《电子商务概论》课件第6章

第六章电子商务支付体系6.1传统支付与电子支付6.2电子支付工具6.3电子商务支付6.4网上银行6.5第三方支付6.6小结

学习目标

·掌握电子支付的概念；

·了解电子支付的工具；

·掌握电子商务中使用的主要支付手段；

·掌握网上银行的概念、分类、特点及其提供的主要服务；

·掌握第三方支付的概念，了解其发展的状况。

据中国人民银行支付结算司透露，从20世纪90年代开始到现在，20多年的时间里，整个社会的支付量每年都在成倍增加。然而，社会流通当中的现钞量几乎没有增加。2010年，中国总支付量达1600万亿元，其中大部分是通过电子支付完成的，现钞数量仅4.6万亿元。如果没有现代化支付系统的建设，则恐怕要多建造100个印钞厂，需要成千上万的印刷工人印钞票，中央财政在人民币的印刷、保管、运输、销毁等方面花费的成本也会非常大。统计显示，现在零售交易上使用的现金其成本是1.7%

左右，而电子货币是0.6%

左右。所以，电子货币的使用对整个社会节省开支是非常有效的。不过，电子货币的发行也给货币政策的实施带来了新的问题。比如，传统经济学按照变现能力，将货币分为M0、M1、M2、M3几个层次，电子货币、电子支付使货币层次划分一下子模糊了，原本认为不容易变现的资产，转眼就可以变为现金。因此，这对货币政策会带来一定影响。从欧洲的经验来看，电子货币的发行主体只能是金融机构。也就是说，只允许有正规牌照的机构或者银行来发行电子货币。欧洲人将各类机构的电子货币视为存款，只有银行才可以发行电子货币。但是美国却规定，只有实体企业而不是储蓄机构才能发行电子货币。中国目前是非银行机构充当了电子货币的发行主体，包括支付宝、上海环迅等企业。此外，还存在几百家各类电子货币发行机构，包括公交卡发行机构等，它们主要是非金融机构。众多的电子货币方便了百姓的生活，也需要有序监管。

本章将主要介绍电子支付的概念，电子商务中使用的主要支付手段和工具，网上银行及第三方支付平台的功能与发展。

一般认为电子商务出现以前使用的支付方式为传统支付，主要的支付工具为现金、支票和信用卡(包括借记卡和贷记卡)。随着现代通信技术、多媒体信息技术和计算机网络技术的不断发展和电子商务内在要求的不断提高，支付方式发生了巨大的变革，现代化的支付手段——电子支付应运而生并日益发展，这对现代支付体系提出了更高的要求。本节主要介绍传统支付与电子支付的基本概念。6.1传统支付与电子支付6.1.1传统支付

传统支付方式主要包括现金、票据、信用卡等，与之相对应的支付系统为现金支付系统、票据支付系统、信用卡支付系统等。

1.现金支付方式

现金有纸币和硬币两种形式，由国家组织或政府授权的银行发行。其中，纸币是指由国家发行并强制使用的价值符号，其本身没有任何价值；硬币本身含有一定的金属成分，它与纸币的不同之处在于其本身就具有一定的价值。无论是纸币还是硬币，作为流通手段的货币，它们的出现是一种时代的产物，不是人为的，它们有一个发展和成熟的过程。在使用现金进行交易时，买卖双方处于同一位置。其最大的特点就是整个交易过程可以匿名进行。卖方不需要了解买方的身份，只要认同买方支付时使用的现金有效就可以了。现金本身的价值不是由卖方认同的，它是由发行机构加以保证的。使用现金进行支付和清算在程序上非常简单，就是我们平常所谓的“一手交钱，一手交货”。卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物，双方在交易结束后就完成交易目的。当然，这种支付方式也存在着这样或那样的弊端：首先，它受到时间和空间的限制，无法完成不同时间或者不同地点进行的交易；其次，对于大宗交易，如果采用现金为支付手段，则会由于现金表面金额的固定性而导致买方需要携带大量的现金，显然，这对于买方来说是极其不方便的，也会引发某些不安全因素。

2.票据支付方式

使用票据支付方式来进行交易从一定程度上可以弥补现金支付方式本身具有的缺陷。在汇票、本票作为汇兑工具的功能逐渐成形并且为大多数用户所接受后，在交易中以支付票据代替现金支付的方法逐渐流行起来。

广义票据包括各种记载一定文字、代表一定权力的文书凭证，如股票、债券、货单、汇票等。狭义上的票据则是一个专用名词，专指《票据法》所规定的汇票、本票和支票等票据。结合我国颁布的《票据法》的具体内容，票据可定义为出票人依据《票据法》发行的、无条件支付一定金额或委托他人及专门机构无条件支付一定金额给收款人或持票人的一种文书凭证。

作为支付手段，各种票据都可以使用，但无论是使用汇票、支票还是本票，都需要有出票人的签名方能生效。在使用支票进行支付的过程中，支票由买方签名后即可生效，卖方需通过银行来处理支票，并需要为此支付一定的费用，而且需要等待提款。使用汇票进行支付的流程大致与支票支付流程相同。本票支付流程则有所不同，本票是由买方通过银行处理的，而汇票、支票由卖方通过银行处理。与现金支付方式相比，票据支付方式有以下几个特点：

(1)在商业交易中，交易双方往往分处两地，票据本身的特性决定了它可以比较好地处理这种情况下的交易活动。同时，票据所具有的汇兑功能使得大宗交易成为可能。

(2)票据代替现金作为支付工具可以避免清点现金时可能产生的错误，也可节省清点现金的时间。

(3)因为票据需要出票人的签名才能生效，所以票据支付方式不再匿名。

(4)与现金支付方式相比，票据支付方式的业务费用比较高，方便性和时效性不如现金支付方式。

3.信用卡支付方式

信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡最早诞生于美国。发展至今，在美国、加拿大、西欧各国、日本等金融业非常发达的国家，信用卡已成为一种普遍采用的支付方式，它逐步取代了现金支付方式和票据支付方式。

信用卡之所以能在世界范围内广泛使用，与其本身的特点是分不开的。信用卡的功能很强大，主要包括转账结算、消费信贷、储蓄和汇兑。如果银行本身就是发卡人，则使用信用卡进行交易结算就变得更方便了。这些特点使得用户非常乐意使用这种支付手段来完成交易。利用信用卡结算可以减少现金流通量，简化收款手续，提高结算效率；同时客户可以使用信用卡在异地进行存取现金，免去了随身携带大量现金的不便，而且又有安全保障。当然，使用信用卡作为支付手段来进行交易也有一定的弊端，如交易费用较高，信用卡超过一定的有效期就失效，信用卡遗失或者被盗等。6.1.2电子支付

随着网络经济时代的到来，电子商务已成为商品交易的最新模式。和传统的商贸活动一样，货币与银行在电子商务活动中也是不可或缺的重要组成部分。但传统的支付方式已无法适应这种新的商务形态。一方面，传统支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理或经过邮政、电信部门的委托传递，因而存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。另一方面，在电子商务中，企业与企业、企业与消费者、消费者与消费者进行交易时，双方可能互不相识。交易商要在网上实现销售，消费者要在网上直接购物，商品交易的过程要完全在网络环境下的虚拟市场完成，在这种条件下，为真正实现商务电子化的全过程，货币必须具备适合于在网络空间中流通的特性，即支付过程和支付手段必须完全电子化，相应地，银行应具有能够经营这种货币的功能。从20世纪70年代开始，网络技术的发展促进了电子资金转账(EFT)系统的发展，缩短了银行之间支付指令的传递时间，并减少了在途资金的占压，各种电子支付方式也相继出现。

2005年10月，中国人民银行颁布实施的《电子支付指引(第一号)》文件中指出，电子支付是指单位、个人(客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。

电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。电子支付指令与纸质支付凭证可以相互转换，二者具有同等效力。

从这个定义上看，包括信用卡、线上网关支付等一切非现金、票据支付的方式，都应该称做电子支付。电子支付的概念已由狭义的电子货币支付演变为电子终端支付的“大支付”。网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，实现购买者、金融机构与商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，为电子商务服务和其他服务提供金融支持。

电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话(固定电话、手机、小灵通)或其他类似电话的终端设备，通过银行系统从银行账户里直接完成付款的方式。

移动支付是指使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。销售点终端交易是指通过POS(PointofSales，销售点终端)机实现电子资金转账的电子支付方式。POS机是安装在信用卡的特约商户和受理网点中，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子支付设备。POS主要有以下两种类型：一种是消费POS，具有消费、预授权、查询止付名单等功能，主要用于特约商户受理银行卡消费；另一种是转账POS，具有财务转账和卡卡转账等功能，主要用于单位财务部门。自动柜员机交易是指通过自动柜员机完成的电子支付方式。自动柜员机即ATM(AutomaticTellerMachine)，是指银行在不同地点设置的一种小型机器，客户可以通过在机器上插入银行卡自助地进行提款、存款、转账等银行柜台服务。

与传统支付方式相比，电子支付具有以下特征：

(1)电子支付是通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。

(2)电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他配套设施；传统支付则没有这么高的要求。

(3)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只要拥有可以上网的终端，便可随时随地在很短的时间内完成整个支付过程，支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

早在20世纪90年代初，人类就开始了对电子支付工具的探索。由于电子支付方式仍然是以传统支付系统为依托的，因此电子支付工具也主要是从传统支付方式衍生出来的，主要包括电子现金、电子支票、电子信用卡等，这三类电子支付工具可用于网上支付。此外，还有一种储值卡型电子货币也可以实现货币的数字化，但一般不用做网上结算。6.2电子支付工具6.2.1电子现金

电子现金(ElectronicCash)又称数字现金(DigitalCash)或E-money，是纸币现金的数字化。广义的电子现金是指那些以数字(电子)的形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。在这里主要介绍狭义的电子现金。狭义的电子现金通常是指一种以数字(电子)形式储存并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户可用这些加密的序列数在Internet上允许接受电子现金的商店购物。

20世纪90年代初是电子现金的繁荣时代，继电子现金的先驱DigiCash公司开发出eCash系统之后，Micropayments、Cybercoin、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等电子现金系统相继出现。不同类型的电子现金系统都有其自己的协议，用于消费者、销售商和发行者之间交换支付信息。每个协议由后端服务器软件——电子现金支付系统和客户端的“电子钱包”软件执行。这种电子现金当时在欧洲各国和日本很普及，德国的很多银行和商户都支持eCash系统。但迄今为止，在美国和其他国家电子现金并没有得到广泛应用。DigiCash公司早已破产，接替它的eCash公司目前已不从事电子现金业务。IBM的电子现金业务(Micropayments和Macropayments)已从总部分离，Cybercoin、Netcash等系统也逐渐消失。有些行业观察家认为，原因在于许多电子现金系统的实现方式，即这些系统大部分要求用户下载和安装同浏览器一起运行的复杂的客户端软件。另外，由于存在许多相互竞争的技术，因此没有开发出电子现金系统的标准，缺乏电子现金的标准就意味着消费者面临多种专用的电子现金方案，而且相互之间无法互操作。美国由于信用卡使用较为普及，因此并没有积极推行电子现金的使用。现在，随着信用卡在各国的普及和发展，一度被看好的小额支付市场和未满18岁公民市场也逐步被信用卡占据。6.2.2电子支票

电子支票(ElectronicChecks)是纸质支票的电子版本，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它包括数据、收款人姓名、金额、签名、备注等。电子支票往往通过金融网传递，可用来支付各种账单、购物、转账等，也适用于任何可以使用纸质支票的场合，并受现行《支票法》的制约。

以E-Check电子支票系统为例，当用户想使用电子支票进行支付时，安装了电子支票系统的计算机会在屏幕中显示空白电子支票。图6-1为用户填写了收款人、付款日期、支付金额等信息的电子支票样本，右下角的代码为付款人的数字签名(相当于传统支票的签名，数字签名技术将在第七章介绍)。

图6-1填写好的E-Check电子支票样本较早的电子支票系统是金融服务技术财团(FSTC)开发的BIPS系统。1996年，美国通过的《改进债务偿还方式法》成为推动电子支票在美国应用的一个重要因素。该法规定，自1999年1月起，政府部门的大部分债务将通过电子方式偿还。1998年1月1日，美国国防部以及由银行和技术销售商组成的旨在促进电子支票技术发展的金融服务技术财团通过美国财政部的财政管理服务支付了一张电子支票以显示系统的安全性。除了BIPS系统外，当时主要的电子支票系统还有美国南加州大学信息科学协会开发的Netcheque电子支票支付系统以及美国卡内基•梅隆大学开发出的Netbill电子支票系统等。

理论上，这种电子支票系统的数字化流转方式可以加快支票的解付速度，缩短资金的在途时间，但由于数字签名、第三方认证等环节较为繁琐，且电子支票经第三方认证后仍然需要将其转换为普通的纸质支票交存商家或企业的开户银行，因此使得电子支票的便利性和快捷性大打折扣。另外，在亚洲和欧洲，支票本来就不是主要的支付工具，所以电子支票的发展相对来说也较为缓慢。再加之由于基础设施问题，只有美国银行支持的支票才能在线检验，这也限制了电子支票在其他国家的广泛普及。

虽然今天偶尔仍能看到“E-Check”字样，但其含义已经发生了变化。一种情况是类似今天信用卡的网上支付，仍以传统支票账户为依托，通过网络填写支票账户相关信息，通过银行间进行在线转账、划拨等清算。另一种情况是一些美国大学的学费交费方式中列有“ElectronicCheck”字样，此处的“ElectronicCheck”是指学生如果在美国的银行已经开户并有一定存款，可以通过支票的形式付学费。6.2.3电子信用卡

电子信用卡指在电子商务活动中使用的信用卡。事实上，它并不是用无形的二进制数完全取代塑料卡片形态的传统信用卡，而是仍以传统信用卡为依托，通过网络传递信用卡信息完成支付。

电子信用卡具有快捷、方便的特点，卖方可以及时通过发卡机构了解持卡人的信用度，避免了欺诈行为的发生。由于使用电子信用卡需要通过公共Internet的网络进行信用卡传输，因此在技术上需要保证传输的安全性和可靠性，一般通过SET安全电子交易协议保证电子信用卡卡号和密码的安全传输。在信用卡进行支付的过程中，也需要认证客户、商家以及信用卡发放机构的身份，以防止抵赖行为的发生。电子信用卡的使用始于20世纪90年代。1994年10月正式营业的第一虚拟互联网支付系统(FirstVirtualInternetPaymentSystem)是最早在Internet网上开展信用卡结算服务的系统。当时的信用卡在线结算主要通过E-mail方式传递信息。消费者预先在接受该项服务的公司登记自己的信用卡信息，在网上购物并确认购物信息后，发送E-mail给该公司，消费者的信用卡信息通过专用的金融网络传递到信用卡公司请求授权，授权成功则实现支付结算。在整个处理过程中，消费者私人的信用卡信息没有在Internet上传送，因此它与传统的信用卡处理一样，没有信息泄露和被窃取的风险，但实时性会有一定的影响。目前信用卡在线结算方式为实时处理。消费者在网上购物时将信用卡信息通过Internet传送至特约商户，商户再将数据集成传至信用卡取款银行，然后通过原有的信用卡清算系统完成实时支付，商店账户上的资金相应增加。在SET协议支持下，交易信息与信用卡信息是分离处理的，商户只能得到交易信息，而信用卡公司只能得到账户信息，从而保证了交易安全。信用卡在美国、欧洲各国等地使用较早，到20世纪90年代，其应用已非常广泛，持卡可在商场、饭店、车站等许多场所消费结算，可采用刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等方式实现有效的支付。这为电子信用卡的推广普及打下了良好基础。亚马逊(A)和国际域名管理机构(I)都是较早应用电子信用卡实时清算系统进行收款的企业。Amazon提供的是看得见的产品，而Internic提供的是服务，因此，无论是商品还是服务都可以用电子信用卡来实现方便、快捷、安全的实时支付。6.2.4储值卡型电子货币

储值卡也称为预付卡，是支付工具或信用凭证的一种。从概念上讲，储值卡可分为狭义、广义两种。狭义的储值卡是指银行发行的一种银行卡产品。中国人民银行1999年颁发的《银行卡业务管理办法》第十条规定：“储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡”。广义的储值卡是指获准发行的多用途卡片或其他虚拟介质、纸质的支付凭证、信用凭证，是一种用于交换与其价值相同的商品或服务的工具。储值卡的存在形式有智能卡、磁条卡、纸凭证和互联网账户等，当前占主流的是智能卡(IC卡)和磁条卡，如固定电话使用的磁卡、IC卡、IP卡，超市、百货商店发行的购物卡，石油公司发行的加油卡，交通部门发行的公交车IC卡等。从储值卡的发卡主体来看，一般分为商业银行发行的银行类储值卡、销售商品或提供服务的机构发行的商业类储值卡，以及不销售商品或提供服务的机构发行的第三方机构储值卡，后两种也称为非银行类储值卡。银行类储值卡以银行信用作保障，非银行类储值卡以商业信用或政府信用作保障。商业类储值卡发行机构一般集发行、销售、受理于一身。储值卡的使用范围可分为单用途和多用途两种。单用途储值卡只能在特定的单一法人实体内使用，多用途储值卡可在指定的多个法人实体、多个行业内使用。

由于储值卡内金额采用电子化、数字化的方式存储和使用，所以是一种作为现金替代品的电子货币。银行发行的借记卡在网上支付中使用广泛，非银行类储值卡一般用于网下支付。

电子商务支付指在电子商务交易中使用的支付手段。从目前的实际应用来看，既使用传统支付方式，又使用电子支付工具，既包括网上支付，又包括网下支付。以当当网为例，可接受的付款方式包括各类银行卡的网上支付、货到付款、邮局汇款、银行转账等。图6-2所示为当当网的支付界面。6.3电子商务支付

图6-2当当网的支付界面类似地，亚马逊中国接受的支付方式有：货到付款，国内银行卡或信用卡在线支付，国际标准信用卡支付，支付宝、财付通及首信会员账户在线支付、银行电汇、电子账户在线支付、亚马逊礼品卡在线支付等方式。

总结起来，电子商务交易中使用的支付手段主要有三类：网上支付、网下支付和手机支付。6.3.1网上支付

网上支付也叫互联网支付，特指用户通过互联网实现的资金转移。

网上支付手段主要有：银行卡网上支付、第三方平台支付、商家的储值账户支付等。

银行卡网上支付是以商业银行为主体，通过银行卡为网上交易的客户提供电子结算的手段，包括信用卡网上支付和借记卡网上支付两种方式。进入网银在线支付页面，使用开通了网上支付功能的银行卡，点击立即支付后，输入银行卡号及验证码，按照接下来的提示进行操作即可直接在银行支付系统中进行交易付款，这一过程完全在网上进行，无需现金交易，交易过程快捷、方便，采用了网络安全技术，使用户可以安全、可靠地进行网上交易。

第三方平台是独立于银行、商家及消费者的第三方支付服务机构。通过第三方支付平台完成的支付过程称为第三方平台支付。例如，支付宝、财付通、环迅、PayPal等是国内外较为知名的第三方支付平台，其主要职能是为商家提供统一的支付接口，为买方提供第三方担保支付。有关内容将在6.5节详细介绍。

商家的储值账户支付是指网上商家为用户提供预付现金的专用账户的支付方式。例如，红孩子的储值账户支付、支付宝的余额付款、当当网的账户余额支付等都属此种支付方式。6.3.2网下支付

网下支付主要包括货到付款、支票支付、邮局汇款、银行转账、网点支付等。

货到付款是指在货到时使用现金向送货员支付订单货款。也有些企业的送货员会随身携带POS机，支持用户刷卡支付。

支票支付指网上下订单后，网下通过支票支付货款的结算方式。例如，当当和亚马逊中国都支持支票支付，但不是电子支票，而是传统支票支付。在当当网，用支票结账的顾客需要选择“银行汇款”作为支付方式，然后将支票送到当当网的办公大楼，同时需提供订单号，支票在3～4个工作日内收妥入账后，当当才安排发货。亚马逊中国的支票支付需要选择“银行电汇”作为支付方式，然后把支票送到亚马逊中国财务部或到开户行主动付款。

邮局汇款是指客户将订单金额通过邮政部门汇到网上商城的一种结算支付方式。

银行转账是指不使用现金，通过银行将款项从付款单位(或个人)的银行账户直接划转到收款单位(或个人)的银行账户的货币资金结算方式。网点支付是2006年才出现的一种“网上购物，网下支付”的新型支付模式。用户可以到与网上商城合作的支付网点(如便利店、邮局、药店等)用现金或刷卡方式完成对网上订单的支付结算。由于网点性质不同，有些网点仅收取现金，有些仅可刷卡。

联想控股的拉卡拉(北京)电子支付技术服务有限公司在2006年7月与中国银联合作推出的“银联拉卡拉”支付方式开创了网点支付的先河。通过便利店和连锁超市(如快客、可的、喜士多、海王星辰等)里的拉卡拉便民金融服务终端，消费者不需要开通网银，不需要在网络上注册，只要到拉卡拉便利支付点，刷任何一张银联卡就可为网上消费付款。拉卡拉的刷卡机是一种类似POS机的终端设备，外形如图6-3所示。

付款流程是：网上买下商品后，选择“网点支付”付款→记录交易号和交易金额→去拉卡拉便利支付点刷卡或去合作网点付现金→付款完成。图6-3拉卡拉智能刷卡终端目前，拉卡拉便利支付点已经发展到88个城市，完全覆盖了38个城市，遍布主要城区办公区及住宅区周边的便利店、超市、社区店。截至2009年6月，全国拉卡拉便利支付点数量超过30000家，全国超过95%

的品牌连锁店已和拉卡拉达成战略合作，其中包括快客、好德、7-11、沃尔玛等知名品牌。

网点支付方便、快捷，但需要收取一定的手续费。一般来说，手续费为交易金额的0.5%～1%(2～50元封顶)。6.3.3手机支付

手机支付也称为移动支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

按支付距离的远近，手机支付可分为手机远程支付和手机近端支付。其中，手机远程支付主要包括基于信息通信技术的手机支付以及基于数据通信技术的手机支付。

基于信息通信技术的手机支付又称短信支付，是指用户通过发送SMS(ShortMessagingService，短信服务)的方式实现的支付行为。用户选定商品后，编写短信，将“商品编号”发送到商户指定的特定号码下订单，回复“Y”直接支付，或根据消费引导短信进行相应回复，支付成功后会收到手机支付平台发送的确认信息。例如，支付宝的手机支付就是通过手机绑定一个支付宝账号并定制手机支付服务，然后通过手机SMS向一个特定的SP(ServiceProvider，服务提供商)发送特定的短信指令来完成转账、购物等的支付方式。

基于数据通信技术的手机支付又称手机网上支付，是指用户通过手机登录网络，使用银行或其他支付企业提供的支付服务。消费者在手机支付业务合作商家的网站上购物时，进入支付环节后，选择手机支付方式，页面将跳转至手机支付业务网站支付界面。在该界面填写登录名(即注册手机号码)及支付密码后，点击“确认”。根据页面提示信息确认订单、支付账户类型及账户余额后，“确认支付”即可。例如，红孩子网上商城就支持中国移动的此种手机支付业务。

手机近端支付指用户利用NFC(NearFieldCommunication，近距离通信技术)、RFID(RadioFrequencyIdentification，射频识别，俗称电子标签)和蓝牙红外技术，使手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间实现本地化通信。例如，中国移动的手机钱包支付业务就属于手机近端支付。用户在开通手机支付业务后，到中国移动营业厅更换一张手机钱包(支持RFID功能的专用SIM卡)，充值后就可以使用手机在部分有中国移动专用POS机的商家(如便利店、商场、超市、公交、餐饮、加油站等)进行现场刷卡消费。

按资金来源的不同，手机支付可分为银行账户手机支付、电信账户手机支付、商户账户手机支付及其他账户手机支付等。虽然分类方式不同，但是手机支付的本质是资金的转移，核心是支付账户，支付介质是手机。

因此，手机支付是一种综合支付模式，既具有网上支付功能，又具有网下支付功能。

6.4.1网上银行的概念

网上银行又称网络银行、在线银行，包含两个层次的含义。一个是机构概念，是指通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统及新兴服务项目的银行。另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。使用银行卡在线支付时所要开通的“网银”指的就是第二层次的概念。6.4网上银行6.4.2网上银行的分类

按是否有物理网点的支持，网上银行可分为以下两类。

1．没有物理网点支持的虚拟银行

所谓虚拟银行(Virtualbank)，就是指完全依赖于互联网而存在，没有实际的物理网点作为支持的网上银行，国外又称Directbank或Internet-onlybank。这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，几乎所有的银行业务都依靠互联网进行。对于现金收付、贷款监督与调查、客户投诉与纠纷处理等人工处理的业务，一般采取两种办法来解决：一是委托代理机构，如邮政局、咨询公司、事务所等；二是通过ATM、数据仓库与数据挖掘、合同风险明示等技术手段来解决。例如，美国的SFNB(SecurityFirstNetworkBank，安全第一网上银行)成立于1995年10月，是全世界第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网站。当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络进行维护和管理。由于其成功的运营模式，1998年10月，SFNB正式成为加拿大皇家银行金融集团旗下的全资子公司，获得了强大的资金支持。欧洲的第一家虚拟银行First-e成立于1999年9月，于两年后破产。亚洲的第一家虚拟银行是新加坡的FinatiQ，是新加坡华侨银行的分支机构，成立于2000年4月，于2011年6月网站关闭，其网银业务成为新加坡华侨银行多渠道策略的一部分。目前，很多独立的网上银行都在寻求和实体银行合作。一些名为Directbank的虚拟银行并非独立的网上银行，而是传统银行的网上分支机构。例如，INGDirect是隶属于荷兰国际集团(ING)的网上银行，HSBCDirect是汇丰银行(HSBC)旗下的网上营运机构，UBank是澳大利亚国家银行(ANB)的一款网上银行产品。

2．有物理网点支持的网上银行

这种类型的网上银行实质就是传统银行上网，是有物理网点支持的传统银行在原有基础上，利用互联网开展在线业务的网银模式。这是目前绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。20世纪90年代初，互联网商务模式的出现对传统银行产生了重要影响。随着Internet接入成本的降低，传统银行越来越意识到互联网在减少长期运营成本及提供更有效的客户服务方面具有巨大潜力，一些传统银行开始尝试提供有限的在线服务，并取得了初步成功。这使得网上银行得到了进一步发展，越来越多的传统银行建立了网站，提供在线银行业务，一些基于互联网的新业务也开始出现。我国的传统银行开展网上银行服务始于1996年。迄今为止，国内还没有独立的虚拟银行。6.4.3网上银行提供的服务

网上银行提供的服务一般分为三类：公共信息服务、客户交流服务和银行交易服务。

1.公共信息服务

公共信息服务是指银行通过自己的网站向客户发布广告、宣传资料、业务种类、操作规程、最新通知、年报等综合信息的服务形式。

2.客户交流服务

客户交流服务是指网上银行通过E-mail、留言反馈、在线论坛、在线客服等方式，为客户提供的业务咨询及投诉等服务。通过收集、整理、归纳、分析客户各式各样的问题和意见，可以及时地了解客户关注的焦点以及市场的需求走向，为银行及时调整或设计新的经营方式和业务品种提供依据。

3.银行交易服务

银行交易服务是网上银行的主体业务，包括公司业务和个人业务。网上银行最初以公司业务为主，后来随着网络的普及以及银行向零售业的渗透和转变，个人业务逐渐得到发展。

1)公司业务

网上银行提供的公司业务一般包括公司存款业务、公司结算业务、公司理财业务以及其他增值业务或特色服务，但各银行提供的具体企业网上银行服务是不同的。例如，交通银行的企业网银提供的服务有：现金管理、账务查询、企业付款、财务通、国际业务、离岸业务、电子商务、境外行业务、投资理财、企业年金和客户服务等。中国工商银行的企业网上银行服务主要包括：账户管理、网上收/付款业务、贷款业务、信用证业务以及多种投资理财业务等。中国农业银行的企业网上银行服务包括账户管理、收款、付款、集团理财、现金管理、代发工资、投资理财、自助循环贷款、预约票据、外币业务办理、功能菜单定制等。

通过企业网上银行，企业客户可以进行自助服务，从而缩短日常业务的办理时间，提高企业的资金营运效率，节约企业的运营成本，强化企业的财务管理。

2)个人业务

网上银行提供的个人业务一般包括：账户查询、转账汇款、投资理财、网上支付、网上缴费、信用卡还款以及其他增值业务或特色服务等。不同银行的具体个人网银服务项目也有所不同。例如，交通银行的个人网银服务主要有：我的账户、转账直通车、网上黄金买卖、网上买基金等。中国工商银行的个人网银服务包括：账户查询、转账汇款、网上汇市、网上基金、网上国债、缴费站、e卡支付、牡丹卡还款、公益捐款、网上贷款等。中国农业银行的个人网上银行服务包括：账户管理、转账汇款、投资理财、缴费支付、信用卡管理、个人贷款、手机银行等。6.4.4网上银行的特点

与传统银行业务相比，网上银行的优势体现在以下几点：

(1)运营成本低，具有价格优势。

一是组建成本低，一般而言，网上银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。二是业务成本低，就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为10元，通过网银渠道处理成本为1元以下，只有手工交易成本的1/10。由于网上银行运营成本比较低，因此网上银行较传统银行具有价格优势，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。

(2)无时空限制，有利于扩大客户群。

网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，能在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)为客户提供金融服务，有利于扩大客户群，开辟新的利润来源。从时间上看，网上银行每天可向客户提供24小时不间断的服务。从空间上看，网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取，它使得银行竞争突破国界而变为了全球性竞争。

(3)可向客户提供多种类、个性化服务，有利于服务创新。

除了基本的银行业务外，客户通过网上银行还可以享受到很多创新的、个性化的服务。例如，可以很方便地通过网上银行买卖股票、债券、基金、保险等金融产品。一些银行网站甚至开辟了网上商城，售卖数码产品、家居用品、鲜花礼品及电子客票等，呈现出了兼业经营的趋势。以往通过传统银行的营业网点销售这些产品往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务及产品展示。利用互联网和银行支付系统则很容易满足客户咨询、购买和交易多种产品的需求。此外，很多网上银行还为客户提供了页面风格选择、账户别名设置、功能定制、互动服务、提醒服务等个性化服务。6.4.5中国网上银行的发展

1.发展历程

艾瑞网发布的网上支付研究报告显示，到目前为止，我国网上银行的发展历程大致可划分为萌芽阶段、起步阶段、发展阶段及成熟阶段四个时期，如表6-1所示。表6-1中国网上银行发展历程在萌芽阶段，我国的网上银行不但数量较少，功能也比较简单，主要是用作银行的宣传窗口和自助式的柜台终端，只是将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务迁移到了网上。

在起步阶段，我国开展网上银行业务的银行数量逐步增多，网上银行的业务品种也逐渐丰富，在将传统的柜面业务迁移到网上银行的基础上，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能。在发展阶段，我国的网银产品和服务持续升级，开始注重网上银行品牌建设和个性化服务，用户数量不断增加。截至2010年底，中国的网上银行注册用户数超过3亿。

在成熟阶段，我国的网上银行继续完善各项产品和服务，在网上银行的安全性、易用性、跨行支付清算等方面做出了进一步的努力，第二代网银出现。此外，我国网上银行的关注点逐渐从基础建设转向网银用户，提高用户满意度和黏性成为各银行的共识。在改善客户体验方面也进行了积极探索，很多网上银行对其用户群体进行了细分，在普通版网银的基础上开设了贵宾版网上银行，为不同的用户群体提供不同级别的服务。

2.第二代网银

第二代网银又称超级网银，第二代支付系统，是2009年央行研发的标准化跨银行网上金融服务产品，是央行第一代人民币跨行支付系统的改造和升级产品。2010年8月30日，“超级网银”系统上线试运行。首批获准接入央行二代支付系统的共计有27家银行，具体包括5家国有商业银行、9家股份制银行、5家城市商业银行、5家农村商业银行以及3家外资银行，其他银行也将陆续接入该系统。第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段，实现网银互联，支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算，实现本外币交易的对等支付(PVP)结算。其主要功能包括：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等。网上支付跨行清算系统是第二代支付系统的重要组成部分，它的建成将打破支付清算组织间的壁垒，实现商业银行网银端口的连接。个人或企业可通过统一的操作界面查询、管理在多家商业银行开立的结算账户资金，实现跨行账户管理、跨行资金汇划等金融活动，而以往使用传统网银，想知道自己在各家银行账户的情况如何，则需进行多次登录、查询操作。超级网银目前没有独立的网络接入，而是嵌入在各商业银行的网银中，有一个他行转账及查询的选项。

尽管我国的第二代支付系统还面临收费标准不统一、办理程序繁琐、跨行支付产品单一、安全性等方面的问题，但该系统的建成势必对银行业的发展乃至整个支付领域的竞争格局带来重大影响。

6.5.1第三方支付的概念

第三方支付是指由银行和用户之外的第三方机构提供的交易支付服务。狭义的第三方支付指具有担保模式的支付网关。第三方支付机构采用与国内外各大银行签约合作的方式，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位等用户提供银行支付结算系统接口和通道服务，帮助用户实现资金转移和网上支付结算等。6.5第 三 方 支 付电子商务交易中，第三方支付机构是交易双方支付结算服务的中间商，交易双方通过第三方支付平台间接使用网上银行进行结算。6.5.2国内外第三方支付的发展概况

1．我国第三方支付的发展概况

我国的第三方支付出现于20世纪90年代末，是随网购的发展而发展起来的。电子商务发展初期，网上银行并没有为大量分散的、零星的小额交易提供便利的支付解决方案，第三方支付的出现作为网上银行业务的补充，较好地解决了电子商务小额支付情形下交易双方因银行卡不一致造成的款项转账不便的问题。第三方支付平台通过提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接。这样，消费者和商家就不需要在多家银行分别开设账户，从而降低了消费者的网上购物成本和商家的运营成本，也节省了银行的网关开发费用，并为银行带来了一定的潜在利润。

第三方支付发展初期，网银的电子支付基础地位明确，第三方支付则作为上层应用，主要面向电子商务个人用户，支付渠道也主要以互联网为主。现在，第三方支付一改上层应用形态，开始“向下扎根”，越来越多地涵盖了网银功能。服务对象不仅限于个人用户，也为企业提供支付解决方案。业务范围从网购向日常生活以及信贷、保险、投资理财等金融领域延伸。支付渠道也从网络支付拓展到电话支付、手机短信支付等多种方式。例如，云网的用户不仅可以用网络支付的方式购买飞机票，而且可以用电话支付的方式将银行账户的钱转到云网账户里面购买飞机票。此外，第三方支付还进一步拓展了充值渠道，支持用户通过邮政、手机、POS终端等渠道充值。第三方支付与网银不再是简单的互补关系，而是形成了竞争合作的局面。十几年来，我国的第三方支付行业发展迅速。第三方支付市场年度交易额规模不断攀升，2008—2010年第三方网上支付交易规模年均同比增长率超过100%。2010年整体交易规模达到10105亿元，突破万亿元大关。第三方支付用户数量显著增长，至2010年年底，网上支付人数达到5581万人，同比增长50.7%。第三方支付企业数量不断增加，截至2010年年底，我国第三方网上支付企业数量已达到320家。从市场格局来看，目前我国第三方支付市场的市场集中度很高，市场份额主要集中在支付宝、财付通、银联等少数几家企业中，排名前8位的企业占据九成以上的市场份额，而其他企业仅占不到10%。在对第三方支付企业的监管方面，中国人民银行2010年6月21日出台了《非金融机构支付服务管理办法》(简称《办法》)，认可了第三方支付企业作为非金融支付机构的行业地位，并将其纳入了央行的监管范围。《办法》规定，非金融机构提供支付服务，应当按规定取得支付业务许可证，成为支付机构，依法接受中国人民银行的监督管理。同时，《办法》也对申请支付业务许可证的资格和准入条件等进行了限定。2011年5月，首批共27家第三方支付企业获得了央行颁发的支付业务许可证，其中包括支付宝、银联商务、财付通、快钱等。央行支付管理办法的落实，有利于第三方支付企业的优胜劣汰和良性发展。

2.国外第三方支付的发展概况

美国的第三方支付起源于20世纪80年代的ISO制度，是在发展成熟的线下信用卡和ACH(自动清算系统)建设的基础上延伸到互联网媒体的。美国的ACH已经有三十多年历史，是美国处理银行付款的主要系统。得益于良好的基础设施建设，第三方支付在支付授权、业务流程、清算、行业标准、风险控制以及高容量信息系统建设等方面都不需要做重大改造。在美国，90%

的银行和第三方支付企业都是自动交换中心的成员。PayPal在美国的成功很大程度上就得益于ACH的存在，通过ACH，只需要一点接入，就可以全网连通，不需要逐一单独接入各家银行。在监管方面，美国采取的是多元化的监管体制，分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。各州监管部门可依据本州法律，对第三方网上支付业务做出自己的定位，且第三方支付公司作为货币服务企业需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易并记录和保存所有交易。欧洲各国近年来电子商务发展强劲，但欧洲各国电子商务的发展是不平衡的。丹麦、瑞典、芬兰和挪威等北欧国家处于领先地位，德国、英国、法国和其他中欧国家居中，意大利、希腊等南欧国家相对落后一些。欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。实际上，欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的。在亚洲地区，日本本地的网上支付方式以信用卡付款和手机付款为主。日本人自己的信用卡组织为JCB，JCB卡可以支持20种货币的网上支付。此外，日本人也使用Visa或MasterCard。在手机支付方面，日本使用手机上网的人群数量已经超过使用个人电脑的人群数量，他们也很习惯使用手机进行网上购物。在第三方支付的使用方面，2008年，支付宝通过与日本软银签订战略合作协议，进入了日本市场，开始面向日本企业提供跨境在线支付服务。韩国的网上购物市场非常发达，但支付方式较为封闭，一般只提供韩国国内银行的银行卡进行网上支付，Visa和MasterCard的使用比较少，而且多列明在海外付款方式中。PayPal在韩国也有不少人使用，但不是一种主流的支付方式。韩国首家实现在线实时交易的第三方支付企业Paygate成立于1999年，能提供国际在线结算服务，与支付宝和环迅支付有战略合作关系。在新加坡，华侨银行、大华银行和星展银行的网上银行服务发展迅猛，直接使用信用卡和借记卡进行网上支付很方便。eNETS是新加坡的一种主要的网上支付方式，提供网上信用卡和直接借记产品，允许所有主要的国际借记卡支付，相当于中国的银联。6.5.3第三方支付企业

1.第三方支付企业的分类

根据第三方支付企业的运营模式大概可将其分为两种类型：一类是独立的第三方支付企业，另一类是非独立的第三方支付企业。

1)独立的第三方支付企业

独立的第三方支付企业是指没有自己的电子商务交易网站，仅提供支付产品和支付系统解决方案运营平台的第三方支付企业。平台前端为网上商户和消费者提供多种支付方法，并相应地在后端联系着与各种支付方法相对应的银行的电子接口。第三方支付企业负责与各银行之间账务的清算，并为签约用户提供订单管理和账户查询等增值服务。例如，Webmoney、Paymat、快钱、首信易支付等都是独立的第三方支付企业。

【案例1】快钱。

快钱是2004年成立的独立的第三方支付企业，面向个人和企业提供多种在线支付服务。快钱的支付产品种类丰富，覆盖人群广泛，行业解决方案包括航空、保险、教育和零售等近20个行业。

快钱