第二章-保险制度

保险学

经济管理学院金融学系希望大家有所收获保险的本质1.保险的定义

保险是以经济合同方式建立保险关系,集合多数单位或个人的风险,合理计收分摊金,由此对特定的灾害事故造成的经济损失或人身伤亡提供资金保障的一种经济形式。

保险是以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人的损失。

保险是一种经济保障制度。

保险是一种社会工具，这一社会工具可以进行损失的数理预测，并对损失者提供补偿。

保险是一种复杂的机制，它将风险从某个个人转移到团体，并在一个公平的基础上由团体中的所有成员来分担损失。

保险也是一种法律关系。第二章保险制度保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。他通过不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，以合同的形式，有大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。

这个定义有五个核心的要点：

★经济保障是保险的本质特征；

★经济保障的基础是数理预测和合同关系；

★经济保障的费用来自于投保人所缴纳的

保险费形成的保险基金；

★经济保障的结果是风险转移和

损失的共同分担；

★保险有经济保障的作用衍生出来

的金融中介功能。#《保险法》中关于保险的定义（法律角度）

是指投保人根据保险合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、残疾或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的特征1、基本特征经济补偿性、商品性、互助性、契约性、科学性2、比较特征储蓄、赌博、自保、救济保险与赌博在赌博的场合,损失的风险是由交易本身创造出来的，如果你不去赌,就不会面临倾家荡产的风险.

(2)赌博所面临的是投机风险(可能获利),而保险(或者损失、或者无损失不获)

所面临的是纯粹风险.二.可保风险的理想条件1.经济上具有可行性（发生频率与损失程度之间的关系）2.独立、同分布的大量风险标的同分布：不同风险单位发生潜在事件的概率大致相同的。3.损失的概率分布是可以被确定的。4.损失是可以确定和计量的。5.损失的发生具有偶然性而非故意。6.特大灾难一般不会发生。（特大灾难的两个条件）可保风险特大灾难1、特大灾难的两种情况（1）所有或大部分的保险标的都面临同样的风险因素和发生同样的风险事故；（2）保险标的价值巨大。2、标准普尔的定义一个或一系列相关风险事件导致保险损失超过500万美元回顾:历史上的灾难简讯1、9.11事件—物质损失600-700亿美元2、2007雪灾—1516.5亿元人民币（截至2009年4月16日，中国保险公司为雪灾支付的理赔金额高达约43亿元。赔付不足损失总额的3%。）3、2008年5.12地震—直接损失8451元（#）4、2009.2.9央视俱乐部附属文化中心失火—15.33亿（由人保财险下辖北京朝阳支公司出单独家承保，保险期限自2005年4月30日起至2009年6月30日止。此次事故发生在保险合同期限范围内。投保了建筑工程一切险、施工设备财产险、雇主责任险等险种。本次受灾属于建工一切险责任范畴。火灾造成1名消防人员殉职。人保财险承保了北京消防局的消防人员意外伤害保险，保额为每人20万元至60万元不等。）

5、2009.7.5新疆暴力事件（#）据保监会统计，截至2008年5月20日，保险业共接到地震相关保险报案11.99万件，被保险人死亡6110人，伤残7223人，被保险房屋倒塌19.96万间，已付赔款3163.8万元。

中国平安——5月13日下午15时，中国平安将“5·12”地震的第一单理赔款两万元交到不幸遇难的重庆客户唐某的家属手中。中国人寿人寿保险——接报案116件，已支付赔款83.6万元；意外伤害保险接报案430件，已支付赔款74.5万元。截至5月13日，接到理赔报案41件，预估赔款757500元。截至5月14日，西安分公司首起灾后大额赔付，赔付保险金额13万元。新华人寿——截至5月14日，四川绵阳地区新华保险客户已获得第一笔保险理赔金。

人保财险——5月13日，陕西省分公司支付全省首笔“5·12”地震保险赔款共1.5万元。两所小学4名学生死亡、西街小学2名学生重伤，死亡伤残责任每人赔偿限额3000元，附加住院医疗每人赔偿5万元。大地保险——所承保的小学学生死亡人数已超150人，所承包的民工死亡人数也在10人以上，每人保额30万元。同时已接到部分车险报案，具体数据尚在统计中。嘉禾人寿——5月14日下午，嘉禾人寿支付“5·12”地震灾害第一笔理赔款8万元。保监会地震赔付数据（2008.5.21）人寿保险接报案725件；被保险人死亡743人；伤残11人；已支付赔款691万元。健康保险接报案482件；被保险人死亡11人；伤残40人；已支付赔款8.2万元。意外伤害保险接报案1.18万件；被保险人死亡3827人；伤残2480人；已支付赔1761.6万元。企业财产保险接报案2087件；被保险人死亡4567人；伤残6504人；已支付赔款534.9万元。家庭财产保险接报案9.5万万件；已支付赔款13.8万万元。机动车辆保险接报案3412件；已支付赔款10.3万万元。农业保险接报案3298件

思考1、汶川8级大地震，所造成的人命生命和财产的损失，令国人无比痛心！虽然举国救援紧张开展，但灾难所造成的损失却是难以挽回的。面对巨灾，我们保险业该做何思考？推出巨灾险，建立巨灾保险基金，已成当务之急！2、2010年4月14日，青海玉树7.1级地震，商业保险发挥作用十分有限，保险赔付占整个经济损失的36%。如此低的保障程度，令国人深思。3、2009年8月20日，平安产险对外宣布，该公司将赔付截至目前汶川地震的最大一笔赔款：金额为7.2亿元！赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司———拉法基瑞安水泥有限公司。

新疆“7·５”事件保险赔付情况

截至2009.8.10日，新疆各保险公司已向“7·５”事件受害者支付人身险和财产险救助赔偿共636.52万元。

10日下午，中国保监会新疆监管局召开的“7·５”事件保险理赔服务情况通报会发布了上述数字。会上还公布，目前各保险公司已接到人身保险报案210起，通过“绿色理赔通道”向23名死亡人员赔付185.2万元，对伤残人员的赔付工作将在有关部门进行伤残鉴定后陆续展开。自7月29日受损保险车辆理赔启动以来，截至8月10日各保险公司共赔付受损车辆425辆，理赔金额为451.22万元。中国保监会新疆监管局局长孙建宁说，此次对参保商业车损险车辆实行了全额通融赔付，完全损毁的车辆按照折旧率计算方法核定其实际价值后进行赔付；部分损坏的车辆各承保公司不再区分是否投保玻璃单独破碎险、车身划痕险等相关附加险，也不扣除免配额，一次性赔付到位。此外，各财产保险公司还接到财产损失报案20笔，估损金额1088.98万元。目前，各公司正在积极进行查勘定损和客户沟通工作。保险的要素1、特定的风险事故；2、面临相同风险的众多经济单位；3、保险机构；4、保险合同；5、保险费的合理负担；6、保险基金。保险业的产生1.海上保险2.火灾保险3.人身保险

近代保险制度的发展是从海上保险开始的。海上借贷是海上保险的前身。

近代火灾保险起源于英国。1666年、面包店、损失、牙医巴奔、简易房、火灾保险公司。尼古拉斯·巴蓬采用差别费率现代火灾保险之父。在古埃及。一种相互制度含有人身保险因素。哈雷编制生命表，为人寿保险制度形成奠定基础。1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司伦敦公平保险公司，标志现代人寿保险制度的形成。

现代保险业的发展保险业发展的特点保险业发展的动因保险业发展趋势险种多.层次提高(身体特殊部位的保险)保险金额日益巨大,索赔额增多

日趋国际化社会的需求(经济的发展)个人对保险的需要(风险规避;个人理财)厂商对保险的需要新险种不断出现,保险综合业务不断出现,范围大保险的功能保险功能说1、单一功能说：经济补偿2、基本功能说：分散风险、经济补偿3、二元功能说：经济补偿、保险金给付4、多元功能说：积累融通资金、防灾防损、社会管理

我国认可保险的基本功能

1.分散风险

2.经济补偿

保险的派生功能

1.融通资金（积蓄基金）2.社会管理（监督危险)

分析：保险在微观和宏观经济中的作用

保险的基本分类标准分类保险标准

财产保险人身保险责任保险被保险人

个人保险商务保险实施形式

强制保险自愿保险业务承保的方式

原保险再保险共同保险是否以盈利为目的

商业保险社会保险互助合作险是否具有政策性普通保险政策性保险赔付方式定额（人）损失保险（财）我国《保险法》把保险公司的业务分为两类：财产保险业务—财产损失、责任、信用等；人身保险—人寿、健康、意外伤害等；同时规定：同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构的核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。衡量一国保险市场发展程度的指标主要有：

1.保费收入。

2.保险深度。保险深度是保费收入占国内生产总值的比重。它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。其计算公式为：

保险深度＝保费收入/国内生产总值;

3.保险密度。保险密度是指按全国人口计算的平均保费额。它反映一国国民受到保险保障的平均程度。其计算公式为：保险

保险密度=保费收入/人口总数.

2007，中国保费收入世界排名第9位，比2000年上升了7位。

2011年，中国保险市场实现保费收入1.43万亿元人民币，保险公司总资产达到5.9万亿元。

当前中国保险资产占金融资产的比重仅为4％，而发达国家一般在20％以上，保险业发展空间巨大。”

新中国的保险业

中国保险业的四起三落的历程；自从1979年国务院批准恢复国内业务以来，保险市场发生了重大变化：保险公司格局日趋多元化；保费收入快速增长；险种不断增加、结构趋于合理；展业方式变化；开放程度提高；保险监管趋于完善。我国保险业的现状

2011年全国保险业实现原保险保费收入1.43万亿元，保险业资产总额达到6.01万亿元，银行存款1.77万亿元，投资达3.77万亿元。

财产险方面，2011年全国财产险保费收入4617.82亿元，同比增长18.54%。保险公司保费收入排名前三位分别为人保股份、平安产险及太平洋产险。

人身险方面，2011年全国人身险保费收入9721.43亿元。公司保费收入排名前三的分别为国寿股份、平安人寿及新华人寿。

中国保险发展简史1、1805，中国出现第一家保险公司，广东保险会社2、1865，我国第一家自办的保险机构义和公司保险行在上海创立3、1886，仁济和保险公司成立，标志中国民族保险业的开创4、1937，国民政府修正公布《保险业务实施法》《保险业法》5、1949.10.20，中国人民保险公司成立，新中国第一家大型综合国有保险公司6、1958.10，中国停办国内保险业，部分涉外保险业务继续经营7、1979，恢复国内保险机构和业务，1980年保险业重获新生8、1985，《保险企业管理暂行条例》，新中国成立后的第一部保险业的法律文件9、1991.4，中国太平洋保险公司成立，第一家全国综合性的股份制保险公司10、1992.9，中国平安保险公司，第三家大型综合国有保险公司11、1992，美国友邦、日本东京火灾保险公司批准在上海开设分公司，我国保险市场卖出了国际化的第一步12、1995.6，《中华人民共和国保险法》颁布，2002年入市后第一次修改，2009年第二次修改，10月1日开始执行。13、1995.12，中国人寿第一张经验生命表制作完成，结束了我国长期借用日本生命表的历程14、199811.18，中国保险监督管理委员会成立，监管走向独立、正规化15、2001.12，中国加入WTO，中国保险市场开始迎接世界保险市场的挑战和竞争保险的社会代价1、经营费用2、保险欺诈3、虚增赔付4、解决逆选择的成本5、道德风险成本小练习单项选择题1．现代保险首先是从（A）发展而来的。

A.海上保险B.火灾保险C.人寿保险D.责任保险

2．被称为现代火灾保险之父的是（C）。

A.乔治·勒克维伦B.爱德华·劳埃德C.尼古拉斯·巴蓬D.本杰明·福兰克林

3．保费收入总额占国内生产总值的比重是指（B）。

A.保险密度B.保险深度C.保险金额D.保险价值4、下列不属于财产保险的是（

）A企业房屋保险B正在生长的农作物保险

C机械设备保险D为员工投保意外伤害5、一方保险人把原承保的部分或全部保险业务转让给另一方保险人承担的保险是（）A共同保险B再保险C信用保险D保证保险

多项选择题1、可保风险的理想条件是（）A经济上具有可行性B独立、同分布的大量风险标的C损失的概率分布确定D特大灾难不会发生E损失发生具有必然性2、依据保险标的的不同，保险可分为（

）A人身保险B特定保险C财产保险D责任保险3、依据保险的实施形式，可分为（

）A自愿保险B强制保险C原保险D再保险在世人瞩目的神舟六号载人飞船成功返回之日，中国保监会官方网站发布新闻称，作为“神六”发射的惟一寿险承保商，中国人寿保险股份有限公司不但为两名上天宇航员承保了高额人身保险，并且为此次参与“神六”任务的全体航天员设计了专项保单，其总保额超过千万元。2005年9月27日，作为国际减灾卫星网的第五颗卫星，中国“DMC+4”卫星从俄罗斯发射升空。以中国再保险(集团)公司为首席承保商的11家中资保险公司首次完全依靠自身技术水平和承保能力、以商业模式独立承保了此次卫星发射及在轨保险，总保额1.012亿元。案例分析点评

承保航天员人身保险，其标的是特殊事件、特殊人物，专业性极强，风险因素复杂，这也是独一无二的险种，“神五”、“神六”航天员人身保险都是由中国人寿独家承保。通过此次对“神六”航天员人身保险的承保，不仅体现了中国人寿作为一个大型保险公司的社会责任，更为今后保险商承保此类保险提供了经验与宝贵的数据，承保本身就是创新。中国人寿为航天员提供人身保险，表明了保险业积极发挥自身功能，大力支持民族航天事业的发展，为中国航天事业的发展作出了积极的贡献。

商用卫星保险目前比较成熟。与其他保险相比，素有“三高”之称—风险最高、费率最高、科技含量也最高。卫星承保金额并非“天文数字”，因此没有像往常一样采取国内外保险商共保的模式，也没有向境外作分保。包括从保单条款的设计到保费开价的全过程完全由国内保险业独立承担，展示了在高科技、高风险航空保险领域我国与国际保险承保人同台竞技的能力。保险与奥运一、准备工作中国人民财产保险公司作为北京2008年奥运会的保险合作伙伴，根据北京奥组委的要求，包括奥运综合责任保险，奥运赛时机动车辆保险，奥运财产保险，奥运团体人身意外伤害保险和奥运志愿者保险五大保单。各赛区别的分公司还根据分赛区的要求提供了一些个性化的保险，同时对奥运会的火炬接力传递以及开闭幕式也提供了相应的保险。其他的保险公司在保监会的指导下，也开发了专门用于公众责任的保险，建立专门的理赔服务制度，确保奥运赛场外旅游区、商业区、交通区等公共聚集场所能够购买到奥运期间专用的公众责任保险，为奥运赛事的顺利进行提供全面可靠的风险保障。

二、北京奥运保险计划在2008年奥运会开幕倒计时300天时发布。中国人保财险郑重承诺了奥运保险五大保障工程，并正式设立奥运保险绿色保障准备金，它将为此建立1000万元人民币的奥运保险赔付资金。中国人保财险是2008年北京奥运会保险合作伙伴。奥运保险五大保障计划，涵盖了“建立理赔服务绿色通道”，“及时开展现场查勘和事故处理，维护赛事顺利运行”，“提供多语种、无障碍、及时、便利的95518呼叫服务”，“对奥运保险车辆提供优先、便捷的全国通赔、直赔服务”等48项内容。

2008奥运会期间，北京地区部署6个固定服务中心和6个流动团队，分布在各主要比赛场馆和奥运交通场站周边，配备400辆查勘车、200辆救援车。除北京外，中国人保财险还在展开赛事的全部6个地区设立12个理赔服务中心和24小时指挥调度中心，形成全面覆盖的服务保障网。中国人保财险还开通95518奥运服务专线，提供英、法、日、阿拉伯4个语种的保险报案和咨询服务，提供移动ＰＯＳ机刷卡收取保费和支付赔款。三、北京奥运会开幕式2008.8.18，没有发生重大保险理赔案件：“大概总共承保15万人，8000辆车，由于天气比较热，所以接到的报案都是中暑，刮伤，没有重大理赔案件发生。如果是送到医院的，提供医疗担保，病好后进行理赔。”

以往各届奥运会的保险保障服务费用是由承办城市政府或是社保来承担，北京奥运会为了给奥运大家庭成员及志愿者提供完善细致的保险服务，与合作伙伴中国人民保险公司一起推出奥运医疗保险保障新模式，利用市场化手段，解决了奥运医疗保障问题。提供的服务包括：“一是人身意外，如果发生意外会有一定金额补偿。第二是医疗费用，第三是实施急救，第四是针对国际友人提供遣返费用，和紧急救援。”

四、在北京奥运会赛事期间，上海共发生涉奥保险事故报案35起。其中，VIK（Valueinkind）奥运大家庭报案12起，VIK综合责任险报案19起；非VIK车险报案5起，非VIK公众责任险报案1起。人保财险上海市分公司按照“奥运优先、特事特办”的原则，做好上海赛区奥运保险理赔服务。目前已完成全部VIK奥运大家庭报案赔付工作，赔付金7511.04元。五、奥运会中特大事件一九七二年九月五日晚，五名恐怖分子闯入慕尼黑奥林匹克村，打死两名以色列运动员，并挟持该国九名运动员和教练员。在警方随后与绑架者的交火中，九名人质和五名袭击者死亡。那一年，苏联赢得50块金牌，美国名列第二，获得了33块金牌，而以色列则运回去11具尸体。在1996年亚特兰大奥运会期间，38岁的鲁道夫制造了奥林匹克公园大爆炸，造成一名女子身亡、100多人受伤。制造的爆炸，并无意伤害无辜，本来只是想让美国政府在世人面前出出丑而已。

六、总结

为防止北京奥运会被迫取消和停办或是临时中断，从而给其造成相应的经济损失，国际奥委会在北京奥运会开幕前购买了41.5亿美元的卖方利益险和赛事取消和停办保险。国际