【互联网金融企业风险探析：以蚂蚁金服为例（论文）12000字】

I一、绪论（一）研究背景与研究意义1.研究背景在大数据的时代背景下，互联网融入了各行各业，为各行各业带来了新的生机。互联网金融产生于互联网和传统金融业的融合。互联网金融的出现得益于科学技术的发展，它为人们提供了更多的便利服务，具有高度信息化、大众化、高效化的特点。但互联网金融也存在高风险的问题。现在有很多国家已经将互联网金融纳入现有的金融监管，并不断完善法制建设，各国依照本国的发展现状和具体的国情，颁布并完善相应的行业政策，检查管理制度，使现有监管体系更加丰富。在全世界的目光下，人们越来越意识到移动支付给我们的生活带来的便利互联网金融企业进入黄金时代。从当下大家越来越少的使用现金就能感受到互联网金融对我们生活的影响之大，涉及到方方面面。互联网金融公司对网络技术的极度依赖，使得企业内部控制成为一大难题。这些企业究竟是不是很优秀，能否长期保持领先地位，取决于公司的成熟度是否重视企业内部建设，而内部控制是核心环节，1995年倒闭的巴林银行则是一个有代表性的例子。生活中常见的商业银行、证券公司、期货公司等都是在传统金融行业中扮演中介机构的角色，发挥着重要作用，大多数金融交易都需要通过这些金融中介机构进行。这是由于市场上存在大量的信息不对称，这对中介机构来说是一个很大的发展机会，但对于交易主体而言，增加了金融交易成本。互联网金融最突出的特点是方便，这使得公众对金融这个高层次的领域已经不再陌生，更好地把金融融入公众生活。我国当前已进入小康社会，群众理财观念发生转变。公众不仅只会把工资存入银行，而且寻求更大的升值空间，也是导致中国房价上涨的重要因素。但在国家的调控下，公众需要另寻出路，互联网金融就是一个很好的选择。2.研究意义互联网金融机构要想赢得长久的发展必须对金融机构产业结构做总体规划，如传统的电子商务平台如京东转型规划线上发展、行业巨头阿里巴巴建立自己的互联网金融服务平台，各行各业都看到了互联网的大流行趋势，纷纷进行结构改革和重组，适应历史潮流，我国互联网金融发展进入了新世纪的新阶段。互联网金融现在已经成为我国金融行业的重要组成，它的健康发展也会关系到我国整体金融业的健康，因此对互联网金融进行研究，寻求更好更合理的方法是很有必要的。互联网金融企业在不断创新的同时也要重视风险控制。与传统金融公司不同，互联网金融企业的业务更加广泛，用户众多，所面临的风险也及其复杂。如果互联网金融企业没有做好风险控制，那么相当多的人和行业都会受到很大的波及。（二）研究内容与研究方法1.研究内容当下关于互联网金融的研究多为内涵、模式还有监管等方面，对于互联网金融企业风险分析的文献较少。本文着重分析互联网金融企业所面临的风险类型、特点、还有成因，并提出风险控制的建议。首先，本文从产生背景、相关理论、业务模式几个方面对互联网金融的发展现状做了简要介绍。然后，从风险的类型、特点、成因对互联网金融企业的风险进一步分析论述。最后，以蚂蚁金服为例，具体分析蚂蚁金服的发展现状、潜在风险、以及风控体系，根据具体案例的分析提出相关建议。2.研究方法（1）定性分析定性分析指通过逻辑推断、历史验证、法律判断等思维方式对事物的属性进行分析和研究。定性分析的关键在于企业所处环境、发展情况、结构和内部质量。本文将通过搜集资料，从较宏观全面的层面对蚂蚁金服集团进行研究评判，提出对蚂蚁金服未来的发展建议。（2）案例研究法案例研究法是指通过选取研究的具体对象进行分析研究，一般是通过对某个对象进行全面的搜集信息，针对该对象的各个方面进行更加全面的研究分析。（三）创新与不足互联网金融在我国的发展也就十几年的时间，就目前而言仍处于新兴的行业阶段，后续发展仍有很多的机会和挑战。利用蚂蚁金服的发展不足来为整个行业寻求合理发展途径具有很强的借鉴意义。但是，本文还存在很多不足之处，如个人研究能力有待提高，很可能导致文章的分析不够全面，深度不足。此外，由于蚂蚁金服在上市前被叫停，政府介入进行了合规约谈，因此其公开披露得到的财务数据有限，无法获取充足的数据进行大量的定量分析。二、文献综述（一）关于互联网金融的研究现状我国互联网金融的概念出现在2012年谢平（2012）的研究中，在他看来，互联网金融是一种融通资金的新方式但又不只是一种简单的借贷工具。李博（2013）互联网金融并没有脱离传统金融，而是将两者进行了融合，形成的一种新的能够极大方便人们生活的服务，就比如网上银行，省去了很多线下操作的麻烦。吴晓求（2015）指出，互联网金融应当具有金融服务的功能和独立的生存空间，这样才能够更好地服务和发展。谢子门（2013）指出，互联网金融的最本质特征就是资源的合理分配和共享，并借此来减少信息不对称的情况。巴曙松（2012）认为互联网为机构带来的便利有降低成本，摆脱空间的限制，将其服务扩大到更多的区域，同时能够有效地将资金集中，实现更好地利用，不能有效利用互联网地金融机构必将被淘汰。王思宁（2012）则认为通过移动端进行支付的方式是一次重要的变革，这种变革带来了规模范围的有效扩大，不仅有效传播了互联网金融的理念，而且使其真正深入到每个人的生活中去；而以P2P为代表互联网快速发展的时期为第二次创新，这次创新却出现了很多问题，尤其是信用风险，因此风险控制才是互联网金融发展中的关键所在。所以杨虎（2014）充分地利用大数据手段，将互联网金融的风险转化成能够进行预警的系统，有效降低了其风险，并使互联网的优势充分发挥出来。在互联网金融模式方面，徐细雄（2014）从融资模式方面入手，将互联网金融的融资模式分为PAP网贷、大数据融资、众筹几种模式。孙杰（2015）分析传统与互联网两种形式下的互联网金融机构的差异，找出了两者中存在的具体问题，并且寻求出更好的持续发展的解决办法。王雅俊（2016）则比较了互联网金融与商业银行金融的发展趋势，分析出互联网金融存在的更多优势，比如网上在线操作更加便捷化，交易过程中省去了很多不必要的成本。综上所述，互联网金融最本质的特点就是能够实现资源的合理配置和共享，减少信息不对称的情况。同时，互联网金融能摆脱空间的限制，让更多的用户享受便利的服务。与传统金融行业相比较，互联网金融还能有效降低成本，规模范围也更加大。（二）关于互联网金融风险的研究现状1.互联网金融风险成因何文虎（2014）对互联网金融风险的立法滞后的原因进行研究，研究结果显示造成这一现象的原因主要是缺乏专门的监管机构、风控体系不完善等。彭景等（2016）对互联网金融的系统性风险的相关问题进行研究，分析结果表明主要的外部原因有信息技术的渗透、市场的不理性行为；主要的内部原因有发展时间太短。薛紫宸（2016）分析了金融环境、投资者水平、企业运营状况等因素对流动性风险的影响。任春华（2014）研究了互联网金融的风险成因，通过研究发现这些成因可以构建成一个“五边结构图”，具体包含技术、业务、法律、政策和犯罪。2.互联网金融风险类别识别屈值（2018）研究监管和风险的关系，分析结果显示安全风险是最主要的风险类型，通过研究他还发现国家对互联网金融的立法重视度需要加强。任春华（2014）对互联网金融风险成因的相关问题进行研究，研究结果显示成因可以分为五类，分别为业务操作风险、货币政策风险、犯罪风险、技术安全风险。史智才（2018）对互联网金融各项业务风险存在差异的相关问题进行研究，研究结果显示移动支付不仅仅存在自身支付清算的风险同时还存在行业共通性风险。刘志洋（2014）的看法稍有不同，他的得出的结论是互联网金融行业的风险都可以包括在互联网和金融行业中。他的观点是，互联网金融行业应该更加重视非金融风险。综上所述，国内学者对互联网金融风险类型的研究还有待加强，不能简单地把互联网金融的风险划分在传统金融行业或者互联网行业内。此外，学者的研究都表明国家的监管具有滞后性但是没有针对性的提出监管意见。（三）关于互联网金融风险的研究现状王新华（2015）的研究内容为互联网金融企业的风险管理，通过研究寻找减小风险发生的概率和风险发生的损失的方法。赵杨，吕文栋（2014）发现企业特质在互联网企业的风险管理决策的整个流程中起到关键且主导的作用，监管程度虽然同样是比较关键的因素，但终究也是通过影响企业特质进而影响风险管理。汪海粟，白江涛(2013)研究发现信息披露在投融资过程中是非常重要的，需要证监会出台强制性量化披露的规定来进行约束，这是因为现有的制度下，创业板公司只是自愿去进行风险信息的披露，同时又没有适当的激励去鼓励企业进行风险信息披露，这样就会让投资者处于信息不利的劣势方。吴玉凤和陈留平（2009）指出风险评估是公司整个风险管理的流程中最核心所在。综上所述，我们不难发现国内的研究集中于企业风险管理流程，风险评估是核心，企业特质起关键主导的作用。通过风险管理来为企业实现盈利最大化的目标提供支撑保障。三、互联网金融理论与行业分析（一）互联网金融的相关理论1.互联网金融理论互联网金融就是互联网技术和金融行业的深度结合，让金融业的服务能够依托互联网的技术进行更加有效便捷的传播。互联网金融具有支付、资本对接和信息中介的功能，它是金融和互联网的融合后达到的高度统一。2.长尾理论长尾理论是指当某个商品由于技术进步或者其他原因，从而实现了流通足够方便，储存渠道足够广泛，那么这个商品的生产成本和销售成本就会大幅下降，门槛降低到个人也能够进入市场，那么对于市场占有率较低的产品，它们的需求量和销量加在一起就能够达到甚至超过热门产品的市场份额。像大型商业银行这些传统的金融机构，他们会更加偏向金实力雄厚的大企业或者信用较好的更加优质的客户。像小微企业这样存在数量众多但又无法得到等同于大企业这样较容易的金融服务，他们的力量是非常巨大的，并且从中获得的利润也是十分巨额的。那么依据长尾理论，这样多的小微企业就是一块非常巨大的蛋糕，不管是从体量还是规模，丝毫不输那些大型企业和客户。（二）互联网金融的产生与发展1.互联网金融发展背景中国经济经历了发展转型之后GDP增长率稳定在6.8%。由此可见，我国经济仍在高速发展，互联网金融仍有较大的发展机遇。互联网金融行业受到国家宏观政策的大力支持，是国家近年来重点发展的产业。随着我国二胎政策的出台，中国人口总数将进一步增加。互联网金融行业的发展离不开我国移动设备的普及，据统计2020年我国移动电话（手机）用户达到15亿，手机的普及率达到113.9%。资料来源：国家统计局图1:2010-2020中国移动电话普及率供给侧结构性改革以及小康社会的逐步建成，让人民的生活水平得到了显著提升，闲置资金需要更好地管理，那么就导致互联网金融服务需求扩大，对互联网金融的广度和深度有了更新更高的要求。同时由于房地产行业的成熟饱和，加上国家的控制，房产的投资热度逐渐下降，而互联网技术的进步降低了金融投资的门槛，提高了投资资金的流通变现能力，符合了广大群众的投资需求。借助于我国的人口红利，我国各大高校努力发展计算机专业，培养出很多的专业人才，为我国互联网金融行业的技术支持提供了强有力的保障。同时近年来的大数据、云计算和智能AI等技术的进步带动了行业的不断发展创新。2.互联网金融的发展历程互联网金融是时下大热话题，但互联网金融产生至今只有10多年的历史，仍旧是一个新兴行业。在这期间，互联网金融的发展可以分为5个主要的阶段。2005年以前：产生初期这一阶段传统商业开始尝试网上银行，将互联网技术与传统金融服务结合。支付宝也在这个时期诞生，大众开始接触担保交易的理念。2005年-2012年：萌芽阶段这一阶段移动支付逐渐普及，用户出现爆发式增长。国家也开始对移动支付进行监管出台了“支付牌照”的相关政策。此外，网贷业务也在这个时候开始萌芽。2013年-2015年：高速发展这一时期我国的互联网门槛降低，大量企业进入互联网金融的领域发展，移动支付发展逐渐成熟，网贷平台的数量逐渐增多。2015年互联网龙头企业开始拓展征信市场，同年4月份我国首款个人信贷产品“花呗”诞生。2015年-2016年：发展、风险与监管这一阶段P2P平台暴雷累计风险爆发、“e租宝”平台涉及非法融资、校园贷也问题重重。国家开始加强对互联网金融行业的监管。2017年-至今：监管重拳。2017年国家开始重拳出击，大力加强对互联网金融公司的监管，降低互联网金融行业的风险，为互联网金融行业的发展建立一道防火墙。（三）互联网金融模式1.第三方支付由于受到互联网等技术的限制，中国电子商务在2000年左右才开始起步，但是发展并没有很快，大概到2010年左右，互联网技术才有了一定的进步，孕育了大量商户线上收款的需求，成为了第三方支付平台出现的转折点。随着技术革新时代快速发展，包含民生的各个领域的众多行业产业开始寻求新发展机会，向互联网行业进行对接转型同时物流、信息流等行业的成功互联网化造就了第三方支付的成功发展吗，提供了广阔的发展空间。第三方支付是互联网金融企业作为交易中介，提供在线支付对资金周转起到一定作用。其应用范围广泛，既可以用于企业间的结算，又可以用于日常消费，应用场景多元化。资料来源：艾瑞2020年中国第三方支付行业研究报告图2:2013-2020年中国第三方支付交易规模2.网络信贷国家统计局数据显示，2018年我国金融机构人民币信贷资金运用2109164亿元，2019年我国金融机构人民币信贷资金运用2317003亿元，比上年末增加207839亿元，同比增长9.85%。市场规模快速扩张的原因有两点：一、互联网金融提供的资金量有限，需要与传统金融通力合作，促进个人信贷余额增长；二是传统金融由于互联网金融的压力而加大了对个人业务的投入和创新。P2P借贷指的是当资金盈余方的闲置资金不愿意存入银行等利率较低的机构中，愿意承担一定的风险来获得更高的利息收入，同时资金需求方因为一些原因无法从银行等大型金融机构取得资金来进行运营周转，当这两方面同时存在，那么他们可以在第三方平台上进行交易，同时第三方平台从中收取一定的交易费用。P2P贷款平台其实在这种交易模式中起到的是中介机构的作用，它们将各种信息进行整合汇总，帮助借贷双方进行匹配撮合，而且主要特点是让借贷双方直接交易，能够达到风险的转移。其中人人贷和宜信就是两家非常典型的P2P借贷平台。资料来源：国家统计局图3:2015-2019年中国金融机构人民币信贷资金运用情况如下图所示，在整个2019年中网贷的贷款余额呈现出明显的下降趋势，2019年12月P2P网贷行业贷款余额总量仅剩下不到5000亿元，较2018年12月底下降了37.69%，约下降了2974亿元。资料来源：网贷之家官网图4:P2P网贷行业贷款余额走势从一些网贷较为集中的省市来看，2019年年底北京、上海、广东三省市贷款余额就达到了全国P2P网贷行业贷款余额的近90%。资料来源：网贷之家官网图5:主要省市贷款余额对比国家的不断整治导致近几年P2P网贷平台不断合规化，一些存在问题的或者是不符合规定的平台纷纷关停，导致数量大幅减少，2019年12月P2P网贷平台数量减少到仅剩343家。资料来源：网贷之家官网图6:中国网络信贷平台数量统计（三）互联网金融优缺点近年来大数据和云计算的高速发展为互联网金融提供了强大的技术支持。首先，互联网金融覆盖范围广且成本低，传统金融行业想要扩大区域范围往往需要更多的人力和资金的支持。同时，互联网金融为客户带来了极大的便利，客户可以随时在网上办理业务。但是，互联网金融也有缺陷，比如互联网金融的监管还有待加强。其次，互联网金融的信用体系也需要完善。互联网发展较晚，仅仅依靠自身机制无法防范金融风险。最后，互联网的安全性和隐私性也需要加强。四、互联网金融企业风险分析（一）互联网金融企业风险特征1.传染性强互联网金融公司基本上是一种混业经营的模式，一个平台通常包括各种业务模式，如支付、网贷、保险、投资信托和基金等，而平台业务存在问题，平台很可能通过其他业务协助补救，或者直接影响平台其他业务的正常管理。此外，互联网金融企业许多业务都与传统金融企业有合作，一旦互联网金融企业出现问题，传统金融企业也会受到影响。2.风险转化快互联网金融企业与传统金融企业相比互联网金融企业所提供的服务具有更加便捷的特点。用户可以利用手机进行操作，不用去线下的场所办理省去了很多时间和精力。但是当风险发生时，这种便捷性也会对风险有促成作用。不良贷款过高引起流动性风险或者遭到黑客袭击造成信息不安全等事故都会引发其他风险。3.风险控制难互联网金融平台众多，各平台业务广泛，整个互联网金融市场及其复杂。客户仅能通过平台的描述了解产品信息，很难得知真实的运营情况，这为一些不法平台和问题产品提供了一层保护伞，加强了风险隐蔽性。如前几年发生的P2P跑路事件，直到平台人去楼空才发现问题。（二）互联网金融企业风险成因1.信息不对称和传统金融市场信息不对称不同，互联网金融市场的信息不对称是一种单向信息不对称。互联网金融企业可以通过大数据和云计算技术分析消费者信息，掌握消费者的喜好和需求，有针对性的开发和推荐产品，但是消费者对互联网金融企业的了解很片面，了解的渠道只有公司披露的信息。2.市场主体不理性互联网金融企业的投资者以中小投资者为主，这部分人群缺乏专业知识，缺乏风险防范意识。很多投资者都会有跟风行为。这令整个互联网金融市场存在很大的不确定性。3.监管体系不完善国家对互联网金融行业的监管具有滞后性，通常是风险已经产生不良结果后才出台相关政策。传统金融是分业经营，每个行业都有针对性的监管机构。但是互联网金融是混业经营，风险具有传播性，这就增加了监管难度。另外，当前出台的关于互联网金融企业的监管文件法律效力都不高，大多都是管理办法和指导意见。五、蚂蚁金服案例分析（一）蚂蚁金服简介1.蚂蚁金服的发展历程电子商务交易不同于线下直接交易，这中间存在着一定的技术限制和时间问题，那么就需要有一个平台来承担支付和担保的需求，阿里巴巴就是在这样的机会下诞生的。从其成立以来，阿里巴巴现已从最初仅仅帮助商家和客户之间进行简单的资金支付这样的基础数据技术业务拓展到现在非常强大的综合金融平台，包含各种各样的产品。蚂蚁金服成立于2014年7月，其提供的产品包含多个方面，如支付宝，花呗等。2.蚂蚁金服发展现状蚂蚁金服成立至今服务超过3000万家小微企业，支付宝与200多家银行和国际组织有战略合作协议，全球用户数量超10亿是全球最大的移动支付服务商。移动支付是蚂蚁金服的起点，通过支付在各种生活场景、消费场景的应用而拓展用户数量。目前，我国的互联网移动支付平台的市场格局基本已经形成，主要是以阿里巴巴为代表支撑的支付宝和以腾讯技术为支撑的财付通两大巨头垄断的市场格局，2019年中国移动支付市场两者的份额共计为93.8%。在C端支付市场中，支付宝凭借其自身的广告宣传，巨大的用户流量，成功占据市场份额，而财付通则凭借腾讯的微信等社交手段后发居上，两大平台凭借各自的优势占据了绝大多数的市场份额，现今都在转向各行各业来寻求新的商机发展壮大。（二）蚂蚁金服业务分析蚂蚁金服下的支付宝成立于2004年12月。支付宝的首要核心是"信用",支付宝的很多产品和服务都是以用户的信用为基础展开的。截止2020年，与支付宝建立合作关系的企业已经有200多家之多，很多企业在选择第三方支付平台的服务时都把支付宝作为第一选择。通过不断的积累和成长，支付宝已经发展成为全球范围内最大的第三方支付平台。截止2016年，支付宝实名用户已经达到4.5亿，占据了相当大的市场份额。2008年支付宝推出手机客户端的支付宝钱包,2016年有71%的消费者支付发生在移动终端上,线下手机支付规模较大发展使得移动支付的普及率提高。支付宝已经确立了自己的行业领先地位。支付宝正在积极拓展付款结算职能，如担保付款、转帐和信用卡付款以及其他结算和付款服务。就适用范围而言，它是卖方和买方之间的信贷中介，以确保正常的网上采购，它也有阿里巴巴电子商务平台的基础,如淘宝和天猫,并支持支付宝将支付范围扩展到话费支付、电影票购买、交通旅游、电子商务、水电费的线上支付、网络游戏的充值服务等领域。二维码支付方式的进步为线下生活带来了变革，省去了很多付钱找钱的环节。蚂蚁金服旗下拥有大量的理财产品，包括我们平常生活中接触最多的余额宝，还有余利宝余利宝、蚂蚁财富等等，这些理财产品的体量已经可以达到万亿级别，2018年蚂蚁金服的理财业务管理资产达到2.2万亿，仅余额宝就能够达到1.5万亿，可见其理财产品的非常广阔的前景和发展机会。余额宝的创新颠覆了人们对投资理财的认知，让更多的人了解到理财产品，并能够利用小额资金进行投资升值。据了解，蚂蚁金服参股的网商银行已经累计发放贷款8000多亿，这样的体量正是通过对各种无法在传统的金融渠道上获取到资金的客户提供贷款加总获得的。而且这些客户不仅仅是小微企业这些公司型的集团，还包括了很多更小的玩家，比如学生、白领等工薪阶层。基于云计算和信用系统支持的蚂蚁金服，才可以达到目前的成就。芝麻信用是我们熟知并且会经常用到的一款产品，而这款产品就是一种征信系统，该系统能够通过用户在支付宝上的各种活动，通过数据系统将信用进行具体化变成能够用数值衡量的分数，这样量化的分析能够更加准确清晰地得到每位用户的整体情况，方便对每个人进行测算，它是我国第一个个人信用评分。（三）蚂蚁金服存在的风险1.操作风险用户在使用支付宝支付时可以有两种方式完成操作。第一种方式是用银行卡支付，用户完成支付后钱直接从银行卡扣除。第二种方式是用支付宝支付，用户完成支付后钱直接从支付宝账户里扣除。第一种方式需要提前绑好自己的银行卡，但是银行卡绑定后只需要输入支付密码就可以支取卡里的钱，这会有一定的安全风险存在。另外还可能出现绑错卡的问题。第二种方式支付过程快速而且不可逆，用户可能转错账户或者转错金额。洗钱风险移动支付因为便捷性受到了不法分子的青睐。不法分子可以通过购买或者盗用其他人的账户进行资金转移，还可以将资金投入理财产品中，利用理财产品可以灵活支取的特点把不法收入变得合法。网络安全风险越来越多的人资金投资到互联网理财产品，这种理财方式存在网络安全风险。以余额宝为例，余额宝的资金流动不需要很严格的身份验证流程，只需要支付密码便可以将钱转走。我国发生过多起余额宝资金被盗事件。4.信息安全风险互联网技术十分发达的今天，我们能轻松获取有用信息，帮助我们解决问题。但是容易获取也说明容易泄漏，信息被贩卖盗用的事时有发生，互联网在方便用户的同时也为用户增添了不少麻烦。当前的法律法规并不完善，无法及时有效的保护个人隐私。蚂蚁金服在力争发展的同时，也要注意对用户隐私的保护，不能因为法律的不健全而使用户置身风险之中。5.技术风险当前蚂蚁金服公司在网络技术方面走在行业前列，在发展自身技术的同时向很多金融机构提供技术服务，在提供了全行业便利的同时，也产生了连锁效应，需要引起相应的重视。另一方面也会导致其他金融机构降低技术开发热情，不利于全行业技术进步。同时企业还要预防外界的威胁，针对病毒，黑客等网络问题有合理及时的应对措施。6.法律政策风险当前国家在不断出台新的政策规范互金行业，但是也需要一定的反应时间，同时还要注意不能阻碍行业创新，因此在时效方面难以保证。同时由于互联网金融是对传统金融的创新发展，因此传统金融相关的法律无法完全适用于互金行业，互联网金融行业存在较大的法律风险。信用风险很多网贷业务属于信用贷，客户不需要提供抵押物便能取得贷款。这样很容易造成一个问题，当客户违约时，平台只能通过法律途径进行追款，但这一途径往往需要较长的时间还有大量的手续费，成本甚至可能超过欠款金额。（四）蚂蚁金服风控体系蚂蚁金服积累了长期的从业经历，已经形成了一套风险控制体系，名叫“蚁盾”。它可以提供一个针对性的风险控制方法为各种业务降低风险。目前，蚁盾主要在消费金融、医院、旅游和经济共享等领域发挥作用。首先，蚁盾强大的算法和计算能力在0.1秒内做出业务决策和决策，并支持12万每秒的合并。其次，蚁盾有一个全球风险网络，可用于跨国家、跨行业建立风险领域，以有效识别黑色产业和欺诈行为。最后，蚁盾的整个风险过程分为三个部分：识别、确定和控制。基于云计算技术实行智能风控，可以为各种场景自定义模型，快速的计算和决策响应提供了准确的风控。六、研究结论与建议（一）研究结论1.互联网金融企业风险较高随着互联网技术的普及互联网金融快速发展，但是由于监管滞后和行业数据不透明而加大了风险评估的困难程度，同时由于互联网的高速传播特性无形中加大了行业风险的复杂性、隐蔽性及破坏性。2.互联网金融风险种类多，成因复杂本文重点分析了三点成因。第一是市场信息不对称，企业掌握客户的大量信息，但是客户对企业的了解有限，在投资过程中风险极大。第二是市场主体不理性，客户没有基本的专业知识，容易跟风投资，忽略相应的风险。第三是监管体系不完善，当前法律文件多为部分管理办法法律效力不高，国家应完善相关法律。（二）互联网金融企业风险控制建议1.利用大数据防范风险在网络环境下，金融风险呈现出隐蔽性、快速性和无边界性的特点，风险管理日益成为互联网金融的重要组成部分。保证每个投资者的投资安全不受损失，形成完整的内部控制体系。站在互联网金融公司的角度上，如果是如蚂蚁金服、百度金融等较大的互联网金融公司，可以自行架构大数据风控团队，但是对于一些规模较小的互联网金融公司，自行组建大数据风控团队成本过高，可以寻求将大数据风控部分外包给专业团队操作，从而达到双赢的效果。2.适应国家政策互联网的诞生拉近了人与人的距离，但是这样也导致了一些不好的问题。当全球金融链条当中，其中一环出了问题，很容易会引起其他环节收到波及。借鉴美国2008金融危机的教训，我国当前对互联网金融企业的监管也越来越严格，出台了相当多的监管政策。互联网金融行业要想得到健康持续的发展，就必须积极顺应政策，加强自身监管，严格控制风险。参考文献[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12):12-22.[2]李博,董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融,2013(10):19-21.[3]吴晓求.互联网金融:成长的逻辑[J].财贸经济,2015(02):5-15.[4]