《互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究》12000字（论文）

互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究摘要互联网金融因为便利、高效、低交易成本以及多样化等优点受到人们的欢迎，并对商业银行经营业务的盲点是一个很好的补充，因此互联网金融的发展对我国商业银行的盈利能力有较大的影响。面对互联网迅猛发展，利率市场化改革，资本成本不断上涨等因素的影响，商业银行以往的传统盈利模式正在悄然改变，其盈利面临着严峻困境。由于冲击和改革，商业银行要想维持自身在金融产业的地位，就必须通过转型升级、对服务进行创新、拓宽中间业务等增强自身的盈利能力。基于这一背景，文章先对互联网金融的基本内涵、特征及其他相关的理论进行了论述，然后分别从互联网+支付、互联网+借贷以及互联网+理财三个方面探讨了互联网金融现阶段的发展状况。关键词：互联网金融；商业银行；盈利能力目录TOC\o"1-3"\h\u90021引言 引言我国2021年的互联网用户数量达到10.32亿，网络普及率达到73.0%。用户数量庞大，是互联网金融发展良好的的基础。但互联网金融在一推出就收到众多投资者青睐更为重要的原因是：一、互联网金融的交易费用低。商业银行的交易成本一般要包括运营成本、风险管理成本、时间成本等等。而互联网金融则是通过一系列的互联网技术比如大数据、移动互联网，成功地实现了线上交易，削弱了原本中间商的作用，使交易不再需要依靠经营网点，从中大大降低了交易的费用。二、互联网金融利用“长尾理论”的思想，创新提出了一种面向细分市场和个性化市场的运营业务的模式，与传统的大众化完全不同，是互联网金融公司的客户服务范围的拓展。三、互联网金融具有高效率。互联网金融只需简单便利的操作就能让客户完成交易，无需排队等候，只要通过手机或者网络上简单的操作，有效地提高了交易效率。例如互联网金融产品支付宝下的花呗，依托电子商务的信用数据库，通过构建风险分析与信用调查模型，使用户在数秒内就可以完成申请到发放的程序，实现了真正意义上的“信贷”。在这样的大环境下，我国商业银行应该要反省自身的优势和不足，并对互联网金融给自身带来的冲击进行分析，积极采取相关措施进行保护与反击，有针对性地进行革新，加快转型升级的步伐，在新的经济发展格局中占据举足轻重的地位。商业银行如何应对当前的挑战，应该如何在互联网化的金融行业中屹立，两者之间到底会形成怎样的生存关系，本文将通过理论、案例、事实数据来分析解答这些问题。

2相关理论概述2.1互联网金融概念与特征2.1.1互联网金融的概念互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网和通信技术实现资本融资、支付、投资以及信息中介服务的新型金融商业模式。它以大数据为基础在开放的网络平台上形成了功能性金融服务体系，并具有区别于传统金融的平台、信息金融等新型金融模式[1]。2016年10月，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》：互联网金融不只是互联网和金融业的简单融合，更是以实现安全、移动等为目标，为满足广大消费者新需求而发展起来的一种新的业务处理方式，是传统金融业与互联网技术有机结合产生的新兴领域[2]。互联网金融的主要发展方式有：（1）众筹。即大众筹资，就是通过“预购”、“团购”等形式，通过网络平台向互联网用户筹集项目需要的资金。（2）P2P（Peer-to-Peerlending）网贷。即点对点信贷，它是通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配。它分为两种经营模式：线上和线上线下结合。（3）第三方支付（Third-PartyPayment）。指的是有一定实力和信誉保障的非银行机构，通过网络、信息安全等技术，通过与各大银行签订合同，实现客户与银行的支付结算业务之间联系的一种电子支付方式。（4）数字货币。在某种程度上，以比特币为代表的网络货币比其他形式的互联网融资更具破坏性。2013年，德国政府正式确认比特币是合法的“货币”。这是第一个批准比特币的国家。（5）数据金融。收集大量的非结构性数据进行即时分析，为互联网金融机构提供全面的客户信息，通过进一步的分析和挖掘，了解客户的消费习惯，预测它们，从而管理市场和风险。（6）信息化金融机构。信息化的金融机构是经济创新的结果。它通过信息技术改变和重组传统的业务流程，并使银行、证券、保险和其他金融机构的运营和管理电子化。（7）金融门户。互联网金融门户（ITFIN）是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。2.1.2互联网金融的特征（1）交易去掉中间商，费用低。资金供求双方能够在互联网金融模式下直接在网络上自行进行信息筛选、匹配、定价以及交易的过程，不需要传统模式中的中间商，不需要任何交易费用，中间没有垄断利润。一方面，金融机构可以节省很多建立营业网点所需要的资金和运营费用；另一个方面，使用者可以在开放的网络平台迅速地找到适合且需要的产品，减少很多不必要的麻烦，节省了很多人力物力。像P2P网络借贷可以为资金的供求双方提供充足的信息，是一种新的金融融资方式。（2）高效。互联网金融业务主要以计算机为核心，实现了完全规范化的操作，客户不需要排队等待，拥有快速的业务处理和良好的用户体验。比如支付宝的“花呗”，就是建设在电子商务积累的信用数据库基础上的，通过数据挖掘、风险分析、信用调查等技术，让用户在短短几秒钟内就能完成贷款的申请，变成了一个名副其实的“信贷工厂”。（3）覆盖面积大。在互联网金融模式下，人们可以打破时间、空间的限制，找到自己需要的资金资源，提供更加直接的服务，拥有更加广泛的用户群体。（4）发展速度快。互联网金融是以大数据和电子商务为基础，得到了快速的发展。以支付宝旗下的理财产品余额宝举例，它上线仅仅还只有18天，累积注册用户数量就已经超过250万，累积转款66亿。跟据报道，余额宝规模达到了500亿，是最大规模的公募基金。（5）管理弱，面临风险。首先，风险管理能力差，信用风险高。目前，中国的信用体系还不够完善。互联网金融以信用数据库为基础，未与中国中央银行的信用信息系统连接，也未建立信用信息共享机制。违约成本低，没有商业银行等风险管理、合规和清收机制。它很容易面临各种风险，如有害的贷款欺诈和洗钱。其次，监管不力导致高安全风险。目前，中国还没有可靠的法律法规来限制互联网金融。此外，由于缺乏门槛和行业标准，该部门面临许多政治和法律风险。中国目前存在严重的网络安全问题。如果影响互联网金融的正常运作，就会威胁到用户资金和个人数据的安全。2.2商业银行盈利能力概念商业银行以盈利为主要目的，其中盈利能力是衡量一个商业银行综合发展水平和持续发展动力的重要因素。盈利能力是指商业银行在日常运营过程中获取利润的能力，而商业银行的主要目标就是实现更高的利润，但是商业银行的盈利能力并不仅仅只是单纯的利润获取，它不同于一般市场经济体系下的其他企业，它的成长性、流动性等其他因素也是必须要考虑的部分。商业银行的主要经营对象是货币，它的经营范围一般包括存款、贷款以及中间等业务，属于世界经济活动的重要主体之一。商业银行在吸纳存款的同时向部分需求用户发放贷款，以存贷款两者之间的利润差作为商业银行的主要利润来源，因此也是影响其盈利能力的主要因素。3互联网金融发展现状与影响机制分析3.1发展现状随着社会的发展，我国对于互联网金融的监管也在不断进行完善。相比于过去，互联网金融现在成为了互联网技术与金融之间密切结合的有机整体。目前互联网金融模式发展得多种多样，互联网金融是国家新兴的一种商业模式，它是以“互联网+支付”、“互联网+借贷”、“互联网+理财”为三大主要模块，本文也将从这三大主要模块进行互联网金融发展现状的讨论。3.1.1互联网+支付互联网+支付主要包括的形式有网上银行支付、第三方支付和手机支付。互联网+支付不会受到支付终端成本的限制，多样且方便的转账方式，通过该类支付平台的金额得到飞快增长。2010年，中央银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，一些民营第三方支付公司因此得以拿到相应的许可证，从而避免了“灰色地带”的尴尬局面。互联网+支付在初步出现在人们视野中后，就以其便利快捷的特点获得了众多的用户的青睐，如今这种付款方式日益成为人们日常生活中一项越来越重要的内容，逐渐成为了人们主要的支付方式之一，并且从整体看来，互联网+支付的发展越来越走向成熟。互联网+支付业务的迅速增长，不仅给互联网金融相关机构带来了收益，而且从用户在进行支付业务时留下的数据信息，能更多了解用户的消费倾向和水平。从商业银行的角度来看，互联网+支付给商业银行支付结算的地位带来了一定的威胁。我国五年内互联网用户在网络上交易的数目不断增加，各项环境的改善同时也使得网络购物的优势进一步凸显，交易金额逐渐增长。根据统计，2021上半年全国在线零售业的用户数量已达8.2亿，占总网络用户的80.3%，2021年用户数量估计达到8.58亿，与去年同期相比增长8.74%；2021年网购交易总额为130884亿元，比上年同期相比增长14.1%。图12016-2021中国网上零售额数据来源：国家统计局图22016-2021上半年中国网络购物用户规模及使用率统计数据来源：CNNIC、中商产业研究院3.1.2互联网+借贷互联网+借贷是新兴的信贷服务方式，就是直接通过互联网来实现贷款的过程，以及贷款的申请条件、申请材料以及提交贷款申请以上这些程序都能够直接在网上很快完成，借贷双方都可以足不出户完成各自的目的。其发展比较迅速，创新程度很高。近年来，国内互联网+借贷乱象丛生。因为互联网+借贷是整个流程都由线上自动运作，极少人工干预，有些甚至无人工干预，能极速通过审批发放贷款，所以在很长时间下都存在着不严谨的风险管理，对客户信息保护力度不够，资金的使用监测不力等问题和隐患。如P2P借贷行业中，平台只是给资金的来源和使用者提供了一个可以相互交流协议的场所，但是却没有确定的机构对其进行监督和指导，在双方出现经济纠纷时，往往难以迅速、高效地处理，这是造成互联网+借贷问题频繁出现的重要因素之一。3.1.3互联网+理财互联网金融在社会迅速发展并得到广泛关注，其中最重要原因之一就是互联网+理财的快速发展。它没有时间和空间的约束，使用起来十分简单方便。目前互联网+理财成为了社会上90后人们的理财第一选择，有报告显示有88%的95后都理财过。互联网理财有高于其他活期理财产品的收益率，跟商业银行的银行存款相比是更胜一筹。加上互联网理财大多数产品都是没有入资门槛的，相对于传统基本都是几万元以上的理财，互联网理财占据了人们心中的优势。任何人都可以理财，与传统理财相比，互联网理财更倾向去满足大众和中小企业的需求。最主要的还有，互联网理财操作也十分简单，在手机上动动手指就能做到。2013年6月天弘基金旗下的理财产品——余额宝操作简单、门槛低、不要手续费、能随意取用，除了理财还能直接用于转账、缴费、结算、还款等，在当时可谓是走在了最前沿。在之后的发展中，余额宝规模不断壮大，到现在总规模已经达到了1.93万亿，将近2万亿。但是互联网+理财在不断的发展过程中，它的市场已由最初的迅速扩展，转向了品质提升的新发展阶段。从2019年上半年开始，互联网货币资金规模的增长速度就开始减缓，其中余额宝资产净值规模比2018年末下跌了8.8%。根据中研产业研究院报告《2022-2027年中国互联网理财市场现状分析及发展前景预测报告》分析显示：截止到2021年6月，互联网理财用户数量达到1.66亿，网民使用率为16.4%，较2020年下滑了2.1%。加上互联网理财的业务主要还是集中在大陆市场，在其他部分的领域还是缺乏互联网理财产品的竞争性，依旧存在一定的局限性。3.2影响机制分析3.2.1互联网金融对商业银行经营模式的影响一般情况下商业银行主要是以固定的网点为依托，对客户的实际需求比较被动。但是互联网金融具有较大的优势，它能够借助大数据以及现代化云计算的力量，来实时分析客户的日常交易数据，然后根据交易特征与实际需求设计相应的金融产品，所以能够满足更大群体的客户，这种模式是以客户需求为中心。基于客户本身的视角来看，他们更希望选择满足自身实际需求的金融产品，所以互联网金融的发展，给传统的银行业带来了负面影响，使商业银行流失了一部分客户。3.2.2互联网金融对商业银行中介作用的影响因为社会中借款方与贷款方存在信息不对称问题，而银行在其中刚好起着中介的作用，它能够吸收存款，然后将存款资金通过更高的利率贷给资金需求者，从而实现资金融通。但是从互联网金融的视角来看，它避开了银行，通过网贷平台直接实现了借款方与贷款方的资金融通，与此同时，第三方支付也是互联网金融模式下能够避开银行中介作用，从而达到降低支付费用的目的，并且还提高了支付效率。除此之外，互联网金融可以使客户实现随时交易，它打破了传统商业银行的服务模式，通过互联网直接销售金融产品，减弱了商业银行的中介作用。4互联网金融对商业银行盈利能力的影响分析随着金融业的发展与逐渐开放，加上互联网以及互联网相关技术的快速发展，商业银行面临的金融市场环境将越来越复杂，并且面临的竞争也会变得更加激烈。互联网金融作为在金融业的一种新兴模式，其迅猛的发展不可避免地商业银行盈利能力造成冲击。其给金融市场上大部分需求还未得到满足的中小微客户提供所需服务，通过利用长尾理论攻占金融市场。首先，互联网金融的发展带走了商业银行原本的部分客户和大量的潜在客户；再者，互联网金融的快速发展和在金融行业的崛起，推动了利率市场化，其出现打破了商业银行长久以来利率固定的特点，极大地影响到了商业银行的盈利能力，其中互联网金融对其的影响主要是体现在存款、贷款、中间业务以及营业成本几方面。图SEQ图\*ARABIC3中国银行2016-2020年营业收入及增长率数据来源：中国银行历年年度财务报告根据上图3中国银行的例子可以看出，由于互联网金融的影响，商业银行的营业收入受到较大影响，也就是商业银行的盈利能力受到影响的表现。2017年的营业收入相对于2016年甚至是-0.07%的负增长率，其他年份虽然相对都是处于正增长率，但是增长率都较低。因为互联网金融的发展带走了商业银行的潜在客户以及原有的一些客户，商业银行的客户数量减少，营业收入的增长必然缓慢甚至出现负增长。4.1互联网金融对商业银行存款业务的影响商业银行的存款业务是其长期运行的主要经济基础、是其得以生存的基石。商业银行在社会大众眼中是具有很高的可信度的，因此在以前也会优先选择商业银行，巨大的存款量给商业银行带来了巨大的收益，由此推动着银行的持续发展，因为商业银行的运营是受中国人民银行和中国银保监会严控的，所以商业银行存款的利率必须在一个规定的范围中，互联网金融在这一方面就不会受到这样的限制，就会以较高的利率吸引到更多用户，其利用自身的优势和商业银行的缺陷削弱了商业银行的传统储蓄功能。再者互联网金融的第三方支付、移动支付等虽然支付交易中的一个中介，不会直接吸收商业银行的存款，但是利用媒介转移了商业银行客户银行卡内的资金，银行卡中资金的转出就直接减少了用户在商业银行所持有的活期储蓄，由此就对商业银行的存款规模和利率的增长带来一定影响。加上人民币利率不断进行市场化，商业银行要吸收存款的成本也在不断增长，其应该支付给用户的利息不断增长，这就使商业银行的利润下降，盈利能力随之下降。4.2互联网金融对商业银行贷款业务的影响商业银行贷款泛指商业银行根据相关国家法律政策以一定的利率提供资金给资金的需求者，并要求其必须按照约定的期限及时归还。在办理商业银行贷款的各项业务管理程序十分复杂并且严格，所以除了大型企业，其他企业想取得商业银行贷款难度是较大的。这时互联网金融贷款的出现就为中小微企业的信贷业务给到了很好的解决方案，给中小微企业提供了重要的融资来源之一。互联网金融贷款业务快捷便利的特点就迅速捕获了一大批市场，以较宽松的审核和较低的门槛成为较多客户的新选择，很多客户的贷款方式从商业银行转变成为互联网金融上的第三方支付机构，这些机构抢占了商业银行原本在贷款业务市场上占有的份额，这对商业银行的贷款业务具有较大威胁，不利于商业银行贷款业务的发展。从2014年开始，互联网金融发展的网络贷款服务成为了商业银行和消费者之间沟通的障碍，尤其是与商业银行的传统物理运营网点对比来看，其优势更加突出。2016年网络贷款服务的平台数量由于央行加强了对互联网金融行业的整顿大幅度下降，但是随着互联网金融企业相关的监管政策的推进和改善，剩下的平台日趋稳定，渐渐成为商业银行贷款业务方面不可小觑的竞争对手，由此和商业银行贷款的贷款业务之间形成了激烈竞争的关系。图42014-2021年我国互联网消费信贷规模数据来源：中国产业经济信息网从图4我国互联网消费信贷规模2014至2021年数据可知，互联网消费信贷规模增长速度非常之快，2014年到2018年的年复合增长率达到370%，从2014年的仅187亿元到2021年的规模已经达到了330150亿元，增长速度和未来的发展趋势可见一斑。互联网信贷规模的迅猛增长同时也间接说明了商业银行信贷业务受到的影响，互联网消费信贷规模的快速增长其实必然有新客户不断增加的原因，由此商业银行必然处于客户正在流失的状态客户的流失随之带来的业务量的流失以及丧失发展部分潜在用户的机会，都给商业银行的贷款业务带来一定的影响。4.3互联网金融对商业银行中间业务的影响对于商业银行来说是业务最多且最广泛就是中间业务，有利于提高其盈利能力，商业银行的中间业务主要有理财、支付结算、银行卡、担保承诺等等类型，互联网金融的发展带走了大量潜在用户和部分老用户，给商业银行中间业务的第三方支付以及理财两个方面带来了比较大的影响。图SEQ图\*ARABIC6图SEQ图\*ARABIC6中国第三方支付产业图谱示意图图5中国第三方支付产业图谱示意图数据来源：艾瑞研究院自主研究绘制根据下图6我们可以看出，近些年第三方移动支付的交易规模是处在持续的增长状态的，并且其增速也较大，2019-2021年的增速虽然达不到2017年与2018年第三方发展势头正旺的大程度增速，但是发展到近几年为止增速也算较为稳定，即使在疫情情势严峻的特殊的2020，交易规模增速最低也在10%以上，并且在2021年增速又开始呈现上升的趋势。图62017-2021年第三移动支付交易规模及其增速数据来源：艾瑞网（2021年中国第三方支付行业研究报告）就理财方面来看，首先互联网遍布广，更新快，很多人更喜欢在网络上进行理财，办理业务的流程相比于线下也更加方便快捷；再加上互联网金融的理财平台通过跟基金公司的合作让用户实现相对较乐观的收益，而商业银行的投资收益因受中国银保监会的严格控制，为了控制投资风险，投资收益也就相对较低，像微信的零钱通服务也是互联网+理财的模式，也是对商业银行的理财业务造成了一定的冲击。商业银行理财的其他缺点主要体现在手续费较高、单一性、流程复杂等方面，但是商业银行相对于互联网理财拥有更高的安全性，但是这个优势并不是持久的，可能会随着互联网支付安全性的逐渐提高而消失。以天弘基金旗下产品——余额宝为例，从下图7余额宝的规模可以看到，互联网巨大的爆发力促使余额宝的规模得到了快速的发展，对商业银行的影响非常巨大。根据人民银行数据，2018年6月的中国银行业的总存款为178.9万亿，与此同时的余额宝以1.86万亿元的规模占据银行业总存款的1.04%。余额宝对比商业银行来说没有银行负债业务的负担，推出货币基金T+0模式，直接对标商业银行的活期存款服务，加之又通过支付宝直接对接消费，让用户在消费时使用余额宝的体验提升至极致，商业银行存款在账户上的优势荡然无存，从2013年推出到2013年第二季度一年不到的时间，成为全球历史上规模最大的单只基金和名副其实的国民理财神器。虽然去年的规模跌下10000亿元，但是规模为9724亿元的余额宝仍然是中国最大的货币市场基金。由此可见商业银行传统资产负债躺着也能挣钱的业务模式受到了挑战，理财产品越来越受到重视，大众的理财意识越来越强，商业银行要如何面对发展规模巨大的余额宝甚至是其他更多不同的互联网金融理财产品给银行理财方面带来的影响和挑战，留守住用户在银行的业务、发展新的客户业务，在金融市场的理财部分取得一方席位，是商业银行需要严肃面临和考虑的问题。图72018-2021余额宝规模数据来源：天弘基金

5商业银行应对互联网金融的对策按照当前社会的发展趋势来看，互联网金融在未来将可能成为金融行业中发展的主要趋势，商业银行在金融行业的这场变革中必将面临巨大的严峻的挑战。为了商业银行能够正确应对这场变革带来的冲击和挑战，在竞争激烈的金融市场中生存发展下去，就需要顺应时代的发展。本文在前几个部分分别从互联网金融对商业银行存款业务、贷款业务以及中间业务带来的影响进行了分析，在下面将根据分析出的问题提出一些针对性的对策和建议，以促进商业银行未来的发展。5.1充分利用自身优势，改善业务发展模式根据前文的资料、数据等分析，本文认为互联网金融对商业银行盈利能力的影响最大的是存款、贷款以及中间三大业务，所以商业银行应该在这三个业务方面着重进行改善发展，提升商业银行的竞争性和盈利能力。首先，在互联网普及率达到73.0%的今天，商业银行应该在保持自身的优势下稳定现有的客户，同时，通过互联网大数据、移动支付、智能技术等金融科技手段的结合，提高服务质量，提升用户在银行的服务体验。商业银行既有物理网点，又有自助设备服务，两者作为用户金融业务体验的空间，商业银行应该使它们在满足用户的需求上发挥出更大的价值，用户拥有好的体验，就有机遇成为老用户以及发展新的用户，从客户规模上提高商业银行的利润。加大信息技术在业务方面的投入也是改善自身短板的一部分，在业务方面改善增强客户体验并且进行创新，并且商业银行也可以发展其他新的渠道，像目前的手机银行app等，拓展商业银行在线上的业务，拓宽银行的服务范畴。其次，商业银行的中间业务理财方面受到的第三方理财销售产品和天弘基金旗下的余额宝类型的产品的冲击，商业银行应该在保持自身优势安全性高的前提下，对原有的理财产品进行优化升级，提升用户体验，增加产品多样性，创新推出具有竞争力的新理财产品。5.2加大技术投入拓宽业务渠道如今社会的互联网普及率已经达到73.0%，并且还在持续不断地增长，互联网使用率也在不断提高，互联网企业因此拥有巨量的客户资源和信息。并且互联网相关技术的快速发展也使得客户的需求能够得到对接，便利迅速。因此，商业银行加大对信息技术方面的投入，扩大银行客户资源和信息的规模，运用互联网技术，加强商业银行在当前互联网飞速发展下的社会环境中的竞争力。与此同时，商业银行还可以大力发展电子银行、网络银行等多样且便利的平台，拓展业务的新兴销售渠道，加大信息技术的投入，促进商业银行业务与互联网的结合，对于商业银行扩大客户服务范围的成本也能起到降低的效果。商业银行现有的业务模式业务办理流程繁琐时间长，例如信贷业务方面，办理个人信用卡审核需要3~7天，客户信用卡最终到手至少需要15天，审核时间太长，资源配置效率低。并且商业银行的贷款申请审批手续也是非常繁琐，虽然降低了一定程度的风险，但是提高了资金成本，降低了资金流通的效率。因此商业银行投入技术手段，构建网络信贷系统，实现过程所需资料的无纸化，操作的电子化，少依赖人工，简化业务的操作过程，提高业务处理效率。加强对技术方面的投资，引进计算机技术、互联网技术的热菜，建造适合商业银行本身的网络销售平台、智能化平台，探索新的互联网业务渠道，使商业银行的服务更加多元化。例如兴业银行的综合财富管理平台——“钱大掌柜”，兴业银行通过此平台，整合自身财富管理业务，成为各类合作银行及个人的一站式综合财富管理服务平台。从下图我们可以看出，目前和未来的金融市场金融科技市场发展规模是非常客观的，因此商业银行加强对技术的投入，才能跟上金融市场的发展潮流，在未来的金融市场站稳脚跟。图82018-2022年中国金融市场规模及预测数据来源：赛迪顾问前瞻产业研究院整理5.3加快自身创新、转型提高商业银行的盈利能力是我国商业银行在竞争激烈的金融行业中生存和可持续发展保证的前提，也是近些年来国家与社会都在密切关注的焦点。对于商业银行现阶段经营收入增长缓慢，收入来源单一的问题，商业银行应该加快自身的创新转型。单一的业务结构已经不符合现在的金融行业环境，无法满足当今快速发展的需求。要跟着市场的趋势走，才不会被市场淘汰，顺应时代潮流，积极进行转型。国外发达国家的商业银行已经率先转型成功，对比其经营模式，我国商业银行有很多需要学习的地方；国内互联网经济的高速发展，利率又逐渐市场化，客户需求日益多样化的趋势下，推动了金融市场的结构性变化。商业银行受到互联网金融以及金融市场的脱媒的影响，面临前所未有的挑战，由此看来，商业银行的转型是提高竞争力的必然选择。目前商业银行的转型主要有以下一些例子：招商银行作为传统银行互联网化；兴业银行开始与互联网企业合作的模式；建设银行自建电商平台；北京银行的直销银行模式。我国第一家网上银行是招商银行转型的成果，招商银行投入服务、对互联网产品进行开始、建设信息系统，发展成为现今最大的股份制银行；兴业银行则联合百度在金融产品市场、电子商务等领域组建了团队，联合共同推出金融服务产品，扩大其在金融市场的影响力；建设银行打破了商业银行传统的服务理念，打造了国内第一家支持大额度交易的电子商业金融服务平台，该平台能为用户提供上千种产品和各种各样的服务；北京银行则是建立了与客户直接沟通的渠道，降低了经营成本，是商业银行转型的重要表现，以前商业银行交易的不便到现在处理业务的便利就是商业银行互联网化的结果。商业银行可结合自身发展、内部结构以及借鉴国内外商业银行转型成功的例子对自身的业务结构、收入结构等进行创新和升级，完成符合当今金融环境的转型。5.4加强与互联网金融的合作商业银行在与互联网金融的竞争中总体来说处于劣势，商业银行应做到扬长避短，在与互联网金融的竞争中寻找合作的机遇。在如今的金融市场上，商业银行独自发展并不是一个好的选择，银行与互联网金融虽是竞争激烈的对手，但实际上互联网金融开展的各项工作都是与商业银行的业务相互渗透、相辅相成的，两者在互相竞争中合作在未来将成为一个持久的趋势。互联网金融的优势主要表现在其丰富的客户资源和客户信息，还有用户良好的交互体验；商业银行的优势则主要表现在其品牌信用好，风险管理能力强以及资本实力雄厚。因此商业银行应该在充分发挥自身的优势的同时，积极整合资源，在劣势方面积极与互联网金融展开合作。如现如今处于劣势的支付结算业务就应与互联网金融的第三方支付加强合作。先保持商业银行本身支付、结算、转账等业务线上额度大且安全性较高的优势，在对于额度小等相关的业务，需加强跟第三方支付的合作，和其共同拓宽业务服务范围。在中间业务方面，虽然互联网金融具有一定的信息优势，但其实商业银行与其在这方面的差别并不是很高。商业银行也可以通过对IT系统的升级掌握客户的数据。互联网金融的网贷平台资金来源必然有一定的限制，商业银行和其发展银行和企业合作类型的网络贷款平台，双方合作分别利用网络贷款平台的信息优势和商业银行本身的较雄厚的资金优势，通过双方的优势互补和资源的相互共享来是实现共赢和双方的可持续发展。6总结根据前文一系列的数据及资料分析结果表明：互联网金融在金融行业的各个方面的规模都在不断扩大，而商业银行想要保持或提高盈利能力的形势较为严峻，银行在存款、贷款以及中间业务都受到了来自互联网金融不同程度的影响，所以商业银行要在金融市场上维持自己的地位和发展，采取措施积极应对互联网金融带来的目前和未来的挑战成为当前非常重要的任务。但是商业银行也不必惊慌，应该更加客观冷静地分析银行自身存在的问题，理清自身的优势和劣势，利用好优势，补充好劣势，对社会发展下的金融市场新格局，顺应潮流，跟上发展的步伐。互联网金融的迅猛发展虽然来势汹汹，但作为长时间在金融市场发展成熟的商业银行，即使受到了不小的冲击，但互联网金融也绝不是“洪水猛兽”，互联网金融也存在很多缺陷和不足，互联网金融的出现在一定程度也间接促进商业银行进行改革与创新，逼着商业银行在盈利能力的模式上进行转型升级。其实两者之间的竞争并不是必须互相取代的程度，因为互联挖个金融的发展其实也是对商业银行盈利结构优化有利的，由此促进商业银行盈利结构摆脱单一化，向着多元化的方向发展，同时金融市场的发展趋势决定了商业银行和互联网金融只有在拓展客户数量、业务营销、产品间的融合等等多个领域加强合作，实现双方的联合创新