公司客户信贷业务基本操作规程定稿

公司客户信贷业务基本操

作规程定稿

2020年4月

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1目的

为进一步规范丹东银行信贷经营管理，构建精简、严密、高效的信贷业务操作

和信贷风险控制体系，根据《商业银行法》、《贷款通则》、“三个办法一个指引"和

《商业银行授信工作尽职指引》等有关法律法规，结合丹东银行实际情况，制定本

规程。

2范围

2.1本规程明确了本行公司客户信贷业务基本操作的内容与要求。

2.2本规程是公司客户信贷业务办理环节和过程的基本规定，具体办理要求可按

照相关管理规定执行。

3术语与定义

3.1本规程所称公司客户信贷业务主要包括为公司客户办理的信用评级、统一授

信以及表内外各项具体信贷业务。其中表内信贷业务主要包括流动资金贷款、固定

资产贷款、房地产贷款等；表外信贷业务主要包括银行承兑汇票、国内外信用证和

保函等。

3.2在信贷业务基本操作中，涉及的部门主要有公司银行部、授信管理部、信贷

评价与管理部、合规管理部和运营管理部。在整个信贷业务操作流程中，各相关部

门要各司其职，相互配合，确保业务运作流程严谨、顺畅、高效。

4职责与权限

各级行信贷业务部门在操作流程中的职责定位

4.1总行层面各部门职责定位

4.1.1公司银行部

负责与分、支行前台业务营销部门对超过分（支）行调查权限的信贷业务开展

尽职调查，统一形成贷前调查报告；负责提出对分（支）行贷前调查权限的授权意

见并提请贷审会审议、最终由行长确认后发文执行等工作；负责总行审批权限内信

贷业务贷前调查报告的确认；负责督促分行和支行落实总行审批权限内信贷业务的

核保、前提条件及贷款管理要求等工作；负责对各级行信贷营销、贷前调查的督导

工作；涉及国际贸易融资业务的由国际业务部门进行技术性审核。

4.1.2授信审批部

授信审批部主要负责超过分（支）行审批权限的各类信贷业务的审查与业务批

复；承担贷款审查委员会办公室职能；负责对分支机构信贷审杳审批业务的检查督

导工作。负责信贷业务审查的风险分析、风险揭示、风险控制措施的提出。

4.1.3合规管理部

主要负责对超过分（支）行审批权限有法律疑问的各类信贷业务合法性审查工

作；负责对各级行贷款合规性检查督导工作；o

4.1.4信贷评价与管理部

负责全行信贷业务放款核准；负责信贷作业监督、信贷资产质量的分类认定；

负责贷后监督检查及信贷档案管理工作；负责对各级行贷款贷后管理的督导工作。

4.2分行层面各部门职责定位

参照总行层面部门职责定位

4.3支行层面各部门（岗位）职责定位

4.3.1信贷业务部门（岗位）

主要负责组织客户经理完成各类信贷业务营销、前期调查、申请共同调查和业

务申报工作，完成或协同业务发起行、有权调查行前台业务部门完成贷前调查报告；

负责转授权范围内信贷业务的审查，参与审议、审批工作；负责核保、信贷业务前

提条件和管理要求的落实工作；负责开展贷后管理，防范发生信贷风险，对客户突

发事件的快速反馈工作。

负责审批后信贷业务提款的审核工作。客户经理对提款审查意见和所录入提款

信息的准确性负责；确定由本部门负责人履行提款核准职责的，则由本部门负责人

对提款核准意见负责。

4.3.2运营管理部门

运营管理部门主要负责信贷业务发放、支付与贷款本息收回的账务处理和客户

账户监管以及相关质押类重要凭证的保管等工作。

以上各级行业务部门（岗位）的职责定位仅是公司客户信贷业务流程中所涉及

的相关职责。其它相应职责本规程不再复述。

5政策

在业务流程中主要遵循如下原则：

5.1审贷分离原则。由独立于前台业务部门的负责风险评价的部门对不同币种、

不同客户对象、不同类型的信用风险进行统一管理，将信贷业务办理过程中的调查

和审查环节进行分离，分别由不同部门（岗位）承担。

5.2实行客户分层营销原则。总、分、支行三级机构作为牵头营销行，要把不同

资质、规模的客户确定为主要营销对象，分层面开展市场营销并对营销效果负责。

同时，为提高市场营销及业务办理效率，各级行均可作为不同层面客户信贷业务的

发起行，直接发起信贷业务流程。

5.3共同调查、一站式审批（由有权审批行一站式审查、审议和审批，除有权审

批行外，其他各级行不再层层履行审查、审议、审批程序）原则。由业务发起行确

定业务受理支行（以下简称支行），支行的前台业务部门受理客户申请后，按照支

行一分行一总行的渠道与业务发起行和有权调查行（由总、分行前台业务部门根据

分支机构业务能力和业务量等综合情况，经本级行贷审委审议通过并经本级行长审

定后授予辖内分支机构的信贷业务调查权限，受权行即为有权调查行。）前台业务

部门共同调查，由业务发起行、有权调查行与支行的前台业务部门客户经理对客户

共同完成尽职调查；由业务发起行牵头形成调查报告，并经有权调查行部门、部门

总经理和主管行领导或行长复核确认后，直接报送有权审批行授信审批部门；在此

过程中，除有权审批行外，其他各级行不再层层履行审查、集体审议程序。

5.4授权分级审批原则。总行对信贷业务实行授权管理，各级行须按上级行转授

的信贷业务审批权限及相关规定审批信贷业务。

6流程图

6.1

支行发起支行权限内公司信贷业务流程图

客户支行支行信贷法律支行出账分行出账支行信贷支行贷款审支行有

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6.2

支行发起分行权限内公司信贷业务流程图

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有权调查行出账分行贷款

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资料归档

6.3

支行发起总行权限内公司信贷业务流程图

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6.4

分行发起分行权限内公司信贷业务流程图

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6.5

分行发起总行权限内公司信贷业务流程图

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总行信贷总行法律

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6.6

总行发起总行权限内公司信贷业务流程图

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总行信贷法律审查支行出账分行出账总行信贷总行贷款审

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8

1贷后管理

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贷款收回

7风险控制要点

无

8内容与要求

8.1信贷业务申请与受理

8.1.1申请

客户提出申请，并按要求提交申报资料。

8.1.2受理

客户经理对提交的申报资料进行初审，符合要求的正式受理，不符合要求的应

通知客户补充相关资料。

8.2信贷业务调查、审查、审议与审批流程

8.2.1信贷业务的调查

业务发起行对经初步调查认为有必要办理的信贷业务，由业务发起行确定该笔

业务的业务受理支行，并由支行填制《信贷业务共同调查表》（见附件7）报送业务

发起行和有权调查行，由有权调查行前台业务部门最终确定是否同意对该笔业务进

行尽职调查。如同意，由业务发起行前台部门牵头召集支行及有权调查行客户经理

共同进行尽职调查，由业务发起行调查人牵头形成统一的调查报告。

8.2.2信贷业务的审查

调查报告形成后，经有权调查行前台业务部门负责人复核并报经主管行领导或

行长确认后，填制《信贷业务申请审查表》（见附件8），报送有权审批行授信审批

部门进行尽职审查，形成审查报告并经部门负责人复核确认。

8.2.3信贷业务的集体审议

经尽职审查后的信贷业务，如须集体审议的，有权审批行按照《贷款审查委员

会工作规则》要求，提交集体审议。

8.2.4信贷业务的审批

对无须集体审议的信贷业务，尽职审查后报有权审批人审批；须提交集体审议

的信贷业务，经集体审议后报有权审批人审批。

有权审批行授信审批部门按照审议、审批结果批复业务发起行（或部门），同

时抄送本级行相关前台业务部门。

8.2.5提交作业监督

有权审批行授信审批部门综合人员将整理后的信贷业务相关档案资料移交本

级行风险管理部门进行作业监督。

8.2.6信贷业务调查、审查、审议和审批各环节涉及的岗位及其职责

8.2.6.1受理客户申请及尽职调查。

［人员］

客户经理（包括支行、分行和总行客户经理，下同1前台业务部门负责人（包

括支行、分行和总行前台业务部门负责人，下同X

［职责］

a）客户经理：受理客户提出的信贷业务申请，通过现场调查与非现场调杳相结

合的方式，收集整理办理具体信贷业务所需的资料和信息，对客户的资信状况进行

分析，判断是否符合业务办理条件，明确信贷业务调查意见，形成调查报告，归集

报审资料（报审资料详见总行相关规定），提交有权调查行前台业务部门负责人复

核。调查人对调查资料的真实性、有效性、完整性以及调查报告负责。

b）有权调查行前台业务部门负责人：对共同调查后提交的资料及调查报告进

行复核，对情况不清或存在疑点的，应责成或会同共同调查人员进一步调查，在此

基础上签署复核意见并对复核意见负责。

［责任划分］

在尽职调查过程中，按照谁发起谁负责的原则划分贷前调查责任。

a）支行发起的信贷业务。如支行发起的总行调查权限的信贷业务，总行与一级

支行按照3:7比例承担贷前调查责任；如支行发起的支行调查权限的信贷业务，由

支行承担全部贷前调查责任。

b）分行发起的信贷业务。如分行发起的总行调查权限的信贷业务，总行、分

行和支行分别按照1:7:2的比例承担贷前调查责任；如分行发起的分行调查权限的

信贷业务，分行与支行别按照7:3的比例承担贷前调查责任。

c）总行发起的信贷业务。如总行发起的信贷业务，总行、分行和支行分别按照

7:2:1的比例承担贷前调查责任；总支模式的，总行与一级支行按照7:3比例承担

贷前调查责任X

8.2.6.2尽职审查。

［人员］

授信审批部门审查人员、合规管理部门法律审查人员。

［职责］

a）授信审批部门审查人员：按照相关业务品种的管理要求，从风险控制角度对

客户进行全面审查，分析主要风险点及风险控制措施，提出具体业务办理方案，对

风险揭示的客观性、全面性、风险防控措施的可行性和审杳意见负责。

b）合规管理部门法律审查人员：对提交的相关材料进行法律审查，签署法律

审查意见，并对审查业务的合法性负责。

8.2.6.3审议。

［人员］

参加信贷业务集体审议的人员。

［职责］

对按规定须集体审议的信贷业务进行审议，提出审议意见，并进行投票表决，

对本人的表决意见负责。

8.2.6.4审批。

［人员］

有权审批人。

［职责］

负责审阅调查报告、审查报告和集体审议情况等相关资料，按规定权限遵循客

观、公正原则，对业务办理方案独立签署审批意见，对本笔信贷业务的审批意见负

责。

8.2.6.5档案整理、移交作业监督。

［人员］

授信审批部门审查人员、贷审委办公室秘书、授信审批部门综合管理人员、信

贷作业监督人员。

［职责］

a）授信审批部门审查人员/贷审委办公室秘书：分别整理一般信贷业务调查、

审查和审议、审批过程中形成的相关材料。各级相关人员要对本环节形成材料的真

实性、准确性和完整性负责。

b）授信审批部门综合管理人员：对审查人/贷审委秘书移交的材料进行整理，

符合要求的移交信贷作业监督人员。对移交的信贷档案完整性负责。

c）信贷作业监督人员:对授信审批部门综合管理人员提交的档案资料进行作业

监督（相关要求按照《信贷业务作业监督管理规定》执行X

8.3合同签订、贷款发放与支付

8.3.1合同签订

业务受理行和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，须

担保的应同时签订担保合同。借款合同中明确约定业务金额、期限、利率、用途、

支付方式和还款方式等条款。贷款审批设定的前提条件和管理要求，须以法律文件

形式落实的要全部在合同或其他相关法律文件中反映，防止合同对重要条款未约

定、约定不明或约定无效。

8.3.2放款核准与提款审核

本着信贷作业监督前移的原则，贷款发放前由风险管理部门负责放款核准与提

款审核，并对放款核准意见负责。具体核准流程及其要求按照《贷款发放与支付操

作规程》执行。

8.3.3贷款发放

贷款发放由运营管理部门相关人员依据放款出账单进行放款操作。对受托支付

的，信贷人员应将有关贷款资金支付对象名称、开户行和账号等信息和相关业务凭

证提交运营管理部门相关人员，由运营管理部门相关人员及时将贷款资金从借款人

账户对外支付。

8.3.4贷款支付与监管

对自主支付的贷款，业务受理行要监管信贷资金的支付。信贷部门应根据客户

和业务的实际情况，合理提出监管要求，运营管理部门相关人员应按照监管要求对

贷款资金进行监管；运营管理部门相关人员发现客户账户资金异常变动时，也应及

时提示信贷部门进行关注。对需重点监管的贷款，业务受理行前台业务部门在发放

贷款的同时，要依据合同约定，向运营管理部门提出具体监管要求，运营管理部门

要从贷款入账时开始协助前台业务部门监管客户账户资金使用。

8.3.5信贷档案归档入库

经作业监督后的信贷业务档案，由风险管理部门移交档案库归档（具体归档要

求按照《丹东银行信贷档案管理规定》执行），不含微小信贷业务和支行低风险信

贷业务。

8.3.7合同签订、放款核准、贷款发放与支付、档案归档入库各环节涉及的岗位及

其职责

8.3.7.1合同签订

［人员］

客户经理、有权签约人。

［职责］

a）客户经理：根据信贷业务审批要求填写合同及其协议相关要素；确保落实贷

款审批设定的前提条件和管理要求，须以法律文件形式落实的要全部在合同或其他

相关法律文件中反映，防止合同对重要条款未约定、约定不明或约定无效。

b）有权签约人：对合同及其协议要素审查把关，根据授权订立合同及其协议。

8.37.2放款核准

［人员］

信贷评价与管理部门放款核准人员。

［职责］

信贷评价与管理部门放款核准人员：审查借款人提交的贷款用途证明材料是否

与借款合同约定的用途、以及数量、金额等要素相符；是否符合受托支付方式要求；

是否满足业务办理前提条件；提出放款核准意见并对放款核准意见负责。

8.37.3贷款发放

［人员］

运营管理部门相关人员

［职责］

贷款发放由运营管理部门相关人员依据放款出账单进行放款操作。对受托支付

的，信贷人员应将有关贷款资金支付对象名称、开户行和账号等信息和相关业务凭

证提交运营管理部门相关人员，由运营管理部门相关人员及时将贷款资金从借款人

账户对外支付。

8.3.7.4贷款支付

［人员］

提款审查人员、提款核准人员。

［职责］

提款审查人员：由业务受理行客户经理担任，对贷款支付的合规性、审查意见

的合理性和所录入提款信息的准确性负责。

提款核准人员：由客户经理所在部门负责人或行领导担任，对审定意见负责。

8.3.7.5信贷档案归档入库。

［人员］

信贷作业监督人员、档案管理人员。

［职责］

a）信贷作业监督人员：将作业监督后的信贷业务档案移交综合档案管理部门。

对信贷档案资料的完整性、合规性、有效性负责。

b）档案管理人员：按照档案管理要求，对作业监督后风险管理部门移交入库

的信贷业务档案妥善保管，对档案资料的完整性负责。

8.4贷后管理与信贷资产质量分类

8.4.1贷后管理流程

8.4.1.1在信贷业务存续期内，业务受理行客户经理负责对客户进行贷后日常管理

工作，深入借款客户，按照规定的检查间隔期和检查内容定期进行贷后检查。

8.4.1.2业务受理行客户经理和总、分行参与共同调查的人员要通过对客户融资业

务进行现场检查和非现场监测的方式，监控客户生产经营及现金流等情况，收集相

关资料，按照贷后管理规定要求开展贷后管理工作。对总行审批的信贷业务，总行

前台业务部门和支行按照3:7的比例承担贷后管理责任。

8.4.2信贷资产质量分类

信贷业务办理后，业务受理行按照贷后管理要求对客户进行现场、非现场检查,

收集相关资料，在此基础上开展信贷资产质量分类工作（具体要求按照《贷款质量

五级分类管理规定》执行X

8.5贷款收回

8.5.1到期收回流程

在信贷业务存续期内，业务受理行客户经理提示客户按时还本付息或兑付银行

承兑汇票、信用证等。贷款到期本息收回或银行承兑汇票、信用证到期兑付后，运

营管理部门将相关信息通知客户经理。客户经理通过查询确认贷款本息已全部按时

收回后，向部门负责人报告，经部门负责人复核确认，报请支行主管行领导（或支

行行长）批准后，客户经理对保证贷款信贷业务通知保证人解除保证责任；对抵、

质押贷款信贷业务，通知运营管理部门，由运营管理部门办理抵、质押物表外资产

释放手续，并交客户经理，客户经理与档案管理人员办理抵、质押物登记证明出库

交接手续，并负责与贷款客户办理撤销相关抵、质押登记手续，释放抵、质押物。

相关业务完成后，按照规定进行信贷作业监督归档。

8.5.2信贷业务到期收回涉及的岗位及其职责

8.5.2.1提示客户按时还本付息

［人员］

客户经理。

［职责］

根据合同约定，按照我行管理要求通过口头通知或向客户寄送还本付息通知单

的方式及时提示客户按时还本付息或兑付银行承兑汇票、信用证等。

8.5.2.2贷款收回（含银行承兑汇票、信用证兑付资金收回等X

［人员］

运营管理部门相关人员、客户经理。

［职责］

a）运营管理部门相关人员：进行贷款本息收回及银行承兑汇票、信用证兑付资

金收回的系统操作及账务处理，及时将相关材料交客户经理（可通过柜面交还客户

的除外），对系统操作及账务处理的准确性、完整性负责。

b）客户经理：对贷款与银行承兑汇票、信用证兑付资金收回的相关信息通过

系统进行确认，整理材料送部门负责人复核确认。对确认信息及材料的真实性、完

整性负责。

8.5.2.3材料审核。

［人员］

业务受理行信贷部门负责人、业务受理行信贷主管行领导（或行长X

［职责］

a）业务受理行信贷部门负责人：对客户经理提交的贷款与银行承兑汇票、信用

证兑付资金收回材料进行全面复核，提出复核意见，对复核意见负责。

b）业务受理行信贷主管行领导（或行长）:对客户经理和部门负责人提交的相

关资料进行最后审核，签署最终审核意见，对审核意见负责。

8.5.2.4担保释放。

［人员］

运营管理部门相关人员、档案管理员、客户经理。

［职责］

a）运营管理部门相关人员：对经客户经理、业务受理行信贷部门负责人和信贷

主管行领导（或行长）审核确认，已全部收回的抵质押信贷业务，由运营管理部门

办理抵、质押物表外资产释放手续，并与客户经理在相关登记簿上办理交接手续。

b）档案管理人员：对经客户经理、业务受理行信贷部门负责人和信贷主管行

领导（或行长）审核确认，已全部收回的抵质押信贷业务，由档案管理人员与客户

经理办理抵、质押物登记证明出库交接手续，并在相关登记簿上登记留查。

c）客户经理：与客户及担保人交接抵质押物（或其权利证书）,并将担保人确

认抵质押物收回的材料归档保存，对安全交还抵质押物（或其权利证书）及担保人