《平安普惠发展所遇问题及完善对策研究》10000字

平安普惠发展所遇问题及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u20886引言 110849第一篇背景简介 282711.1普惠金融的定义 2288061.2普惠金融的发展 343681、必要性 3180032、发展性 4170473、重要性 46033第二篇案例概况 585822.1平安普惠概况 5303122.2平安普惠金融业务发展 7141251、规模发展 7121772、产品发展 8275143、风险控制 92288第三篇平安普惠发展所遇问题 10152793.1竞争对手威胁 10179193.2产品与业务问题 11132023.3普惠金融服务体系不完善 1110434第四篇金融创新与政策建议 1295094.1金融服务供给创新 1269324.2普惠金融未来发展方向 13摘要：中国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，发展普惠金融让更多的人享受到金融服务是新时代经济发展的必然要求。作为国内最早专注于服务小微企业的信贷服务机构之一，本案例聚焦平安普惠业务集群（以下简称平安普惠）的发展历程，从其业务整合、风险控制等方面解读我国普惠金融发展前沿，寻找其发展中的问题并提出相应对策建议。关键词：普惠金融平安普惠风险控制引言金融由市场需求产生。利息最早可追溯到古埃及和巴比伦时代，存贷业务最早可追溯到古希腊和古罗马时代。金融从无到有，使储蓄转化为资本，推动社会发展。人类社会长期处于农牧经济时代，自给自足的生产方式对金融的发展产生禁锢和抑制，导致普遍的匮乏和贫困。中世纪后的航海贸易和商业发展推动资本主义工商业发展，金融覆盖面扩大。但人们普遍认为只有“劳动”与“土地”才能创造价值，金融的发展虽然冲破传统认识但仍不被社会接受。1776年，亚当·斯密在《国富论》中将“劳动、资本和土地”作为生产三要素，对金融业资本筹集运用做出正面评价。17世纪后欧洲商业银行广泛发展，受益者扩大至跨国公司、贸易商人和工业厂商等新兴资产阶级，但商业银行的高门槛将众多穷人拒之门外，中小企业和工人农民连简单的存汇业务都不能完成。在收益与风险面前，金融业的逐利性与普惠性之间的矛盾难以调和，普惠金融的供给长期不足。18至19世纪互助合作理论和储蓄银行、合作银行实践，实施以穷人为主要服务对象和参与者的金融普惠模式，银行为穷苦人群提供储蓄服务，鼓励穷人节俭自立，实现经济独立。德国是世界信用合作金融发源地，1848年成立赖夫艾森农村信用合作社，1849年成立舒尔茨城市信用合作社，盈利性与普惠性的矛盾得到很好的平衡与调节。20世纪80、90年代，全球储蓄银行与合作金融机构开始大规模的机构合并和经营转型，成本增加，效率下降，服务对象逐渐偏向富裕人群。20世纪90年代中后期以来，全国诚信社会部完成商业银行改制，服务宗旨变为商业银行、中小企业银行和市民银行。2005年，联合国在国际小额信贷年正式提出普惠金融观念，以期以弱势群体和低收入人群可以负担的成本、及时充分的提供信贷，确保他们获得金融服务的过程。普惠金融一经提出，引起各国政府和专家学者的高度重视，在全球范围内达成共识。第一篇背景简介1.1普惠金融的定义普惠金融（InclusiveFinancial）的概念最早由联合国于2005年“国际小额信贷年”提出，被定义为：一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是贫困、低收入人口服务的金融体系。但“InclusiveFinancial”本应翻译为“包容性金融”，是排斥金融的相对面。金融体系中之所以出现排斥是因为金融服务机构总是以利润最大化作为自己的目标，这样当客户对象出现信息缺失、规模不经济、抵押或担保不够，以致于金融风险较大或不确定问题时，金融机构会倾向于远离这类客户，从而产生了排斥。而包容性金融反其道而行之，2016年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，文件中提到普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。普惠金融将更多的社会阶层和群体包容进来，重视实现获得金融服务的机会公平，但这并不意味着普惠金融就是面向低收入人群的公益活动。正如中国银行业协会党委书记潘光伟所说，普惠金融不是单纯的慈善和救助，而是为了帮助受益群体提升造血功能，要坚持市场化和政府政策扶持相结合，建立健全激励约束机制，确保发展可持续。因此在发展普惠金融过程中，不仅需要立足机会平等要求，还要讲究商业可持续原则，以可负担的成本满足更多的社会阶层和群体的金融服务需求。1.2普惠金融的发展1、必要性进入新时代中国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，作为现代经济的核心，金融能够有力促进实体经济高质量发展。经济是机体，金融是血脉，两者共生共荣，为实体经济服务是金融的天职。金融想要发挥好服务实体经济的功能，为高质量经济发展提供金融服务，就必须有一个好的金融体系结构。因此发展普惠金融体系，让更多的人享受金融发展成果是新时代经济发展的必然要求。同时普惠金融与共同富裕在目标上天然契合。在社会主义发展中共同富裕是本质要求，它体现了对社会公平的追求，而普惠金融则是在金融体系构建发展中实现金融公平的有效途径。发展普惠金融不仅可以为实现共同富裕提供强大的内生动力，而且是实现共同富裕的现实需要和可行选择。首先，发展普惠金融是促进高质量发展、夯实共同富裕基础的内生动力。实现共同富裕需要一定的物质基础，而发展普惠金融可以扩大金融服务覆盖面，优化金融资源在不同区域、产业和群体之间的配置，缓解经济发展不均衡、不充分和循环不畅等问题带来的不利影响，从而不断提升经济循环效率，激发各类市场主体活力，促进经济高质量发展。其次，发展普惠金融是缩小地区差距、促进城乡一体化的现实需要。城乡一体化发展的前提是实现城乡资源的均衡配置，这就要求金融制度朝着机会更平等、成本更可负担、发展更可持续的普惠金融方向发展。最后，普惠金融是缩小收入差距、实现共同富裕的可行选择。普惠金融的发展，一方面为共同繁荣奠定坚实的基础，在提供基础性金融服务的同时，增强社会发展的活力；另一方面又内生了共同富裕的导向，可以抑制社会财富的不合理分配。2、发展性中国在引入了普惠金融思想后，各级政府非常重视推动普惠金融的发展。2013年11月，在党的十八届三中全会上通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，提出一系列致力于实现更多、更公平的发展成果来造福各地区全体人民的政策措施，其中就包括了大力推进普惠金融改革。2015年，政府推动实施2016年至2020年普惠金融发展的五年规划方案，全面阐述了推进我国普惠金融发展总体思路，着重强调“政府引导，市场主导”。政府引导的重点是建设普惠金融基础设施，包括企业法律制度、信用制度、关键支付结算制度。市场主导关键是客户的能力建设和金融机构的能力建设。2020年，《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》顺利收官，我国普惠金融发展已经取得阶段性成果。储蓄、支付等基础金融服务的覆盖面不断延伸，截至2020年底，全国银行业网点乡镇覆盖率达97.5%，2013至2020年，全国人均拥有的银行账户数由4.1个增加到8.8个，全国银行卡人均持卡量由3.1张增加到6.3张。金融服务重心更加下沉，产品创新更加活跃，供求关系更加有效，金融基础设施更加健全，数字普惠金融持续创新，国际交流合作不断深入，基本建成了与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务体系。2021年是中国共产党成立一百周年，也是“十四五”规划和全面建设社会主义现代化国家新征程的开始。普惠金融是“十四五”时期和实现2035远景目标中金融发展重要方向，未来市场既要继续响应政策号召，加大对普惠金融的支持力度，更要充分把握数字化的大趋势，从经济中长期发展和转型的角度，以数字化转型为突破口，打造融合了差异化定位、在线客户获取和智能风险控制等的普惠金融发展新模式。3、重要性发展普惠金融，不仅促进了金融业自身的转型和高质量发展，而且在服务国家战略、带动地方发展和提升人民群众生活质量等方面都发挥了重要作用，体现了普惠金融的温度。温度来自于普惠金融自觉涵养为民的情怀。普惠金融一直坚守初心，以服务群众为己任，特别是将一些在金融服务上处于劣势的人群列为其服务的重点对象。比如，2020年10月，赣州市被国务院确立为普惠金融改革试验区，着力让金融普之城乡、惠之于民。赣州银行作为本土银行，深刻领会、高标引领、扎实工作，始终坚持“心相随、无距离”的服务理念，以全行营业网点为中心，架起惠民利民的“连心桥”，将普惠金融服务带到了百姓身边，切实提升了社区居民金融服务的可得性、满意度和获得感，成为了有温度、有情怀的银行。温度来自于普惠金融坚定扛起社会责任的担当。普惠金融对于解决我国农村和边远地区金融服务不到位问题的作用是不可替代的。普惠金融立足机会均等和商业可持续原则，强调把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。这正是普惠金融区别于传统金融的独特意义所在，也是普惠金融实现社会价值的重要形式。比如2016年12月国务院同意在兰考县建设首个国家级普惠金融改革试验区后，4年多的实践探索表明，大力发展普惠金融是助力贫困县域脱贫摘帽、推进乡村振兴战略有效实施的不可或缺的重要力量。普惠金融发展不仅促进了县域金融资源的集聚和信贷结构的持续优化，还能促进乡风文明、产生社会治理效应。温度来自于普惠金融合理降低融资成本的措施。普惠金融要想实现真正的“普惠”，就要落实国家在金融方面减费让利的政策，并大力创新适合群众需求的金融产品，充分考虑群众的承受能力，最大限度地降低融资成本，向群众提供优质、低成本的金融服务，让群众共享金融改革发展成果，提升普惠金融的可得性。同时，金融机构也以此为契机，推动自身业务进入低成本运营、低风险管理的良性循环，实现普惠金融共赢、可持续发展的良好局面。普惠金融秉承着为民服务的初衷，将会为服务实体经济、助力乡村振兴、促进共同富裕注入源源不绝的金融活水。第二篇案例概况2.1平安普惠概况2015年，国内各大金融机构顺应李克强总理在“十二届全国人大会议第三次会议”上提出的“互联网+”的行动计划，纷纷调整了业务发展战略，将“互联网+传统行业”进行整合，加快布局了互联网金融市场。中国平安公司作为当时我国金融行业的领头企业，在此契机下开启了平安3.0时代，强调打造更加强大的、开放式互联网金融服务平台。至此平安普惠应运而生，由平安直通贷款服务、平安易贷的无抵押个人消费信贷业务以及陆金所辖下的P2P小额信用贷款三大业务模块整合而成的。这些业务当时在各自领域内都有自己的市场价值和运营经验，经过整合后求同存异，保持原有优势的基础上发挥协同优势，有组织地实施“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的综合经营策略。平安普惠金融业务整合中，最重要的主体是“平安易贷”。“平安易贷”是我国最早进入消费信贷领域的商业金融机构之一，依托于母公司平安集团强大的资本实力及专业、规范化的管理，是中国最专业、最具规模效应的小额个人无抵押消费贷款之一。“平安易贷”是对普通居民开展的无抵押贷款业务的信用保证保险，只要申请人投保成功，就可以申请与平安保险合作的银行所发放的贷款，没有抵押和担保，手续简单，期限灵活，但是综合利率比较高。之所以推出平安易贷，是因为在银行贷款没有抵押物或者是没有担保是无法进行贷款的，因此，借款人若是买了信用保证保险（平安易贷险），即有与平安保险合作银行的贷款申请资格，若借款人后期无法偿还款项，则由平安保险给所放款的合作银行进行理赔。平安普惠金融整合的另一个主体经营单位是2011年9月在上海注册成立的陆金所。陆金所把金融全球化发展与和信息技术创新手段相结合，并且健全风险管控体系，给很多金融机构、大中型企业和个体投资者提供安全、高效率、专业的金融资产相关服务，同时也可作为投资和融资的咨询顾问，逐渐成为全国领先的金融交易服务平台。陆金所业务范围涵盖金融创新产品的咨询、开发、设计、交易等服务，并且有两大平台：网络投融资平台和金融资产交易服务平台。其服务对象是小微企业、金融机构、合格投资人、业务平台。陆金所主营P2P业务，跨越了地域限制和信息不对称等障碍，为投融资两端搭建了一个平台，由此实现民间借贷阳光化。陆金所上的借款人主要来自二三线城市而投资人则来自北上广深，高效地利用了民间资本的力量来实现资源的有效分配。平安集团从2010年起开通的直通贷款服务也是业务整合的一部分，其主要业务是通过网络、智能移动设备及电话，为平安集团旗下各类金融产品提供咨询类服务，包括平安银行、平安易贷等机构，都是平安直通贷款的服务对象。直通贷款服务颠覆传统形式的银行贷款客户体验，历时多年发展，已成为中国领先的金融服务平台。使用平安直通服务平台，客户在网上即可实现贷款从咨询到审核的全部流程，使贷款流程更为便捷。审核通过后，由门店预约客户上门完成面签并最终签约完成，客户即可获得放款，从线上到门店，形成O2O的闭环。平安普惠对于综合金融、普惠金融的探索与实践，已经不再局限于保险、银行、证券等传统业务，更重要的是，为传统业务覆盖不到的一般次级个人客户与体量较小的企业客户提供更加专业、方便、快捷的多元化、全方位、一站式的综合金融服务。完成整合的平安普惠业务群，积极响应国家“大力发展普惠金融”的政策基调，为解决和改善广大中小企业融资难问题，为广大中低收入人群和中小企业提供便捷高效的金融融资服务做出贡献，是中国平安在普惠金融方面取得的重大进步，也是我国发展普惠金融的重要助推力量。2.2平安普惠金融业务发展规模发展2017年9月，平安普惠与非平安集团旗下保险公司开展合作，增信方进一步增加；2018年3月，平安普惠有抵押产品全新升级，转型专注服务小微企业主及个体工商户，助力实体经济发展；9月，平安普惠无抵押业务实现100%全线上流程，引入人脸识别、微表情等，提升客户体验；2019年3月，平安普惠所属陆金所控股完成C轮融资；2020年10月，陆金所控股正式登陆纽交所，股票代码“LU”。图2.1平安普惠发展之路截至2020年6月30日，以贷款余额衡量，平安普惠是中国排名第二大的非传统金融机构零售借贷服务平台，业务覆盖全国300余个城市。2021年第一季度财报显示，平安普惠金融业务依然保持强劲增长势头。截至今年3月31日，平安普惠管理贷款余额增至人民币5826亿元，同比增长15.1%；累计为近1510万小微企业主和个体工商户为主的普惠金融人群提供借款服务，同比增长17.1%。

产品发展业绩实现显著增长的同时，平安普惠业务进一步聚焦服务小微实体，信贷质量持续改善。财报显示，一季度促成的新增贷款同比增长17.3%至人民币1724亿元。其中，小微企业借款占比高达75.7%，较2020年同期增长近10个百分点；优质借款人（G1~G3级别借款人）贡献占比达65.9%，去年同期这一数字为58.7%。平安普惠始终坚持以领先的科技与卓越的运营服务小微实体，践行社会责任，推动普惠金融。陆金所控股董事长冀光恒表示，“我们始终坚持做‘信任金融’、‘责任金融’、‘便利金融’，践行有温度的金融。”对于陆金所控股的平安普惠业务，他表示，“在借款用途方面，有别于大部分互联网平台的消费借贷业务，我们的贷款业务聚焦于向小微企业主提供服务，解决中小企业融资难，支持国家实体经济发展。”

平安普惠的信用贷款主要有两种模式。第一种是陆金所放款，放款金额一般都在二十万以下，第二种则是和一些地方银行合作，平安普惠的系统会自动将客户的款项分配给地方银行，最后由所匹配的银行放款。平安普惠会要求借款人购买信用保证保险，因为这些信用贷款风险相对较大，平安普惠从银行吸取资金，通过购买保险的模式，既实现了自身的风险降低，而且也能保证银行和陆金所P2P投资者的资金安全。由于平安普惠采取的这种第三方借款的模式，借款人就必须支付相关费用，第一部分是交信用保证费，第二部分是给资金提供方的利息，第三部分就是给平安普惠的第三方费用，在这里支付给平安普惠公司的费用属于服务咨询费，也属于自身的一笔收入。由于平安普惠放贷规模的逐渐扩大，这样的模式不仅可以缩小风险，还能够解决自身资金量不足的问题。而经过不断地改进和优化，一方面，平安普惠业务借款人综合成本持续下降。自去年9月初开始，平安普惠业务已下调借款人综合成本至24%以下，并持续向更可持续的风险分担模式转型。截至21年一季度末，由第三方保险合作伙伴承担风险的贷款余额占比已降低至86.8%，去年同期，这一比例尚为95.1%。另一方面，为平安普惠业务借款人提供增信服务的机构也更加多样化。陆金所控股联席CEO计葵生表示，截至21年一季度末，平安产险提供担保的贷款占比从去年同期92.5%下降至78.3%。

风险控制平安普惠的经营主体中，既有来自陆金所P2P业务中全线上管理的网贷行业的特点，又有高登担保等一系列第三方的担保，既保障了融资端的资金安全，又保证了对于借款人的信用风险的监控。另外，平安集团在银行领域也有着数年管理经验的积累，在风险识别和管理方面优势突出，对于客户的综合征信审评更有着深厚的数据分析支持。使用人行征信系统，依托集团的完整评估模型，能够对客户数据进行有效的管理。平安集团运用前沿科技赋能分析引擎，显著提高了风险控制质量与效率。2020年，月均AI催收贷款金额达2,719亿元，同比增长241%，全年AI催收逾期贷款的金额近2,000亿元，AI催收覆盖率约27%，同比上升5个百分点；AI催收的30日回退率为78%，优于纯人工催收回退率。截至2020年12月末，人均管理贷款余额较年初增长20%至6,480万元。企业智能预警可动态监测企业信用风险，2020年累计预警6,812次，预警准确率超93%，涉及风险敞口金额近3,634亿元。作为平安集团的子公司，平安普惠亦持续深化科技在风控上的应用。在平安普惠的线上APP中，填写贷款申请人信息时需要视频认证，在这个步骤里运用了微表情技术，此项科技可以迅速识别人脸面部不同细微表情的差异，从而证实贷款是否本人申请。此外，平安普惠还在加大AI技术、大数据、云分析在获客、客户风险识别和贷款管理领域的应用，为63家合作金融机构提升借款人的风险识别能力提供支持。新冠肺炎疫情对金融行业的信贷业务造成不同程度的影响，平安普惠凭借O2O全流程在线服务模式优势，在严格审批标准的同时，密切监控各地区、各行业资产质量风险表现，调整受疫情影响较大的重点地区和行业的贷款政策，并积极深化AI技术在贷后服务及还款提醒方面的应用，有效缓解疫情对资产质量的影响。截至2020年12月31日，30天以上逾期率为2.0%，较第二季度末大幅下降。将金融科技融合于线上APP中，是平安普惠的创新之处。之所以平安普惠在销售小额贷款产品的同时能够做到线上申请，快速审批，金融科技功不可没。平安集团每年在金融科技、AI、大数据分析方面的大额投入，使平安普惠风险控制更严格，也使平安普惠的产品具有市场核心竞争力。图2.2平安普惠金融业务发展21年一季度财报显示，平安普惠今年在风险控制方面持续着优异表现。公司促成的贷款转变为逾期贷款的综合迁徙率仅为0.4%，而2020年2月该项指标峰值为1.0%；所有贷款30日以上逾期率仅为2.0%，较2020年第四季度环比持平，维持稳定。第三篇平安普惠发展所遇问题3.1竞争对手威胁在商业银行领域，中国光大银行、四川天府银行、腾讯微众银行都凭借自身优势在普惠金融领域占有一定市场份额。除此之外，由于国家2008年放开小额贷款业务，全国小额贷公司与从业人员迅速增加，是普惠金融事业的一大进步。不光是传统的商业银行与非银机构，互联网电商平台也逐渐加入这一领域，比如蚂蚁金融、微粒贷、京东白条等。电商平台相关业务的发展，极大加剧了行业的竞争。3.2产品与业务问题首先是新产品的竞争。平安普惠无抵押的信用贷款，在进件时会审批借款人是否有房贷或者有车有保单，然而有些客户买了保险后因为各种保险公司原因而退保，或者房贷已经还完了的状况，这样的客户是不满足当前平安普惠的申请条件的，但他们其实具备了后期的还款能力，这样便会导致失去这一部分优质客户。相比之下，在电商平台获取相应业务便利许多。同样是无任何抵押物的腾讯微粒贷业务只需用户填写相关个人信息并提交相关证件，系统便能立即根据用户提交的数据量体裁衣给出个人征信情况及相应的额度在线完成贷款流程。阿里方面则根据支付宝的支付数据、电商平台的交易数据、物流数据作为其进行风控的依据。腾讯与阿里大大降低相应业务的成本，产品在市场竞争中脱颖而出。其次是业务模式较为单一。我国消费信贷业务仍以房贷、车贷为主，生活类消费品的领域还有待开发。企业应承担社会责任，通过推进普惠金融事业的发展，以消费投资带动经济，助力国家以“国内大循环为主体，国内国际双循环相互促进”的发展战略。3.3普惠金融服务体系不完善其一，普惠金融的服务对象是被排除在传统金融服务之外的次优级客群，这就导致逾期率较高，金融机构在风控、坏账催收等方面仍有不足之处。国家应制定相关政策帮助金融机构做好企业信用评估，减少企业风险成本，确保企业轻装上阵展开普惠金融事业。其二，普惠金融事业的发展缺乏相应的法律法规的约束与合理的监管规范。普惠金融是有别于传统金融服务的新型产业，其发展需要量体裁衣的政策环境，而非传统金融业务规则的生搬硬套。2011年有普惠金融特征的P2P平台大量兴起，而由于行业缺乏监管，法律体系不完善，P2P平台出现跑路、失联、提现困难等暴雷事件，到2020年国内已无一家P2P网贷平台。2020年蚂蚁金服上市前夕被紧急叫停，说明国家对该领域开始进一步优化。第四篇金融创新与政策建议本文从平安普惠出发，针对该公司出现的一些问题，考虑作为金融服务供给者该如何降低金融风险，让金融服务的需求者得到更充分的服务，同时阐述普惠金融未来发展方向。4.1金融服务供给创新普惠金融的重点服务对象是“中小微弱”群体，意在实现资源的合理再分配，带动经济高质量发展，缓解贫富不均等发展问题。因此作为普惠金融服务的供给者，需要承担起平衡社会发展的责任，在服务供给上要做到“真普惠、真小微、真支持”。但是现实仍有很多困难需要克服，比如如何准确评估小微企业征信情况，减少甚至消除金融机构与小微企业之间的信息不对称问题？处于起步、轻资产运行阶段缺少抵押物的小微企业怎样获得更多的融资？如何避免同P2P平台类似的风险问题？政府和企业可以从以下几个方面进行创新：首先企业应该加强金融服务体系的创新。创新是一个企业发展的不竭动力，龙头企业在市场竞争中立于不败之地的关键在于产品创新。提供普惠服务的相关金融机构可以在金融产品、服务供给方式等方面进行创新，用更实惠、更方便的金融服务来吸引客户。例如平安普惠公司可以依托平安集团的科技优势与用户优势开发出成本更低、更方便的数字信贷和数字理财。同时除基本贷款外可以开发出不同品种的信贷业务，比如高等教育贷款，生活消费品贷款等满足客户不同的贷款需求。另外，可以针对贫困家庭的妇女提供更多的金融服务，主要原因是世界上大约70%的贫困人口是女性，低收入的女性比男性更难获得金融及其他服务；与男性相比，女性面临更恶劣的饥饿和贫困境况，因此女性会牢牢抓住任何可以帮助她们改善生活的途径；女性普遍工作勤劳也更关心孩子的现在和未来，愿意为孩子的幸福牺牲一切。这对破除“寒门再难出贵子”打破阶级固化有重要意义。其次是顶层设计问题。在推动普惠金融过程中，政府起着非常重要的作用。普惠金融成长与发展需要政府制定相应战略与政策，金融基础设施需要政府统一部署，非市场性障碍与金融风险需要政府清除与防范。因此政府需要进一步完善顶层设计，提升金融行业普惠金融服务能力。比如完善信用征信体系以及推动动产抵押担保系统的建立。完善征信体系可以减少金融机构与小微企业之间的信息不对称问题。具体来说，可以通过推动全国信用信息共享平台建设，加快建立多