金融机构与金融制度解析

第一模块金融基础知识

第五章金融机构与金融制度

本章合计9个考点

考点1金融机构的种类（备考指数：

（一）直接金融机构与间接金融机构一一按融资方式不同样分

I，直接金融机构是在直接融资领域，为投资者和筹资者提供中介服务日勺金融机构。重要直

接金融机构有：投资银行或证券企业等。

I?间接金融机构提它首先以债务人的身份从资金盈余者的手中筹集资金，首先又以债权人

的身份向资金H勺短缺者提供资金，以间接融资为特性的金融机构。商业银行是经典时间接金

融机构。

I?（二）金融调控监管机构与金融运行机构按从事金融活动的目的不同样分

I，金融调控监管机构是指承担金融宏观调控和金融监管口勺责任，不以盈利为目的的金融机

构。如央行、证监会、银监会、保监会。

I，金融运行机构指以盈利为目口勺，通过向公众提供金网产品和金融服务而开展经营的金融

机构，如商业银行、投资银行或证券企业保险企业、信托企业等。

I?注：并非所有的不以盈利为目的的金融机构均为金融调控监管机构，有的非盈利金融机

构也是金融运行机构，如政策性金融机构。

B（三）银行与非银行金融机构一一按金融机构业务特性分

P银行一般以存款、放款、汇兑、结算为关犍业务H勺金融机构;或能发明信用货币的金融

机构。

I?非银行金融机构一般泛指除银行以外的其他多种金融机构，包括保险、证券、信托、租

赁和投资机构。

1>（四）政策性金融机构与商业金融机构一一与否承担政策性业务

I?政策性金融机构一般是一国国加强政府对经济"勺干预能力，实现政府的产业政策，保证

宏观经济协调发展而设置，不以盈利为目的，但可以获得政策资金或税收方面支持II勺金融机

构。

I，商业性金融机构是一般性金融业务的经营机构，其经营目欧I是获得利润。

1>（五）其他种类一一按金融机构所经营金融业务的特性和发展趋势分

P存款性金融机构、投资性金融机构、契约性金融机构和政策性金融机构。

【历年真题】

【单项选择】最经典的间接金融机构是（）0

A.证券企业B.商业银行

C.投资银行D.保险企业

答案：B

【单项选择】我国金融监管机构重要包括（）。

A、中国人民银行

B、银行业监督管理机构

C.证券监督管理机构

D.政策性银行

E、保险监督管理机构

答案：ABCE

【单项选择题】下列有关政策性金融机构的说法，对的的是

A代表国家财政

B由政府支持不完全以盈利为目H勺

C与商业银行没有区别

D不以盈利为目H勺

答案：B

考点2存款性金融机构（备考指数：

存款性金融机构是吸取个人和机构存款,并发放贷款的金融中介机构。包括:商业银行、

储蓄银行和信用合作社。

1.商业银行

商业银行是以经营存款、贷款和金融服务为重要业务，以盈利为经营目的的金融企业。

解析：商业银行在一国的I金融体系中居主体地位，是世界各国现代银行中最基本、最经典

的银行组织形式。

【单项选择题】信用合作社属于（）。

A.存款性金融机构

B.契约性金融机构

C.投资性金融机构

D.政策性金融机构

答案：A

考点3.投资性金融机构（备考指数：☆☆）

投资性金融机构是在直接金融领域内为投资活动提供中介服务或宜接参与投资活动的

金融机构，重要包括投资银行、证券经纪和交易企业、金融企业和投资基金等。其经营业

务关键是证券投资活动。

1.投资银行

投资银行是以从事证券投资业务为重要业务内容的J金融机构。

投行是经典H勺投资性金融机构，其基本特性是综合性，即投行业务几乎包括了所有资本

市场业务。

有关投资银行的名称：一般欧美用投行（英国用商人银行）、FI本用证券企业、尚有国家

用实业银行、金融企业或投资企业。

业务包括证券承销与经纪、企业融资、吞并收购、征询服务、资产管理、创业资本等

项目投馥行商业新

本爆业务证券神

喊跚惯,剂HI长期融资।嬲济或is短鞭资

业务懒元解资产负筋18表砥表外业务

主翱洞来源佣金存獭檐

经营方针与题在战豳前提下更踵开拓画帼忸安全性、福性三髭合,坚持稳健颠

监醋门主要是证髓理蝌怏斯

同险特征一般阎讣,投资人而桁的凡险较尢投资俄行风险较小，一破情新,存款人而蒯蝴、,商业俄行朋歌

2.投资基金

投资基金是通过向投资者发行股份或受益凭证募集资金，再以适度分散的)组合方式投资

于各类金融产品，为投资者以分红H勺方式分派收益，并从中获利的金融组织机构。

投资基金的优势是：投资组合、分散风险、专家理财、规模经济。

【历年真题】

【单项选择题】以证券承销业务为本源业务的金融机构是()。

A证券交易所

B信托投资企业

C证券登记企业

D投资银行

答案：D

考点4.契约性金融机构（备考指数：☆☆）

契约性金融机构是以契约方式吸取持约人的资金，而后按契约规定承担向持约人履行赔

付或资金返还义务的金融机构。重要有：保险企业、养老基金和退休基金。

特点：资金来源可靠，资金运用重要是投资，流动性较弱。

【历年真题】

【多选题】如下（）属于契约型金融机构。

A.保险企业

B.投资银行

C.商业银行

D.退休基金

答案：AD

考点5.中央银行及其管理制度（备考指数：☆☆☆☆☆）

（一）中央银行口勺性质和来源

1、中央银行口勺性质是：中央银行是金融管理机构，它代表国家管理金融，制定和执行

金融方针政策，重要采用经济手段对金融经济领域进行调整和控制。中央银行是一国最高的

货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位。

现代各国的中央银行均居于本国金融体系的领导和关键地位。

2、最早成立的中央银行：瑞典银行

1656年成立，1897年开始获得货币发行权，全面履行中央银行职能

中央银行的鼻祖：英格兰银行，1694年成'九被公认为近代中央银行日勺鼻祖

（二）中央银行的组织形式

1.单一式中央银行制度

细分为一元式中央银行制度和二元式中央银行制度，

9一元式中央银行制度，即一种国家只设置一家统一的中央银行执行央行职能的制度。一

般为总分行制。一元式央行制度特点：组织完善、机构健全、权力集中、职能齐全。世界大

多数国家采用，我国目前也是。

0二元式中央银行制度，是一国建立中央与地方两级相对独立的中央银行机构，分别行使

金融调控和管理职能，不同样等级的中央银行共同构成一种复合式统一的中央银行体系。二

元式央行制度的特点：权力与职能相对分散、分支机构较少。美国、德国采用。

I?2.复合式日勺中央银行制度

R既是中央银行，又是商业银行。如1984年1月1E前的中国人民银行，就是复合式中

央银行。

01983年前日勺中国，央行特点：“大一统”“一身二任”

133.跨国H勺中央银行制度

B即由若干国家联合组建一家中央银行，由这家中央银行在其组员国范围内行使所有或部

分中央银行职能的中央银行制度。

I?欧元区的欧洲中央银行是经典的跨国日勺中央银行。

B4.准中央银行制度

I*是指在一种国家或地X不设置真正专业化、具有完全职能的中央银行，而是设置若干类

似央行的机构执行部分中央银行H勺职能。

0准中央银行制度的特点：权力分散、职能分解。

a重要国家有香港、新加坡等。

P（三）中央银行的资本制度

»中央银行的资本金一般由实收资本、留存利润、财政拨款等构成。

（?1.所有资本由国家所有日勺资本构成

B国有化的性质。

13目前大多数国家的资本构造是国有形式：英国、法国、德国、加拿大、中国、瑞典、俄

罗斯、印度等。

I?2.国家和民间混合所有的资本构造

a一般国有资占50%以上，有时国家各占50%。

I?国家拥有中央银行的经营管理和决策权，私人没有;私人只有分红的权利。

B采用的国家有：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利时、卡塔尔。

I?3.所有资本非国家所有的资本构造

13美国、意大利、瑞士等少数国家是这种资本构造。

1,4.无资本金的资本构造

I，韩国中央银行是目前唯•日勺没有资本金的中央银行.

I，5.资本为多国共有的资本构造

R（四）中央银行的职能

131、发行的银行

B发行货币

B2、银行的银行

I?保管存款准备金、充当最终贷款人（再贷款再贴现）、票据清算

133、政府的银行

用实行货币政策、经理国库、向政府融资，代表政府参与国际金融活动

1>注意：新日勺观点（派生）

B管理金融的银行，职责重要表目前：

0(1)根据国情合理制定实行货币政策.

1>(2)制定颁行多种金融法规、金融业务规章，监督管理各金融机构的业务活动。

13⑶管理境内金融市场。

(三)中央银行的业务和调控

1、按金融业务活动性质可分为负债业务、资产业务和中间业务

B负债业务：

存款准备金、货币发行、经理国库

R资产业务：

再贷款、再贴现、国债买卖与储备占款

0中央银行的中间业务

资产清算业务是中央银行的重要中间业务，此类业务可以划分为：

⑴集中办理票据互换。

(2)结清互换差额。

(3)办理异地资金转移。

2、调控『、J工具

存款准备金率、再贴现、再贷款率（最重要最有效）、公开市场业务（不为盈利，为调

整货币供应量）、基准利率

3、调控措施

刺激经济增长

——买进票据，减少各率

克制经济增长

一一卖出（发行）票据，提高各率

【历年真题】

【单项选择】国家建立中央银行，专门行使中央银行的职能，这种模式称为（）制度。

A.复合式中央银行B.单一式中央银行

C.准中央银行D.货币局

答案：B

解析：单一式中央银行制度是指国家单独建立中央银行机构，使之全面、纯粹形使中央银

行的制度

【单项选择】在我国经济体制改革前的计划经济体制下，“一身二任”的中央银行体制是指

（）模式。

A.中央银行业务与一般信贷业务责任

B.金融监管与金融调控责任

C.货币发行与外汇管理

D.行政管理与市场调整责任

答案：A

【单项选择】建立时没有资本金而是根据国家授权执行中央银行职能的是（）

A.新加坡中央银行B.韩国中央银行

C.土耳其中央银行D.斐济中央银行

答案：B

【单项选择】我国对法定存款准备金的缴存进行监督管理属于（）监管职能

A.中国银行业监督管理委员会

B.中国证券监督管理委员会

C.中国保险监督管理委员会

D.中国人民银行

答案：D

解析：保管存款准备金央行银行的银行职能

【多选】《中国人民银行》第二十三条规定：中国人民银行为执行货币政策，可运用的

货币政策工具有（）。

A.确定商业银行H勺业务规模

B.向商业银行提供贷款

C.办理再贴现

D.在公开市场上买卖债券及外汇

答案：BCD

考点6.政策性银行及其有关制度（备考指数：☆☆☆）

1、定义：一般是由政府通过更接出资或担保等形式创立，为贯彻国家产业政策、区域

发展政策服务，不以盈利为目的的金融机构

2、资金来源：政府拨款、金融市场筹资（发债）、国际金融机构筹资。具有资金成本低、

期限长、来源渠道固定等特点（不吸取公众存款）。

3、我国政策性银行

国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行

补充：国开行贷款分两种：软贷款（注册资本金的运用）、硬贷款（借入资金的运用:，重

要为硬贷款。

2023年国开行股份企业成立，由政策性银行转为商业银行。

4.政策性金融机构的炽能

倡导性职能

选择性职能

补充性职能

服务性职能

5、政策性金融机构的经营原则（重点）

①政策性原则

对国家经济政策的支持配合上，对产业政策倾斜H勺行业、领域提供政策性投资和贷款。

②安全性原则

指政策性金融机构在经营活动中要重视资产安全。

③保本微利原则

以保持政策性金融机构的生存与持续发展。

④不与商业银行竞争

由国务院直接领导，业务上受银监会监管

【历年真题】

【单项选择】下列不属于政策性银行的是（）

A.国家开发银行

B.中国进出口银行

C.中国农业发展银行

D.建设银行

答案：D

考点7.商业银行的管理制度（备考指数：☆☆☆）

（一）商业银行的组织制度（有四种）

1.单一银行制度

各银行不设或不容许设分支机构，美国比较经典。

单一银行制度口勺长处：（1）防止银行的集中和垄断;但限制了每家银行日勺竞争力;（2）减少营

业成本，但限制了业务创新;⑶强化地方服务，但限制了规模效益;（4）独立性、自主性强，但

抗风险能力差.

20世纪90年代美国开始容许银行跨州经营。

2.分支银行制度

又称总分行制度，法律上容许在总行之下，在国内外设置分支机构。一一各国普遍使用

的银行组织形式。

（1）总行制;（2）总行管理处制

长处：⑴规模效益高;⑵竞争力强”）易于监管与控制

缺陷：⑴加速银行的垄断和集中;(2)管理难度大;

3.持股企业制度

又称集团银行制度，即由某一集团成立持股企业，由该企业控制或收购两家以上的银行

的组织制度。是规避单一限行制H勺一种制度创新。

集团下欧I每家银行法律上仍然独立。

4.连锁银行制度

乂称联合银行制度，指两家或更多的银行由某一种人或某一集团通过购置多数股票口勺形

式，形成联合经营口勺组织制度。也是规避单一银行制口勺一种制度创新。

连锁银行制度没有持股企业存在。而是由某一控股方直接控制若干银行，由控股方确定银行

的发展方略和业务模式。

(二)商业银行的业务经营制度

1.分业经营银行制度

乂称专业化银行制度或分离银行制度，指商业银行业务、证券、保险等业务分离，商业

银行只能从事存贷及结算业务，不能经营证券保险等其他金融业务的制度安排。

分业经营银行制度有助于分割商业银行与其他金融业之间的风险。

长处：

⑴保护存款人H勺利益，有助于商业银行稳健经营、经济的稳定发展;

⑵有助于金融监管抵达预期的)效果。

缺陷：

(1)不利于金融企业加强竞争力；

(2)不利于金融机构通过各类互补性金融业务分散经营风险。

2.综合性银行制度

乂称全能银行制度或混业银行制度，指商业银行不仅能从事老式商业银行的存贷、结算

业务还能从事证券和保险业务的银行制度。

优势：

(1)加强金融业日勺竞争力；

(2)有助于实现规模效益

(3)有助于实现范围经济

(4)分散经营风险

缺陷：

(1)商业银行信贷资金进入高风险领域，轻易引起金融危机；

(2)行业垄断

(3)监管难度加大，带来金融业系统性风险

【历年真题】

【单项选择】由某一种人或某一集团通过购置两家或更多的银行多数股票的形式，形成联

合经营的银行组织制度称为（）制度。

A.持股企业

B.连锁银行

C.分支银行

D.单一银行

答案：B

【单项选择】我国商业银行的组织制度（）制度。

A.持股企业

B.连锁银行

C.分支银行

D.单一银行

答案：C

考点8.金融监管制度（备考指数：

按金融监管日勺范围分：集中统一的监管体制、分业的监管体制和不完全集中统一监管体

制。

1、集中统一日勺监管体制（混业监管模式）

I?乂称单一的、一元化向监管模式，即由央行或另设的专门监管机构承担对金融业集中统

一监管职责的体制模式。

13一般用于金融混业经营的国家

B目前实行这种监管模式的有：英国、日本、新加坡、瑞典、丹麦等。

2、分业监管体制（我国）

P分业监管体制是由多种监管机构对金融业的不同样主体及其业务范围分别进行监管的

组织形式。

I?重要在银行、证券、保险等不同样领域分别设置专职的监管部门，对各行业进行审慎监

管。

I?•般用于银行实行分业经营【向国家或地区。

13美国、香港等实行分业监管体制。

B3、不完全集中统一的监管体制

B两类监管体制：

R1.牵头式：某一监管机构协调监管工作一一巴西

2.双峰式:一类金融监管机构进行审慎监管;一类金融监管机构进行金融经营活动监管一

一澳大利亚

【历年真题】

【单项选择】采用“牵头式”监管体制的经典国家是（）0

A.瑞典B.美国

C.巴西D.澳大利亚

答案：C

【单项选择】我国目前的监管模式是（）

A.分业经营

B.分业监管

C.集中统一口勺监管体制

D.双峰式

答案：B

考点9我国的金融监管格局（备考指数：☆☆☆☆☆）

1、我国的金融监管体制：一元多头

1）金融监管权力集中在中央政府

2）中央政府设置的金融主管机关和有关机关分别履行部分国家职能一一分业经营、

分业监管

3）我国的央行是中国人民银行（《中华人民共和国中国人民银行法》规定）

2、我国金融监管体系概括来说为“一行一局三会”，分业监管模式。详细来说重要有：

人民银行、银监会、证监会、保监会、国家外汇管理局、国有重点金融机构监事会、金融机

构行业自律组织

注：误区，银监会不仅监管银行类金融机构，不能顾名思义。

3、银监会

1）中国银行业监督管理委员会（ChinaBankingRegulatoryCommission,缩写：CBRC）,

简称银监会，是中华人民共和国国务院负责银行业监督管理H勺直属事业单位，成立于

2023年4月28口。中国银监会负责监督管理银行、金融资产管理企业、信托投资企业

及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。

2）区别中央银行和银监会的监管范围（重点）

3）监管理念

“管风险”，即坚持以风险为关键H勺监管内容，通过对银行业金融机构的现场检

查和非现场监管，对风险进行跟踪监控，对风险早发现、早预警、早控制、早处置;

0“管法人”,即坚持法人监管，重视对每个银行业金融机构总体金融风险的把握、

防备和