担保业务管理制度全面评审及优化计划

担保业务风险管理制度

第一章：总则

第一条：为规范担保业务操作行为，防备并控制担保业务责任风险，提高担

保质量，保证企业担保业务稳健持续发展，根据人民银行总行《商业银行内部控

制指导》、《上海广信担保有限企业章程》及企业业务发展规划和市场拓展定位之

规定，特制定本《担保业务风险管理制度》（如下简称《管理制度》）。

第二条：担保业务风险管理范围包括以企业名义、信用或资产对外提供日勺所

有担保业务保函，含个人贷款担保、企业融资担保、经济协议履约担保。

1、个人贷款担保业务：包括个人消费贷款担保、个人信用贷款担保、单位

优秀员工贷款担保、出国留学贷款担保、个人创业贷款担保、房产抵押贷款担保、

房屋按偈/加按/转按偈贷款担保、房屋装修贷款担保、汽车按偈贷款担保、个人

大件家私贷款担保、贷记信用卡透支额度担保等；

2、企业融资担保业务：包括企业流动资金贷款担保、企业固定资产投资贷

款担保、房地产开发贷款担保、企业票据贴现担保、开具承兑汇票担保、出口退

税质押贷款担保、进出口贸易融资担保、产权（股权、知识产权、经营权等）质

押贷款担保、设备租赁融资担保、企业发起设置/并购过桥贷款担保、项目投资

担保、政策扶持项目贷款担保、保理业务（应收帐贴现担保、信用保险）等；

3、经济协议履约担保业务：包括工程协议履约担保，工程招投标履约担保、

技术转让协议履约担保、贸易协议履约担保、房地产交易担保、机动车交易担保、

房屋产权过户交易安全担保、企业产权过户交易安全担保、合约对冲押金/预付

款/质量保证金担保、中介费/佣金担保、产品质量担保、出国留学经济担保、个

人分期付款消费担保、诉讼保全担保等。

第三条：企业担保业务风险管理体现“内控优先，防止为主”指导思想，所

遵照的管理原则是：

（一）统一领导，分级负责；

（二）岗位分设，部门制约；

（三）流程监控，集中管理；

（四）预案防备，权限决策；

（五）先履约，后责任追偿；

第四条：董事会是企业担保业务决策和风险管理的最高权力机构，实行董事

会领导下的董事长授权负责制，董事长对董事会负责。

风险管理部是企业担保业务风险管理的责任部门，对担保风险集中管理，对

担保业务进行全过程跟踪，监测风险，控制风险于未然。

企业担保业务实行初审、复审、评议、评审四级审核制度，董事长决策授权

范围内的担保项目实行前三级审核。

第五条：担保业务风险控制是一项系统工程，是由岗位分设的运作机制和责

任追究制度两大部分构成，其关键内容是“分级负责，流程监控，预案防备，责

任追究二

第二章：担保业务风险管理的运作机制

第六条：企业担保业务风险管理实行“分级负责，流程监控，预案防备，责

任追究”的运作机制，将担保业务按流程次序分为报送银行及获得银行审批两个

阶段，每个阶段具有若干环节。不一样环节分别在不一样部门运作，岗位职责明

确，控制风险于各环节之中，以减少风险；组织机构上设担俣业务部、风险管理

部、财务部、总经理办公室，部门职责明确，互相制约更互相配合；项目调查分

A、B角，各有侧重又互相监督。

详细操作流程图如下：

(-)报送银行阶段

人'II,

业务经理负责

②命

贲

资

科

否料1、搜集、审查申请担保企业、反田保企业及反担保个人资料（见清单）

二

决一

套

套

报

根

送

医注意企业营业执照、企业代码证、贷款卡有效期和年检状况。

「人曲，**业

风控部经理负责

1、审核业务经理报送的资料（资料不全退业务经理）

、

-•?/人、11，工旬日E—加以IfflJI/4?

14同)

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否意

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（二）获银行同意后阶段

第七条：部门工作职责（与风险管理有关）

（一）、担保业务部

1、负责担保客户日勺来访接待和业务征询工作；

2、负责担保项目日勺申请登记，并予以初审；

3、负责担保项目日勺受理调查工作；

4、负责保后监管日勺常规检查工作，并就此补充完善有关法律手续；

5、负责客户的用款还款监控、保证金帐户和反担保资产的监管工作;

6、负责担保业务市场营销和推广;

7、负责担保新品种的开发；

8、协助分管总经理做好代偿发生后的债务追偿和反担保资产处置工作。

（二）、风险管理部

1、集中管理担保风险，监控担保业务全过程；

2、负责担保业务评审会、评议会平常工作；

3、负责担保项目保前审核、担保协议文本指定、签约及业务档案管理工作;

4、负责保后的管理工作的监管、整体风险的测评及重点风险的监控工作；

5、负责与银行间沟通，协调与银行间的关系；

6、负责企业有关业务制度的制定、公布、解释和修改；

7、负责企业授权、转授权、对外担保函出具的管理工作；

8、协助分管总经理做好代偿发生后的债务追偿和反担保资产处置工作。

（三）、财务部

负责担保费收讫、保证金头寸的调拨、客户有价及重要权证的保管工作。

（四）、总经理办公室

负责企业对外出具担保函的制作与归档保管

第八条：七个环节重要工作内容

（一）、申请登记

申请登记岗位职责由担保业务部人员行使。

1.进行初访客户登记；

①、接待初访客户，理解客户来访目的及客户基本状况；

②、接受客户征询并告知业务办理有关事项及收费原则;

③、告知客户申请时应提交日勺资料及文献，约定再访时间；

④、对来访客户进行登记造册；

2.受理客户担保业务申请；

①、搜集、核查客户按规定提交的资料及文献；

②、指导客户填写《委托担保申请书》；

③、对客户初步简介及所提交的有关资料进行初评，报部门经理审批；

④、根据部门经理指示，整顿有关资料移交给项目经理Ao

（二）、受理调查

受理调查岗位职责由担保业务部项目经理A、B共同行使，项目经理A负重

要责任，对调查的全过程及真实性、可行性、完善性负责；项目经理B负辅助责

任，负责对业务全过程进行监督，对反担保物的真实、足额、可靠性负责。

1、深入企业调查，补充完善有关资料；

①、补充搜集企业资料，并核查所提供的资料的真实性；

②、对客户进行“四性”认定（领导人的资信与品行、贷款真实用途与合规

性、现金流量测算与第一还款保证可靠性、项目意义及项目实行可行性）；

③、关联企业状况（股权、往来、组织架构、业务有关性）调查，尤其是同

一法人代表的关联企业；

④、贷款卡信息（借款、对外担保、基本户、外汇帐户、一般户、纳税帐户）

及银行帐户往来；

⑤、反担保措施及费率初步商谈；

⑥、反担保资产的调查，必要时组织评估或委托专业企业评估;

⑦、测定企业信用等级和担保风险度（到期偿还风险、最终履约风险）；

2、撰写调查汇报，为结论提供有关根据；

①、调查汇报文责自负，调查人员对调查事实认定的真实性负责；

②、调查汇报须明确调查人员的态度，并陈说充足理由加以佐证；

③、调查汇报应对企业竞争优势进行分析（所处行业特点及吸引力、经营特

色、相对成本等三个方面，但不限于）；

④、调查汇报须明确企业关键价值所在（人、资产、竞争力），反担保措施

预案对此应有针对性；

⑤、调查汇报应明确判断担保风险所在，并提出风险化解措施；

3、调查汇报报部门经理审批；

4、根据部门经理指示，整顿有关资料并移交给风险管理部内审员；

5、掌握银行进度，协助法务人员完善反担保手续；

6、保后常规检查，对风险适时监控监测，弥补法律遗漏；

7、督促按期履约，防止担保逾期及代偿行为发生。

（三）、审核评议

审核岗位职责由风险管理部内审员行使。

1、审核客户资料的真实性、完备性、对的性；

2、审核客户提交时具有法律效力资料的真实性、合法性；

3、审核客户的短期偿债能力、现金流量及近两年的信外状况；

4、审核前台对客户信用等级评估、担保风险度测算成果的对的性；

5、审查对客户反担保资产评估（含专利、股权、无形资产等评估）成果的

现实性；

6、审核反担保预案的可夕亍性、可靠性、合法性和精确性；

7、出具《评估审核汇报》，明确详细意见（与否同意及同意的金额和期限）;

8、将审核成果报部门经理审批；

9、根据业务流程和部门经理指示，提请召开评议（评审）会；

10、根据评议（评审）会决策，协助法务人员完善反担保手续；

11、整顿有关资料并移交给档案管理员。

评议（评审）工作由企业评议会（评审会）负责。

（四）、担保决策

所有担保项目均由董事会审批，董事会授权企业评审委员会为担保业务最终

决策机构；在一定范围内，授权董事长进行决策。

1、董事长

①、负责重大业务和战略事项决策；

②、负责召开董事会；

③、对担保项目具有一票否决权；

④、根据业务开展状况和在保项目风险状态及时提出改善意见；

⑤、加强风险管理制度建设；

2、风险审批官

①、负责担保项目的独立审批；

②、对担保项目提出指导和改善意见；

3、总经理

①、加强全流程工作监管，协调各部门工作；

②、加强对业务拓展，业务办理、风险管理工作领导；

③、负责召开评议会，对董事长决策权限范围内日勺担保项目进行评议，根据

评议成果签订意见。

（五）、反担保协议

反担保协议的岗位工作由法务部或风险管理部法律专人行使，鉴于法律工作

渗透流程全过程，各岗位均应配合法律专人完善本岗位所波及的所有法律手续。

①、负责担保协议文本的J起草及协议签订手续办理；

②、负责对客户资料从法律角度加以审核；

③、负责审核反担保物权证的真实性；

④、负责处理担保业务过程中出现向法律问题和法律纠纷；

⑤、负责处理担保业务出具法律意见或提供法律征询；

⑥、负责处置反担保物、追偿债务时的法律事务；

⑦、负责与企业法律顾问联络，时常请教法律方面问题C

（六）、保后管理

保后管理包括常规检查、重点检查和风险监测三部分，其岗位职责由担保部、

风险管理部共同行使。常规检查工作责任部门为担保业务部，重点检查和风险监

测工作责任部门为风险管理部。工作内容包括：

①、贷款到位后15天之内项目跟踪检查；

②、每季部少于2次的保后常规检查；（详见《保后管理制度》）

③、有风险预警客户的重点检查;

④、逾期担保、一种月之内到期担保的重点监控；

⑤、担保额度管理；

⑥、追偿进度的监测与反馈；

⑦、按月进行担保业务经营及风险状况分析

（七）、风险处置（详见《责任追偿制度》）

第三章：担保风险防备

第九条：担保是高风险行业，风险类型有：政策性风险、客户资信风险、客

户经营风险、员工能力与道德风险、法律风险等。

风险防备重要采用5个方面措施：

（一）、实行流程监控，规范操作行为，以防备员工道德风险；

（二）、设定担保准入条件，评估信用等级，以防备客户资信风险；

（三）、加强保后检查力度，实行有效抵押反担保，以防备客户经营风险；

（四）、健全评审会制度，以防备政策性原因及员工能力而引起的决策风险；

（五）、健全客户档案制度，完备有关资料搜集的法律手续，防备法律风险。

第十条：担保流程监控实行环节监控、要点监控，七大环节中重要监控要点

有四：保前调查、审核评议、保后监管、责任追偿（详见《担保业务流程及操作

规范》、《保前调查技术要点》、《评审（评议）会制度》、《责任追究制度》等）。

第十一条：担保客户准入条件

1、企业类客户准入条件：

（1）、企业性质为私营全资、合资或股份制；

⑵、注册（实收）资本RMB500万元以上，依法登记注册并经工商部门年检

合格；

(3)、特殊行业时，必须获得尤其经营许可证；

(4)、法人代表、总经理及财务负责人个人资信记录良好；

(5)、企业在银行信用记录良好，历史上无拖欠银行本息行为；

(6)、有一定经营年限，且经营业绩良好：房地产企业，5年以上；生产型企

业，5年左右；证券投资类企业，3年以上；贸易性企业，3年左右；高科技企

业或项目，2年以上；

(7)、企业信用等级评估A级以上，且短期偿债能力较强；

(8)、借款用途符合国家政策及银行信贷投向规定；

(9)、产权关系明确，无法律纠纷；

(10)、财务管理规范，财务记录真实，遵守财经纪律，无非法偷漏税行为；

(11)、同意接受我司对其经营管理及履约状况的监督、控制及检查；

(。、同意按我司反担保条件办理合规有效的反担保手续；

以个人名义借款而用于企业经营周转的，按企业类客户掌握；

2、个人客户准入条件：

(1)、个人身份明确，有合法住居和经营场所；

(2)、个人资信良好，历史上无违法乱纪、欠钱不还等不良行为；

(3)、有稳定合法的较高年收入经济来源；

⑷、借款用途符合银行信贷投向规定；

(5)、属个体经营者，其从商经历至少3年以上，且经营业绩比较突出，经营

思绪清晰;

⑹、反担保方式必须是不动产或权属（物）抵质押I,且产权清晰、清洁、足

额。

第十二条：保后管理措施

保后管理是企业防备担保风险、提高担保质量的一种重要环节，力争做到常

常化，这既是加强保后服务、紧密与客户之间关系的一种手段，又是弥补和完备

法律手续的一项措施，合法保护或有债权，同步也是对银行信贷决策过程的重要

补充，对亲密与银行合作、拓展新的业务渠道、提高企业形象都意义重大。

常规保后检查汇报、保后回访记录汇报、反馈意见书三合一规范，并判断该

笔担保业务的到期偿还风险和最终履约风险。（见《保后管理制度》）

第十三条：信用等级评估

信用等级是放映企业信用状况的综合指标，以百分制形式加以量化，其得分

多少不仅直接反应企业“到期偿还风险”大小，也能间接影响企业“最终履约风

险”即担保风险度的计算，因此对每一种申请担保企业进行信用等级评估是整个

担保流程中必经一环。对不一样行业企业其评估原则应不一样，评估成果划分4

级，从高到低为：AAA、AA、A、B（详见《信用等级评估措施》）

第十四条：反担保措施

反担保措施的采用，是为了规避和减少担保风险之必要，是受理担保业务的

必备条件。反担保措施要针充企业关键的人、关键资产、关键竞争力而设定的，

意在拿住“七寸”，籍提高企业违约成本来增进企业按期履约。

企业可以接受的反担保方式有保证、抵押、质押三种，同步实行反担保保证

金制度。

原则上企业反担保措施是如下几种方式的组合：

1、个人无限连带责任反担保+保证金+3〜5户联保（含掌控人无限责任）;

2、个人无限连带责任反担保+保证金+房地产抵押；

3、个人无限连带责任反担保+保证金+动产（或股权质押）。

第十五条：评审（评议）会制度

评审（评议）会制度的建立是为了规避和减少能力风险、政策风险及由此产

生的决策风险，也是为了规范操作、谨慎决策的必要。不一样层面上会议的名称、

组织形式、构成人员不一样。（详见《评审（评议）会制度》）

第十六条：建立并完善客户档案

建立客户档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁及人员交接制

度，做到分类科学、流程搜集与补充、以便查阅、及时移交，严防毁损散失，保

证业务档案完整与安全，保证有关法律手续完备与有效。（详见《业务档案管理

制度》）

档案按脱保项目和在保项目分别寄存编号，后者换芯不换盒，属重点管理档

案；从内容上将档案分为三类：

1、权证类档案：重要包括抵（质）押物的权属证书及有关抵（质）押反担

保物的文献、清单、证明、保险单、评估书等届时脱保后需还给客户的档案，寄

存在财务部门，风险管理部有清单备查；

2、要件类档案：重要包括借款协议、担保协议、委托担保协议、担保协议、

公证书、律师见证书、抵（质）押保证反担保协议等法律诉讼时需要的档案，该

类档案经部门经理以上同意才能对外借阅;

3、备查类档案：重要包括客户基本资料、审批过程资料、保后检查资料等

用于查询的档案，经档案管理员同意可以借阅。

第四章：担保风险度量

第十七条：担保风险度量是用数学措施来计算单笔或总体担保风险度，以便

于直观上的比较和判断。

第十八条：对企业而言，任何一笔担保项目风险均有二种风险，即到期偿还

风险和最终履约风险，前者是判断企业与否能到期偿还的指标，后者是判断企业

能否最终履约的指标，各有所指，不可混淆。

第十九条：影响到期偿还风险的原因只有一种，即担保对象。用（1一企业

信用等级评估得分％）来衡量到期偿还风险的大小。公式表达：

到期偿还风险=1一企业信用等级评估得分％

第二十条：影响最终履约风险的原因重要有三个：一是担保对象，二是反担

保组合，三是对担保对象和反担保措施的控制程度。尤其约定：

担保对象的选择影响担保安全的基本原因，称之为“基础系数”；

反担保组合日勺选择是影响担保安全的保证原因，称之为“保证系数”；

对担保对象和反担保措施的控制程度是影响担保安全的变化原因，称之为

“变换系数”；

对上述担保风险原因按照不一样的风险程度予以不一样的风险权重进行量

化，按照一定的数学公式计算出来的成果，称之为担保加权风险权重；

公式：担保加权风险权重=基础系数X保证系数X变换系数

第廿一条：三大系数的基本内容及量化

1、基础系数：以担保对象的信用等级评估为参照，首先评估企业信用等级

得分（按《信用等级评估原则》执行，凡企业己被银行或专业评级机构评估了信

用等级的不再另评，取该等级最低规定分），另一方面按下面公式计算：

基础系数=1—企业信用等级评估得分％

2、保证系数:

1.2.3.4.5.6.7.

AAA信不动产债权AA信用A信用等可转让动股权、知识

用等级企抵押质押等级企业级企业反产抵押产权、经营

业反担保反担保担保权质押

30%30%30%40%50%60%80%

3、变换系数：对担保对象及反担保的控制程度是从企业角度考虑的风险影

响原因，包括两个方面：一是从企业与担保对象的股权关联关系及业务关联关系

间接反应的企业对担保对象的控制程度（称之为“对象变换系数”），二是企业对

反担保物权处置难易及其变现也许所间接反应的企业对反担保物的控制程度（称

之为“反担保变换系数”），即：

变换系数=对象变换系数+反担保变换系数

①、对象变换系数

全资子企业控股子企业参股企业股东企业其他企业集团企业业务日勺其他业务

直接上下游客户客户

1—股权1一股权

030%100%50%100%

比例比例

②、反担保变换系数

第三方保证100%

30%法律手续完备，且已获得处置权

房地产（含预售房）

70%法律手续完备，但未获得处置权

涔合格证30%法律手续完备，且已获得处置权

70%法律手续完备，且已获得处置权

二手汽车100%

其他抵押物100%

流通股70%

股票

非流通股100%

控股上市企业50%

股权非上市企业70%企业同意接受，同集团发展战略一致

经营权70%企业同意接受的经营权

专利权、商标70%企业同意接受的生产性实用专利或著名商标

第廿二条：测算单笔担保业务风险度

①、到期偿还风险=1一企业信用等级评估得分%

②、最终履约风险度=基础系数X保证系数X变换系数

=基础系数X保证系数X（对象变换系数+反担保变换系数）

第廿三条：以上是从成因的角度测算发生最终履约风险日勺也许性，三个原因

之间是有关的。

第廿四条：凡担保逾期的，其风险度设定为1;凡发生代偿日勺，其风险度设

定为2

第廿五条：信用等级评估、风险度测算及风险原因系数设定人为原因较重，

只作为评估担保风险的参照指标，应本着“谨慎从紧”的原则，但评估成果不能

作为担保决策的唯一指标。

第五章：决策权限设定

第廿六条：企业担保决策实行“权限决策人”制度，权限决策人在所受权的

权限范围内对担保项目进行决策，并承担决策责任。

第廿七条：企业担保决策最高权力机构是董事会及其产生的评审会，董事长

是董事会授权的“权限决策人”，所有授权均采用授权书形式明确受权人的权限。

总经理、首席风险控制官与否作为“权限决策人”将视企业业务发展状况和业务

品种成熟程度而定。（详见《授权制度》）

第廿八条：不一样品种的决策权限见《担保审批权限规定》。

第六章：责任追究制度

第廿九条：责任追偿制度本着风险发生时“对外先履约、后追偿、再对内责

任追究”的原则制定，即第一时间内向担保权人行使代位偿还，后向担保委托人

和反担保保证人依法追讨债务或通过处置反担保物权日勺方式追偿，最终再对内划

分责任追究到人。

第三十条：风险处置程序

风险处置是指在担保到期前后，为防止代偿行为发生而引起的担保风险所采

用的风险化解、债权追偿、反担保抵（质）押物（权）的处置等紧急措施预案及

其过程。

1、担保到期前一种月25日，风险管理部根据《下月担保到期明细》，将到

期客户名单分发至有关业务部门，业务部门经理安排经办项目经理贯彻被担保人

的贷款到期偿还进度，并根据状况评估逾期也许性，提出化解方案提议，由此进

入风险处置准备程序，此阶段的重要工作有：

⑴、敦促被担保人千方百计筹措资金按期偿还贷款，到期前15日应提醒客

户；

（2）、评估担保逾期及代偿也许性，提出风险化解方案，报部门经理同意；若

是拟展期或垫资代偿再贷的，按当时决策权限上收一级审批;

⑶、核准担保人所欠银行贷款本息金额，财务部做好头寸调度准备以备代偿;

（4）、项目经理协助法务人员检查贯彻有关法律手续的完备工作；

（5）、法律顾问负责起诉前的材料（文献）准备和获得追偿权的有关法律文献

准备；

2、在到期日依约对担保权人代偿，获得追偿权；

3、启动风险处置小组工作程序，依法处置抵（质）押物（权），局限性部分

依法起诉追偿，足值或超值部分按约处理；

风险处置小组以分管风险管理的I副总经理为组长，由风险管理部经理、法律

顾问、对应担保业务部经理、项目经理等人员构成，为非常设临时机构。

第卅一条：分析成因，划分责任，追究到人；

针对已发生的代偿业务，由风险处置小组出具风险原因汇报，按照《业务奖

励与惩罚规定》提出责任追偿意见，提交总经理办公室讨论通过后报董事长同意

并根据董事长的批复意见，追偿责任贯彻到人。

汇报应对风险成因作出分析，包括但不限于如下几点：

1、政策风险。是政策变化客观导致？客户违规产生？拟或是担保企业违规

所致？

2、信息（资料）风险。是由于客户提供虚假资料，项目经理未作深入调查？

还是项目经理提供虚假资料？拟或是项目经理未搜集有关资料，评审（议）会予

以通过？

3、客户资信风险。是由于客户道德原因，保前调查无法核算？还是客户经

营上的变故所产生？拟或是保后检查监控不力？

4、法律风险。是担保主体不合法而未被核出？还是手续不全便开具担保承

诺函？拟或是文本表述上的问题？还是诉讼过程中出日勺偏差？

5、员工风险。是员工能力问题？还是员工道德问题？拟或是员工故意犯罪？

第七章：附则

第卅二条：本《管理制度》如有与国家法律、法规不一致处，将作对应修改

和调整。我司原先所制定的管理制度如有与本《管理制度》不一致时，以本《管

理制度》为准。

第卅三条：本《管理制度》和《业务管理措施》（另订）是我司业务制度的

两大构成部分，是我司关键商业机密，未经尤其同意不得对外公布。

第卅四条：根据本《管理制度》框架制定的《授权制度》、《保前调查技术要

点》、《项目审核制度》、《项目评审“评议”会制度》、《保后管理制度》、《责任追

偿制度》、《业务档案管理制度》等是我司的秘级文献，在一定范围内公布，未经

尤其同意不得对外提供。

第卅五条：本《管理制度》由风险管理部负责解释与修改。

第卅六条：本《管理制度》自董事会讨论通过后生效，自公布之日起施行。

担保项目评审委员会工作制度

第一章总则

第一条：为了加强对担保项目的审核力度，规避和减少能力风险、政策风险

及由此产生的J决策风险，提供决策水平，保障企业的利益，特制定本工作制度。

评议会制度是担保项目评审委员会工作制度之简称，担保项目评审委员会如

下简称为评审会。

第二条：评审会负责评审董事长审判权限以上的担保项目，形成最终决策意

见。

第三条：评审会对担保项目的评审必须遵照科学、严谨、实事求是的原则。

第二章评审会的性质及构成

第四条：经董事会授权，评审会是企业评审审定担保项目常设的决策机构，

对董事会负责。

第五条：评审会设主任委员一名，秘书长一名，委员若干人。评审会构成人

员（九人）由董事会聘任：

主任委员：董事长

秘书长：分管风险控制的副总经理

委员：全体董事、监事。总经理及副总经理列席，无表决权。

评审会的构成人员以企业行文方式予以确认，如有变动，立即行文。

第六条：风险管理部是评审会平常工作机构，列席评审会，作好会议记录。

第七条：“评审会”组员必须认真履行评审职责，独立自主刊登意见和提议,

并对其意见和提议负责，“评审会”对其做出的结论负责。

第八条：各评委和列席人员应对项目波及时国家机密、我司及客户的商业秘

密、技术秘密保密，对各评委的发言和评审意见保密。

第九条：回避制度。凡评审的项目与某一评委存在利益关系，则该评委必须

回避。

第三章评审会议事规则

第十条：评审会评审项目一律采用评议会议的形式进行。

第十一条：评审会议由主任委员主持，风险管理部经理负责召集。会前风险

管理部负责准备上会项目资料，并安排会议记录人员。

主任委员因事不能主持会议时，可委托其他委员代为主持，但被委托人不能

行使主任委员『'J最终决策权。被委托人应于会后以书面形式向主任委员汇报评议

成果的决策提议，书面汇报交风险管理部存档备查。

第十二条：评审会议的召开应根据项目评审需要不定期召开，由主任委员决

定。

第十三条：评委应准时出席评审会议，因故不能出席的，应提前半天向主任

委员请假，评审会只要参会评委人数到达7人以上（含7人）视为有效。

第四章项目审议程序

第十四条：评审会评审项目按照担保业务部简介项目及初审状况、风险管理

部简介复审状况、评委评议、主任总结的程序进行。

1、担保业务部经理简介项目状况。包括申请企业日勺管理状况、资信状况、

经营状况、贷款用途、贷款项目状况、企业风险度评估状况、反担保措施及反担

保物等方面的状况。陈说部门对项目的意见。

2、风险管理部经理简介次目的审核状况。包括对项目资料的完整性、充足

性和合法性审核、申请企业偿债能力审核、申请企业信用状况审核、重点阐明反

担保措施的合法性和可靠性审核及企业基本风险度评估状况审核等方面。陈说个

人对项目风险的预期，提出应采用的防止措施。表明部门对项目的意见。

3、评委针对项目和审核中不明的状况进行提问，分别由担保业务部和风险

管理部有关人员作出解答。

4、评委自主陈说对项目意见，提出提议。

5、表决。

6、主持人宣布表决成果，综述“评审会”意见。

第五章项目表决

第十五条：评审委员会以表决的方式决定与否同意担保项目。

第十六条：表决采用签名方式，在“同意”“不一样意”和“续议”三种态

度中选定一项，评委每人一票。超过半数以上（含）同意时视为评审通过，并形

成决策。

不一样意意见应阐明不一样意理由。

列席人员可以提问和刊登意见，但无表决权。

第十七条：一票否决权制度。一票否决权是指项目经评审会评议通过，董

事长可以一票否决；但业经评审会评审否决的项目，董事长无权一票赞成通过。

第十八条:每一次评审成果都应形成会议纪要，在整顿后由风险管理部存档。

第六章附则

第十九条：本工作制度报董事会审核同意后实行。

第二十条：本工作制度由风险管理部负责解释。

担保项目评议委员会工作制度

第一章总则

第一条：为了加强对担保项目的审核力度，规避和减少能力风险、政策风险

及由此产生的决策风险，提供决策水平，保障企业的利益，特制定本工作制度。

评议会制度是担保项目评议委员会工作制度之简称，担保项目评议委员会如

下简称为评议会。

第二条：评议会负责评议董事长审判权限内的担保项目，并对总经理决策权

限内的担保项目形成最终决策意见。

第三条：评议会对担保项目的I评议必须遵照科学、严谨、实事求是的原则。

第二章评议会的性质及构成

第四条：评议会是企业评议审定担保项目常设的决策征询机构，对总经理负

责。

第五条：评议会设主任委员一名，秘书长一名，委员若干名。其构成人员7

人：

主任委员：总经理

秘书长：风险管理部负责人

委员：副总经理、财务总监、风险管理部、担保业务部部门负责人

评议会的构成人员以企业行文方式予以确认，如有变动，立即行文。

项目负责人、风险管理部内审员作为列席人员参与评议会。

第六条：风险管理部是评议会平常工作机构，应作好会议记录。

第七条：“评议会”组员必须认真履行评审职责，独立自主刊登意见和提议,

并对其意见和提议负责，“评议会”对其做出的结论负责。

第八条：各评委和列席人员应对项目波及的国家机密、我司及客户的商业秘

密、技术秘密保密，对各评委的发言和评议意见保密。

第三章评议会议事规则

第九条：评议会评议项目一律采用评议会议的形式进行。

第十条：评议会议由主任委员主持，风险管理部经理负责召集。会前风险管

理部负责准备上会项目资料，并安排会议记录人员。

主任委员因事不能主持会议时，可委托其他委员代为主持，但被委托人不能

行使主任委员的最终决策权。被委托人应于会后以书面形式向主任委员汇报评议

成果的决策提议，书面汇报交风险管理部存档备查。

第十一条:评议会议一般于每周三下午召开。根据项目评议需要可临时召开,

由主任委员决定。

第十二条：评议会只要参会评委人数为5人及以上视为有效。评委可以委托

本部门有关人员代表参见，但代为参与的人员只作为列席人员。

第四章项目审议程序

第十三条：评议会评议项目按照担保业务部简介项目及初审状况、风险管理

部简介复审状况、评委评议、主任总结日勺程序进行。

1、项目负责人简介项目状况。包括申请企业的管理状况、资信状况、经营

状况、贷款用途、贷款项目状况、企业风险度评估状况、反担保措施及反担保物

等方面的状况。陈说个人对项目的意见。

2、担保业务部经理对项目及初审状况作必要的补充，并陈说部门意见。

3、风险管理部内审员简介项目日勺审核状况。包括对项目资料的完整性、充

足性和合法性审核、申请企业偿债能力审核、申请企业信用状况审核、重点阐明

反担保措施的合法性和可靠性审核及企业基本风险度评估状况审核等方面。陈说

个人对项目风险的预期，提出应采用的防止措施。表明个人对项目的意见。

4、风险管理部经理对项目的审核状况作必要补充，并表明部门对项目意见。

5、评委针对项目和审核中不明的状况进行提问，分别由担保业务部和风险

管理部有关人员作出解答。

6、评委自主陈说对项目意见。

7、评委陈说结束后，由委员会主任作陈说意见发言。之后进入表决程序。

第五章项目表决

第十四条：评议委员会以表决的方式决定与否同意担保项目。

第十五条：表决采用签名方式，在“同意”“不一样意”和“续议”三种态

度中选定一项，评委每人一票。

表决采用过半数原则。即项目只有获得与会评委二分之一以上（含）表决同

意后，才算通过。不一样意意见应在会议记录中注明。

第十六条：评议会除主任委员有一票否决权外，其他评委实行一人一票一种

表决权制度。

一票否决权是指项目经评议会评议通过，总经理可以一票否决；但业经评议

会评议否决的项目，总经理无权一票赞成通过。

第十七条:表决成果应在会议记录中形成文字，经整顿后由各评委签字确认。

第六章附则

第十八条：本工作制度报董事会审核同意后实行。

第十九条：本工作制度由风险管理部负责解释。

担保项目保后管理制度

第一章总则

第一条：为保障企业风险管理体系安全运行，健全内部控制机制，增进企业

发展战略全面实行，现根据《担保业务风险管理制度》制定本制度。

第二条：本制度所称保后管理是指我企业对担保项目的履约意愿和履约能力

的现实状况及变化趋势，包括资信状况、资金流向、经营管理、产销状况、项目

进度、竞争能力、财务记录、履行协议、改组改制等影响担保风险的原因进行跟

踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题采用积极补救的工作过程。

第三条：保后管理方式包括常规检查、重点检查和风险监测，担保业务部负

责常规检查的组织工作，项目经理和风险管理部保后监管人员参与；风险管理部

负责重点检查、风险检测。

第四条:风险管理部是企业保后管理工作的主管部门，负责该项工作的管理、

监督、检查、指导和考核。

第二章保后管理操作流程

第一节常规检查

第五条：常规检查是对担保业务发生后全过程平常检查。

第六条：常规检查的工作程序

一、确定保后检查负责人。项目经理为该笔担保业务的保后常规检查负责人,

负责进行保后常规检查工作。

二、约见、走访客户，上门检查。项目经理应严格实行检查，并现场填写《保

后回访记录汇报》，由客户签字确认。

三、搜集资料。项目经理应通过多种渠道，全面靠近、理解担保客户，搜集

有关客户的多种资料。

四、填写《保后检查汇报》。项目经理在对被担保企业进行定期或不定期检

查后，要通过掌握的客户信息资料对客户进行综合分析和判断，在保后检查3

天内出具汇报，并须担保业务部经理在汇报书中签字确认。

五、对应措施。项目经理和担保业务部经理应根据检查中出现的问题，及时

采用防备和补救措施，对重大风险隐患应会同风险管理部及时上报总经理，开展

专题调查。

六、检查资料的反馈。资料包括［1］《客户回访记录汇报》；［2］《保后检查

汇报》；［3］客户提供的最新材料，如财务报表［季表］、工商登记变更的记录、企

业高层负责人的人事变动、银行对帐单、存货变动、纳税凭证、偿还贷款本金利

息单等。每次保后检查完毕，状况反馈给风险管理部监管人员，资料移交到风险

管理部档案管理人员。

七、风险管理部的保后检查总结。每月10日前担保业务部应当对本部门上

月的检查状况书面总结上报风险管理部，每月15日前风险管理部保后监管人汇

总保后检查成果书面汇报上报总经理。

第七条：常规检查的内容

一、贷款的用途、还息及纳税检查：重要检查客户与否按协议规定用途使用

贷款；有无以流动资金贷款从事股本权益性投资、固定资产投资等；固定资产贷

款的使用与否与申贷项目建设进度同步；承兑汇票下的购货协议与否执行，订购

货品与否到货，保证金与否足额，有无挪用：与否准时足额付息、纳税。

二、客户财务状况的检查：通过测算比较上期与当期资产负债表、损益表、

现金流量表及重要财务比率的变化，动态评价企业aI经济实力、资产负债构造、

变现能力、现金流量状况，判断企业与否具有可靠的I还款来源和能力。

三、融资项目完毕状况的检查：重要检查项目投资和建设进度，项目施工设

计方案及项目投资预算与否变更、项目自筹资金和其他银行佶款与否到位、项目

建设与生产条件与否变化、配套项目建设与否同步。

四、客户重大经营管理事项的检查：

1、企业或项目主导产品市场及其市场地位与否发生重大变化；

2、企业或项目产权构造与经营管理体制有无进行调整，与否发生吞并、合

并、分立、停业［产］,与否有合资经营以及大额对外权益性投资，贷款建设项目

与否也许停［缓］建或进行建设方案的重大调整。

3、企业董事长、总经理、财务总监［经理］与否进行调整，新任领导的能力、

作风、品质的简介；

4、有无发生重大经济纠纷、违法经营行为；

5、有无发生重大财产或经济损失的意外事件等；

五、反担保措施检查：

1、对抵（质）押物状况检查：项目经理应按期实地检查抵（质）押物（权）

的变化状况及其价值。检查重点是：查看抵（质）押物与否发生出租、转租、赠

送，抵（质）押物形态与否完整，有无失修、拆迁、毁损，其价值与否大幅变动,

有无法院查封，以保证抵（质）押物形态完好、金额足值、权属完整。经合理判

断发现抵押物价值明显减少的，项目经理应规定客户恢复其价值。

2、对反担保企业的检查：重要检查其资产状况、银行负债履约状况、生产

经营状况、财务状况、外界评价等，分析其反担保能力有无下降。

3、对反担保个人的检查：重要检查其有无卷入大的经济、刑事诉讼，大额

财产有无变化。

4、对股权反担保的检查：重要检查股权权属及比重与否发生变动。

5、对保证金反担保的检查：重要检查保证金有无挪用、与否足额。

六、还贷状况的检查：项目经理应在贷款到期前15天督促客户贯彻还款资

金，并在偿还贷款的下一种工作日获得银行收回贷款本息的凭证复印件及企业还

款书面证明（须盖公章）

第八条：常规检查的频率

一、初次贷款担保检查：被担保企业在第一次用款15天内，项目经理应对

该企业进行初次检查，重点检查该笔贷款的使用状况，包括资金流向与否和申请

时借款用途相符、与否按项目进度用款。

二、定期检查：项目经理每季不少于2次到客户的重要办公、生产、经营场

所实地检查，认真分析企业提供的报表，及时发现问题、处理问题。

第九条：建设项目经理责任移交制度。担保业务部原项目经理在工作岗位变

动时须在部门经理监交下，同接手项目经理对其负责的担保项目进行风险状况鉴

定，形成书面交接材料，由原项目经理、接手项目经理和部门经理签字存档。责

任移交后，接手项目经理即充该项目负责，不得推诿责任。

第二节重点检查

第十条：重点检查是指对在常规检查中发现担保项目出现较大风险隐患、对

逾期担保项目和下月到期担保项目所作的持续性跟踪检查。

第十一条：重点检查应由项目经理、担保业务部经理会同风险管理部监管人

员深入企业生产经营现场，检查其总帐、分户帐或者重要原始凭证、重要生产经

营协议原件、产品库存、市场销售竞争力、应收帐款质量、反担保物状况等。检

查完毕应由担保业务部项目经理书面汇报风险管理部和总经理。

第三章风险管理部监管人员

第十二条：风险管理部负责对所有担保项目保后管理工作的督促、检查和汇

总分析并负责所有担保项目资料的保管。

第十三条：风险管理部应配置专职保后监管人员。监管人员应全面理解项目

基本状况，制定督促检查计划。

第十四条：在担保业务部项目经理常规检查中，风险管理部监管人在时间容

许的状况下应参与现场走访以增强监管力度，检查客户帐帐、帐实与否相符，反

担保标的物有无风险隐患。

第十五条：风险管理部监管人员应对担保业务部反馈的资料和汇报认真审

核，作出定性和定量分析，发现风险隐患，应会同项目经理获得第一手资料调查

贯彻，提出对策上报风险管理部经理和总经理。

第四章附则

第十六条：本制度由风险管理部负责起草、补充、修订和解释。

第十七条：本制度自公布之日开始实行。

附件：保后回访记录汇报、保后检查汇报、反馈意见书

担保业务操作规程

第一章总则

第一条为了保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防备和控制担保风

险，特制定本规程。

第二条担保业务应遵守国家的法律、法规和企业章程，遵照自愿、公平、

诚实信用和合理分担风险的原则。

第三条管理人员和业务经办人在项目操作的每一种环节都要贯彻安全性原

则，负有揭示和防备风险的责任。

第四条承做、审查担保业务要贯彻效益原则，做到风险承担、成本支出和

收益相一致。

第五条项目调查、评审和监管重视效率，在规程规定期间内完毕，

第六条尽职尽责，谨慎认真，尽到应有的注意。

第七条保密原则

第八条担保业务应当遵照本规程的规定，各部门要认真履行程序规定的各

自的职责，部门之间亲密协作，不得出现脱节现象。

第九条融资类业务应当按照规程的规定执行，非融资类业务执行过程中可

以合适变通，但应当报董事长、总经理同意。

第二章业务受理

第十条受理担保业务，借款人需填写《委托担保协议》，同步应提供下列材

料，并对所提供材料的真实性负责。

（一）借款人应提供的材料：

1、企业简介（包括经营状况）；

2、企业法人营业执照，组织机构代码证书，税务登记证（国税、地税），贷

款卡和贷款卡信息资料，基本账户开户许可证；

3、企业章程；

4、法人代表人身份证、简历；

5、股东会、董事会决策（委托担保企业进行担保的决策、提供反担保的决

策）；

6、企业前三年财务审计汇报及本年度近来一种月的会计报表，验资汇报；

7、项目立项汇报及主管部门批件（如有则提供）。

8、其他有关材料。

（-）反担保第三人应提供的材料：

1.法人营业执照及法人代码证、税务登记证；

2.法人代表证明书，法人代表身份证；

3.注册资本验资汇报；

4.贷款卡及贷款卡信息资料；

5.企业章程；

6.当期会计报表及近3年的会计审计汇报；

7.同意提供反担保的股东会决策。

8.其他有关材料。

（三）反担保方式为抵押或质押应提供口勺材料

1.抵押物、质物清单；

2.抵押物、质物权力凭证；

3.抵押物、质物评估资料；

4.保险单;

5.董事会同意抵押、质押的决策；

6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的证明；

7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；

8.抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押

或质押的证明；

9.其他有关材料。

（四）注意事项

1.提供的材料除复印件外，同步应提供原件备验；

2.提供的材料复印件要加盖公章；

3.法人代表授权委托书需法人代表亲笔签字授权；

4.项目负责人可根据担保项目和企业的实际状况进行增删。

5.非融资类项目根据实际状况规定企业提供对应资料。

第十一条担保业务受理条件

（一）具有企业法人资格并已通过年检，依法经营，经营范围符合国家政策

申请人是个人的，具有合法身份和固定居住地；

（二）金融机构有放贷意向；

（三）具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施;

（四）接受我司的担保条件。

第十二条业务人员对申清人提供的材料即时审查，审查后报部门经理。业

务部经理根据客户提供的资料和状况决定受理的，指定项目负责人，不予受理的

向客户阐明状况，予以退回。

第三章初审与调查

第十三条项目负责人应当对客户提供的资料重点审查如下内容：

（-）按“清单”规定提供的材料与否齐全、有效，规定提供的原件与否真实,

复印件与否和原件一致，复印材料与否加盖公章。多种文献与否在有效期内，应

年检时与否已办理手续；

（二）有关各文献的I有关内容要查对一致，逻辑关系要对时，通过对企业证

书（执照）、协议、章程、股东会决策、验资汇报、会计报表、立项批文、可行

性研究汇报、资信等级、环境保护及市场准入等详细文献的审核，理解借款人（担

保申请人）和反担保人与否具有对应资格；

（三）审计汇报与否是无保留心见时，初步分析财务状况，记录疑点，以便

实地调查核算；

（四）对反担保人提供的文献资料的审核与以上三项基本相似，重点是审核

反担保人提供的反担保措施与否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土

地等）及有关抵押登记管理措施口勺规定，抵押物、质物时权属与否明晰。

第十四条项目负责人在审查中发现的问题列出清单，分析担保项目有关状

况，确定调查提纲，并报部门经理。部门经理对调查方案提出意见，确定参与调

查人员，必要时请示企业领导参与调查。

调查对象和信息来源包括借款人和有关部门，如与企业和项目有关的管理部

门、金融部门、财税部门、供应商、顾客等，并且要确定调查重点。调查和搜集

信息时要辨明真伪，互相印证，保证信息的真实和可靠。

第十五条调查程序

（一）会见企业重要负责人，理解企业基本状况，包括企业的注册时间、投

资人、企业性质、经营范围、业务量和效益、市场和同业地位、行业趋势、企业

的社会环境、发展前景。考察企业管理团体的整体素质（文化程度、重要经历、

技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪遵法等方面），理解重要领导人的信用状

况和能力。

（二）通过与企业负责人交谈，详细问询担保项目状况。融资类项目调查融

资详细用途、资源的供应、销售和利润、预期收益、业务风险、项目条件、政策

和股东的支持力度等。

（三）核算企业提供的有关材料，规定企业提供原件查对；

（四）考察重要生产、经营场所，通过走