老龄化背景下陕西老年人群长期护理保险需求调研及制度分析-以延安地区为例

绪论1.1研究背景与意义1.1.1研究背景在2020年进入老龄化社会之后，随着老龄人口比例和老龄人口比重的持续增加，老龄化问题已成为现代社会的一个严重问题。面临老龄化增长趋势，失能孤寡老人群体每年都有所增长，因此，因人口老龄化现状导致的老年护理及养老问题则是最突出问题。据《2020年中国医疗护理行业研究报告》数据显示：目前我国60岁以上的人口将近2.5亿人，失能老年群体超过4000万，可见我国失能老年的护理问题急需得到解决，以及使老年人在身体上和精神上过上幸福保障的生活，需要家人的陪伴和照顾的同时也需要政府部门的高度重视。在建立长期护理保险制度背景下，首先,妇女就业率上升，近年来城镇化进程的推进和女性职业化的角色转变，传统以女性为供给主体的家庭护理功能逐渐削弱，女性群体不愿受传统思想所束缚，更多的倾向事业型女性，与男性旗鼓相当。据调研数据显示，女性本科及以上学历占比50%，男性本科及以上学历占比52.73%。对比显示，男女学历呈现几乎平等趋势，学历背景也为辅助女性在职业发展道路上发展，实现经济独立，实现自我价值更能体现当代女性的自我意识。其次，家庭结构日益向小型化发展,年轻人组建了自己的家庭之后，父母和配偶一起居住成为现在社会老年人居住常态。老年人让子女承担老年人长期护理费用，对于并不富裕的家庭来说，会给家庭带来经济上和精神上的压力，所以有一部分老年群体晚年生活较为独立，不愿给子女增添压力。假若在独自居住时发生意外情况，当子女不在身边无法照料时，父母护理则是需要解决的一大问题，在这种护理照料刚需的情况下更加印证了长期护理保险的必要实施性。最后，同时人口流动性加剧,家庭经济负担增重，开放三胎政策之后，新生儿的出生带来的则是家庭经济的大量输出，年轻人更是趋向在大城市扎根发展，对于独生子女来说，面对上有老，下有小当局，则是当代年轻人的一大压力，对于在农村的老年人，子女没有多余的时间以及经济去照料父母生活，则他们的护理问题则是无法解决的一大难题。就我国现状而言，对于居住在农民以及城镇的家庭来说护理问题难以得到全面解决。1.1.2研究意义目前老年长期护理保险在欧美、日本、韩国等国家中运行时间较长，制度已完全建立，居民普及度较高，已完全保障了老年人的护理问题，且长护险的实施使更多失能老年人有了安全的保障。长护险在我国来说，保险制度还未完全建立，目前只在个别城市实施试点，处于初期发展，随着我国老年人口每年都在逐年增长，还需大力宣传长期护理保险，加强完善保险制度，让更多的人了解到长护险，且保障更多的失能老年群体。根据调研显示，通过研究陕西省人口老龄化现状、特点和长期护理保险的发展，并在此基础上总结人口老龄化下影响陕西省长期护理保险需求的因素，最终对陕西省长期护理保险需求进行分析，这样能够更好地把握陕西省长期护理保险的市场需求和未来发展趋势，并在此基础上提出政策性发展建议，解决老龄化及其带来的问题、为满足人民的老年美好生活做出努力，并且实现老年人长期护理保险制度的现实意义。1.2 选题目的本文在老龄化背景下，面对人口老龄化、高龄化、子女养老压力的现状，针对老年人群长期护理保险的发展趋势，参考借鉴国内外研究成果和制度经验，分析陕西省延安市长期护理保险的需求状况以及地区经济发展，根据陕西省长期护理保险的现状，研究国内外长期护理保险的产生、发展历程及趋势、存在的问题和应对政策以及对我们的启示，总结陕西省长期护理保险长期发展政策性制度建议。1.3文献综述1.3.1国外研究现状张静（2017）[1]对国外长期护理保险模式进行归类和总结，一是以日本、德国为代表的社会保险模式，二是以美国为代表的商业保险模式，三是以英国为代表的全民保险模式，四是以新加坡为代表的储蓄保险模式，作者认为国外的长期护理保险产品具有很强的社会共济性质，具有保障范围宽、给付判断标准严格客观、投保人年龄无限制、给付灵活等特点。英国长期护理保险采取政府主导、全额补助、公共护理补助模式。英国联邦政府为提高老年人的生活质量，激励各地区建设照护设施和发展护理事业，与州政府之间按2：1的比例承担居家老人的照护费用，国家赞助州政府支援机构发展居家养老服务，市民中心的老龄化建设，承担老年人照护部分费用等[2]。Nadash,P.（2017）[3]讨论了德国通过公共补贴政策来促进长期护理保险市场的发展，他认为这样的措施有利于缓解公民的护理费用支出，减轻缴费负担，这为长期护理保险市场在补充全民公共保险的论点上提供了支持。Geyer,J.(2017)[4]认为虽然由家庭成员提供的非正式照料是目前长期护理的主要方式，但是由于老年人的长期护理需求不断增加以及家庭功能逐渐弱化，这将导致非正式照料的潜力下降，因此作者建议在制定长期护理保险政策时，制定者要考虑扩大正式照护服务的发展。Ｌockwood(2018)[5]通过研宄发现老年群体的储蓄和保险选择与标准的生命周期模型假定并不一致，老年群体不仅只关心自身消费并且还倾向于持有财富以进行自我保险，遗赠动机可以显著增加储蓄额并减少长期护理保险及年金保险的购买，因此在制定社会保障政策时要考虑遗赠等行为因素的相关影响。Imrohoroglu（2018）[6]认为长期护理保险存在两种模式，一种是社会医疗护理保险模式，一种是以家庭调查为基础的护理模式，选择社会医疗护理保险模式会使中低收入人群受益，且医疗护理费用更低，所以选择社会医疗护理保险模式更具有福利性。Chang,S.（2019）[7]认为中国目前长期护理服务体系不能很好地满足老年人的护理需求，为此作者提出政府应改善福利体系，针对经济条件差的人给予免费或高额补贴以缩小贫富差距，另外应按照人口需求合理地分配护理资源。MinsungSohn(2020)[8]发现在韩国参加长期护理保险的老年人的死亡率要低于没有参加长期护理保险的老年人，享受居家护理服务的老人生存率要高于使用医疗机构护理服务的老年人，因此认为有必要提高老年人长期护理保险的参保率，提高老年人在家中享受长期护理服务的数量，以延长老年人的寿命。1.3.2国内研究现状戴卫东（2016）[9]在商业长护险的全球趋势一文中，提出我国开展此类保险的必要性。其一老年长期护理需求剧增，卫生和社会服务部门无法满足失能老人群体的护理需求，高昂的护理费用致使失能老人家庭来压力。雷咸胜（2016）[10]认为我国大部分失能老人很难承受高额的护理费用，商业长期护理保险不能满足失能老人的最基本需求，因此我国的长期护理保险应以社会保险为主，商业保险为辅的模式开展。张琳（2017）[11]认为，为了更好地建立长期护理保险制度，西方发达国家的成功经验值得借鉴，从而满足我国老年人对长期护理服务的需求。除此之外，我国长期护理保险的发展主要以政府为主导，导致该险种的占比较少，险种设计不合理，同时缺乏成熟的养老护理产业支撑，限制了我国护理险种的发展（刘思远,2017）[12]。孙洁（2018）[13]提出我国长期护理保险试点城市在政策内容和筹资方式之间存在分歧，认为我国应建立保障程度与保障资金相适应的长期护理保险制度。曹信邦（2018）[14]认为构建长期护理保险制度是中国国情的现实需要，主要基于三方面原因，一是中国老龄化问题的严重性，二是中国家庭人口结构的小型化和核心化，三是护理服务花销巨大，个人或家庭承受能力不足，这三方面的原因直接推动着中国长期护理保险制度的建立。刘芳（2018）[15]总结出德国长期护理保险具有覆盖面广的特点，遵循国家治理与地方治理相结合的原则，资金给付实行预算管理和费用控制，同时强调筹资多元化，这对我国长期护理保险发展有很大的借鉴作用。张梓威（2018）[16]认为有必要让政府与保险机构相联系，通过创办第三方评估机制注意与长期护理保险有关的潜在风险，除此以外为提供长期护理的专业人员建立培训体系，完善长期护理额外服务来施展商业长护险对社会长护险的补充功能。严翻（2019）[17]指出为应对我国人均期望寿命逐渐延长、失能老人数量逐渐增加、老年人对护理服务需求不断上升的问题，建立长期护理保险制度十分必要。王滢鹏等（2019）[18]通过对南京市居民进行问卷调查，发现性别、文化程度、婚姻状况、年医药费用支出和是否听说过长期护理保险等是影响居民参保意愿的主要因素。吕鹰飞（2020）[19]对我国农村居民长期护理保险影响因素进行分析,发现农村居民人均可支配收入、农村地区养老保障水平对长期护理保险有重要影响。李运华（2020）[20]认为日本长期护理保险改革和发展得益于福利主体之间的良好协作和权利转换，这也为我国长期护理保险的发展提供了经验。1.3.3研究现状总结由以上国内外文献研究可以看出，国外对于长期护理保险的全面普及度较高，以及深度研究如何完善长护险给老年人如何带来利益最大化，而长护险在中国来说，刚开始试点工作，属于初期发展阶段，还需要借鉴国外经验，在原有的基础上吸取精华，更好的完善国内护理保险制度，还需政府全面普及护理保险知识的同时给予大力支持，在老龄化基础上提升老年人生活质量，这也是本文研究的重大价值与意义。1.4研究方法及步骤1.4.1研究方法（1）文献综合分析法：查阅中国知网检索长期护理保险相关期刊以及论文，从中摘出有效文献，并结合国内外综合研究进行整合；查阅当地统计年鉴数据了解当地相关资料以及老龄化信息，对护理保险进行深入了解与探索。（2）调查问卷法：通过问卷星撰写长期护理保险需求调查问卷，以延安市地区为地点、延安市居民为对象展开调研，通过微信方式发放问卷，获取当地居民对长期护理保险需求状况，最后根据问卷得出的有效数据进行分析说明。1.4.2研究步骤在图书馆、知网、当地统计年检查询所需要的书籍资料及文献，列出基本提纲；再把所需要的资料归类，结合资料构思论文；通过文献、数据库、统计年鉴等查询数据，走访各个社区了解居民对于护理保险的认知熟悉度，并作为参考制定调查问卷，结合调研数据和文字分析老年人长期护理保险需求，从而进一步展开研究。1.5研究内容结构及框架图本论文是以延安市为例，随着经济的快速发展，基于老龄化日益趋势的背景下，普及长期护理保险知识，本文的研究共分为六个部分，详细大纲如下：第一章是绪论，以中国经济的快速发展，在老龄化背景下，阐述研究护理保险的背景及意义以及选题目的、研究方法及步骤、综合国内和国外的理论研究，最后梳理了本文的研究内容结构及框架图设计。第二章介绍了长期护理保险相关概念及理论基础，其中包括马斯洛需求层次理论、福利多元主义理论、社会支持理论，最后举例了一款护理保险产品做为本文借鉴参考。第三章梳理了本文的调研目的、调研内容与设计、研究对象及样本分布、老龄化背景下延安市现状及政策、调查对象基本情况、从不同角度分析调研数据以及延安市地区经济发展分析。第四章举例陕西省汉中市和上海市长期护理保险试点制度经验分析以及提出调研中发现需改进的问题。第五章根据全文分析，对老龄化背景下长期护理保险需求及制度分析出结论与建议。本文研究框架如下图所示图1-1本文框架结构图2相关概念及基础理论2.1长期护理保险长期护理保险简称长护险，大约从20年前起源于美国，在德国以及法国普及度较高，发展前景较好，在国内较小众。长期护理保险本质上是针对老年人、因疾病或残疾而丧失日常生活能力，需要提供长期护理或护理服务的被保险人的保险制度。主要有两类，一类是由医保局经办的社会保障保险，一类是商业长护保险。安全保障主要包括老年人的日常护理费用，或因疾病或疾病而产生的日常护理费用，一般分为老年人的家庭护理和机构护理。长护险是我国的社会保障保险，它是在医疗、生育、失业、工伤、养老保险五种保险之后，政府实行的第六种独立保险。在2016年，我国开始试点实行“长期护理保险制度”截止目前，试点城市已经由15个扩大到了29个。据《2020年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，2020年，长期护理保险试点护理服务机构有4845个，护理服务人员数19.1万人。可以看出，将长期护理保险制度的实施与护理市场的发展相结合，能更好满足老年人长期护理的需求。据媒体统计，参保范围大多数试点城市主要以职工基本医疗保险参保人为主，部分地区扩大到城乡居民，重点解决重度失能人员基本护理保障需求。保障范围经医疗机构或康复机构诊断失能状态持续6个月以上，经申请通过评估认定的失能参保人员可按规定享受待遇。在待遇标准上无论是居家养老还是入住在养老院的老人，都可以通过长护险支付90%左右的护理费用2.2长期护理健康保险的理论基础（1）马斯洛需求层次理论1943年，美国心理学家亚伯拉罕·马斯洛发表了《人类激励理论》一书，在书中提出了马斯洛需求层次理论，在该理论当中，将人类需求划分为五个层次，分别是生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求[9]。对于老年人来说，生理需求与安全需求较多，对于有慢性疾病以及失能群体的老年人来说，身体机能逐渐衰退，健康状况较差，晚年生活的生理需求极为需要，因此在现阶段基础上保持身体的良好状况尤为重要，生理需求是老年人维持身体健康最简单的需求，在身体健康的情况下，去追求更高品质的生活状态。对于老年人的安全需求，可以分为俩类，一类为生理需求，另一类为心理需求，对于居住在农村地区的空巢老年来说，他们的内心极度匮乏，更多的渴望子女能够给予陪伴以及精神上的慰藉，而当代社会年轻人生活压力大，更多的精力用来工作，除逢年过节之外很少与父母团聚，这也是当代社会现阶段多有现状。自我实现需求更多的是需要当地政府的高度重视，多建立老年社区活动场所，让更多的老年人积极参与社会活动并互相交流，实现自我价值并获得精神充实。（2）福利多元主义理论1978年，在《志愿组织的未来：沃尔芬登委员会的报告》中首次出现“福利多元主义”一词，它指出社会福利应维持多元体系。而率先对福利多元主义概念进行系统讨论的是约翰逊（JohnsonN.），他提出政府不应该是提供集体福利的唯一来源，除政府以外，非正式部门、志愿部门和商业部门也是福利的提供者。在老龄化背景下，老龄化不断加剧，随着失能老人群体不断扩大，老年人的护理需求也日益增加，急需我国重视老年人的长期护理问题。我国实行长期护理保险制度不仅可以解决人口老龄化问题，而且在社会中发挥重要作用,化解社会风险和改善老年人的生活质量,作为社会保障体系。对于老年人来说，他们更重视自身身心健康以及生活质量，追求的是政府以及社会机构能够参与到福利供给之中，发挥政府的优势，利用政府有效资源，减轻政府财政负担，满足老年人的长期护理服务需求，最终实现多层次的失能老人长期护理服务供给体系。（3）社会支持理论从社会行为的角度来看，社会支持通常意味着在特定范围内，通过物质及不同的方法帮助个体做出选择的行为和过程。从社会支持的不同方式来看，有正式和非正式俩种，一般来说，正式的社会支持由政府提供，非正式的社会支持，如家庭、亲戚、朋友和邻居等。各种形式的社会支持促进社会发展，以确保社会各方面正常运作。在社会支持理论中，支持对象主要是相对弱势的群体。在老年人处于失能状态，自理能力较弱时无法得到照料就需要其他方式来护理，有政府、社会、家庭等各主体的护理渠道，满足老年群体生活照料以及心理精神层面的需求。2.3护理保险举例表2-1养老年金护理保险基本内容中荷金生有约优享版与之前对比，提升了产品的投保灵活性，安全保障了每一位有护理需求的人群。投保方式多种选择，有年缴/月缴俩种方式，投保门槛较低，对于低收入群体每月500元起投，有效保障了农村地区以及低收入群体。年金领取方式灵活领取，可以选择日领/年领俩种方式，男性可选择60/65周岁，女性可选择55/60/65周岁，对于在职群体刚好贴合退休年龄阶段，在中老年群体当中，提早规划养老护理保险，确保退休之后能够享受到生活护理保障。在针对失能被保人提供保障当中，提供可选护理保险保障，根据需求选择被保人在保险期间达到特定10种疾病状态，可以每月领取护理金，最多连续领取10年。整体来看，该类保险具有一定的购买价值，对于预算有限希望通过长期缴费的方式增加养老金领取额度的就可以选择这款产品，符合资金较少群体的护理需求，可以给被保人提供最优的养老规划，对于注重未来养老品质生活的人群，能够提供安全保障，抵抗各种老年风险，同时解决老龄化的社会问题。3老年人长期护理保险需求调研分析—以延安市为主3.1调研目的基于本人家乡处于陕西省延安市地区，对延安市地区各方面较为了解，也想使家乡护理保险能够全面发展，因此选取延安市地区通过问卷星统计调查了解陕西省延安市老年人长期护理保险需求现状，基于2016年国家发布了开展长期护理保险试点工作的相关文件，重点强调要构建与社会发展相适应的老年健康服务。因此本文主要对陕西延安地区长期护理保险需求进行调查分析，并开展有关制度研究，提高老年人生活保障水平，促进老年健康发展，为延安市长期护理保险在解决养老问题和为老年人提供护理保障方面提出发展性建议。3.2调研内容与设计3.2.1调研主要内容（1）调查老年人护理需求现状；（2）调查子女照顾父母的时间分配、财务支持等现状；（3）调查老年人生活健康自理现状及老年资金状况；（4）调查居民对于未来老龄化的护理保险需求及制度需要等。3.2.2调研问卷设计本文调研方式采用问卷调查法，通过问卷星撰写调查问卷的同时查阅了相关文献资料以及清楚调查问卷编写的格式与题型设置，最终完成《老年人长期护理保险需求》调查问卷，调查问卷共分为四个部分：第一部分：个人基本情况:性别、年龄、地址、婚姻状况、文化程度、收入来源、身体状况、患慢性病种类、生活自理状况、参加医疗保险状况。第二部分：护理问题认知调查：对长护险认知程度、养老选择、政府采取措施。第三部分：您对长期护理保险的需求：需求程度、从哪里获得护理服务、购买原因、是否准备保费。第四部分：对长期护理保险的意愿：月度保费支出、筹集方式、给付方式、希望哪些项目进入长护险、不购买原因、存在问题。3.3研究对象及样本分布3.3.1调查地点和调查对象本次实地调研数据以陕西省延安市为调查地点，以陕西省延安市居民为调查对象，调查所采用的调查方式为抽样调查，拟采取问卷星调查方式为了解陕西省延安地区人群对进入老龄后的长期护理保险需求，最终确定样本量为448个。3.4老龄化背景下延安市现状及政策据2021年延安市国民经济统计显示，全市城乡居民基本养老保险参保人数104.10万人，全市社会服务型机构包含社区日间照料中心、农村互助幸福院、养老机构、儿童福利院1614个，其中养老服务机构45个，以经济困难的失能、留守、空巢老人为重点关注对象，保障特殊群体的基本生活质量。全年城市低保对象2.94万人，保障标准为每月610元；农村低保对象9.39万人，保障标准为每年5400元。通过政策扶持深化养老护理服务结构性改革，优化服务市场，改善服务内容，提升服务质量，实现居家和社区养老护理服务社会的可持续发展，提升全市居民生活幸福指数。图3-1历次人口普查城乡人口及年均增长率数据来源：延安市统计局表3-2全市常住人口年龄构成单位:人%数据来源：延安市统计局根据第七次延安市人口普查数据显示，延安市常住人口2282581人，比第六次全国人口普查增长4.37%。城市人口1400750人，占61.37%，农村人口881831人，占38.63%。男性人口11972560人，占52.25%。女性人口10902001人，占47.75%。根据全市常住人口年龄构成来看，老龄化现状为60岁以上人口355435人，占15.57%，其中65岁以上人口235166人，占10.30%。与2010年第六次全国人口普查相比，60岁以上人口比例上升6.14个百分点，65岁以上人口比例上升3.92个百分点。经过一系列改革措施，延安市居民的健康状况不断改善。从发展变化上看，延安市呈现出六大特点：一是常住人口持续平稳增长，二是家庭户规模逐步缩小，三是人口性别结构有所改善，四是上有老下有小现状增加，五是人才红利正在逐步形成，六是城镇人口每年都在逐渐递增。通过第七次全国人口普查，充分了解我市人口基础，政府制定合理的人口政策和经济社会发展规划，促进延安市繁荣发展。3.5调查结果基本情况本次实地调查地点为陕西省延安市，调查对象为陕西省延安市居民，问卷题目及数量通过问卷星编写设置，在以微信发送的方式得到调研数据，问卷内容设计主要集中在老年护理需求层面。用问卷星设计通过微信随机发放，发放问卷数量为448份，有效回收问卷数量为448份，调研最终问卷数量达到预期样本问卷数，具体问卷数量见下表延安市居民长期护理保险调查结果汇总。表3-3延安市居民长期护理保险调查结果汇总（单位：人）表3-4基本情况与占比分析表单位:人%3.5.1不同年龄阶段调研分析调研数据将年龄分为30岁以下、31-45岁、46-59岁、60岁以上四类，30岁以下阶段有109人，占比为24.33%，30岁以下的群体多数为刚步入社会参加工作，能代表绝大多数年轻人对于老年人护理保险的想法和需求；31-45岁阶段的人数最多，有141人，占比为31.47%，31-45岁的群体大多处于事业上升期，面临工作压力和子女的赡养的同时，家中也逐步会遇到老年人护理照料方面的问题，能够代表中青年人群体对于老年人护理保险的想法和需求；46-59岁阶段中老年群体有127人，占比为28.35%，46-59岁的群体他们自身已处于退休阶段，而且他们父母的岁数也在逐年增大，所以他们对老年人护理保险的需求状况可能要更多；60岁以上有71人，占比为15.85%，60岁以上的群体随着年龄的增长已步入晚年生活，更注重生活的健康保障，因此不同年龄段对于长期护理保险的需求规划不同，可以对此需求状况展开研究探索。3.5.2不同居住地调研分析调研数据将居住地分为城市、城镇、农村三个地区，其中居住城市的人最多，有208人，占比46.43%，其次为城镇地区，有160人，占比35.71%，最后为农村地区，有80人，占比17.86%，可以看出，城市为发达地区，居住在城市的人不论从认知还是经济方面都更容易接受护理保险，而居住在农村地区的群体，消息闭塞落后，接受新事物低，以及没有经济能力购买护理保险，因此，农村地区就需要政府来扶持，给予补贴政策以及普及护理保险知识，才能满足农村地区老年人护理保险的需求。3.5.3不同文化程度调研分析调研数据将文化程度分为小学或初中、高中或大专、本科及以上三个阶段，本科及以上人数最多，有230人，占比51.34%，其次为大专或高中，有160人，占比35.71%，最后为小学或初中，有58人，占比12.95%，可以看出，受过高等教育的人数偏多，他们更容易接受护理保险以及普及保险的价值与必要性。3.6调研数据情况分析3.6.1个人基本情况图3-5收入来源分布图根据调研结果所示，并不是所有的老年收入来源都是退休金，其中有大部分老人得到儿女赡养，有279人，占比为62.28%，但也有部分的老年人晚年生活无法得到安全的保障，需要政府帮扶，有242人，占比为54.02%，尤其是处于农村的老年人，子女大多精力都需外出打工并且照顾自己的家庭，自然没有多余的经济以及时间来照顾老人，这时这部分的老年生活就无法得到良好的护理保障，因此，老年人子女给父母购买长期护理保险就会对老年人的生活有所帮助，也是对父母的一种安全保障。图3-6患有慢性病种类分布图随着年龄的增长，老年人就会产生各种疾病，在调研人群当中，所患慢性病人群当中咳嗽哮喘病患者比例最高，人数有108人，占比有24.11%，其次为肠胃系统慢性疾病，人数有104人，占比达到23.21%，其中腿脚不便人群有103人，占比达到22.99%，三者相差不大。随着老年人年龄的不断增长，所患疾病就会带来一系列的困扰，以及各种生理上的不便，这时我们就需要长期护理保险，这也是老年护理需求增加的主要性因素。图3-7生活自理情况分布图在生活自理情况方面，完全可以自理人数最多，有329人，占比为73.44%，其次为有点小毛病但可以自理，有100人，占比为22.32%；其中有0。45%极少比例的人完全不能自理，在这种情况下，就产生了长期护理的生理需求。图3-8参加医疗保险情况分布图在调查参加医疗保险情况当中，其中参加农村新型合作医疗保险的人数最多，有310人，占比为69.20%，其次为参加商业医疗保险，有283人，占比为63.17%，有61人未参加，占比为13.62%，可以看出还是有少部分人未参加医疗保险，说明更是对长期护理的认知少之又少。3.6.2护理问题认知调查图3-9养老选择分布图在调查老年护理方式人群当中，从数据可以看出依靠儿女在家养老的人数最多，子女照顾父母生活起居较多，有358人，占比为79.91%，可以看出面对老龄化现状老年人的精神需求较高，当代年轻人赡养父母的压力；购买护理保险的人数占中间比例，有201人，占比为44.87%，可以看出长期护理保险逐渐兴起，越来越多的被人所接受，提早规划晚年生活，购买长期护理保险有十分的必要性。3.6.3对长期护理的需求图3-10对长期护理保险需求程度分布图在对长期护理保险需求的调查当中，有116人需要，占比为25.89%，有115人非常需要，占比为25.69%，有113人需要，占比为25.22%，三者之间差距微小，调研数据一方面说明随着老龄化人口数量的加剧，在老年生活无法得到有效保障时，尤其对于患有疾病生活不能自理的老年人来说长期护理保险的需求就会显得尤为突出，另一方面三者数据差别相近，说明大家对护理的需求界定十分模糊，这也间接说明要加大对长期护理的普及以及输出。图3-11老年获取护理服务渠道分布图在调查到老年需要照顾时最希望获得护理服务当中，希望通过社区获取有偿服务比例最高，有132人，占34.11%，其次为希望雇佣保姆有126人，占32.56%，二者差别不大，则购买护理保险有88人，占22.74%，可以看出老年人获取护理服务一部分需要极大的安全需求。图3-12购买长期护理保险原因分布图在调查购买长期护理保险主要原因情况来看，有335人保护资产少受损失，占86.56%，有153人不愿依赖儿女，占39.53%，说明大部分老年人还是想给自己有一定的存款合理规划自己的晚年生活，这一现象对于社会现阶段来说，是一个好的现象，不在遵循传统思想，将自己的晚年生活托付于儿女身上，而是自己规划。3.6.4对长期护理保险的意愿图3-13接受每月保费支出分布图图3-14筹集保险费用方式分布图在调查能接受长期护理保险每月的保费支出中，接受301-600元有128人，占28.57%最高比例，其次为100元以下，有124人，占27.68%，二者差别不大，从调研数据可以看出，大部分群体更接受600元以下保费；从筹集保费调研数据看出，有337选择由国家或政府补贴，占比为75.22%，这类群体家庭经济状况普遍为低收入家庭，对于低收入家庭的资金更多的用来子女上学以及日常生活开销，没有多余的资金来筹划保险规划，筹集保险费用仅仅依靠由国家或政府补贴，若政府能够补贴或降低低收入群体的保险成本，不仅可以减轻他们的生活负担，而且也可以为他们的日常生活提供保障，我认为对于低收入群体依旧对长期护理保险有所必要性需求。图3-15希望哪些项目进入长护险分布图在调查希望哪些项目进入长期护理保险中，有335人希望临床护理进入长护险，占比74.78%，有277人希望精神慰籍进入长护险，占比61.83%，有129人希望生活照料进入长护险，占比28.79%。临床护理包括慢性病治疗、心理治疗、康复治疗、健康咨询；精神慰籍包括探访、关怀、文化娱乐；正活照料包括饮食、个人清洁基本照料。图3-16不愿购买长期护理保险原因分布图在调查如果不愿意购买长期护理保险的原因中，从调研数据可以看出，有一部分为年轻群体，年轻群体多数为刚参加工作以及刚结婚，还有一部分为没有怀孕生子，这类群体父母的身体状况能自理、年龄居年轻，同时自身在照护老年人方面的压力也不是很大，因此这类群体对于长期护理保险需求程度不高，自然就不会过多的去了解长期护理保险，不愿意购买长护险，有301人，占67.19%，占极高的比例，其次为不了解长期护理保险，有264人，占58.93%，说明长期护理保险没有得到广泛的普及，其中也有少部分人群保有传统思想，对保险存在偏见行为，认为保险就是骗钱则不愿意购买保险，这也是保险没有得到广泛普及所产生的原因之一，从中也反映出人们对长期护理保险产品的认知不够，以知政府应大力宣传普及保险知识，使人们对保险打破认知，认识到长护险的重要性。3.7延安市地区经济发展分析图3-17陕西省保险机构情况统计图数据来源：EPSDATA官网从陕西省全部保险机构保险密度来看，2010年-2018年保险费用都在逐年递增趋势，从陕西省全部保险机构保险深度来看，陕西省从2015年之后，保险深度呈现稳定趋势，从陕西省保险机构总数以及保险机构从业人员来看，保险机构数量以及从业人员每年都在逐年递增，说明保险行业被社会所认可，被越来越多的人所熟知，保险业的良好发展对护理保险来说是一个良好的铺垫，保险行业的存在也为城市经济发展做出贡献。图3-18延安市参保人身险保费收入图数据来源：延安市统计局从延安市参保人身险保费收入中，可以看出延安市近十年来人身险保费收入都在逐年递增趋势，说明延安市经济效益较好，居民越来越重视自身的健康问题，给自身购置人身险，可以合理规避在发生意外时所产生的大量支出，也算是对自身身体的一种安全保障的同时又合理规划了资金流。图3-19延安市居民人均收入图数据来源：延安市统计局图3-20延安市人均收入同比上年增长图数据来源：延安市统计局从宏观经济上分析，延安市居民人均收入也是对长期护理保险发展的一种支持，延安市城镇居民可支配收入呈现递增稳定趋势，而农村居民人均收入从2014年之后，就没有数据显示。城镇居民可支配收入同比增长从2019年之后呈现大幅下降，而农村居民收入从2014年之后，就没有数据显示，说明城镇人口城镇化率提高较快，经济繁荣，推动国民经济持续快速发展，促进城乡居民生活水平全面提升，有利于护理保险试点工作实施。表3-212021年延安市各类价格指数变动情况图单位：%数据来源：延安市统计局据延安市宝塔区数据显示，有十种类别，有五类相比去年都有所增长，国民消费价格同比上涨0.7%、居住增长1.4%、交通和通信增长1.5%、医疗保健增长1.7%、教育文化娱乐增长2.7%，有四类相比去年有所下降，生活用品及服务下降0.2%、食品烟酒下降0.3%、其他用品和服务下降1.2%、衣着下降1.4%。图3-22延安市金融机构各项存款余额图从延安市金融机构各项存款余额可以看出，延安市地区居民的收入对存款余额有很大的影响，各项存款余额每年都在逐年递增，说明延安市经济效益良好，人均收入每年都在提高，就可以充分发挥保险理财业务，也为护理保险发展提供良好开端。图3-23延安市生产总值图数据来源：延安市统计局生产总值GDP是衡量一个城市及地区总体经济状况及实力的重要指标，从延安市GDP中可以看出从2016年之后，GDP大幅增长，从2019年-2020年GDP有小幅度下降，延安市经济的快速发展，也反映出延安市经济的繁荣发展以及人民生活水平的提高。图3-24延安市年末常住人口数量图数据来源：延安市统计局延安市年末常住人口数量侧面也反映出老龄化问题，可以看出从2015年-2016年人口数量大幅增长之后，近这五年常住人口数量增长较缓慢，说明新增人口较为乏力，侧面反映出在老龄化背景下，未来老年生活质量会有所下降，而护理保险的实施可以有效解决老年晚年生活中的失能问题以及照护需求。综上，结合实地调研和地区经济数据，可以看出随着经济的逐年发展优势，延安地区近几年来居民从收入水平、金融素养等方面有了基本的条件，各年龄段居民对于未来老龄化体现出一定的保障意识和观念，特别对于老年群体来说，对于自身身体健康的保障意识更为强烈，更加注重自身身体状况以及长远的养老规划。4制度借鉴与需改进问题4.1长期护理保险试点制度经验借鉴4.1.1汉中市试点制度借鉴2020年政府关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见显示，从2020年1月1日起，汉中将成为陕西省首个长期护理保险试点城市，汉中市作为长期医疗保险试点城市之一，是新时期推进“汉中医疗”品牌建设的重要措施，是提高国民福利水平的优势体系。汉中市选择的长期护理保险制度试点首批对象为陕西省职员，重点保障老年人群体，尤其保障经过初期评估后需要长期护理服务的重度失能群体，对于失能群体，长期护理保险不仅给予医疗上的专业，更给予的是生活当中的照料，在保障老年群体身体健康的同时更是给予到爱的关心，从心理给予抚慰，从心理、精神上给予最大的关爱。汉中市长期护理保险费用的缴费方式有个人和单位俩种渠道，财政也会给予一定补助金，由俩种组合筹集而成，按年收集缴费。在2021年试点工作步入初期，初期制定缴费标准为每人按年缴费100元，个人缴费50元，对于农村落后地区老年人群体以及有特殊困难需要政府帮助的群体在个人缴费的基础上财政也会给予一半的补贴政策。对于在职群体，按单位缴费每人30元，财政补贴为20元，对于社区、县、区补贴政策由当地行政部门承担。汉中市长期护理保险缴费期限与职工基本医疗保险、大额医疗保险缴费期限相同，没有在规定期限内支付医疗保险费用的居民就不能享受医疗保险的优惠政策。4.1.2上海市试点制度借鉴根据上海统计局数据显示，截止到2017年上海市65岁及以上人口为345.78万人，老龄化率已经达到14.3％，在北上广深四大城市中老龄化程度最高。上海市是国家首批开展长期护理保险制度15个试点城市之一，且2017年12月30日上海市人民政府正式实行长期护理保险政策，初期试点阶段覆盖对象主要为参加基本医疗保险的人员和60周岁及以上城乡居民的两类人员。2017年起长期护理保险制度在上海小范围实施，仅仅在徐汇、普陀、金山三个地区进行了试点工作。根据数据显示，2018年第一季度上海全市受理长期护理保险申请5.6万人，其中，3.7万人完成评估，1.7万人已经开始享受服务。目前，全市己经有约４万名老人正在享受长期护理保险的服务，政策展开已经取得了一定的成效。长期护理保险资金的筹集采取多方共担的方式，主要缴费方为个人、用人单位、政府三方。在保险基金的筹集渠道方面，上海试点规定职工医保人员参保主要由个人、所在单位缴费。60岁以上的居民医保人员参保由个人缴纳15%，其余由政府财政承担。目前上海长期护理的服务形式主要有社区居家照护、养老机构照护和住院医疗护理三种形式。社区居家护理主要是专业的护理服务人员出访到老人们的家中，进行居家护理治疗服务。而护理人员主要是由当地的养老机构、护理门诊部、社区服务中心等机构进行派遣。护理人员除了提供功能性护理服务外，还可以提供日常照料和基础的康复护理治疗。养老机构照护是指参保人员入住到养老院进行长期的、全面的护理服务，养老机构主要给老人们提供基本的生活照料和基础的康复护理治疗。住院医疗护理主要是指老人们入住到当地所在的社区护理中心、护理医院和和部分承担老年护理服务的二级及以上医疗机构，在护理医院里面接受专业的、系统的、全面的护理康复治疗。4.2调研中发现需改进的地方4.2.1老年护理社会需求增加从调研数据可得，随着人口老龄化现状，老年人年龄不断的增长和身体机能的下降，对自身护理的需求将逐渐增加。然而随着人口结构和生活习惯的变化，依赖子女已经不是满足老年人需求的唯一方法。随着经济的发展，老年人护理服务的内容也有了新的改善，护理服务也逐渐发展为全方面综合护理服务，为老年人提供护理、预防、护理、健康管理和康复服务的综合服务。通过数据也可知，当前老年护理需求有相当大的一部分需求，从中也反映出护理服务的多样化特征。4.2.2落后老年群体护理困难从调研数据可得，低收入群体面对老年护理保险费用，还是有一定的经济困难，对于晚年生活无法得到保障的老年人，有部分依赖儿女供养。则有部分居住在农村的孤寡老人及失能老人，儿女不在身边无法照料，身边则多数为同龄的孤寡老人，基本生活无法保障的同时依赖于政府提供的补贴来生活，这部分费用只够日常生活开销，没有足够的金钱对疾病进行预防以及规划保险，在没有收入的情况下缺乏资金来购买护理保险，这类群体的护理问题则是一大难题，同时政府部门应该指定相应的制度为低收入群体提供低保政策来化解风险。4.2.3长期护理保险宣传不足通过需求调研数据可得,有一部分老年人秉承传统思想，认为购买保险是不必要的开销，也有一部分群体并不了解护理保险以及对护理保险没有足够的认知程度，从而导致不考虑购买不进行提早规划，致使晚年生活质量下降。因此,对老年人以及年轻人增加长期护理保险的社会普及度,将长期护理保险的认知需求增加,使人们对护理保险都加以了解以及提早规划保险。4.2.4现代观念影响居民保险认知度低从调研数据中可得，老年人群的养老选择大多受传统思想观念贯穿，秉承养儿防老传统思想，大部分人选择依靠儿女在家养老，而年轻群体也没有意识到提早规划护理保险的重要性，对晚年生活没有起到保障。而有一些老年人认为政府晚年补贴政策可以帮助自己的晚年生活，由于自身缺乏对护理保险的认知，就不愿浪费多余的经济来购买护理保险，从而对购买长期护理保险产生抵触心理。5结论与建议5.1结论在老龄化背景下通过对陕西省延安市老年人长期护理保险需求调研，并探讨了长期护理保险的相关问题，总结出以下结论：社会随着老龄化程度逐渐加深，人口老龄化问题是我们每一个现当代90后面对上有老下有小的现状，既有工作的压力，照顾子女压力的同时赡养老人的压力逐渐加重。据调研结果显示，政府对保险宣传力度较低，延安市很多家庭对长期护理保险并不熟知，面对未来的养老问题，很多人缺乏保险认知，没有意识到提早规划自己晚年生活的重要性以及价值性。面对延安市老龄化现状，根据家庭对面临风险的心理因素，制定不同的护理保险方案，不仅可以避免因意外以及失能状况带来的风险也可以合理维持家庭财富。长护险多为定期保险，每年交付一定的保险费用，对于低收入及落后群体，既可以缓解一次性付款时的压力也可以为以后的晚年合理规划。近几年来，保险的普及在不断加强，对于每一个人来说，我们每个人都应树立保险观念，不是只有到了需要的时候才可以购买，要学会提早规划，多去了解找到适合自身的保险，根据自身的家庭情况制定不同阶段的长期护理保险方案，提高风险意识，普及保险的相关知识，护理保费越早购买，晚年收益越高，生活品质自然会更好，提早规划既是一种金钱储备又是对晚