公司类信贷业务申请材料清单

第第页公司类信贷业务申请料子清单四川省农村信用社公司类信贷业务申请料子清单一、客户基本料子（一）营业执照、事业法人证书、特殊行业经营许可证书（副本及复印件）；（二）组织机构代码证书（副本及复印件）；（三）法定代表人或负责人身份证明（原件及复印件）；（四）贷款卡（原件及复印件）及贷款卡查询结果；（五）财政部门核准或会计（审计）事务所审计的近三个年度财务报告、审计报告及近来的报表。成立不足三年的企业，供应自成立以来的年度和近期报表；新设立法人紧要股东经财政部门核准或会计（审计）事务所审计的前三个年度财务报告和审计报告（如有）及背景、新设法人的验资证明；小型企业可以不供应审计报告；（六）税务部门年检合格的税务登记证明（原件及复印件）；（七）公司章程或企业组织文件（原件及复印件）；（八）企业董事会成员和紧要负责人、财务负责人名单和签字样本等；（九）申请信贷业务由授权委托人办理的，需供应企业法定代表人授权委托书原件；（十）客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业等性质的企业，依照公司章程或组织文件规定的权限，由有权机构（人）出具同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；（十一）农村信用社要求供应的其他料子。二、信贷业务料子（一）申报流动资金贷款，需供应与借款原因和还款来源直接相关的合同、订单等商务文件。（四）申报固定资产贷款，除以上料子外,还应供应下列料子：1．客户申请出具贷款意向书的，应供应以下料子：（1）客户申请（原件）；（2）报批的项目建议书（原件或复印件）；（3）项目有关背景料子（原件或复印件）。2．客户申请已经审批并通过的项目出具贷款承诺书的，只需供应客户申请。3．客户申请对未审批的项目出具贷款承诺书和固定资产贷款的，还应区别情况供应以下料子。（1）实行审批制的项目需供应：①项目建议书和可行性研究报告（原件或复印件）；②项目建议书和可行性研究报告及批复文件（原件或复印件）；③项目初步设计和概算资料（原件或复印件）；④企业自筹和其他建设资金筹措方案（原件或复印件）及其资金来源已落实的证明料子（原件或复印件）。（2）实行核准制的项目需供应：①项目申请报告（原件或复印件）；②核准受理通知书（原件或复印件）；③城市规划、国土资源管理、环境保护部门分别出具的关于城市规划、项目用地、环境影响评价文件的明确看法和有关法律法规规定应供应的其他文件（原件或复印件）；④企业自筹和其他建设资金筹措方案（原件或复印件）及其资金来源已落实的证明料子（原件或复印件）。（3）实行备案制的项目需供应：①可行性研究报告（原件或复印件）和特大型集团企业已经国家有关部门批准的中长期发展建设规划（如有）；②城市规划、国土资源管理、环境保护部门分别出具的关于城市规划、项目用地、环境影响评价文件的明确看法和依据有关法律法规规定应供应的其他文件（原件或复印件）；③企业自筹和其他建设资金筹措方案（原件或复印件）及其资金来源已落实的证明料子（原件或复印件）；④拟争取政府补助、转贷、贴息的项目，需供应符合政府相关政策的证明料子。（五）申报房地产贷款，除以上料子外,还应供应下列料子：1．建设行政主管部门核准的房地产开发企业资质证书或承当贷款项目开发建设的批准文件；2．申请贷款项目的有关料子，紧要包含项目建议书、可行性研究报告及批准文件、项目年度投资计划、扩初设计以及批准文件、项目《国有土地使用权证》《建设用地规划许可证》《建设工程规划许可证》《建设工程开工许可证》,如已获得《商品房销（预）售房许可证》等文件，也应同时供应；3．项目开发建设自有资金落实的证明文件、资料；4．项目租售方案及有效的收益调配协议；5．如贷款项目收益不足以归还农村信用社贷款本息，还应供应经有权部门批准的可用于还款的其他资金来源证明；6．如借款人接受其他单位委托进行房地产开发建设，还应供应与业主单位正式签订的房地产开发建设工程合同；7．申请土地储备贷款的借款人，应供应县级及县级以上人民政府批准成立的，受政府委托代表政府实施土地收购、储备和出让前期工作的有关文件；8．农村信用社认为有必需供应的其它资料。三、担保料子。（一）保证方式1．法人、其他组织为保证人的，应供应下列料子：（1）经年检的营业执照、税务登记证、组织机构代码证。特殊行业的须同时供应特殊行业经营许可证；（2）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴；（3）法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；（4）公司章程或企业组织文件（原件及复印件）；（5）贷款卡及近来年度的年审证明（未申领贷款卡的保证人除外）；（6）财政部门核准或会计（审计）事务所审计的近三个年度财务报告、审计报告及近来的报表。成立不足三年的企业，供应自成立以来的年度和近期报表；新设立法人紧要股东经财政部门核准或会计（审计）事务所审计的前三个年度财务报告和审计报告（如有）及背景、新设法人的验资证明；小型企业可以不供应审计报告；（7）或有负债清单及情况说明；（8）农村信用社认为需要供应的其他料子。2．有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应当供应下列料子：（1）公司董事会或股东大会依公司章程做出的同意供应当保证担保的决议；（2）公司董事会或股东大会依公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本。3．承包经营企业为保证人的，还应当供应发包人同意该保证担保的书面文件。4．合伙企业为保证人的，应供应全体合伙人同意保证的书面决议。5．专业担保机构为保证人的，还应当供应下列料子：（1）金融机构或依法成立的中介机构出具的实收资本验资报告或有关实收资原来源的证明文件；（2）担保基金已存入在农村信用社设立的特地账户，实行专项储存、专户管理的证明文件；（3）担保责任余额清单；（4）同意供应当保证担保的书面文件。6．以保证保险为担保的，应供应下列料子：（1）保险监督管理机构同意保险人开办保证保险业务的批文；（2）投保人已全额投保保证保险并一次性缴清全部保费的证明文件；（3）保证保险合同及保证保险单。7．自然人为保证人的，应供应下列料子：（1）保证人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）和结婚证明；（2）保证人的居住证明（户口簿）；（3）保证人资产及收入情形证明（合法、有效的资产全部权证明；单位财务或人事部门出具的收入证明、个人所得税纳税证明，或农村信用社认可的其他证明料子）；（4）保证人及配偶同意供应担保的书面文件；（5）农村信用社要求供应的其他有关料子。（二）抵押方式1．抵押人应当向农村信用社供应下列料子：（1）经年检的营业执照、税务登记证、组织机构代码证。特殊行业的须同时供应特殊行业经营许可证；（2）法定代表人身份证明及签字样本或印鉴；（3）法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；（4）公司章程或企业组织文件（原件及复印件）；（5）抵押人同意供应抵押担保的书面文件；（6）抵押人对抵押物享有全部权或者使用权或者依法处分权的权属证明文件；（7）抵押物的清单及基本资料，包含抵押物的名称、数量、质量、情形、所在地，同一抵押物已向其他债权人设定抵押的情况证明等；（8）农村信用社认为需要供应的其他料子，如税务机关出具的抵押人纳税情况证明等。2．抵押人为自然人应供应下列料子：（1）抵押人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）和结婚证；（2）抵押人的居住证明（户口簿）；（3）抵押人及配偶同意供应抵押担保的书面文件。3．以共同共有的资产抵押的，还应有全体共有人同意以该资产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。以按份共有的资产抵押的，还应有抵押人对该资产占有份额的证明及其他共有人同意抵押人以其所占份额设定抵押的书面文件。4．国有企业、事业单位法人以国家授予其经营管理的资产抵押的，还应有其政府主管部门同意抵押的批准文件，但法律、法规、司法解释或政府主管部门另有规定的除外。5．以集体全部制企业的资产抵押的，还应有该企业职工（代表）大会同意抵押的书面决议。以乡（镇）、村企业的厂房及其占用范围内的集体土地使用权抵押的，还应有乡（镇）、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以该集体土地使用权抵押、同意在实现抵押权时依照法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面文件。6．以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企业的资产抵押的，还应有该企业董事会或联合管理机构依企业章程做出的同意抵押的书面决议。7．以有限责任公司、股份有限公司的资产抵押的，还应有该公司董事会或者股东大会依公司章程做出的同意抵押的书面决议。国有独资公司未设董事会的，应有国家授权投资机构或者国家授权部门同意抵押的书面文件。8．以承包经营企业的资产抵押的，还应有发包方同意抵押的书面文件。9．以非法人联营企业的资产抵押的，还应有联营各方同意抵押的书面文件。10．以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输票据、商品检验证明、主管海关审批票据及核准抵押的书面证明。11．以已出租的资产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。12．以房地产抵押的，应有国有土地使用权证、房屋全部权证，共有的房屋应有房屋共有权证。以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证、开工证明、建筑工程规划图纸；证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面料子；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面料子。以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。农村信用社认为必需时，还可以要求抵押人供应由前述各款规定的抵押物的建设工程承包人出具的同意放弃应得未得工程价款优先受偿权的书面承诺。13．以民用航空器抵押的，还应有民用航空器全部权证书或者相应的全部权证明文件和民用航空器国籍登记证书。14．以船舶抵押的，还应有船舶全部权证书、未先期抵押给其他债权人的证明料子以及2/3以上份额或者商定份额的共有人同意抵押的证明文件。15．以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。16．以除航空器、船舶、车辆以外的机器设备、原材料子、半产品、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的全部权或者使用权证明以及抵押物的存放情形资料。（三）质押方式1．出质人应当供应下列料子：（1）经年检的营业执照、税务登记证、组织机构代码证。特殊行业的须同时供应特殊行业经营许可证；（2）法定代表人身份证明及签字样本或印鉴；（3）法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；（4）公司章程或企业组织文件（原件及复印件）；（5）出质人同意供应质押担保的书面文件；（6）出质人对质物享有全部权或者依法处分权的权属证明文件；（7）质物的清单及基本资料，包含质物的名称、数量、质量、情形等；（8）农村信用社认为需要供应的其他料子，如税务机关出具的出质人欠税情况证明等。2．出质人为自然人应供应下列料子：（1）出质人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）和结婚证；（2）出质人的居住证明（户口簿）；（3）出质人及配偶同意供应抵押担保的书面文件。3．以存货质押的，还应有证明保管质物的仓储公司或现货交易市场具有合法的主体资格、良好的商业信誉、完善的管理制度、专业的管理设备和技术、合格的管理人员及高效的进出库信息传递系统等事项的书面文件。4．以汇票、本票出质的，还应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票（依据法律规定没有增值税发票的，可供应其他发票）。5．以凭证式国债质押的，还应有下列料子：（1）凭证式国债，包含借款人全部的或第三人全部而向借款人供应的凭证式国债。凭证式国债为第三人向借款人供应的，应同时供应第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其凭证式国债的书面文件。（2）出质人出具的全部权无争议、没有挂失或被依法止付的书面承诺文件。6．以单位定期存单质押的，还应有下列料子：（1）开户证明书，包含借款人全部的或第三人全部而向借款人供应的开户证明书；开户证明书为第三人向借款人供应的，应同时供应第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证明书的书面文件。（2）存款人委托贷款社向存款社申请开具单位定期存单的委托书。（3）存款人在存款社的预留印鉴或密码。7．以个人储蓄存单（折）质押的，还应有下列料子：（1）储蓄存单（折），包含借款人全部的或第三人全部而向借款人供应的储蓄存单（折）；储蓄存单（折）为第三人向借款人供应的，应同时供应第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其储蓄存单（折）的书面文件。（2）存款人在存款社的预留印鉴或密码。（3）以其他金融机构签发的个人储蓄存单（折）质押的，除需供应以上规定的料子外，还应供应农村信用社与存款机构签订的质押止付协议。8．以仓单质押的，还应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。9．以提单质押的，还应有提单以及提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输票据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单等资料和证明文件。10．以上市公司国有股质押的，还应有下列料子：（1）上市公司的基本情况料子；（2）出质人持有上市公司国有股的证明文件；（3）出质人为该上市公司国有股东授权代表单位、借款人为出质人本单位及其全资或控股子公司的证明文件；（4）出质人（作为发起人时）持有国有股已自该上市公司成立之日起超出3年的证明文件；（5）出质人用于质押的国有股数量未超出其所持该上市公司国有股总额的50%的证明文件；（6）出质人以国有股质押的董事会（未设董事会的由总经理办公会）决议；（7）借款人承诺依照规定用途使用贷款，不得用于买卖股票的书面文件；（8）农村信用社认为需要供应的其他料子。11．以上市公司社会法人股、非上市股份有限公司的股份质押的，还应有下列料子：（1）公司的章程及基本情况料子；（2）出质人的出资证明书；（3）由依法成立的中介机构出具的验资报告。以有限责任公司的股份质押的，除需供应前款规定的料子外，还应供应全体股东过半数同意出质股东将其股权质押并将股份出质完整及时记载于股东名册的书面决议。12．以外商投资企业的股权质押的，还应有下列料子：（1）企业的章程及基本情况料子；（2）出质人的出资证明书；（3）由中国注册会计师及其所在事务所出具的验资报告；（4）企业董事会及其他投资者同意出质投资者将其股权质押的书面决议；（5）批准设立该企业的原审批机关同意质押的批复。13．以道路收费权质押的，还应有下列资料和证明文件：（1）道路建设经营项目立项、评估和批准开工的批文；（2）省级人民政府对征用土地、按比例承当出资和备用资金的书面文件；（3）省级人民政府及其职能部门批准的道路收费文件（包含省级人民政府或交通主管部门依法出具的关于道路收费站数量、站点的批文，省级人民政府交通主管部门会同同级物价行政主管部门出具的道路收费标准批文）；（4）道路建设经营项目各投资人同意道路收费权质押的书面决议；（5）省级人民政府及其职能部门同意道路收费权质押的批文（省级人民政府及其职能部门规定无须经其批准的除外）；（6）有关各方签署的建设承包合同、融资协议、技术咨询合同、原材料子供应合同、保险合同、经营承包合同及其相应的担保合同。14．以农村电网建设与改造工程电费收费权质押的，还应有下列资料和证明文件：（1）出质人经国家有关部门批准的电网经营许可证及有关电费收费权的批准文件；（2）出质人已在农村信用社开立基本账户的证明料子（未在农村信用社开立基本账户的出质人，应有其基本账户银行与农村信用社签订的电费划转协议）；（3）出质人已与农村信用社签订代收电费协议的证明料子。15．以人寿保险单质押的，还应有下列料子：（1）具有现金价值且出质人与投保人为同一人的人寿保险单；（2）出质人的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）；（3）开具人寿保险单的保险公司与农村信用社签订的载明保险公司负责对质押保单进行核实、计算现金价值、办理出质登记和止付手续等内容的银保合作协议；（4）投保人、被保险人（父母为其未成年子女投保的除外）同意质押的书面承诺；（5）投保人没有拖欠保险费（若以分期形式缴交保险费的，必需已缴纳了近来一期保险费）的证明文件。16．以商标专用权质押的,还应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件。以专利权中的资产权质押的，还应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件及上级主管部门同意全民全部制单位以专利权出质的批准文件。以著作权中的资产权质押的，还应有作品权利证明、出质前该著作权的授权使用情况证明文件。篇2:发展银行个人信贷业务操作规范上海浦东发展银行个人信贷业务操作规范为促进我行个人信贷业务的健康规范发展，依据中华人民共和国《商业银行法》《贷款通则》等相关法律法规及我行各项个人信贷业务管理方法，特订立本操作规范。第一章个人信贷业务的总体操作要求第一条个人信贷业务是我行信贷业务的紧要构成部分，各级行必需依据总行风险业务授权管理方法及权限规定，订立个人信贷业务的授权管理方法及各业务品种权限（业务权限及金额权限）规定，并形成书面文件，建立个人信贷业务逐级授权制度，各项业务必需依照权限管理的有关规定操作。第二条各级行在开发和开办个人信贷业务品种时，应坚持以下原则：一、制度先行。各行开办个人信贷业务时，必需先建立管理方法、操作细则、操作规程及权限管理等规章制度，再开办业务；二及时报备。各级行在开办上级行已开办的业务品种时，必需将本级行的有关规章制度向上级行备案；三、新业务报批。各级行在开发个人信贷新业务品种或对上级行有关业务规定的紧要内容有创新或突破的，必需向上级行报批；四及时反馈。上级行在接到下级行报备的有关资料后的7个工作日内，应由个人信贷主管部门对报备内容予以口头或书面的看法反馈；上级行在接到下级行报批的有关资料后，一般应在15个工作日内，由个人信贷主管部门会同其它相关部门对有关报批内容做出书面批复。第三条个人信贷业务必需贯彻我行信贷管理的审贷分别原则，并依据权限管理规定审批贷款。第四条凡针对项目或与企业合作开展的个人信贷业务，我行应对合作方的资金实力、履约本领、项目情况进行认真评估，向合作方供应适当的授信额度，在形成书面审批文件后，与合作方签订合作（或授信）协议，明确双方权利义务，保障我行资金安全。全部协议及审批文件资料均应妥当和长期保管。第五条我行对个人发放的信贷资金原则上只能用于个人消费、教育助学、购房、购买汽车或正常的生产经营（适用于经批准开办生产经营性贷款的机构）等合法用途。第六条办理个人信贷业务的各级行处均应设专人对个人信贷业务产生的各项文件资料进行档案管理，并建立个人信贷业务档案管理制度。第二章贷前调查操作规范第七条贷前调查是保障个人信贷资产安全的紧要环节，各级行应高度重视和做好个人信贷业务的贷前调查工作。第八条借款人、担保人的资产、资信和收入来源、水平以及担保物的价值、担保的有效性是个人信贷业务贷前调查的核心内容，贷款业务经办人员应依据下面规定对贷款进行调查：一、质押类贷款的调查：质押类贷款调查的核心是质押品的真实性、质押率、出质人对质押品的支配权利等内容，经办人员应按下述要求对质押类贷款进行调查：1、质押品的真实性调查包含以下内容：（1）该质押品是否是我行各项业务管理方法中规定的可质押的质押品；（2）该质押品的真实性；（3）该质押品是否可以进行有效的冻结止付；（4）保管及处理该质押品的可能性。2、质押率的调查包含以下内容：（1）审查质押率是否符合我行各项业务管理方法中对质押率的有关规定；（2）结合质押品种类，依据那时候利率及汇率的更改情况，考虑风险因素确定贷款的实际质押率。3、对出质人对质押品支配权利的调查：质押类贷款原则上借款人应出具本人名下的质押品申请贷款，借款人与出质人不是同一人的，应要求出质人当面签署质押合同，对于无完全民事行为本领的出质人，应办理公证手续，公证文书应载明借款人与出质人为监护关系的内容。二、抵押类贷款的调查：抵押类贷款除调查抵押物的价值、抵押人对抵押资产的支配权利外，借款人的还款收入来源、收入水平或借款人资产实力为调查的核心内容，实在要求如下：1、对抵押物价值的调查：除购房贷款、汽车贷款可将所购房产、汽车购买价值作为抵押物价值外，其余以可设定抵押权利的商品作为抵押物取得贷款的，必需对抵押物的价值进行评估，并以评估价值作为抵押物价值，实在可采用以下方式对抵押物价值进行价值确定：（1）以两年内新购普通商品住宅作为抵押物的，可直接以房产购买价值作为抵押物价值；（2）以其它各类房产（包含新购两年内的别墅、高档公寓、商业用房等）及其它商品作为抵押物的，必需由具有相应商品评估资质的机构出具估价证明，并以评估价值作为抵押物价值；（3）各类抵押物的抵押率不得超出各类贷款管理方法对抵押率的规定。2、抵押人对抵押物的支配权利调查：全部抵押类贷款的抵押物必需由抵押人本人在借款申请、抵押合同上签名，抵押人的配偶或抵押物的其它共有人必需在办理借款申请或签署抵押合同或公证时当面确认抵押人的抵押行为并至少在其中一份文件上签名确认。3、借款人收入来源、水平及资产实力的调查：对于普通商品住宅房产抵押率超出50%、其它房产抵押率超出40%或其它商品抵押率超出30%的全部抵押类贷款在确定借款人可借贷款额时，除考虑抵押物自身价值外，必需对借款人的收入来源、收入水平进行调查，借款人收入来源不稳定、收入水平不足以归还贷款的，必必需求借款人出具相应资产证明其借款本领，借款人出具的收入或资产证明不足以证明其对贷款的归还本领的，应降低其借款额或拒绝其借款申请。随本文下发的《对自然人收入调查及收入水平认定的引导看法》（见附件）对如何审查各类人员的收入来源、水平供应了参考，各行可依据该附件精神对借款人的收入来源及水平进行审查，依据审查结果按以下原则确定借款人可借贷款金额：（1）由借款人稳定收入水平决议的借款人借款本领原则上应按下述要求执行：1、借款人家庭年收入在20万元以上的，年（月）还款额不超出借款人家庭年（月）收入的60%；年收入在1520万元的，年（月）还款额不超出借款人家庭年（月）收入的55%；年收入在1015万的，年（月）还款额不得超出家庭年（月）收入的50%；年收入在610万的，年（月）还款额不得超出家庭年（月）收入的45%；年收入在46万的，年（月）还款额不得超出家庭年（月）收入额的40%；年收入在24万的，年（月）还款额不得超出家庭年（月）收入额的35%；年收入在2万以下的，年（月）还款额不得超出家庭年（月）收入额的30%。（2）以收入确定的借款人借款额低于借款人申请的借款额的，应要求借款人就不足部分出具相应的流动性金融资产作为借款人资产实力的证明或追加抵押物直至实现依据上述规定抵押率低于50%、40%及30%的要求。如借款人不能、不愿出具相应证明，并拒绝追加担保的，应降低其可借金额，直至拒绝贷款申请。三、第三人保证类贷款的审查：凡以第三人供应保证取得贷款的，借款人借款本领、保证人保证本领的审查按以下要求进行审查：1、借款人借款本领的审查：借款人必需供应收入证明，并由借款人稳定的收入水平来确定借款人的可借款金额，可借款金额超出借款人申请的借款金额时，应要求借款人就不足部分出具相应的流动性金融资产做为其资产实力证明，借款人不能、不愿出具相应资产证明的，应降低其借款额，直至拒绝其借款申请。由收入水平确定的借款人可借款金额确实定按上述抵押类贷款的借款额确实定标准执行，并要求借款人供应一个或多个保证人为其借款进行担保。2、保证人保证本领的审查：（1）保证人为一个或多个自然人的，应要求每个保证人按我行个人信用评定标准出具有关收入或资产证明，并依照信用评定标准测算出的金额确定每个保证人的可担保额，多个保证人的可担保额之和不得低于借款人的借款金额；（2）除购房贷款外，原则上不能接受法人为自然人做出的贷款保证。特殊情况需接受法人为自然人贷款供应保证的，仅限于以下两类企业：一是由多个自然人合资成立的有限责任公司，二是与我行关系良好、信誉卓著、在我行公司评级中实现AB级以上的客户。保证人保证的有效性及保证本领的审查按我行公司金融客户审查标准执行，自然人合资成立的有限责任公司担保时，应要求全部股东出具同意以公司资产为个人债务做保证的文件。全部保证类贷款，均必必需求保证人承当连带保证责任。四、信用类贷款的审查：以借款人个人信用取得贷款的，应要求借款人按我行个人信用评定标准的有关要求出具有关证明资料，依据信用评定标准对借款人的信用借款额进行评定，借款人的借款金额不得超出由信用评定标准评定的借款额。第九条个人信贷经办人员在完成贷前调查的基础上，应依照以下要求，写出规范的调查看法：一、质押类贷款：明确写明借款人、出质人姓名、质押品种类、质押品价值、质押率、该笔贷款是否符合我行贷款管理的有关规定，是否同意发放贷款、贷款的金额、期限及利率。二、抵押类贷款：明确写明借款人姓名、职业、收入来源、收入水平、按收入水平确定的可借款金额、供应了何种其它流动性金融资产作为增补资产实力证明、抵押人姓名、抵押品性质、抵押物价值、抵押率、是否同意发放贷款、贷款的金额、期限及利率。三、第三方保证类贷款：明确写明借款人姓名、职业、收入来源及水平、按收入水平确定的可借款金额、供应了何种其它金融性流动资产作为增补资产实力证明、保证人姓名（名称）、职业、担保本领，是否同意发放贷款、贷款的金额、期限及利率。四、信用类贷款：明确写明借款人姓名、职业、学历、家庭情形等、按信用评定标准确定的可借款金额、是否同意发放贷款、贷款的金额、期限及利率。第十条贷款经办人员应将借款申请表、调查看法、借款人供应的有关资料及其与本项贷款有关的其它相关资料送贷款审查、审批人员审查、审批贷款。第三章贷款的审查、审批和发放操作规范第十一条各级贷款审查及审批人员应依照各级行风险业务授权管理规定，在权限范围内按下述要求对个人信贷做出审查及审批，并出具看法：一、审查该项贷款是否符合我行信贷政策及相关管理方法的规定；二、审查贷款经办人员提交的与贷款相关的各项资料是否齐备；三、审查贷款经办人员调查看法是否规范，结合经办人员所提交的有关借款人、担保人资料，推断经办人员的贷款调查看法是否正确并符合调查要求；四、提出同意贷款与否的看法。第十二条贷款经审批同意后，贷款经办人员应完成合同签订（必需时办理公证）、抵押登记、办理保险、凭证制作等贷款发放前的手续。并注意以下事项：一、正确填制合同。借款合同、担保合同我行原则上至少保管两份；二、正确制作贷款凭证。贷款金额、期限、借款人姓名及帐号、收款人名称及帐号必需正确填列，不得缺省。第十三条贷款全部手续办好后，办理贷款发放手续。贷款发放时，凡我行各项贷款管理方法中规定专款专用的，必需将贷款资金以转帐方式转入指定的收款人帐户；凡未规定专款专用的，应将贷款资金划入借款人或其指定的帐户或发放现金。第四章贷后管理操作规范第十四条贷款发放后，贷款经办人员应依据贷款凭证及还款凭证登录贷款台帐，经办人员的贷款台帐应至少包含以下两方面内容（计算机管理系统有要求的按要求登录）：一、借款人基本情况：包含借款人姓名、供职单位名称、家庭住址、通讯方式等；二、贷款信息：包含贷款额、贷款笔数、贷款期限、还款计划、借款人还款记录及催收记录等内容。第十五条贷款到期日前，贷款经办员应依据借款人还款计划，及时提示借款人定时还款，贷款发生逾期，应及时向借款人催收贷款，贷款逾期10天，经办人员应向借款人发出书面催收通知。第十六条贷款全部归还后，经办人员应及时帮忙借款人、出质人、抵押人办理有关解除抵押、质押手续，借款人有要求的应将有关收入、资产证明等资料归还借款人。第五章档案管理规范第十七条档案管理是做好个人信贷业务管理工作的紧要内容，各级行必需高度重视和做好个人信贷业务的有关档案管理工作。第十八条个人信贷档案由规章制度文件、各类合作协议文件及客户贷款资料文件等三大类基本文件资料构成。各级行均应设专人负责上述三类文件的档案管理工作，分别建立档案文件清单，并建立档案移交、借阅及归还登记制度。第十九条个人信贷相关规章制度文件是我行各项个人信贷业务开展的基本依据和准则，各级行应依据“以文件内容为分类依据，以行属级别为排列次序”的原则进行档案管理。实在要求如下：一、全部规章制度文件按文件内容分类，并以专夹形式保管。专夹首页应设文件清单，标明专夹内各项文件名称，并及时增补清单内容，全部专夹封面必需注明“个人信贷规章制度（列示内容）”如：个人信贷规章制度（个人购房贷款规章制度）。二、各专夹内以上级行来文为首，依照行级及规章制度的管理范围排列，文件排列次序举例如下：总行个人消费贷款管理方法、分行个人消费贷款管理方法、分行个人消费贷款实施细则、支行个人消费贷款规程等；再如：总行个人信贷操作规范、分行个人信贷规范、档案管理规定、支行操作标准等。三、全部上级行的增补来文或本级行的增补文件归入相应专夹中保管，并及时补登文件清单。第二十条个人信贷业务与特定单位合作开展的，应对特定单位的有关合作文件资料进行妥当保管，这类文件资料包含有法律效力的文件及审查审批资料两方面内容，应分别对两方面资料进行保管，实在要求如下：一、凡有法律效力的合作文件，合作合同等文件，应将合作协议、合同正本以紧要档案的形式存放在专用保管箱内，长期保管。二、合作协议、合作合同付本或复印件及其合作单位的营业执照、财务报表等资料连同行内对此合作计划的审查、审批及会议纪要等资料作为一般信贷资料，作为该合作项目下发生的各笔贷款的首笔贷款资料保管，并为此档案特地设立文件清单。第二十一条一般信贷档案的保管应依照按户建档，分类保管、办理移交的原则进行，实在要求如下：一、按户建档：各级办理个人信贷的行处，必需为每个借款人建立信贷档案；二、分类保管：包含以下三方面的内容：（1）区分紧要档案和一般信贷资料档案分别保管。信贷业务紧要档案包含：质押品、质押收据、抵押权利证明、抵押物权凭证、保险单正本等，质押品必需入库保管，其它紧要档案资料正本必需按户特地建档、设立资料清单、双人会同加封，入库或设特地保管箱内长期妥当保管。紧要档案应按会计部门规定登记表外帐。紧要档案资料的付本或复印件与一般信贷资料归入客户档案保管。（2）信贷档案资料应按业务品种设立一级分类、以合作单位设立二级分类、以贷款经办人员设立三级分类。合作单位档案资料作为二级分类的第一份档案资料。每份档案资料均应设立资料清单，资料清单应依据各项业务管理方法的要求设立，并列示于档案贷封面或存放在档案贷内资料的首页。举例如下：按揭贷款业务档案：**发展商项下贷款资料（附清单）：**经办人员资料：各借款人档案（附清单）；三、办理移交：贷款经办人员在贷款发放并登录好信贷台帐后，应将全部紧要档案复印后放入一般档案资料，将紧要档案资料正本按上述紧要档案存放要求办理紧要档案的移交手续，将一般档案资料（至少包含申请、审批表、借款合同、担保合同、收入证明资料等）按要求整理后，办理一般档案的移交手续，信贷员应留存借款合同、担保合同各一份，贷、还款凭证各一联备查，信贷员留存的合同、凭证必需保持完整、连续，并按户妥当保管。第六章附则第二十二条本操作规范未尽事宜由各项个人信贷业务管理方法及我行信贷业务相关规章制度规范。第二十三条本操作规范由上海浦东发展银行总行负责解释、修改。第二十四条本操作规范自印发之日起执行。附件：《对自然人收入调查及收入水平认定的引导看法》篇3:信贷业务大检查心得体会五莲县农村信用合作联社记得商监事长在视察二组工作的时候，曾经与一位在座的私企老板沟通。商监事长对私企老板的创业精神大加称赞，而且教育我们新员工，必需学习私企老板的创业精神，把信用社的事业真正认作自身的事业，踏踏实实，一步一个脚印地工作，才会在平常的岗位上做出成绩。商监事长意味深长的教导让我思考了很久。记得看过这样一个例子：一个经过辛苦打拼后成功的老板说，最初给别人打工的时候，总是觉得老板太苛刻；后来自身做了老板，又觉得是员工们太懈怠。之所以会有这样的看法，完全是由于自身的立场变化了，看待事物的角度也变化了。商监事长就是教育我们，要把信用社的事当做自身的事，把自身当做老板。由此，我们必需变动自身看待工作的角度。爱岗敬业，以社为家，把自身当做老板，学会从企业主人的角度来看问题。变动了考虑问题的启程点，就不会有那么多的埋怨和懈怠，就会有不一样的思想高度和认得高度，就会有更加充分的工作激情和动力！我是信用社的一名普通员工，我也是信用社的主人之一、信用社的每一分利益都与我有着紧密关系。每一天，我都要为了我的企业而勤劳工作，每一天，我都要为了信合事业的蓬勃发展而努力奋斗！（撰稿：二组信息员贾君双）这段时间，我将铭刻于心短暂的二十天检查活动即将结束。回顾起这些日子，有些许的激动，些许的感慨，些许的不舍。这段日子将会成为我永久的回忆，它是我工作生涯中的第一笔财富，将会对我今后的工作产生深远的影响，同时也教会了我很多。正是由于这段日子，让我感受到了信合大家庭的温暖。全构成员团结友善，互助互利，相互帮忙，共同进步。将联社交给的任务在一片温馨和谐的气氛中圆满完成。正是由于这段日子，让我了解了信合的紧要。作为一个服务于大众的金融机构，方便大众理财是我们不懈的、永恒的目标。每一天，那来来往往、络绎不绝的人们，正在向我们透漏着一个信息我们的农村信用社在人们的生活中越来越紧要了。正是由于这段日子，让我明白了信合的责任。作为面向农村，服务“三农”的主力军，我们肩负着扶持农村经济发展的重点责任，这是一项任重而道远的使命。我会牢记这段时间的所见所闻所感，让它成为我职业生涯中的一笔炫丽的篇章。（撰稿：二组信息员葛峰）培养敬业精神提高执行本领今日，我有幸捧读了《给加西亚的一封信》，收获良多。故事叙述的是一个叫罗文的年轻人，接到美国总统的命令，要去给一位叫加西亚的将军送一封决议战争命运、至关紧要的信件。而加西亚是谁，在哪里，没有人知道。罗文没有任何迟疑和推诿就上路了。最终，这位年轻的英雄以其肯定的忠诚和高度的责任感，将信送到了加西亚手上，成功完成了任务。从罗文身上，我们最应当学习的就是他的敬业精神。接到上级命令的时候，没有问任何多余的问题，没有任何借口，只全心全意地想着如何完成任务。这种肯定的忠诚、快速的行动本领、克服一切困难也要完成上级指示的精神，特别值得我们学习。而且我们的同志们，也正是在以罗文的敬业精神，进行本次检查工作。譬如说，要去找寻一个外核的客户。检查组的同志可能对这位客户并不熟识，需要重新了解这位客户的资料，了解他的联系方式、认真住址、生产经营情形以及其他与贷款有关的情况等等。这中心全部的工作，都要依靠检查组同志们快速高效地完成。强大的执行本领，是高效率工作的紧要保证，也是我们成功推动本次信贷大检查活动的紧要条件。在以后的工作中，我们应当连续学习罗文的精神，爱岗敬业，认真完成领导的嘱托，培养快速投入工作的强大的执行本领，从一开始就养成高效工作的好习惯。（撰稿：二组信息员贾君双）八组的娘子军我们八组有两名女信贷员，通过二十多天的接触，我感受了我们信合娘子军的魅力。谁说女子不如男？！在男性垄断信贷岗位的情况下，半边天们照样做得出色，做的光彩照人！她们性特别向，活泼开朗，举止大方。说起话来有条有理，言语恰当，时不时来个笑话，相互间的气氛很痛快跃。她们做事认真，工作上丝毫没有孱弱的一面。信贷不但需要细心，也需要胆略。只有勇敢，才略担得起风险，不怕困难。她们正好有这一优点，敢做敢为，一马当先。她们爱岗敬业，不怕受苦，永久坚守第一线。在八组，她们做的是外核工作，一干就近20天。20天里，她们时常午后1点吃饭，家里孩子没人照料，她们也没有任何怨言，由于她们坚守为信合奉献的信念！所谓巾帼不让须眉。娘子军着实让我感叹。我不但为她们自负，也为信用社自负。信用社是你成才的摇篮，只要你有本领，这里就有你无限的蓝天！（撰稿：八组信息员冯启伟）祝福二十天的日子如流水般逝去。二十天前，这里的环境还是那样的陌生，这里的人还是那样的生疏。二十天在不知不觉中流淌，把不同的人流到一起，流成一家，流成兄弟姐妹。二十天就这样悄悄地离我远去，暮然回首，往事涌上心头。除了感谢之外我什么也不想说，说多了就会引出哀痛的离别。但我还是想对同组的人依次道声珍重，依次说声感谢。感谢何组长：我只是一名小小的组员，但您把我当成自身的兵来带，事事让我磨练，时时让我上进，各处为我的成长着想。感谢内查的同志：从开始的生活布置到以后工作中的细心引导和照料，您都是那样的慈善和不冷不热；对您，我更有一种亲近感，或许是缘分所在。感谢外核的同志：外核的路上总是带着我，让我见识到很多很多，在外核中小到一家店铺，大到五莲的建设，都使我感受颇多，还有您的睿智，您的风采，在我脑海时时徘徊。太多的感谢无法用有限的文字来表达，我只能在心中沉默地为您们祝福，为农信祝福，为我自身祝福，祝福我们前程似锦，一帆风顺！（撰稿：八组信息员冯启伟）做一个懂得感恩的员工感恩是个舶来词，“感恩”，牛津字典给的定义是“乐于把得到好处的感谢呈现出来且回馈他人”。作为信合的新员工，这次贷后检查给了我又一次磨练的机会。在这个过程中我受益颇深。感恩信合，它不但给了就业的机会，还为我们供应了呈现人生价值的舞台，这次贷后检查工作使我的人生阅历得以丰富，让我的人格得以锤炼，使我的聪颖才略找到萌芽的乐土。感恩信合的前辈们。没有你们的信任支持，我们的努力也只能空空如也。你们为我们供应了机会和空间，使我们得以发挥自身理想和志向。这次检查活动是你们的信任和支持，给了我们前进的气力。感恩我的同事。个人的气力是渺小的，在积累的竞争中胜出还是要依靠团队的气力。凝集产生气力，团结诞生奋斗，就像这次贷后检查，大家团结全都，才略圆满完成分到的各项任务。怀着一颗感恩的心工作，做一个感恩的员工。（撰稿：七组信息员高芳华）新员工“五忌”在信贷业务大检查中，我们开拓了视野，磨练了本领，我们斗志激扬，对工作充分了热诚，在今后的工作中我们要连续保持这种工作状态，切不行因工作的重复与繁琐而懈怠，降低对自身的要求，要注意“五忌”。一忌“懒”。即懒于学习，不思进取。在基层社我们要学习的东西还有很多，只要有心，就确定能学到东西。我们要有执着的敬业精神和干不好工作就睡不好觉的态度，学习老前辈兢兢业业的工作风格，保持猛烈的事业心和责任感，要乐观探究新的思路，新的方法，勇于创新。二忌“傲”。即目空一切，自负自得，做了一点工作，得到一点赞成就飘飘然忘乎所以，不把任何人放在眼里。要尊敬前辈，尊敬同事，虚心向任何一个比自身懂得多的人学习，这样才会不绝进步。三忌“躁”。即焦躁冒进，心里失衡。要踏踏实实，一步一个脚印，不行急功近利。在别人的成功面前保持心里平衡，看到别人的优点，自身的短处，用别人的成功鞭策自身。只有戒去焦躁之情，焦躁之性，高调做事，低调做人，才会有所成就。四忌“飘”。即眼高手低，粗枝大叶。要切切实实去做，不能只会说得明白，真正做起来却一塌糊涂。不能闭门造车，凭空想象，也不能粗枝大叶，马马虎虎，要知道我们的工作是来不一点马虎的。五忌“贪”。古人云：不虑于微，始贻大患。面对形形色色的人和纷繁多而杂的事，要时刻保持清醒的头脑。我们金融工面对的诱惑是很多的，我们要在称赞声中保持清醒，在奉承声中保持自警，在诱惑面前保持坚贞。我们青年人的一切都还刚刚开始，充分希望，也充分不定数。我们要防患于未然，保持工作热诚，廉洁自爱，团结友善，遵纪守法，敢于创新，有一个好的开始，那么我们的职业生涯就成功了一半。（撰稿：七组信息员李婷婷）信合保安一道美丽的风景9月初，我社各营业网点保安都定时配备到位。这期间我跟随检查组到大尧，有幸见到安保人员。身着保安服的安保人员为信用社加添了几分威严，极大地保证了工作人员和前来办理业务的客户的安全。尤其是在办理款箱交接的时候，保安都会手持橡胶棒威严站立在运钞车旁边，与押钞人员和工作人员们一起保证信用社资产安全。保安人员的到来也使营业厅里秩序井然，不管是客户排队还是车辆停靠都更加有序，业务办理的速度进一步提高。保安岗位的设置体现出了我社的服务水平上了一个新台阶，是信用社的一道美丽风景线。（撰稿：二组信息员王宁）信用之我见“狼来了”的故事，想必大家都知道。故事中的放羊娃因撒谎，把信用当游戏，最终被狼吃掉了，付出了生命的代价。小时候，父母就给我讲过“狼来了”的故事，告诫我要做一个诚实守信的人。人无信不立，市无信则乱。在本次检查过程中我们遇到有些借款人从信用社借款后没有依照贷款用途使用,任意借给他人；有些借款人没有在贷款到期日及时还清款项,直至我社对其提起诉讼强制收回贷款，这些失信行为给他们个人信用蒙上阴影，为工作生活带来了很多不方便。个人信用是基础，从长期看，经济受到创伤可用金钱来计算，而诚信缺失却难以用金钱来估量。对己要讲诚信，为人要讲诚信，办事要讲诚信。作为信用社的员工我们提倡要用好的信用做人，做一名合格的信合人。（撰稿人:九组信息员王佳玮）畏法度者痛快明太祖朱元璋曾经问自身的臣子一个问题，“天下何人痛快？”有人说有功名的人痛快，有人说富甲天下的人痛快，只有一个说：“畏法度者痛快。”得到朱元璋的赞成。“畏法度者痛快”就是以法规规范自身的行为，严于律己尊章守纪的人站得直，行得正，工作和生活就会坦荡愉快；而那些思想出位，行为出轨，什么财务都敢收，什么伙伴都敢交，什么禁忌都敢碰，什么都“无所谓”的貌似自由者，终究会冒犯法律，落得身败名裂，妻离子散的下场。作为金融从业者，我们要始终恪守“合规”二字，自发把法律法规、规章制度作为自身的行为准则，敬畏法律，常常感受自身肩上的职责，步步合规，事事合规，让合规成为习惯，做一个自由的人，坦荡的人。（撰稿：七组信息员李婷婷）不绝进步的检查之路回首二十天的检查之路，有奔忙、有劳累、有欢快，而更多的是全体成员取得的不绝进步，检查之路也是我们的进步之路。一是感情沟通方面的进步。信贷检查前，大家虽在一个联社但是并不熟识。这次信贷检查使来自不同单位的成员们生活上相互照料关怀，工作上大家一起出谋划策共同完成工作任务，整个组就像一个大家庭，从陌生到熟识都是进步的过程。二是信贷工作方面的进步。作为一名新进员工，以前对信贷业务特别陌生，这次信贷检查让我们对信贷有了新的认得。对如何做到“三查”，如何降低贷款的风险等一些问题都有了确定的了解。二十天的信贷实践活动比一个月的理论学习更有心义。三是说话的艺术。说话是一门艺术，而在信贷工作中与人沟通的技巧同样必不行少。信贷工作要接触形形色色的人，如何在工作中做到细心、耐性、真心都是必修的课程。而在老员工身上学到的不但仅是业务上的干练还有与别人沟通时的学问。与信合服务一起，我们的信贷检查也是每天进步。（撰稿：十组信息员史彦云）做好品牌宣传工作今日回家路过邮政储蓄银行，我发现他们新装修了一个特大的广告牌，上面写着“专注小额信贷”，然后后面带着一个客服电话，极为醒目。作为咱农村信用社的最大竞争对手，对邮储的这种宣传意识咱也应当学习。信用社的社会知名度确实很大，但也要注意到，随着市场竞争的加大，与我们争夺客户的金融机构在增多，实力在加强。而且现代金融机构的金融产品和服务更新升级较快，假如不对自身的品牌进行好宣传工作，就会在以后的日子里造成被动。目前，我们信用社的宣传单一、简单、缺乏连贯性。我认为应当加强信用社品牌的宣传工作。实在的宣传方式有很多：⒈横幅宣传。这是目前信用社用的比较多的宣传方式，像现在的反洗钱宣传就有这种方式。⒉广告牌宣传。目前信用社用的不多，这种方式在人流较多的地方或交通要道旁边，醒目易见，有不错的效果。⒊电视广告。从五莲新闻中我见过对信用社的专题报道，但是总体上我们用的还是比较少。现在我们的紧要竞争对手邮储利用全国统一的优势，在央视等紧要平台上做广告，印象深刻。⒋车载宣传。公交车外体和车内宣传，这种方式在城市应用已经很普遍。⒌电子宣传。譬如通过与移动联通合作，在节日向全县人民发送祝福短信，宣传信用社品牌等方式。还有网络的宣传等等。⒍业务中的宣传。这种方式方便直接，客户一般乐于接受。不但办了业务，也加强了品牌宣传。另外还有报纸、宣传册、赞助大型活动等等方式。适当的宣传工作，有利于品牌的树立，有利于维护信用社在客户中的形象和地位，最终为信用社带来更多的价值回报。（撰稿：七组信息员张锡东）于细小处显精神信贷检查必需讲究细致，尤其是内查，任何细节都不行放过，由于风险往往存在于那些不为人之的细节之中。十组内查过程中发生的一个小细节，让我深深体会到细致察看的紧要性。一次查阅贷款资料时，内查人员宋姐发现一个小细节，在比对两处担保人签字时，发现同一个担保人在两处的签名明显不一样。这引起了我们的重视。假如这两处并不是同一个人签的名，那么这笔贷款就有可能存在风险。在工作人员的搭配下，我们联系到了该名担保人。原来，该担保人是个文盲，连自身的名字都写得不足娴熟，两次签名有所不同，这才会引起大家的怀疑。核实到真实情况后，大家才松了一口气。就这样，一场可能存在的风险便化于无形。千里之堤毁于蚁穴，细节往往决议成败。认真工作，认真核查，这样才略最大可能化解风险。（撰稿：十组信息员何乃良）对信合事业的再认得整个信贷检查教给了我很多东西，同时也让我对信合事业有了新的认得，这种认得让我对信合的将来充分信心。一是农村信用社是农民自身的银行。以前总认为这只是一句口号，而在信贷检查中却真实的体会到了这句话的含义。在基层，信用社的认知度特别高，大部分农民的存款和贷款都在信用社。农民对信用社有着很深的历史感情，正是这点也注定我们的信合事业的发展确定离不开农民的发家致富。支持农民发家致富就等同于支持信合事业的发展。二是信用社与中小企业尤其是农民企业家有着深厚的感情。外核时，不止一次听闻了这些小企业家们对信用社资金支持的感谢，为此也带给我很大的震撼。随着经济的发展，中小企业、个体工商业将会是我们紧要的服务对象。如何在将来与他们实现互利共赢是发展的根本点。三是对信用社发展前景充分信心。中国有8亿农民而且城市化的速度越来越快，农民生活开始变得富有，在现有的机制上不绝发展而且每年都吸取新生气力给信用社注满了新的活力。沿着前辈们奋斗的脚迹，我们新的一辈会连续努力奋斗。用自身的实际行动为我们的信合事业发展贡献自身微薄的气力。（撰稿：十组信息员史彦云）防范信贷操作风险的建议在二十多天的信贷学习和实践中，我对信贷操作有了浅显的了解。针对内查外核所发现的问题，提出以下建议：一要加大业务培训力度。信贷员要