【凭祥市农村信用社的发展问题与优化建议10000字（论文）】

凭祥市农村信用社的发展问题与完善对策研究TOC\o"1-3"\h\u内容摘要 I页共17页【内容摘要】伴随凭祥市政府对农村经济的重视，凭祥市农村信用社作为凭祥市农村金融系统重要基础，对农民生活水平的提高，农村经济的快速发展有着推动作用。本文将研究的侧重点放在了凭祥市农村信用社发展方面，采用文献资料法对相关概念进行了总结与分析，在此基础之上，针对凭祥市农村信用合作社发展现状进行了分析，主要采用的是数据分析的方法，从网点覆盖、业务规模、金融产品以及风险防控四方面着手进行了探讨，进而提出当前凭祥市农村信用社发展过程中网点分布不协调、业务结构不合理、产品创新不及时、风险防控需加强问题。针对这些问题给予了应对措施：根据区域经济发展规模调整网点分布；根据互联网金融发展趋势调整业务结构、根据用户需求创新产品供给、多措并举增强风险防控能力等对策。【关键词】农村信用社；现状；问题；对策；一、绪论（一）研究的背景与意义1.研究背景伴随着国有银行逐步退出农村市场，农村信用社成为了服务“三农”的中流砥柱，在促进农业和农村经济发展，帮助农民发展生产、增加收入等方面，发挥着重要的作用。但是农村信用社在发展的过程中普遍存在业务规模不合理、金融产品单一、网点分布不协调以及经营风险等问题。本文以凭祥市农村信用社的发展作为研究对象，并且针对凭祥市农村信用社发展过程中存在的问题提出针对性地解决对策，对于凭祥市农村信用社以及其他农村金融机构的发展有一定的借鉴作用。2.研究意义通过对凭祥市农村信用社的发展进行分析，一方面丰富了相关的文献成果，另一方面也可以为其他地区在农村信用社完善方面提供理论参考。除此之外，随着经济改革的逐步深入，农村金融的格局也在不断发生变化，农村信用社作为金融系统的重要基础，在如此激烈的竞争环境下，农村信用社在农村金融中的垄断地位面临着新的挑战和威胁。因此，深入研究凭祥市农村信用合作社长远发展的方式，因地制宜的对其进行正确的市场定位，根据发展现状确立适合其长远的发展经营管理模式，分析其发展现状及存在的问题，并有针对性地提出促进凭祥市农村信用社发展的战略的对策，以期提高凭祥市农村信用社的综合竞争力，实现其可持续发展的战略目标。（二）研究综述曲雅琳（2017）提出，通过对荣成市农村信用社发展中存在的问题进行基本分析，从资产责任不明、资金渠道单一、服务项目单一、经营管理等方面，逐步提出改革和完善农村信用社的发展对策。[[][]曲雅琳.荣成市农村信用社发展现状及对策研究[D].长春：吉林大学，2017.王威龙（2017）提出，陕西省农村信用社改革开放与发展中存在的问题，通过分析得出了农村信用社改革与发展中存在的法人治理结构不健全、业务发展水平仍有待提高、历史包袱沉重、信息披露机制不健全、人员素质偏低等问题，并提出相应的解决对策。[[][]王威龙.陕西省农村信用社改革与发展的问题与对策研究[J].产业与科技论坛，2017，16(04)：99-100.程刚庆（2018）提出，分析农村信用社发展中存在的问题的原因，提出了对策，坚持合作制原则，完善监督管理体系，利用优惠政策，提高资金融入，增加金融产品种类，加强宣传服务力度。[[][]程刚庆.我国农村信用社发展中的问题与对策[J].经贸实践，2018(19)：131.韩晓芸、张泽凡（2019）指出抚顺市农村信用社发展中存在的问题提出相应的对策,合理解决农村信用社制度不完善、人员缺乏、资金运营不合理、服务单一等,为加强农村信用社发展,提供意见,我国农村信用社应及时处理及完善相关项目。[[][]韩晓芸,张泽凡.抚顺市农村信用社发展问题及对策[J].现代经济信息，2019(04)：317.王怡然（2019）对锡林郭勒盟农村信用社目前的金融服务情况进行了客观的分析,找出锡林郭勒盟农村信用社在提供金融服务方面存在的问题及制约因素,包括金融产品结构不合理、服务内容不全面等不足之处并提出相应对策。[[][]王怡然.锡林郭勒盟农村信用社提升金融服务的研究[D].呼和浩特：内蒙古财经大学，2019.帅志坚（2019）从农村商业银行商业化经营发展与服务“三农”的关系出发进行分析，总结分析提出符合汉寿县农村实际的金融产品与服务创新模式。[[][]帅志坚.农村商业银行金融产品与服务创新研究[D].长沙：湖南农业大学，2019.张菁（2020）以唐山市农村信用社为例，通过对实例分析国内农村普惠金融面临的问题,并根据唐山市农村普惠金融的发展经验,总结适合全国农村发展普惠金融的策略。[[][]张菁.农村振兴发展下普惠金融发展策略研究[D].北京：北京交通大学，2020.韩凯（2020）以贵州省农村信用社为例，对贵州农村信用社发展现状、存在问题进行分析，提出明确产权、优化股权结构、优化人员结构等对策。[[][]韩凯.贵州省农村信用社发展存在的问题及对策建议[J].今日财富（中国知识产权），2020（02）：162-163.刘苗苗（2020）以永春信用社为例，指出信用社不仅要面对农村其他金融机构更加激烈的竞争，而且还要应对互联网金融产品丰富性，在顺应互联网金融大潮流中，信用社要找准市场地位、分析自身弱势、对症下药、转危为机。[[][]刘苗苗.互联网金融下农村信用社的危与机——以永春信用社为例[J].上海市经济管理干部学院学报，2020，18(04)：50-57.通过上文所描述和对国内关于农村信用社发展相关文献资料的收集整理，从中发现，当前研究成果更倾向于问题与对策的分析，虽然资料非常丰富，但是对于广西农村信用社，特别是中越边境的农村信用社发展的针对性研究极少，所以缺少对上述区域针对性建议，而此次根据专业人士的研究理论前提下，将凭祥市作为本次考究重点，通过对凭祥市农村信用社发展现状的调查研究，提出问题，并且解决问题。二、凭祥市农村信用合作社的发展现状 （一）网点覆盖愈发全面凭祥市农村信用社的网点建设包括城镇营业网点、乡村营业网点、城镇ATM机、乡村ATM机和工作人员。2016年，凭祥市农村信用社在凭祥市拥有各类网点12个，ATM机89台，其中，乡村网点6个，乡村ATM机43个。2020年以来，凭祥市农村信用社在当地的营业网点和ATM机的数量都大幅增长，营业网点增至27个，ATM机数增至206台，其中乡村网点增至17个，乡村ATM机增至107个。每年都不断加大对农村信用社的改造和投资，尤其是农村金融的设施建设，可以看到营业网点的不断覆盖和ATM机数量的不断增加都使得凭祥市农村信用社在农村的金融机构的竞争中占据了上风。农村金融的营业网点最重要的优势是分布广泛、联动性多、人力资源充沛，这样才能让农村金融发展变得活跃，凭祥市农村信用社在网点建设的过程中逐步加大规模建设，虽然还处于一个发展阶段，但是目前的发展已经使其成为了当地区域领头的金融机构。表1凭祥市农村信用社2016-2020年营业网点和ATM机建设情况年份营业网点乡村网点ATM机乡村ATM机201612689432017188117582018211114477201924141649120202717206107数据来源：根据凭祥市农村信用社年度总结整理所得通过表1数据分析可以看出，凭祥市农村信用社的网点建设和ATM机增加都是逐年增加的，这更加完善了凭祥市农村金融市场，对于农民办理业务、咨询相关事宜有了更便捷、更高效的金融服务，大力推动了凭祥市农村经济的发展。（二）业务规模不断加大凭祥市农村信用社成立后有很长一段时间内，存款的主要来源可以分为两类，一是个人储蓄存款，二是单位存款。在业务发展中，凭祥市农村信用社积极响应凭祥市政府的号召，将闲置的农村储蓄以及集体存款组织起来，把消费资金变成生产资金。2016年，凭祥市农村信用社存款余额达到了12452万元，比上一年增加了3253万元。2017年，凭祥市农村信用社坚持城镇与农村阵地储蓄源一起抓，稳扎稳打，多层次、多渠道、多种类地组织存款，各项余额达到了16867万元。2018年开始，凭祥市农村信用社完善存款计划与考核机制，发动基层信用社与其他金融机构抢占市场、比拼服务，余额达到28243万元。截止2020年末，凭祥市农村信用社的各项余额达到35457万元。图12016-2020年凭祥市农村信用社存款数据来源：根据凭祥市农村信用社年报整理所得伴随着存款余额的增长，凭祥市农村信用社贷款数额随之呈现增长趋势。2016年，凭祥市农村信用社贷款数额为6394万元，2017年，贷款数额超过10000万元，达到了10505万元，2018年，贷款数额为17830万元，直至2020年，凭祥市农村信用社贷款数额达到了25308万元。图22016-2020年凭祥市农村信用社贷款数据来源：根据凭祥市农村信用社年报整理所得随着这几年来业务的发展，凭祥市农村信用社也在不断扩大业务规模，新增债券业务、票据贴现业务、银行卡业务、电子银行业务等服务项目，其中，2016年到2020年凭祥市农村信用社债券投资收益呈现出上升趋势，5年时间累计投资利益达到了1145万元。表22016年-2020年凭祥市农村信用社债券投资业务情况表（单位：万元）年份笔数余额投资收益2016年328001792017年225001522018年446001862019年387302332020年19400395数据来源：根据凭祥市农村信用社年报整理所得通过图1、图2以及表2数据分析可以看出，凭祥市农村信用社在存款业务、贷款业务以及债券投资业务呈现着增长的趋势，与此同时，还新增一些服务项目，多方面发展，扩大自身业务规模，全心全意为“三农”服务，为凭祥市农村经济作出贡献。（三）金融产品逐渐丰富近年来，为贯彻落实市委市政府和监管机构关于高质量完成脱贫攻坚目标任务的部署要求，凭祥市把服务“三农”和金融扶贫工作作为重大政治任务，以钉钉子精神真抓实干，全面提升金融服务水平和工作成效。凭祥市农村信用社着重加强贷款类金融产品，2012年推出了“惠农e贷”，作为信用社首个推出的金融产品，所产生的效果在凭祥乡村区域，引起了强烈的反响，2014年推出“农家乐贷”和2015年推出“转贷通”，同样引起受到人们的追捧，2016年至2018年，农村大型农用设施、流转土地经营权证抵（质）押、动产质押、仓单和应收账款质押等新型信贷业务创新产品出现，优先为农村提供贷款担保，降低农村生产经营风险，而且进一步丰富了凭祥市农村信用社金融产品，使得信用社在面临其他的农村金融机构的竞争中，得到更多的优势和影响力。除此之外，农村信用社对理财产品方面，2011年推出“周周乐”，此产品是在传统的通知存款业务基础上经过改良形成的一种新型负债产品，个人或者单位客户在办理七天通知存款时不约定最长存期，开户成功之后即实现自动转存，期满后即享受约定利息的新型通知存款。此类的理财产品灵活多变，方便客户短期内的资金周转，而且较高于活期存款利息的收益，同时，这款产品安全系数高，周期短，预期收益可预估，而农户大多属于稳健型投资者，所以一经推出就受凭祥市农户的爱戴。（四）风险防控不断加强近年来，凭祥市农村信用社坚持立足农村，支持农业，服务农民的方向，秉承服务“三农”的宗旨，不断提高资本充足水平，始终本着风险防控、管理合理、提高服务质量的原则。2016年，凭祥农村信用社制定了控制风险的方案。对于内部的风险控制，注重信用社自身内部控制及管理上的问题，建立完善的风险管理机制，对于员工要进行系统的培训，弘扬信用社的企业文化，要让信用社员工在风险认知和职业素质上有较高的觉悟，并且，凭祥市农村信用社在经过实习期后，每一个季度就会有5到10天的业务培训和考核，目的是为了让员工熟悉各种信用社业务，而信用社对于员工的报酬机制采取传统的利益分配平均。对于外部的风险控制，一是重视农户信用意识，因为农村信用社服务的对象主要是小额贷款的农户，而且在凭祥市农村农户对还款守信淡薄，因此，大力宣传贷款还款意识，要让贷款人知道逾期或者拒绝还款事情的严重性，并且，信用社对于故意拖欠或者拒绝还款的“老赖”会采用法律手段，通过法院、政府等行政力量回收贷款。二是重视市场风险，因为凭祥市农村信用社70%的贷款都投放于“三农”，由于农业经济的脆弱性和结构单一性，导致农业生产遭受到自然灾害情况下，部分农民正常生活都十分艰难，更无法来偿还贷款，因此，凭祥市农村信用社控制风险的措施就是大力发展经济，促进产业结构调整，只有经济发展，农民的收入增加，农村信用社才能健康快速发展，农村信用社茁壮成长才会更有力促进经济发展，只有发展才会摆脱因为自然灾害带来的市场风险。三、凭祥市农村信用社的发展问题（一）网点分布不协调由表1数据可以看到，在网点覆盖的过程中，凭祥市农村信用社网点由2016年的12个增长至2020年的27个，增长率达125%。由于网点的全面覆盖，金融服务更是上了一个层次，对于农村经济起到了推到作用，但是，凭祥市农村信用社在网点上的分布并不不协调，网点的分布没有考虑到该地区的经济总量、人口规模和人均面积等因素。凭祥市下辖凭祥镇、友谊镇、夏石镇以及上石镇共有4个镇，截止2020年，4个镇经济总量分别为56201万元、43562万元、25043万元、33045万元，各镇的人口规模分别为11.6万人，9.8万人、9.3万人、7.6万人，凭祥镇人均面积为1752/km²，友谊镇人均面积为929/km²，夏石镇人均面积为481/km²，上石镇人均面积为533/km²，而凭祥市农村信用社在各镇网点分布分别为凭祥镇3个、友谊镇4个、夏石镇5个以及上石镇5个。表3凭祥市各镇经济总量、人口规模、人均面积以及网点分布情况经济总量人口规模人均面积网点凭祥镇5620111.617523友谊镇435629.89294夏石镇250439.34815上石镇330457.65335数据来源：根据凭祥市统计局年报整理所得通过表3的数据分析可以看出，凭祥市农村信用社在网点分布上不协调，凭祥镇的经济总量、人口规模和人均面积在各镇中是最高的，但是信用社只分布了3个网点，这样的分布结构对凭祥镇的农户办理业务带来不便，平均一个网点就要服务3.87万人，也给网点服务方面带来了负担。而夏石镇和上石镇，前者经济总量低，后者人口规模小，但都分布了5个网点，同时，这两个镇的人均面积在凭祥市各镇中都是较低，与凭祥镇情况相比，网点分布上就相对过多，夏石镇和上石镇的网点分布显然与自身的经济总量、人口规模和人均面积不匹配，也不符合地区社会发展的需要。（二）业务结构不合理农村信用社作为一个自主经营的金融机构，其经营及拓展业务的基本前提就是资金来源。由图1数据可以看出，凭祥市农村信用社2016-2020年的存款呈上升趋势，从存款人主体的不同，存款可以分为单位存款和个人储蓄存款，而凭祥市农村信用社的存款更多的是集中在个人储蓄存款，单位存款较少，2016年，单位存款比例为32.3%，2017年，单位存款比例为34.6%，2018年为36.6%，2019年为35.3%，截止2020年，凭祥市农村信用社单位存款为37.8%。图32016-2020年凭祥市农村信用社个人储蓄存款和单位存款数据来源：根据凭祥市农村信用社年报总结整理所得通过图3数据分析可以看出，2016年至2020年，凭祥市农村信用社单位存款的比例一直要低于个人储蓄存款比例，导致了个人储蓄存款是信用社存款的主要来源，存款来源途径单一。凭祥市农村信用社在2016年至2020年的贷款呈逐年上涨的趋势，主要投放在农业和牧业发展上，但是对凭祥市林业市场发展的投放力度较小，占总比例较小。林业市场作为凭祥市的重要经济支柱之一，它的发展极大推动了凭祥市的经济发展，而农村信用社在2016年，在林业市场上的贷款仅占贷款总比例的11.3%,2017年，林业贷款为13.2%，2018年为13.4%，2019年为14.3%，2020年为15.1%。图42016-2020年凭祥市农村信用社农业贷款、牧业贷款和林业贷款数据来源：根据凭祥市农村信用社年报总结整理所得通过图4数据分析可以看出，2016年至2020年的林业贷款，相比起其他贷款要少，凭祥市农村信用社对于林业市场的贷款投放并不重视，但林业市场一直都是凭祥市经济发展的重要支柱，重视林业市场，能极大的推动信用社的发展，拓宽信用社的业务方向，完善业务结构。（三）产品创新不及时随着凭祥市在2015年4月，举办“跨境合作开放共赢中国电商凭祥边关行”交流座谈会和2016年5月，《关于凭祥市跨境电商综合服务平台建设项目建议书的批复》文件正式下达，意味着政府将要开始大力发展凭祥市跨境电商项目。随后2017年3月正式开展跨境电商，2019年，据友谊关海关统计，出口货值达8957万元，而2020年比2019年全年增长2.3倍，出口货值达20601万元，跨境电商的出现不仅推动了凭祥市经济的发展，而且还为外贸中小企业的业务规模扩大带来了无限商机与挑战，但由于还处于刚起步阶段，相关的金融产品较为缺乏，对跨境电商的发展有所影响。凭祥市农村信用社从2012年开始推出“惠农e贷”、“农家乐贷”、“转贷通”等贷款类金融产品，并且2011年推出“周周乐”等理财产品，这些金融产品的出现，极大的推动了农业的发展以及满足了农户的投资理财需要，但现阶段凭祥市经济方针重心正朝着跨境电商市场发展，对此，凭祥市农村信用社并没有根据市场的需要推出针对跨境电商的金融产品。凭祥市跨境电商的中小企业发展存在的问题是：资金不足、财务周转慢，这些问题，信用社并没有及时作出应对措施，创造合适的金融产品，与凭祥市经济发展不适宜，严重阻碍了金融服务的进步。（四）风险防控需加强近年来，凭祥市农村信用社对自身的风险控制上取得了一定的成果，但执行的过程中，还是有些方面没有考虑到。内部风险中，虽然提高了员工的业务能力和风险认知能力，但激励机制相对缺乏，分配上的平均主义，有挫员工的工作积极性，多劳多得的报酬机制没有具体呈现，而且领导与一线工作人员的利益分配相差悬殊，有能力者得不到应有的报酬。外部风险中，虽然信用社在农村的不良贷款率在重视信用风险下有了一定程度的下降，但是与城市地区相比，其不良贷款率仍然处于一个较高的水平上，2016年，农村信用社不良贷款占贷款总额的6.6%，2017年，占贷款总额的6.2%，2018年，占贷款总额的5.8%，2019年，占贷款总额的5.1%，2020年，占贷款总额的4.8%，而凭祥市银行行业不良贷款率的平均值分别为5.6%、5.4%、5.1%、4.7%、4.3%。表42016-2020年凭祥市农村信用社和银行行业平均不良贷款率对比情况年份农村信用社不良贷款率平均不良贷款率2016年6.6%5.6%2017年6.2%5.4%2018年5.8%5.1%2019年5.1%4.7%2020年4.8%4.3%数据来源：根据凭祥市农村信用社年报总结整理所得通过表5的数据分析可以看出，凭祥市农村信用社2016年-2020年的不良贷款率正在逐年下降，但是与凭祥市整个银行行业平均不良贷款率对比还是偏高，导致这一情况的发生是因为贷款农户，在资本能力上有限，而且本身信用评级又难以科学合理进行，因此凭祥市农村信用社还需要针对此问题提出相应措施，来解决不良贷款率居高的问题。在贷款投放上，凭祥市农村信用社大部分的贷款投放于“三农”上，贷款占总贷款比例大，而且由于农业经济的脆弱性，经营风险过高，另外缺乏针对其他行业，开展与之相适的金融产品，降低投放“三农”贷款占总贷款的比额，多元化、多方面的发展业务结构，可以有效避免金融产品单一，受单个行业经济的制约减少。四、凭祥市农村信用社的发展对策（一）根据区域经济发展规模调整网点分布从经济总量、人口规模和人均面积这三个角度来看，凭祥镇无疑是凭祥市最有潜力的地区，这一地域将是各家银行的必争之地，凭祥市农村信用社应当加强凭祥镇网点建设，在经济发展快速和人口密度集中的区域中设立网点，促进凭祥镇的业务发展，占领高点，创造新的业务增长点。对于夏石镇和上石镇，要根据该地区的经济发展程度和人口密集程度，与调整网点受政府阻力较小和不影响支农任务的前提下，整合这两个地区现有的网点资源，合理的分布在这两个镇中，一方面可以合理调整网点分布结构，另一方面还可以节约经营成本，将利益最大化。除此之外，在城镇新区、开发区、工业园区、城乡结合部等经济活跃地区增设网点，增强辐射功能，拓展服务空间。（二）根据互联网金融发展趋势调整业务结构凭祥市农村信用社的存款业务需要加强，除了个人储蓄存款外还要通过推出优惠政策吸引更多的单位存款，丰富存款业务来源，而贷款业务要注重对林业市场以及其他市场贷款投放力度，多元化、多方面发展自身贷款业务。同时，随着互联网金融时代的到来，目前凭祥市农村信用社电子业务任然处于初步阶段，收集银行功能使用局限于查询、转账和缴费这些传统方面，其他功能的使用率很少，理财购买、线上支付等功能几乎没有，日常生活中，人们已经习惯了使用支付宝、微信等进行相关支付业务的习惯，而且这两个软件平台所包涵的功能几乎涵盖了人们生活的全部，如投资理财、生活缴费、花呗贷款等，在电子技术水平还未能实现的情况下，凭祥市农村信用社可以借助支付宝、微信等主要互联网企业平台进行业务合作，例如推出的金融贷款产品就让客户能够使用微信链接申请信用贷款，丰富贷款渠道，也可以进行第三方支付方面合作，比如，支付宝或者微信绑定凭祥市农村信用社的银行卡进行支付时有减免优惠等。但是从长远发展上看，凭祥市农村信用社还是需要加大科研投入，提升自身电子业务水平，有稳定的运作平台。这样不仅调整了业务结构，更是提高客户粘性的一个平台，也不只是简单的将线下的业务搬运到线上，而是应该大力打造一个适合农村的综合服务平台。此外，信用社应该利用互联网金融和电商的优势，建设“服务站+电商”的新型农业金融模式，打造具有凭祥特色的乡镇服务站，通过挖掘各个乡镇的产业特色，有针对性的在各地建设服务站，为村民提供金融服务，比如金融产品咨询、贷款咨询、政策咨询等，并且，农村信用社还需加强与互联网金融企业的合作，构建自身特色的金融产品销售平台，整合凭祥市的特色产品，借助电商渠道销售，更进一步服务于农村经济发展。（三）根据用户需求创新产品供给凭祥市农村信用社要根据市场需求以及政策的支持，来设计相应的金融产品，设计的根本核心就是为了更好地服务有需要的人，拥有相对的产品支持，在对产品的选择上多样化，能够涉及内容较广一些，可以让有需要的群众从众多的产品中选择出自己比较中意的服务。首先对于跨境电商市场，要深入地了解凭祥市跨境电商项目所需要的金融服务，做好贷款产品与服务创新，控制风险的同时进行动产质押与无形资产融资，然后再结合银联收单、现金流水等相关数据，为其提供消费贷款、流水贷款等多种服务。其次，探索怎么改善融资形式，针对电子商务企业，开展试点工作，并积极探索信用保险对相关企业的扶持力度，以更好的发挥政策性对电子商务的增信与担保功能。最后，做好金融扶持，尽量得到政策服务扶持，促进跨境电商的发展。除此之外，凭祥市农村信用社在未来的发展过程中，要及时发现市场变化，制定多种金融商品和金融服务方案，提供金融服务。（四）多措并举增强风险防控能力凭祥市农村信用社对于风险的防控，应当从里到外，从内部再到外部增加自身的风险防控能力。对内部的风险防控，建立合理的激励机制，制度的创新是农村信用社发展的保障，合理的激励制度对于员工的工作积极性起到提升作用，在平常的工作中，建立和完善工作分配制度，对员工工资分配应该更重视效率和公平，在分配过程中采用有效的绩效考核机制，取消“同工同酬”的旧习，实行“多劳多得”的新体制，以便于提高员工的工作积极性。对外部的风险防控，首先，贷款业务是信用社的重要盈利项目，是信用社发展的一大助力，凭祥市农村信用社在贷款前要了解信贷主体的资质条件，了解有无不良贷款记录，了解借款用途，并且与村委会达成合作，从村委会了解贷款人的资金实际情况，时刻掌握贷款人的财务变动情况，双管齐下，从根本解决信用社不良贷款率居高的问题。其次，农村信用社的金融产品过于单一，产品的设计过于倾向于单个行业，使得信用社的发展受到制约，凭祥市农村信用社应当摆脱自身发展受到单个行业的束缚，针对各个行业，市场的需求制定出新的金融产品，而且信用社在未来发展中要吸收优秀创新型等人才，不断创新，丰富金融产品种类。最后，凭祥市政府应当指导建立一个有秩序的金融交易市场，优化农村金融环境，提高农民的金融意识以及信用意识，为农村信用社的发展创建一个良好的外部环境。国内经验表明，政府的扶持对于推动农村金融发展是必不可少的措施，农村信用社作为凭祥市的纳税大户之一，沉重的纳税金额成为了农村信用社发展的一个难关，政府应该考虑农村信用社支农作用，不能将农村信用社