互联网金融概论-第2章(授课版第1部分)

《互联网金融概论》第2章互联网金融支付浙江金融职业学院1（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导入互联网金融概论第2章浙江金融职业学院2（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物的盛行2003年10月，远在日本横滨留学的淘宝卖家崔卫平将一台9成新富士数码相机，通过支付宝“担保交易”卖给西安买家焦振中，这是该支付工具第一笔交易，却预示着网上支付和网络购物即将空前繁荣。截至2013年底支付宝实名用户已近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了27.8亿笔、金额超过9000亿元的支付，支付宝成为全球最大的移动支付公司。由此可以看出整个网上支付产业和网络经济互相联动，更在无形中改变了当今主流中国人的生活模式。浙江金融职业学院3（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物的盛行据2014年5月7日阿里巴巴向美国证监会（SEC）提交的招股说明书中数据，每个淘宝用户在2013年购物频次平均为49次。用户网络购物习惯在逐渐深化。艾瑞咨询数据也显示，以个人消费者参与为主的B2C在中国网络购物市场交易规模的比重在2013年已达到36.2%，其比重已超过三成，B2C市场正在成为网络购物用户购物的重要选择，也是网络购物市场发展主要推动力。2013年，中国有近一半的网民加入了网络购物大军，网购人数达到了3亿人，相当于美国的人口总数(2013年底美国人口：3.1525亿)。浙江金融职业学院4（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物的盛行先来看看2014年整个电子商务市场规模12.3万亿艾瑞咨询统计数据显示，2014年电子商务市场细分行业结构中B2B电子商务合计占73.4%；网络购物（B2C+C2C）交易规模市场份额达到22.9%（2.81万亿）在线旅游交易规模占比为2.3%O2O占比1.4%浙江金融职业学院5（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物的盛行（2013）浙江金融职业学院6（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物的盛行（2014）浙江金融职业学院7（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物的盛行（2013）B2C+C2C浙江金融职业学院8（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物的盛行（2014）B2C+C2C浙江金融职业学院9（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物的盛行（2014）浙江金融职业学院10（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物的盛行（2014）浙江金融职业学院11（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物的盛行电子商务市场未来的趋势未来电子商务市场中发展速度最快领域为移动网购和O2O市场。其中，移动网购方面，传统电商巨头着重培养用户移动端使用习惯，我国的网络覆盖系统日趋完善，更多手机、平板电脑的用户开始利用碎片时间，移动网购成为用户填补碎片时间的一大选择。同时，PC端网购增速逐渐放缓，移动市场成为电商企业新增长点，促使移动网购市场成为各电商企业追逐争夺的目标。浙江金融职业学院12（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物的盛行电子商务市场未来的趋势O2O方面，传统行业中本地生活服务O2O市场起步较早，发展相对成熟，餐饮、票务等O2O已经初具规模。以扫码/声波支付为主的反向O2O刚刚兴起，基数较小，不过随着扫码、声波技术的成熟，预计未来反向O2O市场预计规模超过千亿元。浙江金融职业学院13（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物的盛行CAGR是CompoundAnnualGrowthRate的缩写，意思是复合年均增长率。

复合增长率是指一项投资在特定时期内的年度增长率。计算方法为总增长率百分比的n方根，n相等于有关时期内的年数。设想你在2005年1月1日最初投资10000元，而到了2006年1月1日，你的资产增长到13000元，然后2007年1月1日增长到14000元，到2008年1月1日增长到19500元。根据计算公式，复合增长率=（19500/10000）^(1/3)-1=24.93%浙江金融职业学院14（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物的盛行实例某市2001年第三产业产值为991.04亿元，2004年为1762.5亿元，问2001-2004年的年均增长率？解1：（1762.5/991.04-1）/3=25.9%这种解法很明显是错误的，每一年的增长率是在前一年的基础上计算的，也就是说这种解法中2004年的增长率误计算为是在2001年的基础上算的，不要把问题简单化！解2：（1762.5/991.04）^1/3-1=21.1%解法2是正确的，符合定义的公式！浙江金融职业学院15（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物的盛行艾瑞咨询数据显示，2014年中国网络购物市场中B2C交易规模达12882亿元，在整体网络购物市场交易规模的比重达到45.8%，较2013年的40.4%增长了5.4个百分点。从增速来看，B2C市场增长迅猛，2014年中国网络购物B2C市场增长68.7%，远高于C2C市场35.2%的增速，B2C市场将继续成为网络购物行业的主要推动力。C2C模式▪淘宝网▪拍拍网▪易趣网▪百度B2C模式▪天猫——为人服务做平台▪京东——自主经营卖产品▪凡客——自产自销做品牌浙江金融职业学院16（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物的盛行网络购物盛行每个淘宝用户在2013年购物次数平均为49次。B2C是网络购物市场发展主要推动力。2013年，中国有近一半的网民加入了网络购物大军，网购人数达到了3亿人，相当于美国的人口总数。截至2014年12月，我国网络购物用户规模达到3.61亿，我国网民使用网络购物的比例提升至55.7%。网购离不开支付！浙江金融职业学院17（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：网络购物和支付联动来自市场调研机构易观智库的最新数据，他们通过中国数字消费用户雷达系统对1月份启动app一次以上的用户进行统计后发现，支付宝钱包当月的活跃用户超过6亿，而中国电信翼支付和财付通分列亚军、季军，但活跃用户数量被支付宝钱包“甩开好几条街”，仅有355万、121万，其他入围前6名的移动支付app分别为银联手机支付收银台、拉卡拉以及中国平安旗下的壹钱包。为什么支付宝和其移动端入口支付宝钱包有这么傲人的成绩？浙江金融职业学院18（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章互联网金融支付：电子银行支付+第三方支付网络购物是通过互联网进行的买卖，在整个过程中必然要有资金的流动，一般可以选用的支付方式有：互联网金融支付、现金货到付款（COD：ChargeOnDelivery）、邮局或银行汇款以及其他方式。其中互联网金融支付是其最主要的支付方式。浙江金融职业学院19（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章互联网金融支付：电子银行支付+第三方支付互联网金融支付是指用户通过桌面电脑、移动终端等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。支付有多种分类方法和分类角度，如果按提供服务的主体来进行划分，它主要包含有电子银行支付和第三方支付等形式。浙江金融职业学院20（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章互联网金融支付：电子银行支付+第三方支付电子银行支付通常包含网上银行、手机银行（WAP或APP形式）、电话银行、短信银行、微信银行、自助终端等。其中网银是其中最重要也是目前电子银行中最主流的支付方式。网上银行支付，需要跳转银行网银页面，按银行要求的信息进行支付。浙江金融职业学院21（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章互联网金融支付：电子银行支付+第三方支付打开中国工商银行电子银行网站，可以了解到更详细的情况浙江金融职业学院22（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章互联网金融支付：电子银行支付+第三方支付浙江金融职业学院23（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章互联网金融支付：电子银行支付+第三方支付第三方支付，它通过在买家、卖家之间引入第三方的模式，为买卖双方提供了支付信用担保，已经在互联网金融支付方面占据主导地位，比如支付宝、财付通、银联在线、快钱、中金支付等。浙江金融职业学院24（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章互联网金融支付：电子银行支付+第三方支付值得注意的是，在第三方支付公司的阵营中，银联在线ChinaPay（/）具有非常独特的地位，其公司全称为银联电子支付服务有限公司，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付等银行卡网上支付及增值业务，是由中国银联ChinaUnionPay（/）控股的子公司。正是其隶属于具有“国家队”背景的中国银联，使之具有非常特殊的地位和作用。浙江金融职业学院25（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章互联网金融支付：电子银行支付+第三方支付中国银联是经中国人民银行批准的、由中，工、农、中、建、交五大行和中国印钞造币总公司等八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，成立时注册资本16.5亿元人民币。浙江金融职业学院26（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章互联网金融支付：电子银行支付+第三方支付主要职责是建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络；提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务；管理和经营"银联"标识；更为重要的一点职责是，它还负责制定银行卡跨行交易业务规范和技术标准，协调和仲裁银行间跨行交易业务纠纷，这一点赋予中国银联以银行间跨行交易业务裁判员的关键地位。浙江金融职业学院27（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章互联网金融支付：电子银行支付+第三方支付虽然其还未上市，目前有152个股东，十余个子公司。注：股份有限公司分为上市和未上市。相对于有限责任公司、股份有限公司股东而言，合伙企业的合伙人在出资方式上更为灵活，突出表现为普通合伙人可以劳务出资。它是支付机构，更是国内人民币支付卡的唯一交易清算组织，肩负支付领域的监管之责。就历史轨迹而言，作为中国唯一的银行卡组织，银联的规模仍在扩张，但其垄断地位正在经受其他支付企业和国际上其他卡组织的挑战。浙江金融职业学院28（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章互联网金融支付：网银+银联+第三方支付浙江金融职业学院29（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章第一代网银第一代网银只有在同一银行账户转账时才能实时入账，但不同银行账户之间转账时，支付指令则要通过付款人开户银行网银支付平台、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多级系统，有的环节甚至需要手工干预，因此跨行转账耗时需要一分钟到两三天不等。浙江金融职业学院30（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章第一代网银遇到的问题都市白领的钱包里总有一堆银行卡，比如有单位发工资和奖金的，有用来缴水电费的，还有还房贷的，每张卡都有作用，不能销户但是又没有办法合并在一起。吴小姐经常关注并购买银行的理财产品，每次购买之前，她都要跑2-3家银行办理转账，将资金集中至一张银行卡里，不仅柜面排队麻烦，而且还要承担转账手续费。浙江金融职业学院31（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章第一代网银遇到的问题除了上班族，个体工商户也会遭遇类似的烦恼。张先生这两年生意蒸蒸日上，积累的客户逐渐增多，为了方便客户汇款，张先生开立了6家银行账户，每个月他都要将6张不同银行账户的资金归集到常用的银行卡中办理进货或者购买短期理财。尽管张先生开通了专业版网银，但要随身携带6家银行的ukey登录不同的网银界面进行操作，还是很不方便。浙江金融职业学院32（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章超级网银的内容2002年，中国银联的出现让各大银行的ATM机完成了互联互通。2010年央行推出超级网银，实现各大银行网银的互联互通。“超级网银”是“第二代网上支付跨行清算系统”，主要处理用户通过在线方式发起的小额跨行支付（金额在5万元以下）和账户信息查询业务，主要包括跨行转账、跨行账户查询、资金归集等功能。而传统网络银行也被称为第一代网银，处于银行间“各自为政”的状态。浙江金融职业学院33（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章超级网银的作用超级网银，作为第二代支付系统则打破了银行之间的壁垒。通过一个操作界面便可查询多家商业银行的账户情况，还可直接向各银行发送交易指令。跨行转账、支付能够实现实时到账，单笔业务20秒内即可处理完成，还可以进行跨行账户查询、在线签约……超级网银有着诸多传统网银不可比拟的优势。浙江金融职业学院34（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章超级网银的优势随着电子银行业务的发展，跨行资金有效归集、零散资金化零为整有了新的突破点，这就是网上支付跨行清算系统，简称“超级网银”。目前，多数银行已经推出超级网银业务，客户可以通过“超级网银”将其他银行暂时不使用的资金收纳起来，跨行归集到一个主账户里，集中开展缴费、转账、支付、存款、理财等综合业务。在时效性方面，归集的频率可以根据客户需求进行个性化设置，例如每天或者每月。同时，客户还可以自行设定保底额度，实现“保底归集”。浙江金融职业学院35（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章超级网银的作用“超级网银”打破传统网银“多个账户、多次登录”现状。“超级网银”具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等服务，这意味着传统网银“多个账户、多次登录”的时代正在被改变。“超级网银”不仅打通了各家商业银行网上银行的通道，实现了网上支付跨行业务的实时处理，而且实行7×24小时全天候的运行，为用户转账汇款、网络购物、网上缴费、投资理财等提供最大方便。浙江金融职业学院36（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章超级网银的作用“超级网银”的诞生会不会冲击并逐步取代支付宝等第三方支付服务商的地位？“超级网银”在开发之初的功能定位主要面向的是商业银行的集团客户，只有部分功能酝酿向个人客户开放，届时客户可与银行签订协议，确定授权，开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。超级网银无担保功能。支付宝等暂未被允许接入超级网银。首批接入这一网上支付跨行清算系统的机构均为清一色的银行机构，共有29家商业银行，其中包括四大国有银行和国内大部分股份制银行，以及部分地区的城市商业银行和农村信用社，如广州银行和广州农村商业银行。外资银行中，则只有韩国外换银行、新韩银行和韩亚银行3家上线，其他银行均未上线。浙江金融职业学院37（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章第三方支付企业的运营成本电子支付企业的运营成本非常高。以支付宝为例，支付宝过去的年运营费用都在5亿元左右，这其中尤以用户看不到的后台系统维护成本为大头，仅仅建立一个数据灾难备份中心，就要耗资几千万。电子支付企业在设备方面的投入时随着用户的增长呈现几何级的增长状态。到目前为止，支付宝用户已经突破3亿，这给支付宝带来的成本压力可想而知。浙江金融职业学院38（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章第三方支付企业的运营成本支付宝的银行成本也非常之高。据支付宝战略合作部介绍，用户每在支付宝完成一笔交易，支付宝都需要向相关银行缴纳费用，“只不过大家都不知道罢了”。如果不接入支付宝，银行的网银功能基本形同虚设；一旦接入到支付宝，银行又失去了刷卡交易所带来的商户回佣。事实上，一直以来，银行与支付宝的博弈一直也没有停止过。浙江金融职业学院39（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章互联网金融支付系统的体系互联网金融支付系统的体系主要由认证担保机构（比如第三方支付公司就可以执行认证和担保功能）、客户、商家、和银行构成。客户通过互联网选择和订购产品，商家通过互联网处理订单，中间有认证担保机构的支持，当订单处理完成之后，客户选择一定的支付方式支付货款，这就需要银行的中间支持，银行之间则通过金融专用网完成资金的处理环节。浙江金融职业学院40（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1互联网金融支付的发展

互联网金融概论第2章浙江金融职业学院41（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”2014愚人节新闻：“空付”（KungFu）近日，一条支付宝将推“空付”的“大新闻”悄然在微信朋友圈里蔓延。据称，消费者今后不需要借助手机、电脑、银行卡，只要凭借脸蛋、手掌，甚至是纹身、宠物等实物就可以实现支付。如果你没带手机、钱包，在一家便利店里挑了一堆日用品，在付款的时候，只要把脸凑近一个支付设备，随便做个鬼脸就完成了支付过程。不仅仅是人脸，甚至戒指、鞋子、宠物或是胳膊上的纹身，都可以完成付款。“空付”的核心功能是：通过对任一实物扫描授权赋予支付能力。在商家处出示该实物，经过独有的技术快速识别后，即可成功完成支付。也就是说，只要运用APR(AugmentedPayReality即增强支付现实技术)和IRS（InformationRecallSecure即信息回溯保障系统)这两种技术，我们可以脱离开手机，用任何实物进行支付。我们也可以多次对多个实物进行授权，赋予不同价值；还可以将已授权的实物，作为礼品赠与他人。不过，专家表示，随着科技和风控手段的不断提升，实现“空付”并非不可能，预计未来商业银行、互联网金融机构等将在创新支付领域展开“大战”。浙江金融职业学院42（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”当你走进一家便利店，身上没带钱包，也没带手机，但仍可以用已经授权了支付能力的随身物品，比如戒指、鞋子、宠物或是胳膊上的纹身，随时购买到想要的商品。浙江金融职业学院43（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”脑电波支付！支付宝曾经在2014年2月20号发出一条有关“意念支付”的微博，只要指尖碰指尖，穿戴设备就会读取人脑电波并转化为交易信息，从而完成支付，交易过程中双方身体会有1-2秒钟的酥麻感。“扫描需要授权的实物，接着设置支付的金额上限，完成后，即使空着手也可以到处空付了”支付宝AlipayXLab设计师这样解释KungFu的使用规则。浙江金融职业学院44（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”“APR技术对拍摄对象进行检测分析，可以识别像素级的特征，IRS系统会根据APR技术解析后的信息，去追溯匹配在云端加密储存的个人支付账户。选择有唯一特征的实物设置授权，匹配账号，安全保证账号资金配额。”AlipayXLab技术专家解释了这两项技术。浙江金融职业学院45（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”APR技术是AugmentedReality（增强现实技术）在支付领域的应用。AR技术技术通过计算机信息技术、空间定位技术、人文智能技术等实现虚实结合，实时交互。其实这项技术我们并不陌生，在谍战片里经常会看到，特工们带上一款特制眼镜，看到哪里，就能读取相关信息，这就是增强现实技术。浙江金融职业学院46（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”近期大热的GoogleGlass就利用了增强现实技术，手机、pad等移动端利用AR技术开发的App不在少数。Layer就是一款智能手机增强现实应用，操作也十分简单，只要用摄像头扫描实际物体，就会弹出相关视频、网站链接等内容。浙江金融职业学院47（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”其实，在2013年7月份的时候，芬兰一家创业公司Uniqul最先推出了“刷脸”支付——Unique支付系统，并且申请了专利。在交易时，只需要面对摄像头，系统会分析面部特征，连接个人ID账户，整个消费过程不需要钱包、手机、银行卡，也不需要密码，你的脸就是你的密码浙江金融职业学院48（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”浙江金融职业学院49（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”该系统已经完成安全性测试，并且收到了“军用级别”的保护。该系统的盈利模式也不同于一般支付平台——他从用户那里收取费用。在选定支付地点1.6公里的范围内，每月收费0.99欧元，而每月缴纳6.99欧元的话，则可以不受地域限制的使用，这对那些经常出差的人们简直是量身定制。浙江金融职业学院50（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”中科院重庆研究院宣布，该院研发出人脸识别支付系统，以后，大家再也不需要为银行卡设置各种密码了，只需刷刷自己的脸就可以了。据了解，该系统在国内尚属首例，填补了国内空白，预计2015年下半年推出。浙江金融职业学院51（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”更贴近我们的APR(AugmentedPayReality即增强支付现实技术)和IRS（InformationRecallSecure即信息回溯保障系统)这两种技术。例如：二维码支付增强现实无处不可开店立铺：用户在分众的显示屏前，看到聚划算页面后，拿出手机，打开手机客户端的悦享拍，对准页面中的二维码拍摄，随即跳转到该页面商品介绍，使用移动快捷支付完成购买，商品通过快递送货上门。浙江金融职业学院52（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”不过，虚拟支付平台在国内的发展仍不甚顺畅，2014年3月份的时候，央行紧急暂停了二维码支付。暂停二维码支付一方面有安全的原因，国内的技术发展仍处在探索阶段，二维码支付存在一定的风险隐患。另一方面，二维码支付冲破了虚拟支付只能线上交易的局限，线下交易，扫一扫就能完成支付，这样的支付程序完全绕开了发卡银行、收单银行以及银联，银联的既得利益受到明显的冲击。是否能取得监管部门的许可，也许是KungFu能否获得实际应用的关键。浙江金融职业学院53（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”虽然目前“空付”是支付宝大胆设想的结果，但是未来在相关风控技术完善的情况下极有可能实现。目前国际上较为流行和安全的超前识别模式有四种：指纹识别、虹膜（虹膜是位于眼睛黑色瞳孔和白色巩膜之间的圆环状部分，由相当复杂的纤维组织构成）识别、人脸识别和掌纹识别。这四种识别模式均可以运用在支付环节，安全系数较高，且极难模仿和复制。。浙江金融职业学院54（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”消费者今后不需要借助手机、电脑、银行卡，只要凭借脸蛋、手掌，甚至是纹身、宠物等实物就可以实现支付“空付”的核心功能是：通过对任一实物扫描授权赋予支付能力。在商家处出示该实物，经过独有的技术快速识别后，即可成功完成支付当今时代，互联网金融支付正在经历前所未有的变革和创新，一切大胆、全新和摆脱传统束缚的创意都可以成为金融支付的源源动力和实现目标。浙江金融职业学院55（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”到底什么是支付的思考？所有者的证明：证明自己是财富的所有者通过各种途径/载体转移财富符号：目前多是通过现钞、信用卡、互联网、也可经电磁波、光波。。。或者任何物体？浙江金融职业学院56（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：2014愚人节新闻：“空付”到底什么是支付？

让我们回到古代。。。。浙江金融职业学院57（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.1传统支付浙江金融职业学院58（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.1传统支付如何实现方便而精确的交换？中间等价物

货币的出现货币的诞生，这在人类经济发展史上具有里程碑式的意义，有了货币，现代意义下的支付才真正具备了载体。经济学中的货币，狭义地讲，是用作交换商品的标准物品；广义地讲，是用作交换媒介、价值尺度、支付手段、价值储藏的物品。浙江金融职业学院59（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章货币五种职能1）价值尺度，就是以货币作为尺度来表现和衡量其他一切商品价值的大小，把各种商品的价值都表现为一定的货币量，以表示各种商品的价值在质的方面相同，在量的方面可以比较。商品的价值用一定数量的货币表现出来，就是商品的价格。2）流通手段，就是在商品交换过程中，商品出卖者把商品转化为货币，然后再用货币去购买商品，货币充当商品交换媒介的职能。浙江金融职业学院60（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章货币五种职能3）贮藏手段，就是货币退出流通领域充当独立的价值形式，把货币当做社会财富的一般代表而储存起来。4）支付手段，就是货币被用来清偿债务或缴纳税款、支付工资和租金等，货币作为独立的价值形式进行单方面运动。注意到货币的支付手段职能并不是随货币的产生而同时具备的，是随着赊帐买卖的产生而出现的。5）世界货币，是指货币具有在世界市场充当一般等价物的职能。浙江金融职业学院61（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.1传统支付货币的5种职能：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币。浙江金融职业学院62（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.2网络银行在互联网和电子商务还没有足够成熟之时，现实经济生活中传统的支付方式主要包括三种形式：现金，票据（汇票、本票、支票），银行卡（借记卡和贷记卡）。传统方式下，其支付运作速度和处理效率比较低,应用起来不方便。运作成本较高,提供全天候服务困难。而且会增加在途资金和企业运作资金规模，造成财政控制困难。随着互联网的逐步兴起和成熟，银行自然会首先联想到可以将线下业务互联网化，从而逐渐发展出了网络银行。浙江金融职业学院63（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.2网络银行网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。网上银行发展的模式有两种：完全线上的虚拟银行线上+线下的网络银行（我国网上银行基本属此类型）浙江金融职业学院64（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.2网络银行美国第一安全网络银行(SFNB)为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。2015年5月27日浙江网商银行正式获批开业。至此，五家民营银行都已经获准开业。没有支行、没有实体网点的纯网络银行正向传统银行发起挑战。目前中国试点的5家民营银行中，浙江网商银行和深圳前海微众银行就是纯网络银行的典型代表。浙江金融职业学院65（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.3第三方支付电子商务在网络交易时缺乏互信机制，制约着电商的发展。在电子商务条件下将商品流通划分为物流、商流、资金流和信息流。浙江金融职业学院66（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章商流和物流（一）商流在前，物流在后。（二）物流在前，商流在后。例如：商品的赊销。（三）商流迂回，物流直达。例如在商流中，产品的所有权多次易手，但产品实体可能从最初的售卖者直接送达最终的购买者。在这种场合，商流是曲线迂回地进行，但物流则不需要迂回进行，而是直达供货。（四）只有商流，没有物流。只有商流没有物流。至少有以下两种情况。一种是建筑物、房产的买卖。一所大楼，可以经过许多卖主与买主的交易，反复地发生由商品变为货币和由货币变为商品的价值形态的变化，所在权出现多次的转移，但这所大楼依旧巍然不动，根本没有物的流通。第二种情况是商品的投机活动。在投机活动中，由商品变为货币和由货币变为商品可以进行过多次，由一个投机者手里转移到另一个投机者手里，商流不断地进行，但商品却可以沉睡在仓库里。这就是只有商流而没有物流。除此以外，也还有只有物流而没有商流的现象。浙江金融职业学院67（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.3第三方支付在电子商务发展的召唤下，除了对传统支付形式进行互联网化之外(网银)，还需要有全新设计的支付模式，这种支付模式的创新设计直接催生了第三方支付公司的迅速发展，给整个支付行业带来了巨大的变革。浙江金融职业学院68（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.3第三方支付：信用角度交易的同步交换：买卖双方都是面对面的一手交钱一手交货交易的异步交换买卖商品的钱和物无法即时交换第三方支付平台简单的说就是处于买方和卖方之间具备公信力的第三方，承担担保人和资金托管人的角色。如典型的第三方支付平台支付宝，保证异步交换的真实安全可靠。这是从信用角度来划分。浙江金融职业学院69（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.3第三方支付：机构角度另外一种提法：第三方支付，字面意思是脱离商户与银行之间的第三方金融支付公司的存在，银行业务能力和资源有限，需要一些外包的金融支付机构来协助市场资金的快速流通。这是从机构角度来划分。浙江金融职业学院70（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.3第三方支付：银联另外，在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了通过商家转移而导致的风险。在中国，银联作为所有发卡银行的代表，就具备成为这样的第三方机构的能力，事实上银联也是中国第三方支付市场中的强有力的参与者。浙江金融职业学院71（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.4互联网金融支付支付组织类型金融机构类支付组织-银行非金融机构类支付组织-其他第三方机构浙江金融职业学院72（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.4互联网金融支付2010年6月，央行出台《非金融机构支付服务管理办法》，首次对非金融机构从事网络支付、预付卡发行与管理、银行卡收单等支付服务的市场准入、行政许可、监督管理等作出明确规定。同年12月，央行又公布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。根据管理办法，非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务网络支付、预付卡、银行卡收单；中国人民银行确定的其他支付服务。浙江金融职业学院73（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.4互联网金融支付-非金融机构支付非金融机构支付范围网络支付；预付卡的发行与受理；银行卡收单；中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付公司是实行准入许可证制度的，由中国人民银行依据《非金融机构支付服务管理办法》负责颁发《支付业务许可证》牌照，发放的支付牌照有3种：网络支付、预付卡及收单。浙江金融职业学院74（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.4互联网金融支付-非金融机构支付网络支付定义浙江金融职业学院75（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.4互联网金融支付-非金融机构支付根据中国人民银行的《非金融机构支付服务管理办法》定义，网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。其中移动电话支付主要可以认为是短信支付、STK支付，USSD支付，WAP支付等。浙江金融职业学院76（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.4互联网金融支付-非金融机构支付第三方支付企业，也就是管理办法中界定的在收付款人之间作为中介机构提供三类主要货币资金转移服务的企业被正式纳入央行的监管之下，整体来看，央行最早在2011年5月发放了首批共27张支付牌照，主要以从事全国业务的支付企业为主，包括支付宝、财付通、汇付天下等以互联网支付为主营业务的第一梯队，获批经营预付费卡发行与受理业务的企业仅为7家。浙江金融职业学院77（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.4互联网金融支付-非金融机构支付2011年8月，央行再度向13家支付企业发放“牌照”，其中银联在线获批，牌照范围涵盖互联网支付业务、移动电话支付业务。2011年底，央行又发放第三批支付牌照，三大电信运营商下属支付公司全部实现“持证上岗”，分别是中移动电子商务有限公司、联通沃易付网络技术有限公司以及天翼电子商务有限公司，业务范围集中在移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单等。浙江金融职业学院78（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.4互联网金融支付-非金融机构支付例如中国邮政进入第三方支付领域的申请案例：中国邮政自2014年7月开通网银业务后，再次投资1亿元建立电子支付服务基地，发力手机及互联网支付，中国人民银行重庆营管部已接受其申请，拟申请的支付业务类型为“互联网支付”及“移动电话支付”，业务覆盖范围为全国;使用的支付业务相关系统由该公司独立开发，其所有权完全归属于该公司。浙江金融职业学院79（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.4互联网金融支付-定位与展望金融业在发展过程中已经历了无数次的变革、革命乃至颠覆。最近一次比较大的金融业的“颠覆”是上世纪七八十年代。那是在美国金融自由化潮流的背景下产生的，是直接融资对银行间接融资的冲击。浙江金融职业学院80（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.4互联网金融支付-定位与展望一般来说，银行业具有间接融资功能，将集中起来的资金有偿地提供给资金需求单位使用，资金的供求双方不直接见面，他们之间不发生直接的债权债务关系。直接融资是资金供给者与资金需求者通过股票、债券等金融工具直接融通资金的方式，其场所也称证券市场。随着资本市场的发展，资金融通经过证券绕过银行这个中间媒介体系而进行，从而使得银行的存贷业务受到相当的冲击。浙江金融职业学院81（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.4互联网金融支付-定位与展望而这一次互联网金融的发展，将导致银行业更彻底的脱离中介和媒体的角色。不仅资产负债（存贷）业务受到来自证券市场的竞争，连支付（汇）业务也感受到竞争的气氛了，银行方面“存贷汇”业务全面接受挑战。浙江金融职业学院82（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.4互联网金融支付-定位与展望全球金融业发展至今，不管如何变化，银行业始终稳居金融行业的中心。之所以如此，最关键的就是银行具备其他金融机构所没有的“支付”功能。所以银行账户非常重要，任何经济交易活动（包括其他金融服务）基本都需通过银行账户，客户就自然集中在银行麾下，即所谓“得账户者得天下”，而且这个账户应该是具有支付功能的账户。浙江金融职业学院83（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.4互联网金融支付-定位与展望另外，支付是金融业乃至整个经济运行的基础设施，在互联网金融飞速发展的态势下，正在逐步形成“支付+账户/用户+大数据+风控和产品”这样一个生态圈，支付是这个生态圈的基础设施，也是互联网金融的基石。浙江金融职业学院84（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.4互联网金融支付-定位与展望支付脱离银行进行，是至今以来对于银行业最大的冲击。因为支付脱离银行而存在，让非金融企业提供金融服务成为了可能，再加上互联网平台的用户优势和高效共享的特性，将会冲击现有的金融服务体系。毫不夸张地说，这一轮互联网金融的革命前提将会来自互联网支付的创新。浙江金融职业学院85（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章发展方向（1）继续完善和推进支付的基础设施平台建设。越来越多的企业和金融机构看到互联网金融的巨大发展前景，希望能建立自己的系统，发展互联网金融服务。例如：一些大的电商平台，已经具备账户和大数据的基础优势，如果再建立支付能力并植入金融基因，就有能力提供互联网金融服务。而现在证券、保险、基金等金融机构，也在试图建立支付平台，让客户的账户具备支付功能，从而为客户提供更丰富的服务，甚至向混业经营的方向延伸。浙江金融职业学院86（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章发展方向（2）跨境支付将蕴含巨大的商机。首先跨境支付面临庞大的市场需求，中国是世界的制造基地和最大的消费国。2012年中国进出口总额约3.9万亿美元，居世界第一。而通过线上跨境交易的规模，据业内估计不超过200亿美元，占比极低。由于线上交易直接面对用户，减少了中间环节的成本，面临出口困境的中国企业未来将加快由传统外贸方式向线上转化。浙江金融职业学院87（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章发展方向其次，跨境支付还有巨大的政策意义，随着人民币国际化快速推进，跨境支付将促进人民币的跨境结算，有助于提升人民币在国际经济中的地位。深圳前海的试点和上海自贸区的政策突破，都瞄准了离岸人民币的业务。跨境支付将有力促进人民币的国际化。浙江金融职业学院88（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章发展方向（3）民营银行与网络信用卡是探索的方向。2014年3月11日中国宣布启动首批5家民营银行试点，每家试点银行的发起人不得少于2家民营资本。首批分别由参与设计试点方案的阿里巴巴和万向、腾讯和百业源等5对民营资本参与试点工作。就在阿里巴巴获得首批民营银行试点席位的同一天，阿里巴巴小微金融方面宣布，将在支付宝钱包推出国内首张网络信用卡，这张由中信银行发行的网络信用卡首批将发行100万张，可用于网购、移动支付等各种消费。浙江金融职业学院89（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章发展方向除了支付宝外，腾讯联合中信银行、众安在线财产保险推出的微信信用卡也将登陆微信平台。然而就在2天之后的3月13日，央行下发紧急文件暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有线下条码(二维码)支付等面对面支付服务。但是这次只是暂停，不是终止，意在防控风险。国家鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策不会改变。浙江金融职业学院90（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.1.4互联网金融支付-定位与展望互联网金融支付的定位：传统金融行业的挑战者：互联网金融支付挑战传统银行的支付互联网金融行业的基础：互联网金融支付是互联网金融的基石互联网金融支付的展望：众多机构建设自己的支付平台跨境支付将蕴含巨大的商机民营银行与网络信用卡是探索的方向浙江金融职业学院91（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章远期互联网金融支付将可能出现的现象（1）支付清算的超级集中。互联网金融带来的支付清算功能将会是超级集中支付系统和个体移动支付的统一。理论上，未来完全有可能由央行建立一个支付系统，容纳天量账户，囊括所有个人和企业帐户。此时，商业银行帐户以及交易所、托管等所有证券类的帐户均不存在，央行成为全国的超级集中帐户，即超级集中支付系统。这一概念是理解远期互联网支付系统的一个核心。浙江金融职业学院92（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章远期互联网金融支付将可能出现的现象（2）货币的发行和管控机制将会发生极大变化。社会中无现钞流通，二级商业银行账户体系可能不再存在，存款账户都在中央银行，将对货币供给和货币政策产生重大影响。虚拟货币有机会被广泛接受，虽然目前能看到的还只是社交网络内已经自行发行的货币，可以用于支付网民之间数据商品购买，甚至实物商品购买，并建立了内部支付系统。浙江金融职业学院93（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.2桌面在线支付（DESKTOPONLINEPAYMENT）互联网金融概论第2章浙江金融职业学院94（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：“无磁无密”支付“我的信用卡是有设置密码的，可是网购时怎么不需要输入密码就交易成功了?”当福州肖女士拨打海峡都市报的热线电话时说，这样的网购让她很不安。肖女士所说的这种“无磁无密”支付方式，即不用刷卡、不检验密码，只需信用卡卡号、有效期等卡面信息便可以完成交易。有类似经历的刘先生在苏宁易购网站上购买打印机，付款采用信用卡直付的方式，可网站只要求输入身份证号码、信用卡号、有效期和卡背面的CVV安全码，无需输入信用卡密码即可交易成功。无独有偶，最近有不少关于网购机票或其他商品的相似反映。“虽然我购物的网站是知名大网站，但这样的方式仍旧不能让我放心。”刘先生说。浙江金融职业学院95（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：“无磁无密”支付在对多位网民的调查显示，其中一部分表示也曾在网购中碰到类似情况，但多数未曾出现问题，信用卡直付的方式简化了程序，挺方便。另一部分人则持反对意见，他们认为，如此网购恐存漏洞，不愿意冒这样的风险去尝试。

银行业人士称，“无磁无密”支付方式，早期主要用于电话支付，目前已开始使用于网站。有银行称，这是国际惯例，实践证明是安全的；但也有银行认为，就目前国内的个人信用情况，这种方式存在安全隐患。网购无需密码方便?安全?浙江金融职业学院96（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：“无磁无密”支付信用卡无磁无密交易属于离线交易。所谓离线交易，一般只需提供卡号、有效期、CVV码、签名等。有时签名甚至都不是必须的。这种交易虽然在网络上发生，但并不是实时完成，是商家获取并保留消费者信用卡相关资料后，再去向发卡行申请收款的。这样的信用卡离线交易，是否属于在线支付，需要通过支付信息的传递方式来判定。如果支付信息（即商户如何与收单行交换支付金额、支付卡号等信息）通过网络形式实时进行的，则可以认为属于在线支付。如果支付信息的传递仍然需要收单行上门收取签单、消费数据要手动录入系统中的，则仍然属于线下收单业务。浙江金融职业学院97（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章案例导读：“无磁无密”支付信用卡无磁无密交易

离线交易线下交易：新兴线下支付的具体表现形式，包括POS机刷卡支付、拉卡拉等自助终端支付、电话支付、预付卡支付、手机近端支付以及网点支付等在线交易：简单的说，无需亲自去现场的支付就是在线支付。一般指通过互联网进行的即时支付。桌面终端移动终端浙江金融职业学院98（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.2.1桌面在线支付概念桌面终端通过互联网进行的即时支付。浙江金融职业学院99（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.2.1桌面在线支付概念桌面vs移动（1）安全方面，桌面支付还是要强于移动支付。从信息通道层面，即便是通过https或者传统的SSL的通讯方式依旧无法有效保证移动支付信息是否被串改和伪造；从操作系统层面，移动手机的操作系统安卓本身是一个开放的开发环境，用户信息被窃取的事情也出现过很多次；从硬件管理层面，只要把手机拿到，几乎可以毫无障碍的取走支付宝、网银内大笔的钱。浙江金融职业学院100（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.2.1桌面在线支付概念桌面vs移动（2）实用性方面，桌面支付暂时还无法被移动支付所代替。移动端天然的屏幕窄小、电池待机时间和屏幕分辨率决定了在很多场景下桌面端还具备暂时的优势，短期内无法取代。另外在资源存储空间和通信网络带宽方面，移动端无法像传统桌面端一样有着庞大的存储量和高速的互联网带宽。在云存储没有真正发展起来的这段时间，桌面端依旧拥有其生存优势。浙江金融职业学院101（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.2.2桌面在线支付类型（一）网银网银的优势网银的不足不同的网银要安装不同的安全控件不同的浏览器兼容性不好网银多次跳转页面既不方便也不安全网银的发展与规模网银快捷支付，网银无界面支付2014年第1季度中国网上银行市场整体交易规模达到352.1万亿元人民币浙江金融职业学院102（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.2.3桌面在线支付类型（二）第三方支付2014年7月央行公布第七批第三方支付企业名单，自此央行已累计颁发第三方支付机构牌照269张。然后一直停发，至2015年7月才增至270张。交易规模：2014年中国第三方支付交易规模为23.3万亿元人民币，其中第三方互联网支付为8万亿。浙江金融职业学院103（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.2.3桌面在线支付类型（二）第三方支付浙江金融职业学院104（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.2.3桌面在线支付类型（二）第三方支付第三方互联网支付2014年中国第三方互联网支付市场交易规模达8万亿元人民币（除去银行、银联，仅指非金融机构支付企业），预计到2015年，中国第三方互联网支付交易规模将达到13.9万亿元，2017年将达18万亿元。浙江金融职业学院105（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.2.3桌面在线支付类型（二）第三方支付浙江金融职业学院106（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.2.4桌面在线支付应用：银联银联在线支付认证支付快捷支付小额支付浙江金融职业学院107（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.2.4桌面在线支付应用：银联银联公司架构浙江金融职业学院108（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.2.5桌面在线支付应用：支付宝支付宝平台在线支付余额支付快捷支付网银储蓄卡和信用卡支付浙江金融职业学院109（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.2.5桌面在线支付应用：支付宝淘宝网用户数量市场份额浙江金融职业学院110（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.2.5桌面在线支付应用：支付宝渗透率：多少目标用户知道你，占有率：市面上已经卖出的同类产品多少是你家。举个例子：李宁卖鞋子的，70%的体育大类用户知道它这个品牌，市面上售出的20%运动鞋都是李宁的。浙江金融职业学院111（高职）互联网金融概论_第2章(授课版第1部分)X章2.2.5桌面在线支付应用：支付宝在2010年底之前，支付宝的资金渠道是网银，充值消费转账还款，都是网银，结果发现成功率太低，只有60%-65%，这对于电子商务的发展显然不利，于是支付宝研发了快捷支付，打通了一条直连银行的专线，这条专线不