-我国银行个人信贷业务的风险及防范对策研究

PAGE 我国银行个人信贷业务的风险及防范对策研究摘要：从改革开放很长一段时间以来，我国的经济发展比较快速，但是与其他国家相比，我国银行的个人信贷业务的起步发展是比较晚的。随着时间的推移，我国居民的生活水平提高，恩格尔系数变小，我国居民的消费水平也相应得到提高，而收入也增加了，人们对于消费方式有了新的认识，大部分人改变了自身的消费模式，不再局限于“挣多少，花多少”，而是转变观念“花明天的钱，圆今天的梦”，人们向银行提交资料发出申请，以获得贷款，又或是申请办理信用卡，直到到期时再支付本金和利息的方式，用于满足当前的经济需求。本文通过个人信贷业务在我国的背景以及中外研究，来分析该业务的发展现状以及特点，并从该信贷业务所存在的风险问题当中找出应对的策略。关键词：个人信贷业务、风险、对策ResearchontheRisksandCountermeasuresofPersonalCreditBusinessofChineseBanksAbstract：Sincethereformandopeningupforalongtime,China'seconomicdevelopmentisrelativelyfast,butcomparedwithothercountries,China'sbankpersonalcreditbusinessisrelativelylatetostartdevelopment.Astimegoeson,thelivingstandardofourresidentshasimproved,theengelcoefficientgetssmaller,theconsumptionlevelofChineseresidentshasbeencorrespondinglyimproved,andtheincomehasalsoincreased,

toanewunderstandingofconsumptionpatterns,themajorityofpeoplechangetheirconsumptionpatterns,nolongerlimitedto"howmuchtoearn,howmuchtospend",butchangeideas"Spendtomorrow'smoney,realizetoday'sdream",peopletodisclosetheinformationsenttothebanktoapplyfor,togetaloan,orapplyforacreditcard,untilmaturityandpaytheprincipalandinterestoftheway,tomeetthedemandofthecurrenteconomic.Thisarticleanalyzesthedevelopmentstatusandcharacteristicsofpersonalcreditbusinessthroughthebackgroundofpersonalcreditbusinessof

inChinaanddomesticandforeignresearch,andfindsoutthecountermeasuresfromtheexistingrisksofthecreditbusiness.Keywords：PersonalCreditBusiness,Risks,Countermeasures

TOC\o"1-3"\h\u目录TOC\o"1-3"\h\u第1章绪论 11.1研究的背景和意义 11.1.1我国银行个人信贷业务的发展背景 11.1.2本课题的研究意义 11.2文献综述 21.2.1国内研究 21.2.2国外研究 21.3课题研究方法和内容 31.3.1研究方法 31.3.2研究内容 32.1个人信贷业务的概念 52.2个人信贷业务的风险管理 52.3我国银行个人信贷业务的种类 62.4我国银行个人信贷业务的发展现状的特点 7第3章我国银行个人信贷业务发展过程中存在的风险问题分析 93.1信贷业务流程周期长，重复审查多 93.2个人信贷制度不完善 103.3贷款逾期用户多，信贷资金回笼困难 11第4章提升我国银行个人信贷业务的发展对策 144.1提高审批工作效率，完善贷款监控力度 144.2完善贷款考核机制，建立健全风险控制制度和奖惩制度 144.3加强逾期管理，重视客户还款意愿 15第5章结论 17参考文献： 18致谢 19PAGE18第1章绪论1.1研究的背景和意义1.1.1我国银行个人信贷业务的发展背景我国发展个人信贷业务是开始于上一个世纪八十年代中期，和其他国家相比较来说，个人信贷业务在我国的发展算是比较晚的，然而发展的速度却是特别迅速的，从上一个世纪90年代末以来，经过了20多年的时间变迁，随着世界经济全球化的迅速发展，我们国家的经济呈现出高速稳定增长，然而弊处也随之浮露出来，我国的经济发展受到了国内的需求不足影响。针对这方面的问题，我们的国家相继出台了一系列政策，其中有积极的货币政策和财政政策，是为了刺激投资需求和国内消费，同时也是为了促进经济发展，扩大内需。有鉴于此，人民银行通过多种方式打开中国消费信用市场，这些方式包含有发布政策、开放窗口指导来带领各商业银行开拓业务。对于个人消费资金需求者和经营资金需求者来说，个人信贷业务可以满足大多数资金需求者。随之，个人信贷市场空间不断拓展，个人信贷业务规模也不断增加，逐渐形成了一种以个人汽车消费贷款和个人购房贷款作为前领方向主导，其他贷款有信用贷、经营贷、个人网络消费贷款和助学贷款等，许多个品种类型的贷款同步发展，一系列相对完美的个人贷款产品就是这么形成的。个人信贷业务可以在资产负债表上反映出来，即是银行放出的每一笔款，则在资产负债表上表示为负债。这一种形式的业务也就是商业银行的表内业务，该种业务在商业银行中所占比重越来越大，重要性也愈发显示出来了。各商业银行在各类贷款快速壮大发展的同时，还获得了非常丰厚的利润，但是，个人信贷业务存在的许多风险问题日益凸显。1.1.2本课题的研究意义在这个大数据的信息化时代，我国商业银行已经在业务模式和管理模式上取得很大的创新，并已是常态化，广大人民对于个人信贷业务也是越来越熟悉，人们在日常消费中、经济购房需求下，亦或是对于个人经营的资金周转等方面，更加偏向于到银行办理信贷业务，从而获得资金的使用。个人信贷业务蓬勃发展，这是因为我国进行经济改革的结果。最近几年来，基于我国在小的方面受到房地产房价调控不断加强、在更大层面上，国际金融危机对我国经济产生很大的影响，所以，更深层次上，需要强调宏观调控在拉动内需这方面发挥着非常重要的作用，然而推进个人信贷业务的发展是具有关键性的一个环节。本篇论文是以我国银行个人信贷业务的实际发展状况作为基础，分析我国银行个人信贷业务的存在风险问题，提出提高我国银行个人信贷业务能力的有效措施。建立系统性的机制，实现资源优化配置，防范化解个人信贷风险，增强个人信贷风险控制的能力，这有助于个人信贷业务发展和满足个人与经营者的经济需求。1.2文献综述1.2.1国内研究史海水研究关于提升信用风险管理水平的方法，防范和化解信用风险也成为商业银行增强核心竞争力的重要手段，在“责任到位、监督到位、管理到位、人员到位、考核到位”的基础上，进一步完善信贷管理机制，提升稳健经营能力。史海水.商业银行加强信用风险管控的思考[J]时代金融,2020,(3)：40-41陈婕通过调查研究发现，在信贷业务领域我国的商业银行表现出竞争力差，即使发展前景被人看好，但是没有显著优势。在信贷风险管理方面，信贷体系不够完善，从业人员综合素质不够高等都对商业银行的信贷业务发展产生不良影响。在这个信息时代，大数据全面应用于金融行业，熟练运用大数据技术才能实现重要资源优化和提高核心竞争力。周宇昕基于模糊综合评价法和实证研究等，可以填补商业银行关于内部控制评价体系方面的理论空白，也使定性指标得到量化。商业银行的内部控制制度得到有效实施，为商业银行的信贷业务开展奠定基础。1.2.2国外研究MuoniGekara（2017）提出目前商业银行个人信贷风险管理存在着一个大的危机，以肯尼亚商业银行作为一个例子，它的信用风险管理防范对策是无论参加任何一种贷款活动的金融机构都要把风险管理纳入考虑范围，当还没确定发放贷款给借款人的时间时，无论能放款与否，都一定要遵循该商业银行的管理办法，把贷款回报提高到最大限度，还必须要审慎发放贷款，避免出现违约，发生损失。Zabala（2018）撰写的《中间市场的影子信贷：金融崩溃后的十年》文中提到，美国的“影子银行”通过分析金融市场，亲自参与和审查私人非银行实际案例，分析研究主要的证据，在2013年到2015年这两年期间，美国的私人中间市场资本急剧增加，原因是过度限制存款机构，监管受到极度严格，结果显示，纵览“影子银行”所处的背景，对金融进行创新，把风险转移，都是很值得借鉴的，对我国的信贷机构具有参考意义。1.3课题研究方法和内容1.3.1研究方法本论文在撰写过程中主要运用了以下两种研究方法：文献研究法：查阅有关我国银行个人信贷业务发展的相关理论基础和学术研究资料，通过论文全文数据库、知网、期刊、图书资源、龙源电子期刊[NB]以及国内外的统计年鉴等，搜集和研究相关的文献资料，从中选取有用且相关的信息，作为本次研究的理论基础，凸显文章主题，使得条理更加清晰。定性分析法：对所搜集的文献进行总结分析，从而归纳和概括出我国银行个人信贷业务发展存在的风险问题主要有哪些方面，并针对问题展开讨论，针对存在的问题提出相对应的策略。1.3.2研究内容如今，我国银行个人信贷业务的发展正处于蒸蒸日上的时候，但是也存在着风险问题。本论文主要分成五个章节：第一章是绪论，介绍研究的背景、意义和研究方法，分析个人信贷业务的发展背景；第二章是对个人信贷业务作出概述，分别列出个人信贷业务的风险管理、发展现状的特点与种类，是围绕第一章的绪论，先后介绍个人信贷业务的基本情况；第三章是研究个人信贷业务发展过程中存在的风险问题，发现信贷业务流程周期长，重复审查多、个人信贷制度不完善、贷款逾期用户多和信贷资金回笼困难等的问题；第四章是针对第三部分我国银行个人信贷业务发展过程中存在的风险问题进行分析后，提出解决的对策，对应策略为提高审批工作效率，完善贷款监控力度、完善贷款考核机制，建立健全风险控制制度和奖惩制度和加强逾期管理，重视客户还款意愿；第五章是对全文作出的结论。下图一是对本论文作出的写作思路。绪论绪论我国银行个人信贷业务的发展现状我国银行个人信贷业务的发展现状我国银行个人信贷业务发展过程中存在的风险问题分析我国银行个人信贷业务发展过程中存在的风险问题分析提升我国银行个人信贷业务的发展对策提升我国银行个人信贷业务的发展对策结论结论（图一）写作思路

第2章我国银行个人信贷业务的发展现状2.1个人信贷业务的概念个人信贷业务，主要指运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务。商业银行对外发放的贷款越多，收的利息也多，贷款业务是商业银行的主要收益来源。事物存在一定会有风险，个人信贷业务同样也会像其他业务一样，避免不了存在风险，商业银行的个人信贷业务是对整个社会开放的，可想而知，有着不良损失和令人难以克服的风险的信贷业务，还有非常多的让人不可控制的因素。为了减少损失，需要对风险进行管理，并在找出问题所在，针对性做出应对的决策。2.2个人信贷业务的风险管理风险管理是指社会组织或者个人用来降低风险的消极结果的决策过程，通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本收获最大的安全保障。在风险管理上，应该怎么管理？我国商业银行明显存在不足之处，个人信贷业务受到信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险这四大类风险影响很大。从信用风险上，很显然，个人信贷业务，最讲究的就是借款人的信用度，借款人是否能够在合同约定的时间内正常归还贷款，是与借款人的实际收入有关的。不管是在放款前、贷款中，银行的经办人员都不可以忽视借款人的还款能力。在贷款前，银行的经办人员首先要调查借款人的还款能力，包括薪资、经营收入和其他收入来源；在贷款中，需要定时回访客户的还款能力和违约的可能性。从市场风险上，市场风险即市场情况变化所造成的风险，由于客户的资产价值发生变动、市场流动性发生下降等促使银行的盈利能力产生相应变动。例如，汽车抵押贷款，现如今，国内汽车品牌发展突飞猛进，合资品牌市场价格逐渐下调，如此一来，难免会提高违约风险，即使贷款人向银行抵押车辆，信贷收益也无法达到预期要求，更甚者由于处置抵押物要投入新的成本费用。从操作风险上，信贷业务的整个流程，其中涉及到客户经理受理申请审查，复核人员复核资料，审查人负责审查职能，有权审批人授权通过，在这些步骤上都有可能出现操作上的风险。需要逐个环节梳理，进一步完善操作环节的作业监督体制和防控信贷风险机制，努力管理信贷业务的各个操作流程，衡量各个操作流程在运作过程中一系列可能发生的损失。从流动性风险上，个人信贷业务有周期长的业务，也有周期短的业务，是存在着差异的，周期短的业务相比周期长的业务来说，流动性更高一些，周期长的贷款业务对于银行来说，获得的收益会更高一些，俗话说，“有利就会有弊”，虽然银行获得的收益高了，但是银行承受的风险也变大了，原因是借款周期越长，借款人将来的负担能力和还款能力都有可能发生变故，这些都是没有办法提前作出准确的预测的。对个人信贷业务进行风险管理是尤为重要的，银行信贷业务的风险不断积累，大多数银行都面临着这个问题，这也是一种窘境，但是随着政府监管逐步走向正规化，政府不断加强对银行信贷业务的监管，银行信贷风险逐步得到控制。通过有效的手段对风险进行预警，最大程度上降低风险的发生概率和风险造成的伤害，能够最大化止损，推进个人信贷业务走向健康发展的道路。2.3我国银行个人信贷业务的种类我国银行个人信贷业务可以分成三大类，如下（图二）：（图二）个人信贷业务种类2.4我国银行个人信贷业务的发展现状的特点不良贷款余额在贷款总额中所占的比例很高，隐藏的信贷风险较大。不管国有银行还是商业银行一直被这个难题困扰着，有许多借款者在贷款中，个人经济出现问题，或是个人经营不利，形成亏损，导致影响供款的能力，形成逾期，长时间得不到解决后，这部分的贷款就会变成不良贷款了。借款人得到放款后，没有严格认真使用和管理贷款，欠缺严肃性，致使贷款资金使用不当，使得供款不及时，打破了银行资金的安全和严格防控资产质量。我国四大国有银行与国际上的同类银行相比仍存在着较大的差距，不良贷款余额高于世界公认的水平。贷款金额越来越大，银行资产雄厚。近年来，我国商业银行每年的放贷金额在逐年增加，说明存款总额也越来越多，人们的经济也变得越来越好，随着人们生活水平的提高，恩格尔系数下降，人们又有了更高层次的追求，这时，人们通过向银行申请贷款，用于满足当前所需，提高个人生活质量。银行之所以能够大量放贷出去，是由于银行的资产增加了。个人信贷业务资产的质量较高。近年来，随着市场经济的快速发展，我国商业银行个人信贷业务市场也呈现迅猛增长，信贷规模越来越大，个人信贷业务资产质量越来越高，能快速并持续地促进银行的发展。

第3章我国银行个人信贷业务发展过程中存在的风险问题分析3.1信贷业务流程周期长，重复审查多个人信贷业务业务有着层层叠叠的审批流程和严格的审批手续。主要的流程如下图三，包括：客户提出申请，银行客户经理受理审查，并进行贷前调查和项目评估，还要登录个人信贷管理系统中录入客户资料与借款信息，俗称“输机”，然后提出申请；支行综合人员复核贷款关键信息，如借款金额、利率、还款方式、期限、还款账号等，并上传给审查人；审查人履行自身审查的职能，并上报给上级领导审批人；有权审批人根据程序进行授权，对申请资料进行审批通过；待贷款手续准备完全后，办理贷款发放的客户经理要进入个人信贷管理系统，打印借款借据，在这同一时间，该系统会给核心系统发送一条指令，此指令包含了这一笔贷款的重要信息；由支行负责放款的综合人员将借款借据带到柜台开户，柜台工作人员将借据号输入系统，即可把个人信贷管理系统发的指令调出来，将开户手续办理完成，该笔贷款的分户账也将会自动在核心系统生成。个人信贷业务需要建立客户的一级档案和二级档案，例如房贷，一级档案包括买卖合同和不动产他项权证，二级档案是指在管理各类个人信贷业务的过程中被整理授信形成的有效资料，这些资料主要有贷款人的个人证件，户口本、身份证、结婚证或离婚证明等复印件；还款能力证明即个人流水和工作单位开具的收入证明；另外还有借款合同、借款借据和贷款人的征信报告。借款人需要将资料准备齐全，才能完成贷款合同的签约。由于需要收集的资料比较多，信贷从业人员工作量大，加之有时候借款人准备资料不齐全，客户经理就需要联系借款人，让借款人补充资料，在等待借款人提供补充资料的过程中，时间也在流转，这都会影响贷款的进度，拖慢审批的进度。当借款人提供了完整的资料后，就到了签合同这一步了，借款人需要在多处亲笔签字并画押，签好合同后，银行的客户经理需要将借款人的资料扫描到个人信贷管理系统并保存，方便档案管理。在这个过程中，看似简单，实则非常繁琐。另外，有时候遇到省行领导抽查借款人的情况时，如果借款人没有记住个人的贷款信息，回复错误时，也将会影响该借款人的贷款进度，省行的工作人员会将该借款人的申请退回，重新审批，这时候就需要再走一遍审批流程了。有时候，借款人的流水不够，为了达到银行的贷款条件，将个人流水造假，这样的假流水资料提交上来，一旦客户经理没有查实，将资料提交上去给领导审批，领导审查出来流水造假，是会有很大的问题的，不仅客户经理有责，借款人的借款申请也会被退回，重新提供资料，重新审查。（图三）个人信贷管理系统业务操作流程图3.2个人信贷制度不完善不管任何事情都不可能十全十美，总是会有一点小瑕疵，一旦事物出现疵点，则需要制出应对的方法。在银行当中，对于合同双方而言在制度允许的范围内，个人信贷的主体会利用一切的可能性来充分扩大自己的利益性，使得既得利益最大化。商业银行一方面没有更为专业的风险管理机制，另一方面缺乏合理的信贷评估机制，导致对放出的贷款不能进行有效的监督。在信贷制度上，仍存在着不足之处。现如今，我国还没有建立完善的信用环境，在我国，到目前为止，个人消费信贷业务发展仅有数十年，我国的个人消费信贷市场出现“瓶颈”，是受到不完善的个人信用评估体系和不完全的个人信贷制度体系影响，从中可以得出，在将来很长一段时间里，建设我国个人信用体制是重中之重，必须要建立科学的个人信贷制度和完善的个人资信评估体系。3.3贷款逾期用户多，信贷资金回笼困难客户贷款逾期，受到多方面因素影响，可以分为主观原因和客观原因。主观原因：客户本人的消费能力出现变化，一是收入来源改变，收入水平下降；二是客户将自身的资金花费在奢侈品上，发生大数字金额的消费；三是客户的信用度降低，想法发生巨大转变，没有继续还款的意愿。以上这些原因都可能导致客户不能完成支付自己对应贷款的本金和利息，形成违约。客观原因：一是受到经济环境的影响，如遇到金融危机，经济不景气，工作单位面临资金断链，无法领到工资；二是客户受到不可抗力因素的影响，如受到2020年新型冠状病毒肺炎疫情的影响，全国在抗战疫情期间，停工停产，人们失去收入来源，经济出现短暂困难。以上这些都是会影响客户的还款能力的。按照央行的贷款分类，进行五级分类，是对客户贷款项目所做出来的分类，分别是：正常、关注、次级、可疑和损失。五级分类是指对贷款客户风险等级进行分类，它使银行及时全面地掌握还款信息，为决策部门提供风险决策依据，具有重要的风险管控意义。其中关注、次级、可疑和损失都是贷款逾期，贷款逾期的信贷业务，将会对银行的关注贷款率和不良贷款率产生重大影响。（表一）2012至2019年商业银行不良贷款余额、不良贷款率指标单位：（万亿元）第一季度第二季度第三季度第四季度年份不良贷款余额不良贷款率（%）不良贷款余额不良贷款率（%）不良贷款余额不良贷款率（%）不良贷款余额不良贷款率（%）20120.440.940.460.940.480.950.490.9520130.530.960.540.960.560.970.591.0020140.651.040.691.080.771.160.841.2520150.981.391.091.501.191.591.271.6720161.391.751.411.751.491.761.511.7420171.581.741.641.741.671.741.711.7420181.771.751.961.862.031.872.01.8920192.161.802.241.812.371.862.411.86（上表中的数据来源于银保监会官网）从上面的（表一）中可以明显看出，在之前的八年，我国商业银行的不良贷款余额逐年增加，随着不良贷款余额增大，不良贷款率也增大，这说明银行所贷出去的款项在合同期限内和合同到期之时，仍然有许多客户没有按时还清贷款，导致形成逾期。魏汝泉（2013）提出目前商业银行对财务状况方面的管理比重多于对客户的信贷风险管理，然而，目前商业银行与客户的信息不平衡，银行应将财务状况管理与非财务方面管理相结合，这样才能更全面的对客户状况进行分析，避免银行不良贷款的发生率。根据银保监会新的要求，若客户出现逾期，在贷款五级分类中，逾期时间超过90天的贷款最低要归类为次级贷款。由这样的分类要求可以得知，有一些银行在这之前是将这类贷款归类为关注，而次级分类是在关注分类之后，参照我国人民银行发布的《银行贷款损失准备计提指引》，银行根据各分类贷款的计提比例按季计提专项准备，各比例分别如下：关注类贷款：2%；次级类贷款：25%；可疑类贷款：50%；损失类贷款：100%。从以上比例可以明显看出，次级类贷款的计提比例比关注类贷款的计提比例多23%，因此，当逾期时间超过90天的贷款最低归类为次级贷款之后，就会增大贷款损失准备计提比例。当逾期的客户人数越来越多，不良贷款余额也随之增多，都会加大收回贷款资金的难度，增大银行催收工作人员的压力，对于压降不良贷款率明显是一个大挑战。第4章提升我国银行个人信贷业务的发展对策4.1提高审批工作效率，完善贷款监控力度简化个人信贷业务申请、审批流程，避免银行内部审核违规行为，需要完善贷款的监控力度。为了改善个人信贷市场在我国所处的环境，我国各大商业银行很有必要提高审批工作效率，首先要改善法人信贷业务的流程各个步骤，加大对于贷款的各个流程的监控力度，降低审批成本。例如，就中国银行的个人经营性贷款来说，该种贷款是中国银行对外推出的一种有抵押物的个人经营性贷款产品，贷款额度在1000万元以内（包含1000万元），期限是不超过五年。一年期为灵活还款方式，先是按月支付利息，到期再还本金。超过一年期的有：等额本息的还款方式和等额本金的还款方式。个人经营性贷款在审核方面，审批速度比较快，所需要走的流程不是很多，只要客户满足条件就能申请，一般是企业的法人在经营中出现正常资金需求时所向银行提出的贷款申请，当客户提交申请资料后，交由银行的经办人员审批，银行的经办人员会紧跟着到申请人的公司或工厂进行实地考察，并拍照取证，落实公司或工厂的法人，还会了解清楚产权问题，避免该物业存在产权纠纷等，因为一般情况下，客户是以自己的企业作为担保抵押，以不动产作为质押物，向银行提出的贷款申请。经过15到20个工作日，银行会向贷款申请人出一份同意贷款书，该份同意贷款书上会列出贷款的重要信息，包含贷款金额和贷款期限。除此之外，接下来是等待贷款审批通过，银行上级领导审批通过后，就会发放贷款资金给贷款申请人。该个人经营贷款相比商业银行同类产品的利率、产品政策和审批时效都有很大优势，贷款发放时间快，审批效率高。4.2完善贷款考核机制，建立健全风险控制制度和奖惩制度制定相应的银行考核机制。考核不仅是对于客户更应该是对于银行内部的职工，在风险管理过程中对工作人员加以约束和鼓励，形成激励型风险管理和奖惩型风险管理双管理机制。建立健全银行的风险控制制度，能够有效规避个人购房贷款中存在的风险问题。有些人购买多套房产用于“炒房”，当房地产市场出现低迷时，“炒房者”被套牢，资金出现周转不灵后，房贷的每月月供也可能面临着断供的问题。银行的个人信贷业务应向着多机构参与合作的模式发展，并在其中建立起科学规范的管理机制，明确准入条件和退出机制，对与合作机构进行定期的资格审核，动态跟踪合作机构的综合情况，并进一步建立起一套完善的银行、税务、工商、保险、法律等部门多层次风险控制体系，各部门有效分担风险，也保障了风险担保机构的可靠性。任何管理体系都需要随着时代的发展不断完善自身，不能够故步自封。目前控制信贷风险环境是目前银行进行风险管控的首要问题，还是银行实行信贷风险管控的基础，对银行实现内部目标管控和贯彻执行起着重要的影响作用。经济是一种不断变化的形态，因循守旧不利于银行的长期发展，深入贯彻银保监会对于信贷风险管理的要求，深化金融供给侧结构性改革。建立标准化的职能责任划分体系，要求从业人员按照标准化流程开展自身工作；建立健全银行内部责任监理体系，防止商业银行内部出现权利失衡的危险局面，有于显著提升银行对相关从业人员的管控效果，进一步完善银行内部的风控管理制度，要依靠契约合同手段与从业人员签订责任分配契约，将业务风险与从业人员的收益紧密联系起来。4.3加强逾期管理，重视客户还款意愿逾期管理：对贷款逾期的用户进行催缴和收取违约金，信贷部门根据贷款逾期情况（逾期时间等）并参考相关标准，计算出违约金的金额，然后提醒贷款客户尽快归还贷款并缴纳违约金，对于逾期情况严重的个案请法律部门协助操作。杨佳铭.中国银行个人信贷管理审批系统的实施研究[D].复旦大学,2012.杨佳铭.中国银行个人信贷管理审批系统的实施研究[D].复旦大学,2012.2019年3月，一则关于《银监会关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》一经公告出来，犹如在一方平静的湖面上投入一颗石子，激起了一层层浪花。该则通知中提到，加强供给侧结构性改革，针对不良贷款需要有效监督商业银行的处置方法和力度，使得银行资产质量能够如实反映出来，为提高实体经济能力提供信贷资源，监管部门要求调整商业银行贷款损失准备监管要求。贷款拨备率监管要求之前是2.5%，调整后是1.5%至2.5%，拨备覆盖率监管要求原来是150%，调整后是120%至150%。这说明贷款损失准备监管要求已经放宽了。即使如此，不良贷款分类还是要很准确，具体来说，当某一笔贷款逾期天数超过90天，该笔贷款则会被纳入不良贷款中，当属计入不良贷款率之中。当纳入率达到100%时，就会有很大可能享受到国家发布的最大幅度宽松政策。由此可以发现，对于贷款分类准确性要求更为严格的监管思路早有体现。对于逾期的客户，银行需要采取措施进行压降不良贷款率。在银行的核心系统中，通过贷款账号或者客户号可以查询客户的已还款、未还款明细表，表里面包含了逾期期数、到期本金余额、未还利息和未还本金罚息，可以详细的看出各种数据。一般是采取电话催收和上门催收两种方法，关注、不良催收指标加重，有时需要寻求律师事务所的帮忙，与律师事务所合作，并将逾期客户的数据信息移交给律师所，交由律师所来追收，当然，能追收回来并连续按时还款的话，是要给律师所一定的酬劳的。

第5章结论如今，我国社会经济快速发展，随着经济的迅速发展，现代金融市场发展变得愈加复杂，银行面临的困境也越来越多，信贷风险问题凸显，银行放出的贷款本息能否及时到期收回已经成为一个影响其收益规模大小的重要因素。在日益激烈的竞争形势下，业务发展既要防范也要控制风险，银行的工作人员在审核贷款申请和资信调查时，要深入研究并分析客户的信用程度，还款能力和还款意愿，是否能够连续供款和是否正常用款，绝不放过一丝风险。另外，银行工作人员不但要正确评估客户的资质，还要正确识别市场需求和经济变化，统筹布局，努力推进风险管控工作。时间变幻，引起信贷风险的因素也变了，那么防范对策也必须要跟着变换，才能满足环境变化的需要，促进我国银行业健康可持续发展。

参考文献：[1]史海水.商业银行加强信用风险管控的思考[J]时代金融,2020,(3)：40-41[2]周宇昕.基于模糊综合评价法的商业银行信贷业务内部控制评价体系构建与应用研究[J].商业经济,2019(03):164-168.[3]刘淑洁.商业银行个人信贷风险影响因素的实证分析[D].山东大学,2018.[4]陈钟敏.城市商业银行个人消费信贷风险管理研究[D].浙江大学,2019.[5]康宏伟.J银行信贷风险控制研究[D].山西大学,2019.[6]李聃.商业银行个人消费信贷业务风险分析与防范措施探讨[J].现代营销(下旬刊),2019(10):52-53.[7]谢治珺,古祥龙.我国商业银行信贷风险及其防范[J].经济研究导刊,2019,(31):85-86,91.[8]武斌.基于内部评级法的中国银行个人信贷信用风险管理研究[D].大连海事大学,2011.[9]杨茗.我国商业银行信贷风险管理[J].中国商论,2019(20):45-48.[10]刘婷.银行信贷风险调控手段分析[J].营销界,2019,(32):178-179.[11]郭旭姣.商业银行个人消费信贷及其风险防范[J].理财（经论）,2019,(8):20-21.[12]杨佳铭.中国银行个人信贷管理审批系统的实施研究[D].复旦大学,2012.[13]SamuelWaruiMutua,MuoniGekara,CreditRiskManagementStrategiesandTheirImpactonPerformanceofCommercialBanksinKenya[J],ImperialJournalofInterdisciplinaryResearch,2017,3(4):1896-1904.[14]（美）曼昆著，梁小民梁砾译，经济学原理[M],HarperCollinsUK,2015(5).[15]YajuanHuo,HuazhouChen.JiechaoChen.ResearchonPersonalCreditAssessmentBasedonNeuralNetwork-LogisticRegressionCombinationModel[J].OpenJoumalofBusinessandManagement.2017.0502:.

致谢四年的学习生活即将结束，对于我的人生来说这只是一段历程，人的每一个阶段都会有不同的经历，在这段时间里，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，从一开始的懵懂到后来的独立学习，在众多文献中遨游，从其中学习到许多的知识，让我找到如何写作的方法，一点一点的完成这一篇还不算很成熟的论文，另外我的论文指导老师也给了我耐心的指导和亲切关怀，我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。

文献资料检索的步骤与筛选利用检索文献资料信息是一项实践性很强的过程，检索的一般步骤有以下几种。在检索完成之后，才能对文献资料进行筛选利用。文献检索是利用文献的第一步，如何将其应用在毕业设计（论文）课题研究过程中，对检索到的文献资料进行认真筛选、消化和吸收是关键。只有经过这个过程，才能达到查阅文献的真正目的一一一利用文献1、文献资料检索的步骤（1）明确检索范围从科研课题研究的中心内容和重点出发，多方面分析课题要求和问题实质，一般从三方面考虑：一是区域界限，要清楚是取得某一一问题发表过的全部文献资料，还是要掌握某一地区、某一国家对某一问题发表过的全部文献资料；二是时间范围，明确是查找某一问题在某一年限内发表过的文献资料，还是获取某一。问题从有文献记录以来的全部文献资料；三是专业范围，明确要查找什么专业的科技文献信息，比如，电子类的还是机械类的，是理论性的还是应用性的等。（2）选择检索工具检索工具有不同的分类方法，按加工文献和处理信息的手段不同分为手工检索工具和机械检索工具；按照载体形式不同分为书本式检索工具，磁带式检索工具，卡片式、缩微式、胶卷式检索工具；按照著录格式的不同可将检索工具分为以下四种类型：①目录型检索工具。目录型检索工具是记录具体出版单位、收藏单位及其他外表特征的工具。它以一个完。整的出版或收藏单位为著录单元，一般著录文献的名称、著者、文献出处等。目录的种类很多，对于文献检索来说，国家书目、联合目录、馆藏目录等尤为重要②题录型检索工具题录型检索工具是以单篇文献为基本著录单位来描述文献外表特征（如文献题名、著者姓名、文献出处等），无内容摘要，是快速报道文献信息的一类检索工具。它与目录的主要区别是著录的对象不同，目录著录的对象是单位出版物，题录的著录对象是单篇文献。③文摘型检索工具文摘型检索工具是将大量分散的文献，选择重要的部分，以简练的形式做成摘要，并按一定的方法组织排列起来的检索工具。按照文摘的编写人，可分为著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者编写的文摘；而非著者文摘是指由专门的熟悉本专业的文摘人员编写而成。按照摘要的详简程度，可分为指示性文摘和报道性文摘两种，指示性文摘以最简短的语言写明文献题目、内容范围、研究目的和出处，实际上是题目的补充说明，一般在100字左右；报道性文摘以揭示原文论述的主题实质为宗旨，基本上反映了原文内容，讨论的范围和目的，采取的研究手段和方法，所得的结果或结论，同时也包括有关数据、公式，一般五百字左右，重要文章可多达千字。④索引型检索工具索引型检索工具是根据一定的需要，把特定范围内的某些重要文献中的有关款目或知识单元，如书名、刊名、人名、地名、语词等，按照一定的方法编排，并指明出处，为用户提供文献线索的一种检索工具。索引的类型是多种多样的。在检索工具中，常用的索引类型有分类索引、主题索引、关键词索引、著者索引等。（3）确定检索途径根据文献信息的特征来确定检索途径，根据检索范围和科技文献信息可能来源的具体情况确立检索标志。检索途径有多种，学生应根据掌握的所查文献的有关情况，选择一条较好的途径进行检索，以节省时间和精力。（4）选定检索方法文献信息的检索方法也有多种，应根据检索条件和学科特点来确定，选定一种费时少、查获信息多的有效方法。如暂时没有检索工具可用，可采用追溯法：如检索工具比较多，可采用常用法；如想获得某一课题系统且全面的资料，且时间充裕，可采用顺查法；如解决某一具体技术问题，但时间紧