《中国商业银行资本监管有效性分析》9400字（论文）

中国商业银行资本监管有效性分析内容摘要：资本市场监管已经逐渐成为整个现代中国银行业金融监管的一个核心内容,资本监管标准基本已经成为了我们衡量单个商业银行乃至整个商业银行监管体系稳定健康发展的重要标杆标准所在。商业存款银行的流动资本金管理能够有效率地保证您的存款安全,满足银行资产业务的需求,抵御银行系统性风险,有助于金融稳定,促进经济发展。我国自1978年经济改革开放,加入中国世贸以来,金融服务市场化发展程度逐渐大大加深,各地的金融服务企业也开始面临着更多来自业内国际的更加严峻的市场挑战。2003年中国银监会正式成立,开始对我国银行业市场进行明确、有序和体系的政策组织和检督监管,稳步加快推进贯彻落实大型以上商业金融银行资本股份制制度改革,改善大型商业金融银行资本市场结构。越来越激烈的金融行业国际竞争和复杂的国际资本市场环境,给当代我国大型商业投资银行自身提出了更高的发展要求,只有不断完善自身资本市场结构,提高自身抵抗金融风险的适应能力和金融经营管理水平,才能不断增强自身核心竞争力,在国内甚至整个国际金融市场上良好健康发展。关键词:商业银行，资本监管，盈利，政策分析目录TOC\o"1-2"\h\u19757前言 617078一、我国商业银行发展情况 631103（一）资本结构 6132871、商业银行资产负债情况 6147432、商业银行资本充足情况 8220773、商业银行流动性情况 1020950（二）盈利能力 1167461.影响因素 11161492..政策建议 121411二、我国商业银行合规管理的现状及策略 1417926（一）发展现状 14296991.商业银行合规管理体系尚未健全 14232112.商业银行合规工作落实力度欠缺 14223443.商业银行合规管理技术水平亟待提升 152142（二）策略 155703三、资本监管存在的主要问题 161856（一）提供业务经营资金 1610668（二）提高抵御风险能力 166881（三）维护债权人的合法权益 161010四、提升商业银行资本监管的对策建议 1732223（一）适当降低行业监管标准 1724525（二）积极推进资本补充 1722290（三）改善信贷结构 1813699（四）加快金融科技创新 1815137五、小结 1915973参考文献 19前言随着银行体制商业化转型，银行资本监管的力度不断增大，商业银行迫切需要加强对资本进行管理。商业银行的资本金能够有效保证存款安全,满足银行资产业务的需求,抵御银行系统性风险,有助于金融稳定,促进经济发展。世界经济的前景仍然不明朗，世界上所有银行的情况都处于危急状态，一场新的流行病的出现是一个王冠。随着美国和欧洲等发达国家进入一个前所未有的负利率、压力和挑战的时代，全球银行的状况进一步恶化。我们现在必须共同应对流行病预防、金融安全和企业管理等挑战，这些都是挑战和机遇。实体经济的复苏需要与银行业的发展相互依存支持。银行董事会商业银行的资本充足率水平稳定，这对银行来说是好的表现。这说明商业银行如果有优质的管理机制，有足够强的盈利能力，那么资金链将不会是其最大的问题，不会影响其发展。商业银行的发展，通过其有效的资产研究和管理，可以得到更好的发展。监管适度，控制合理能够有效抵御各种不良风险，尊重商业银行的安全原则。我国商业银行发展情况资本结构1、商业银行资产负债情况（1）不良债务比率很高，储备量相对充足。不良债务比可以用来评估商业银行贷款的质量。目前，商业银行的可疑贷款水平仍然很高。表1显示，中国商业银行不良债务的平衡在2014年每季度都在增加，不良债务比率超过1%，占很大比例。然而，考虑到所有季度超过200%的拨款覆盖率，条款覆盖相对来说是足够的。图1显示，除了2012年外，中国商业银行的不良贷款比率在近几年几乎总是超过1%，而在过去两年里，这一趋势一直在上升，2014年底的1.25%比2013年底增长了0.25%。时间\项目不良贷款余额（亿元）不良贷款率（%）拨备覆盖率（%）一季度64611.04273.66二季度69441.08262.88三季度76691.16247.15四季度84261.25232.06表SEQ表\*ARABIC12014年我国商业贷款不良情况表图SEQ图\*ARABIC1高平衡水平。经营的商业银行自有资本比例较低,货币资产的主要组成,这些存款利润的基础,并且质量决定了流动性和债务资金的安全,因此,商业银行应合理地举办各类型的债务来创造一个系统安全有效的债务。由此可见,2014年,我国大型商业投资银行在每个月的季度利率有大幅提高的增长趋势或有巨量资产和巨额债务,到2014年底,共计1349亿美元以及1259.33亿美元,分别同比13,37%12,88%并分别与上一年相比,92,80%比率。2014年每个季度商业银行的债务水平都在90%以上,这表明我们商业银行的债务是巨大的。表SEQ表\*ARABIC22014年我国商业银行资产负债情况表2、商业银行资本充足情况（1）我国资本市场充足率同比略有明显上升。资本风险充足率也就是私募银行资本与私募加权基金风险的绝对比率。巴塞尔随着资本市场充足率控制标准不断加强的第三条现行准则今年预计将加速达到8%。增加银行资本担保充足率为商业银行的正常资本运作提供了更多的资本担保,并使其更容易运作。图SEQ图\*ARABIC22011-2014年我国商业银行资本情况表SEQ表\*ARABIC3我国前十位商业银行资本充足率情况表（2）核心资本充足率较高。基础是巴塞尔协议III。“在极端情况下，银行吞噬了首都中心50%的资本，主要的资本回报率为4.5%。”在表4中，我们的商业银行是一家资本银行，核心资本分别为50%和4.5%，2014年分别为81.65和10.76%。表SEQ表\*ARABIC42011-2014年我国商业银行核心资本情况表每中国一家商业银行的各个核心企业资本储备充足率实际情况应该是不会有很大差距的,并且差距不是较小,而是可能很大。我们从各家中国商业投资银行的平均具体情况分析来看,在排名表中的十家银行,我们可以观察到,差距还是很大的。（3）附属资本匮乏.我们可以根据上述的资料分析,我国大型商业储蓄银行的大部分主要核心业务资本来源构成了其资本结构的大部分,这就正好解释了银行附属企业资本相对较小的所占份额的根本原因。作为一家商业投资银行的额外流动资本,附属银行资本余额可以在有限的一段时间内用来弥补一定的其他银行业务损失。由此可见,我们附属商业投资银行的国有资本资产质量也可能会继续受到我们附属银行资本数量缺少的严重影响。表SEQ表\*ARABIC52009-2013年我国前十位商业银行核心资本率情况表图SEQ图\*ARABIC32011-2014年我国商业银行核心资本情况3、商业银行流动性情况定期流动性准备比率、存贷比和每年人民币定期超额定存备付金率,通常认为是商业银行的定期流动性评判标准。一般来说,流动性评估是基于用来通过评估一些企业用于偿还短期巨额债务的流动能力,这些短期债务的实际流动性可能比短期巨额债务更强,而这些企业用于偿还短期巨额债务的流动能力更强。相反,流动性高和比率性低,则说明企业主动偿还债务的主动能力弱。流动性负债比率主要是一种流动资产与其他流动企业负债的绝对比率,所需要使用的比率数据主要是根据国有企业的资产负债表进行计算的。存贷比,我们可以直接简单的理解为是存款与贷款的比率。在具体分析我国商业投资银行的实际情况下,储蓄和商业贷款的利息比率的对应在一个基本方向上应该受到一定限制,它们的商品供应产能过剩情况可能直接导致商业银行计息支付利率危机;存款过低可能意味着储蓄存款利率高于银行计息贷款,降低了银行的盈利能力。人民币的活期超额存款覆盖最高水平之一是采用货币浮动比率,确保固定存款与活期存款占总金额的一定比率。表6显示了中国商业银行在2011-2014年底的实际短期流动性证券投资运行状况。2014年底,商业银和投资银行长期超额流动性资金储备逐年比率、存款与个人长期贷款年利率的逐年比率分别为46.44%、65.09%,人民币长期超额固定存款率和备付金率逐年分别为2.65%,比2013年同期分别为2.41%和0.11%,而商业银行存款与个人长期贷款年利率的逐年比率分别逐年下降0.99%,可以明确说当前经济形势是基本上能继续健康保持稳定。表SEQ表\*ARABIC62011-2014年第四季度我国商业银行流动性情况表盈利能力1.影响因素（1）商业银行所拥有的资产产量与与其盈利强弱。随着我国商业银行的不断发展，规模越大的银行其盈利也越多，其所拥有的资产规模不断扩张，需要采用更加个性化且专业的管理模式以及晋升机制，维持大规模日常运作，以最少的投入获取最高的收益率，使其获得良性循环。（2）商业银行的收益能力与投入比。应适当结合资产，改善有收益的资产的收益性，减少其负债的费用，改善运营效率和收益性，进而增加自己的收益。（3）确定不良贷款的偿付比例和其他商业贷款银行的实际盈利承担能力。以及所有商业银行的各类有问题的贷款，其所占总贷款额的比重也在日益增加。面对不良贷款额比重增加的情况，对银行会有很大的影响。银行对其资产的管理投入与质量会因为不良贷款额比例的增加受到影响,会使人们对其的不信任度增加，影响其服务信任度，进而影响银行其他业务的办理；贷款准备金也因为其不良贷款率的提升二增加，银行可流动资金减少，难以拓展其他业务，使其总体收益直接下降，长时间下去会造成巨大的恶劣影响。（4）互联网金融的指数和商业银行的盈利性。近年来,随着科学技术日新月异的迅猛发展，互联网技术日益完善，互联网金融也成为金融业不可忽视的领域，在金融有人发挥越来越重要的作用。越来越多的投资人逐渐习惯于只使用商业网上银行方式处理金融业务,银行业的业务市场越来越加的透明化,商业网络银行的业务利润浮动空间受互联网金融透明化的影响,利润透明度逐渐增大，可收取的利润空间日益减少，网络金融的利润高透明化与手机电脑操作的便捷性,都使其具有强大的竞争力，对商业银行来说无疑是一个巨大的挑战，基于与挑战并存。2..政策建议（1）对商业银行的自身资产规模进行合理规划与控制。规模大的银行一味追求继续扩大其规模,规模小的则以扩大自身规模为目标。这种方式理念显然是不正确的，我们不能以一味的扩大资产规模作为其目标，最后的结果只会是适得其反。在合理的区间内，商业银行扩大其经营规模，增加其自身资产额，对于其收益率是有好处的，可以增加其利润率，达到好的发展势态。但当我们把扩大资产规模作为其经营目标使，从根本上就是偏离了我们的主旨，最开始的出发点就是错误的。盲目的扩张只会带来管理与规划上的巨大压力，企业管理费用的增加，人力物力的固定支出增大，这些最终会因其带来的不良影响而全面崩盘。我们面对盲目扩大资产规模的现象，应该转换理念，把重点放到提高质量上来，通过提高资产的质量，而提升自身的竞争力，靠质而非量取胜。（2）商业银行资产结构改革，增加收益。不同以往，随着科学技术互联网金融的发展的飞速发展，企业的各方面需求也发生了巨大的变化，不再是以融资需求为主，很多商业银行为承接客户理财到期资金主动加大对存款产品的供应，增加了负债端成本。为应对这种压力，银行应该抓住资产投放时机，加大信贷资产的投放力度，提高对于高风险产品的定价管理能力，使净利息收益率得以稳步上升。（3）通过修订指定银行条例,加强银行风险管理,从而大幅降低我国商业投资银行的长期的恶行贷款额所占总体贷款总量的比例。现阶段，我国商业银行经过长时间的改革发展，不断变革，寻求更好的发展方式，恶行贷款总额占总体的比率控制在一定的控制范围内。虽然我们目前取得了一定的进展，但是仍然不能掉以轻心，要继续严格要求自己，继续实施严格的信贷政策，严格规范行业要求，用高标准规范自己，防范信贷风险，提高质量，加强信贷风险的把控。只有长期坚持，才能真正做到将不良信贷率降到最低甚至没有。商业银行首先需要制定多种贷款业务，为客户提供多元化的贷款服务，让客户有更多的选择，选择更加适合自身的贷款业务，而不是盲目选择不适合自身的业务。这样一来，无论对于银行还是客户，都有了更多的选择，可以有效的防止风险集中，对资金分散开来，有效的分散了风险。不仅要对风险分散，我们也要从根本上规避风险。加强贷款质量，对于规避风险是最好的方式。我们不能一味的求数量，要在适当的数量内，追求质量的提高。还有最后的一点，就是加强企业的人员培训，提高工作人员的整体职业素质，提高信贷服务人员对于风险的敏感度，增强其敏锐性。（4）把握经济发展新态势，机遇与挑战中成长。我国目前的经济发展速度迅猛，事态良好，发展速度已由高速增长变为中高速增长，商业银行面对经济发展的浪潮，要找准自己的定位，迎接挑战，不断进步，抓住机遇，完成新一轮的成长蜕变。我国近几年的“一带一路”政策，不仅在政治文化上有重要的作用，在经济方面，银行可以通过发挥自己在国家经济建设中的核心作用，为国家“一带一路”的发展提供更多的经济支撑。面对新时代经济发展的新态势，我国商业银行必须牢记自己的使命，不能在迅猛的发展中迷失方向，要在变革中不断创新，寻找新的推进自身发展的方式。（5）网络信息时代促使互联网金融行业的发展速度飞速提高。这一现实情况在某种程度上的确对商业银行造成了一定的冲击，但它仍然无法在更广义的金融领域替代商业银行的所有职能，因此，商业银行目前仍应做好自己本职，同时借鉴网络金融时代，推动自身的不断创新以完成适应时代的转型发展。下面将对于商业银行的可发展转型的方案进行简单总结。第一，充分利用大数据算法进行风险控制。二十一世纪是一个信息化时代，因此，信息数据占据了人们生活的方方面面，银行可以通过大数据对企业和客户信息进行更深层次的了解，从而能够对企业和客户分级进行更加精确的分析与评估。第二，开展互联网服务。将客户的投资趋向领域进行准确的分类，针对客户的不同理财诉求为其提供相应的互联网专属产品，同时，也可以举办互联网金融的私域交流圈等网上活动，精准的给到客户更加深入的体验。最后，推动银行业务信息技术化转型。银行应将互联网金融技术做到全员覆盖、全面覆盖，提高银行人的职业修养，推动整个银行业的良性发展。我国商业银行合规管理的现状及策略发展现状1.商业银行合规管理体系尚未健全健全的合规工作管理体系决定了商业银行的管理体系能否顺利展开。管理体系的健全程度直接体现在部门建设以及当前形势下我国商业银行对合规管理的思考应变能力。在新形势下加强合规管理,是促进商业银行的稳步发展的必要条件。新形势下我国商业银行合规管理的现状，商业银行的合规管理体系未健全的这一情况，对银行的合规工作进一步开展有着直接影响。部门建设情况是商业银行体系健全程度不完善的直观体现。由于目前大多数商业银行的部门内部分工职能并不明确，所以极易出现重复工作的问题，这一情况极大的影响了工作效率。合规部门在商业银行中的职能是依据银行不同阶段的经营状况以及存在的问题，对管理制度进行新的修订或制定，监控各部门的职能履行情况等。值得注意的是，独立管理是合规部门的第一标签。因为从现今大多数商业银行部门内部职责尚不明确的角度来说。合规部门在商业银行中可以根据不同阶段银行的经营状况及存在的问题制定或修订管理制度，若部门之间的工作职能模糊便会极大的降低合规部门的工作质量。由合规部门负责的管理制度存在着比较严重的滞后问题，现今所执行的商业银行管理制度已经不能满足时代发展需求，唯有适应互联网金融的发展趋势，改革创新，才能从时代的洪流中脱颖而出。2.商业银行合规工作落实力度欠缺目前，我国商业银行面临的主要问题之一就是银行合规部门缺乏有效的管理机制，没有足够的监管惩罚制度，或者说监管力度不到位，起不到良好的震慑作用。合规部门的工作看起来好像对于银行日程运作整体的作用不大，但其实对于银行积少成多的一些问题，内部管理机制存在的缺陷，都有很深的影响。如果商业银行的合规工作没有做好，仅仅是喊口号，没有落到实处，起不到真正的作用，造成的影响是一天天累计的，对于银行总体的收益都有直接的影响。合规工作的落实，对于商业银行内部的管理有深刻的意义，比如可以有效杜绝内部工作人员使用不光彩手段窃取他人劳动成果，再比如可以有效防止银行内部高级管理人员利用职权，相互勾结，以权谋私，通过损害公司的利益获得自身的利益最大化。3.商业银行合规管理技术水平亟待提升随着科学技术的发展，商业银行合规管理的技术水平越来越高，但实际上，合规技术的发展仍然止步不前，科学技术的发展并没有促进合规技术的进步，因为其并没有与合规技术很好的结合起来。在我国经济环境与制度的飞速发展的前提下，商业银行的内部架构并不再像之前一样简单透明，而是发展的日益复杂化，这点是显而易见的。但同时，商业银行内部架构的冗杂，管理层级的多样，也会带来管理的繁杂，工作的机械性程序增多，一定程度上影响工作效率，合规工作变得更加困难，严重阻碍了其发展的脚步。并且，合规工作在银行整体所有工作中所占的比重是十分重要的，对银行的可持续发展有着十分重要的作用。所以，我们根据现在银行业的发展状况，迫切的需要将先进的科学技术与合规技术进行结合，广泛运用到日常工作中去。策略商业银行想要建立健全良好的合规制度，首先要做的就是明确知道自身的发展目标以及可持续发展理念，只有这样，一些需要摒弃的地方就会被发现，比如一些过时的管理机制等等。问题只有被发现了，才能被有效性的提出对策，最终解决。商业银行不合理的的管理机制、晋升机制、薪资给予机制等等，被及时发现后可以重新修订与建立，对银行整体的发展有益无害，不仅能提升银行内部工作人员自身的工作幸福感，也可以激发其工作热情，提高工作效率，从而达到提升银行整体工作效率的目的。银行可以开展一些针对合规管理的主题活动，如宣讲会等等，通过银行高层管理人员对合规制度进行分析解说，增加企业员工对其的兴趣与热情，更好的推进其实施，落实在实处。银行要重视合规部门的作用，最大程度的发挥其对部门建设规划的作用，使每个人的工作定位都清晰，减少重复性的工作，增强员工的自我认同感，提高工作效率，避免因不专业而引发的一些问题，促进银行的正常运作，避免不必要的风险。不仅仅是内部管理机制的完善，良好的合规制度也需要法律的配合。银行在日常资金运作中需要借助法律去维护自身的合法权益，维护自身的经济效益，所以法律制度的完善也十分重要。法律制度的建全也使其发展更加顺畅，也更好的促进合规制度的开展。合规制度的核心内容还是健全完善银行内部的管理制度，如何能建立一个简单高效且具有说服力的管理制度确实是一个严肃的问题。只有内部管理机制是良好的，银行的人员晋升调动等关乎员工切身利益的问题才能得到解决。资本监管存在的主要问题（一）提供业务经营资金商业风险投资银行通过综合推进银行信用卡快增速转换、借短贷快增速放长、降低金融业务发展风险等并调整产品资产结构配置服务权重，实现银行收益的增加。（二）提高抵御风险能力近年来，我国银行监管部门根据银行的发展状况，不断完善银行资本市场的法律条例，其最主要的目的就是使银行在面对风险时，自身可以有方法度过，拥有良好的风险抵御力。随着我国综合国力的的增强，国际地位的不断提升，我国商业银行在国际间金融市场的地位也在稳步提升，影响力也越来越大。仅仅从资金规模上看，确实不容小觑，但是商业银行在扩大资金规模的同时，抵御风险的能力却仍然堪忧，面对全球性的金融危机仍然缺乏一定的能力。所以我们需要不断完善法律部体系，资本监管制度，以及银行内部的管理体制，加强资本市场的风险管理。（三）维护债权人的合法权益通常情况下，我们将钱存放到银行是十分安全的方式，可以根据自己的需求设定定期或者活期，一般情况下都是可以及时取出。但是，如果遇到存款银行破产倒闭、全球金融危机等情况时，银行可能会不能及时将存款退回，这对于存款者来说其利益遭受了严重影响；或者是购买的银行基金业务、理财产品得不到及时的兑换，也会对投资者造成恶劣的影响。商业银行只有通过良好的经营，人性化的产品，贴心的服务，最重要的是有足够的流动周转资金，才能充分获得客户的信任，良性循环，扩大自身的规模，取得好的收益。提升商业银行资本监管的对策建议（一）适当降低行业监管标准《巴塞尔协议Ⅲ》对商业银行投资的资本流动率以及相关数据指标均是国际普遍数值，我国的规定数值明显高于国际平均值。我国的资本充足率指标可以在不影响行业整体发展的情况下，降低至与国际指标一样。通过降低资本充足率，是商业银行有更多的资金投入到日常经营活动中去，促进了自身发展，同时也促进了行业整体的发展，增加了银行业的活力，也使其风险抵御能力增强，一定方面也刺激了我国经济的整体发展。（二）积极推进资本补充商业银行只有在融资时保持资本质量的良好性，才有可能提高自有资金的内源融资能力。商业银行应该注重内在价值，通过制定良好的鼓励政策，个性化投资项目，优质的服务态度，去吸引投资者消费投资，通过这种方式，商业银行的资本流动性充足，周转资金富余。优化股权资本金的弹性，保证国有商业银行股权资本有充足的流动性，这也将有利于国有商业银行的竞争力和净利润的增加，同时增加的净利润用以转增资本提升国有商业银行的资本充足率，形成一个良好的资金循环链。（三）改善信贷结构为了有效降低企业贷款风险，商业银行应该积极调节其贷款结构，进行改进，并且不改变原有的贷款利息，降低贷款带来的风险。加大对发展县域市场经济、实体工业经济、现代公共服务业、脱贫精准扶贫等各个领域的专项信贷资金支持,加大对绿色信息金融产业的专项信贷资金投入,支持我国绿色信息金融的健康发展,减少对产能严重过剩行业的贷款业务。商业银行合理配置其资金，将资金投入到有发展潜能的地方去，充分发挥其对经济发展的促进作用，有效降低投入风险,激励机制精准高效实施,提升企业资本流动效率和投资回报管理水平。同时根据行业特点量身打造贷款业务,适当延长贷款期限,分类管理,合理安排贷款方式。做好公司跨多个品种、跨条生产线、跨分支机构的企业发展战略规划和公司资本资源配置顶层结构设计,以强化资本利用管理引领公司业务管理结构不断优化,坚定不移走轻量化资本转型发展的