《保险理论与实务》课件第8章

第八章保险业务流程(上)第一节保险承保第二节保险核保第三节核保管理第四节续保第一节保险承保

一、保险承保的定义

承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。承保环节是保险合同双方就保险条款进行实质性谈判的阶段，承保质量的高低直接影响到保险企业的生存与发展，是保险经营的一个重要环节，要约、承诺、核查、订费都属于承保的业务环节。二、保险承保的主要内容

(一)审核投保申请

1.审核投保人的资格

2.审核保险标的

3.审核保险费率

(二)控制保险责任

1.控制逆选择

所谓逆选择，就是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。保险人可以对这些不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。

2.控制保险责任

一般来说，对于常规风险，保险人通常按照基本条款予以承保，对于一些具有特殊风险的保险标的，保险人需要与投保人充分协商保险条件、免赔数额、责任免除和附加条款等内容后特约承保。

3.控制人为风险

(1)道德风险。

(2)心理风险。

(3)法律风险。三、保险承保的主要程序

(一)核保

核保是保险公司业务经营过程中的一个重要环节。在投保人填写投保单之后，保险公司的技术人员要对投保人的保险申请进行风险评估，作出是否接受这一风险的决定，并在接受风险的基础上制定承保的条件，包括使用的条款和附加条款，确定费率及免赔额。

(二)做出承保决策

保险承保人员对通过一定途径收集的核保信息资料加以整理，并对这些信息经过承保选择和承保控制之后，可做出以下承保决策：

(1)正常承保。

(2)优惠承保。

(3)有条件地承保。

(4)拒保。

(三)缮制单证

对于同意承保的投保申请，要求签单人员缮制保险单或保险凭证，并及时送达投保人手中。单证采用计算机统一打印，要求做到内容完整、数字准确、不错、不漏、无涂改。保单上注明缮制日期、保单号码，并在保单的正副本上加盖公、私章。如有附加条款，将其粘贴在保单的正本背面，加盖骑缝章。同时，要开具“交纳保费通知书”，并将其与保单的正、副本一起送复核员复核。

(四)复核签章

任何保险单均应按承保权限规定由有关负责人复核签发。复核签章是承保工作的一道重要程序，也是确保承保质量的关键环节。复核时要审查单证是否齐全，内容是否完整、符合要求，字迹是否清楚，保险费计算是否正确等，力求准确无误。保单经复核无误后必须加盖公章，并由负责人及复核员签章，然后交由内勤人员清分发送。

(五)收取保费

交付保险费是投保人的基本义务，向投保人及时足额收取保险费是保险承保中的重要环节。为了防止保险事故发生后的纠纷，在签订保险合同中要对保险费交纳的相关事宜予以明确，包括保险费交纳的金额及交付时间以及未按时交费的责任。对于非寿险合同，合同中会特别约定并明确告知：如果投保人不能按时交纳保险费，保险合同将不生效，发生事故后保险人不承担赔偿责任；如果不足额交纳保险费，保险人将有限定地(如按照实交保费与应付保费的比例)承担保险责任。第二节保险核保

保险核保是指保险公司在全面掌握保险标的的信息并且核实准确之后，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。核保的主要目标是在辨别保险标的的危险程度的基础上，据此对保险标的进行分类，按不同标准进行承保，制定费率，从而保证承保业务的质量。核保工作的好坏直接关系到保险合同能否顺利履行，关系到保险公司的承保盈亏和财务稳定。因此，严格规范的核保工作是衡量保险公司经营管理水平高低的重要标志。一、保险核保的信息来源

(1)投保人填写的投保单。

(2)销售人员和投保人提供的情况。

(3)通过实际查勘获取的信息。二、核保的意义

(1)防止逆选择，排除经营中的道德风险。

(2)确保业务质量，实现经营稳定。

(3)扩大保险业务规模，与国际惯例接轨。

(4)实现经营目标，确保持续发展。

三、核保的主要内容

核保的主要内容包括：

(1)投保人资格。

(2)投保人或被保险人的基本情况。

(3)投保人或被保险人的信誉。

(4)保险标的。

(5)保险金额。

(6)保险费。

(7)附加条款。

四、核保方法

(一)计算机智能核保和人工核保

计算机技术的飞速发展和广泛应用，给核保工作带来了巨大的变化，尤其是智能化计算机的发展和应用，使得计算机已经完全可以胜任对标准业务的核保工作。在核保过程中应用计算机技术可以大大缓解人工核保的工作压力，提高核保工作的效率和准确性，减少在核保过程中的人为因素。但是，计算机核保不可能解决所有的核保问题，还需要与人工核保的方式相结合。

(二)集中核保和远程核保

从核保制度的发展过程分析，集中核保的模式代表了核保技术发展的趋势和方向。集中核保可以有效地解决统一标准和业务规范的问题，实现技术和经验最大限度的利用。但是，以往集中核保在实际工作中遇到的困难是经营网点的分散和缺乏便捷、高效的信息传输及反馈渠道。

(三)事先核保和事后核保

事先核保是在核保工作中广泛应用的模式，即投保人提出投保申请后，核保人员在接受承保之前对标的的风险进行评估和分析，决定是否接受承保。在决定接受承保的基础上，根据投保人的具体要求确定保险方案费率、保险金额、免赔额等承保条件，包括确定适用的条款、附加条款。五、财产保险的核保要素及风险单位划分

(一)核保要素

在财产保险核保过程中，需要对有些因素进行重点风险分析和评估，并实地查勘。其中，主要的核保要素有：

(1)保险标的物所处的环境。

(2)保险财产的占用性质。

(3)投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况。

(4)是否有处于危险状态中的财产。

(5)各种安全管理制度的制定和实施情况。

(6)被保险人以往的事故记录。

(7)被保险人的道德情况。

(二)划分风险单位

风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。一般地说，风险单位由四项构成条件：一是面临损失的价值；二是引发损失的风险事故；三是财务损失的影响程度；四是遭受损失的法律权益主体。在保险经营中，合理划分风险单位不仅是必要的，而且对于保险公司评估风险、做出承保决策具有重要的意义。在保险实践中，风险单位的划分一般有三种形式。

(1)按地段划分风险单位。

(2)按标的划分风险单位。

(3)按投保单位划分风险单位。六、人寿保险的核保要素及风险类别划分

(一)核保要素

人寿保险的核保要素一般分为影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素。影响死亡率的要素包括年龄、性别、职业、健康状况、体格、习惯、嗜好、居住环境、种族、家族、病史等；非影响死亡率的要素包括保额、险种、交费方式、投保人财务状况、投保人与被保险人及受益人之间的关系等。在寿险核保中重点考虑影响死亡率的要素。

(1)年龄和性别。

(2)体格及身体情况。

(3)个人病史和家族病史。

(4)职业、习惯嗜好及生存环境。

(二)风险类别划分

核保人员在审核了投保方所有有关的资料并进行体检以后，要根据被保险人的身体状况进行分类。在人寿保险中，由专门人员或指定的医疗机构对被保险人进行体检，实际测定被保险人的身体健康状况。体检后由医生提供的体检报告就是一种核保查勘结果。被保险人是否需要体检，一般是由其年龄和投保金额决定的，投保年龄越大、投保金额越高，体检的必要性就越大。根据体检结果，决定是否承保以及按照什么条件或采用不同费率承保。

(1)标准风险。

(2)优质风险。

(3)弱体风险。

(4)不可保风险。第三节核保管理

一般而言，保险公司的核保管理有四个主要任务：第一，建立经营目标，以补充或支持公司的总目标；第二，管理人员应当告诉核保人员怎样完成这些特定的目标；第三，管理人员必须定期检查核保人员的工作，以便判断他们是否按照公司制定的核保指南的要求去做，是否满足了核保的目标；第四，核保管理者必须不断地修改核保指南，以适应客观情况的变化。一、参与公司管理

在一个保险公司中，高层管理小组通常包括负责核保、市场销售、理赔、财务、精算和其他职能的官员。在这个层次上做出的决策要决定：开发什么新险种；哪些险种应当优先发展；使用什么样的市场销售体系等等。在这里，核保管理人员的主要责任就是将公司的这些总目标变成核保的具体目标和经营实践。二、安排再保险

关于再保险的内容在本书第十五章中有详细的讲解。三、制定和实施核保指南

核保管理的第三个职能是制定核保指南。一份好的公司核保指南能够使得核保人员做出最优的决策，并满足公司的核保目标。四、团体人身保险业务核保管理的探讨

(一)团体人身保险业务承保中存在的主要风险

(1)承保方案设计不合理风险。

(2)行业风险与职业风险。

(3)逆选择风险。

(二)团体人身保险核保管理的现状

(1)核保人员作业技能欠佳，核保手段落后。

(2)信息资料不充分，缺乏经验数据。

(3)行政干预现象严重。

(三)加强团体人身险核保管理及创新核保手段

(1)建立培训认证体系，提高核保力量素质。

(2)制定和落实与团体人身保险业务匹配的核保前置制度，实施差异化核保。

(3)重视经验数据核保。

(4)建立系统内部分保与再保相结合的承保机制，有效防范巨灾风险。

(5)充分利用现代信息手段，建立风险分析体系，实行智能化核保。第四节续保

一、续保的定义

续保是指原保险合同有效期满后，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，可对原合同条件做适当修改而继续签约承保的行为。续保和保证续保是不一样的，保证续保是指，投保人与保险人在保险合同中约定，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。二、续保的优点

不论是对保险人还是投保人来说，续保都有一定的优越性。从保险方来看，续保不仅可以稳定公司的业务量，而且利用与老客户间已建立起来的老关系，公司可以减少许多展业工作量和费用。对投保方来说，通过及时续保，不仅可以从保险人那里得到连续不断的、可靠的保险保障与服务，而且作为公司的老客户，也可以在核保、体检、服务项目及费率等方面得到公司的通融和优惠。通常来说，续保比初次核保的手续和程序都要简便一些。三、续保方式

续保方式主要有以下几种：

(1)另订新的保险契约；

(2)按原条件订立“续保证明书”；

(3)将收取续保费的“续保收据”作为续保的凭证，一切条件按原保单办理。四、续保与复效的区别

复效即保险合同由于投保人主观或客观原因中止后，如果投保人希望恢复合同效力，就应在规定的期间(一般为两年)内补交保费及其他费用，书面提出复效申请。如果符合保险合同规定的重新生效的条件，经过投保人和保险人协商一致，恢复保险合同效力。续保与复效的区别在于：

(1)续保是因原保险合同期限届满而终止；而在复效中原合同的期限并未终止，即原合同并未消灭，只是暂时失效而已，满足一定的条件还是可以继续合同的履行。

(2)续保是订立一个新的合同，只不