2021年度保险学知识点总结重点

与课本知识点是一致，很重要，很有针对性

第一章导论

1.P9保险产生因素中关于保险分类，着重注意按风险性质分类、按风险产生因

素分类。

(1)按风险性质

纯粹风险：只有损失机会而没有获利也许风险。投机风险：既有损失机会，又有

获利也许风险。

同一种风险也许兼有纯粹风险和投机风险双重性质。大多数纯粹风险是可保风

险。

(2)按风险产生因素，风险可分为：

自然风险：由于自然界异常变化所致损失也许性，由内生变量所致损失也许性。

社会风险：随着着人类社会行为变化、制度重新安排、新政令颁布与实行、甚至

是政权更迭而产生损害也许性。社会风险最高形式是政治风险。

技术风险：随着着科学技术升级及由此带来生产、生活方式变化而发生损害也许

性。

(3)按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值风险。

人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康风险。

责任风险：对她人所遭受人身伤害或财产损失依法应负法律补偿责任或未履行契

约所致对方受损应负合同补偿责任。如职业责任、公众责任、产品责任。

信用风险：信用风险(CreditRisk)又称违约风险因对方违约或不可抗力发生，

致使合同无法执行时所导致经济损失风险，即失信风险。如美国国债风险。

2.P11风险管理、P12风险管理基本程序、注意P14页财务法

(1)风险辨认：受险主体对所面临以及潜在风险加以判断、归类整顿，并对风

险性质进行鉴定过程。

⑵风险估测：在风险辨认基本上，通过对所收集大量详细损失资料加以分析，

运用概率论和数理记录，预计和预测风险发生概率和损失限度。

风险概率和损失限度是风险估测重要内容。

⑶风险评价：在风险辨认和风险估测基本上,对风险发生概率，损失限度,结

合其她因素进行全面考虑，评估发生风险也许性及危害限度,并与公认安全指标

相比较，以衡量风险限度,并决定与否需要采用相应办法过程.

风险评价目是决定风险与否需要解决和解决到何种限度。

⑷风险（管理）对策：在辨认分析和估测风险基本上，依照风险性质、风险频

率、损失限度及自身经济承受能力选取恰当风险解决办法过程。

风险管理办法重要有控制法和财务法两大类。

控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大一种风险管

理办法。

财务法是通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本财务安排来减少风险成本

一种风险管理办法，它涉及自留和转移两种。

A自留风险有三种状况①对潜在损失预计局限性②损失金额相对较低，经济上微

局限性道③通过对风险和风险管理办法认真分析，决定所有或某些承担某些风

险。

B转移风险

①保险保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特

定损失。保险是一种风险转移办法。

②对冲金融衍生工具常惯用来管理风险（重要是价格风险，如商品价格、利率价

格、汇率价格），如远期、期货、期权、掉期（互换）等。有些衍生工具开始用

于管理纯粹风险（如巨灾债券、巨灾期货、巨灾期权等），后来会用得越来越多。

③其她合同性风险转移办法，如销售合同中保证条款、保修条款等。

n财务法、控制法各种形式各有自己特点和合用条件，现将不同风险损失类型及

适应解决办法列分析表如下:

类型频率损失限度易解决办法

1低小自留

2高小自留或避免

3低大避免、防止、抑制和分散

4高大转移、中和、抑制和分散

（5）风险管理效果评价。检查和评估

3.P15风险管理条件

保险是风险管理重要办法，固然并不是所有风险都可以通过保险转移出去。

☆1.可保风险条件（6个）

普通而论，作为保险人可承保风险必要具备下列条件：

一，纯粹风险而不是投机风险。

二，发生必要具备偶尔性。

三，发生是意外。

四，必要是大量标物均有遭受损失也许性。

五，损失必要是可以用货币计量。

六，风险发生概率具备数学上可记录性

2.可保风险抱负条件

（1）有大量独立相似风险载体

大量：大数定律

独立：损失不有关，风险集合发挥作用

相似：避免逆向选取

（2）损失概率分布是可拟定

提供保费厘定和保险经营数理基本

（3）损失发生具备偶尔性

防止道德风险

大数定律以随机（偶尔）事件为前提

（4）损失在时间、地点和金额等方面易拟定

（5）巨灾普通不会发生

巨灾发生条件：

所有或大某些保险标面临同样风险

保险标价值巨大

（6）经济上可行性

4.风险构成

（1）风险因素（Hazard）：引起或增长风险事故发生机会，或扩大损失严重限度

因素和条件。

风险因素普通分为三种：

实质性风险因素（物理性能和化学性质，如天灾、意外事故）

道德性风险因素（居心不良，故意）

心理性风险因素（主观上疏忽或过错）

（2）风险事故：也许引起人身伤亡或财产损失事件。风险事故并不指风险损失

自身，但防灾防损则有助于减少风险损失。风险频率：指在一定期期内，一定规

模危险单位也许发生风险事故次数。

（3）风险损失：由于自然灾害或意外事故所导致经济价值减少、灭失以及额外

费用增长。

风险损失勘查与评估是保险活动重要内容。

风险损失重要涉及财产损失、收入损失、责任损失、费用损失四类。

损失频率=损失发生次数/危险单位总量又100%

损失限度=损毁价值/危险标总价值量X100%

第三章保险概述

保险概念（理解）：本法所称保险，是指投保人依照合同商定，向保险人支付保

险费，保险人对于合同商定也许发生事故因其发生所导致财产损失承担补偿保险

金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同商定年龄、期限时承担

给付保险金责任商业保险行为。

1.P40保险合同订立（是保险构成要素之一）

保险合同订立必要以特定方式，通过邀约和承诺程序，并经保险人签章批准，

合同才干成立。由于保险合同是附和合同，因此投保邀约只是按照保险人你就得

各类保险保险条款进行选取，不需要再提出保险合同成立重要条款，只用投保单

形式表达乐意选取保险人合同条款即可。再由于保险合同是钥匙合同，因此合同

订立还需要通过投保人和保险人就交付保险费办法互相协商达到一致，有保险人

签章承诺，保险合同才告成立。除法律或丁立人双方另有商定外，保险合同一经

成立，及时生效，投保人和保险人必要遵守合同规定

一☆P44保险特性比较（保险与储蓄比较特性）

2.1保险与储蓄

共性：将当前结余资金作为将来所需准备，均有长期储蓄性质

区别：（1）主体不同：保险消费者：符合保险人得承保条件，核保后可被拒保或

以附加条件承保

储蓄：任何单位和个人

（2）资金属性不同保险基金是全体保护共同财产，保险人统一运用于特

定目，被保险人无权干涉。储蓄所有者和使用者都是储蓄者，可自由支配。

（3）技术规定不同保险：互助共济行为共担风险分摊金计算有特殊数理

根据

储蓄为自助行为，无需计算根据。

（4）行为性质不同储蓄：将风险留给自己，依托个人积累来应对将来风

险自助行为，无需付出任何代价。保险：将面临风险用转移方式靠集体财力为风

险带来损失提供足够保障，是互助行为。代价为保费。

2.2保险与赌博

共性：由偶尔事件引起经济行为

区别：①目不同互助共济vs侥幸牟利②手段不同：风险分散、大数定

律/投机取巧③成果不同保险转移风险赌博自主创造风险

2.3保险与保证

共性：都是一种信用行为

区别：

（1）保险是多数经济单位集体公司，保证仅为个人间法律关系约束。

（2）保证附属于她人行为发生效力，从属合同，保险为独立合同。

（3）有无对价关系。

（4）保险鉴于合理计算。

2.4保险与求济或捐助

共性：

对经济生活不安定补救制度有着相似目

区别：

保险等价商业行为有偿双务合同有偿双务合同

救济无等价道义行为单方行为单方行为

无合同约束无合同约束

3.P44保险分类（理解）（掌握何为自愿保险何为强制保险其区别与联系）

1、保险分类办法

法定分类法

源于各国法律，由于各国保险法规对保险分类规定不同，因而保险形态分类在各

国不尽相似

理论分类法

源于对保险总体特性把握，以及对保险运动规律探求

实用分类法

源于保险公司业务实践，是保险公司依照自身业务操作需要对保险业务进行归类

2、保险分类原则

(1)分类要体现保险合同内容；

(2)分类要与本国法律规范和经济记录口径相一致；

⑶分类要在遵循本国保险业界习惯，突出国别保险特点基本上，注重与国际保

险市场现行原则互相衔接.

3、详细分类

(1)按实行方式分类

自愿：投保人和保险人双方在平等互利、协商一致基本上订立保险合同一种

保险。商业性保险普通为自愿保险。例如：企财、车辆损失

强制：又称法定保险，是以国家有关法律为根据儿建立保险关系一种保险。

强制性和全面性第三者责任险、社会保险

(2)按保险标分类

财产保险：以财产及关于利益

人身保险：人生命和身体••

(3)按保障范畴分类

财产损失、信用保证、责任保险、人身保险

⑷按经营目分类

赚钱性保险、非盈性保险

(5)按保险政策不同分类

社会保险、商业保险

(6)P46按业务承保方式不同保险分类

原保险、再保险、重复保险、共同保险

(7)按承保风险分类

火灾保险、运送保险--

（8）按保障主体分类

团队保险、个人保险

（9）按保险金额与保险价值关系夕"

不足额保险

（保额=保险价值）（保额〈保险价值）（保额〉保险价值）

（10）按保险价值或保额拟定方式分类

保险

不定值保险定值保险定额保险

（11）按保险标分类（详细）

5.^P47保险基本职能

基本职能说：坚持保险具备分散危险职能和经济补偿职能。评：精确地表述了保

险机制运营过程中目和手段统一，完整体现了保险性质。

6、保险职能分为基本职能&派生职能

A保险基本职能是保险原始与固有职能。关于保险基本职能重要有两种观点，一

种观点以为保险基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点以为

保险基本职能是经济补偿和保险金给付职能。本课程持后一种观点。

经济补偿职能是在发生保险事故、导致损失后依照保险合同按所保标实际损失

数额予以补偿，这是财产保险基本职能；

保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人依照保险合同商定保险金

额进行给付，这是人身保险职能。

B保险派生职能是在基本职能基本上产生职能。保险派生职能是融资职能、防灾

防损职能。

（1）防灾防损是风险管理重要内容。保险防灾防损工作最大特点就在于积极积

极地参加、配合其她防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体

现于：从承保到理赔履行社会责任；增长保险经营收益；增进投保人风险管理意

识，从而促使其加强防灾防损工作。

（2）保险融资职能是保险人参加社会资金融通职能。其体当前两方面：一方面

具备筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职

能。

（3）社会管理功能

＞《国务院关于保险业改革发展若干意见》（国发023号）指出，保险具备经

济补偿、资金融通、社会管理功能。

A保险保障功能是保险最主线功能。

A资金融通功能是在经济补偿功能基本上发展起来.

A社会管理功能是保险业发展到一定限度并进一步到社会生活诸多层面之后产

生一项重要功能。

社会保障管理

保险作为社会保障体系重要构成某些，在完善社会保障体系方面发挥着重要作

用。

一方面，保险通过为没有参加社会保险人群提供保险保障，扩大了社会保障覆盖

面。另一方面，保险通过提供灵活多样保险产品，为社会提供了多层次保障服务,

减轻了政府财政压力。

社会风险管理

•保险公司参加社会风险管理具备一定优势。保险公司不但具备风险管理专业知

识，并且积累了大量风险损失资料，为社会风险管理提供了有力数据支持。

•保险公司开展广泛宣传，培养投保人风险防范意识。

•协助投保人辨认和控制风险，指引其加强风险管理。

•进行安全检查，督促投保人及时采用办法消除隐患。

•提取防灾基金，资助防灾设施添置和灾害防治研究。

社会关系管理

•通过保险应对灾害损失，不但可以依照保险合同商定对损失进行合理补充，并

且可以提高事故解决效率，减少当事人也许浮现各种纠纷。

•保险介入灾害事故解决全过程，参加到社会关系管理中，逐渐变化了社会主体

行为模式，为维护良好社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，提高了社会

运营效率。

社会信用管理

・保险以最大诚信原则为其经营基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用

为基本承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要，因而在培养和增强社会诚

信意识方面具备潜移默化作用。

•保险合同履行过程事实上为社会信用体系建立和管理提供了大量重要信息来

源，实现了社会信用资源共享。

☆第五章保险基本原则（应用）（阐述题）

LP71☆最大诚信原则（告知、保证、不可抗辩、禁止反言P73最大诚信原则基

本内容、P76违背最大诚信原则法律后果）

1.诚实信用原则含义

•含义：即保险双方当事人在订立和履行保险合同步，必要以最大诚意，全面履

行自己义务，互不欺诈和隐瞒，恪守合同，否则，任何以方当事人都可以认定合

同无效。

•诚信：诚实+守信

•诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗。

•守信（信用）：任何一方当事人必要善意、全面地履行自己义务。

•诚信原则：任何一项民事、商事活动必要遵循基本原则；是订立各种经济合同

基本。

2.规定最大诚信原则因素

•（1）保险是风险管理行业

•（2）保险经营技术限度高，保险条款、费率复杂

•（3）保险信息不对称；

•（4）保险合同射幸性（偶尔性）

•（5）保险合同附合性

3.内容：如实告知、保证、弃权与禁止反言

告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结后以及合同有效期内，就重要事

实向对方所作口头或书面陈述。诚实信用原则规定告知是如实告知。

保证指保险双方在合同中商定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项

作为或不作为，或者担保某一事项真实性。

弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可以主张权利。常指保险人放弃合同

解除权和抗辩权。

禁止反言：指合同一方对已经放弃合同中某项权利，日后不得再向另一方主张。

又称禁止抗辩。

违背最大诚信原则法律后果

1违背告之义务法律后果

投保方违背告知义务常用情形

（1）由于疏忽或对重要事实误以为不重要而未告知；

(2)因对重要事实结识局限(不懂得、理解不全面或不精确)导致误告；——

误告

(3)隐瞒重要事实，故意不告知；——隐瞒

(4)捏造事实，故意作不实告知。——欺诈

对于上述违背告知行为，保险人有权宣布保险合同无效或不承担补偿责任。

2违背保证义务法律后果

凡是投保方违背保证，无论与否有过错，也无论与否对保险人导致损害，保险人

均有权解除保险合同，不予承担补偿责任。

2.P77保险利益原则(利益来源、时效问题P82关于人身保险保险利益关于内容

在课本第三段)

1.保险利益含义

1.1概念内涵

保险利益原则，始于英国1774年《人寿保险法》，

目在于消除以她人生命为赌注，获取非法利益寿险保

单。

国内保险法第十二条规定，人身保险投保人在保险

合同订立时，对被保险人应当具备保险利益。财产保险

被保险人在保险事故发生时，对保险标应当具备保险利

益。

1.2保险利益构成要件

(1)保险利益必要是合法利益

合法：符合法律规定、受到法律保护合法

主体合法、标合法、行为合法

(2)保险利益必要是可以拟定利益

已经拟定利益：事实上利益(既有利益)

可以拟定利益：客观上可以实现利益（预期

利益）

（3）保险利益必要是经济利益

经济利益：投保人对保险标利益价值能用货

币计量，体现为金钱上利益。

2.保险利益原则合用范畴

（1）既有利益：投保人或被保险人对财产已享有继续可享有利益。

（2）预期利益：因财产既有利益而存在的确可得依法律或合同产生将来一定期

期利益，涉及利润利益、租金收入利益、运费收入利益。

（3）责任利益：被保险人因其对第三者民事伤害行为依法而承担补偿责任，如

第三者责任、产品责任、公众责任。

（4）合同利益：基于有效合同而产生保险利益。

3.保险利益合用时限

财险保险利益合用时限：普通规定从保险合同订立到保险事故发生时始

终要有保险利益。但海上货品运送保险比较特殊，投保人在投保时可以不具备保

险利益，但当保险事故发生时必要具备保险利益。

人身保险保险利益合用时限：人身保险利益存在于保险合同订立时，而发

生保险事项，或发生保险事故给付时，则不追究具备保险利益。

人身保险保险利益

（1）投保人对自己生命或身体——人身关系

（2）投保人对与其有亲属血缘关系人——亲属血缘关系

（3）投保人对承担赡养、抚养等法定义务人

（4）公司或雇主对其雇员——雇佣关系

（5）债权人对债务人---债权债务关系

（6）合伙人对其她合伙人——经济利益关系

（7）财产所有人对财产管理人——经济利益关系

人身保险中，投保人与被保险人分离更是多见，因而，当保险合同成立后，

在保险合同效力期间内，应当规定被保险人对保险标具备保险利益。

由于人身保险保险标特殊性，有些国家甚至规定受益人也应具备保险利益，

如美国某些州法则规定人寿保险投保人或受益人具备保险利益。因而，人身保险

利益既应存在于投保人或被保险人也应存在于受益人。

3.P83近因原则（学会判断哪些是近因）

1.近因原则含义

•1.1近因：指引起保险标损失最直接、最有效、起决定性作用因素（不是在时

间上或空间上与损失成果最为接近因素）。

•1.2近因原则：“近因是属于保险责任，保险人承担损失补偿责任；近因不属于

保险责任，保险人不负补偿责任”理赔原则。

2.1单一因素致损状况下近因认定及解决

导致保险标损失因素只有一种J这个因素就是近因，如果这个因素属于保险

责任范畴，保险人履行补偿责任；否则，不履责。

2.2各种因素同步致损状况下近因认定及解决

“各种因素同步致损”含义及近因认定：导致保险标损失因素有各种，这些因

素同步发生且对损害成果形成均有直接、实质影响效果。（理论上均为损失近因）

（1）如果各种因素都属于保险责任范畴，保险人履行补偿责任；否则，不履责。

（2）如果各种因素都属于除外责任，保险人不负补偿责任。

（3）各种因素中既有保险风险，又有除外风险

A若能分清损失，保险人只对属于保险责任因素（保险风险）所导致损失负责；

A若无法分清损失，保险人不负补偿责任或损失由保险人和被保险人平摊。

“各种因素持续发生致损”含义及近因认定：导致保险标损失因素有各种，且

各因素依次发生，持续不断，具备前因后果关系（最先发生为近因）。

•（1）若持续发生导致损失各种因素均属保险责任，则保险人承担所有保险责

任；

•（2）若持续发生导致损失各种因素均属除外责任，则保险人不承担保险责任;

•（3）若持续发生导致损失各种因素不全属保险责任，但只要最先发生因素是

近因且属于保险责任，保险人也负补偿责任。

2.4.1“各种因素间断发生致损”含义及近因认定：导致损失因素有各种，各因素

发生有先有后，且有新独立因素介入，使后因与前因不存在因果关系（新介入独

立原由于近因）。

•2.4.2解决

•（1）该近因属保险责任范畴，保险人负补偿责任；

•（2）该近因不属保险责任范畴，保险人不负补偿责任

4.P86损失补偿原则（三个补偿限制都要掌握，合用于财险：代位追偿原则【条

件众】和重复保险分摊原则☆计算题）

1、损失补偿原则含义：指保险合同生效后，当保险标发生保险责任范畴内损失

时，被保险人有权按照合同商定，获得全面、充分补偿，以弥补被保险人由于保

险标遭受损失而失去经济利益，被保险人不能因保险补偿而获得额外利益。

2.损失补偿原则基本内容

2.1补偿限制：以实际损失、保险金额和保险利益为限

2.1.1以实际损失为限

（1）实际损失是依照损失当时保险标实际价值拟定；

（2）损失当时保险标实际价值与市价关于。

2.1.2以保险金额为限目：维护保险人合法权益，使损失补偿遵循权利义务对

等约束。

2.1.3以保险利益为限

（1）可保利益是保险保障最高限度

（2）保险赔款不得超过被保险人对遭受损失财产所具备可保利益

2.2损失补偿方式（不定值财产保险）

2.2.1第一损失（危险）补偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失补偿。

计算公式：

（1）当损失金额〈保险金额时：补偿金额=损失金额

（2）当损失金额2保险金额时：补偿金额=保险金额

举例：

A某公司投保企财险保险金额为10000元，灾后全损无残值，损失当时财产市价

为1元，则赔付？

A某公司投保企财险保险金额为10000元，出险后损失8000元，则赔付？

A某公司投保企财险保险金额为10000元，出险后损失达15000元，则赔付？

即按保障限度计算补偿金额。

（1）保险保障限度=保险金额/损失当时保险财产实际价值X100%

（2）补偿金额=损失金额X保险保障限度

2.3损失补偿原则例外

2.3.1人身保险

2.3.2定值保险：无论保险标实际价值不不大于或不大于保险金额，均按损失限

度十足赔付（常用于海洋

货品运送保险）。

计算公式为：

（1）损失限度=（保险财产完好价值-残值）/保险财产完好价值X100%

（2）保险赔款=保险金额X损失限度

2.3.3、重置价值保险

（1）含义：指以被保险人重置或重建保险标所需费用或成本拟定保险金额保险

（2）因素：因通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产即便按实际价值足额投保。

赔款也局限性于重置或重建。

2.3.4、施救费用补偿

因素：勉励被保险人积极急救保险标，减少损失。

3.损失补偿原则派生原则

6.P89代位追偿（P90代位追偿金额限定、代位追偿原则合用范畴、委付含义、

推定核损）

3.1代位原则

3.1.1含义

（1）代位：保险人取代投保人或被保险人获得追偿权或对保险标所有权。

（2）代位原则：指保险人依照法律或保险合同商定，对被保险人所遭受损失进

行补偿后，依法获得向对财产损失负有责任第三者进行追偿权利或获得被保险人

对保险标所有权。

3.1.2、损失补偿原则意义

（1）防止被保险人由于保险事故发生，从保险人和第三者责任方同步获得双重

补偿而额外获利，保证损失补偿原则贯彻执行；

（2）维护社会公众利益，保障公民、法人合法权益不受侵害；

（3）有助于被保险人及时获得经济补偿。

3.1.3、代位内容——权利代位

（1）含义

即追偿权代位。指在财产保险中，保险标由于第三者责任导致保险损失，保险

人向被保险人支付保险赔款后，依法获得对第三者索赔权。

国内《保险法》第六十条规定："因第三者保险标损害导致保险事故，保险人

自向被保险人补偿保险金之日起，在补偿金额范畴内代位行使被保险人对第三者

祈求补偿权利。”

（2）权利代位获得条件

A保险标损失是由于保险责任事故引起；

B保险事故由第三方责任引起。代位求偿权是由侵权行为和合同责任引起。其

中侵权是按法律规定应对被保险人承担民事损害补偿责任；而合同责任是依照合

同应承担补偿责任.

C被保险人规定第三者补偿；

D保险人必要履行了补偿责任。

E保险人只能在补偿金额限度内行使代位求偿权。如保险人追偿款项如超过补

偿金额，其超过某些应归还被保险人。

⑶代位追偿原则合用：

财产保险合同人身保险中涉及医疗费用险种

(4)代位追偿对象：

《保险法》第六十二条除被保险人家庭成员或者其构成人员故意导致本

法第六十条第一款规定保险事故外，保险人不得对被保险人家庭成员或者其构成

人员行使代位祈求补偿权利。

(5)投保人协助义务

向第三者提出索赔告知，甚至提起诉讼。

向保险人提供其权力和权力侵害证明文献资料

必要时通过保险人申请作为第三人直接参加诉讼

代位求偿权合理放弃

代位求偿权不合理放弃

•代位求偿权不合理放弃重要是指保险人对代位求偿工作重要性缺少应有对的

结识状况下，不负责任放弃了本应行使代位求偿权。这种现象在国内保险业中相

称普遍。

局限性额保险保险人代位求偿权行使

•局限性额保险代位追偿，不同国家对此采用做法不完全相似，从世界范畴来看,

重要有如下三种做法：

•保险人有权享有第三者所有损害补偿金。

•第三者损害补偿金应先补偿被保险人。

・保险人与被保险人按比例享有第三者损害补偿金。

3.1.4代位内容——物上代位

⑴含义

指保险标遭受保险责任事故，发生全损或推定全损,保险人在全额赔付保险金

之后，拥有对保险标物所有权，即代位获得对受损保险标权利与义务。又称所有

权代位。

推定全损:指保险标遭受保险事故，尚未达到完全损毁或完全灭失状态，但实

际全损已不可避免，或者保险标失踪达一定期间，保险人按照全损解决一种推定

性损失。

2）物上代位实现形式——委付

委付：指保险标发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标一切权利转移给

保险人，而祈求保险人按照保险金额全数补偿行为。

（3）委付成立要件

＞保险标推定全损；

＞被保险人向保险人提出；

＞被保险人须就保险标所有进行委付；

＞委付不得附有条件；

＞委付须经保险人批准。

（4）委付与代位求偿区别

3.1.5代位追偿权原则不合用于人身保险

•《保险法》第四十六条

・被保险人因第三者行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故，保险人向被保

险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿权利，但被保险人或者受益

人仍有权向第三者祈求补偿。

3.1.6代位追偿权原则她用

・第六十五条保险人对责任保险被保险人给第三者导致损害，可以依照法律规

定或者合同商定，直接向该第三者补偿保险金。

•责任保险被保险人给第三者导致损害，被保险人对第三者应负补偿责任拟定，

依照被保险人祈求，保险人应当直接向该第三者补偿保险金。被保险人怠于祈求,

第三者有权就其应获补偿某些直接向保险人祈求补偿保险金。

•责任保险被保险人给第三者导致损害，被保险人未向该第三者补偿，保险人不

得向被保险人补偿保险金。

3.2重复保险分摊原则

3.2.1重复保险分摊原则含义

重复含义：指投保人就同一保险标、同一保险利益同步向两个或两个以上保险

人投保同一危险，且保险期限相似或重叠，保险金额总和超过保险标价值保险。

•重复保险分摊原则：在重复保险状况下，当发生保险事故，对于保险标所受损

失，由各保险人分摊；如果保险金额总和超过保险价值，各保险人承担补偿金额

总和不得超过保险价值。

3.2.2重复保险构成要件

重复保险构成要件应当同步具备“四同一”，满足“一超过”。

“四同一”

（1）以同一保险标订立数个保险合同

（2）以同一保险利益订立数个保险合同

（3）以同一保险事故订立数个保险合同

（4）在同一保险期间订立数个保险合同

一超过”

保险金额总和超过保险价值。狭义重复保险还规定所有保险人承保保险金

额总和超过保险标价值。

3.2.3重复保险合同效力及法律后果

•（1）重复保险合同效力

・重复保险合同效力如何，各国法律规定不尽相似。《中华人民共和国保险法》

第五十五条第三款规定：“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值，超过某

些无效，保险人应当退还相应保险费。”

•重复保险投保人可以就保险金额总和超过保险价值某些，祈求各保险人按比例

返还保险费。

•重要体当前两个方面：

・第一，保险人对因保险事故所导致损害与否承担补偿责任。各国保险法规定，

如果是善意重复保险，发生保险事故后，保险人则按照一定方式分摊保险补偿责

任；如果是恶意重复保险，保险人则不承担保险责任。

•第二，投保人与否有权规定保险人退还超额某些保险费。如果是善意重复保险,

在保险事故发生之前，应投保人规定保险人按超额某些比例退还保险费；如果是

恶意重复保险，保险人均不承担保险责任，并且，无论保险事故发生与否也不退

还超额某些保险费

3.2.5重复保险分摊方式

5.P87比例责任分摊方式（掌握并会计算）

（1）比例责任分摊方式含义：即各保险人按其所承保保险金额与所有保险人承

保保险金额总和比例来分摊保险补偿责任方式。

（2）计算公式

某保险人承担补偿金额=损失金额X【该保险人承保保险金额/所有保险人

承保保险金额总和】。

某工厂有幢价值100万元厂房，现分别向甲、乙、丙三

家保险公司投保一年期火灾保险，三家公司承保保

险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效

期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公

司该如何分摊补偿责任？

解：

甲公司承担补偿金额=80X20/(20+80+100)=8万元；

乙公司承担补偿金额=80X80/(20+80+100)=32万元；

丙公司承担补偿金额=80X100/(20+80+100)=40万元。

限额责任分摊方式含义：假设在没有重复保险状况下，各保险人按其承保保险金

额独自应负补偿限额与所有保险人应付补偿限额总和比例来承担补偿责任。

计算公式：

某保险人承担补偿金额=损失金额X【该保险人应付补偿限额/所有保险人

应付补偿限额总和】

某工厂有幢价值100万元厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期

火灾保险，三家公司承保保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保

险有效期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊补

偿责任？

解：

•.•在没有重复保险状况下，甲公司应承担20万元补偿责任，乙公司应承担80

万元补偿责任，丙公司应承担80万元补偿责任。

，甲公司承担补偿金额=80X20/(20+80+80)=80/9万元；

乙公司承担补偿金额=80X80/(20+80+80)=320/9万元；

丙公司承担补偿金额=80X80/(20+80+80)=320/9万元。

顺序责任分摊方式含义：按保险合同签定顺序来拟定补偿责任。即由第一种出立

保单保险人在其保险金额限度内一方面补偿，再由第二个保险人对超过第一种保

险人保险金额损失某些在其保险金额限度内进行补偿，依此类推，直到被保险人

损失所有得到补偿为止。

顺序责任分摊方式举例

•某工厂有幢价值100万元厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期

火灾保险，三家公司承保保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保

险有效期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊补

偿责任？

•解：假定三家公司出单顺序为甲、乙、丙。则甲公司先补偿20万元；乙公司再

补偿超过甲公司承保金额以外损失60万元；丙公司不需承担补偿责任。

第六章保险合同（选取、判断）

LP97保险合同特点☆（附和性）

（1）保险合同是要式合同

（2）保险合同是附和性合同

（3）保险合同是有偿合同

（4）保险合同是双务合同

（5）保险合同是最大诚信合同

2.P100保险合同种类（【仔细看】P1006.1.3.6保险合同基本要素）

（1）按保险标性质划分，保险合同可分为:财产保险合同人身保险合同

（2）按保险合同经济性质划分，保险合同可分为:补偿性合同给付性合同

（3）按保险合同承保风险分类，保险合同可分为指定险保险合同与一切险保险

合同。

（4）按风险转嫁层次划分，保险合同可分为：原保险合同再保险合同

（5）按合同法律效力划分，

有效保险合同是具备法律效力、可以实行保险合同；

可撤销保险合同是合同一方具备因合同另一方违背合同而取消合同权力保险合

同；

无效保险合同是指不具备合同成立条件，违背国家法律、法规规定，国家不予承

认和保护合同。

（6）按照保险标与否特定分类

（7）按保险人与否转移保险责任分类

3.P101—P102保险合同主体投保人被保险人受益人（三者关系）

•保险合同主体是指与保险合同发生直接、间接关系人，涉及当事人、关系人和

辅助人。

保险合同当事人

•保险合同当事人是指直接参加建立保险法律关系、拟定合同权利与义务行为

人，即参加订立保险合同主体，涉及投保人和保险人。

（1）投保人

•投保人又称要保人，是向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务合

同一方当事人。

•投保人作为保险合同当事人，规定具备条件：

•（1）完全民事权利能力和行为能力。

•（2）投保人须对保险标具备保险利益。

•（3）作为投保人必要与保险人订立保险合同，并按商定缴付保险费。

（2）保险人

・保险人经营保险业务，是保险合同另一方当事人。

•保险人拥有向投保人收取保险费权利，当保险事故发生或者商定保险期限限届

满时，有履行补偿责任或者给付保险金义务。

2保险合同关系人

•保险合同关系人是指与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参加保险合同

订立人。

•保险关系人涉及被保险人、受益人、保单所有人。

(1)被保险人

•被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金祈求权人。

•被保险人财产、生命、身体、经济补偿责任等是保险合同保险标，是保险事故

发生主体对象，投保人将被保险人财产、生命、身体等作为保险标投保。

(2)受益人

•受益人又叫保险金受领人，即保险合同中商定，在保险事故发生后享有保险补

偿与保险金祈求权人。

•财产保险合同中没有专门受益人规定，由于财产保险被保险人普通就是受益

人，只有在某些特殊状况下，财产保险合同当事人才商定由第三者享有优先受领

保险补偿权利，而第三者普通是被保险人债权人。

4.P103保险合同辅助人

保险合同辅助人是指协助保险合同当事人订立保险合同或履行保险合同，并办理

关于保险事项人，涉及保险代理人、保险经纪人和保险公估人。

保险合同辅助人所担任角色具备中介性质，因而又被称为保险中介人。

5.P105暂保单理解法律效益

•暂保单是在出立正式保险单或保险凭证之前出具暂时性保险证明。

•暂保单在保险单未签发前，与保险单具备同样法律效力，但其有效期较短，普

通以30天为期限，并在正式保险单签发时自动失效。

暂保单签发情形

•订立保险合同分支机构受经营权限或经营程序限制，需要通过保险公司批准，

在未获批准之前，以暂保单为保险证明；

•保险人与投保人在洽谈或续订合同步，就合同重要事项已达到合同，但尚有某

些条件尚待商恰，以暂保单为保险证明；

•或者保险代理人承揽到业务后，暂时还没有办妥所有手续时，以暂保单为保险

证明;

•为出口结汇需要，在正式保单或保险凭证未出立前，以暂保单为保险证明进行

结汇。

6.PU3保险合同中断（注意复效【复效时间2年半，宽限期90天】）、终结（自

然终结情形涉及）

保险合同中断

•保险合同中断，是指在保险合同存续期间内，由于某种因素发生而使保险合同

效力暂时归于停止。

•保险合同中断状况在人寿保险中最为突出。

•依照关于规定，被中断保险合同可以在合同中断后2年时间内申请复效，同步

补缴保费及其利息。

•复效后合同与原保险合同具备同样效力

保险合同终结

•保险合同终结是指在保险期限内，由于某种法定或商定事由浮现，致使保险合

同当事人双方权利义务归于消灭。

•保险合同终结因素可分为两类：自然终结提前终结

自然终结

•自然终结是指不必当事人行使终结权意思表达，保险合同效力自然归于终结。

自然终结情形涉及：

•（1）保险期限届满；

•（2）保险合同履行完毕；

•（3）人身保险合同中被保险人死亡；

•（4）财产保险中保险标灭失等法定或商定事由发生。

提前终结

•提前终结是由于当事人意思表达而使合同效力终结，即合同解除。

•合同解除分为法定解除和合同解除。

•合同解除是指双方当事人通过协商达到一致，在不损害国家、公共利益时终结

合同行为。

•法定解除是指按法律规定可以进行合同解除。

•在国内，除货品运送保险等少量保险外，投保人依法享有解除合同权利。

第八章财产保险

1.P139财产保险（P142财产保险保险金额）

财产保险是以财产及其有关利益、责任作为保险标，在保险期间保险人对于因保

险合同商定保险事故发生所导致保险标损失承担经济补偿责任一种保险。

财产保险有狭义财产保险和广义财产保险之分。

狭义财产保险是以各类物质财产（有形财产）作为保险标；

广义财产保险除了承保有形财产，还承保与有形财产关于利益、费用、责任、信

用等无形财产。

【本章不出太多题目，请注重理解会选取判断，计算也在此二题中】

2.P147机动车辆保险

车辆损失险保险责任涉及：

①碰撞损失：指保险车辆与外界静止或运动中物体意外撞击导致本车损失，是车

辆损失险重要责任。

②非碰撞损失：涉及暴风、暴雨等自然灾害和火灾、爆炸、雷击、外界物体崩塌

等意外事故。

③施救、保护费用。

第三者责任险

第三者责任险是承保被保险人容许合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意

外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应由被保险人承担补偿

责任。

第三者责任险设定每次事故最高补偿限额档次，每档有一种固定收取保险费原

则，被保险人可自愿选取投保。

附加险

机动车辆保险附加险险种有：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、

自燃损失险、新增长设备损失险、车上责任险、无过错责任险、车载货品掉落责

任险、不计免赔特约险。

A.全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增长设备损

失险为车辆损失险附加险；

B.车上责任险、无过错责任险、车载货品掉落责任险为第三者责任险附加险；

C.不计免赔特约险同步为车辆损失险、第三者责任险附加险，即只有在投保了车

辆损失险和第三者责任险基本上才干投保不计免赔特约险。

机动车辆保险特点：机动车辆保险属于不定值保险:机动车辆保险补偿方式重要

是修复；机动车辆保险补偿中采用绝对免赔方式；机动车辆保险采用无赔款优待

方式；机动车辆保险中第三者责任保险普通采用强制保险方式。机动车辆保险费

计算与无赔款优待。

第九章人身保险（案例，应用）

1.P159人寿保险特性

a人寿保险经营具备稳定性。人寿保险所承保风险是人生存或死亡。在长期

保险实践中，大数法则表白每一年龄有着比较稳定死亡概率。

b人寿保险采用均衡保费。为了避免浮现逆选取现象，人寿保险采用均衡保费,

不随年龄变化而相应地变化。

c人寿保险期限长。人寿保险采用“均衡保险费”办法，于是人寿保险合同

效力可为5年、，甚至更长期限。

利率、通货膨胀率等经济因素对当事人影响明显。

2.P164人寿保险合同惯用条款（宽限期条款中断复效条款健康保险关于观测

期内容）

a不可抗辩条款

b宽限期条款。《保险法》36条规定：“合同商定分期支付保险费，投保人支付首

期保险费后，除合同另有商定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付

当期保险费，或者超过商定期限六十日未支付当期保险费，合同效力中断，或者

由保险人按照合同商定条件减少保险金额。”被保险人在前款规定期限内发生

保险事故，保险人应当按照合同商定给付保险金，但可以扣减欠交保险费。

c中断、复效条款。合同履行过程中，由于失去某些合同规定必要条件，致使合

同失去效力，称为合同中断。但是，这种中断可经恰当程序而恢复效力。按照国

内《保险法》第36条规定，超过六十日仍未缴纳保险费，保险合同效力中断。

保险合同复效后，对失效期间发生保险事故保险人不予负责。国内《保险法》第

37条规定：“一-o但是，自合同效力中断之日起二年内双方未达到合同，保险

人有权解除合同。

d自杀条款

e年龄误告条款

f保单贷款条款

g保单钞票价值

h不丧失钞票价值条款

3.P171意外伤害保险要件（伤害和意外）

构成要件之一：伤害

（1）致害物是指直接导致被保险人伤害被保险人身体之外物质或物体

（2）致害对象

-只有致害物侵害对象是被保险人身体，才构成伤害

对被保险人精神上或权利上伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不

能构成保险所指伤害

（3）致害事实

构成要件之二：意外

（1）伤害发生是被保险人事先没有预见到，