款已支付、合同已生效等。贷后检查频次和内容要求说明定期检查按规定时间对借款人进行实地调查，了解其经营状况、还款能力及担保物价值变化等情况。不定期检查针对可能出现风险的借款人进行不定期检查，及时发现并处理问题。检查内容全面包括借款人经营状况、财务状况、信用状况及担保物价值等方面。报告及时准确将检查结果及时准确地报告给相关部门，为风险防控提供依据。01020304对触发的预警信号进行及时处理和分析，采取相应措施防范风险。风险预警机制建立和执行情况回顾预警信号处理通过不断学习和实践，提高风险预警机制的准确性和有效性，确保信贷资产安全。持续改进提高定期对风险预警机制的执行情况进行回顾和总结，不断优化和完善预警机制。执行情况回顾根据借款人信用状况、市场变化等因素建立风险预警机制，及时发现潜在风险。预警机制建立06逾期贷款处理与不良资产处置策略借款人经营不善、资金链断裂、担保不足或恶意逃废债务等原因。逾期原因分析电话、短信、信函、上门等多种方式，根据逾期时间和金额，制定不同的催收策略。催收措施制定对催收过程进行记录和跟踪，及时反馈催收进展，确保催收效果。跟踪管理逾期原因分析以及催收措施制定010203按照五级分类标准，将不良贷款划分为不同等级，为处置提供依据。不良资产分类根据不良贷款的金额、性质、担保情况等因素，选择合适的处置方式，如清收、重组、转让等。处置方式选择对不良贷款进行评估，确定其市场价值，为处置价格提供参考。评估与定价不良资产处置方式选择依据损失核销条件判断和操作流程账务处理对核销的贷款进行账务处理，确保账实相符，同时按规定进行税务处理。核销流程由信贷部门提出申请，经风险、财务等部门审核，报请上级行审批，最终进行核销处理。核销条件符合财政部规定的核销条件，如贷款已尽力追索仍无法收回、借款人已破产